Die private Überschuldung im internationalen Vergleich

SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE C | 3.4
Die aufgezeigten Merkmale stellen zentrale Merkmale des Sozialprofils überschuldeter Haushalte
dar, erheben jedoch keinesfalls den Anspruch auf Vollständigkeit. Zweifellos wird das Sozialprofil
(relativ) überschuldeter Privathaushalte noch durch weitere Merkmale geprägt wie den
Familienstand, den Schulbildungs- bzw. Berufsbildungsabschluss, das Sparverhalten und die finanziellen
Vorsorgemöglichkeiten, den Erwerbsstatus (Voll-, Teilerwerbstätigkeit, geringfügige
Beschäftigung etc.) und andere mehr. Teilweise stehen die genannten Merkmale jedoch in enger
Korrespondenz mit den bereits dargestellten und diskutierten Merkmalen: beispielsweise steht die
aufgezeigte Berufsgruppenzugehörigkeit in engem Zusammenhang mit dem Schulbildungs- bzw.
Berufsbildungsabschluss. Weiterführende Analysen zur Vervollständigung des Sozialprofils überschuldeter
Privathaushalte können dadurch natürlich nicht ersetzt werden.
Das Sozialprofil bietet ein statisches Bild des Überschuldungsprozesses, der durch unterschiedliche
Einflussfaktoren (multifaktorieller Prozess) der strukturellen, institutionellen und individuellen Ebene
bestimmt wird, und der bei Haushalten mit unterschiedlicher Wahrscheinlichkeit von der Verschuldung
zur Überschuldung führt. Das Risiko, von der Verschuldung in Überschuldung zu gelangen,
wurde für Privathaushalte differenziert nach spezifischen Merkmalen dargestellt und diskutiert.
3.4.2 Ursachen der Überschuldung privater Haushalte
Das Sozialprofil, das heißt die charakteristischen Merkmale relativ überschuldeter Privathaushalte,
bietet gleichzeitig einen Einblick in die Ursachen der Überschuldung. Wie einleitend skizziert, korrespondieren
die Merkmale des Sozialprofils eng mit den Ursachen der Überschuldungsprozesse, da
das Sozialprofil jene Merkmale überschuldeter Privathaushalte wiedergibt, die einerseits häufig auftreten
und andererseits bei verschuldeten Haushalten, die diese Merkmale besitzen, mit erhöhter
Wahrscheinlichkeit zur Überschuldung führen.
Als eine Ursache der Überschuldungsprozesse privater Haushalte ist sicherlich der Verlust von
Erwerbsarbeit anzusehen. Mehr als die Hälfte aller verschuldeten Haushalte, die von Arbeitslosigkeit
betroffen sind, sind überschuldet, wenn als Existenzminimum für die Lebenshaltungskosten die
Pfändungsfreigrenze herangezogen wird. Allerdings kann dadurch nur ein kleiner Teil der Überschuldungsprozesse
erklärt werden, da wie angeführt (vgl. die Interpretation der Ergebnisse in Kap.
3.3) „nur“ 7% aller verschuldeten Haushalte (verschuldet durch Konsumenten und/oder Hypothekarkredite)
von Arbeitslosigkeit betroffen sind. Ganz entscheidend ist in diesem Zusammenhang
die Zusammensetzung des Haushaltes: Generell haben die Haushalte von allein Stehenden, (Ehe)
Paarhaushalten mit Kindern sowie die Haushalte von allein Erziehenden ein wesentlich höheres
Risiko von Verschuldung in Überschuldung zu gelangen (vgl. die Ausführungen in Kap. 3.3) als
(Ehe-) Paarhaushalte ohne Kinder. Dies liegt u.a. darin begründet, dass bei Haushalten mit Kindern
das durchschnittliche Haushaltsnetto-Äquivalenzeinkommen geringer ist im Vergleich mit
Haushalten ohne Kindern und weiterhin bei Haushalten mit Kindern seltener beide Elternteile vollerwerbstätig
sind im Vergleich mit (Ehe-) Paarhaushalten ohne Kinder. Aus den Analysen von überschuldeten
Haushalten, die bei Schuldnerberatungsstellen betreut werden, ist weiterhin bekannt,
dass bei allein Erziehenden-Haushalten, die von allen Haushaltstypen das höchste Überschuldungsrisiko
tragen (vgl. Abb. 3.3.1 bis Abb. 3.3.4), der Anteil von Transferleistungen am Haushaltsnettoeinkommen
mehr als zwei Drittel beträgt (vgl. Abb. 3.4.1). Transferleistungen bestehen aus öffentlichen
Transferleistungen (Kindergeld, Wohngeld, Sozialhilfe, Arbeitslosengeld etc.) und privaten
Transferleistungen wie Unterhaltszahlungen.
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