VVP 5-20

ZORGVERZEKERING
zorgverzekeringsadvies is ook echt wat waard. Laat de
stakeholders daar dan meer ruimte voor creëren. Vergeet
ook niet dat het zorgverzekeringsstelsel mede is
gebouwd op de idee dat consumenten veranderen van
zorgverzekeraar als ze denken bij een andere maatschappij
beter af te zijn. Zo zouden de zorgverzekeraars
scherp blijven op betaalbare premies en een goede
dienstverlening. Dat element mag best weer eens
worden gestimuleerd, want in de praktijk komt er van
dat switchen weinig terecht. Het overstappercentage
schommelt al jaren rond de 6,5 procent. Bovendien is
het percentage frequente overstappers minimaal. Volgens
Vektis-cijfers (overstapfrequentie vanaf 2014) is 50
procent nog nooit van zorgverzekering veranderd. Eenentwintig
procent is een keer overgestapt, 6,8 procent
twee keer, 2,1 procent drie keer, 0,9 procent vier keer of
vaker. Nu snappen wij heel goed dat zorgverzekeraars
en adviseurs niet zitten te wachten op heel veel onrust
in hun portefeuille, maar het is niet de dynamiek die de
makers van het huidige zorgverzekeringsstelsel (gelanceerd
in 2006) voor ogen stond. Is iets aan te doen dus
door de financieel adviseur meer te betrekken, op een
manier dat het voor hem of haar uit kan.
DEKKING
Er zijn verschillende elementen waar de adviseur naar
kan kijken bij de zorgverzekering: dekking, vrijwillig
eigen risico, premie. Wat zijn de trends bij deze onderdelen?
Nieuw voor 2021 in de verplichte basisverzekering
zijn enkele erg specialistische zaken. De inhoud van de
aanvullende verzekeringen 2021 was op het moment
van schrijven van dit artikel nog niet bekend. Een groot
aantal verzekerden kiest voor een aanvullende verzekering,
maar dit aantal wordt volgens Vektis “wel ieder
jaar iets minder. Ook in 2020 daalde het aantal met
een halve procentpunt naar 83,3 procent. In de loop der
jaren is het aandeel aanvullend verzekerden bijna tien
procentpunt afgenomen”. Vooral verzekerden die niet
collectief verzekerd zijn nemen relatief minder vaak
een aanvullende verzekering. Van de collectief verzekerden
is 89,1 procent aanvullend verzekerd in 2020 ten
opzichte van 73,3 procent van de niet collectief verzekerden.
Hier lijkt een advieskans te liggen.
MEER OOG VOOR BUDGETPOLIS?
De naturapolis is en blijft veruit het populairst. Driekwart
van de verzekerden heeft in 2020 een naturapolis,
ruim achttien procent een restitutiepolis en zes
procent een combinatiepolis (combinatie van natura en
restitutie). Dit beeld is sinds 2017 hetzelfde. De NZa constateert
wel dat het aantal restitutiepolissen waar mensen
uit kunnen kiezen, afneemt.
‘Goed zorgverzekeringsadvies
schot in roos’
De NZa verder: “Het percentage verzekerden met een
budgetpolis (naturapolis met beperkende voorwaarden,
red.) is in 2020 voor het eerst afgenomen. Het
ging van 14,1 procent in 2019 naar 13,1 procent in 2020.
In 2020 zijn er tien budgetpolissen (veertien in 2019).
Daarvan hebben vier polissen een beperkte ziekenhuiskeuze.
De afname van het aantal budgetpolissen wordt
veroorzaakt doordat zorgverzekeraars de vergoeding
van niet-gecontracteerde zorg hebben verhoogd van
70 naar 75 procent. Mogelijk hebben zij dit gedaan om
te voorkomen dat de zorgverzekeringen worden gezien
als budgetpolis. De NZa spreekt bij een vergoedingspercentage
van 75 procent of hoger namelijk niet meer
van een budgetpolis of een polis met beperkende voorwaarden.”
Misschien dat de coronacrisis maakt dat in 2021
toch weer meer mensen voor een budgetpolis kiezen?
Ondanks de overheidssteun aan bedrijven, heeft de crisis
al tot heel wat ontslagen geleid en het einde is nog
niet in zicht. Uit Nivel-onderzoek, op 13 oktober door minister
Van Ark naar de Tweede Kamer gestuurd, blijkt
dat “de premie voor verzekerden de belangrijkste reden
is om voor een basisverzekering met beperkende voorwaarden
te kiezen. Een kwart (26 procent) van de respondenten
gaf aan deze polis te hebben gekozen omdat
ze weinig zorg gebruiken”.
Aan de respondenten is ook gevraagd waar zij hun
informatie hebben gehaald bij de keuze van hun polis
met beperkende voorwaarden. Dan wordt de financieel
adviseur nauwelijks genoemd. Past ook wel bij de aard
van het product, dat toch eerder mensen zal trekken die
zaken graag zelf uitzoeken. Voor adviseurs zijn mensen
die zich puur focussen op de laagste premie ook niet
de eerste doelgroep. Maar kijk niet verwonderd op als
mensen in deze crisistijd ineens overstappen naar een
budgetpolis. Ook willen ze misschien een hoger vrijwillig
eigen risico. Of blijven het toch vooral de mensen die
zich fit voelen die kiezen voor de laagste premie en het
hoogste vrijwillige eigen risico?
In 2020 steeg het aantal verzekerden met een vrijwillig
eigen risico naar 13,3 procent. Een ruime verdubbeling
vergeleken met tien jaar geleden. Meer dan 85
procent kiest echter dus nog steeds geen vrijwillig eigen
risico. Een ingang voor advies? De keuze valt doorgaans
op het maximale bedrag van 500 euro.
NR 5 NOVEMBER 2020 VVP | 37