Microfinanzas y desarrollo: situación actual, debates y perspectivas ...

¿QUÉ SABEMOS DE SU IMPACTO, Y QUÉ NUEVAS PERSPECTIVAS TIENEN LOS PROGRAMAS DE MICROFINANZAS?
posibilidad de acceder a crédito o el acompañamiento
a actividades generadoras de renta es solo una
componente en un proceso de desarrollo. En algunos
casos se trata del factor clave que permite a una familia
salir de la pobreza, pero esto no es una receta universal
por varios motivos:
• No todas las personas están preparadas ni desean
ser empresarias.
• No todos los negocios triunfan, y en situaciones
de extrema vulnerabilidad un préstamo puede ser
una carga demasiado pesada.
• Una excesiva implantación de una misma solución
puede saturar el mercado de un producto o
servicio en una zona.
• La situación de las personas más desfavorecidas
puede requerir acciones de formación o de otro
tipo diferentes al crédito.
Parece más razonable considerar a las microfinanzas
como un instrumento más en los programas de
desarrollo. Es evidente que la financiación por si
sola no soluciona todos los problemas, pero que en
muchos casos es necesaria en el marco de dificultades
sistemáticas de acceso al crédito. Del mismo modo,
el acceso a otros servicios financieros, como el ahorro
o los seguros, pueden ser un importante apoyo para
reducir la vulnerabilidad.
5.2. La evaluación desde una perspectiva
de lucha contra la pobreza
Además de este problema de expectativas, que ha
generado opiniones muy enfrentadas, hay otra dificultad
de base para evaluar los programas, y es la
diferencia de enfoque desde el que se trabaja en la
variedad de instituciones y programas que hemos
visto. Los objetivos pueden ser bastante diferentes, y
también lo será en consecuencia la valoración de lo
logrado por los programas.
Desde un enfoque de lucha contra la pobreza, deberíamos
estudiar el impacto que han tenido los programas
implantados sobre los destinatarios/as. Este
es un aspecto complejo y difícil de evaluar, que
requiere de un cuidadoso diseño desde el inicio del
proyecto, para eliminar el efecto de otras variables y
36 MICROFINANZAS Y DESARROLLO: SITUACIÓN ACTUAL, DEBATES Y PERSPECTIVAS
demostrar realmente los resultados logrados por la
iniciativa. La propia concepción de la pobreza en términos
de ingreso, capacidades u otras perspectivas,
nos dará también valoraciones diferentes.
En la práctica, para salvar estos problemas, se han
utilizado en muchos casos indicadores como el
número de clientes o las bajas tasas de morosidad,
para indicar que los programas funcionan, suponiendo
que si los créditos se devuelven y su número
aumenta, las actividades financiadas estarán resultando
exitosas y sus clientes estarán mejorando su posición.
Aunque es posible que la realidad sea esa, no
parece que estos indicadores sean suficientes ni adecuados
para probar los impactos positivos. Por ejemplo,
tal como muchos programas han demostrado, es
posible conseguir altas tasas de repago mientras los
prestatarios empeoran su situación relativa (el caso
de la crisis de las microfinanzas en Bolivia es uno de
los más conocidos).
Algunos estudios van un paso más allá y, como en el
caso del Grameen Bank, hacen un seguimiento de los
clientes, comprobando que una gran proporción
supera la línea de pobreza después de trabajar con el
banco. Esta iniciativa supone un avance, pero no es
sin embargo suficiente, porque no prueba que sea el
hecho de ser cliente de Grameen la causa de su mejor
situación, que puede deberse a mejoras macroeconómicas,
a cambios más generales o a otros factores que
no hemos controlado. También la Campaña de la
Cumbre de Microcrédito promueve instrumentos
para medir el número de clientes que supera el
umbral de 1 US$ al día.
De un modo similar, y para ver los impactos en términos
de género, se utiliza frecuentemente el porcentaje
de mujeres sobre el total de clientes para
señalar efectos positivos en este campo, que se darían
tanto en términos de independencia económica
como por la participación en actividades extradomésticas,
la mejora de la autoestima y en definitiva
las capacidades desarrolladas. Aunque en muchos
casos la situación de estas mujeres mejore gracias a
los programas, no parece que la simple participación
en el programa sea suficiente como indicador,
pudiendo esconder una participación puramente
nominal sin control real de los préstamos (por preferir
la institución a las mujeres como clientes) o inclu-