Panorama 1 / Februar 2012 - Erlebnisbank.ch

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Ruhestand geniessen –
dank dritter Säule
Verglichen mit den Sozialwerken
unserer Nachbarländer muss sich
die Schweiz nicht verstecken. Sie
gilt als positives Beispiel, wie ein
Vorsorgesystem im Einklang mit
der Politik, Wirtschaft und den Versicherten
erfolgreich funktioniert.
K Das Schweizer Vorsorgesystem gehört international
betrachtet noch immer zu den besten.
So belegt die Schweiz im Melbourne Mercer
Global Pension Index 2011 hinter den Niederlanden
und Australien den dritten Platz. Dennoch
können wir uns nicht zurücklehnen. Denn
wir leben in einem sich ständig wandelnden
sozialen und marktwirtschaftlichen Umfeld. Die
Veränderungen der letzten Jahre, das anhaltend
sehr tiefe Zinsniveau und allem voran die demografische
Entwicklung zwingen uns zu Anpassungen.
Am Konzept der Vorsorge, am 3-Säulen-Prinzip,
können wir getrost festhalten. Es hat
sich all die Jahre bewährt. Die drei Vorsorgepfeiler
beruhen auf der staatlichen (AHV/IV/EO),
der beruflichen (BVG) und der immer wichtiger
werdenden privaten Vorsorge.
Säule I: Staatliche Vorsorge
Die erste Säule ist die staatliche Vorsorge, bestehend
aus der Alters- und Hinterlassenenversicherung
(AHV), der Invalidenversicherung (IV)
und den Ergänzungsleistungen (EO). Sie dient
der finanziellen Sicherung Ihres Existenzbedarfs
im Alter, versichert Sie im Invaliditätsfall und
sorgt für die Absicherung Ihrer Hinterbliebenen
1/2012 PANORAMA RAIFFEISEN
im Todesfall. Versichert ist jede Person, die in der
Schweiz wohnt oder erwerbstätig ist.
Säule II: Berufliche Vorsorge
Die zweite Säule ist die berufliche Vorsorge, bestehend
aus der obligatorischen Unfallversicherung
(UVG) und der obligatorischen Beruflichen
Vorsorge (BVG). Zusammen mit der ersten Säule
soll im Falle einer Erwerbsunfähigkeit, im Todesfall
sowie im Alter die Fortsetzung Ihres gewohnten
Lebensstandards in angemessener
Weise möglich sein. Die Gelder aus AHV/IV/EO
und Pensionskasse zusammen sollten ungefähr
60% Ihres bisherigen Einkommens ausmachen.
Säule III: Private Vorsorge
Die dritte Säule ist die freiwillige Selbstvorsorge.
Sie lässt sich durch verschiedene Spar- und Versicherungslösungen
individuell gestalten. Es
wird zwischen der gebundenen (Säule 3a) und
der freien Vorsorge (Säule 3b) unterschieden.
Nur wer eigenverantwortlich Vorsorge betreibt,
hat die Gewähr, den gewohnten Lebensstandard
erhalten zu können. Der Staat animiert
dazu mit steuerlichen Anreizen.
Überalterung bereitet Sorgen
Was sind nun die Herausforderungen, die unser
Sozialversicherungssystem in absehbarer Zukunft
zu bewältigen hat? Wir haben es schon
mehrfach gehört und gelesen: Die finanzielle
Entwicklung der AHV steht in der Kritik und insbesondere
wegen der zunehmenden Überalterung
vor einer grossen Herausforderung. Was
heisst das für Sie als Arbeitnehmer?
Die AHV wurde am 1. Oktober 1948 als obligatorische
Versicherung zur Altersvorsorge eingeführt
– mit einem damals identischen Rentenalter
für Mann und Frau von 65 Jahren;
inzwischen ist das Pensionsalter bei Frauen bei
64 Jahren. Die AHV ist seither mehrmals ausgebaut
und revidiert worden; die 11. und letzte
Revision scheiterte 2010 im Nationalrat.
Die AHV gewährt neben den Altersrenten
auch Leistungen für Witwen und Witwer sowie
Waisen. Finanziert wird sie über Lohnbeiträge,
einem Beitrag der Arbeitgeber und auch die
öffentliche Hand finanziert rund 20 Prozent der
Ausgaben. Das Geld wird umgehend in Form
von Renten wieder ausbezahlt. Diese Art der
Finanzierung nennt man Umlageverfahren, dessen
Grundidee der Generationenvertrag ist.
Die zunehmende Überalterung fordert diesen
Generationenvertrag besonders. Der Bundesrat
geht zwar davon aus, dass die Finanzierung der
AHV länger gesichert ist als bisher angenommen.
Dies nicht zuletzt dank der stärkeren Zuwanderung
und der höheren Löhne. Auf Basis
der neuen Annahmen rechnet der Bund damit,
dass der AHV-Ausgleichsfonds ab etwa 2020 zu
schmelzen beginnt und etwa im Jahr 2025 unter
die kritische Grenze von 50 Prozent einer Jahresausgabe
fällt.
Um das finanzielle Gleichgewicht der AHV
erhalten zu können, sind in absehbarer Zeit entsprechende
Massnahmen notwendig. Die Erhöhung
der Einwanderungszahlen, höhere
Lohnbeiträge oder Mehrwertsteuerprozente
sowie die Erhöhung des Rentenalters sind Möglichkeiten,
die aktuell auf Bundesebene disku-
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