Microfinanzas y desarrollo: situación actual, debates y perspectivas ...

intermediar. Las subvenciones o fondos prestados
externamente pueden ser útiles para facilitar
el acceso en un inicio, pero la generalidad
del sector va dando pasos desde hace tiempo
para captar fondos localmente y evitar dependencias
crónicas.
• La demanda de este servicio: aunque pueda parecer
paradójico, incluso las poblaciones más pobres
tienen la posibilidad y el deseo de hacer pequeños
ahorros. Estos ahorros se han materializado de
forma tradicional en activos más o menos líquidos
(por ejemplo animales) que eran utilizados en caso
de necesidad por imprevistos, eventos familiares,
etc. Es evidente que en muchas ocasiones un depósito
resultaría más oportuno para esos fines, dada la
posibilidad de fraccionarlo y su mayor disponibilidad.
El éxito de fórmulas como las asociaciones
rotatorias de ahorro y crédito en lugares muy diferentes
y en situación de pobreza también indican
que esta demanda existe. En ocasiones se llega a
Como observación de partida, es necesario hacer referencia
de nuevo a las grandes diferencias entre entidades
dentro de cada grupo. En todo caso, y con esas
limitaciones, los datos nos dan una primera aproximación
a la realidad de los servicios de microahorro.
En primer lugar vemos que el número de personas
que ahorran es mayor que el de las que reciben crédito
en tres tipos de entidades (Bancos, Bancos rura-
¿CUÁLES SON LOS DEBATES Y ENFOQUES ACTUALES EN RELACIÓN A LAS MICROFINANZAS?
Tabla 12: Préstamos y depósitos por tipos de institución
Número
de elementos muestra
pagar comisiones elevadas para poder tener cuentas
de depósitos.
• La disminución de vulnerabilidad: en términos
de lucha contra la pobreza, la disposición de
mecanismos de ahorro puede ser un elemento
fundamental, tan importante como el crédito
para mejorar la situación de las personas y su
capacidad de respuesta.
• El impulso endógeno a los sistemas financieros
locales: si creemos que el desarrollo de sistemas
locales apropiados contribuye al desarrollo económico
y social, o que al menos puede hacerlo
con determinadas condiciones, es necesario que
el sistema financiero recoja el ahorro internamente
para ser efectivo.
En la Tabla 12 se ha recogido información sobre el
número de personas que reciben crédito o depositan
ahorro, segregándolo en función del tipo de
institución.
Número
prestatarios/as (mediana)
Bancos 65 49.864 56.810
Bancos rurales 71 2.111 11.294
Cooperativas 123 4.289 5.856
IFNB 284 13.286 0
ONG 346 11.790 0
les y cooperativas de ahorro y crédito). En los restantes
tipos (IFNB y ONG) la situación es justamente
la contraria, y el servicio de crédito predomina. En
estos dos últimos casos, además, la mediana tiene un
valor nulo, indicando que la mitad de las entidades
no tiene ahorradores/as 8 .
En segundo lugar, es importante comparar la provisión
de este tipo de servicios con la realidad del
8 Esto no impide que haya algunas ONG con gran número de ahorradores. Es el caso de ASA, con más de 6.600.000.
Número despositantes
voluntarios/as (mediana)
Fuente: elaboración propia a partir de datos de Banco Mundial (2008), con base en Honohan (2006) y Beck, Demirguç-Kunt y Martínez Peria, M.S. (2007a).
MICROFINANZAS Y DESARROLLO: SITUACIÓN ACTUAL, DEBATES Y PERSPECTIVAS 25