Microfinanzas y desarrollo: situación actual, debates y perspectivas ...

4. ¿Cuáles son los debates y enfoques actuales
en relación a las microfinanzas?
Tal como se ha visto, las microfinanzas tienen ya una
trayectoria y un cierto grado de madurez, y por otro
lado recogen realidades y actuaciones muy diferentes,
que requieren un estudio detallado para profundizar
en sus efectos e impacto. Desde hace algunos años, se
discuten algunos temas que están entre las claves de
estos programas, y que se resumen en este apartado.
4.1. Del microcrédito a las microfinanzas:
la inserción de las microfinanzas
en el sistema financiero
A pesar de la popularización del término “microcrédito”,
y de su masiva utilización todavía hoy en día
para englobar a este sector, resulta más exacto y procedente
referirnos a las “microfinanzas” al estudiarlo.
Técnicamente, los microcréditos son en su versión
más habitual micropréstamos (el préstamo, a diferencia
del crédito, se concede por un monto del que se
dispone en la totalidad desde un inicio, con unas
cuotas de devolución prefijadas). Los microcréditos
son la cara más visible de este trabajo, pero este tér-
mino representa tan solo como prestatario al cliente,
e invisibiliza las posibilidades de ahorro, medios de
pago, seguros y otros servicios que las microfinanzas
ofrecen.
La definición más utilizada es la de la Campaña de la
Cumbre del Microcrédito: “Programas que proporcionan
crédito para auto-empleo y otros servicios
financieros y empresariales (incluyendo ahorro y asistencia
técnica) a personas muy pobres” (Daley-
Harris, 2007). La propia definición plantea la superación
del concepto de préstamo o crédito para autoempleo,
para considerar también otros servicios,
entre los que se citan expresamente el ahorro y la
asistencia técnica 6 .
Rutherford (2000) plantea la necesidad de una comprensión
más profunda de los servicios financieros
que precisan las personas más pobres, como paso previo
para mejorar los servicios ofrecidos. El problema
fundamental que observa es que estas personas necesitan
con cierta frecuencia sumas relativamente elevadas,
por tres tipos de motivos:
6 Lacalle (2008) recoge la definición surgida de la primera Cumbre en 1997: “Programas de concesión de pequeños créditos a los más
necesitados de entre los pobres para que éstos puedan poner en marcha pequeños negocios que generen ingresos con los que mejorar su
nivel de vida y el de sus familias”. La diferencia entre ambas definiciones muestra la adecuación de la perspectiva en el sector.
MICROFINANZAS Y DESARROLLO: SITUACIÓN ACTUAL, DEBATES Y PERSPECTIVAS 23