Die private Überschuldung im internationalen Vergleich

INTERNATIONALER VERGLEICH B | I
Land Gesamtvolumen Konsumentenkredit Gesamtzahl Kreditnehmer
Deutschland 1999: 215,695 Mrd. €
2000: 222,554 Mrd. €
2001: 222,405 Mrd. € 2001: 22,4% der Privathaushalte26 Tabelle 5: Volumen ungesicherter Konsumentenkredite
Auf den ersten Blick scheint die Kreditinanspruchnahme (Tabellenspalte „Gesamtzahl
Kreditnehmer“) in Schweden, den Niederlanden und in den USA am höchsten zu sein, gefolgt vom
Mittelfeld bestehend aus Großbritannien, Finnland, Belgien und Frankreich (auch Deutschland reiht
sich hier ein) und – mit noch weitem Abstand – schließlich Portugal. Allerdings gibt Tabelle 5 die
Verschuldung in Großbritannien und den USA insofern verkürzt wieder, als das die Daten nur
Konsumentenkredite des „ersten Kreditmarkts“ (mainstream credit market) betreffen. Nicht ausgewiesen
sind die Konsumentenkredite, die der „zweite Kreditmarkt“ (sub-prime lending market)
vergibt. Da die unteren Einkommensschichten in den Angloamerikanischen Ländern signifikant vom
„ersten Kreditmarkt“ ausgeschlossen sind und nur Zugang zum „zweiten Kreditmarkt“ haben 27 ,
weist Tabelle 5 für die USA und Großbritannien primär die Kreditinanspruchnahme der Mittelschicht
und der höheren Einkommensschichten aus.
Die Gesamtbestandsveränderungen der Kreditvolumina geben keine Auskunft über den individuellen
Verschuldungsgrad. Das Gesamtverschuldungsniveau lässt z.B. weder die Zahl der Kreditnehmer
mit erstmaligen Kreditengagements erkennen, noch die durchschnittliche Kredithöhe pro
Kreditnehmer. Die aggregierten Daten verbergen auch die Zahl der Kredite, die zur Abwendung
einer Überschuldung/Insolvenz umgeschuldet wurden. Soweit Daten zumindest zur durchschnittlichen
Höhe der Kreditverbindlichkeiten pro Kreditnehmer, seiner monatlichen Belastung und zum
Anteil seines monatlichen Bruttoverdienstes für die Kreditrückzahlung vorliegen, ergibt sich für den
individuellen Verschuldungsgrad folgendes – allerdings vorsichtig zu bewertendes – Bild. 28
Land
Belgien
Finnland
168
Kreditschulden pro
Kreditnehmer (Mittelwert)
2002: 4.609 €
(Mittelwert pro Nettokredit)
2002: 3.100 €
2002: 224,343 Mrd. €
2003: 230,913 Mrd. €
3/2004: 230,874 Mrd. € 25
Kreditrate pro
Monat
(keine Auswertung)
Anteil des Bruttoeinkommens
pro Monat
für Kreditrückzahlung
1999: 8%; 2000: 8,17%;
2001: 8,16%; 2002: 8,08%
1999-2003: 20% (Mittelwert
für Konsumenten- und
Hypothekenkreditzahlungen),
10% (Mittelwert für Konsumentenkreditzahlungen)
30 ;
2002: 560 € (davon 84 €
Zinsanteil) 31
Kreditausfallquote
(Gesamt)
2003: 507.145
Verträge (7,92%) 29
2002:
Zahlungsprobleme bei
1/8 der Kreditnehmer;
2003: Zahlungsverzug
bei 100.000
Kreditkartenkonten =
4% aller
Kreditkarteninhaber 32