Jahresbericht 2004|2005 - Bankenfachverband

Kreditzins
Pauschaler Zins
Gerechte Preise
Der Preis eines Kredits setzt sich aus vier
Kostenblöcken zusammen:
Refinanzierungskosten
Eine Bank muss sich zunächst Geld besorgen,
um es verleihen zu können. Das geschieht
z. B. über Spareinlagen, für welche
die Bank Zinsen zahlt.
Standardstückkosten
Hierunter fallen die Kosten für Mitarbeiter
und Verwaltung, also z. B. für Gebäude etc.
sowie der Gewinn.
Eigenkapitalkosten
Eine Bank muss jeden Kredit mit Eigenkapital
unterlegen. Dafür werden Zinsen fällig.
Risikokosten
Nicht alle Kredite werden zurückbezahlt. Die
entstehenden Verluste muss jede Bank bei
ihrer Preiskalkulation berücksichtigen.
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Abbildung 2
Preisbestandteile (schematische Darstellung)
Risikogerechter Zins
Risikokosten
Eigenkapitalkosten
Standardstückkosten
Refinanzierungskosten
Kundenbonität
Während die Refinanzierungskosten konstant
sind, steigen die drei anderen Kostenblöcke
mit zunehmendem Kundenrisiko bzw.
mit sinkender Bonität an. Bei pauschalen
Kreditpreisen können diese Kostenunterschiede
nur dadurch ausgeglichen werden,
dass die Kunden mit höherer Bonität die
Kunden mit niedrigerer Bonität subventionieren.
Dagegen erhält bei risikogerechten
Konditionen jeder Kunde einen seiner individuellen
Bonität entsprechenden Preis. Ähnliches
gilt auch im Versicherungsbereich. So
hat beispielsweise ein routinierter Autofahrer
ein geringeres Unfallrisiko als ein Fahranfänger
und muss dementsprechend eine
geringere Prämie für seine Kfz-Haftpflichtversicherung
bezahlen.