TIROL VERSICHERT - Ausgabe Herbst/Winter 2022

TIROL
versichert
Ausgabe 02/2022
hypotirolversichert.com

S. 2
Wir stellen unser Know-how und unser Netzwerk in Ihren Dienst 2
Schneeschaufeln ist Pflicht 3
Professionelles Riskmanagement verlangt nach regelmäßigen Updates 4
Soziale Verantwortung zeigen und gleichzeitig Steuervorteile nutzen 5
Darauf kommt es bei der Kapitalanlage im aktuellen Marktumfeld an 7
Cyberkriminelle nutzen Boom von Homeoffice 8
Wie Einbrecher ticken: Gelegenheit macht Diebe 9
Haftpflichtversicherung 7Ob153/21g 10
Ihr Bauprojekt auf sicheren Beinen 11
Wenn die Produktion steht … 12
Ausreichend abgesichert? 13
Weihnachtsgrüße 14
Wir stellen unser Know-how und unser
Netzwerk in Ihren Dienst
Lieferkettenprobleme, Personalmangel, Energiekrise …
Ihr Unternehmen durch diese turbulenten Zeiten zu
manövrieren, ist herausfordernd, zeitintensiv und verlangt
Ihre gesamte Aufmerksamkeit.
Deshalb: Lassen Sie sich entlasten! Mit uns haben Sie
einen kompetenten, objektiven und unabhängigen
Partner an Ihrer Seite. Wir sorgen für ein strukturiertes
Risikomanagement und kümmern uns darum, dass Ihr
Risikokapital optimal arbeitet. Mit unserer bewährten
„Risikomatrix-Methode“ analysieren wir Potenziale zur
Senkung von Kosten und richten den Versicherungsschutz
individuell an Ihre Anforderungen aus.
Und wenn etwas passiert, können Sie sich darauf verlassen,
dass die Schadenabwicklung problemlos funktioniert.
So bleibt Ihnen die nötige Zeit für Angelegenheiten, die
Chefsache sind.
Als 100-prozentige Töchter sind sowohl die Hypo
Tirol Versicherungsmakler GmbH als auch der Erste
Tiroler Versicherungsdienst GmbH in das Netzwerk der
Landesbank eingebettet, welches über die Finanz- und
Versicherungsbranche hinaus reicht und welches wir
in den Dienst unserer Kundinnen und Kunden stellen.
Dadurch profitieren Sie von interdisziplinärem Fachwissen,
Angeboten mit dem besten Preis-Leistungsverhältnis am
Markt und Kontakten zu Expertinnen und Experten aus
den unterschiedlichsten Wirtschaftsbranchen.
In diesem Sinne wünschen wir Ihnen eine angenehme
Lektüre und natürlich gute Geschäfte!
Freundliche Grüße
Thomas Gfrei und Markus Janschitz
Geschäftsführer Hypo Tirol Versicherungsmakler GmbH
und Erster Tiroler Versicherungsdienst GmbH

S. 3
Schneeschaufeln ist Pflicht
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Als Gebäude- bzw. Liegenschaftseigentümer sind
Sie verpflichtet, dafür zu sorgen, dass Gehsteige
und Gehwege, die an der Grundstücksgrenze liegen,
zwischen 6 und 22 Uhr geräumt und gegebenenfalls
gestreut sind. Falls trotzdem einmal etwas passiert
und jemand zu Schaden kommt, deckt das in der Regel
Ihre Haus- und Grundhaftpflichtversicherung (meist
integriert in die Gebäudeversicherung).
Wir beraten Sie gerne hinsichtlich weiterer möglicher
Zusatzeinschlüsse im Rahmen Ihrer Haus- und
Grundhaftpflichtversicherung. Sprechen Sie mit uns!

S. 4
Professionelles Riskmanagement verlangt
nach regelmäßigen Updates
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Professioneller Versicherungsschutz für Unternehmen
braucht das Know-how von Expertinnen und Experten.
Da kein Unternehmen wie das andere ist, sind
individuelle Deckungskonzepte ein Garant dafür, im
Schadensfall gegen die wichtigsten Eventualitäten
versichert zu sein. Doch nur bei einem regelmäßigen
Update Ihres Deckungskonzepts können Sie davon
ausgehen, dass Über- oder Unterversicherungen
vermieden und allfällige Deckungslücken rechtzeitig
erkannt werden.
Welchen Risiken ein Unternehmen ausgesetzt ist, hängt
vom Geschäftsmodell, dem Produkt und der Dienstleistung
ab. Voraussetzung für professionellen Versicherungsschutz
ist daher eine sorgfältige Risikoanalyse, in der die
relevanten Risiken aufgelistet und bewertet werden.
Im zweiten Schritt erstellt Ihr Versicherungsexperte
auf Basis der Risikoanalyse ein Deckungskonzept,
das dem Bedarf Ihres Unternehmens entspricht, und
lotet den Versicherungsmarkt nach dem besten Preis-
Leistungsverhältnis aus. Dabei ist es sinnvoll, zuerst die
Existenz bedrohenden Risiken abzusichern und in der Folge
gemeinsam zu entscheiden, welche Risiken man zusätzlich
decken will und welche man ohne Versicherungsschutz
trägt.
Das beste Deckungskonzept bekommt aber Lücken, wenn es
nicht einem regelmäßigen Update unterzogen wird. Denn
nicht nur Um- oder Zubauten und Neuanschaffungen beim
Maschinenpark, Inventar oder Fuhrpark werden häufig in
puncto Versicherungsschutz übersehen, sondern auch die
Ausweitung der Geschäftstätigkeit kann das Risiko erhöhen.
Dazu kommt, dass auch die Flut an Verordnungen und
behördlichen Auflagen zu höheren Haftungsrisiken führen
kann.
So hatte ein mittelständischer Metallverarbeiter mit
mehreren Betriebsstandorten seine Schweißabteilung
vorübergehend vom Stammbetrieb in eine zugekaufte
Betriebsstätte in der Nachbargemeinde verlegt, aber nicht
bedacht, dass damit wegen Brandgefahr eine Erhöhung
der Risikoklasse der versicherten Halle verbunden war.
Auch auf den vorgeschriebenen Einbau von Brandmeldern
hatte der Unternehmer vergessen. Wenige Wochen
später kam es wegen Schweißarbeiten zu einem Feuer
in der Firmenhalle. Aufgrund der nicht angezeigten
Gefahrenerhöhung entstanden gravierende Probleme bei der
Schadenabwicklung.
Wie sieht es in Ihrem Unternehmen mit regelmäßigen
Updates Ihrer Versicherungsverträge aus? Sind alle
relevanten Risiken erfasst und abgedeckt? Ist Ihr
Deckungskonzept genau auf Ihren aktuellen Bedarf
zugeschnitten?
Überzeugen Sie sich von unserer Kompetenz! Wir
stehen gerne für alle Ihre Fragen zu professionellem
Versicherungsschutz zur Verfügung und prüfen auf
Wunsch, ob Ihre Polizzen auf dem aktuellen Stand sind. Das
spart nicht nur Zeit, sondern oft auch Kosten.

S. 5
Soziale Verantwortung zeigen
und gleichzeitig Steuervorteile nutzen
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Den Mitarbeiterinnen und Mitarbeitern soziale Sicherheit
zu bieten, wird in Zeiten des Fachkräftemangels mehr
und mehr zum Wettbewerbsvorteil für heimische
Unternehmen. Die Möglichkeiten sind vielfältig. Sie
reichen von der betrieblichen Altersvorsorge bis hin zur
kollektiven Unfall- bzw. Gesundheitsvorsorge. Allen
Möglichkeiten gemeinsam ist die Win-win-Situation für
Arbeitgeber und Arbeitnehmer.
Denn hohe Abgabenbelastung trifft heute beide Seiten:
Unternehmen sind mit hohen Lohnnebenkosten belastet,
die Gehälter von Mitarbeiterinnen und Mitarbeitern durch
Sozialabgaben und Lohnsteuer. Warum also nicht alle
Einsparungsmöglichkeiten nutzen?
Welche Möglichkeiten gibt es? Zu den gängigsten
Formen zählt die betriebliche Altersvorsorge.
Die Gestaltungsmöglichkeiten sind vielfältig. Die
Mitarbeiter profitieren von den Vorteilen einer
betrieblichen Garantiepension in Form einer klassischen
Pensionsversicherung: garantierte Verzinsung,
Gruppenkonditionen und lebenslang garantierte
Pensionsleistungen.
Als Unternehmen können Sie für Ihre Mitarbeiterinnen
und Mitarbeiter bis zu 10 Prozent des jeweiligen
Bruttogehalts oder bis zu einer Pensionsleistung in Höhe
von 80 Prozent des letzten Aktivbezugs in eine betriebliche
Kollektivversicherung einzahlen. Die Prämien sind von allen
Lohnnebenkosten befreit und steuerlich absetzbar. Ergänzt
werden kann die betriebliche Altersvorsorge durch einen
Versicherungsschutz für die Hinterbliebenen im Todesfall
und durch eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung.
Mit kollektiver Unfallvorsorge Prämie sparen
Sind Ihre Mitarbeiter ausreichend gegen das Unfallrisiko
versichert? Eine kollektive Unfallversicherung bietet
Deckung für Arbeitsunfälle und kann zumeist auf
Freizeitunfälle ausgedehnt bzw. um eine Auslandsreise-
Krankenversicherung erweitert werden.
Last but not least soll auch auf die kollektive
Gesundheitsvorsorge hingewiesen werden, die attraktive
Gruppenkonditionen mit den Vorteilen einer professionellen
Krankenversicherung vereint.
Zumindest auf die Steuervorteile nach § 3/1/15 a
Einkommensteuergesetz sollte kein Arbeitgeber
verzichten. Der Gesetzgeber bietet die Möglichkeit, für
alle Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter oder für definierte
Mitarbeitergruppen maximal 300 Euro pro Jahr sozusagen
„brutto für netto“ für die Altersversorgung anzusparen oder
in eine kollektive Versicherungslösung zu investieren. Für
diesen Betrag fallen weder für den Arbeitgeber noch für den
Arbeitnehmer Steuern oder Lohnnebenkosten an.

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Nachhaltig.
Wirtschaftlich.
Wendig.
Die nachhaltigen Fonds aus
dem Hause Hypo werden Sie
überzeugen.
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S. 7
Darauf kommt es bei der Kapitalanlage
im aktuellen Marktumfeld an
Bildquelle: Adobe Stock
Obwohl die Zinswende eingeläutet wurde, die
Inflationsproblematik wird uns wohl noch länger
begleiten und beschäftigen. Was das für Sparerinnen
und Sparer bedeutet und welche Möglichkeiten es gibt,
dem Kaufkraftverlust die Stirn zu bieten, weiß Daniel
Senn von der Hypo Tirol Bank.
Herr Senn, was antworten Sie Ihren Kundinnen und
Kunden auf die Frage nach der besten Taktik bei der
Geldanlage?
Auf den Punkt gebracht: Das Sparbuch als einzige
Anlageform ist nicht mehr zeitgemäß. Und auch das
Girokonto ist kein optimaler „Aufbewahrungsort“ fürs
Ersparte. Die Entwicklungen der letzten Monate verleihen
dieser Tatsache zusätzliche Brisanz und Dringlichkeit.
Mein Appell lautet deshalb: Setzen Sie sich aktiv mit einer
zukunftsfähigen Anlagestrategie auseinander und lassen
Sie sich professionell beraten und informieren. Denn in
unsicheren Zeiten ist der beste Rat, nicht alles auf eine
Karte zu setzen und Risiken geschickt zu verteilen. Welche
Bausteine für den individuellen Anlagemix sinnvoll sind,
entscheiden neben der persönlichen Risikofähigkeit und
Risikoneigung auch Liquiditätsansprüche und Laufzeit.
Für all diese Faktoren gibt es Lösungen, die wir in einem
gemeinsamen Analysegespräch herausfinden und in
individuelle Angebote gießen.
Gleichzeitig muss man festhalten, dass Fonds kein
geeignetes Instrument für kurzfristige Gewinne sind. Sie
entfalten erst über einen mittleren Anlagehorizont ihr
ganzes Potenzial. Aber genau darum geht es ja bei einer
fundierten Anlagestrategie: heute die geeigneten Schritte
für den langfristigen Kapitalerhalt bzw. Kapitalzuwachs zu
setzen.
Wo sehen Sie die Zukunftstrends in Sachen Kapitalanlage?
Prinzipiell sind Kapitalmärkte extrem schnelllebig
und situationsgetrieben. Ich denke aber, der
Nachhaltigkeitsgedanke wird sich auch bei der Geldanlage
langfristig durchsetzen. Denn die Erkenntnis, dass
Kapitalgeschäfte handfeste Auswirkungen auf die
Realität von Mensch und Natur haben, beeinflusst
Investmententscheidungen immer häufiger. Hatten
Kapitalerträge der „letzten Generation“ primär den
Anspruch, ökonomisch erfolgreich zu sein, müssen
Wertpapiererträge heutzutage auch ethisch und ökologisch
nachhaltig erwirtschaftet werden. Die nachhaltigen
Fondslinien aus dem Hause Hypo sind dank eines
zweistufigen Ausleseverfahrens sowohl wirtschaftlich
aussichtsreich als auch ökologisch vertretbar und
ethisch lupenrein. Damit treten wir den Beweis an, dass
schnelllebige Finanzmärkte und langfristig nachhaltige
Erfolge keinen Widerspruch darstellen.
Ganz konkret: Sprechen Sie von Wertpapierinvestments
als Alternative zum Sparbuch?
Ja, für jenen Teil des Kapitals, der nicht als eiserne
Reserve quasi täglich griffbereit verfügbar sein muss,
sind Wertpapierinvestments durchaus überlegenswert.
Vor allem Investmentfonds. Sie können durch bessere
Ertragschancen die Kaufkraftverluste zumindest abfedern
und bieten gleichzeitig eine ordentliche Risikostreuung.
Daniel Senn
Geschäftsstellenleiter
T. +43 (0) 50700–7137
daniel.senn@hypotirol.com

S. 8
Cyberkriminelle nutzen Boom von
Homeoffice
Bildquelle: Adobe Stock
Cyberattacken bedrohen längst nicht mehr nur
Konzerne, kleine und mittlere Unternehmen oder
Behörden. Auch private Rechner, Laptops, Tablets und
Handys sind konkret bedroht – erst recht, seit die
Corona-Krise das Homeoffice für viele Arbeitnehmer
zum Alltag gemacht hat und viele Menschen noch mehr
Freizeit im Internet verbringen.
Dass derzeit mehr Menschen als üblich von daheim aus in
Firmennetzwerke einsteigen oder mehr Freizeit im Internet
verbringen, sehen Kriminelle als idealen Zeitpunkt an,
Kapital aus unvorsichtigem Nutzerverhalten zu schlagen.
Denn das Risiko Cybercrime wird noch immer unterschätzt.
Eine aktuelle Studie eines österreichischen Versicherers
unter 500 Personen zwischen 14 und 75 Jahren zeigt: Jede/r
Zweite schützt sich wenig bis gar nicht gegen Cyberangriffe
– und das, obwohl bereits 40 Prozent der Befragten
Cyberangriffe selbst oder im nahen Umfeld erlebt haben.
Die Studie attestiert den Internetnutzern der Alpenrepublik
einen sorglosen Umgang mit dem Thema Sicherheit: Nur
die Hälfte von ihnen hat einen aktuellen Antivirenschutz,
nur geringfügig höher ist der Anteil jener Nutzerinnen und
Nutzer, die privat sichere Passwörter verwenden. Nur ein
Viertel der Befragten nutzt dagegen VPN/Verschlüsselung
in öffentlichen WLANs und informiert sich aktiv über
Datenpannen und Betrugsmaschen im Internet.
Mehr als 40 Prozent der Teilnehmerinnen und Teilnehmer
haben bereits selbst eine Cyberattacke erlebt oder kennen
ein Opfer in ihrem engsten Umfeld. Am häufigsten genannt
wurden Phishing-Attacken, oft in Zusammenhang mit
gefälschten Mails und Websites. Die Nutzerin bzw. der
Nutzer soll dazu bewogen werden, auf einen Link in der
Mail zu klicken. Der Absender gibt sich dabei häufig als ihre/
seine Hausbank, ihre/seine Telefongesellschaft oder ihr/sein
E-Mail-Provider aus. Kommt die Nutzerin bzw. der Nutzer
dieser Aufforderung nach, landet sie/er auf einer täuschend
echt nachgebildeten Seite und wird aufgefordert, die eigenen
Login-Daten einzugeben – natürlich mit fatalen Folgen. Mit
den gewonnenen Daten räumen die Täter Konten leer oder
geben unter dem Namen des Opfers Online-Bestellungen ab.
IT-Expertinnen und -Experten raten dazu, auf jeden Fall
eine Firewall zu aktivieren und nie ohne Spamfilter ein
E-Mail-Programm zu betreiben. Garantierten Schutz gegen
Angriffe aus dem weltweiten Netz bieten sie aber nicht – ein
guter Grund, über kompetenten Versicherungsschutz gegen
Internetkriminalität nachzudenken.
Mit einer professionellen Cyberversicherung sind Sie gegen
die Folgen von Hackerattacken und Datenmissbrauch
abgesichert.
Fünf Sicherheitstipps des Cybercrime Competence Center im
Bundeskriminalamt:
■ Halte deine Software (Betriebssystem inklusive) durch
regelmäßige Updates auf dem neuesten Stand.
■ Sichere deine wichtigsten Daten. Das Backup kann auf
einem externen Datenträger geschehen oder in einer
Cloud.
■ Sei dir bewusst, dass E-Mails (auch deren
Absenderadressen) gefälscht sein können. Hinterfrage
daher eingehende E-Mails immer – auch wenn diese
von einem vermeintlich vertrauenswürdigen Absender
stammen – und halte im Zweifelsfall telefonisch
Rücksprache.
■ Vorsicht bei Aufforderungen zur Installation eines
Fernzugriffs–Tools für dein Gerät. Versichere dich
auch hier telefonisch vor der Installation bei den
Verantwortlichen über ein derartiges Prozedere.
■ Vorsicht bei der Eingabe von Zugangsdaten und
Passwörtern. Hinterfrage im Falle der Aufforderung zu
einer solchen Eingabe immer deren Notwendigkeit und
versichere dich im Zweifelsfall telefonisch.

S. 9
Wie Einbrecher ticken: Gelegenheit macht
Diebe!
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Gelegenheit macht Diebe – sagt das Sprichwort. Für
Einbrecher gilt es erst recht. Das zeigt eine aktuelle
Untersuchung des Kuratoriums für Verkehrssicherheit
(KFV). Um besser zu verstehen, wie Einbrecher ihre
Tatorte auswählen, hat das KFV eine Umfrage bei jenen
durchgeführt, die dies am besten wissen: bei den Tätern.
Das wenig überraschende zentrale Ergebnis: Einbrecher
wählen in der Regel den Weg des geringsten Widerstands.
Die meisten Einbrüche werden zu Tageszeiten verübt, an
denen die meisten Bewohner nicht zuhause sind – z. B. am
Vormittag oder in der Dämmerung.
Der überwiegende Teil der Einbrecher sucht Objekte per
Zufallsprinzip aus und verfolgt vorrangig das Ziel, unter
möglichst geringem Aufwand möglichst rasch Beute zu
machen. Es wird nach Wertgegenständen Ausschau gehalten
und mit einfachem Werkzeug wie etwa Schraubenziehern
gearbeitet – oder überhaupt erst direkt am Tatort nach
herumliegenden Hilfsmitteln, wie etwa einer Leiter, gesucht.
Die bevorzugte Vorgehensweise, um in ein Wohnobjekt zu
gelangen, ist das Aufbrechen einer Tür oder eines Fensters.
Zumeist sind die Täter dabei nicht auf sich allein gestellt,
sondern agieren in kleineren Gruppen von 2 bis 4 Personen.
Bei der Auswahl des Tatobjekts werden Häuser am
Siedlungsrand, ungeschützte Häuser und uneinsehbare
Eingänge sowie Wohnungen in den unteren bzw. oberen
Stockwerken bevorzugt. Häufig frequentierte Örtlichkeiten,
gut einsehbare Grundstücke und Anzeichen, die auf
die Anwesenheit der Bewohner hindeuten, wirken auf
Einbrecher hingegen abschreckend. Was die Ergebnisse der
Täterstudie darüber hinaus auch ganz deutlich zeigen, ist die
große Wichtigkeit von Sicherungsvorrichtungen. So berichtet
einer der Befragten: „Sicherheitstüren gehen schon schwer
auf, dafür benötigt man richtig gutes Werkzeug. Wir hatten ja
nur, was wir so gefunden haben.“ Ein weiterer Befragter sagt:
„Wenn das Haus eine Alarmanlage hat, gehe ich weiter.“
Immer wieder ist das Aufbrechen von Türen oder Fenstern
aber gar nicht notwendig: Einige Täter berichteten, dass
sie immer wieder auf Objekte stoßen, bei welchen Türen
und Fenster nicht abgeschlossen sind. Offene Türen und
Fenster und herumliegendes Werkzeug laden geradewegs
zum Einbruch ein, wissen die Expertinnen und Experten
des KFV. Schon mit ein wenig Eigeninitiative und kleinen
Veränderungen der Gewohnheiten kann man sich vor einem
Einbruch schützen.
Die wichtigsten Sicherheitstipps in Kürze:
■ Nebeneingangstüren ausreichend sichern! Das gilt auch
für Verbindungstüren zwischen Garage und Haus! Den
besten Schutz bieten Sicherheitstüren.
■ Gekippte Fenster müssen vor dem Verlassen des Hauses
geschlossen werden. Steigt ein Einbrecher über ein
gekipptes Fenster ein, ist der Schaden in der Regel nicht
durch die Versicherung gedeckt. Ins Schloss gefallene
Türen und gekippte Fenster gelten nicht als versperrt.
■ Bewegungsmelder und Zeitschaltuhren gelten als
wirkungsvolle Abschreckung für Einbrecher.
■ Keine Einladung zum Einbruch via Facebook!
Aktuelle Postings mit Fotos direkt vom Urlaubsziel laden
zum Einbruch ein. Kriminelle warten häufig ganz gezielt
auf solche Meldungen.
■ Schlüssel nie im Außenbereich verstecken! Einbrecher
kennen alle beliebten Verstecke (Türmatte,
Blumentopf …)
■ Ein überfüllter Briefkasten signalisiert, dass die
Bewohner nicht zuhause sind. Bei Abwesenheit Freunde
oder Nachbarn bitten, die Post zu holen.
■ Alarmanlagen verringern das Risiko, Opfer eines
Einbruchs zu werden, deutlich. Aber Vorsicht:
Alarmanlagen müssen aktiviert sein, damit
Versicherungsschutz besteht!
■ Bargeld, Schmuck und Wertgegenstände in einem
Tresor oder in einem Bankschließfach verwahren!
Falls Sie doch Opfer eines Einbruchs werden sollten, erstatten
Sie unverzüglich Anzeige bei der Polizei, damit rasch vor
Ort mit der Spurensicherung begonnen werden kann. Eine
Dokumentation der Wertsachen inklusive Rechnungen
erleichtert die Schadensabwicklung. Gerne unterstützen wir Sie
bei der Abwicklung des Schadens und der Kommunikation mit
Ihrem Versicherer.
Wissen:
In der Haushaltsversicherung sind in der Regel
Gebrauchsgegenstände des Alltags gedeckt. Wertgegenstände
wie Bargeld, Sparbücher, Schmuck, Kunst und Antiquitäten, etc.
sind bei Einbruch zwar im Versicherungsschutz eingeschlossen,
die Leistung ist aber oft an Bedingungen geknüpft. So gelten
je nach Aufbewahrungsort bzw. Sicherheitsklasse des
Tresors unterschiedliche Höchstentschädigungssummen. Als
Faustregel gilt: Je unsicherer die Verwahrung, desto geringer die
Entschädigungssumme.

S. 10
Haftpflichtversicherung 7Ob153/21g
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Erweiterte Produkthaftpflicht
Versäumnisurteil zu Recht erkannt
Sachverhalt:
Der Versicherungsnehmer erzeugte Antriebseinheiten
für bewegliche Glaselemente. Diese Antriebseinheiten
bestanden aus einem Elektromotor mit Umlenkrolle und
Zahnriemen und wurden an den Auftraggeber geliefert,
der auch die Montage vornahm.
Bei Betrieb der Anlagen kam es zum Abrutschen der
Zahnriemen. Der Versicherungsnehmer verwies auf
einen Montagefehler des Auftraggebers, der in weiterer
Folge eine entsprechende Anzahl von Zahnriemen
ersetzt hatte. Ein Sachverständiger stellte später jedoch
eine andere Ursache fest, nämlich eine fehlerhafte
Konstruktion der Umlenkrolle.
Der Versicherungsnehmer ersetzte dem Auftraggeber
den nicht erforderlich gewesenen Aufwand für
den Austausch der Zahnriemen und begehrte vom
Versicherer dafür Deckung.
Rechtliche Beurteilung des Obersten Gerichtshofs (OGH):
Der OGH hat die Revision mangels Vorliegens einer
erheblichen Rechtsfrage zurückgewiesen und
beschränkte sich auf die Rückweisungsgründe. Es blieb
dabei, dass keine Deckung dafür bestand.
Der Beurteilung des Berufungsgerichts sei beizupflichten,
dass es sich bei diesen Aufwendungen um einen
reinen Vermögensschaden handelt, welcher nicht als
Sachschaden im Sinne der Allgemeinen Bedingungen
für die Haftpflichtversicherung (AHVB) zu qualifizieren
sei. Die mangelhafte Umlenkrolle verursachte keinen
Sachschaden an einer bereits bestehenden Sache,
außerdem sei der Zahnriemen ein Teil des gelieferten
Produkts.
Die Kosten der Fehlersuche durch den Sachverständigen
sind ebenso nicht versichert, weil derartige
Aufwendungen vorbereitende Maßnahmen darstellen,
die zur Mängelbehebung erforderlich sind.
Zu den Tatbeständen der erweiterten
Produkthaftpflicht:
Der Ansicht des Versicherungsnehmers, es liege eine
Weiterverarbeitung vor, kann nicht gefolgt werden,
da keine Produktumwandlung stattgefunden hat.
Eine Weiterbearbeitung ist eine die Form erhaltende
Bearbeitung, auch das sei nicht gegenständlich.
Die Position für Aus- und Einbaukosten komme ebenso
nicht in Betracht, weil in diesem Falle ausschließlich
Kosten für den Austausch eines nicht mangelhaften
Teils des Produkts des Versicherungsnehmers betroffen
waren (Hinweis: versichert sind die Kosten für den
Austausch mangelhafter Teile).
Die Deckung aus der Klausel für Prüf- und
Sortierkosten scheidet aufgrund des Wortlauts der
Klausel bereits aus, nachdem der Versicherungsschutz
nur dann greife, wenn
■ grundsätzlich Deckung aus der erweiterten
Produkthaftpflicht besteht,
■ die Mangelhaftigkeit einzelner Erzeugnisse
festgestellt wurde und
■ die Überprüfung der Feststellung dienen muss,
welche Erzeugnisse mit Mangelverdacht tatsächlich
mangelhaft sind.
Der Versicherer war daher leistungsfrei.
Hinweis von Versicherungsexperte Gerhard Kofler:
Deckung würde bestehen im Rahmen einer „offenen
Vermögensschadenklausel“, d. h., wenn in dieser Klausel kein
Ausschluss aus dem Produkthaftpflichtrisiko enthalten ist.

S. 11
Ihr Bauprojekt auf sicheren Beinen
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Ohne professionellen Versicherungsschutz kann der
Traum von den eigenen vier Wänden schon in der
Rohbauphase ausgeträumt sein.
Sicher haben Sie Ihr Bauprojekt von A wie „Architektur“
bis Z wie „Zimmertüren“ perfekt durchgeplant. Hoffentlich
haben Sie auch an das V wie „Versicherung“ gedacht. Denn
bei einem Bauprojekt gibt es allerlei Risiken, die nicht durch
bestehende Versicherungen gedeckt sind.
Rohbauversicherung und Bauherren-Haftpflicht
Ohne Rohbauversicherung sollte kein Häuslbauer den Bagger
auf seinen Baugrund fahren lassen. Je nach Baufortschritt
versichert sie Ihren Rohbau gegen Feuer (ab Baubeginn),
Sturm (sobald der Rohbau geschlossen ist, also Fenster und
Türen eingebaut sind und das Dach fertiggestellt ist) und
Leitungswasser (ab Inbetriebnahme der Heizung). Viele
Versicherungsgesellschaften bieten die Rohbauversicherung
prämienfrei an, wenn nach der Fertigstellung eine
Eigenheimversicherung abgeschlossen wird. Achten Sie
besonders darauf, dass die Rohbauversicherung eine
Bauherren-Haftpflichtversicherung beinhaltet!
Denn nur die Bauherren-Haftpflichtversicherung deckt
bei Personen- oder Sachschäden während der Bauphase
gerechtfertigte Ansprüche Dritter.
Bauwesenversicherung
darüber hinaus eine Bauwesenversicherung abschließen.
Sie gilt als Vollkaskoschutz für Häuslbauer und deckt viele
unvorhersehbare Schäden und Verluste ab. Versichert
sind in der Regel Schäden aufgrund höherer Gewalt
(Naturgewalten), Diebstahl von bereits fix eingebauten
Teilen, Sabotage oder Vandalismus. Auch Schäden durch
Ungeschicklichkeit und Fahrlässigkeit, Konstruktions- und
Materialfehler sowie Ausführungs- und Montagefehler sind
gedeckt.
Tipps
Zunageln ist zu wenig
Ihr Rohbau ist im Rahmen der Rohbauversicherung
erst gegen Sturm versichert, sobald er „geschlossen“
ist. Das heißt, Fenster und Türen müssen fix eingebaut
sein. Provisorisches Zunageln ist zu wenig, und ein
Sturmschaden wäre in diesem Fall nicht gedeckt.
Bauherren-Haftpflicht auch für kleinere Projekte
Neuer Carport, Pool, Wintergarten: Nur drei Beispiele für
kleinere Bauprojekte, für deren Dauer Sie unbedingt eine
Bauherren-Haftpflichtversicherung abschließen sollten.
Nur so sind Sie gegen Schadenersatzforderungen Dritter
zuverlässig abgesichert.
Wer sein Bauprojekt rundum absichern möchte, sollte

S. 12
Wenn die Produktion steht …
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Damit eine Betriebsunterbrechung nicht zum
existenziellen Problem wird!
38.857 Neugründerinnen und -gründer wagten
2020 in Österreich laut Gründungsstatistik der
WKO den Schritt in die Selbständigkeit. Gerade
für Ein-Personen-Unternehmen, aber auch für
Klein- und Mittelbetriebe ist dringend anzuraten,
sich mit dem Risiko der Betriebsunterbrechung
auseinanderzusetzen. Denn steht der Betrieb – aus
welchen Gründen auch immer – kann das rasch zur
betrieblichen Existenzbedrohung führen.
Keine Einnahmen, aber hohe laufende Kosten – dieses
Schreckensszenario für alle Unternehmerinnen und
Unternehmer tritt meist völlig unerwartet ein. Leider
werden solche Risiken oft aus dem Bewusstsein verdrängt,
und die Betriebsunterbrechung wird aus Kostengründen
nicht versichert.
Angenommen, ein Sturm deckt das Dach einer Tischlerei
ab, ein Feuer durch Funkenflug bei Arbeiten mit einer
Flex zerstört eine Kfz-Werkstatt oder ein nächtlicher
Rohrbruch im Advent führt zur Überschwemmung
des Verkaufsraums eines Elektronikgeschäfts. Die
Sturmschäden, die Schäden durch Feuer und die
Wasserschäden sind durch die Gebäudeversicherung
gedeckt. Doch wer kommt für die Folgeschäden wie den
Produktionsausfall in der Tischlerei, den mehrmonatigen
Betriebsstillstand der Kfz-Werkstätte und das entgangene
Weihnachtsgeschäft des Elektronikgeschäfts auf?
Die Betriebsunterbrechungsversicherung bietet
Versicherungsschutz, wenn ein Unternehmen
Erlöseinbußen aufgrund von Schadensfällen erleidet.
Versichert ist in der Regel die Produktionsstätte. Hat ein
Unternehmen mehrere Produktionsstätten, so ist auch die
Deckung von Wechselwirkungsschäden sinnvoll. Sie bietet
z. B. Versicherungsschutz, wenn der Betriebsstandort B
wegen eines Produktionsausfalls im Betriebsstandort
A aufgrund ausbleibender Lieferungen nicht oder nur
eingeschränkt produzieren kann. Versichert sind in der
Regel Schäden durch Feuer, Explosion und Blitzschlag.
Eine spezielle Maschinen-Betriebsunterbrechungsversicherung
ersetzt den finanziellen Schaden, der
entsteht, wenn Maschinen oder maschinelle Anlagen
durch einen versicherten Sachschaden vorübergehend
außer Betrieb sind. Versichert sind der Betriebsgewinn
sowie die fortlaufenden Kosten.
Nicht nur Elementarschäden versichern!
Wer beim Risiko Betriebsunterbrechung nur an einen
Brandschaden, Sturm oder Hochwasser denkt, liegt
verkehrt. Zu einem Verdienstausfall kann es auch wegen
eines Unfalls oder einer akuten schweren Erkrankung
kommen. Gerade bei Ein-Personen-Unternehmen oder
freiberuflich Tätigen kann ein solcher Ausfall fatale
Folgen haben.
Zwei Beispiele: Aufgrund eines Bandscheibenvorfalls kann
ein freiberuflich tätiger Masseur mehrere Monate seinem
Beruf nicht nachgehen. In dieser Zeit erwirtschaftet er
kein Einkommen, die Kosten seiner Praxis wie Miete
und Betriebskosten etc. laufen jedoch weiter. Eine
freie Grafikerin erwartet ein Kind, als im sechsten
Schwangerschaftsmonat plötzlich Wehen auftreten. Das
macht einen mehrwöchigen stationären Aufenthalt
im Krankenhaus nötig. Die Grafikerin muss alle
Kundentermine absagen und verliert wichtige Aufträge.
Die Betriebs-Unterbrechungsversicherung für
freiberuflich und selbständig Tätige (BUFT) bietet
umfassenden Versicherungsschutz für Kleinunternehmer
sowie Selbständige – bis hin zum Taggeld, wenn
die Unternehmerin bzw. der Unternehmer aus
gesundheitlichen Gründen außer Gefecht gesetzt ist.
Sinnvoll ist, dass die BUFT auch Deckung bei
Betriebsunterbrechung infolge psychischer Erkrankungen
gewährt. Häufig deckt die BUFT als Kombi-Versicherung
sowohl Ausfälle aus gesundheitlichen Gründen als auch
Ausfälle durch Sachschäden.
Grundlage für einen bedarfsgerechten
Versicherungsschutz bei Betriebsausfall ist eine
professionelle Risikoanalyse. Wir beraten Sie gerne
und schnüren gemeinsam mit Ihnen eine individuelle
Versicherungslösung, die hält.

S. 13
Ausreichend abgesichert?
Bildquelle: Adobe Stock
Ist die Versicherungssumme Ihrer Betriebshaftpflichtversicherung
hoch genug oder gibt es
Handlungsbedarf?
Es gibt viele Gründe, warum ein Unternehmen
oder eine freiberuflich tätige Person mit
Schadenersatzansprüchen konfrontiert werden kann.
Eine Betriebshaftpflichtversicherung schützt gegen
Haftungsrisiken. Die wichtigsten Fragen dabei: Passt Ihr
Versicherungsschutz punktgenau zu den spezifischen
Risiken Ihres Unternehmens?
Sind die Versicherungssummen ausreichend? Aus
unserer Erfahrung wissen wir, dass gerechtfertigte
Schadenersatzansprüche nicht selten die vereinbarten
Versicherungssummen übersteigen. Richtig teuer wird
es immer dann, wenn Menschen zu Schaden kommen.
Kommt es gar zu einem Unfall mit Todesfolge, weil
etwa Sicherheitsvorschriften missachtet wurden,
können jahrzehntelange Rentenzahlungen die
Folge sein. Überlassen Sie die Wahl der richtigen
Versicherungssumme nicht dem Zufall!

Einen stimmungsvollen
Advent und ein frohes
Fest!
Gönnen Sie sich Zeit, um lieb
gewonnene Bräuche zu pflegen
und für (aus)gelassene Stunden mit
Menschen, die Ihnen wichtig sind.
Starten Sie gut ins neue Jahr!
Bildquelle: Adobe Stock

Wir sind in Ihrer Nähe …
Wir sind in Ihrer Nähe …
Private Banking Tirol 6020 Innsbruck, Meraner Straße 8, T. 050700–2380
Wien 1010 Wien, Tegetthoffstraße 4, T. 050700–5200
Geschäftsstellen Innsbruck Zentrale 6020 Innsbruck, Meraner Straße 8, T. 050700–7000
und Umgebung Universitätsklinik 6020 Innsbruck, Innrain 47a, T. 050700–7100
Technik 6020 Innsbruck, Viktor-Franz-Hess-Straße 1, T. 050700–1200
Wilten 6020 Innsbruck, Hypo-Passage 1, T. 050700–5400
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Geschäftsstellen Oberland Imst 6460 Imst, Rathausstraße 1, T. 050700–7900
Landeck 6500 Landeck, Malser Straße 11, T. 050700–1800
Reutte 6600 Reutte, Mühler Straße 12, T. 050700–1900
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Geschäftsstellen Unterland Zillertal 6263 Fügen, Kapfingerstraße 8, T. 050700–7400
Kitzbühel 6370 Kitzbühel, Bichlstraße 9, T. 050700–1600
Kufstein 6330 Kufstein, Oberer Stadtplatz 6, T. 050700–7500
Schwaz 6130 Schwaz, Münchner Straße 22, T. 050700–1300
St. Johann 6380 St. Johann i. T., Speckbacherstraße 29, T. 050700–7600
Wörgl 6300 Wörgl, Speckbacherstraße 10, T. 050700–7800
Geschäftsstelle Osttirol Lienz 9900 Lienz, Hauptplatz 4, T. 050700–1700
Niederlassung Wien Wien 1010 Wien, Tegetthoffstraße 4, T. 050700–5200
Firmenkunden Innsbruck 6020 Innsbruck, Meraner Straße 8, T. 050700–2380
Unterland 6300 Wörgl, Speckbacherstraße 10, T. 050700–7850
Oberland 6460 Imst, Rathausstraße 1, T. 050700–7950
Wien 1010 Wien, Tegetthoffstraße 4, T. 050700–5200
Hypo Immobilien Betriebs GmbH 6020 Innsbruck, Hypo-Passage 2, T. 050700–3120
Hypo Tirol Versicherungsmakler GmbH 6020 Innsbruck, Meraner Straße 8, T. 050700–2214
Erster Tiroler Versicherungsdienst GmbH 6020 Innbruck, Wilhelm-Greil-Straße 15, T. 050700–0
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