Die private Überschuldung im internationalen Vergleich

INTERNATIONALER VERGLEICH D
In den Ländern mit einem „zweiten Kreditmarkt“ beschleunigt das „irresponsible lending“
(„verantwortungslose Kreditvergabe“) die Schuldenspirale. Zwei Geldverleihertypen prägen den
Britischen „sub-prime lending“-Markt 191 :
• „non-status lenders“, die sich auf Privathaushalte mit schlechtem Kredit-Scoring und
auf Hausbesitzer mit Niedrigeinkommen konzentrieren;
• „alternative lenders“ (Geld- 192 , Pfandleiher), die Kleinstkredite (25-1.000 £) mit kurzen
Laufzeiten für Privathaushalte anbieten, die kurzfristig Liquidität zur Deckung ihrer
Lebenshaltungskosten benötigen.
Das Volumen des „sub-prime lending“-Markts in Großbritannien wurde 1999 auf 16 Mrd. £ p.a.
geschätzt. 193 Typische Kreditvergabepraktiken sind
• das „doorstep lending“, bei dem die fällige Kreditrate wöchentlich beim Kreditnehmer
persönlich eingezogen wird. 194 Der effektive Jahreszins für „doorstep“-Kredite kann bis
zu 2.000% betragen; ein typischer effektiver Jahreszins für einen 60 £-Kredit mit einer
Laufzeit von 6 Monaten liegt bei 500%. 195
• Gewährung von Kleinstkrediten gegen Hinterlegung eines vordatierten Schecks („payday
loan“); im Falle der Scheckeinlösung werden mindestens 10% der Schecksumme als
Gebühr einbehalten. 196
• Gewährung von Kleinstkrediten durch lizenzierte alternative Geldverleiher zu effektiven
Jahreszinsen zwischen 100 und 500%. 197
• Soweit Verleiher auch gesicherten Kredit vergeben, lassen sie sich hierzu – unabhängig
von den Vollstreckungsschutzvorschriften – Haushaltsgegenstände jeglicher Art als
Sicherheit einräumen. Viele „non-status lenders“ vergeben bevorzugt an Hausbesitzer
mit Niedrigeinkommen „second mortgages“; der effektive Jahreszins beträgt durch
schnittlich mindestens 32%. Zwischen 1990 und 1998 haben diese Kreditgeber in 454.280
Fällen das Haus von Kreditnehmern mit Zahlungsproblemen in Besitz („repossession“)
genommen. 198
Fehlende oder ineffektive Normen zu Sittenwidrigkeit, Wucher und Zinsobergrenzen haben dazu
geführt, dass es in Großbritannien bis 2002 nur 29 rechtshängige Gerichtsverfahren gab, von denen
zwei den Kreditgeber wegen überhöhter Kreditzinsen verurteilten. 199 Das Personal Finance Research
Centre hat für Großbritannien folgende Praktiken der Kreditkartenausgeber als „irresponsible lending“
eingestuft:
• Kunden – auch solchen mit Zahlungsproblemen – wird ungefragt das Kreditlimit erhöht;
• Kunden mit niedrigen Guthabenzinsen werden dazu animiert, Guthaben auf anderen
Konten auf das Kreditkartenkonto zu transferieren unter gleichzeitiger Anhebung des
Kreditlimits;
• die Höhe der monatlichen Mindestrate wird gesenkt, um den Kunden Zahlungsvorteile
vorzuspiegeln;
• Verzugszinsen werden kurzfristig erhöht. 200
„Sub-prime“-Geldverleiher in den USA sind beispielsweise „payday lender“, „rent-to-own-shop
lender“, „car-title lender“ und Verleiher von „second mortgages“. 201 Die Mehrkosten für Kredite, die
diese Geldverleiher an Hausbesitzer mit Niedrigeinkommen vergeben, wurden 2002 auf insgesamt
9,1 Mrd. $ geschätzt. 202 Der effektive Jahreszins für Kredite des „sub-prime lending“-Markts liegt in
den U.S.-Bundesstaaten ohne Wuchergesetzgebung bei durchschnittlich 200%. 203
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