Die private Überschuldung im internationalen Vergleich

INTERNATIONALER VERGLEICH
Einleitung
Ähnlich wie in Deutschland stehen sich auch in den Europäischen Nachbarländern und in den USA
im wesentlichen zwei Meinungen zu den Ursachen der zunehmenden privaten Überschuldung
gegenüber: Meinung 1 – Leichtfertiges Konsumverhalten und voreilige Kreditaufnahme der
Verbraucher lösen die Schuldenspirale aus; Meinung 2 – Ver- und Überschuldung ist ein soziales
Phänomen der modernen Kreditgesellschaft.
Während Vertreter der ersten Meinung Lösungskonzepte mit dem Ziel entwickeln, das individuelle
Verhalten der Verbraucher zu verändern, beziehen Vertreter der zweiten Meinung alle Beteiligten
der modernen Kreditgesellschaft – Verbraucher, Kreditwirtschaft, Verbraucherverbände, Staat
(in seiner Funktion als Sozialstaat) – ein und favorisieren mehrdimensionale Lösungsansätze
und Handlungsoptionen.
In einigen öffentlich geführten Debatten ist derzeit zu beobachten, dass der Meinungsaustausch
noch zu wenig der Herausbildung einer kooperativen Strategie für einen rationalen Umgang mit
dem modernen Schuldturm dient. 1 Stattdessen bleibt die Diskussion bei der Frage stehen, „whose
vision of social reality will be made to stick in society.“ 2 Nur: „Moralisms are not a substitute” 3 für
notwendig ausdifferenzierte und nachhaltige Lösungen.
Die nachfolgende Darstellung bereitet für ausgewählte EU-Mitgliedstaaten und die USA empirische
Daten zur dortigen privaten Ver- und Überschuldung komprimiert auf und gibt einen Einblick in die
rechtlichen und tatsächlichen Bewältigungsstrategien dieser Länder für die Probleme des modernen
Schuldturms. Neben den USA und Großbritannien, die die am weitesten fortgeschrittene
Kreditgesellschaft repräsentieren, geht die Studie auf die Situation in Kontinentaleuropa ein (vertreten
durch Frankreich, Belgien und die Niederlande), beleuchtet Skandinavien (Finnland und
Schweden) und bezieht Portugal ein, das als vergleichsweise junges EU-Mitglied erste Erfahrungen
mit der Öffnung des freien Kapitalmarkts hinter sich hat und nun ebenfalls mit den Problemen der
modernen Kreditgesellschaft konfrontiert ist.
Die Studie, die mit dem Stand 2. August 2004 endet, stützt sich auf öffentlich zugängliche
Statistiken und Untersuchungen sowie auf die Ergebnisse einer eigens durchgeführten
Expertenbefragung. 4 Da die Erhebungszeiträume, die Aktualität und das Volumen der jeweiligen
nationalen Datenbestände nicht immer deckungsgleich sind, ist ihre Vergleichbarkeit begrenzt. Sie
ermöglichen aber das Identifizieren aktueller Trends. Um diese mit der Situation in Deutschland vergleichen
zu können, bezieht die Studie Daten für Deutschland mit ein. Kapitel A. widmet sich dem
Begriffsverständnis von Überschuldung in den jeweiligen Ländern, das ein erstes Indiz für den
Umgang mit den Problemen des modernen Schuldturms gibt. Kapitel B. zeichnet am Beispiel des
Konsumentenkredits die Entwicklung der privaten Verschuldung nach. Der Entwicklung der Überschuldung,
den Überschuldungsrisiken und den Tendenzen, Privathaushalte von Finanzdienstleistungen
auszuschließen, geht Kapitel C. nach. Kapitel D. stellt Ereignisse und Faktoren zusammen,
die den Prozess der Überschuldung auslösen bzw. beeinflussen. Kapitel E. beschreibt Grundzüge der
Entschuldungsmodelle und gibt Einblick in die Beratungsinfrastruktur der Länder. Kapitel F. schließt
mit einem Fazit und Anregungen ab, die Grundlage für eine weitere Diskussion in Deutschland sein
können.
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