Microfinanzas y desarrollo: situación actual, debates y perspectivas ...
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3. ¿A qué nos referimos al hablar<br />
de microfinanzas?<br />
Dentro de lo que <strong>actual</strong>mente se entiende como sector<br />
microfinanciero se enmarcan realidades muy<br />
diferentes, que van desde la concesión de un crédito<br />
por parte de una ONG no especializada, en el marco<br />
de un proyecto de <strong>desarrollo</strong> más amplio, hasta el<br />
crédito a una microempresa con varias personas<br />
empleadas, concedido por una entidad bancaria<br />
regulada. Las diferencias en cuanto a montos, objetivos,<br />
funcionamiento, público destinatario, etc. hacen<br />
difícil estudiar el impacto de estos programas sin<br />
hacer una clasificación previa, que cada vez es más<br />
reclamada por el propio sector.<br />
En este apartado se recoge la variedad de programas<br />
de microfinanzas desde diferentes puntos de vista: los<br />
diferentes tipos de instituciones microfinancieras, las<br />
diferencias geográficas, y las distintas metodologías<br />
de trabajo en relación al crédito.<br />
3.1. Características de los diferentes tipos<br />
de instituciones de microfinanzas<br />
M. Yunus propone una clasificación por categorías<br />
del microcrédito, pidiendo a la Campaña de la Cumbre<br />
del Microcrédito y a otros organismos que empiecen<br />
a clasificar las actividades de microfinanzas,<br />
para poder medir así su alcance e impacto. Su tipología<br />
incluye:<br />
a. Microcrédito tradicional informal: prestamistas,<br />
casas de empeño, préstamos de amigos y<br />
parientes, crédito al consumo en el mercado<br />
informal, etc.<br />
b. Microcrédito basado en los grupos informales<br />
tradicionales: ROSCA, tontine, etc.<br />
c. Microcrédito con base en actividades a través de<br />
bancos convencionales o especializados: crédito<br />
agrícola, ganadero, pesquero, para artesanías...<br />
d. Crédito rural concedido por bancos especializados.<br />
e. Microcrédito cooperativo: cooperativas de crédito,<br />
asociaciones de ahorro y crédito, cajas de<br />
ahorro...<br />
f. Microcrédito de consumo.<br />
g. Microcrédito basado en colaboraciones entre<br />
bancos y ONG.<br />
h. Grameen-credit: microcrédito tipo Grameen.<br />
i. Otros tipos de microcrédito de otras ONG.<br />
j. Otros tipos de microcrédito sin garantía de<br />
organizaciones diferentes a ONG.<br />
Fuente: Grameen Bank (2008).<br />
Esta clasificación es útil para visualizar las variedades<br />
de créditos ofrecidos, y resultaría muy interesante<br />
disponer de esta información segregada. Sin embargo,<br />
en la práctica es más habitual una clasificación de<br />
tipo institucional, que también incluirá referencias a<br />
otros servicios financieros además del crédito.<br />
En esta línea de clasificación se encuentra la propuesta<br />
por Ledgerwood (1999), que separara las institu-<br />
MICROFINANZAS Y DESARROLLO: SITUACIÓN ACTUAL, DEBATES Y PERSPECTIVAS 15