Die private Überschuldung im internationalen Vergleich

SCHULDEN-KOMPASS | 1. ZENTRALE BEGRIFFE
1.2 Verschuldung und Überschuldung
Die wichtigste begriffliche Unterscheidung bei Untersuchungen zur privaten Überschuldung ist die
strikte Trennung von „Verschuldung“ und „Überschuldung“. Der in diesem Zusammenhang häufig
genutzte populäre Begriff der Zahlungsmoral ist nicht Gegenstand des Schulden-Kompasses.
Verschuldung ist immer die Voraussetzung für eine Überschuldungssituation, aber mit ihr keinesfalls
von vornherein gleichzusetzen. Abschließende Definitionen zur privaten Überschuldung sind aufgrund
des komplexen und von kontinuierlichen gesellschaftlichen Änderungsprozessen beeinflussten
Untersuchungsgegenstandes nicht möglich. Gleichwohl versucht der Schulden-Kompass
sich über interdisziplinäre Ansätze dem Themenkomplex zu nähern. Das Phänomen Überschuldung
ließe sich wohl am verlässlichsten mit einem Modell erfassen, das sich aus einem Bündel von relevanten
juristischen, demografischen, konjunkturellen, soziologischen und psychologischen
Indikatoren zusammensetzt. Werden jedoch aus einzelnen Einflussfaktoren ohne Berücksichtigung
ihrer gegenseitigen Wechselwirkung Schlüsse auf die Überschuldung gezogen, kann dies schnell zu
Fehlinterpretationen führen.
Formalisierte Kategorien auf Basis amtlicher Statistiken und auch der SCHUFA-Daten sind zwar
trennscharf und lassen sich vollständig erheben. Aber auch diese Daten können nur einen Teil der
Überschuldungsindikatoren abdecken. Wolfhard Kothe 12 gibt zu bedenken, dass jede formale
Kategorie als Legaldefinition implizite Grenzen hat und daher auch als Indikator für die Überschuldungsforschung
nur eingeschränkt aussagefähig sein kann. Beispielsweise erfolgt nicht jede
Zahlungsverweigerung aus Überschuldungsgründen und nicht jede Kreditkündigung bedeutet einen
manifesten Gläubiger-/Schuldnerkonflikt, zumal auch die Kredithöhe eine wichtige Einflussgröße ist.
Dieter Korczak führt in einem von der SCHUFA veranstalteten Experten-Hearing 13 weiter aus, dass
nur 30% der Klienten von Schuldnerberatungsstellen eine Eidesstattliche Versicherung abgegeben
haben und ca. 50% bis 70% Kredite gekündigt haben. Würde man sich demnach nur auf die
juristisch formalisierten Konflikte – wie die Kreditkündigung, die Abgabe einer Eidesstattlichen
Versicherung, die Eröffnung des Privatinsolvenzverfahrens oder der Mahnbescheid – beschränken,
blieben jene prekären Finanzlagen unberücksichtigt, die nicht in einen juristisch formalisierten
Konflikt münden. Auch müsse bei Indikatoren auf Basis Personen bezogener Daten bedacht werden,
dass Überschuldung nach Ansicht von Gunter E. Zimmermann 14 in der Regel ein Problem des
Haushalts ist.
12 Prof. Dr. Wolfhard Kothe, Jurist an der Martin Luther Universität in Halle Wittenberg, Kommentator des Verbraucherinsolvenzrechts,
Mitglied des Beratergremiums der Bundesregierung zum zweiten Armuts- und Reichtumsbericht.
13 Von der SCHUFA HOLDING AG veranstaltetes Experten-Hearing zum Thema Schulden-Kompass und private Überschuldung,
Juni 2004. Teilnehmer: Prof. Dr. Hugo Grote, Dr. Günter Hörmann, Prof. Dr. Wolfhard Kohte, Dr. Dieter Korczak,
Prof. Dr. Udo Reifner, Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann.
14 Vgl. Teilanalyse C: Wege in die Überschuldung und Ursachen, Schulden-Kompass 2004, S. 115 ff.
15