El contrato de tarjeta de crédito - Revista Actualidad Empresarial

VIIIÁrea EmpresarialVIIIContenidoInformeS especialESGLOSARIO empresarialEl contrato de tarjeta de créditoReglas de Derecho Internacional Privado aplicables a contratosVIII-1VIII-3VIII-4Ficha TécnicaAutor : Dr. Cristhian Northcote SandovalTítulo : El contrato de tarjeta de créditoFuente : Actualidad Empresarial, Nº 240 - PrimeraQuincena de Octubre 20111. IntroducciónDentro de los distintas operaciones decrédito existentes en el mercado, probablementeel contrato de tarjeta de créditosea la de mayor difusión y uso.Es innegable que actualmente constituyeuno de los mecanismos de pago habitualesen las operaciones comerciales y, esmuy probable, que termine desplazandoal dinero en efectivo como medio de pagopor excelencia.2. Marco legalEl contrato de tarjeta de crédito está reguladopor el Reglamento de Tarjetas deCrédito, aprobado por la Resolución SBSNº 264-2008.En los aspectos no regulados por dichoReglamento, serán de aplicación las disposicionesrelativas a la parte general decontratos, obligaciones y acto jurídico delCódigo Civil.3. DefiniciónEl contrato de tarjeta de crédito es uncontrato de línea de crédito, otorgadapor una entidad que, en el caso peruano,requiere de una autorización para realizareste tipo de actividades, como es el casode los bancos.Esta línea de crédito es utilizada por elcliente mediante una tarjeta de materialplástico y que incorpora en forma electrónicala información necesaria paraidentificar al titular de la tarjeta, el saldode su línea así como las claves o métodosde verificación necesarios para hacer usoEl contrato de tarjeta de créditode la línea de crédito para la compra deproductos, la contratación de servicioso, si así se hubiera contemplado en elcontrato, la disposición de dinero enefectivo.Los consumos realizados por el clientedeben ser cancelados en las formaspermitidas por el contrato, que usualmentepermiten la cancelación en unasola armada o cuota o la cancelación enforma fraccionada o en varias cuotas, convencimientos que son mensuales, comoregla general.Aunque jurídicamente el contrato detarjeta de crédito solo vincula al clienteo titular de la tarjeta con la entidad emisora,económicamente las operacionescon tarjeta de crédito requieren de laexistencia de tres relaciones diferentes:una entre la entidad emisora y el titularde la tarjeta; una entre la entidad emisoray la empresa proveedora de los bienes oservicios y una entre el titular de la tarjetay la empresa afiliada.Se trata entonces de relaciones contractualesque son distintas y jurídicamenteindependientes, pero que económicamentese encuentran vinculadas y sonnecesarias para que las operacionescon tarjeta de crédito funcionen adecuadamente.3.1. Relación de créditoEs la relación que se origina en elcontrato de tarjeta de crédito, envirtud de la cual la entidad emisorade la tarjeta le concede la línea decrédito al cliente, para que este lautilice en la compra de productos,en la contratación de servicios o enla disposición de efectivo.3.2. Relación de cuenta corrienteEs la relación que se origina entrela entidad emisora y las empresasafiliadas, en virtud de la cual la entidademisora de la tarjeta se obligaa pagar los consumos efectuados porsus clientes y las empresas afiliadasse obligan a aceptar y reconocer elpago de los consumos a través de lastarjetas de crédito.3.3. Relaciones de consumoExistentes entre el cliente o titularde la tarjeta y las empresas afiliadas.Estas se comprometen a entregar losproductos o brindar servicios que soncancelados mediante la tarjeta decrédito.4. Sujetos intervinientes4.1. La entidad emisoraEs la persona que emite la tarjetade crédito y que se obliga frente alcliente a conferirle la línea de créditoaprobada para que este la puedautilizar en la adquisición de bieneso servicios, pago de obligaciones y,de ser el caso, en la disposición deefectivo.Estas entidades emisoras pueden ser:a. Empresas comerciales. Que emitentarjetas de crédito para uso ensus propios establecimientos.b. Entidades especializadas. Queemiten tarjetas de crédito queno se utilizan en el área bancaria,pero que permiten la compra debienes y servicios en las entidadesafiliadas al sistema.c. Entidades bancarias. Que sonlos bancos que operan en el paísy que por disposición de la Leydel Sistema Financiero, estánautorizados a emitir tarjetas decréditos.4.2. El cliente o titular de la tarjetaEs la persona, natural o jurídica, quecontrata o solicita la emisión de latarjeta de crédito, teniendo derechoa utilizar la línea que se le hubieraconferido y que se obliga a pagar losconsumos que realice.Informes EspecialesN° 240 Primera Quincena - Octubre 2011Actualidad EmpresarialVIII-1

VIIIInformes EspecialesCabe señalar que la obligación delcliente es frente al banco o entidademisora de la tarjeta y no frente alestablecimiento afiliado en el querealiza la compra, pues frente a este,se entiende que el cliente realiza elpago con la tarjeta y luego será laentidad emisora la que tendrá quecumplir con cancelar la compra.5. La tarjeta de créditoLa tarjeta de crédito es el elemento físicoque le permite al cliente utilizar la línea decrédito concedida por la entidad emisorapara la compra de bienes y de servicios,para el pago de obligaciones o para disposiciónde efectivo.La tarjeta está hecha de material plásticoy contiene la información relativa a losdatos del titular, su línea de crédito,claves o contraseñas e informaciónadicional que es necesaria para su funcionamiento.Estas tarjetas son de carácter intransferible.6. Pago de los consumosLos consumos realizados por el titularde la tarjeta pueden ser cancelados endos formas:a. Consumo para cancelación al contado.b. Consumo para cancelación en cuotas.7. Vigencia del contratoEl plazo del contrato de tarjeta de créditodepende del acuerdo celebradoentre la entidad emisora y el cliente.Las renovaciones de este plazo puedenestar sujetas a pagos u otras condicionesque deben estar pactadas en el propiocontrato.Asimismo, el Reglamento establece quela vigencia de la tarjeta de crédito, esdecir del plástico, no debe exceder decinco años. Vencido dicho plazo y deestar vigente el contrato, se procede a laemisión de una nueva tarjeta.8. DerechosEn la medida que se trata de un contratoque permite realizar operaciones deconsumo que vinculan a tres partes, sederivan derechos para el cliente, la entidademisora de la tarjeta y también parael establecimiento afiliado.8.1. Para el cliente:• Derecho a comprar bienes ycontratar servicios pagando conla tarjeta, es decir, sin necesidadde cancelar en efectivo.• Derecho a utilizar el sistema depago en cuotas o armadas desus consumos, según los plazose intereses establecidos en elcontrato.• Derecho a pagar un precio nomayor que el aplicado para lascompras en efectivo.8.2. Para la empresa afiliada:• Derecho a recibir de la entidademisora el pago de los consumosrealizados por los titulares de lastarjetas.• Derecho a negarse a recibir lastransacciones de titulares de tarjetasque no se identifiquen comotales.8.3. Para el banco o entidad emisora:• Derecho a cobrar intereses, comisionesy gastos acordados con susclientes por el uso de la tarjeta decrédito.• Derecho a recibir las comisionespactadas con los establecimientosafiliados.• Derecho a exigir de los establecimientosafiliados la entrega de lainformación sobre las operacionesde consumo realizadas porsus clientes.9. Obligaciones de la entidademisoraLa entidad emisora tiene como principalesobligaciones:• Entregar al solicitante, previamentea la celebración del contrato, lainformación referida a los intereses,comisiones y gastos, forma de pago,seguros o coberturas, responsabilidadesen caso de extravío o robo,condiciones y requisitos para solicitarla anulación de la tarjeta decrédito.• Verificar que el solicitante y, de serel caso, el usuario autorizado paraoperar la tarjeta de crédito, no seencuentren prohibidos de celebrarcontratos de tarjeta de crédito u operartarjetas de crédito, de acuerdo conel Reglamento.• Realizar la evaluación y clasificacióncrediticia del solicitante.• Contar con mecanismos de atenciónpermanente para la comunicación delextravío o sustracción de las tarjetasde crédito.• Entregar la tarjeta de crédito y, en casocorresponda, las tarjetas adicionales,única y exclusivamente al titular oal usuario de ellas, bajo responsabilidadde la empresa, salvo que eltitular haya instruido en forma expresaque se entreguen a una personadeterminada.• Informar al cliente acerca de las condicionespara el uso de la tarjeta decrédito en cajeros automáticos, puntosde venta, medios electrónicos, Internety otros medios, así como acercade los riesgos asociados al uso de latarjeta de crédito en estos medios ylas medidas que pueden tomarse parareducirlos.10. Obligaciones del cliente• Pagar los consumos realizados en losplazos y condiciones pactadas.• Informar a la entidad emisora acercadel extravío o sustracción de la tarjetade crédito.• Identificarse al momento de realizaruna operación ante los establecimientosafiliados.11. Obligaciones de los establecimientosafiliados• Verificar la vigencia de la tarjeta decrédito.• Verificar la identidad del cliente.• Verificar la firma del usuario en laorden de pago con la que figura en sutarjeta de crédito y en su documentode identidad.• No aplicar precios mayores a losconsumos con tarjeta de créditoque a los consumos efectuados enefectivo.12. Regulación de los consumosindebidosEn la medida que es obligación de lasempresas emisoras contar con los sistemasde atención permanentes para quelos clientes comuniquen el extravío osustracción de las tarjetas, aquellos consumosrealizados con posterioridad a dichacomunicación no podrán ser imputadosal cliente.El Reglamento prevé la posibilidad deque se contrate un seguro para cubrir losriesgos de posibles cobros indebidos. Lamentablemente,el Reglamento permiteque el costo de este seguro sea asumidopor el cliente.13. Terminación del contratoEl contrato de tarjeta de crédito se extinguepor las siguientes causales:• Por vencimiento del plazo.• Por resolución del contrato comoconsecuencia del incumplimiento delcliente.• Por mutuo acuerdo.VIII-2 Instituto PacíficoN° 240 Primera Quincena - Octubre 2011