Die private Überschuldung im internationalen Vergleich

PROJEKTBEIRAT | DISKUSSIONSBEITRÄGE
Besser vorausplanen als später beraten
Von Uli Röhm
Familien werden nur dann Finanzpläne aufstellen, wenn vorher alle Hürden aus dem Weg geräumt
sind. In der Berichterstattung über die steigende Zahl ver- und überschuldeter Haushalte geht es in
den meisten Fällen auch um die Schuldnerberatung. Doch damit gelangt nur das letzte Glied einer
unheilvollen Entwicklung in den Fokus der Öffentlichkeit. Sobald Menschen eine solche
Schuldnerberatung brauchen, ist das Kind bereits in den Brunnen gefallen. Wer Familien davor
bewahren will, sich zu verschulden, muss früher ansetzen und alles unternehmen, dass es gar nicht
so weit kommt. Überschuldung lässt sich verhindern und Verschuldung vermeiden, wenn man
Familien in die Lage versetzt, ihr Leben so zu planen und zu organisieren, dass die Höhe der
Ausgaben und der Umfang ihrer Anschaffungen nicht höher ist als die Einnahmen und der Besitz
über die sie regelmäßig verfügen und verfügen können.
Mancher, der das gelesen hat, wird sich jetzt fragen: Was soll diese banale Aussage, das weiß doch
jedes Kind. Aber was vielen selbstverständlich erscheint, ist in Deutschland für Millionen von
Menschen längst nicht Normalität. Viele Familien haben Probleme ihre persönliche „Buchhaltung“
in den Griff zu bekommen und eine ausgeglichene Gewinn- und Verlustrechnung für das eigene
Budget vorzulegen. Diese Schwierigkeiten sind nicht auf die weniger Gebildeten oder sozial
Schwachen begrenzt, diese Probleme gibt es in allen Schichten.
Eine Ursache ist darin begründet, dass Ökonomie und Haushalten nicht von klein auf gelehrt und
gelernt wird. Es hängt wohl auch damit zusammen, dass den regelmäßigen monatlichen Einnahmen
eines Arbeitnehmerhaushalts, wie Gehalts- oder Rentenzahlungen, nicht unmittelbar und zeitgleich
all die Ausgaben gegenüberstehen, die ebenfalls jeden Monat anfallen. Wäre das der Fall, könnte
man sofort und bequem erkennen wie viel Geld darf höchstens ausgegeben werden, damit die
Familie nicht in die Miesen rutscht. Es gibt zwar gleich bleibende monatlich anfallende Posten wie
Mietkosten oder Ausgaben für Lebensmittel. Aber Probleme bereiten die außerordentlichen
Zahlungen, die nicht auf den ersten Blick vorhersehbar sind. Bereits der Kauf von Elektrogroßgeräten,
Kleidung oder Möbeln muss vorausgeplant werden, da diese Posten meist den Betrag
übersteigen, der normalerweise am Monatsende in einem Arbeitnehmerhaushalt übrig ist.
Rechtzeitig so viel Geld zurückzulegen, dass man sich dies alles leisten kann, bedarf einer vorausschauenden
Planung. Dies gilt erst recht für größere Anschaffungen, wie die eines Autos oder von
Wohneigentum oder der Finanzierung einer größeren Urlaubsreise für die gesamte Familie.
Für viele ist es eine Überforderung, sich die Übersicht zu verschaffen, wie viel Geld kommt rein, was
fließt regelmäßig ab und wann fallen welche größeren Ausgaben an. In der Vergangenheit gab es
eine Hilfe in Form von so genannten Haushaltsbüchern. Dabei handelte es sich im Prinzip um
größere Schulhefte, teilweise waren sie mit einem vorgedruckten Raster versehen. In die mussten
von Hand alle Einnahmen und Ausgaben eingetragen werden. Das war eine mühsame, zeitaufwändige
Angelegenheit und erforderte große Disziplin. Zumal vorher mit großer Sorgfalt auch noch alle
Belege gesammelt werden mussten. Wer diese Aufgaben nicht täglich erledigt hat, dem wächst das
Ganze innerhalb kurzer Zeit über den Kopf. Die wenigsten halten diese Form der Dokumentation
über einen längeren Zeitraum durch. Das ist ein Grund, warum diese Form der Schuldenprävention
zum Scheitern verurteilt ist. Familien, die Probleme haben ihre Finanzen in den Griff zu bekommen,
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