und überschuldeter Personen - Schulden-Kompass

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SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | EINLEITUNG Einleitung Verschuldete bzw. überschuldete Personen werden durch soziodemographische (Alter des Kreditnehmers, Einkommen etc.) und sozialstrukturelle Merkmale (Berufsgruppenzugehörigkeit, Erwerbsstatus etc.) charakterisiert, die auch den Haushaltskontext des Kreditnehmers umfassen. Man spricht vom Sozialprofil der verschuldeten Person. Im Rahmen von Kausalanalysen werden von Teilpopulationen der Verschuldeten „typische“ Sozialprofile erstellt, das heißt, es werden jene charakteristischen Merkmale erfasst, die die Personen bzw. Haushalte der Teilpopulation einerseits gemeinsam prägen und die sie andererseits jedoch auch von anderen Teilpopulationen unterscheiden. Beispielsweise bietet das Sozialprofil von Teilpopulationen überschuldeter Personen oder Haushalte einen Einblick in die Ursachen der Überschuldung, da das Sozialprofil jene Merkmale wiedergibt, die charakteristisch für die Überschuldung der Betroffenen sind, in der Folge häufig auftreten und entsprechend den Überschuldungsprozess dieser Personen bzw. Haushalte prägen. Andererseits kann für verschuldete Personen bzw. Haushalte, die diese Merkmale besitzen, ausgesagt werden, dass sie ein entsprechend erhöhtes Überschuldungsrisiko tragen. Hervorgehoben sei, dass zahlreiche Studien belegen, dass die Einbeziehung haushaltsbezogener Merkmale, das heißt die Berücksichtigung der Wirtschaftseinheit Haushalt, im Zusammenhang mit den erwähnten Kausalanalysen der Verschuldung bzw. Überschuldung unerlässlich ist. 1 „Den“ Überschuldeten gibt es nicht Wie angeführt zeigen „typische“ Sozialprofile von Teilpopulationen einerseits gemeinsame Charakteristiken der betroffenen Ver- bzw. Überschuldeten auf und spiegeln andererseits die Abgrenzung gegenüber anderen Teilpopulationen wider. Dies ist darin begründet, dass die Population der privaten Ver- bzw. Überschuldeten keine homogene, sondern eine höchst heterogene Population darstellt. Grundsätzlich ist also festzustellen, dass es „den“ Verschuldeten bzw. Überschuldeten nicht gibt, da sich die Sozialprofile, das heißt die charakteristischen Merkmale der Betroffenen, grundlegend unterscheiden, wenn Teilpopulationen nach bestimmten Analysekriterien gebildet werden. 1 Vgl. Zimmermann, Gunter E.: Überschuldung privater Haushalte, Freiburg im Br. 2000; Ders.: Wege in die Überschuldung und Ursachen, in: SCHUFA Holding AG (Hrsg.): Schulden-Kompass 2004. Empirische Indikatoren der privaten Ver- und Überschuldung in Deutschland, Wiesbaden 2004, S. 115-146. 106
SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 1. 1. Projekt der Datensynchronisation von SCHUFA, SOEP, CAWIN Der SCHUFA-Datenbestand bietet eine repräsentative Erfassung (annähernd eine Vollerhebung) über die Art und Höhe der bankmäßigen Schulden (ausgenommen Dispositionskredite, die nur eingeschränkt gemeldet werden), die auftretenden Zahlungsstörungen und einige personenbezogene Daten der Kreditnehmer wie Name, Alter, Geschlecht, Geburtsort und Wohnadresse. Dieser Datenbestand enthält jedoch weder ausreichend personenbezogene noch haushaltsspezifische Kontextmerkmale der Schuldner, um ein Sozialprofil zu erstellen, das die Charakteristiken beinhaltet, die den Verschuldungs- bzw. Überschuldungsprozess zentral bestimmen. Es ist daher naheliegend, den Informationsgehalt des repräsentativen Datenbestandes der SCHUFA mit personen- und haushaltsspezifischen Kontextmerkmalen anderer repräsentativer Datensätze zu erweitern bzw. zu ergänzen. Informationserweiterung (Synchronisation) durch SOEP und CAWIN Im Rahmen der vorliegenden Studie wurde die notwendige Informationserweiterung durch zwei Datensätze verfolgt: einerseits mittels des repräsentativen Datensatzes des Sozioökonomischen Panel (SOEP), dessen Eignung zur repräsentativen Analyse von Verschuldungs- bzw. Überschuldungsfragen mehrfach dargestellt und belegt wurde; andererseits durch den CAWIN-Datenbestand, erfasst durch die gleichnamige Schuldnerberatungssoftware des Instituts für Finanzdienstleistungen Hamburg. Das Sozioökonomische Panel (SOEP) ist eine repräsentative Wiederholungsbefragung privater Haushalte in Deutschland, die seit 1984 durchgeführt wird. Das Besondere dieser repräsentativen Stichprobe besteht darin, dass alle Personen des Haushaltes (ab dem 16ten Lebensjahr) einzeln befragt werden und zusätzlich der Haupteinkommensbezieher Auskunft über den Haushaltskontext gibt. Über entsprechende eindeutige Identifikationsnummern kann jede Person ihrem Haushalt eindeutig zugeordnet werden und ebenso umgekehrt jeder Haushalt den Personen, die zum Haushalt gehören. Die Stichprobe umfasste im Erhebungsjahr 2003 mehr als 12.000 Haushalte mit fast 24.000 Personen. Detaillierte Informationen zum CAWIN-Datenbestand, der personen- und haushaltsbezogenen Kontextmerkmale von Klienten der Schuldnerberatungsstellen widerspiegelt, finden sich in den Ausführungen von Prof. Dr. Udo Reifner (Teilanalyse B 3.). Methodische Ansätze der Synchronisation Die Informationserweiterung bzw. Synchronisation der Datensätze wurde durch zwei methodische Vorgehensweisen geplant: • Abstimmung bzw. Vereinheitlichung von zentralen Merkmalen (Schlüsselmerkmale) hinsichtlich der Definition des Merkmals und der Merkmalsausprägungen; • Erstellung eines gemeinsamen Datensatzes durch Ergänzung der CAWIN-Daten durch Merkmale der SCHUFA und nach Anonymisierung Verknüpfung dieses Datenbestandes in aggregierter Form (Mittelwerte bzw. Häufigkeitsausprägungen festgelegter Merkmale nach Altersgruppen) mit dem SOEP. 107
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