Die private Überschuldung im internationalen Vergleich

Vorwort
Sehr geehrte Leser,
das weit reichende Echo aus der Öffentlichkeit, der Praxis und der Forschung hat uns darin bestärkt,
den Schulden-Kompass zu vertiefen und zu erweitern. Ursprünglich geplant als eine Analyse der
SCHUFA-Daten zum Thema private Ver- und Überschuldung, wurde schon bei den Vorarbeiten für
den Schulden-Kompass 2003 deutlich, dass für ein tieferes Verständnis vielfältige Teilaspekte auf
einer breiten Datenbasis zu berücksichtigen sind.
Überschuldung ist ein mehrdimensionales und sehr komplexes Phänomen und nicht durch eine
Ursache und nur einen Auslöser zu erklären. Der Schulden-Kompass verbreitert mit seinen
Teilanalysen die Datengrundlage, um darauf aufbauend den Überschuldungsgrad und die Überschuldungsgefahr
in der deutschen Gesellschaft weiter untersuchen zu können. Für diese Untersuchungen
sind institutionelle Faktoren wie politische, juristische und kreditwirtschaftliche
Rahmenbedingungen zu berücksichtigen. Genauso nehmen sozialstrukturelle Faktoren wie Alter,
Einkommen, Bildungsstand, Erwerbssituation, Wertesysteme und individuelle Verhaltensmuster der
Kreditnehmer entscheidenden Einfluss auf das Eingehen von Krediten und deren Bedienung. Folglich
können die „typischen“ Indikatoren der Überschuldung nur schwierig bestimmt werden.
Im Mittelpunkt des vorliegenden Schulden-Kompass 2004 steht zwar weiterhin die Frage, welches
Ausmaß die Ver- und Überschuldung von Privatpersonen und Privathaushalten angenommen hat,
und welche Trends erkennbar sind. Doch eine abschließende Antwort dürfte, wenn überhaupt, wohl
erst in einigen Jahren möglich sein. Schwierige Vorraussetzungen hierfür sind dadurch gegeben,
dass die vielfältigen und in unregelmäßigen Abständen veröffentlichten Erhebungen über gemeinsame
definitorische Grundlagen verfügen, miteinander verzahnbare Indikatoren messen und darüber
hinaus ein gleichsam aktuelles, bundesweit repräsentatives Daten-Niveau aufweisen, um so eine
relevante Verknüpfung der verschiedenen Erhebungen zu ermöglichen.
Als kontinuierlich angelegte Studie erhebt der Schulden-Kompass mit seinen interdisziplinären
Teilanalysen empirisch gestützte Momentaufnahmen verschiedener Indikatoren und erprobt, welche
dieser messbaren Indikatoren relevanten Einfluss auf die private Überschuldung haben können.
Eine Besonderheit des Schulden-Kompasses ist sicherlich die Repräsentativität der Daten: Die
anonymisierte Analyse der SCHUFA-Daten setzt auf einem Gesamtbestand von 340 Millionen
Datensätzen von rund 62 Millionen volljährigen Personen auf. Zu betonen ist aber, dass die
SCHUFA trotz ihres umfangreichen Datenbestands lediglich einige Teilaspekte der Ver- und Überschuldung
beleuchten kann.
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