Microfinanzas y desarrollo: situación actual, debates y perspectivas ...

3. ¿A qué nos referimos al hablar
de microfinanzas?
Dentro de lo que actualmente se entiende como sector
microfinanciero se enmarcan realidades muy
diferentes, que van desde la concesión de un crédito
por parte de una ONG no especializada, en el marco
de un proyecto de desarrollo más amplio, hasta el
crédito a una microempresa con varias personas
empleadas, concedido por una entidad bancaria
regulada. Las diferencias en cuanto a montos, objetivos,
funcionamiento, público destinatario, etc. hacen
difícil estudiar el impacto de estos programas sin
hacer una clasificación previa, que cada vez es más
reclamada por el propio sector.
En este apartado se recoge la variedad de programas
de microfinanzas desde diferentes puntos de vista: los
diferentes tipos de instituciones microfinancieras, las
diferencias geográficas, y las distintas metodologías
de trabajo en relación al crédito.
3.1. Características de los diferentes tipos
de instituciones de microfinanzas
M. Yunus propone una clasificación por categorías
del microcrédito, pidiendo a la Campaña de la Cumbre
del Microcrédito y a otros organismos que empiecen
a clasificar las actividades de microfinanzas,
para poder medir así su alcance e impacto. Su tipología
incluye:
a. Microcrédito tradicional informal: prestamistas,
casas de empeño, préstamos de amigos y
parientes, crédito al consumo en el mercado
informal, etc.
b. Microcrédito basado en los grupos informales
tradicionales: ROSCA, tontine, etc.
c. Microcrédito con base en actividades a través de
bancos convencionales o especializados: crédito
agrícola, ganadero, pesquero, para artesanías...
d. Crédito rural concedido por bancos especializados.
e. Microcrédito cooperativo: cooperativas de crédito,
asociaciones de ahorro y crédito, cajas de
ahorro...
f. Microcrédito de consumo.
g. Microcrédito basado en colaboraciones entre
bancos y ONG.
h. Grameen-credit: microcrédito tipo Grameen.
i. Otros tipos de microcrédito de otras ONG.
j. Otros tipos de microcrédito sin garantía de
organizaciones diferentes a ONG.
Fuente: Grameen Bank (2008).
Esta clasificación es útil para visualizar las variedades
de créditos ofrecidos, y resultaría muy interesante
disponer de esta información segregada. Sin embargo,
en la práctica es más habitual una clasificación de
tipo institucional, que también incluirá referencias a
otros servicios financieros además del crédito.
En esta línea de clasificación se encuentra la propuesta
por Ledgerwood (1999), que separara las institu-
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