Die private Überschuldung im internationalen Vergleich

KERN-ERGEBNISSE | SCHULDEN-KOMPASS 2004
Kern-Ergebnisse und Kern-Thesen 2004
Im Folgenden sind zentrale Ergebnisse und Thesen aus der aktuellen Auswertung des SCHUFA-
Datenbestands 2003 (Teilanalyse A) und der in Auftrag gegebenen repräsentativen Haushaltsbefragung
im Juni 2004 (Teilanalyse B) aufgeführt. Die Teilanalysen C und D sowie der internationale
Vergleich dienen als ergänzende Expertisen und zeigen weitere Zusammenhänge
und Aspekte der privaten Ver- und Überschuldung auf.
Auswertung des SCHUFA-Datenbestands
Die im SCHUFA-Datenbestand registrierten, neu gemeldeten Zahlungsstörungen auf Personenbasis
haben 2003 gegenüber dem Vorjahr in allen Bundesländern durchschnittlich um ca. 19% zugenommen.
Allerdings ist die Zahl der bei der SCHUFA gespeicherten Personen im Berichtszeitraum um
ca. fünf Prozent auf rund 62 Millionen Personen gestiegen. Auch dieser Effekt trägt dazu bei,
dass das Potenzial von Zahlungsstörungen und die tatsächlich eingetretenen Fälle absolut
zugenommen haben.
Insbesondere in der Altersgruppe der 20- bis 24-Jährigen und der 25- bis 29-Jährigen finden sich mit
über 10% bzw. über 11% anteilig die meisten Personen mit einem weichen oder harten
Negativmerkmal. Die Zahlungsstörungen als weiches Negativmerkmal haben deutlich stärker zugelegt
als die so genannten harten Negativmerkmale, wie sie die Abgabe einer Eidesstattlichen
Versicherung oder das Eröffnen eines Privatinsolvenzverfahrens darstellen. Hier betrug die durchschnittliche
Zunahme der neu gemeldeten harten Negativmerkmale auf Personenbasis rund 8%. Die
heterogene Verteilung der Zahlungsstörung über alle Kreise lässt keine interpretierbare Grundstruktur
erkennen.
Bei Interpretationen zur Entwicklung der weichen und harten Negativmerkmale ist zu beachten, dass
die Entwicklung auf Personenbasis betrachtet wurde und nicht die Entwicklung der absoluten
Anzahl der Negativmerkmale. Dies bedeutet: Verglichen wird auf Kreisebene die Anzahl der
Personen, zu denen 2002 ein oder mehrere Negativmerkmale gemeldet wurden, mit der Anzahl der
Personen, zu denen 2003 ein oder mehrere Negativmerkmale gemeldet wurden.
Trotz der signifikanten Zunahme insbesondere der weichen Negativmerkmale sind die Ausfallquoten
von Konsumentenkrediten in den Altersgruppen von 20 bis 64 Jahren zwischen 2002 und 2003 nur
marginal gestiegen. Sämtliche Ausfallquoten aller bei der SCHUFA gemeldeten Kredite beliefen
sich 2003 auf unter 2,5%.
Berechnungen ergeben, dass knapp 2,78 Millionen Personen in Deutschland mindestens eines der
harten Negativmerkmale aufweisen. Dies kann nicht unmittelbar mit einer Überschuldungssituation
gleichgesetzt werden, da z.B. die Abgabe einer Eidesstattlichen Versicherung nicht zwangsläufig auf
eine Überschuldung hindeutet. Ebenso kann von dieser Personen bezogenen Zahl nicht direkt auf
knapp 2,78 Millionen überschuldete Haushalte geschlossen werden.
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