Microfinanzas y desarrollo: situación actual, debates y perspectivas ...

microfinanzas desde diferentes aproximaciones, que
a partir de los 90 iban desembocando en la necesidad
de actuar sobre el sistema financiero, con el objetivo
de dar servicios financieros eficientes (GTZ, 2005).
Desde este punto de vista, las acciones se realizan en
tres niveles:
• Micro: promover instituciones de primer piso
sólidas (las que prestan directamente al público).
• Meso: apoyar la infraestructura de la industria:
desarrollar redes, apoyar investigación y tecnología
para centrales de riesgo, sistemas de pago...,
difundir información, fomentar normas financieras
de auditoría e informes, etc.
• Macro: no se recomienda al gobierno intervenir
directamente como agente microfinanciero en el
mercado, pero sí establecer un marco y supervisión
adecuado. Las recetas del CGAP son variadas
e incluyen desde la liberalización de tipos de
interés y reducción de obstáculos para la entrada
en el mercado a recomendaciones sobre el
marco regulador. Este aspecto es muy importante
y puede explicar el mayor o menor crecimiento
del sector. Las posibilidades de captar ahorro,
por ejemplo, dependen en gran medida de la
legislación, que es muy variable en función de
los países.
También el Banco Mundial (2008) aborda el tema de
la ampliación de los servicios financieros. Aunque en
su amplio informe se citan temas muy diversos, se
insiste en la importancia de la provisión de servicios a
pequeñas empresas y también a personas excluidas del
¿CUÁLES SON LOS DEBATES Y ENFOQUES ACTUALES EN RELACIÓN A LAS MICROFINANZAS?
sistema financiero, aunque no sean los más pobres.
Dice que los grupos en situación de extrema pobreza
pueden verse beneficiados de forma indirecta por
ejemplo por ser contratados por pequeñas y medianas
empresas que acceden al crédito. Este planteamiento
choca con el de la Cumbre del Microcrédito o el de
muchas ONGD que hacen del trabajo directo con los
grupos más empobrecidos una prioridad.
Un aspecto diferencial desde este enfoque es la
importancia concedida a todos los servicios financieros.
Mientras en un enfoque de lucha contra la
pobreza lo fundamental es el crédito para impulsar
actividades generadoras de ingreso, desde esta perspectiva
el crédito es importante, pero como un servicio
más que debe ir acompañado de posibilidades de
ahorro y de otros servicios como medios de pago,
microseguros, etc. Desde esta óptica se salvaría, al
menos en parte, una de las habituales críticas al
microcrédito, al referirse a otros servicios financieros
y su accesibilidad, y no centrarse tanto en el crédito.
Frente a quienes cuestionan estos programas por
considerarlos básicamente de “microdeudas” que
pueden empeorar la situación de los destinatarios, no
parece que hacer los servicios de ahorro accesibles,
por ejemplo, suponga un problema similar, y por el
contrario puede mejorar la situación de vulnerabilidad
de familias que, de todos modos, guardaban sus
ahorros de formas más rudimentarias (en forma de
pequeño ganado u otros bienes que puedan convertirse
en líquidos ante una eventualidad).
Desde una óptica de procesos de desarrollo, este
enfoque de sistemas financieros incluyentes se presentaría
de esta forma:
Microfinanzas mejora del sistema financiero objetivos de desarrollo
Este esquema nos ofrece un posible vínculo entre el
nivel micro y el macro, que nos lleve a planteamientos
de desarrollo globales. Sin embargo, el análisis de
las microfinanzas desde esta perspectiva debería
comenzar por estudiar los efectos del sistema financiero
sobre los objetivos de desarrollo (sin dar por
supuesta su relación positiva) y por estudiar en
segundo lugar el efecto de los programas de microfi-
nanzas en el desarrollo del propio sistema financiero.
Especialmente en momentos como los actuales,
donde los sistemas financieros más desarrollados
están revelándose como un problema de primer
orden (más que una ayuda para el desarrollo) conviene
ser cuidadosos con planteamientos de este tipo.
Por otro lado, puede que estemos de nuevo ante un
enfoque de crecimiento macro que no elimine los
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