Die private Überschuldung im internationalen Vergleich

INTERNATIONALER VERGLEICH E | II | 2
Die meisten dieser Bildungsanstrengungen gehen davon aus, dass Privathaushalte mit
Niedrigeinkommen vom Kredit zu sorglos Gebrauch machen und Sparen nicht gelernt haben.
Bei diesem Leitbild ist die Verschuldung nicht Ausdruck von Statusarmut, sondern von mangelnder
Sparfähigkeit. Diese Annahme ist angesichts der Disproportionen bei den Einkommen dieser
Haushalte, ihren Arbeitsplätzen und den für sie nur noch zugänglichen Finanzprodukten des „zweiten
Kreditmarkts“ anzuzweifeln. Dass sich die Bildungsanstrengungen bisher auch weder in der
Spar- noch in der Verschuldungs- oder Überschuldungsquote niedergeschlagen haben, lässt die in
den USA bislang kaum diskutierte Frage wichtig werden, welche Funktion die außerordentliche
Werbung für Finanzielle Bildungskampagnen hat.
Der U.S. amerikanische Ansatz bedarf daher einer Erweiterung. Finanzielle Allgemeinbildung ist die
kritische, an den Bedürfnissen des Wirtschaftsbürgers ausgerichtete Vermittlung von Allgemeinwissen,
Fertigkeiten und sozialer Handlungskompetenz im Umgang mit – auf Kreditmöglichkeiten
aufgebauten – Finanzdienstleistungen, um Einkommen und Ausgaben, Arbeit und Konsum während
seiner Lebenszeit produktiv zu verknüpfen. Dies äußert sich insbesondere in den folgenden
Lernzielen: 267
Den produktiven Gebrauch von Geld in seinen verschiedenen Ausprägungen einschließlich Kredit und Schulden, Sparen
und Investment erkennen und verstehen. Die Folgen finanzieller Entscheidungen erkennen und abschätzen können.
Nutzen und Risiken von Finanzdienstleistungen abwägen können, um eine sachgerechte Entscheidung für die eigenen
Bedürfnisse zu treffen.
Informationen und Tipps zu Finanzdienstleistungen eigenständig abrufen, deuten, hinterfragen und bewerten können.
Das persönliche Finanzmanagement ausüben können.
Rechte und Pflichten des Wirtschaftsbürgers kennen und umsetzen können.
Tabelle 21: Lernziele finanzieller Allgemeinbildung
Die Aktivitäten in Europa greifen diese Lernziele weitgehend noch nicht auf – mit Ausnahme von
Großbritannien und Skandinavien. Es fehlt an einem konsensualen Begriffs- und Inhaltsverständnis,
aus dem heraus zunächst Instrumente zu entwickeln wären, um den Status quo der finanziellen
Fähig- und Fertigkeiten der Verbraucher verlässlich feststellen zu können. Dies ist eine
Grundvoraussetzung für die weitere Entwicklung von Konzepten und deren Evaluation. Bislang
herrscht nur Einvernehmen darüber, dass Finanzielle Allgemeinbildung ein lebenslanges Lernkonzept
ist und im Schulalter einsetzen muss. Die aktuelle Unsicherheit über die Lernziele und -inhalte führt
dazu, schlichte Informations- und Aufklärungskampagnen mit Finanzieller Allgemeinbildung zu
verwechseln. Die Europäischen Aktivitäten lassen sich im wesentlichen wie folgt zusammenfassen:
(1) Nationale Regierungsstellen rufen ressortübergreifende politische Aktionen aus; (2)
Verbraucherschutzorganisationen, Medien und einige Finanzanbieter initiieren Einzel- oder
Langzeitkampagnen; (3) Schulbehörden integrieren Finanzielle Allgemeinbildung in ihre Curricula.
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