vznews, Deutschland, Oktober 2023, Ausgabe 72

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Seite 6 vz news 72 / Oktober 2023 Ohne finanzielle Sorgen früher in den Ruhestand: So klappt’s Nicht jeder möchte bis 67 arbeiten. Zwar ist ein Ausstieg mit 63 Jahren oder früher möglich – allerdings um den Preis hoher Abschläge. Mit einer guten Planung können Sie Ihren Vorruhestand dennoch genießen, ohne den Gürtel enger schnallen zu müssen. CHRISTIAN LANGE Leiter Kundenberatung christian.lange@vzde.com Tel. 089 288 11 70 Geht es nach dem Gesetz, können 1964 oder später geborene Beschäftigte erst mit 67 Jahren abschlagsfrei in Rente gehen. Zwar ist unter bestimmten Voraussetzungen auch schon ein Ausstieg mit 63 möglich. Dann muss man aber hohe Abschläge hinnehmen. Das muss man sich leisten können. Denn zum einen fällt das Arbeitseinkommen mehrerer Jahre weg. Zum anderen sind die Rentenzahlungen dann niedriger: Für jeden Monat, den man die Rente vorzeitig in Anspruch nimmt, werden 0,3 Prozentpunkte abgezogen. Wer regulär erst mit 67 in Rente gehen würde, aber schon mit 63 den Vorbezug in Anspruch nimmt, muss jeden Monat einen Rentenabschlag von 14,4 Prozent hinnehmen – bis zum Lebensende. Zudem zahlt er vier Jahre lang weniger in die Rentenkasse ein. Das schmälert die Rente zusätzlich. Die Inflation einkalkulieren So viel kostet der vorgezogene Ruhestand Der vorgezogene Ruhestand verursacht hohe Gesamtkosten (Tabelle unten). Im Beispiel summieren sich die Kosten bei vier Jahren auf fast 236.000 Euro. Dennoch kann die Frührente mit 63 gelingen – ohne finanzielle Abstriche im Alter. Voraussetzung ist eine frühzeitige Planung. Die Lebenserwartung spielt dabei eine wichtige Rolle: Je länger man lebt, desto mehr Kapital benötigt man im Ruhestand. Vor 67 in Rente gehen Wer früher in Rente gehen will, sollte sich einen Überblick über sein Vermögen verschaffen, das ihm im Ruhestand voraussichtlich zur Verfügung steht. Es gilt, – zu prüfen, ob Wertpapiere und andere Vermögenswerte vorhanden sind. – zu kalkulieren, welche Erträge erzielbar sind. – zu berechnen, wie viel fehlt, um die Einkommenslücke bis zur Regelaltersgrenze von 67 zu schließen. Tipp: Kalkulieren Sie die Inflation mit ein. Denn nur dann kommen Sie auf realistische Zahlen. Rechnen Sie mit mindestens zwei Prozent jährlicher Preissteigerung. Annahmen: Lediger, Bruttogehalt 90.000 Euro, gesetzliche Krankenversicherung, reguläre Rentenerwartung mit 67: 26.100 Euro p. a.; Netto- Renten steigerung 1% p. a. Lebenserwartung 90 Jahre. Angaben gerundet in Euro Ruhestand vorgezogen um 1 Jahr 2 Jahre 4 Jahre Wegfall Bruttogehalt –90.000 –180.000 –360.000 Vorgezogene Rente 24.200 44.800 76.700 Ersparnis Sozialabgaben und Steuern 32.300 65.800 135.900 Wegfall netto (gerundet) –33.500 –69.400 –147.400 Rentenkürzung netto pro Jahr –1.100 –2.200 –4.200 Rentenkürzung netto gesamt (bis 90) –28.600 –58.000 –112.200 Barwert 1 der Rentenkürzung (gerundet) –22.500 –45.700 –88.400 Kosten des vorzeitigen Ruhestands 56.000 115.000 235.800 1 Wert, den zukünftige Zahlungen in der Gegenwart haben. Berechnung: VZ Vermögenszentrum TIPP So klappt es mit der Frührente • Sorgen Sie privat für das Alter vor und bauen Sie Vermögen auf. Mit den Erträgen füllen Sie die Lücke zwischen Ausgaben und Einnahmen im Ruhestand. Beginnen Sie damit so früh wie möglich, aber spätestens zehn Jahre vor dem geplanten Renteneintritt. • Langfristig kann es sich finanziell lohnen, in Frührente zu gehen und nebenbei etwas hinzuzuverdienen. Das ist jetzt besonders attraktiv, denn die Grenzen für den Hinzuverdienst wurden Anfang 2023 abgeschafft. Vor 63 in Rente gehen Wer noch früher in den Ruhestand gehen will, braucht noch mehr Rücklagen. Ist der Ruhestand mit 61 Jahren geplant, gilt es zwei weitere Jahre zu überbrücken, in denen man ganz ohne gesetzliche Rente auskommen muss. Dafür brauchen Sie zusätzliches Kapital. Wer beispielsweise monatlich 5.000 Euro entnehmen möchte, benötigt dafür bei einer Verzinsung von fünf Prozent ein zusätzliches Vermögen von 114.000 Euro. Nach zwei Jahren, also mit 63, ist dieses Kapital dann vollständig aufgezehrt (siehe Tabelle auf Seite 7). Tipp: Sparen Sie eine feste monatliche Summe. Je früher Sie beginnen, Vermögen aufzubauen, umso leichter wird es Ihnen fallen, Ihr Ziel zu erreichen. Hierfür empfiehlt es sich, kostengünstig und möglichst steuerbegünstigt mit ETFs zu sparen (Seite 2).
vz news 72 / Oktober 2023 Seite 7 Benötigtes Kapital, um 2 Jahre lang folgende Entnahmen vornehmen zu können Lesebeispiel: Bei einer Verzinsung von 4 Prozent sind 115.100 Euro notwendig, um 2 Jahre lang monatlich 5.000 Euro entnehmen zu können (Zahlen gerundet) Entnahme 3 % 4 % 5 % 2.000 Euro 46.600 € 46.100 € 45.600 € 5.000 Euro 116.400 € 115.100 € 114.000 € 7.000 Euro 162.900 € 161.200 € 159.600 € Berechnung: VZ VermögensZentrum Neben dem Kapitalaufbau gibt es noch andere Wege, frühzeitig aus dem Erwerbsleben auszuscheiden, ohne finanzielle Abstriche machen zu müssen. Hier ein Überblick: f Der Arbeitgeber bietet eine Abfindung an: Ist die Summe attraktiv, kann man bei einem solchen Angebot womöglich sofort in den Ruhestand gehen. Die Abfindung kann zum Beispiel genutzt werden, um die Einnahmelücke bis zum Eintritt in den Ruhestand zu überbrücken. Tipp: Achten Sie auf einen günstigen Auszahlungszeitpunkt der Abfindung, da die steuerlichen Auswirkungen erheblich sein können. f Eine Kapitallebensoder Rentenversicherung wird fällig: Der Erlös kann genutzt werden, um die Einnahmelücke bis zum Ruhestand zu überbrücken. Tipp: Wenn Sie das von der Versicherung ausbezahlte Kapital nicht benötigen, um eine Einnahmelücke zu überbrücken, können Sie das Geld auch in ETFs investieren und so Ihren Kapitalstock erhöhen. f Altersteilzeit wählen: Ermöglicht der Arbeitgeber Altersteilzeit, kann das eine echte Alternative zum Vorbezug der Altersrente sein. Denn die Altersteilzeit lässt sich so ausgestalten, dass sie faktisch einem vorzeitigen Ruhestand gleichkommt: Zunächst arbeitet man in der aktiven Phase weiterhin Vollzeit. Nach der Hälfte der Altersteilzeit erfolgt der Übergang in die passive Phase, die gleichbedeutend mit dem Renteneintritt ist. Diese Lösung hat viele Vorteile: Man bezieht weiter Gehalt, ist über den Arbeitgeber krankenversichert und der Arbeitgeber zahlt weiterhin in die Rentenversicherungsbeiträge. Dadurch fällt die Rente deutlich höher aus als bei einem Vorbezug. f Rentenpunkte kaufen: Mit freiwilligen Beiträgen an die Deutsche Rentenversicherung kann man die Abschläge ausgleichen, die bei einem vorzeitigen Bezug der gesetzlichen Rente anfallen. Allerdings besteht das Risiko, dass gesetzliche Änderungen die Rente in Zukunft dann doch wieder schmälern. In der Regel lohnt sich der Kauf von Rentenpunkten nur, wenn man damit rechnet, sehr alt zu werden. Lassen Sie sich von Experten aufzeigen, welche Wege sich für Sie ganz persönlich anbieten, um in den vorgezogenen Ruhestand zu gehen. Das VZ VermögensZentrum ist seit 30 Jahren auf Ruhestandsplanung spezialisiert. Profitieren Sie von dieser Expertise und vereinbaren Sie ein unverbindliches und kostenfreies Erstgespräch in einer VZ-Niederlassung in Ihrer Nähe (Adressen und Kontakt siehe Seite 12). MERKBLATT Früher in Rente gehen Lernen Sie die wichtigsten Aspekte kennen, die Sie bei der Vorbereitung Ihres vorzeitigen Ruhestands berücksichtigen sollten. Bestellen Sie das kostenfreie Merkblatt unter: www.vzde.com/vznews Das sagen die Experten des VZ in den Medien Besser in aktive Fonds oder ETFs investieren? Wirtschaftswoche, 9.7.23 Michael Huber vom VZ VermögensZentrum ist „ WiWo-Coach“. Regelmäßig be antwortet er im Magazin Wirtschaftswoche Fragen von Lesern. So wollte zum Beispiel ein Leser von ihm wissen, ob er besser in aktive Fonds oder in ETFs investieren solle. Hubers Antwort: „Aktive Fonds sind teurer, und die Bank verdient mehr daran als an ETFs. Allerdings gelingt es nur wenigen Fondsmanagern, mehr Rendite als die Benchmark (in der Regel der Index) zu erzielen. Kostengünstige ETFs hingegen bilden einfach die Indexrendite ab und sind damit in der Regel sinnvoller für Anleger.“ So sieht ein urlaubssicheres Depot aus Handelsblatt, 27.6.23 Vor dem Urlaub stellt sich die Frage, wie man sein Wertpapierdepot aufstellen sollte, damit es gegen überraschende Börsenkorrekturen gewappnet ist. Experte Andreas Limoser vom VZ VermögensZentrum hat den Lesern des Handelsblatt Empfehlungen hierzu gegeben. „Gerade im Sommer und Herbst kam es in der Vergangenheit oft zu Kursturbulenzen“, so Limoser im Handelsblatt. Für Aktien mit höheren Risiken empfiehlt er Stop-Loss- Orders einzurichten. Diese Limite sollten aber nicht zu eng gesetzt werden, damit eine Aktie nicht bei kleinen Kursschwankungen automatisch verkauft wird. Die Witwenrente reicht nicht als Absicherung Tagesspiegel, 12.7.23 Die Witwen- und Witwerrente sichert hinterbliebene Ehepartner nur unzureichend ab. Eine zusätzliche private Absicherung ist wichtig, zum Beispiel indem man mit einem ETF-Sparplan Vermögen anspart, erklärt Tatjana Rosendorfer vom VZ VermögensZentrum im Tagesspiegel. Paare sollten prüfen, wie die gegenseitige Absicherung im Todesfall aussieht.
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