Jahresbericht 2004|2005 - Bankenfachverband

Risikogerechte Konditionen bei Konsumentenkrediten
Pauschalpreise rücken bei Ratenkrediten
zunehmend in den Hintergrund. Eine wachsende
Zahl von Banken richtet ihre Kreditkonditionen
vielmehr an der individuellen
Bonität des Kunden aus. Für Kunden mit guter
Kreditwürdigkeit entstehen der Bank generell
weniger Kosten. Diesen Preisvorteil
kann die Bank jetzt an den Kunden weitergeben.
Umgekehrt spiegelt sich auch eine geringere
Kreditwürdigkeit in höheren Konditionen
wider. Nachdem sich dieses neue
Preismodell bei Firmenkrediten bereits seit
längerem abzeichnet, wird es sich zunehmend
auch im Privatkundengeschäft durchsetzen.
Dahinter stehen sowohl die neuen
Eigenkapitalvereinbarungen (Basel I I) als
auch die erhöhten Anforderungen der deutschen
Bankenaufsicht, wonach die Banken
den Kreditpreis am Risiko bzw. der Bonität
des Kreditnehmers ausrichten sollen.
Kreditzins
Pauschaler Zins
Kunden mit höherer Bonität
Abbildung 1
Pauschale vs. risikogerechte Zinsen
13
Objektive Scoringsysteme
Die Bonität oder Kreditwürdigkeit eines Kunden
messen Banken schon seit langem mittels
Scoring. Als Scoring bezeichnet man
statistische Verfahren, mit denen Kreditinstitute
die Wahrscheinlichkeit berechnen können,
mit der ein Kunde einen Kredit zurückbezahlt.
Dabei wertet die Bank alle Angaben
aus, die der Kunden bei der Beantragung
des Kredits macht, wie zum Beispiel über die
Dauer der Beschäftigung bei seinem Arbeitgeber.
In den Scoringsystemen eines jeden
Kreditinstituts werden dessen jahrzehntelangen
Erfahrungen mit der Rückzahlung von
Krediten verdichtet. Die Bank verfügt somit
über ein höchst objektives Instrument zur
Einschätzung der Kreditwürdigkeit. Sie kann
damit auch den risikogerechten Preis bestimmen.
»Der Preis für einen Kredit muss eine auskömmliche
Risikoprämie beinhalten.«
Jochen Sanio, Präsident der Bundesanstalt für
Finanzdienstleistungsaufsicht
Risikogerechter Zins
Kunden mit
niedriger Bonität
Kundenbonität