Zwölf Vorsorgefakten auf einen Schlag

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6 INTRO Corona durchkreuzt Reformpläne Dank der Steuerreform und AHV-Finanzierung (STAF) fliessen im laufenden Jahr mehr Gelder in die Altersvorsorge. Doch der erhoffte Zeitgewinn für die nötigen Reformen dürfte ausbleiben. Die Covid-19-Pandemie macht dem Ansinnen einen Strich durch die Rechnung Seit 1972 ist das 3-Säulen-Prinzip des Schweizer Vorsorgesystems in der Bundesverfassung verankert. Ein Konzept, das in der Bevölkerung breit abgestützt und akzeptiert ist und mit dem die Eidgenossenschaft während Jahrzehnten auch im Ausland Anerkennung erntete. Inzwischen wirken die Säulen allerdings zunehmend tönern. Den Schweizerinnen und Schweizern bereitet die Altersvorsorge mehr und mehr Sorgen. In der jüngeren Generation macht sich sogar eine gewisse Gleichgültigkeit breit: Wer weiss schon, ob das System überhaupt noch bis zur eigenen Pensionierung überleben wird. Derzeit jedenfalls scheint die private Vorsorge ohne tiefgreifende Reformen tatsächlich dem schleichenden Untergang geweiht – zumal die Corona-Krise auch in diesem Bereich negative Spuren hinterlassen hat. Es ist noch nicht lange her, seit das Schweizer Stimmvolk am 19. Mai 2019 dem Sorgenkind AHV im Rahmen der Unternehmenssteuer-Abstimmung einen namhaften Beitrag zugesprochen hat – im Gegenzug für ein wettbewerbsfähiges Steuersystem für Firmen. Ab 2020, also bereits im laufenden Jahr, fliessen zusätzlich 2 Milliarden Franken in die Alters- und Hinterlassenenversicherung. Von diesen Mehreinnahmen steuert der Bund rund 800 Millionen Franken bei. Die restlichen 1,2 Milliarden Franken tragen die Unternehmen und die Versicherten. Damit sind die grundsätzlichen Finanzierungsprobleme der AHV zwar nicht gelöst. Mit diesem Schritt erhoffte man sich allerdings etwas Luft, um mit neuen Reformschritten die Vorsorge wieder ins Gleichgewicht zu bringen. Umlageergebnis verschlechtert Nun hat die Corona-Pandemie diesem Ansinnen bereits im ersten Jahr einen Strich durch die Rechnung gemacht. «Für die AHV bedeutet die Covid-19-Krise, dass sich das Umlageergebnis kurzfristig um rund 1 Milliarde Franken verschlechtert», heisst es in den jüngsten Finanzperspektiven für AHV, IV und EO vom Bundesamt für Sozialversicherungen (BSV). Ab 2025 würden aber wieder die Werte von vor der Krise erreicht. «Insgesamt gehen der AHV bis 2030 rund 3 Milliarden Franken verloren», hält das BSV fest. Alles in allem dürfte das Umlageergebnis auch in Zukunft negativ bleiben. Ob dennoch ein ausgeglichenes oder sogar positives Ergebnis – wie beispielsweise 2019 – in den kommenden Jahren möglich sein wird, hängt von der Entwicklung an den Kapitalmärkten ab. Mit einer Rendite von insgesamt 9 Prozent erzielte der AHV- Ausgleichsfonds im vergangenen Jahr einen Gewinn von über 3 Milliarden Franken, mit denen der Verlust der AHV-Rechnung in der Höhe von rund 1,5 Milliarden Franken überkompensiert werden konnte. Zum guten Ergebnis des Fonds haben dabei alle Anlageklassen beigetragen – die Obligationen, Fremdwährungen, Aktien, Immobilien und sogar die Goldanlagen. Im laufenden Jahr sieht es allerdings nicht mehr rosig aus, auch wenn die Performance im ersten Halbjahr 2020 deutlich weniger dramatisch ausfiel, als angesichts der weltweiten Erschütterungen an den Finanzmärkten zu befürchten war. Per Ende Juni soll das Minus noch zwischen 1,5 und 2 Prozent betragen haben, hiess es vonseiten Compenswiss, die für die Verwaltung des Ausgleichsfonds von AHV, IV und EO mit derzeit insgesamt 37 Milliarden Franken Vermögen zuständig ist. Der Rückgang entspricht einem Verlust von 500 bis 750 Millionen Franken. Strukturelle Reformen sind nötig Unabhängig davon ist allerdings schon länger klar, dass die Schweizer Altersvorsorge eine strukturelle Reform benötigt, will man das System finanziell stabilisieren. Vor allem wegen der anstehenden Pensionierungswelle der Babyboomer wird in den kommenden Jahren die Zahl der Rentner in der Schweiz deutlich zunehmen – erwartet wird ein Plus von bis zu einer Million Menschen – was wiederum zu einem markanten Anstieg der Bezüge führen wird. Die durch die arbeitende Bevölkerung einbezahlten Beiträge reichen nicht mehr aus, um die laufenden Renten zu finanzieren, wie dies das Umlageverfahren in der ersten Säule vorsieht. Bereits ab 2025 drohen laut Vorsorgeexperten rasch wachsende Fehlbeträge. Mittelfristig dürfte dies zu einer kontinuierlichen Abnahme des AHV-Vermögens führen. Das Umlagedefizit der AHV dürfte sich 2030 auf rund 5 Milliarden Franken belaufen. Kumuliert werden der AHV bis dahin wohl rund 43 Milliarden Franken fehlen. Angesichts der Corona- Krise, den weltweiten politischen Spannungen, die sich nachteilig auf die Konjunktur und die Finanzmärkte auswirken, sowie der Negativzinspolitik, die nicht ohne Folgen für die nachhaltige Finanzierung von Vorsorgeeinrichtungen ist, dürften wohl auch die Anlageerfolge nicht mehr den nötigen Zustupf bringen, um das System im Gleichgewicht zu halten. «AHV 21» kommt frühestens 2022 Eine AHV-Reform ist derzeit somit dringend notwendig. Zumal die vergangenen Versuche einer Anpassung allesamt gescheitert sind – zuletzt im September 2017 mit dem Titel «Altersvorsorge 2020». Das hat auch die Politik erkannt: Ein neuer Vorschlag, kurz «AHV 21» genannt, soll noch diesen Herbst vom Ständerat behandelt werden. Dass das Stimmvolk im kommenden Jahr bereits über die Vorlage befinden wird, wie die Bezeichnung vermuten lässt, ist allerdings sehr unwahrscheinlich. Vielmehr dürfte das Geschäft frühestens 2022 an die Urne kommen – wenn alle Verfahren reibungslos über die Bühne gehen. Zur Diskussion stehen kontroverse Fragen wie die Erhöhung des
7 BILD: PIXABAY / GERD ALTMAN Rentenalters für die Frauen auf 65 Jahre sowie eine Anhebung der Mehrwertsteuer zugunsten der AHV (siehe Kasten). In Anbetracht der konträren Interessen von links und rechts scheinen zeitraubende Blockaden zumindest nicht ausgeschlossen. Separate Vorlagen für AHV und BVG Sicher ist, dass dann die Reform der beruflichen Vorsorge (BVG), der zweiten Säule des Schweizer Vorsorgekonzepts, nicht gleichzeitig behandelt werden wird, wie dies bei der gescheiterten Altersvorsorge- 2020-Vorlage noch der Fall war. Das Risiko einer erneuten Abfuhr und damit verbunden einer weiteren Verzögerung dieser wichtigen Reformvorhaben wollte man nicht mehr eingehen. Denn auch in der Beruflichen Vorsorge besteht Handlungsbedarf. So sind die Leistungen der zweiten Säule in den letzten Jahren massiv gesunken und werden ohne weitere Gegenmassnahmen weiter sinken. Generell bleibt die Umverteilung von aktiv Versicherten zu Rentnern hoch, angesichts der Pensionierungen mit einem überhöhten Umwandlungssatz. Dieser Mindestumwandlungssatz bestimmt, wie hoch der obligatorische Teil der Rente ausfällt. Derzeit liegt er bei 6,8 Prozent. Mit der BVG-Reform 2022, die bis vor Kurzem noch in der Vernehmlassung war, soll hier nun Gegensteuer gegeben und der Wert auf 6 Prozent gesenkt werden. Mancher Vorsorgeexperte hält auch diese Zahl nach wie vor als zu hoch. Der technische Zinssatz, der misst, wie hoch das zurückgestellte Vorsorgekapital erwartungsgemäss verzinst werden kann, scheint sich dagegen bei rund 2 Prozent einzupendeln. Noch im Jahr 2009 lag er bei 3,5 Prozent. Weitere Neuerungen sind im Bereich des Koordinationsabzugs sowie der Altersgutschriften vorgesehen (siehe Kasten). Wie bei der AHV dürfte die BVG-Reform- Vorlage keinen leichten Stand haben – auch wenn unbestritten scheint, dass gewichtige Veränderungen nötig sind, will man das Schweizer Vorsorgesystem in Zukunft auf drei gesunde Säulen stützen. NZZ-Artikelsammlung FINANZEN IN DER DRITTEN LEBENSPHASE ab Seite 8 «AHV 21» – die wichtigsten Punkte - Angleichung des Frauenrentenalters auf 65 Jahre. - Kompensationsmassnahmen für Frauen, die tiefe Renten haben. - Flexibilisierung des Rentenalters: Wer länger arbeiten möchte, profitiert von einer höheren Rente. Wer früher in Pension gehen möchte, dem wird die Rente entsprechend gekürzt. - Zusatzfinanzierung über die Mehrwertsteuer: Diese soll um maximal 0,7 Prozentpunkte erhöht werden. BVG 2022 – die vorgeschlagenen Neuerungen Umwandlungssatz: Senkung des Mindestumwandlungssatzes von 6,8 auf 6,0 Prozent Ausgleichsmassnahme: Rentenzuschlag für künftige Alters- und Invalidenrentner der beruflichen Vorsorge je nach Jahrgang Koordinationsabzug: Senkung von 24 885 auf 12 443 Franken Altersgutschriften: Anpassung der Altersgutschriften: 25 – 34: 9 Prozent (bisher 7 Prozent) 35 – 45: 9 Prozent (bisher 10 Prozent) 45 – 54: 14 Prozent (bisher 15 Prozent) 55 – 65: 14 Prozent (bisher 18 Prozent)
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