Microfinanzas y desarrollo: situación actual, debates y perspectivas ...

captar nuevos clientes entre la población de menos
recursos. En el marco de este trabajo consideramos que
las iniciativas de microfinanzas se sitúan por tanto un
paso por delante de la informalidad, cubriendo necesidades
a las que el mercado no había dado respuesta.
¿POR QUÉ SURGEN Y CRECEN LOS PROGRAMAS DE MICROCRÉDITO Y MICROFINANZAS?
En la Tabla 4 se resumen las ventajas que las
Instituciones Microfinancieras pueden aunar aprovechando
las características de los sectores formal e
informal, y que les dan una razón de ser en términos
prácticos.
Tabla 4: Ventajas que pueden aprovechar las instituciones microfinancieras
Del sector informal Del sector formal
Préstamos sin necesidad de garantías inmuebles.
Cercanía y conocimiento del cliente física y culturalmente.
Procedimientos sencillos y rápidos.
Adaptación de montos y plazos a clientes de escasos
recursos.
Fuente: elaboración propia.
Con respecto al sector informal, los servicios
microfinancieros pueden lograr tipos de interés
significativamente mejores que los de los prestamistas,
dar mayor confianza, y aportar servicios
adicionales como por ejemplo la capacitación y
asistencia técnica.
Con respecto al sector formal, las ventajas de los servicios
microfinancieros se encuentran genéricamente
en la eliminación de barreras mejorando la accesibilidad,
la menor exigencia de garantías, la flexibilidad
en las condiciones y los menores costos de
transacción (con relación a los equivalentes para
estos casos de las instituciones formales). También
pueden suponer un puente hacia instituciones formales
para quienes no podrían acceder a ellas. Los
inconvenientes se refieren a la no aceptación de
depósitos en muchos casos, la limitación de recursos
y alcance geográfico y las relativamente altas tasas de
interés.
Para muchos clientes, una ventaja adicional propia
de las microfinanzas, tal como han ido desarrollándose,
viene motivada por la clara orientación social y
de desarrollo que desde un inicio han tenido muchos
de estos programas. Aunque este punto debe mati-
Confianza y estabilidad institucional.
Tendencia a la eficiencia y profesionalidad en las
operaciones.
Disponibilidad de fondos.
Tipos de interés en general más bajos que el sector
informal (muy variable según la institución
microfinanciera de que se trate).
zarse, y existan ejemplos contradictorios, este ha sido
un factor positivo frente a la orientación estrictamente
económica de muchos financiadores formales e
informales.
2.3. Crecimiento y relevancia del sector
de las microfinanzas
El esfuerzo de las microfinanzas por hacer accesibles
los servicios financieros superando los métodos
informales más tradicionales (familia, prestamistas...)
no es el primero históricamente, pero es
de hecho es el que ha resultado más exitoso en términos
de alcance y número de clientes, desplazando
otras posibles vías de mayor implicación pública
en este problema al menos a finales del siglo XX
y en este inicio del XXI.
Entre los antecedentes a los actuales programas de
microfinanzas encontramos bancos de desarrollo y
otras entidades con presencia rural impulsadas por
los gobiernos, cooperativas y asociaciones de ahorro
y crédito que funcionan desde mediados del
siglo XIX, entidades con finalidad solidaria en
Europa en los siglos XVIII y XIX como los estudia-
MICROFINANZAS Y DESARROLLO: SITUACIÓN ACTUAL, DEBATES Y PERSPECTIVAS 11