Die private Überschuldung im internationalen Vergleich

PROJEKTBEIRAT | DISKUSSIONSBEITRÄGE
Verbesserung der finanziellen Allgemeinbildung und des Verbraucherschutzes
– unabdingbare Maßnahmen zur nachhaltigen Bewältigung
und Vermeidung von Überschuldung
Von Adelheid Braumann
Meinem Beitrag voranstellen möchte ich meinen Dank an die SCHUFA und hier im Besonderen
an den Vorstandsvorsitzenden, Herrn Neumann, für den von ihm im Jahr 2002 eingeleiteten
Diskussionsprozess, um dem Phänomen Überschuldung zu begegnen.
Dass Überschuldung ein gesellschaftliches Problem ist, davon zeugen die jüngsten Hochrechnungen
zur Entwicklung privater Haushalte für den Zeitraum 1999-2002, die das Institut für Grundlagen –
und Programmforschung München im Auftrag des Bundesministeriums für Familie, Senioren, Frauen
und Jugend für den 2. Armuts- und Reichtumsbericht der Bundesregierung im Oktober 2004 vorgelegt
hat. Danach gab es im Jahr 2002 rund 3,1 Millonen überschuldete private Haushalte, das
waren rund 8,1% aller Haushalte in Deutschland. Fast identische Zahlen hat das Statistische
Bundesamt in Zusammenarbeit mit WZB und ZUMA im Datenreport 2004 für das Jahr 2002 veröffentlicht.
Überschuldung ist nicht nur für die betroffenen Familien problematisch. Sie wirkt sich auch negativ
auf die Arbeitgeber der Überschuldeten, auf die Gläubiger und die öffentlichen Haushalte aus. Ohne
Intervention verschlechtern sich die Lebens- und Arbeitsbedingungen der Betroffenen und ihrer
Familien weiter, und es steigen die Kosten für die Allgemeinheit. Dieses zu verhindern bedeutet, die
Menschen zu befähigen, ihre Finanzen und damit auch ihr Leben wieder in den Griff zu bekommen
bzw. erst gar nicht in die Schuldenspirale zu geraten. Bei der Bewältigung der Überschuldung nimmt
die Schuldnerberatung eine Schlüsselrolle ein. Die Wirksamkeit von Schuldnerberatung sowohl auf
ökonomischer wie auf psychischer und sozialer Ebene haben unterschiedliche Studien belegt.
Beispielsweise zeigt die Expertise von Herrn Prof. Dr. Hamburger, Johannes Gutenberg-Universität
Mainz, die im Auftrag des Bundesministeriums für Familie, Senioren, Frauen und Jugend für den
2. Armuts- und Reichtumsbericht der Bundesregierung erstellt wurde, dass u.a. nach einjähriger
Schuldnerberatung 46% der Überschuldeten einen gesicherten Arbeitsplatz gegenüber 27%
zu Anfang der Beratung hatten. Je rechtzeitiger die Intervention beginnt, desto Erfolg
versprechender ist sie. Dies setzt aber ein flächendeckendes Angebot von Schuldnerberatungsstellen
voraus.
Überschuldeten Mittel und Wege aus der Überschuldung aufzuzeigen und sie dabei zu unterstützen
ist eine Sache. Parallel dazu gilt es, die Prävention nachhaltig auszubauen. Denn, obwohl es über
Überschuldete insgesamt keine statistische Quelle gibt, zeigen die Klientenstatistik der
Schuldnerberatung aber auch Informationen der allgemeinen Sozialberatung sowie soziologische
Studien – zwei solcher Studien wurden durch die SCHUFA für den vorliegenden Schuldenreport in
Auftrag gegeben –, dass in einer Vielzahl von Fällen nicht ausreichendes Wissen und Kompetenzen
im Umgang mit Geld, mit Angeboten von Finanzdienstleistern aber auch mit Konsumwünschen in
die Überschuldung führt.
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