Haftpflicht - Nassau Versicherungen

NASSAU MAKLERINFO
März
2011
Der Spezialist für individuelle
Versicherungslösungen
Im MediaPark 5 50670 Köln T +49 221 16795-0 F +49 221 16795-10 E info-de@nassau.eu www.nassauversicherungen.de

Editorial
Sehr geehrte Leserinnen und Leser,
uns alle hält die Japan Katastrophe derzeit in Atem. Die Auswirkung
auf die Versicherungsmärkte wird spürbar sein. Viele Rückversicherer
haben bereits angekündigt, dass sie ihre prognostizierten Ergebnisse
für 2011 nicht erreichen werden. Ein mögliches Vorzeichen eines Umschwungs
zu einem härteren Markt.
Über eine Kehrtwende auf anderen Ebenen haben wir Sie Anfang des
Jahres informiert. Die HDI-Gerling Industrie Versicherung AG hat
die Nassau Verzekering Maatschappij N.V. gekauft. Die Transaktion
wird voraussichtlich im Laufe des zweiten Quartals abgeschlossen sein
und danach wird mit der Integration der Nassau in den HDI-Gerling
Konzern begonnen. Wir werden Sie selbstverständlich über die
Neuigkeiten auf dem Laufenden halten. Vorläufig ist für Sie wichtig,
dass Ihre gewohnten Ansprechpartner in den Nassau Standorten
Köln, Hamburg und München erhalten bleiben.
Wir freuen uns, Ihnen heute die erste Nassau Maklerinfo 2011 zu
präsentieren.
Sie erfahren von Holger Witthaus, Senior Underwriter Haftpflicht,
Interessantes über die Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung von
Haus-, Grundstücks- und Wohnungseigentumsverwaltern.
Die Abteilung Produktentwicklung und Special Lines informiert Sie
über zwei neue Produkte. Mit der Entwicklung des Nassau Event
Covers und des Nassau Film Covers wurde die Produktpalette der
Nassau Versicherungen um einen interessanten Versicherungszweig
erweitert.
Von der Abteilung Krisenmanagement erwartet Sie dieses Mal ein
Artikel über die Historie und das Deckungskonzept der Produktschutzversicherung
und unsere Schadenabteilung informiert Sie, wie ein
umfassender Versicherungsschutz helfen kann, Deckungslücken zu
vermeiden.
Weiterhin stellt Ihnen das Regionalbüro Nord die neue Kollegin
Andrea Goldbaum vor und zu guter Letzt informieren wir Sie über
unsere Corporate Social Responsibility Aktivitäten.
Viel Lesevergnügen wünscht Ihnen
Ihr
Arnold A. Pit
Hauptbevollmächtigter
März 2011
Nassau Maklerinfo
Themen der 9. Ausgabe
Haftpflicht SEITE 3
Erkenntnisse aus dem Dialog
mit unseren Kunden
Holger Witthaus
Senior Underwriter
Haftpflicht
Regionalbüro Nord
Produktentwicklung & SEITE 6
Special Lines
Nassau Versicherungen bietet zwei
neue Cover im Medienbereich an
Christina Mertens
Versicherungsbetriebswirtin (DVA)
Senior Underwriter
Event & Film
Krisenmanagement SEITE 8
Die Produktschutzversicherung
Wolfgang Dinzen
Mitglied der Geschäftsleitung
Direktor Krisenmanagement
Schadenmanagement SEITE 15
Ein umfassender Versicherungsschutz
hilft Deckungslücken zu vermeiden
Alla Buchmiller
Rechtsanwältin
Junior Claims Specialist
Schadenmanagement
Regionalbüro Nord SEITE 18
Underwritingteam verstärkt
Thomas Pache
Dipl.-Ing./Dipl.-Wirtschaftsing.
Leiter Regionalbüro Nord
Corporate Social SEITE 19
Responsibility
Nassau Versicherungen unterstützt
wünschdirwas e.V.
Martina Swienty
B.A. Kulturwirt
Account Management & Marketing
Impressum SEITE 20
2

Haftpflicht
Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung
von Haus-, Grundstücks- und Wohnungseigentumsverwaltern
weiter verbessert
Erkenntnisse aus dem Dialog mit unseren Kunden
Holger Witthaus
Senior Underwriter
Haftpflicht
Regionalbüro Nord
In Branchenkreisen ist es allgemein bekannt, dass die „ganz normale“ Rechtsfortbildung durch Urteile, wie die
des Kammergerichts Berlin, Beschluss vom 13.10.2006 (Aktenzeichen: KG 3 U 3/06), das Risiko von Hausverwaltern
auf Schadenersatz in Anspruch genommen zu werden, immer weiter erhöht.
Im vorliegenden Fall führte eine Hausverwaltung Vermietungen im Auftrag des Vermieters durch. Sie benutzte
dafür Mietverträge mit Schönheitsreparaturklauseln, welche gemäß Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs
unwirksam waren. Da der Vermieter in Folge dessen keinen Anspruch auf Schönheitsreparaturen gegen die
Mieter durchsetzen konnte und sämtliche Arbeiten auf eigene Kosten durchführen lassen musste, wurde der
Schadenersatzforderung gegen seine Hausverwaltung stattgegeben.
Dies ist nur ein Beispiel für geänderte Rechtsprechung, die neben einer Vielzahl zu beachtender, regional unterschiedlicher
Regelungen und Verordnungen zu einer verschärften Haftungssituation führt.
Für viele hieraus entstehende Haftpflichtansprüche bietet unser Deckungskonzept für Haus-, Grundstücks- und
Wohnungseigentumsverwalter bereits Versicherungsschutz. In den vergangenen Monaten sind wir in unseren
ständigen Dialogen mit Maklerhäusern vermehrt auf weitere Haftungs- bzw. Deckungsszenarien angesprochen
worden und haben unser Konzept entsprechend angepasst:
▪ Seit rund einem Jahr sind die Banken nicht mehr verpflichtet, bei Überweisungen Kontonummer und Empfängernamen
abzugleichen. Entstehen aufgrund derartiger Fehler Vermögensschäden, so hat die Bank dafür
nicht mehr einzustehen. Da die Tätigkeit eines Hausverwalters eine Vielzahl von Überweisungen mit sich
bringt und ein entsprechendes Haftungsrisiko darstellt, versichern wir derartige Schadenersatzansprüche
aufgrund von Überweisungsfehlern nunmehr als festen Bestandteil unseres Deckungskonzeptes.
Ergänzt wird dieser Versicherungsschutz um Überweisungsfehler, wenn zwar an den richtigen Empfänger
überwiesen wurde, der Überweisungsbetrag jedoch fehlerhaft ist.
▪ Etwaige Fehler im Zusammenhang mit der Versicherung der verwalteten Immobilien können in einem Schadenfall
(z. B. Brand-, Wasserschaden, …) hohe Schadenersatzforderungen von Eigentümerseite gegen den
Verwalter nach sich ziehen.
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Haftpflicht
Hier bieten wir in unserem Konzept – ebenfalls standardmäßig – Versicherungsschutz für Ansprüche wegen
Pflichtverletzungen beim Abschluss und der nicht ordnungsgemäßen Erfüllung oder Fortführung von Versicherungsverträgen
für verwaltete Objekte,
– soweit die Beendigung eines Versicherungsvertrages auf einer fahrlässigen Nichtbezahlung der
Versicherungsprämie beruht oder
– soweit diese Ansprüche auf Pflichtverletzungen (Tun oder Unterlassen) innerhalb von zwei
Monaten nach Übernahme des Verwaltungsmandats durch den Versicherungsnehmer beruhen.
Gegen eine Zuschlagsprämie kann dieser Grund-Versicherungsschutz wie folgt deutlich erweitert werden:
Versicherungsschutz für Ansprüche wegen Pflichtverletzungen beim Abschluss und der nicht ordnungsgemäßen
Erfüllung oder Fortführung von Versicherungsverträgen für verwaltete Objekte. Voraussetzung für den
Versicherungsschutz ist, dass die Pflichtverletzung im Rahmen der versicherten Tätigkeit erfolgt und diese
Tätigkeit nicht der Versicherungspflicht gemäß §§ 34 d, 34e GewO unterliegt.
▪ Und „last but not least“ haben wir die Nachhaftungszeit von drei auf fünf Jahre ausgedehnt.
Die Highlights unseres Deckungskonzeptes:
▪ Versicherungsschutz auch für öffentlich-rechtliche Ansprüche
▪ 5 Jahre Nachhaftungszeit
▪ Einschluss von Überweisungsfehlern
▪ Einschluss Überwachung des Versicherungsschutzes (Basisklausel)
▪ Erstattung von Abwehrkosten bei Vorwürfen wegen wissentlicher Pflichtverletzung
▪ Mitversichert ist die gesamtschuldnerische Inanspruchnahme von Verwaltungsbeiräten
zusammen mit dem Hausverwalter
▪ Versicherungsschutz, sofern der Verwalter als Organ einer Wohnungseigentümergemeinschaft
(Teilrechtsfähigkeit der Wohnungseigentümergemeinschaft) in Anspruch genommen wird
▪ Mitversicherung von Ansprüchen im Zusammenhang mit dem Erstellen von Bestätigungen
und Nachweisen über haushaltsnahe Dienstleistungen i. S. v. § 35a EStG
▪ Mitversichert ist die Auferlegung von Prozesskosten nach § 49 Abs. 2 WEG
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Haftpflicht
▪ Mitversichert ist die nach § 5 Abs. 1, 2 Nr. 2 Rechtsdienstleistungsgesetz rechtlich
zulässige Erbringung außergerichtlicher Rechtsdienstleistungen
▪ Einheitlich niedriger Selbstbehalt in Höhe von 250 EUR je Versicherungsfall
▪ kein Gebührenselbstbehalt
Fakultative Deckungserweiterungen:
▪ Einschluss der Immobilienmaklertätigkeit
▪ Einschluss der Überwachung des Versicherungsschutzes (erweiterte Klausel)
▪ Erhöhung der Jahreshöchstleistung
▪ Variable Selbstbehalte
Parallel zu den skizzierten Deckungsverbesserungen haben wir auch unseren Tarif nochmals deutlich attraktiver
gestaltet.
Ferner sind die Deckungsverbesserungen selbstverständlich auch bereits in unserem Kombiprodukt aus
Betriebs- und Vermögensschadenhaftpflicht für Immobilienverwalter berücksichtigt.
Holger Witthaus, Senior Underwriter Haftpflicht
Mattentwiete 5, 20457 Hamburg
T + 49 40 4321880-12, F + 49 40 4321880-10, E hwitthaus@nassau.eu
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Produktentwicklung &
Special Lines
Veranstaltungen und Filme sind einer
Vielzahl von Risiken ausgesetzt.
Christina Mertens
Versicherungsbetriebswirtin (DVA)
Senior Underwriter
Event & Film
Nassau Versicherungen bietet zwei neue Cover im Medienbereich an
Der Nassau Event Cover
Als Veranstalter trägt man oft Risiken, die außerhalb des eigenen Einflussbereiches liegen, insbesondere dann,
wenn es sich um die Durchführung großer Events im Musik- oder Sportbereich handelt.
Nassau Versicherungen steht dem Veranstalter für dieses Risiko mit dem Nassau Event Cover zur Seite. Der
Nassau Event Cover wurde speziell auf die Bedürfnisse und Risiken von Veranstaltern, Werbe- und Eventagenturen,
Messe- und Ausstellungsorganisatoren für gewerbliche Veranstaltungen jeder Art zugeschnitten. Durch
diese Deckung sichern wir den Versicherungsnehmer gegen Vermögensschäden und die damit verbundenen
finanziellen Nachteile ab, wenn die Veranstaltung:
▪ ausfällt,
▪ abgebrochen,
▪ verschoben oder
▪ in der Durchführung geändert wird.
Durch besondere Vereinbarungen kann der Versicherungsschutz um den Ausfall von Einnahmen, Wetterrisiken
mit Gefahr für Leib und Leben, Absagen aus Pietätsgründen oder aufgrund von Attentatsdrohungen erweitert
werden.
Im Zusammenhang mit den Vorbereitungen, der Durchführung sowie der Nachbereitung von Veranstaltungen
kann es zu Personenschäden oder zu Beschädigungen von Sachwerten Dritter kommen. Mit unserem Nassau
Event Cover bieten wir Schutz vor derartigen materiellen Folgen.
Für besondere Deckungserweiterungen, die speziell auf das Bedürfnis eines Veranstalters zugeschnitten sind,
stehen Ihnen unsere erfahrenen Spezialisten gerne zur Verfügung.
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Produktentwicklung &
Special Lines
Der Nassau Film Cover
Die Herstellung von Kino- und Fernsehfilmen ist ein wichtiger Wirtschaftszweig in Deutschland. Institutionen
der Filmförderung, Banken und Finanziers stellen dem Produzenten Liquidität zur Verfügung. Dafür müssen die
Filmproduzenten entsprechenden Versicherungsschutz nachweisen.
Wir bieten dem Versicherungsnehmer mit unserem Nassau Film Cover einen Komplettschutz in Form eines
Baukastenprinzips, welchen der Filmproduzent auf die Bedürfnisse seiner Produktion abstimmen und individuell
anpassen kann.
Durch den Nassau Film Cover sichern wir den Versicherungsnehmer gegen finanzielle Verluste, die infolge von
Unterbrechungen und Störungen während Fernseh-, Film- oder Fotoproduktionen entstanden sind, ab.
Wir bieten folgende Versicherungen im Bausteinprinzip an:
▪ Personenausfallversicherung
▪ Filmmaterialversicherung
▪ Sachausfallversicherung
▪ Apparateversicherung
▪ Requisitenversicherung
▪ Produktionskassenversicherung
Außerdem können wir dem Versicherungsnehmer mit unserer Nassau Film Haftpflichtversicherung Deckung für
Ansprüche Dritter gegenüber dem Filmproduzenten im Hinblick auf Personen- oder Sachschäden bieten. Der
Nassau Film Cover ist auf die besonderen Bedürfnisse und Risiken, die sich aus der Herstellung von Film- und
Fotoaufnahmen ergeben, zugeschnitten.
Weitere Deckungserweiterungen können nach Absprache mit unseren Spezialisten vereinbart werden.
Christina Mertens, Senior Underwriter Event & Film
Im MediaPark 5, 50670 Köln
T +49 221 16795-49, F + 49 221 16795-649, E cmertens@nassau.eu
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Krisenmanagement
Es besteht ein hohes Risiko für Unternehmen im
Lebensmittelsektor, kontaminierte Zwischenprodukte
über die Zulieferungskette zu erhalten.
Die Produktschutzversicherung
Wolfgang Dinzen
Mitglied der Geschäftsleitung
Direktor Krisenmanagement
Im Rahmen des Dioxinskandals ist die Produktschutzversicherung wieder in den Fokus der Medienberichterstattung
getreten. In der Regel beinhalten Produktschutzversicherungen einen Dioxin-Ausschluss bzw. einen
Krebs-Ausschluss, weshalb – sofern Dioxin zu einer Erhöhung des Krebsrisikos führt – die Dioxinfunde in Lebensmitteln
nicht den Versicherungsfall auslösen. Gleichzeitig zeigt sich, wie hoch das Risiko für Unternehmen
im Lebensmittelsektor ist, über die Zulieferungskette kontaminierte Zwischenprodukte zu erhalten, aus denen
kontaminierte Endprodukte entstehen, welche wiederum für den Verbraucher gefährlich sind und schließlich zu
einem Produktrückruf oder Verkaufsverbot führen.
Neben dem Rückruf und seinen unmittelbaren Kosten ist der entgangene Gewinn (loss of profit) eines der großen
Risken, denen sich das betroffene Unternehmen ausgesetzt sieht. In der Regel entsteht der entgangene
Gewinn, weil das Verbrauchervertrauen in das Produkt erschüttert wurde und der Kunde auf andere Produkte
ausweicht bzw. weil die großen Retailer gnadenlos Auslistungen vornehmen. So entstehen schnell Verluste in
Millionenhöhe. Aus diesem Grund stellen wir in dieser Ausgabe der Nassau Maklerinfo die Produktschutzversicherung
NTripleP der Nassau Versicherungen auch im Kontext ihrer Historie erneut vor.
Historie
Die Produktschutzversicherung hat ihren Ursprung in den USA und wird dort seit den 80iger Jahren von spezialisierten
Versicherern angeboten. Allgemein wird der Fall „Tylenol-I“ in den USA aus dem Jahre 1982 als die Ersttat
angesehen, in deren Folge die Versicherungswirtschaft die Produktschutzversicherung entwickelte. Im Fall
„Tylenol-I“ wurde das Schmerzmittel Tylenol von Johnson & Johnson 1982 von einem Erpresser mit Zyanid versetzt
und zurück in die Verkaufsregale gestellt. Insgesamt sieben Menschen starben. Der Hersteller Johnson &
Johnson musste das Produkt vom Markt nehmen und verlor 30% der Marktanteile. Der Gesamtschaden für das
Unternehmen wurde zwischen USD 500 Mio. und USD 1 Mrd. beziffert. Der Erpresser konnte bis heute nicht
ermittelt werden.
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Krisenmanagement
Zulassung in Deutschland
Produktschutzversicherungen, welche als Baustein auch die Lösegeldversicherung im Rahmen der Deckung für
Produkterpressung enthalten, sind in Deutschland erst seit 1998 zugelassen.
In einer Pressemitteilung vom 19. Juni 1998 gab das BAV (Bundesaufsichtsamt für das Versicherungswesen)
bekannt, dass es seine Ansicht hinsichtlich der Vereinbarkeit der Allgemeinen Lösegeldversicherung mit den
guten Sitten (§138 BGB) und dem „ordre public“ (§6 EGBGB) ändere und jetzt davon ausgehe, dass eine Vereinbarkeit
mit diesen Prinzipien vorläge. Mit dem Rundschreiben R 3/98 teilte das BAV mit, unter welchen Voraussetzungen
Versicherungsgesellschaften diese Art der Versicherung betreiben dürfen. Zuvor hatte das BAV die
Zulassung der Allgemeinen Lösegeldversicherung in Deutschland immer untersagt und die geschäftsmäßige
Vermittlung der Allgemeinen Lösegeldversicherung als eine Ordnungswidrigkeit im Sinne der §144 a Abs. 1 Nr. 1
VAG betrachtet. Das BAV ging seinerzeit davon aus, dass die Vermittlung der Allgemeinen Lösegeldversicherung
gegen den „ordre public“ verstoße, den Strafverfolgungsanspruch des Staates untergrabe und Betrugsdelikte
gefördert werden könnten.
Zielgruppe des Versicherungskonzeptes
Die Produktschutzversicherung in Deutschland, auch als CPI (Contaminated Product Insurance) bezeichnet,
richtete sich primär an Unternehmen aus der Getränke- und Lebensmittelindustrie. Inzwischen wird die Produktschutzversicherung
auch für den „Non Food“ Bereich angeboten. Zielgruppe sind Produzenten und/oder
Händler.
Beschreibung der Kontaminationsfälle
Nachstehend eine Darstellung zu den verschiedenen Produktkontaminationen:
Vorsätzliche Produktkontamination
Die vorsätzliche Produktkontamination umfasst die Fälle der Produktsabotage und die Fälle der Produkterpressung.
Bei der Produktsabotage ist das Ziel des Täters allein die Schädigung des Unternehmens. Bei der Produkterpressung
handelt der Täter mit Bereicherungsabsicht und will eine Lösegeldforderung durchsetzen. In
Deutschland gibt es die meisten Fälle der Produkterpressung, gefolgt von Japan und Australien. In der Regel
erfolgt die Einschaltung der Öffentlichkeit erst, wenn aufgrund der Produkterpressung eine Gefahr für den Konsumenten
besteht.
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Krisenmanagement
Phasen der Produkterpressung
Eine Produkterpressung kann mehrere Monate dauern. Bei den Tätern handelt es sich in der Regel um überdurchschnittlich
ausgebildete Einzeltäter. Häufig sind es selbständige Kleinunternehmer, die überschuldet sind
und in der Produkterpressung den einzigen Ausweg sehen, ihre wirtschaftliche Lage zu verbessern. Die Produkterpressung
kann man in drei Phasen unterteilen:
Phase I: Der Täter nimmt Kontakt mit dem Unternehmen auf, stellt seine Forderung und bekräftigt dies mit dem
Androhen eines schädigenden Ereignisses.
Phase II: Der Täter tritt in eine „Dialogphase“ mit dem Unternehmen und die Einzelheiten der Geldübergabe
werden festgelegt.
Phase III: Geldübergabe
Interessant ist, dass in etwa 50% der Produkterpressungsfälle ein Abbruch in Phase I erfolgt. Während der Phase
II beträgt die Abbruchrate 25%. Demnach erreichen nur 25% der Produkterpressungsfälle das Stadium der
Geldübergabe. Der Umstand, dass nur ¼ der Fälle letztlich vom Täter ausgeführt werden bedeutet nicht, dass
ein Schadenpotential für das Unternehmen nur in diesen Fällen besteht. Abhängig vom Ablauf der Produkterpressung
kann bereits in Phase I ein öffentlicher Rückruf erfolgen, der in der Folge auch zu einem beträchtlichen
Einkommensverlust des Unternehmens führen kann.
Versehentliche Produktkontamination
Die versehentliche Produktkontamination ist die Folge von unbeabsichtigter Kontamination, die aufgrund von
Qualitätsmängeln und ungenügender Qualitätsüberwachung eintritt. Fälle von versehentlicher Produktkontamination
können in allen Stadien der Produktion, als auch bei der Lagerung bzw. Auslieferung erfolgen. Darüber
hinaus werden auch viele Fälle der versehentlichen Produktion durch Kontaminationen in der Zulieferungskette
ausgelöst.
Es werden folgende Fallgruppen der versehentlichen Kontamination unterschieden:
Physikalische Kontamination
Fremdkörper aller Art im Produkt, z. B. Glassplitter, Metallteile, Plastikteile oder Steinchen.
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Krisenmanagement
Chemische Kontamination
Rückstände von z. B. Reinigungsmitteln oder Lösungsmitteln im Produkt; Fremdstoffe aus Verpackungen, welche
durch Migration das Produkt kontaminieren; Verunreinigungen während der Produktion, z. B. Austritt von
Maschinenöl und schließlich Kontaminationen durch Zusatzstoffe, wie z. B. Nitrat, Nitrit oder Chlorkohlenwasserstoffe.
Biologische Kontamination
Das Auffinden von bakterieller Kontamination durch Infektions- und Intoxikationserreger, Schimmelpilze, Hefe
(Mykotoxine) und die gentechnische Kontamination durch unbeabsichtigten Einsatz von genveränderten Stoffen.
Insolvenzrisiko Produktkontamination
Als direkte Folge einer Produktkontamination können Verbraucher/Konsumenten erkranken und im schlimmsten
Fall sterben, d. h. es besteht die Gefahr, dass durch die Produktkontamination ein Personenschaden eintritt.
Als sekundäre Folge besteht das Risiko, dass dem Unternehmen das Kundenvertrauen entzogen wird, seine Produkte
nicht mehr gekauft werden und es letztlich aus dem Marktkreislauf ausscheidet. Die Kontamination kann
sich somit zu einem Existenzrisiko für das Unternehmen entwickeln. Die entstehenden Kosten aufgrund einer
Produktkontamination lassen sich in zwei Kategorien aufspalten:
Sofort fällige Kosten
Bei den sofort fälligen Kosten handelt es sich um die Kosten, die unmittelbar aufgrund des Rückrufes entstehen,
wie z. B. Informationskosten (Anzeigekosten, Einrichtung Call Center), Transportkosten, Sammellagerkosten,
Untersuchungs- und Aussonderungskosten, Vernichtungskosten und Wiederherstellungskosten. Diese Kosten
zeichnen sich dadurch aus, dass sie vorhersehbar, d. h. kalkulierbar sind.
Langzeitkosten
Zu den Langzeitkosten gehören der „loss of profit“ und die Kosten für die Werbemaßnahmen. Der „loss of profit“
ist nicht direkt vorhersehbar und damit schwer vorab kalkulierbar, weil er dadurch bestimmt wird, wie das
Krisenmanagement des Unternehmens vorgeht. Risiken können beispielsweise darin bestehen, dass Abnehmer
ihre Lieferverträge kündigen, Kunden das vormals kontaminierte Produkt nicht wieder kaufen oder Marktanteile
durch Wettbewerber übernommen werden.
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Krisenmanagement
Deckungsinhalt des Versicherungskonzeptes
Seitdem die Produktschutzversicherung in Deutschland zugelassen ist, wurde auch vom GDV ein entsprechendes
Verbandsmodell entwickelt, welches über die Jahre kontinuierlich fortgeschrieben wurde. Eine Darstellung
des Verbandskonzeptes wird in dieser Sektion nicht erfolgen. Vielmehr soll kurz dargestellt werden, welche
Deckungsinhalte im Allgemeinen die Produktschutzversicherung in Deutschland enthält.
Produktschutzversicherungen sind sogenannte „first party“, d. h. Eigenrisikoversicherungen. Faktisch ist die
Produktschutzversicherung eine Kaskoversicherung, die den Eigenschaden des Versicherungsnehmers deckt.
Dieser Grundsatz wird nur an der Stelle durchbrochen, sofern es sich um einen Drittrückruf handelt. In diesem
Fall enthält die Produktschutzversicherung ein Haftpflichtelement. Ist ein gedeckter Drittrückruf erfolgt, erstattet
die Produktschutzversicherung dem Versicherungsnehmer die versicherten Kosten, die der Dritte (der
den Rückruf durchführte/veranlasste) gegenüber dem Versicherungsnehmer geltend macht.
Versicherungsfall
Die Produktschutzversicherung kennt verschiedene Versicherungsfälle. Den Versicherungsfall „vorsätzliche Produktkontamination“
(Produktsabotage/Produkterpressung), den Versicherungsfall „versehentliche Kontamination“
und den Versicherungsfall „negative Medienberichterstattung“. Die beiden letzteren werden nachstehend
weiter ausgeführt.
Versehentliche Kontamination
Versicherungsfall ist jede versehentliche Kontamination die innerhalb eines definierten Zeitraumes (in der Regel
360 Tage) zu einem Personenschaden führen würde, bzw. der Rückruf, der aufgrund einer gesetzlichen Rückrufverpflichtung
erfolgt. Die gesetzliche Rückrufverpflichtung kann sich aus §823 Abs. I BGB analog oder aus
Spezialgesetzen ergeben.
Negative Medienberichterstattung
Der Versicherungsfall „negative Medienberichterstattung“ ist gegeben, wenn in den Medien behauptet wird,
dass eine Produktkontamination der versicherten Produkte beim versicherten Unternehmen vorliegt, tatsächlich
liegt aber keine Produktkontamination vor.
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Krisenmanagement
Versicherte Kosten
Die Produktschutzversicherung deckt sowohl sofort fällige Kosten als auch Langzeitkosten, die dem versicherten
Unternehmen bei einer versicherten Produktkontamination entstehen. Folgende Kostenpositionen sind in
der Regel eingeschlossen:
▪ Rückrufkosten
▪ Untersuchungs- und Laborkosten
▪ Sortierkosten
▪ Vernichtungskosten
▪ Dekontaminierungskosten
▪ Wiederherstellungskosten
▪ Kosten und Gebühren für Krisen- und/oder Medienberater
▪ Kosten für Werbemaßnahmen
▪ Wiedereinlistungskosten
▪ Entgangener Gewinn
▪ Entgehender Gewinn
Zusammenfassung
Mittlerweile zählt die Produktschutzversicherung nicht mehr zu den Nischenprodukten. Gab es vor einigen
Jahren nur eine handvoll Anbieter, so sind in den letzten Jahren viele neue Mitbewerber in den internationalen
Markt eingetreten. Zur Zeit gibt es ca. 12 Anbieter im Bereich Produktschutzversicherungen. Hierbei handelt es
sich nicht nur um Nischenanbieter – wie Nassau Versicherungen – sondern die Tendenz geht dazu, dass auch
die großen Industrieversicherer dieses Produkt verstärkt anbieten.
Es zeigt sich auch, dass die klassische Rückrufkostenversicherung den potenziellen Versicherungsnehmern
keinen ausreichenden Versicherungsschutz bietet, da sowohl der Bereich Krisenberatung (garantierter Zugang
zum Krisenberater), als auch der Bereich „loss of profit“ in der Rückrufkostenversicherung nicht abgedeckt ist.
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Krisenmanagement
Bei Nassau Versicherungen besteht das Angebot der Produktschutzversicherung aus unterschiedlichen
Deckungskonzepten, wie der NTripleP für Unternehmen im Bereich Getränke und Lebensmittel mit einem Umsatz
ab EUR 75 Mio., der Nassau Recall Protect Policy für Unternehmen bis EUR 75 Mio. Umsatz, der Nassau
Product Protect Policy für Futtermittelhersteller und die auf den AHB basierte Nassau Rückrufkostenversicherung.
Letztere ist weitergehend als das GDV-Rückrufkostenmodell, da Nassau Versicherungen einen 24-stündigen
Zugang zum Krisenberater als Serviceleistung anbietet.
Mit diesen Deckungskonzepten zeichnet sich Nassau Versicherungen als Spezialist für Produktschutzversicherungen
aus.
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Schadenmanagement
Worauf man bei der Absicherung berufs-
spezifischer Risiken achten sollte; hier am
Beispiel der Haftung eines Hausverwalters.
Alla Buchmiller
Rechtsanwältin
Junior Claims Specialist
Schadenmanagement
Ein umfassender Versicherungsschutz hilft Deckungslücken zu vermeiden
Kaum eine Wohnungseigentümergemeinschaft (WEG) kommt ohne einen Verwalter aus. Die Möglichkeit, einen
Verwalter zu beauftragen, ist im Wohnungseigentumsgesetz ausdrücklich vorgesehen und im Einzelnen geregelt.
Die Pflichten eines Verwalters sind sehr umfangreich und sollten vertraglich geregelt sein. Neben der Einberufung,
Organisation und Moderation einer Eigentümerversammlung sowie der Umsetzung der gefassten Beschlüsse,
gehört insbesondere die Instandhaltung und Instandsetzung der Immobilie, das Einziehen von Zahlungen
der Wohnungseigentümer, die Verwaltung der gemeinschaftlichen Gelder sowie die Gefahrenabwehr
zu den Hauptaufgaben bzw. Pflichten eines Verwalters. Unterlaufen dem Verwalter bei der Ausführung dieser
Aufgaben ein oder mehrere Fehler, stellt sich schnell die Frage nach der Haftung.
Generell haftet der Verwalter gegenüber der WEG und in bestimmten Fällen auch gegenüber Außenstehenden,
wenn er seine Aufgaben oder Pflichten verletzt und dadurch ein Schaden entsteht. Manche Schäden können
umfangreiche finanzielle Forderungen dem Verwalter gegenüber zur Folge haben und begründen damit Vermögensrisiken.
Ein ausreichender Versicherungsschutz dient sowohl der Absicherung des Verwalters, als auch der
WEG. Denn wenn einer dritten Partei durch ein Verschulden des Verwalters ein Schaden entsteht, haftet meist
zunächst die WEG als Auftraggeberin des Verwalters. Im Wege des Regresses nimmt die WEG dann den Verwalter
in Anspruch.
Eine klassische Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung ist zunächst eine sinnvolle Absicherung der beruflichen
Tätigkeit eines Verwalters. Sie deckt jedoch nur reine Vermögensschäden ab. Unter Vermögensschäden
versteht man Schäden, die weder Personen- noch Sachschäden sind, noch sich aus solchen von dem Versicherungsnehmer
verursachten Schäden herleiten. Die Verursachung von reinen Vermögensschäden stellt den Regelfall
dar, dessen mögliches Spektrum weit reicht. Dennoch sollte man sich auch Haftungsrisiken vor Augen
führen, die durch eine klassische Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung nicht gedeckt sind, deren Absicherung
aber, wie die nachfolgenden Beispiele zeigen, dringend empfohlen wird.
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Schadenmanagement
Kein Deckungsschutz in der klassischen Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung für Vermögensschäden,
die aus einem Personen- oder Sachschaden resultieren
Vermögensschäden, die aus einem Personen- oder Sachschaden resultieren, deckt eine klassische Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung
nicht ab. Für die Frage der Versicherungsdeckung kommt es dabei nicht darauf
an, wie eine WEG den mit einer Klage gegen ihren Verwalter geltend gemachten Schaden (Vermögens- oder
Sachschaden) klassifiziert. In einem von dem KG Berlin kürzlich veröffentlichten Beschluss v. 29.10.2010 – 6 U
204/09 – sprach das Gericht sich dafür aus, dass es für die Klassifizierung des Schadens allein auf seine rechtliche
Einordnung ankomme.
Der Entscheidung des KG Berlin lag folgender Fall zugrunde: Ein Hausverwalter nahm seinen Versicherer auf
Deckung aus der klassischen Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung in Anspruch. Bedingungsgemäß gewährte
der Versicherer üblicherweise Versicherungsschutz nur für reine Vermögensschäden. Grundlage der Inanspruchnahme
des Versicherers war ein vorausgegangenes Verfahren, in welchem der Verwalter gegenüber der
WEG auf Schadenersatz verurteilt worden war. Den Schaden bezeichnete die WEG als einen Vermögensschaden,
da der Hausverwalter durch eine nicht ausreichende Veranlassung der Überprüfung der Wasserleitung es versäumte,
ein defektes Wasserrohr auszutauschen. Dadurch sickerte Trinkwasser ungenutzt in das Erdreich und
verursachte schlussendlich eine erhöhte Wasserrechnung, für die die WEG aufkommen musste und im Schadenersatzprozess
bei ihrem Hausverwalter Regress nahm.
Grundsätzlich stellen durch einen Verwalter verursachte Forderungen, für die letztendlich die WEG aufkommen
muss, einen Vermögensschaden der WEG dar. Nicht aber in dem vom KG Berlin zu entscheidenden Fall. Hier
entschied das Gericht, dass der Versicherer zu Recht die Deckung verweigerte, da der Vermögensschaden, den
die WEG von ihrem Verwalter erstattet verlangte, sich von einem Sachschaden (in das Erdreich versickertes
Wasser) ableitete und daher nicht versichert war. Denn das aus dem defekten Rohr ausgetretene Wasser wurde
im Zeitpunkt des Austretens unbrauchbar. Dies begründet einen Sachschaden in Form des Verderbens oder der
Vernichtung. Nach allgemeiner Auffassung in Rechtsprechung und Literatur liegt eine Vernichtung und damit
ein Sachschaden vor, wenn die Sache mit dem Abhandenkommen zugleich vernichtet wird oder dies die adäquate
Folge ist, wie gerade bei dem Versickern von flüssigen, in Behältern gefassten Sachen im Erdreich, wenn eine
Rückgewinnung nicht möglich ist.
Die Entscheidung des KG Berlin zeigt, dass die Klassifizierung des Schadens doch komplexer sein kann, als es
auf den ersten Blick den Anschein hat. Damit bestand eine Deckungslücke in dem Versicherungsschutz des Verwalters.
Für den der WEG entstandenen Schaden musste der Verwalter selbst aufkommen.
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Schadenmanagement
Prozesskostentragungspflicht gemäß § 49 Absatz 2 WEG ist in der klassischen Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung
nicht versichert
Gemäß § 49 Absatz 2 WEG können dem Verwalter auch dann, wenn er nicht Partei des Rechtsstreits gewesen
ist, Prozesskosten auferlegt werden, soweit die Tätigkeit des Gerichts durch ihn veranlasst wurde und ihn ein
grobes Verschulden trifft. Muss der Verwalter aufgrund dieser Regelung Prozesskosten tragen, sind diese nicht
von einer klassischen Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung umfasst, da die Kostentragungspflicht für die
Prozesskosten einen nicht gedeckten Eigenschaden des Verwalters darstellt. In diesem Bereich kann daher auch
eine nicht zu unterschätzende Deckungslücke entstehen.
Praktische Relevanz genießt die Ersatzpflicht nach § 49 Absatz 2 WEG insbesondere in Beschlussanfechtungsverfahren.
Hierzu ein dem Beschluss des LG Berlin vom 14.05.2010 – 55 T 89/09 – nachgebildeter Beispielfall:
Bei der Abstimmung über seine Entlastung rechnet der Hausverwalter Ja-Stimmen hinzu, die auf eine GmbH
entfallen, obwohl deren Geschäftsführer zu diesem Zeitpunkt bereits die Eigentümerversammlung verlassen
hat. Der Hausverwalter nimmt an, dazu berechtigt zu sein, da der Geschäftsführer zuvor erklärte, Ja-Stimmen erteilen
zu wollen. Auf Grundlage der Mehrheit der Ja-Stimmen ergeht ein Beschluss der WEG, dem Verwalter die
Entlastung zu erteilen. Ohne die Stimmen der GmbH wäre die Mehrheit nicht erreicht worden. Ein Miteigentümer
erhebt später eine Anfechtungsklage gegen die WEG auf Aufhebung des Beschlusses. Obwohl der Verwalter
in einem solchen Fall nicht Partei des Rechtsstreits wird, hat er durch seine Handlung (Hinzurechnen der Ja-
Stimmen) dennoch den Rechtsstreit veranlasst. Es handelt sich demnach um einen typischen Anwendungsfall
von § 49 Absatz 2 WEG, in dem Fehler des Verwalters zur Anfechtung eines Beschlusses führen. Der Verwalter
muss die Prozesskosten des Anfechtungsverfahrens tragen. Prozesskosten umfassen die Gerichtskosten sowie
die Rechtsanwaltskosten, die, wenn beide Parteien anwaltlich vertreten waren, vom Verwalter auch doppelt zu
tragen sind. Ein Versicherungsschutz in diesem Bereich ist daher sehr sinnvoll.
Versicherungslösung der Nassau Versicherungen
Nassau Versicherungen folgt der Philosophie, ihren Kunden maßgeschneiderte Spezialversicherungskonzepte
anzubieten. Auch im Bereich der Immobilienwirtschaft bietet Nassau Versicherungen eine auf die Risiken
der Hausverwalter zugeschnittene Versicherungslösung an. Im Rahmen der innovativen branchenspezifischen
Kombinationsdeckungen deckt Nassau Versicherungen die o. g. aktuellen haftungsrelevanten Problemfelder
der Rechtsprechung bzw. des Wohnungseigentumsgesetzes (vgl. hierzu auch Maklerinfo 4/2009 und 4/2010).
Sprechen Sie uns darauf an, wir freuen uns!
Nassau Maklerinfo März 2011 - Im MediaPark 5, 50670 Köln - www.nassauversicherungen.de
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Regionalbüro Nord
Underwriterkapazität
weiter ausgebaut
Underwritingteam verstärkt
Thomas Pache
Dipl.-Ing./Dipl.-Wirtschaftsing.
Leiter Regionalbüro Nord
Seit Januar 2011 haben wir unsere Personalkapazität im Regionalbüro Nord für Sie ausgebaut.
Mit Andrea Goldbaum steht Ihnen nun ein weiterer Senior Underwriter vor Ort
zur Verfügung.
Als Rechtsanwältin mit jahrelanger Erfahrung in der Assekuranz, sowohl auf Makler- als
auch auf Versichererseite, ist Andrea Goldbaum zukünftig vornehmlich Ihre Ansprechpartnerin
für das Underwriting des Bereiches Krisenmanagement.
In unserem zweiten Jahr des Regionalbüros Nord in Hamburg kommen wir mit dieser
Verstärkung unseres Teams wieder einen Schritt auf unserem Weg voran, Sie als unsere Kunden im Norden
optimal betreuen zu können. Wir freuen uns darauf, unseren Service weiter für Sie auszubauen.
Ihr Team des Regionalbüro Nord
Mattentwiete 5, 20457 Hamburg
T + 49 40 4321880-0, F + 49 40 4321880-10, E info-de@nassau.eu
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Account Management &
Marketing
Der Verein wünschdirwas e.V. erfüllt seit
über 20 Jahren Herzenswünsche
Nassau Versicherungen unterstützt wünschdirwas e.V.
Martina Swienty
B.A. Kulturwirt
Account Management & Marketing
Auch 2010 engagierte sich Nassau Versicherungen für wünschdirwas e.V.. Zu diesem Zweck haben wir erneut
auf den Versand gedruckter Weihnachtskarten verzichtet und den so eingesparten Betrag dem gemeinnützigen
Verein gespendet.
Wünschdirwas e.V. erfüllt seit über 20 Jahren Herzenswünsche schwer kranker Kinder und Jugendlicher mit der
Unterstützung vieler ehrenamtlicher Helfer. Der Gedanke dabei ist, dass ein unvergesslicher Tag dazu beitragen
kann, neuen Lebensmut und neue Energie zu schöpfen. Wünschdirwas e.V. arbeitet bundesweit mit Ärzten und
Therapeuten aus über 60 Kinderkliniken zusammen. Insgesamt wurden dadurch bereits mehr als 5.000 Herzenswünsche
erfüllt. Mit der Hilfe vieler Spender konnte im Ostfriesischen Hinte ein Ferienhaus eigens für die
schwer erkrankten Kinder und ihre Familien gebaut werden. In direkter Nähe zur Nordsee bekommen sie die
Gelegenheit, einen gemeinsamen Urlaub zu verbringen und sich in angenehmer Atmosphäre zu erholen. Viel
Platz zum Spielen und viele Sehenswürdigkeiten findet man natürlich auch im kinderfreundlichen Ostfriesland.
Im vergangenen Jahr konnten mehr als 300 Wünsche realisiert werden. Der 14-jährige Julius heizte im Aston
Martin über den Nürburgring, Paul genoss eine Sonderführung durch den Zoo, Marie-Ann blickte hinter die Kulissen
eines Zirkus und der 15-jährige Julian traf den Kultsänger Peter Fox.
Um die Mitarbeiter der Nassau Versicherungen zu ermutigen, den Kindern weitere Wünsche zu erfüllen, haben
wir bereits 2009 eine besondere Aktion ins Leben gerufen. Während der Adventszeit wird im Foyer des Unternehmens
ein Weihnachtsbaum aufgestellt. Das Besondere an diesem Baum ist, dass er mit Sternen geschmückt
wird, die auf der Vorderseite den Namen und Wunsch eines Kindes und auf der Rückseite die Kontonummer des
wünschdirwas e.V. enthalten. So bekommen unsere Mitarbeiter die Gelegenheit, sich ein Kind und einen persönlichen
Wunsch auszusuchen, für das sie gerne spenden möchten. Wir freuen uns, auch mit dieser Aktion wieder
viele Wünsche erfüllen zu können und erwarten gespannt die vielen positiven Wunschberichte.
Weitere Informationen zum Verein wünschdirwas finden Sie unter www.wünschdirwas.de.
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Impressum
IMPRESSUM
Nassau Versicherungen
Niederlassung Deutschland der
Nassau Verzekering Maatschappij N.V.
Rotterdam, Niederlande
Im MediaPark 5
50670 Köln
T +49 221 167 95-0
F +49 221 167 95-10
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www.nassauversicherungen.de
Redaktion/Konzeption
Account Management & Marketing
Ursula Heidbrink
Abteilungsleiterin
Martina Swienty
Andrea Thoma
Annalisa Weyerstraß
Für den Inhalt dieses Newsletters ist
Nassau Versicherungen, Köln verantwortlich.
Hauptbevollmächtigter für Deutschland:
Arnold A. Pit
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