Microfinanzas y desarrollo: situación actual, debates y perspectivas ...

2. ¿Por qué surgen y crecen los programas
de microcrédito y microfinanzas?
En este apartado se explican brevemente las dificultades
que muchas personas encuentran para acceder
al sistema financiero, las alternativas de financiación
informal existentes y el crecimiento del sector microfinanciero.
Para entender el papel de las microfinanzas en el sector
financiero es preciso partir del estudio del sector
financiero informal. Al igual que en otros ámbitos de
lo económico y social, la realidad formal habitualmente
reconocida en el sector financiero viene acompañada
de otro ámbito paralelo, que más que ilegal
podemos calificar como “fuera de regulación”. El sector
financiero informal supone un antecedente de los
servicios microfinancieros tal como los entendemos
actualmente, y convive con otros programas más
estructurados en muchos países.
2.1. Barreras, accesibilidad
y uso del sistema financiero
En todas las sociedades hay personas que no pueden
acceder a los servicios financieros formales. En los
países de renta alta se trata de un grupo minoritario
y frecuentemente en situación de exclusión social,
pero en los países de renta media y baja es una situación
habitual para grandes capas de población.
Las barreras que se encuentran para acceder a servicios
financieros como un préstamo, una tarjeta de crédito,
o una cuenta corriente son muy diversas según los
casos. Entre las más habituales podemos citar:
• Barreras económicas: la pequeña escala de las
operaciones que esta población podría desarrollar
no las hace interesantes para las instituciones
financieras. A su vez, los precios o comisiones
mínimas pueden hacer poco atractivos los productos
financieros para estas personas. La falta de
garantías y avales es un factor que hace imposible
el crédito en muchos casos.
• Barreras culturales y sociales: para gran parte de
la población de países empobrecidos, no es sencillo
ni habitual relacionarse con las entidades
financieras formales. La dificultad es aún mayor
si se dan problemas de alfabetización o la necesidad
de utilizar lenguas diferentes a la materna.
Desde una perspectiva de género, las dificultades
son mayores para las mujeres, con menor acceso
a las relaciones extra-domésticas y de negocios.
• Barreras prácticas: la población rural, aún
mayoritaria en muchos casos, puede tener a varias
horas de distancia la oficina bancaria más cercana.
Cuestiones tan triviales como disponer de una
cédula o carnet de identidad, tener títulos de las
propiedades inmobiliarias o contratos de trabajo
pueden ser una barrera insalvable para muchas
personas.
MICROFINANZAS Y DESARROLLO: SITUACIÓN ACTUAL, DEBATES Y PERSPECTIVAS 7