Jahresbericht 2004|2005 - Bankenfachverband

Scoring – ein objektives Verfahren zur Bonitätsprüfung und Kreditentscheidung
Kredit geben bedeutet, auf die Fähigkeit und
Willigkeit des Kreditnehmers zur Rückzahlung
des Kredites zu vertrauen. Eine Bank kann nie
genau vorhersagen, ob ein bestimmter Kunde
seine Verpflichtungen erfüllen wird oder nicht.
Sie kann jedoch auf Erfahrungen zurückgreifen,
die sie mit Kunden in vergleichbaren Lebenssituationen
gemacht hat, und so die Risikowahrscheinlichkeit
berechnen.
Bei der traditionellen Kreditwürdigkeitsprüfung
bewertet der Kreditsachbearbeiter die
ihm zur Verfügung stehenden Kundeninformationen
und berücksichtigt dabei die Kreditvergaberichtlinien
seiner Bank. Auch wenn seine
Entscheidung nicht unsystematisch erfolgt, so
ist sie unvermeidbar geprägt von seiner subjektiven
Einschätzung sowie seiner persönlichen
Erfahrung und Risikobereitschaft.
Im Konsumentenkreditgeschäft setzen Banken
seit Jahren erfolgreich EDV-gestützte Scoringverfahren
ein, um das Kreditausfallrisiko zuverlässig
zu berechnen. Dabei handelt es sich
um Wahrscheinlichkeitsindizes über die Rückzahlungs-
oder Ausfallwahrscheinlichkeit. Sie
Scoringverfahren haben gegenüber der subjektiven
Kreditentscheidung durch einen Kreditsachbearbeiter
folgende Vorteile:
Genauere Differenzierung
Komplexe mathematisch-statistische Verfahren
sorgen dafür, dass Kundenmerkmale für
die Kreditentscheidung herangezogen werden,
die mit einer hohen Genauigkeit zwischen
niedrigen und hohen Risiken trennen. Im laufenden
Einsatz der Scoringverfahren kann die
Qualität der Risikovorhersage permanent
überprüft werden.
Objektivere Entscheidung
Die Kreditentscheidung erfolgt auf der Basis
objektiver Kriterien und messbarer tatsächli-
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basieren auf objektiven Erfahrungswerten der
Vergangenheit. Die fürs Scoring verwendeten
Kundendaten haben statistisch nachweisbar
eine sehr hohe Prognosekraft. Die Merkmale
werden dabei nicht einzeln bewertet, sondern
gewichtet und zueinander in Beziehung gesetzt.
Prognoseverfahren wie Scoring werden nicht
nur in der Kreditwirtschaft, sondern auch in
anderen Bereichen eingesetzt, so zum Beispiel
in der Versicherungswirtschaft, in der Medizin
zur Vorhersage der Wirksamkeit von Medikamenten,
in der Markt- und Meinungsforschung
sowie in der Automobil- und Flugzeugindustrie
zur Berechnung möglicher Unfallmuster.
Scoringverfahren sind die Summe aller Krediterfahrungen
einer Bank. Da jedes Kreditinstitut
unterschiedlichen Kundengruppen auf verschiedenen
Vertriebswegen diverse Produkte
anbietet, ist das gesammelte Know-how auch
von Bank zu Bank unterschiedlich. Aus diesem
Grund gibt es auch keine institutsübergreifenden
Scoringverfahren.
cher Erfahrungen aus der Vergangenheit.
Subjektive Bewertungen und Vorurteile werden
so ausgeschlossen.
Schnellere Entscheidung
Durch die Systematisierung des Prüfungsprozesses
wird die Dauer der Kreditentscheidung
verkürzt. Damit kann die Bank dem Wunsch
des Kunden nach einer schnellen Entscheidung
über seinen Kreditantrag, beispielsweise
am Point-of-sale, entsprechen.
Kostenersparnis
Eine stringente und schnelle Bearbeitung verringert
die Kosten. Diese Ersparnis kommt dem
Kunden in Form reduzierter Kreditkonditionen
zugute.