September 2012 - TWI

Q3|12 www.twi.at
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Q3|12
Berufsunfähigkeit
„Arbeit ist nicht alles, aber ohne Arbeit ist Alles Nichts.“
Der Verlust der Arbeitskraft ist mit Abstand
das größte Risiko mit den weitreichendsten
Folgen für die Betroffenen.
Da niemand vor einem Unfall oder einer
Krankheit gefeit ist, ist auch niemand vor
dem Verlust der Arbeitskraft geschützt.
Es besteht nur die Möglichkeit, die Folgen
des Verlustes zu mindern, indem man den
Verdienstausfall begrenzt.
In Österreich gibt es für diesen Fall gesetzliche
Vorkehrungen. Bei genauerer
Betrachtung dieses gesetzlichen Schutzes
kommen jedoch Zweifel auf, ob dieser
Schutz im Ernstfall ausreichend ist oder
überhaupt in Anspruch genommen werden
kann.
Der Gesetzgeber unterscheidet bei der
geminderten Arbeitsfähigkeit abhängig
von der Berufsgruppe zwischen Invalidität
bei Arbeitern und Berufsunfähigkeit bei
Angestellten.
Den Anspruch auf Invaliditäts- bzw. Berufsunfähigkeitspension
erhält man, wenn
• kein Anspruch auf berufliche Rehabilitation
besteht oder diese Maßnahmen
nicht zweckmäßig bzw. nicht zumutbar
sind,
• die Invalidität bzw. Berufsunfähigkeit
voraussichtlich sechs Monate andauert,
• die Wartezeit (Mindestversicherungszeit)
erfüllt ist und
• am Stichtag noch nicht die Voraussetzungen
für eine Alterspension erfüllt sind.
Grundlage für die Entscheidung eines Anspruches
ist eine ärztliche Begutachtung,
bei der die Leistungsfähigkeit im Beruf
festgestellt wird.
Ist auf Grund des Gesundheitszustandes
dauernde Invalidität/Berufsunfähigkeit an-
zunehmen, erfolgt eine unbefristete Gewährung
der Leistung.
Die Leistungshöhe ist wiederum abhängig
von der Einkommenshöhe usw.
Dies ist nur ein Auszug der wichtigsten
Rahmenbedingungen. Es ist aber sofort
ersichtlich, dass es hier um eine Leistung
geht, die mit strikten Zugangsbedingungen
versehen ist.
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Im Sparpaket 2012 wurde der Zugang zur
staatlichen Invaliditäts-/ Berufsunfähigkeitspension
weiter erschwert. Der Fokus
in der Behandlung von Anträgen liegt in
der Integration in den Arbeitsprozess, welche
mit folgenden Eckpunkten umgesetzt
werden sollen:
• Berufliche Rehabilitation für Personen
unter 50 Jahren und sonstige
gesundheitlich beeinträchtigte
Personen.
• Integrationsmaßnahmen für arbeitsfähige
Personen mit gesundheitlichen
Problemen.
• Beschäftigungsförderung für ältere
Arbeitslose.
• Verlagerung der Invaliditätspensionsfälle
der unter 50jährigen ins
AMS.
Unter der momentanen politischen, wirtschaftlichen
und sozialen Situation ist von
weiteren Einschränkungen auszugehen.
Besonders wichtig ist jedoch, dass nicht jeder
diesen Leistungsanspruch hat. Schüler,
Lehrlinge, Studenten, Selbständige, Hausfrauen
u.ä. werden davon nicht abgedeckt.
Ursachen für Berufsunfähigkeit
Hier liegt einer der am meisten verbreiteten
Irrtümer. Die Ursache liegt meist
nicht in einem Unfall. Im Zuge einer Studie
wurden die Gründe für Neuzugänge
2010 in die Invaliditäts-/Berufsunfähigkeits-
penison ermittelt: 32 % psychische Erkrankungen;
31 % Erkrankungen des Muskel-
Skelett-Systems und 11 % Krankheiten des
Kreislaufsystems. 21 % verteilen sich auf
Krankheiten des Nerven- und Atmungssystems,
Stoffwechselkrankheiten usw.
Erst unter Sonstiges mit 5 % sind Unfälle
als Ursache für eine Berufsunfähigkeit vertreten
(Quelle WIFO).
Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Arbeitskraft ist das Kapital, mit dem
man seinen Lebensstandard heute und in
Zukunft finanziert.
Die Versicherungswirtschaft geht davon
aus, dass nur etwa 15 % der österreichischen
Bevölkerung für den Fall der Berufsunfähigkeitsversicherung
vorgesorgt hat.
Die Ursachen liegen zum Teil
• im bereits erwähnten Irrtum, dass
Unfälle ein hohes Risiko für Berufsunfähigkeit
darstellen,
Fotos: TWI-WS
• Unfallversicherungen vergleichsweise
mit geringerer Prämie als eine Berufsunfähigkeitsversicherung
erhältlich
sind,
• der Begriff Unfallversicherung in Österreich
als allgemeines Wissen betrachtet
werden kann,
• der Begriff Berufsunfähigkeitsversicherung
nur geringe Verbreitung hat.
Daraus folgt, dass in Österreich ein verhältnismäßig
geringeres Risiko „Unfall“ mit
Versicherungen gut gedeckt ist und ein
existenzielles Risiko „Berufsunfähigkeit“
nur eine geringe Versicherungsdeckung
aufweist.
Es ist davon auszugehen, dass beim Verlust
der Arbeitskraft keine ausreichende
staatliche Unterstützung zur Verfügung
steht. Dies gilt besonders für Menschen
unter 40 Jahren und wird noch verschärft,
wenn von diesem Einkommen noch weitere
Angehörige abhängig sind. Eine private
Vorsorge in Form einer Berufsunfähigkeitsversicherung,
welche diese Situation
berücksichtigt, ist deshalb unbedingt zu
empfehlen.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist jedoch
ein sehr beratungsintensives Produkt.
Fast alle Versicherer am österreichischen
Markt bieten solche an. Die Unterschiede
in der Leistung sind jedoch hoch. Eine unabhängige
Beratung über einen Versicherungsmakler
ist daher umso wichtiger.
Was im Zuge einer Beratung
unbedingt zu besprechen ist!
Die folgenden Erläuterungen sind ein Auszug
der wichtigsten deckungsrelevanten
Themen und haben keinen Anspruch auf
Vollständigkeit:
Fristen zur Meldung einer Berufsunfähigkeit:
Es ist darauf zu achten, dass in der
Berufsunfähigkeitsversicherung keine
Fristen zu Meldung einer Berufsunfähigkeit
bestehen die den Anspruch auf
Berufsunfähigkeit oder den Leistungsbeginn
für den Antragsteller nachteilig beeinflussen.
Beginn der Berufsunfähigkeit: Im Sinne
der Versicherung geht man von einer
Berufsunfähigkeit dann aus, wenn die
festgestellte Beeinträchtigung der Berufsfähigkeit
länger als 6 Monate insgesamt
dauert. Wenn zum Beispiel nach einer
4monatigen Beeinträchtigung festgestellt
wird, dass diese länger als 6 Monate (ab
dem diagnostizierten ersten Tag) anhalten
wird, entsteht der Leistungsanspruch an
der Rente. Im Vertrag sollte dies so formuliert
sein, dass dann die Leistung rückwirkend
ab dem diagnostizierten Eintritt der
Beeinträchtigung fällig wird.
Befolgung ärztlicher Anordnungen: Besonders
wichtig ist die Formulierung im
Versicherungsvertrag, in wie weit ärztliche
Anordnungen befolgt werden müssen,
um den Versicherungsanspruch = Rente
nicht zu verlieren.
Grundsätzlich ist es eine persönliche Entscheidung,
den ärztlichen Anordnungen
wie besondere Therapien, Operationen, zur
Minderung einer Berufsunfähigkeit nachzukommen.
Bei der Prüfung dieser Pflicht ist darauf
zu achten, dass das Recht der freien Entscheidung
den Empfehlungen des Arztes
zu folgen, nicht zu stark beschränkt wird
und die Befolgung jeder ärztlichen Anordnung
nicht zur Pflicht wird, um den Rentenanspruch
nicht zu verlieren.
Einfache Maßnahmen der medizinischen
Grundversorgung sind marktüblich und
auch zu befolgen.
Verweisbarkeit: Es wird dabei zwischen
abstrakter und konkreter Verweisbarkeit
unterschieden.
• Abstrakte Verweisbarkeit: Jemand
kann seinen Beruf nicht mehr ausüben,
wäre aber aufgrund seiner Fähigkeiten
für eine andere Arbeit geeignet. Bleibt
seine soziale Stellung in der Gesellschaft
dabei gewahrt, so kann der Versicherer
denjenigen zwingen, diesen Beruf auch
auszuüben. Eine Berufsunfähigkeit liegt
dann nicht mehr vor. Dabei ist es unerheblich,
ob es überhaupt möglich ist,
diesen Beruf auszuüben (z.B. wird eine
Stelle überhaupt angeboten).
• Konkrete Verweisbarkeit: Der bisherige
Beruf kann nicht mehr ausgeübt werden.
Man könnte eine andere Tätigkeit
ausüben, tut es aber nicht. Solange gilt
man als berufsunfähig. Erst wenn man
konkret (tatsächlich) eine andere als
die bisherige Tätigkeit ausübt, die der
Ausbildung und Erfahrung und somit
der bisherigen Lebensstellung der betroffenen
Person entspricht, liegt keine
Berufsunfähigkeit vor.
Es ist wichtig, dass der Versicherer zumindest
auf die abstrakte Verweisbarkeit
verzichtet! Es gibt Versicherer am Markt,
welche auf die abstrakte und die konkrete
Verweisbarkeit verzichten.
Gesundheitsfragen: Bei der Beantragung
eine Berufsunfähigkeitsversicherung sind
meist recht umfangreiche Gesundheitsfragen
zu beantworten. Nehmen Sie die
Beantwortung dieser Fragen sehr ernst.
Die korrekte und vollständige Ausfüllung
der Gesundheitsfragen sind die Basis für
die Entscheidung des Versicherers, ob
bzw. unter welchen Bedingungen dieses
Risiko gedeckt wird. Falsche oder unvollständige
Angaben können im Versicherungsfall
zu massiven Problemen führen,
bis hin zur rückwirkenden Vertragsauflösung.
Berufswechsel: Bei Antragstellung wird
der aktuell ausgeübte Beruf angegeben.
Der ausgübte Beruf ist eines der wesentlichen
Merkmale für den Versicherer, um
das Risiko genauer zu definieren. Jeder
Versicherer hat Berufe in Berufsgruppen
gegliedert. Jede Berufgruppe entspricht
einer bestimmten Risikoausprägung und
hat direkte Wirkung auf die Prämienhöhe.
Die Berufsgruppe mit dem höchsten Risiko
umfasst die für diesen Vesicherer nicht
versicherbaren Berufe.
Es ist unbedingt darauf zu achten, dass
ein Berufswechsel während der Vertragslaufzeit
nicht gemeldet werden muss.
Eine solche Verpflichtung birgt das hohe
Risiko, dass bei einem Berufswechsel die
Meldung vergessen wird. Top-Anbieter
verzichten standardisiert auf diese Meldepflicht
in ihren Produkten.
Damit verbunden muss natürlich im Versicherungsvertrag
der Beruf als versichert
gelten, welcher zum Zeitpunkt des Eintrittes
der Beeinträchtigung der Berufsfähigkeit
ausgeübt wird.
Der „maßgebliche Beruf“
des Selbständigen
Der Selbständige hat grundsätzlich die unternehmerischen
Gestaltungsrechte und
unterliegt keiner Fremdbestimmung. Der
Unternehmer bestimmt alleine darüber, welche
betrieblichen Aufgaben, er in welchem
Umfang und für welche Zeit übernimmt.
Der Unternehmer hat die Weisungsbefugnis
gegenüber alle anderen Mitarbeitern.
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