und überschuldeter Personen - Schulden-Kompass

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SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 2.3 | FAZIT Fazit Da Hypothekarkredite für die Altersgruppe der jungen Erwachsenen noch keine Rolle spielen, gilt dies ebenso für Fragen der diesbezüglichen Überschuldung. Im Zusammenhang mit Konsumentenkrediten entfallen auf die Altersgruppe der jungen Erwachsenen jedoch überproportional viele Überschuldete: Von allen überschuldeten Personen mit Konsumentenkrediten (Überschuldetenpopulation mit Lebenshaltungskosten nach den Pfändungsfreigrenzen) entfallen rd. 6 Prozent auf die Altersgruppe der 18- bis 24-Jährigen, was um mehr als 50 Prozent höher ist im Vergleich zum auf diese Altersgruppe entfallenden Anteil an Verschuldeten mit Konsumentenkrediten, der unter 4 Prozent beträgt. Bezogen auf alle mit Konsumentenkrediten verschuldeten jungen Erwachsenen bedeutet dies, dass 18 Prozent davon überschuldet sind, was stark überproportional zum Verschuldetenanteil dieser Altersgruppe ist, der nur etwas mehr als 4 Prozent beträgt. Grundsätzlich finden sich erst bei den höheren Altersgruppen ab 55 Jahren unterproportionale Überschuldungsquoten. Über die diskutierten Verteilungen verschuldeter und überschuldeter Personen nach Altersgruppen sei unter besonderer Berücksichtigung der jungen Erwachsenen zusammenfassend festgehalten: • Hypothekarkredite spielen für die Altersgruppe der jungen Erwachsenen noch keine Rolle. Die überwiegende Mehrheit der Hypothekarkredite entfällt auf die Altersgruppen der 35-Jährigen und Älteren. Auch bei den Konsumentenkrediten mit einer Restschuldensumme ab 2.500 Euro sind die 18- bis 19-Jährigen noch höchst marginal beteiligt. Auf die Altersgruppe der jungen Erwachsenen (18- bis 24-Jährige) entfallen etwas weniger als 4 Prozent aller Konsumentenkredite mit der angeführten Rest-schuldensumme. • Grundsätzlich kommt bei den jungen Erwachsenen im Alter von 18 bis 24 Jahren der Verschuldung bei Privatpersonen (Eltern, Verwandte, Freunde usw.) noch eine große Bedeutung zu. • Sobald eine Verschuldung mit Konsumentenkrediten bei jungen Erwachsenen vorliegt, tragen sie jedoch im Vergleich zu den anderen Altersgruppen ein erhöhtes Überschuldungsrisiko: von allen verschuldeten jungen Erwachsenen mit Konsumentenkrediten mit einer Restschuldensumme von 2.500 Euro und mehr sind 18 Prozent überschuldet, was stark überproportional zum Verschuldetenanteil dieser Altersgruppe ist. 124
SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE B | 3. 3. Auswertungen auf Basis von Schuldnerberatungsdaten (CAWIN) Von Prof. Dr. Udo Reifner Die vorliegende Untersuchung steht im Zusammenhang mit einer internen Auswertung von Daten der SCHUFA nach Alter und Wohnort, sowie einer mit weiteren persönlichen Daten angereicherten Sonderauswertung der Daten des Sozioökonomischen Panel (SOEP). Die Daten wurden durch die Schuldnerberatungsstelle des Insolvenzhilfevereins Wilhelmshaven und die Schuldnerberatungsstelle des Diakonischen Werks in Hamburg nach einer vollständigen Anonymisierung aus mehreren Tausend Datensätzen zufällig ausgewählt, von den Schuldnerberatern vervollständigt und um die SCHUFA Datensätze ergänzt. Sie sind somit für die dortigen Fälle in der Schuldnerberatung repräsentativ, nicht jedoch notwendig für die Überschuldungsfälle insgesamt. Eine Teilauswertung wurde für die SOEP-Auswertung in Abstimmung mit Herrn Dr. Dr. Gunter E. Zimmermann nach Altersgruppen und Einkommensindizes bereitgestellt. Umgekehrt wurde die Gruppe, die nach den dortigen Kriterien als überschuldet gilt, mit der definitiv überschuldeten Gruppe der CAWIN-Daten verglichen. Da aus der Masse der CAWIN-Daten nur 300 in diesem Pilot ausgewählt wurden, während die SCHUFA fast alle Kreditnehmer und das SOEP eine repräsentative Bevölkerungsstichprobe in ihren Datensätzen untersucht, ist der Schwerpunkt dieser Untersuchung das Aufzeigen weiterer Analysemöglichkeiten. Da sich in den einzelnen Unterkategorien teilweise nur sehr geringe Datenmengen ergeben, sind die abgeleiteten Aussagen zunächst als Hypothesen für eine erweiterte spätere Auswertung zu behandeln. Die Betreuung der Datensynchronisation sowie die Aufstellung der Tabellen erfolgten durch Herrn Matthias Cantow am iff. Prof. Wilfried Laatz von der Universität Hamburg hat die statistische Datenbearbeitung in SPSS übernommen. Wir danken Herrn Ogon vom Diakonischen Werk in Hamburg und Herrn Sommer vom Insolvenzhilfeverein Wilhelmshaven für die gute Zusammenarbeit. 125
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