Helmut Rittgen: Bargeldlogistik im Wandel - BDGW

4 | 2011
der Markt für Bargelddienstleistungen
war in jüngster Vergangenheit
gekennzeichnet durch zahlreiche Veränderungen,
die nicht ohne Einfluss auf die
Wertdienstleister(WDL)-Branche geblieben
sind. Die aktuelle Situation ist eher als eine
Phase der Konsolidierung mit recht stabilen
Rahmenbedingungen zu bezeichnen. Möglichen
Entwicklungen, die sich bereits abzeichnen,
fehlt noch das belastbare Moment.
So stehen vielmehr potenzielle Treiber für Veränderungen
als aktuelle Entwicklungen des
Barzahlungsverkehrs im Vordergrund. Ungeachtet
aller bereits erfolgten Änderungen und
möglichen Entwicklungen ist festzustellen,
dass die WDL-Branche mit hoher Flexibilität
kontinuierlich einen wichtigen Beitrag für
eine reibungslose Bargeldlogistik in Deutschland
leistet.
Strategie und Ziele der Bundesbank
im Barzahlungsverkehr
Aus ihrem gesetzlichen Sorgeauftrag leitet
die Bundesbank ihre Ziele im Barzahlungs-
Bargeldlogistik im Wandel
Aktuelle Entwicklungen im
Barzahlungsverkehr und Ausblick
Von helmut Rittgen
verkehr ab: effiziente Bargeldversorgung
und -infrastruktur, reibungslose Bargeldversorgung
auch im Not- und Krisenfall,
hohe Qualität des Banknotenumlaufs und
Fälschungssicherheit des Bargelds. Das
Kernziel „Effiziente Bargeldversorgung und
-infrastruktur“ steht dabei permanent im
Spannungsfeld des Strebens nach Verbesserung
innerbetrieblicher als auch gesamtwirtschaftlicher
Prozesse. Die Bargeldstrategie,
die in einem ganzen Maßnahmenbündel
operationalisiert ist, wird deshalb laufend
überprüft. Die Maßnahmen beziehen sich
derzeit auf drei Schwerpunkte:
1. Definition einer angemessenen Rolle
der Bundesbank im Bargeldkreislauf bei
gleichzeitiger Förderung des privaten
Banknotenrecyclings: Der Sorgeauftrag
der Bundesbank für den Barzahlungsverkehr
bedeutet nicht, dass die Zentralbank
jede Note selbst bearbeiten muss. Schon
im Jahr 2006 hat die Bundesbank beschlossen
und bekannt gegeben, ihr Engagement
hinsichtlich der Einbindung in den
helMut rittgen ist Leiter des Zentralbereichs
Bargeld der Deutschen
Bundesbank in Frankfurt.
Bargeldkreislauf auf etwa 50 % des Recyclingvolumens
zu beschränken. Einerseits
ist die Bundesbank bestrebt, angemessen
an der Banknotenbearbeitung beteiligt zu
bleiben, um die Qualität und die Sicherheit
der Bargeldversorgung unabhängig
von Dritten weiterhin sicher zu stellen.
Andererseits lädt die Bundesbank durch
ihre strategische Positionierung Bargeldakteure
ein, sofern es wirtschaftlich sinnvoll
ist, eine eigenständige Bargeldbearbeitung
durchzuführen. In der Frage, welche Bargeldakteure
ein Geschäftsmodell für das
Banknoten-Recycling entwickeln und wie
dieses ausgestaltet ist, verhält sich die
Bundesbank neutral. Noch ist das erklärte
Ziel nicht erreicht: Im Jahr 2010 bearbeitete
die Bundesbank ohne Berücksichtigung der
Zuflüsse aus dem Ausland ca. 2/3 des nati-
GELD UND WERT
3

4
onalen Banknoten-Recyclingvolumens. Der
Anteil der Kreditwirtschaft betrug ca. 1/3,
das überwiegend durch qualifizierte Mitarbeiter
bei Kreditinstituten geprüft und über
den Schalter wieder ausgezahlt wurde.
2. Konzentration der Bundesbank auf eine
Großhändlerfunktion im Münzbereich:
Im Münzbereich wurden die Weichen für
die aktuellen Entwicklungen bereits 2002
gestellt. Die Bundesbank beschränkt sich
nunmehr auf die Ausgabe prägefrischer
Münzen, den Spitzenausgleich und die
Rücknahme nicht mehr umlauffähiger
Münzen. Mit der Einführung des Normcontainers
als alleiniges Ein- und Auszahlungsmedium
für Münzen am 1. Januar
2011 hat die Bundesbank die Erwartung,
dass die Bargeldakteure für einen Ausgleich
des Angebots von und der Nachfrage nach
Münzen ohne Einbindung der Bundesbank
sorgen, klar zum Ausdruck gebracht. Das
Ausbleiben von Versorgungsengpässen im
Münzbereich, wie verschiedentlich prophezeit
wurde, ist auch ein Verdienst der
GELD UND WERT
WDL-Branche. Die Wertdienstleister haben
ihre Chance genutzt und sind durch
etliche Kooperationen mit Kreditinstituten
in den Markt der Münzgeldver- und
-entsorgung eingestiegen. Zusätzliche
Münzbedarfe oder -überschüsse können
weiterhin bei der Bundesbank abgehoben
bzw. entsorgt werden. Die bisher
unbefristete Möglichkeit, vom Normcontainerinhalt
abweichende Münzmengen
gegen Entgelt nachzufragen bzw. einzuzahlen,
wird zu gegebener Zeit aufgehoben.
3. Konsolidierung des Bundesbankfilialnetzes:
Schon in den vorangegangenen
Jahren hat die Bundesbank ihr Filialnetz
von rund 190 Filialen im Jahr 1992 auf 47
Filialen seit Ende 2007 an die geänderten
Rahmenbedingungen angepasst. Bis 2015
schließt die Bundesbank weitere 12 Filialen.
Darüber hinaus werden fünf relativ nahe
beieinander liegende Filialen im Rhein-
Ruhrgebiet in einer neu zu errichtenden
Filiale in Dortmund aufgehen. Diese Konsolidierung
ist kein Rückzug aus der Fläche;
4 | 2011
vielmehr ist sie ein Beitrag zur Steigerung
der innerbetrieblichen Effizienz. Auch mit
dem dann noch vorhandenen reduzierten
Filialnetz ist eine reibungslose Bargeldversorgung
in Not- und Krisenzeiten sichergestellt.
Eine weitere Verkleinerung des Filialnetzes
könnte dieser Anforderung unter
Umständen nicht gerecht werden.
Geänderte Rahmenbedingungen
und Marktentwicklungen
„europäische“ rahmenbedingungen
Im Rahmen der vom EZB-Rat im Februar
2007 beschlossenen „Roadmap for more convergence
of NCB cash services“ haben Bargeldakteure
seit Mitte 2007 die Möglichkeit,
Bargelddienstleistungen bei allen Nationalen
Notenbanken des Eurosystems in Anspruch
zu nehmen - der sogenannte „remote access“
oder Fernzugang. Dies ermöglicht es auch, mit
entsprechenden Auswirkungen auf die Wettbewerbssituation,
ausländischen Bargeldakteuren
im Bundesgebiet tätig zu werden. Zusätzlich
zu dem sog. Fernzugang wurden mit
der „Roadmap“ einheitliche Mindeststandards

4 | 2011
für die Banknotenverpackung sowie den elektronischen Datenaustausch
für grenzüberschreitende Banknotenein- und -auszahlungen
von professionellen Bargeldakteuren etabliert.
Zudem hat die EU-Kommission einen Verordnungsentwurf über
den gewerbsmäßigen grenzüberschreitenden Straßentransport von
Euro-Bargeld zwischen Mitgliedstaaten der Euro-Zone vorbereitet, der
mittlerweile vom Rat der Europäischen Union angenommen wurde.
Ziel der Verordnung ist es, durch harmonisierte Mindestanforderungen
und eine Lizenzierung innereuropäische grenzüberschreitende Bargeldtransporte
auf der Straße zu erleichtern und die Wettbewerbssituation
anzugleichen. Dies kann einerseits der heimischen WDL-Branche neue
Geschäftsmöglichkeiten eröffnen, kann aber andererseits auch dazu
führen, dass bisher nur im Ausland tätige Unternehmen sich künftig in
Deutschland als Mitbewerber aufstellen. Da die Vorschriften der Verordnung
teilweise strenger sind als die aktuellen nationalen Regelungen für
Werttransporte, bleibt abzuwarten, ob sich der von der Europäischen
Kommission erhoffte zunehmende Wettbewerb etablieren wird.
Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz (Zag) und
privates Bargeldrecycling
Eine ZAG-Erlaubnis - erteilt durch die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht
(BaFin) - ist notwendig, wenn Wertdienstleister
Ihre Spezialisten für Sicherheit und geld-Wert-Logistik
Dienstleistungen anbieten, die über den gewerbsmäßigen Transport
von Banknoten und Münzen, einschließlich ihrer Entgegennahme,
Bearbeitung und Übergabe hinausgehen. Das ZAG hat für die Wertdienstleister
zur Folge, dass Kundentransaktionen über eigene Konten
nur noch mit einer Erlaubnis der BaFin abgewickelt werden dürfen. Aus
diesem Grund führt die Bundesbank Girokonten nur noch, wenn Wertdienstleister
eine ZAG-Erlaubnis vorweisen können. Da noch keiner der
Antragstellenden eine Erlaubnis erhalten hat, ist fraglich, ob das ZAG
im Sinne des Gesetzgebers ausgelegt wird. Denn das ZAG sieht ja –
unter Beachtung des Gläubigerschutzes – entsprechende Zulassungen
vor. Als hohe Hürden erweisen sich insbesondere der Insolvenzschutz
der anvertrauten Gelder und die rechtliche und organisatorische Trennung
von Zahlungsdiensten und anderen Tätigkeiten. Auch die Anforderungen
des Gesetzgebers an das zu erbringende Eigenkapital, als wesentlicher
Aspekt des Gläubigerschutzes, stellt für WDL ein nur schwer
zu erfüllendes Zulassungskriterium dar. Der fehlende Markteintritt
mit eigenständigen Recyclingmodellen ist umso bedauerlicher, da die
WDL-Branche immer wieder großes Interesse am Banknoten-Recycling
bekundet hat. Mittlerweile wurden die einheitlichen Mindeststandards
für das private Banknoten-Recycling, die vom EZB-Rat bereits im Dezember
2004 mit dem „Banknote Recycling Framework“ verabschiedet
wurden, durch geändertes EU-Recht und den Erlass einer EZB-Decision
Auf mich ist 100% Verlass. Auf mein Unternehmen auch.
Sicherheit ist keine Dienstleistung wie jede andere. Sie ist eine Frage des Vertrauens.
Zwischen ZIEMANN, seinen Kunden und seinen Mitarbeitern. Dieses Vertrauen ist keine
Selbstverständlichkeit, sondern muss von jedem tagtäglich erarbeitet und gelebt werden.
Mit diesem Anspruch an sich selbst bietet ZIEMANN seit über 55 Jahren höchste Qualität.
Unser Selbstverständnis: „SIchEr. gEht DAS.“
ZIEMANN SICHERHEIT GmbH . Gewerbestraße 19 – 23 . D-79227 Schallstadt
Tel. + 49 (0) 76 64 / 97 20 - 0 . info@ziemann-sicherheit.de . www.ziemann-sicherheit.de
SIchEr. gEht DAS.
Ziemann_Image AZ_Sicherheitsdienst_178x128mm_rZ.indd 1 17.10.11 17:17
GELD UND WERT
5

6
im Dezember 2010 auf eine im Eurosystem
rechtlich verbindliche Basis gestellt.
effizienzsteigerung und kostenreduzierung
im Bargeldkreislauf
Bargeld ist in Deutschland das mit Abstand
am häufigsten genutzte Zahlungsmittel am
Point-of-Sale (POS). Wertmäßig werden fast
60 % aller Umsätze bar bezahlt. Gemessen an
der Anzahl der Transaktionen liegt der Anteil
sogar über 80%. Gleichzeitig ist zu beobachten,
dass der hohe Bargeldanteil seit Jahren
langsam, aber kontinuierlich abnimmt und
sich dieser Trend vermutlich fortsetzen wird.
Ungeachtet dessen scheint Bargeld bis auf
Weiteres das meistgenutzte Zahlungsmittel
zu bleiben, so dass der WDL-Branche eine stabile
Geschäftsgrundlage erhalten bleibt.
Der deutsche Bargeldkreislauf ist durch eine
hohe Wettbewerbsintensität gekennzeichnet.
GELD UND WERT
Die vorhandene Kleinteiligkeit erschwert die
Umsetzung technischer Innovationen und
die Nutzung von Synergieeffekten. Konsolidierungsprozesse
im Bargeldkreislauf werden
künftig noch stärker durch Effizienzüberlegungen
und dem Ziel der Kostenverminderung
motiviert sein.
Für die künftige Entwicklung des privaten
Banknoten-Recycling in Deutschland sind die
fortschreitende Automatisierung des Bargeldkreislaufs
sowie Kooperationen zwischen den
verschiedenen Bargeldakteuren von entscheidender
Bedeutung. Auf diesem Gebiet gibt es
bereits einzelne Lösungen zwischen Einzelhändlern
und Banken, wie z. B. dem Einsatz
von Cash-Recycling-Systemen einer Bank an
Tankstellenkassen.
Deutlich darüber hinaus geht eine aktuelle
Marktinitiative, die auf eine branchenübergreifende
Vernetzung der Bargeldkreisläufe
4 | 2011
– vom Verbraucher über Banken, Handelsunternehmen
bis zur Zentralbank – abzielt. Kernelement
dieses innovativen Ansatzes ist die
Verwendung von standardisierten geschlossenen
Geldkassetten mit integriertem Chip,
die von den Bargeldakteuren in verschiedenen
Systemtypen für Banknotenein- und
-auszahlungen eingesetzt werden können. Bis
es zu dieser Vernetzung und Automatisierung
der Bargeldkreisläufe kommt, vergeht sicherlich
noch einige Zeit. Sowohl die potenziellen
Effizienzgewinne im Bargeldhandling durch
den Wegfall doppelter und manueller Tätigkeiten
als auch der Zuwachs an Sicherheit
und Transparenz könnten beachtlich sein.
Die Vorteile eines kassettenbasierten Systems
werden dann am größten sein, wenn sich
möglichst viele Marktteilnehmer beteiligen
und sich ein anerkannter Industriestandard
etabliert. Nicht zuletzt wird der Erfolg eines

4 | 2011
solchen Systems von den Umstellungskosten
für die Bargeldakteure abhängen.
Ausblick
Die Deutsche Bundesbank wird weiterhin
eine ihrem Sorgeauftrag angemessene Rolle
bei der Banknotenbearbeitung beibehalten.
Als Emittentin der Banknoten muss sie – nicht
nur im Not- und Katastrophenfall – in der
Lage sein, die zurückfließenden Banknoten zu
bearbeiten und wieder auszugeben.
Mit dem ZAG wurden zwar Möglichkeiten
für ein eigenständiges Bargeld-Recycling
durch Wertdienstleister geschaffen. Aber die
Hürden die der Gesetzgeber an eine ZAG-
Erlaubnis geknüpft hat, sind verhältnismäßig
hoch und nicht jedes Unternehmen wird diese
Hürden nehmen wollen und können. Gegenwärtig
sieht die Bundesbank geringe Chancen,
dass die WDL-Branche mittelfristig einen ei-
genständigen Beitrag zum Bargeld-Recycling
leisten wird. Allerdings besteht die Möglichkeit,
Kooperationen mit Kreditinstituten einzugehen,
um in diesem Geschäftsbereich aktiv
zu bleiben oder zu werden. Insgesamt öffnet
das private Bargeld-Recycling Spielräume
für neue, effiziente Prozesse vor den Toren
der Bundesbank, unabhängig davon, welcher
Marktteilnehmer diese Dienstleistung anbietet.
Zur Rolle der technischen Innovationen
lässt sich heute noch keine belastbare Aussage
machen. Die Deutsche Bundesbank steht
den Marktinitiativen positiv gegenüber. Sie
wird die Marktentwicklung beobachten und
ggf. entsprechend reagieren. Die Rolle eines
Standardsetzers oder Katalysators wird sie jedoch
nicht übernehmen.
Die neu geschaffenen und entstehenden
„europäischen“ Rahmenbedingungen können
Unternehmenssicherheit
spürbar anders
Jet z t vCard scannen !
Wir sichern Unternehmen integriert und umfassend genauso
selbstverständlich wie die Schale ihre Kastanie schützt. Dieses
Selbstverständnis prägt unsere Leistungen und bestimmt unser
Handeln. Wir unterstützen Unternehmen mit Beratung, Schutz &
Sicherheit, Schulungen und ergänzenden Services in neun Leis-
tungsbereichen mit dem einen Ziel: Sicherheit spürbar anders.
www.osd-schaefer.com
den grenzüberschreitenden Austausch von
Bargelddienstleistungen fördern und damit
zu einer veränderten Wettbewerbssituation
auf den jeweiligen heimischen Märkten führen.
Welchen Einfluss kulturelle Aspekte und
sprachliche Barrieren haben werden, wird die
Zukunft zeigen.
GELD UND WERT
7