Fondos Rotatorios I - Fundación ArgenINTA

Diseño y Diagramación: www.webvillanueva.com.ar
Corrección: Carolina Tapia
Fotos por gentileza de:
INTA IPAF NOA
Luba Vink
Proyecto Desarrollo Sustentable de las Zonas Áridas y Semiáridas en Argentina
(Convenio SAyDS-INTA-GTZ)
Prohibida su reproducción total o parcial
Diciembre de 2006
Edición digital www.webvillanueva.com.ar septiembre 2007

Índice
Acerca del nacimiento de esta publicación..............................................................................7
Agradecimientos.......................................................................................................................10
Libro I
1. Introducción.........................................................................................................................13
2. Marco General
2.a. Fondos Rotativos y Microcrédito para Combatir la Desertificación
Propuestas para la República Argentina.....................................................................17
2.b. Promoción de Microemprendimientos y Creación de Mercados de
Capital como Base para el Desarrollo Local...............................................................22
3. Experiencias
3.a. Organismos Gubernamentales
3.a.1. Programa Regional de Emprendimientos Sociales (Redes).............................28
3.a.2. Programa Social Agropecuario..........................................................................38
3.a.3. Fondos Rotatorios para Ayudas a Productores Patagónicos
en Situación de Emergencia Agropecuaria .......................................................52
3.a.4. Fondo Rotatorio Autogestivo de Productos Veterinarios en
Comunidades Rurales del Valle Calchaquí - Salta............................................60...............60.............60
3.a.5. Evaluación Integral de Microemprendimientos de Lucha Contra
la Desertificación................................................................................................65
3.b. Organizaciones no Gubernamentales
3.b.1. Descripción del Sistema Microfinanciero (Asociación de Mujeres Warmi
Sayajsunqo).....................................................................................................76
3.b.2. Fondo de Inversión Social (FIS) .......................................................................84
3.b.3. Fondo Rotatorio de las Familias Organizadas en la Cuña Boscosa
Santafesina........................................................................................................92
3.b.4. Fondo Rotatorio Comercial (FRC)...................................................................116
3.b.5. Experiencia de Microcrédito Rural con Organizaciones de la Puna y
Quebrada Jujeña.............................................................................................125
3.b.6. Experiencia de Desarrollo Agroforestal en Comunidades Campesinas
del Chaco Santiagueño....................................................................................133
4. Conclusiones.....................................................................................................................140

Libro II
Agradecimientos…………………………………………………............................................….145
Introducción………………………………………………………................................................146
Parte I. FONDOS ROTATORIOS. ASPECTOS GENERALES
MARCO DE REFERENCIA
Las herramientas financieras y su vinculación con el sector productivo...................150
Algunas alternativas locales contra la exclusión financiera.......................................151
El FR como herramienta de la Agricultura Familiar...................................................152
Acerca de la metodología utilizada en este trabajo...................................................153
Comentarios acerca del desarrollo del trabajo..........................................................153
ALGUNAS características del Contexto Socio-Económico y Político
Marco histórico..........................................................................................................156
Los impactos en el campo y la Pequeña Agricultura Familiar (PAF).........................158
El Rol de la Pequeña Agricultura Familiar.................................................................159
Análisis Descriptivo
Características de las Organizaciones......................................................................160
Características de la Operatoria................................................................................161
Parte II. Análisis y Discusión
CONTEXTO ORGANIZACIONAL
Acerca de las experiencias de FFRR y su diversidad..............................................167
Algunos elementos para una caracterización de las experiencias de FFRR...........168
Perfiles de FFRR y de Organizaciones.....................................................................169
CONSIDERACIONES ACERCA DEL SENTIDO QUE LOS PRODUCTORES Y
LAS ORGANIZACIONES ASIGNAN A LOS FFRR ................................................172
ASPECTOS QUE CONSTITUYEN Y CONDICIONAN LOS SISTEMAS DE FFRR.......174
Gestión de los recursos económicos para la implementación de los SFFRR ..........174
Relaciones de confianza............................................................................................176
Capacidades operativas instaladas ..........................................................................177
Consideraciones Finales...........…………………………........................................................179
Bibliografía…………………………………………………………………………………………....181
Anexo. Organizaciones participantes de la encuesta …………………………………….....184
Conclusiones Generales.........................................................................................................211

Acerca del nacimiento de esta
publicación
Desde hace 8 años, el Proyecto Desarrollo Sustentable de las Zonas Áridas y
Semiáridas en Argentina ejecutado a través de un Convenio entre la Secretaría
de Ambiente y Desarrollo Sustentable (SAyDS), el Instituto Nacional de Tecnología
Agropecuaria (INTA) y la Cooperación Técnica Alemana (GTZ), dedica sus esfuerzos
a la lucha contra la desertificación, apoyando la implementación del Programa de
Acción Nacional de Lucha contra la Desertificación (PAN) de Argentina, a través de
varias actividades a nivel nacional, provincial y local.
El 75% del territorio argentino tiene zonas áridas y semiáridas con diversos síntomas
de desertificación. La problemática de degradación de la tierra afecta al 33%
de la población del país que, en este plano regional, coincide con elevados índices
de pobreza e indicadores altos de degradación de la tierra. Por un lado, la situación
macroeconómica y social del país crea una fuerte dependencia de los recursos que
devienen del sector agropecuario; por el otro, la política de agroexportación conduce
a una disminución de estos mismos recursos y, de forma conexa, a la agudización
de los problemas socio-económicos. Visto así, la lucha contra la desertificación es
una lucha ambiental delimitada por estrechos márgenes políticos y económicos y,
simultáneamente, es una lucha por la mejora de las condiciones sociales de la población
de las zonas áridas y semiáridas.
Ante este contexto, la Organización de las Naciones Unidas ha celebrado en 1996
la Convención de Lucha contra la Desertificación (CLD), que prevé la cooperación
entre los países afectados y los más industrializados a través de acuerdos de implementación
de programas nacionales contra la desertificación. De esta forma, la CLD
concede un papel protagonista a los participantes, dando lugar a la formación de
estructuras de cooperación que, a largo plazo, tienden al desarrollo sustentable de la
región, evitando así la instalación de nuevas dependencias burocráticas y potenciando
las existentes. Este enfoque, probablemente, ha contribuido a que la CLD fuese
ratificada por alrededor de 190 países hasta el momento.
Con el mismo espíritu, en 1996, Argentina fue uno de los primeros países en adherir
a la CLD creando el Programa de Acción Nacional de Lucha contra la Desertificación
(PAN). En este contexto, se identificaron áreas de intervención prioritarias
entre las cuales se cuenta la de Fortalecimiento del Marco Económico y Financiero;
esta área tiene como objetivo la identificación de herramientas para el fomento de
actividades de lucha contra la desertificación y la pobreza que permitan el desarrollo
sustentable en las zonas afectadas, especialmente en aquellas en las que las herra-

mientas financieras tradicionales no tienen incidencia.
La complejidad del panorama local, en relación a la desertificación, sugiere la búsqueda
de soluciones integrales que tengan en cuenta las diversas interrelaciones
entre los aspectos mencionados. Por ello, el Proyecto Desarrollo Sustentable
de las Zonas Áridas y Semiáridas en Argentina ha tomado como concepto de
trabajo la integración de los niveles nacional, provincial y local. Es por esto que, a
nivel local, ha apoyado numerosos y pequeños proyectos implementados a través de
organizaciones ejecutoras, tales como organizaciones no gubernamentales (ONG),
Agencias de Extensión del INTA y algunos gobiernos provinciales.
Dentro de estos pequeños proyectos, una de las herramientas más importantes
para apoyar la mejora en la calidad de vida fue la implementación de sistemas de
Fondos Rotatorios. Es así que, a partir del año 1999, se financiaron gran cantidad
de experiencias piloto por parte del Convenio SAyDS-INTA-GTZ, destinadas a la
constitución de pequeños Fondos Rotatorios. En el 2003 se compilaron experiencias

escritas por los propios ejecutores acerca de los Fondos Rotatorios, las cuales
hoy forman el primer libro de esta publicación. Esta compilación realizada por
técnicos de la Dirección de Conservación del Suelo y Lucha contra la Desertificación
de la SAyDS, permitió visualizar los resultados e impactos de esta
herramienta de financiamiento en el marco de la mejora de la calidad de vida
en las zonas áridas y semiáridas.
En mayo de 2006, 25 organizaciones e instituciones acuerdan reformular, a
partir de una comisión redactora interinstitucional, el documento “Lecciones
aprendidas y buenas prácticas de FFRR en Argentina”, elaborado por el Proyecto
Desarrollo Sustentable de las Zonas Áridas y Semiáridas en Argentina.
El mencionado documento se había presentado para su validación.
El trabajo de reformulación se hizo a partir de las mismas organizaciones locales,
el personal del Programa ProHuerta, el convenio SAyDS-INTA-GTZ y un
fuerte compromiso de los tres Institutos de Investigación y Desarrollo Tecnológico
para la Pequeña Agricultura Familiar (IPAF) del INTA. Luego de 4
meses y 4 talleres, se finalizó el segundo libro que forma parte de la presente
publicación, el cual es el resultado de un verdadero trabajo de articulación y
participación interinstitucional.
Hoy, después de 8 años de cooperación entre la SAyDS, el INTA y la GTZ,
el Proyecto Desarrollo Sustentable de las Zonas Áridas y Semiáridas
en Argentina ha arribado a su punto culminante. Por este motivo, uno de
los objetivos del último año fue la publicación de las experiencias hechas en
Fondos Rotatorios, con el fin de recuperar e incentivar las buenas prácticas y
de poner estas experiencias a disposición de los actores e instituciones de las
zonas áridas y semiáridas en Argentina.
Iris Barth
GTZ
José Luis Panigatti
INTA
Octavio Pérez Pardo
SAyDS
Buenos Aires, Diciembre de 2006

Agradecimientos
Agradecemos profundamente a los compiladores de la Dirección de
Conservación del Suelo y Lucha contra la Desertificación y a todas las personas,
organizaciones e instituciones que posibilitaron con su trabajo la realización del
primer libro que integra esta publicación. Especialmente, queremos reconocer
a todas las organizaciones e instituciones que enviaron sus experiencias para
sistematizarlas en el mencionado libro.
Por otra parte, también hacemos llegar nuestro agradecimiento a las
organizaciones e instituciones que, de diferente manera, participaron en la
discusión y elaboración del segundo libro aquí presentado. Entendemos
que la realización de esta publicación no hubiese sido factible sin las valiosas
contribuciones que, durante todo el proceso, fueron aportadas en un clima de
franca construcción. Agradecemos así, a las 17 organizaciones que contestaron
las encuestas y a todas las organizaciones y personas que prepararon, financiaron
e implementaron los talleres de discusión y retroalimentación, otorgando un
especial reconocimiento al Comité de redacción, los equipos de los IPAF-INTA
y el Programa ProHuerta.
10

LIBRO I
Algunas Experiencias en Argentina
Compiladores:
Dirección de Conservación del Suelo y Lucha contra la Desertificación
Alfredo Uccelli y Mariano Jäger 1
1
Consultores de la Dirección de Conservación del Suelo y Lucha contra la Desertificación - Secretaría de Ambiente y Desarrollo Sustentable
de la República Argentina.
11

Introducción
El 75% del territorio de la República Argentina está compuesto por tierras secas, semiáridas,
áridas y subhúmedas secas. Este indicador evidencia la amenaza potencial del proceso
de desertificación sobre estos ecosistemas frágiles. A modo de ejemplo y como prueba de
la necesidad de actuar en forma inmediata a través de políticas específicas, se destaca el
grado de afectación sufrido por el 80% del territorio de la Patagonia a causa del proceso
de desertificación (PRODESAR-INTA).
En la actualidad, cerca de 2.000 millones de personas -la tercera parte de la población
mundial- viven con menos de U$S 2 diarios. La asistencia al desarrollo de los países ricos
-que en la actualidad asciende a 62.000 millones de dólares (el 0,22% del PBI)- disminuye
constantemente desde 1992. De este monto, sólo el 10% se destina a las necesidades
básicas de la población asistida. A Fondos Rotatorios se destinan U$S 400 millones -menos
del 0,7% de la asistencia al desarrollo- y más de la mitad de esta cifra se asigna a los países
africanos. A estos guarismos se les deben agregar las donaciones realizadas por empresas
y fundaciones privadas.
Las instituciones que se dedican a la microfinanciación -actualmente unas 9.000 en el
mundo entero-, por lo general, se basan en el trabajo voluntario y están libres de muchos
de los condicionamientos que impone el mercado financiero, como, por ejemplo, la alta
rentabilidad. El número total de beneficiarios de estas instituciones se estima, actualmente,
en 34 millones de familias, lo que en un escenario conservador representa 136 millones de
personas (4 miembros por familia). Según el Banco Mundial, en Bangladesh -país en el cual
se creó hace 30 años la primera institución dedicada al microcrédito- el 5% de los beneficiarios
abandona anualmente su condición de pobreza y accede a la salud y a la educación.
El objetivo de la microfinanciación es permitir que los sectores más pobres -no elegibles
como sujetos de crédito por los bancos- puedan acceder a una financiación limitada a corto
plazo (específicamente, quienes tengan un proyecto económico viable en el sector agrícola,
comercial o artesanal).
El éxito o fracaso de los Fondos Rotativos como instrumento de lucha contra la
desertificación debe analizarse desde dos puntos de vista, a veces contradictorios
entre sí: a) la sustentabilidad del Fondo y b) los objetivos de la Convención de Lucha
contra la Desertificación y la Sequía. El problema que se plantea es: ¿Cómo conciliar
la sustentabilidad del Fondo Rotatorio con los objetivos de la Convención de Lucha contra
la Desertificación y la Sequía?
El libro presenta un resumen de 11 experiencias de uso de Fondos Rotatorios
aplicados a la lucha contra la desertificación y la sequía en la República Argentina,
gestionados por Organizaciones Gubernamentales (OG) y No Gubernamentales
14

(ONG) y representando a varias regiones del país. Además, se exponen dos trabajos
que enmarcan el problema de su uso.
Para integrar los esfuerzos de lucha contra la desertificación y la sequía, hoy dispersos,
y con la idea de institucionalizar una política de estado en la materia, la SAyDS
-con el apoyo de la GTZ y el Mecanismo Mundial de la Convención de Lucha contra
la Desertificación- ha tomado la determinación de encarar un estudio sistemático de
la pertinencia de instrumentar un sistema nacional de Fondos Rotatorios.
Con el fin de formular la política antes citada, en un primer esfuerzo, la SAyDS
convino con la GTZ en realizar experiencias de microfinanciación en el marco del
Convenio GTZ-SAyDS-INTA-Proyecto Desarrollo Sustentable de las Zonas
Áridas y Semiáridas en Argentina. De los resultados obtenidos, se concluyó la
necesidad de realizar un estudio sobre la viabilidad de los procesos de microfinanciación.
En este proceso, la SAyDS requirió al Mecanismo Mundial su apoyo financiero
para profundizar el análisis de la factibilidad de instrumentación de experiencias con
Fondos Rotatorios.
En este marco, el 3 de abril de 2003 (como fuera propuesto en el documento
“Fondos Rotativos y Microcréditos para Combatir la Desertificación - Propuestas
para la República Argentina”, elaborado por Mariano Jäger) la Dirección de Conservación
del Suelo y Lucha contra la Desertificación de la Secretaría de Ambiente y
Desarrollo Sustentable (SAyDS) organizó la Primera Reunión de Fondos Rotatorios
y Microcrédito para la Lucha contra la Desertificación.
En la Reunión -a la que asistieron representantes de organismos gubernamentalesse
presentó y discutió el documento disparador preparado por el consultor citado.
Además, cada uno de los asistentes presentó una experiencia del organismo al que
representó, en función de la utilización de la microfinanciación en el mismo.
Dada la riqueza de las experiencias presentadas y el debate que se planteó, se
identificó la necesidad de la sistematización de las mismas y se decidió reunirlas en
el presente libro.
Mariano Jäeger - Alfredo Uccelli
Buenos Aires 2003
15

FONDOS ROTATIVOS Y MICROCRÉDITO
PARA COMBATIR LA DESERTIFICACIÓN
PROPUESTAS PARA LA REPÚBLICA
ARGENTINA
SAyDS - Dirección de Conservación del Suelo y
Lucha contra la Desertificación
Mariano Jäger 1
mariano@jager.com.ar
1. Introducción
El éxito o fracaso de los Fondos Rotativos como
instrumento de lucha contra la desertificación debe
analizarse desde dos puntos de vista, a veces
contradictorios entre sí: a) la sustentabilidad del
Fondo y b) los objetivos de la Convención de
Lucha contra la Desertificación y la Sequía.
El problema es: ¿Cómo conciliar la sustentabilidad
del Fondo Rotatorio con los objetivos de la
Convención de Lucha contra la Desertificación y la
Sequía?
Para analizar y evaluar la conveniencia del uso
de fondos rotatorios (o microcréditos) en la lucha
contra la desertificación en la República Argentina,
se recomienda revisar los resultados de las
experiencias sobre el uso de fondos rotatorios y
microcréditos existentes hasta la fecha en casi
todas las regiones del país.
La Convención de las Naciones Unidas de Lucha
contra la Desertificación y la Sequía -ratificada por
la República Argentina a través de la Ley 24.701
de octubre de 1996- establece que los Programas
de Acción Nacional incluirán estrategias a largo
plazo para luchar contra la desertificación y mitigar
los efectos de la sequía.
A su vez, en relación a la sequía, la Convención
establece la necesidad de preparar medidas
de lucha y además, de mitigar sus efectos. Los
tres grandes rubros que en este aspecto deben
incluirse son: 1) la creación de un sistema de
1
Consultor de la Dirección Conservación de Suelos y Lucha contra la Desertificación, Dirección
Nacional de Recursos Naturales y Conservación de la Biodiversidad, Secretaría de Ambiente y
Desarrollo Sustentable de la República Argentina.
2
Marco general
2.a.
17

alerta temprana, 2) la gestión de casos de sequía
y 3) el establecimiento de sistemas de seguridad
alimentaria, pasibles de ser financiados a través de
microcréditos.
2. Objetivos de los Fondos Rotatorios
En forma genérica, en el marco de la Convención
de Lucha contra la Desertificación y la Sequía,
se puede definir el objetivo general de los fondos
rotatorios como:
Financiar proyectos o acciones de proyectos
orientados a luchar contra la desertificación y
mitigar los efectos de la sequía.
El objetivo general, así expresado, es en un todo
coherente con el Artículo Nro. 2 de la Convención
de las Naciones Unidas de Lucha contra la
Desertificación y la Sequía, el cual es en un todo
coherente con el Programa de Acción Nacional de
Lucha contra la Desertificación (PAN).
A su vez, los objetivos específicos de los fondos
rotatorios, en el marco de una estrategia regional 2 ,
pueden expresarse como:
Financiar iniciativas que se centren
simultáneamente en el aumento de la
productividad de la tierra y en la rehabilitación,
la conservación y el aprovechamiento sostenible
de los recursos del agua y la tierra con vistas
a mejorar las condiciones de vida a nivel
comunitario.
3. Marco General
A pesar de la existencia de numerosas
experiencias con microcréditos y fondos rotatorios
en todos los continentes, cabe hacerse algunas
preguntas sobre los mismos y su aplicabilidad en
la República Argentina:
¿Por qué las microfinanzas hasta la fecha han
prosperado menos en países grandes que en
países chicos?
y
¿Cuáles son las condiciones macroeconómicas en
las que es posible implementar una estructura de
fondos rotatorios?
En América Latina -donde las microfinanzas
evolucionaron rápidamente en los últimos 20 años-,
en los países con las economías más grandes
de la región (Argentina, Brasil y México), este
instrumento no se desarrolló en forma significativa
como sí lo hizo en otros.
En economías pobres grandes de otras regiones
-como las de China, India y Nigeria- el desarrollo
de las microfinanzas también es escaso.
En Brasil -donde el PBI del año 2000 fue de U$S
715.000 millones y su población era de 167 millones
(Microempresa Américas-2001)- las mayores
redes microfinancieras son el Banco do Noroeste
do Brasil y el FENAPE (afiliado a ACCION Internacional).
Entre ambas entidades atienden
hoy un total de 70.000 clientes. En 1996, según
una encuesta del Banco de Desarrollo del Brasil
(BNDES), sólo 25 ONG estaban relacionadas con
las microfinanzas y gestionaban una cartera de
U$S 4 millones.
En comparación y al simple efecto de mostrar la
diferencia del desarrollo relativo del instrumento,
vale la pena señalar que en Perú, en el año 2000,
33 ONG manejaban una cartera de U$S 250
millones.
Una explicación posible al exiguo desarrollo
de las microfinanzas en Brasil, puede ser que
la hiperinflación haya actuado como freno al
desarrollo de instituciones de microcrédito. Las
tasas de interés, en el caso de la hiperinflación
brasilera, se dispararon más allá de la capacidad
de repago de cualquier microempresario.
Recién en 1999, se estableció en Brasil un marco
regulatorio para las microfinanzas mediante la
creación de sociedades de crédito para microempresas.
Esto permitió que este tipo de instituciones
crediticias fueran reguladas por el Banco
Central de Brasil. Estas sociedades de crédito
para microempresas, al igual que las ONG microfinancieras,
tienen prohibido recibir depósitos.
Hasta la devaluación de diciembre de 2001,
Argentina en relación a países como Bolivia, Perú
o Paraguay era menos elegible por los organismos
de cooperación financiera internacional para
proveer fondos aplicables a las microfinanzas.
Así, en términos relativos a su economía, los
fondos de cooperación recibidos han sido
significativamente menores a los de estos países.
Consecuentemente, el menor desarrollo de las
2
Se entiende por estrategia regional a aquella que las autoridades locales, provinciales o municipales en forma conjunta o
consensuada, adopten o estén ejecutando para combatir la desertificación.
18

Fondos Rotatorios
microfinanzas en estos países grandes podría
atribuirse a su menor grado de elegibilidad para las
donaciones o créditos internacionales para este fin,
impidiendo a los potenciales beneficiarios contar
con un mínimo de capital para iniciar nuevas
acciones.
Otra explicación al precario desarrollo de las
microfinanzas en las grandes economías
latinoamericanas -sostenida por algunos sectores
de pensamiento- es la existencia de un paradigma
de estado benefactor que debe hacerse cargo de
los problemas.
En México, durante el período de gobierno del
Partido Revolucionario Institucional (PRI), las
iniciativas de microfinanzas no fueron alentadas.
En la actualidad, el gobierno del Presidente
Fox prometió canalizar a través de las ONG
especializadas financiamiento federal para
emprendimientos de microfinanzas.
Por lo general, en base al estudio de experiencias,
los obstáculos más usuales para la intermediación
microfinanciera en el ámbito rural o urbano
parecen ser:
• la existencia de políticas macroeconómicas
inadecuadas,
• las distorsiones en las políticas financieras
• y las restricciones legales y regulatorias.
Es usual notar la existencia de un sesgo urbano
en la planificación de las políticas globales y
sectoriales que afecta negativamente al desarrollo
de las comunidades rurales y, consecuentemente,
al de los mercados financieros rurales.
Entre las distorsiones y diferencias citadas se
pueden mencionar, entre otras:
• las tasas de cambio sobrevaluadas,
• los precios agrícolas controlados,
• las elevadas tasas de protección efectiva a la
industria local,
• los altos impuestos a las exportaciones
agrícolas,
• las inversiones en capital humano que
favorecen al sector urbano,
• las leyes de usura que afectan mayormente a
los préstamos de áreas rurales (monto bajo,
alto riesgo, altos costos de transacción),
• los sistemas legales y regulatorios están
menos desarrollados para la tierra y los
activos rurales (maquinaria, equipo, ganado)
que para los bienes inmuebles y otros activos
urbanos,
• los mercados aislados,
• la estacionalidad y el riesgo variable,
• la falta de garantías adecuadas,
• las limitadas oportunidades de diversificación
• y la estacionalidad en los ingresos.
4. La Polémica sobre el Crédito en el
Desarrollo Rural
Si bien no es motivo del presente trabajo definir
una posición sobre los microcréditos o los
fondos rotatorios como mecanismos de apoyo al
desarrollo de los sectores más pobres, considero
importante incluir en el mismo un punto sobre la
polémica existente en torno a la validez de los
mismos.
Existen partícipes y detractores de la rentabilidad
social del microcrédito y los fondos rotatorios.
Es importante no perder de vista que los
microcréditos o los fondos rotatorios son una
herramienta o un instrumento y no un fin en sí
mismos. En muchos trabajos de la literatura
especializada consultada, esta afirmación, que si
bien parece una verdad de Perogrullo, no queda
clara. El problema es tal que, en su intervención
en la Primera Reunión sobre Fondos Rotatorios
-que tuvo lugar en la Secretaría de Ambiente y
Desarrollo Sustentable de la República Argentinael
Ing. Gastón Bordelois, Coordinador General del
Programa Social Agropecuario (PSA) -dependiente
de la Secretaría de Agricultura, Ganadería, Pesca
y Alimentación de la Nación-, consideró necesario
resaltar el punto en su presentación.
Hulme y Mosley (1999) sostienen que la existencia
de un círculo virtuoso: bao ajo ingreso - crédito
- más inversión - mayor ingreso, en relación
al microcrédito o los fondos rotatorios como
impulsores del desarrollo, captura sólo una parte
de la experiencia de los hogares más pobres de
los pobres que toman estos préstamos.
Como hipótesis de trabajo se puede sostener
que el impacto o los efectos de un préstamo
sobre el ingreso futuro del prestatario estarán
correlacionados en forma directa con el nivel de
19

ingreso inicial del mismo.
Habitualmente, los prestatarios de mayores ingresos
poseen más de una opción de inversión,
conocen mejor las alternativas de la economía
de mercado y tienen una disposición al riesgo
diferente, ya que el uso de los fondos no supone
un compromiso de su subsistencia como agente
económico.
La mayor parte de la literatura consultada sostiene
que los programas de microcrédito tienden a
incrementar los ingresos de los estratos pobres
medios y altos, mientras que los pobres más
pobres reciben de los mismos pocos beneficios
directos. Si esto es cierto, para apoyar al
crecimiento de los sectores más pobres de los
pobres será necesario desarrollar para ellos
estrategias diferentes.
Otro problema a considerar en el diseño de
programas de apoyo al desarrollo de los
sectores más pobres de los pobres, incluidos los
marginales, es que a fin de mantener su viabilidad
financiera, las instituciones involucradas en
programas de microcrédito tienden a concentrar
sus operaciones en los estratos de pobreza
medios y altos.
En los países más pobres, los mecanismos
económicos como los joint ventures, los arriendos
financieros, los descuentos de facturas, los
documentos de venta a futuro y los avales y los
fondos de garantía han sido dejados de lado
como mecanismos para el desarrollo de los
sectores más pobres. Como sustituto a estos se
han implementado experiencias de microcrédito y
fondos rotatorios.
5. Indicadores de Éxito
Las experiencias en el uso de microcréditos o
fondos rotatorios -en el marco de la lucha contra la
desertificación y la sequía- deben ser analizadas
a la luz de dos tipos de indicadores diferentes que
responden al planteo que se hizo en el inicio: a)
los relacionados con la sustentabilidad del fondo
y b) los relacionados con el cumplimiento de los
objetivos de la Convención de las Naciones Unidas
de Lucha contra la Desertificación y la Sequía.
Con relación a los indicadores iniciales, es
decir, los relacionados con el monitoreo de la
sustentabilidad del fondo, como primera propuesta
a estudiar y en un primer nivel de elaboración, se
proponen los siguientes indicadores:
• porcentaje de repago sobre el capital del total
del fondo;
• porcentaje de repago sobre el capital de los
créditos particulares;
• intereses necesarios para cubrir los gastos
administrativos, incobrables y morosos;
• fondos y otros apoyos conseguidos desde
países desarrollados y el Estado Nacional;
• velocidad de rotación del capital;
• valor medio de los créditos
• y velocidad de rotación del capital.
El otro grupo de indicadores propuesto -es decir,
el de aquellos cuyo fin es monitorear el impacto
sobre los objetivos de la Convención- en este
primer nivel de análisis está compuesto por:
• porcentaje de proyectos exitosos de lucha
contra la desertificación financiados,
• porcentaje de proyectos fallidos financiados,
• acciones exitosas contra la desertificación
emprendidas por los proyectos financiados,
• total de acciones contra la desertificación
emprendidas,
• efectos de la sequía mitigados por los
proyectos financiados,
• hectáreas rehabilitadas,
• evolución de la biodiversidad en el área,
• evolución/variación en la productividad de las
tierras,
• variación de las condiciones de vida de la
población del área en que se ejecutaron
o ejecutan los proyectos (particulares y
comunitarias),
• evolución del avance de la desertificación en
el área de influencia de los proyectos,
• nuevas tecnologías adoptadas,
• evolución de los niveles de ingreso
• y nuevos conocimientos.
6. Conclusiones
La pertinencia de la creación de un fondo rotatorio
o de una estructura de microcrédito para luchar
20

Fondos Rotatorios
contra la desertificación en una región determinada
del país -ya sea como experiencia piloto o como
parte de una estrategia nacional dentro del
Programa de Acción Nacional de Lucha contra la
Desertificación (PAN)- es una decisión política que
cuenta con apoyos y detracciones.
De lo expuesto, se deduce que para el éxito de
la experiencia se debe evaluar si las condiciones
macroeconómicas del país o la región en que se
llevará a cabo la experiencia permitirán su éxito.
La definición del grupo objetivo o sujeto de crédito
debe hacerse sobre la base de las condiciones
macroeconómicas previstas y los objetivos de la
política fijados por el Gobierno Nacional que hubieran
sido consensuados con el resto de los sectores
involucrados.
Por lo general, la experiencia en otros países indica
que los estratos más pobres de los pobres, para
poder emprender una actividad económica rentable
con éxito, requieren de programas asistenciales
que no impliquen obligaciones inmediatas de
repago. Es importante que en las discusiones que
se mantengan no se pierdan de vista estas lecciones
aprendidas.
Debido a que se consideró necesario definir una
política nacional con relación a los microcréditos y
los fondos rotatorios en el marco del Programa de
Acción Nacional de Lucha contra la Desertificación,
la SAyDS (Dirección de Conservación del Suelo y
Lucha contra la Desertificación) contrató al autor
de este trabajo para comenzar un diálogo entre los
organismos nacionales de gobierno involucrados
en la lucha contra la desertificación, con el fin de
fijar una posición en conjunto.
Los avances producidos en la dirección antes
señalada son: el haber realizado una primera
reunión a la que asistieron algunos representantes
de organismos oficiales que llevan adelante fondos
rotatorios y la publicación de este libro.
7. Bibliografía
Conger, L.
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28 a 31.
Creatividad Feminista.
El Luminoso Porvenir del Microcrédito. www.
creatividadfemenista.org/articulos/microcredito.htm
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Higa, D.; Gojzman, D.
El Fondo de Capital Social como Experiencia de
Financiamiento de Segundo Piso. Relato de una
experiencia de Financiamiento en el Sector Rural.
(Versión Preliminar). Octubre 2002.
Microempresa Américas
Año 2001.
Reuben, W.
Servicios Financieros y Desarrollo Rural. Resumen
de ponencia. II Seminario de Crédito Rural. Cuzco,
Perú. Abril 1997.
21

2
PROMOCIÓN DE MICROEMPRENDIMIENTOS
Y CREACIÓN DE MERCADOS DE CAPITAL
COMO BASE PARA EL DESARROLLO LOCAL
Ing. Agr. Daniel Tomasini 1
tomasini@agro.uba.ar
Marco general
2.b.
Antecedentes
El proceso de desertificación que afecta a las
regiones áridas y semiáridas del país genera
pérdidas en la economía agropecuaria regional,
inicialmente, por la disminución en la productividad
de los recursos hasta la degradación extrema del
ambiente y posterior abandono de las áreas comprometidas.
La cuantificación de este deterioro ambiental y
la adecuada valorización de su impacto, junto al
análisis de los factores socio-económicos como
causa y consecuencia de la degradación, son
elementos claves para la adecuada toma de
decisiones en la política ambiental, sectorial y
regional.
En muchos casos, los efectos ambientales de
la inadecuada utilización de los recursos se
manifiestan en cambios en la producción de
bienes. La pérdida de suelos por erosión, por
ejemplo, resulta en la pérdida de productos
agrícolas y/o ganaderos o, viceversa, el impacto
positivo de un proyecto conservacionista se
manifiesta en el incremento o sustentabilidad de
los rendimientos. En casos como este, el valor
de los beneficios y costos puede ser estimado
usando una simple técnica de valorar los cambios
en la producción causados por el proyecto, técnica
conocida como aproximación de cambios en la
productividad.
La prevención y reversión de la desertificación
requiere de la incorporación de tecnología al
proceso de utilización de recursos en tierras
1
Profesor de Economía Ambiental y Subdirector del Departamento de Economía, Desarrollo y
Planeamiento Agrícola, Facultad de Agronomía, Universidad de Buenos Aires.
22

Fondos Rotatorios
áridas. Este cambio en la relación productorambiente
es el elemento básico que permite el
incremento de la productividad.
Los ámbitos de ciencia y técnica locales, junto a la
cooperación de GTZ, han desarrollado y aplicado
técnicas de uso sustentable de los recursos, que
demuestran ser eficaces y eficientes en la lucha
contra la desertificación. También las tecnologías
tradicionales juegan un rol muy importante en las
áreas marginales, sobre todo en el Noroeste y la
región Chaqueña.
Se ha demostrado en la práctica que la
disponibilidad de tecnología y conocimientos no es
una restricción insalvable, sino que las dificultades
se manifiestan en mayor medida por la falta de
capital para su implementación.
Experiencias de intervención
La tarea desarrollada por el Convenio GTZ-
INTA-SDSyPA en el bienio 1999-2000, vinculada
a la promoción de microemprendimientos a
través de concursos de proyectos para su
financiación directa (grants), alcanzó a más de
1.500 productores distribuidos en 144 proyectos
aprobados en todo el país (de un total de 465
presentados).
La experiencia del Programa de Microproyectos
1999/2000 permitió reconocer la diversidad y
creatividad técnica de muchas instituciones de
desarrollo rural, tanto gubernamentales como de la
sociedad civil, para encarar soluciones al nivel de
los campesinos.
Si bien se está en un proceso de evaluación de
los beneficios locales y globales de este esfuerzo,
se descuenta el impacto generado a nivel local y
se considera que el modelo puede optimizarse y
multiplicarse.
Por otra parte, la experiencia del Programa Social
Agropecuario (PSA-SAGPYA) y los esfuerzos
de varias ONG y Organizaciones de Base (Red
Puna, Fundapaz, FIS, MOCASE y otras) en la
instrumentación de préstamos y fondos retornables
de bajo monto a pequeños productores son
antecedentes muy valiosos que deben ser tenidos
en cuenta.
Valoración económica de microemprendimientos
Se argumenta que el retorno del capital invertido
en áreas marginales a nivel de pequeños
productores es reducido, sobre todo al compararlo
con el de las áreas agrícolas más desarrolladas.
La evaluación económica de la experiencia de los
microproyectos, junto a varias otras actividades de
microfinanciación, demuestra que es una creencia
errada.
La información generada en el proyecto Economía
y Desarrollo Sustentable en las Tierras Secas de
la Argentina y en otros proyectos de intervención
económica, a través de inversiones a nivel de
pequeños y medianos productores de las zonas
secas, demuestra que los niveles de productividad
y eficiencia del capital invertido en estos proyectos
de uso sustentable de los recursos en áreas marginales
pueden alcanzar valores altamente positivos.
La tabla Nro. 1 (ver pág. 14) muestra los valores de
tasa interna de retorno que alcanza un grupo de
proyectos seleccionados a partir del compromiso
ambiental y social asumido. La rentabilidad adecuada
de estos emprendimientos asegura la
sustentabilidad económica y social de la utilización
de los recursos naturales de las tierras secas.
Si bien no todos los casos de inversión en microemprendimientos
muestran valores económicos
tan positivos (desde el punto de vista de la productividad),
el impacto ambiental y social debe
también cuantificarse, para incorporarlo en la
decisión política.
Esta capacidad de generación de renta de las inversiones
productivo-ambientales permite esperar
una capacidad de devolución de fondos por parte
de los productores beneficiados, lo que genera un
mecanismo más eficiente, solidario y participativo
que la permanente transferencia de subsidios.
23

Tabla Nro. 1. Tasa Interna de Retorno (TIR) de proyectos seleccionados
Ubicación
Proyecto
Tasa Interna
de Retorno
Fuente
Formosa Manejo silvopastoril de vinal 37% Economía de Tierras Secas (1)
Formosa
Córdoba
Certificación forestal del
bosque nativo
Manejo silvopastoril en el
Chaco árido
82% Economía de Tierras Secas (1)
59% Economía de Tierras Secas (1)
La Rioja
Cría bovina mejorada en los
Llanos Riojanos
64%
Potencial productivo de zonas
áridas-PAN (2)
San Luis
Cría bovina mejorada en las
Sierras
27%
Potencial productivo de zonas
áridas-PAN (2)
Santiago del Estero
Santiago del Estero
Jujuy
San Juan
Santa Fe
Tractor y rastra para
agricultura (Región del Salado
Norte)
Captación de agua de lluvia
(Región del Salado Norte)
Técnicas diversas de
producción animal
Producción sustentable de
alfalfa en Jachal
Cercado para ganadería en
Depto. San Cristóbal
30% FIS (3)
20% FIS (3)
99%
Asociación para la Promoción
Integral (API) (4)
74% Microemprendimientos PAN (2)
30% Microemprendimientos PAN (2)
(1) Proyecto Economía y Desarrollo Sustentable de las Tierras Secas de la República Argentina. Consorcio UBA-
UNCOR-IADIZA-GTZ-Universidad de Harvard.
(2) Convenio INTA-GTZ-SDSyPA.
(3) Fondo de Inversión Social. Santiago del Estero.
(4) Una experiencia de Micro-crédito rural en comunidades de la Puna y Quebrada Jujeña. API. Jujuy.
La rentabilidad global positiva de los proyectos
de inversión no es garantía ni razón suficiente
para el desarrollo de un mercado de crédito para
los pequeños productores. La ausencia de líneas
bancarias convencionales por los altos costos
de transacción (información, acceso, garantías,
atomización de clientes) ha obligado a aquellos
que requieran capital a obtenerlo de manos
de prestamistas (proveedores, comerciantes,
acopiadores) a tasas muy altas de interés, lo que
produce un deterioro aún mayor de la economía
familiar.
Esta realidad requiere del diseño de mecanismos
innovadores, tanto para la movilización como para
la asignación de los fondos en los programas de
desarrollo rural. Es necesario generar espacios
para la discusión y acción sobre:
a) Implementación de instrumentos financieros:
microcréditos y fondos rotatorios.
b) Desarrollo institucional para asegurar la sostenibilidad
de las microfinanzas: rol de las
ONG, banca privada y de Gobierno.
24

Fondos Rotatorios
Fondos Rotatorios de Lucha contra la
Desertificación
En el marco del Programa de Acción
Nacional de Lucha contra la Desertificación
(PAN), se ha comenzado a diseñar un
programa de financiamiento de inversión de
microemprendimientos que desarrollen actividades
orientadas a la lucha contra la desertificación
y el desarrollo sustentable de las tierras secas,
sobre la base de la organización y constitución
de uno o más fondos rotatorios, originados en
aportes locales, provinciales, nacionales y de la
cooperación internacional.
El proyecto pretende diseñar e implementar un
fondo rotatorio de alcance nacional y de aplicación
a nivel provincial y/o local, para la financiación de
microemprendimientos productivos, ambiental y
económicamente sustentables, con capacidad de
repetición, ampliación y/o replicación, localizados
en regiones secas.
Se pretende implementar actividades de
intervención directa en áreas afectadas por el
deterioro de los recursos naturales, a partir de la
promoción de microemprendimientos productivoambientales,
que permitan:
• Fortalecer los modelos participativos de
lucha contra la desertificación.
• Establecer mecanismos de difusión,
promoción y capacitación sobre la lucha contra
la desertificación a nivel local y/o provincial.
El fondo rotatorio se constituye a partir de aportes
nacionales, provinciales y de la cooperación
bilateral y multilateral, el cual será administrado e
instrumentado por organizaciones de nivel nacional
y/o local con capacidades técnicas y operativas.
A partir de la base de datos de
microemprendimientos del Convenio SDSyPA-
INTA-GTZ y/o de otros programas en el marco
de las acciones encaminadas por el PAN, se
buscará concertar con las organizaciones locales
vinculadas a la promoción social y productiva de
campesinos y pequeños productores, una convocatoria
y concurso de microemprendimientos con
un alcance local, provincial y/o nacional, según
el origen y el compromiso de los aportes al fondo
rotatorio.
El proyecto debe establecer el adecuado seguimiento
del mecanismo que se instrumente por
los propios participantes y las organizaciones
intervinientes, con el objeto de garantizar la
transparencia y confiabilidad necesaria en la
formación y regeneración del fondo rotatorio,
registrando el impacto económico y productivo
generado por la intervención.
El seguimiento y control de los proyectos podrá
ser efectuado por organizaciones de nivel nacional
y/o local con capacidades técnicas y operativas
apropiadas.
El ámbito para el establecimiento de los
proyectos es el conjunto de la región árida,
semiárida y/o subhúmeda seca con diferenciación
local, provincial y/o regional en función de
los requerimientos y/o condicionantes de las
instituciones que financian el fondo.
Los proyectos seleccionados y financiados pueden
orientarse a:
• Manejo agrosilvopastoril.
• Manejo de pastizales naturales.
• Provisión de agua para bebida y riego en
pequeña escala.
• Uso racional del suelo.
• Manejo y reforestación con especies nativas.
• Recuperación de ecosistemas secos
incendiados.
• Rescate de tecnologías tradicionales.
• Mejoras en la productividad animal en áreas
marginales.
• Producciones alternativas.
• Revalorización de la biodiversidad local.
• Mejoramiento de la renta del grupo familiar.
Rol del Sistema bancario. Operatoria
financiera
La mayor dificultad para la asignación de fondos
para este tipo de emprendimiento reside en la
diferente magnitud de la fuente financiera (banca
internacional, bancos locales y gobierno) y del
receptor final del microcrédito.
La instancia de acceso al receptor del microcrédito
es cubierta (si bien con distintos grados de
desarrollo) por la actividad llevada a cabo por
una importante cantidad de Organizaciones
No Gubernamentales (ONG), Organizaciones
Comunitarias de Base (OCB) y otros grupos
comunitarios, que podrían (y de hecho ya lo
25

hacen) actuar como promotores locales de la
asignación de fondos de microcréditos, efectuar
el seguimiento y apoyo técnico y garantizar
la circulación de fondos en el ámbito de las
comunidades que atienden.
Pero estas organizaciones no tienen como función
(y muchas veces tampoco “la capacidad para”)
administrar y/o gerenciar financieramente los
fondos y créditos necesarios para esta actividad,
lo que puede transformarse en un conflicto institucional
al interior de la organización.
La creación de una entidad intermedia que actúe
como movilizador y transmisor de fondos para
las organizaciones locales y que gerencie el
financiamiento del proceso, puede resultar una
solución para establecer una interfase eficiente
a partir del conocimiento de la lógica y procesos
tanto de los ámbitos afectados por la pobreza,
por un lado, y de los espacios financieros de nivel
nacional e internacional, por otro.
Las condiciones de disponibilidad tecnológica para
la pequeña escala y el desarrollo del instrumental
económico de una estrategia de microfinanzas,
junto a la capacidad operativa de la sociedad
civil en apoyo de los productores marginales,
se presentan como una oportunidad relevante
para iniciar un verdadero proceso de desarrollo
sostenible local en las tierras secas.
26

3
Experiencias
Organismos Gubernamentales
3.a.1.
PROGRAMA REGIONAL DE
EMPRENDIMIENTOS SOCIALES (REDES)
Programa REDES, Dirección Nacional de Economía Solidaria,
Secretaría de Políticas Sociales. Ministerio de Desarrollo Social
Responsable: Dra. Claudia De Lisio – Directora Nacional de
Economía Solidaria.
Av. 9 de Julio 1925 – Piso 15, Buenos Aires – ARGENTINA
Tel.: (54-11) 4384-8509/10 http://economiasolidaria.desarrollosocial.gov.ar
redes@desarrollosocial.gov.ar
1. RESUMEN
En los últimos años, se ha vislumbrando la
necesidad de un cambio en la orientación de las
políticas que aborden la realidad social desde un
enfoque multidimensional, a partir de instrumentos
que tiendan a reemplazar las acciones de tipo
compensatorias o asistencialistas por otras
que promuevan la inserción de los sectores en
situación de mayor vulnerabilidad en el mercado
de trabajo.
El Programa REGIONAL DE EMPRENDIMIENTOS
SOCIALES es un instrumento que ha sido
orientado a reforzar las estrategias que combinan
la gestión pública de los recursos locales con las
acciones asumidas por los sectores más afectados
por la impronta de concentración económica
y agresión social que implica la irrupción de la
globalización en su territorio vital.
El Programa REDES tiene como Objetivos
Generales:
• Promover el desarrollo comunitario y
productivo en el marco de estrategias locales
y regionales sustentadas por la conjunción
de acciones del Estado, empresas sociales
y organizaciones de la sociedad civil, a
través del apoyo, creación y fortalecimiento
de emprendimientos productivos y sociales
encarados por sectores de la población en
situación de riesgo y/o vulnerabilidad.
• Propiciar a través del desarrollo de proyectos
28

Fondos Rotatorios
productivos, el fortalecimiento de procesos
comunitarios basados en la autogestión,
asociación y profundización de lazos
solidarios.
• Promover y apoyar procesos asociativos
regionales, institucionales y productivos, en
tanto los mismos constituyen mecanismos
de multiplicación del impacto de las políticas
sociales y de potenciación de la eficiencia en
el uso de los recursos.
• Fortalecer la articulación y complementación
de programas vinculados a la asistencia alimentaria
en el nivel local con el propósito de
orientar las acciones hacia la autoproducción,
organización, intercambio y comercialización
de alimentos, generando condiciones que permitan
la autosustentabilidad alimentaria de los
grupos de población en situación de indigencia
y pobreza.
Objetivos Específicos:
• Generar información diagnóstica, identificar
líneas y modelos de intervención y orientar
y asistir técnicamente en la selección y
formulación de proyectos.
• Impulsar, a través del apoyo técnico y/o
financiero, actividades de capacitación y
asistencia técnica orientadas al fortalecimiento
de emprendimientos productivos, generando
condiciones favorables para su sustentabilidad.
• Brindar asistencia financiera mediante la
constitución de fondos rotatorios para asistir
con pequeños préstamos a emprendimientos
asociativos con criterio de autosustentabilidad.
• Transferir metodologías para el diseño de
actividades de capacitación y asistencia
técnica, desarrollando modelos de articulación
interinstitucional tendientes a fortalecer las
capacidades locales para la elaboración
de diagnósticos y proyectos de desarrollo
productivo regional.
• Promover la participación de beneficiarios
del Programa y agentes locales a través de
Consejos Sociales Locales, a fin de establecer
un sistema de prioridades sobre los problemas
detectados y sus respectivas propuestas de
solución.
• Identificar y fortalecer estrategias locales
y regionales de promoción de desarrollo
social y productivo que generen condiciones
favorables para la resolución de la emergencia
alimentaria y la consolidación de modalidades
de autoorganización y gestión comunitaria.
• Propiciar la coordinación con otros programas
de apoyo al desarrollo local/regional y al
fortalecimiento institucional, con el propósito
de lograr la máxima eficacia y eficiencia en
la utilización de recursos e instrumentos de
intervención.
• Promover la inserción de los emprendimientos
en redes productivas y dinámicas.
Bienes y/o Servicios que Brinda:
• Fondos solidarios para el desarrollo.
• Asistencia técnica y capacitación.
• Reasignación y aplicación de los fondos
recuperados a nuevos emprendimientos.
Población Beneficiaria:
• Personas en situación de riesgo y/o
vulnerabilidad social vinculadas a través de un
emprendimiento productivo asociativo a crear,
fortalecer y/o consolidar.
• Grupos de personas que formen parte de un
proyecto asociativo destinado a la producción
de bienes que presenten necesidades de
apoyo en términos de asistencia técnica,
capacitación, mejoramiento de gestión
empresarial y/o inversión para el incremento
de su productividad y rentabilidad.
Los emprendimientos asociativos pueden
ser nuevos o existentes y estar vinculados a
actividades productivas asociadas a la producción
de alimentos o a otras actividades definidas
como prioritarias en el marco de una estrategia o
planificación local/regional.
Localización:
Nacional.
Modalidad de Ejecución:
• Financiamiento de proyectos: financiamiento
de inversiones, capital de trabajo e insumos
de acuerdo a las necesidades de cada
proyecto en particular.
• Capacitación: de actores y organizaciones
29

sociales territoriales, desarrollando
conocimientos, capacidades y actitudes
favorables para el trabajo en redes de
cooperación que promuevan el compromiso
en el marco del desarrollo autogestionado
sustentable.
• Asistencia técnica: para la consolidación de
capacidades en el ámbito local, a partir de
una intervención que permita tanto el aporte
del nivel central cuanto el relevamiento
institucional y las articulaciones pertinentes
en el territorio. Importa trascender la mera
transferencia de asistencias puntuales a
proyectos o personas en pos de fortalecer
acciones que sustenten la gestión institucional
y comunitaria local.
Criterios de Focalización:
El Programa REDES establecerá prioridades
para su intervención en situaciones o contextos
locales o regionales definidos como críticos a partir
del análisis de la evolución de indicadores tales
como: tasa de desocupación, niveles de población
con necesidades básicas insatisfechas, estado
nutricional de la población y tasa de mortalidad
infantil.
Organismos Responsables de la Ejecución del
Programa en las Provincias:
Dirección Nacional de Economía Solidaria
(DINAES).
2. INTRODUCCIÓN
En los últimos años, se ha vislumbrado la
necesidad de un cambio en la orientación de las
políticas que aborden la realidad social desde un
enfoque multidimensional, a partir de instrumentos
que tiendan a reemplazar las acciones de tipo
compensatorias o asistencialistas por otras
que promuevan la inserción de los sectores en
situación de mayor vulnerabilidad en el mercado
de trabajo.
El instrumento para tales políticas es la
organización de las comunidades y la participación
activa de los involucrados en la toma de decisiones
desde su propia dimensión del entorno local y
regional. Surge como corolario la importancia
de construir alternativas de desarrollo que se
sostengan a través de las redes sociales de base.
Esta concepción ha revalorizado la importancia de
las inversiones en Capital Social como estrategia
para mejorar las condiciones de vida de los
individuos en momentos de importantes cambios
estructurales (al mismo tiempo que se considera
inescindible de la sustentabilidad económica y de
la viabilidad ambiental). Desde esta perspectiva,
el conjunto de valores que promueven un
desarrollo social más igualitario y equitativo, la
acción y modos de organización de instituciones
tanto públicas como privadas que alientan la
cooperación social, la confianza y la adaptabilidad
a los cambios que permiten un funcionamiento
más eficiente y efectivo de un sistema social y el
conjunto de redes institucionales y laborales que
se conforman en la estructura organizativa de
una sociedad son elementos esenciales tanto del
capital social como de la consistencia económica,
con la justicia en la distribución de las cargas
y posibilidades de acceso al bienestar. En este
sentido, es relevante señalar la importancia de
los complejos institucionales que articulan los
ámbitos gubernamentales con las iniciativas de
la comunidad, allí donde los habitantes definen
sus necesidades y desarrollan sus expectativas y
deseos: el territorio local y regional.
El Programa REGIONAL DE EMPRENDIMIENTOS
SOCIALES es un instrumento que ha sido
orientado a reforzar las estrategias que combinan
la gestión pública de los recursos locales con las
acciones asumidas por los sectores más afectados
por la impronta de concentración económica
y agresión social que implica la irrupción de la
globalización en su territorio vital.
La acción de la DINAES se abocó en una
primera etapa a la reestructuración del Programa
REDES que se implementa desde 1996 y que ha
acompañado el proceso de transformación de los
gobiernos locales hacia un rol activo y protagónico
en la definición de estrategias de desarrollo.
El Programa, en función de la situación social
imperante, cambia sus objetivos generales
apuntando a la generación de condiciones locales/
regionales para las actividades económicas
y productivas de los actores comunitarios
en el territorio y a la promoción de proyectos
autogestivos y de asociación colectiva. En lo
específico, se prioriza la organización de equipos
de gestión territorial que reúnen a los beneficiarios
con la capacidad técnica local, los decisores
políticos municipales, las organizaciones sociales
30

Fondos Rotatorios
y los aportes científico-técnicos y programáticos
provinciales y nacionales.
Los impactos que se preveen entonces se
refieren a la organización social local obtenida,
la sustentación económica que garantiza la
continuidad de los proyectos encarados y la
preservación de la cultura y los recursos presentes
en el territorio. Se prioriza la participación en
el programa de la población expulsada de los
circuitos económicos tradicionales, buscando
incorporar a quienes tienen cobertura social a
través del Plan Jefes y Jefas de Hogar u otros
programas sociales. Los instrumentos y la
operatividad han sido rediseñados desde esta
nueva lógica de intervención del Programa.
Hasta el año 2002, el Programa constituía Fondos
Solidarios en los municipios, los cuales distribuían
los recursos que se generaban en distintos
proyectos individuales y sin restricción alguna
en cuanto a la población beneficiaria ni al tipo de
actividad a desarrollar.
En este cambio que se genera en el proceso
prestacional del Programa, los Fondos Solidarios
se constituyen a partir de proyectos resultantes de
la interacción de la DINAES con los actores locales
en la formulación.
3. DESCRIPCIÓN DEL ÁREA
La Secretaría de Políticas Sociales del Ministerio
de Desarrollo Social de la Nación -atenta
a la necesidad de contar con herramientas que
permitieran a mediano plazo la superación de la
emergencia- desarrolló, a través de la Dirección
Nacional de Economía Solidaria, distintas líneas
de intervención tendientes a dar respuesta a los
problemas más acuciantes de la población en
situación de vulnerabilidad social, generando condiciones
para la promoción y el desarrollo de estos
sectores.
En este marco, la Dirección Nacional de Economía
Solidaria ha implementado los siguientes
Programas:
• PROGRAMA REGIONAL DE
EMPRENDIMIENTOS SOCIALES (REDES).
• PROGRAMA DE EMPRENDIMIENTOS
PRODUCTIVOS SOLIDARIOS.
• PROGRAMA DE SEGURIDAD ALIMENTARIA.
Tales instrumentos de gestión pública se
fundamentaron en los mapas de pobreza
e indigencia que nos rigen, identificando
problemáticas referidas a vivienda, alimentación,
vestido, higiene, salud y educación como variables
de carácter social y demanda colectiva.
4. OPERATORIA DEL PROGRAMA
El Programa REDES, a partir de la evaluación y
aprobación de proyectos productivos asociativos,
constituye fondos rotatorios en los municipios,
conformados con un aporte del Ministerio de
Desarrollo Social y una contraparte municipal.
Los Fondos Solidarios para el desarrollo son
administrados a nivel local por los municipios,
debiendo estos últimos formalizar los créditos con
los emprendedores y realizar un seguimiento de
la evolución de los emprendimientos. Asimismo,
los proyectos deben contar con un componente de
Asistencia Técnica y Capacitación para fortalecer
las capacidades productivas, de gestión y/o
comercialización de los emprendimientos.
Otro elemento importante es la reasignación y
aplicación de los fondos recuperados en nuevos
emprendimientos. La liquidez del Fondo Solidario,
a través del recupero de los préstamos otorgados,
constituye un indicador del cumplimiento del
objetivo de promoción de emprendimientos
autosustentables.
5. RESULTADOS
Durante el año 2002 se realizaron acciones con 16
provincias y 81 municipios y durante los trimestres
primero y segundo de 2003 se aprobaron proyectos
de 49 municipios (ver cuadros Nro. 1 y 2, pág. 22).
Si bien las actividades financiadas a través de
REDES son muy diversas, se puede observar una
mayor asignación de recursos a la producción
hortícola, el desarrollo textil, la avicultura, la cría de
animales y la elaboración de alimentos.
Se realizaron diversas jornadas en 11 provincias
para presentar los nuevos lineamientos del
Programa y promover el trabajo en red de los
municipios y la conformación de microrregiones
(además de fortalecer las ya existentes a través
de la identificación de proyectos productivos
regionales). Asimismo, se trabajó en la orientación
y asistencia técnica para la elaboración de
proyectos productivos y en el fortalecimiento y
31

Cuadro Nro. 1. Evolución Trimestral del Programa - AÑO 2002
Cuadro Nro. 2. Evolución Trimestral del Programa – AÑO 2003
consolidación de los equipos locales de gestión.
Con el objetivo de hacer transparente la gestión,
se ha fomentado la participación local en la
implementación de la Asistencia Técnica y
Capacitación, disminuyendo, como consecuencia
de esta decisión, el volumen de los recursos
asignados a los cursos de capacitación.
La mayor parte de las capacitaciones desarrolladas
a lo largo del año 2002 fueron realizadas
por organizaciones, instituciones y grupos o
profesionales locales con saberes, potencialidades
y recursos técnicos que permitieron una actividad
formativa dirigida hacia la sustentabilidad de los
proyectos productivos.
Del 100% de las capacitaciones aprobadas, el 85%
de las mismas estuvieron a cargo de instituciones
locales, de las cuales:
• 9% corresponde a universidades;
• 7% a ONG, fundaciones y cooperativas;
• 18% a programas sociales;
• 32% a organismos municipales;
• 5% a instituciones educativas;
• 7% a organismos provinciales;
• 4% a organismos nacionales, con
representación en la localidad
• y 3% a capacitadores particulares locales.
Las instituciones locales fueron comprometiéndose
no sólo en el dictado de los cursos, sino también
en su financiación. Esto se verifica al comparar
dos momentos de la gestión del año 2002: los
trimestres primero y segundo, cuando en el área
de capacitación todavía se aprobaban algunas
propuestas de acuerdo a la antigua operatoria, y
los trimestres tercero y cuarto, momento en el cual
todas las propuestas se plantearon de acuerdo a
los nuevos lineamientos de la Dirección Nacional
de Economía Solidaria. Las jornadas que se
realizaron en los distintos municipios se efectuaron
con equipos propios.
Se realizaron talleres regionales en los cuales se
elaboró un diagnóstico participativo de la situación
local y se identificaron problemáticas, propuestas
y prioridades locales y regionales. A partir del
diagnóstico, se brindó asistencia técnica para
la formulación de proyectos en el marco de las
32

Fondos Rotatorios
estrategias productivas de la región.
Con esta metodología se organizaron jornadas
en la Región Patagónica y en las provincias de
Mendoza, Santa Fe, Córdoba, Chaco, Entre Ríos,
Formosa, Corrientes y Misiones. En la provincia de
Tucumán se realizó una jornada que involucró a 9
municipios interesados en la conformación de una
microrregión.
6. CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
Las fuerzas sociales reclaman reconocimiento a la
rica complejidad de las experiencias y los derechos
colectivos para satisfacer sus necesidades. Ante la
crisis global, exigen cambios políticos que prioricen
sus objetivos y su participación directa en la
gestión de la organización social.
La gestión pública debe seguir y apoyar esta
tendencia a la identidad y reapropiación de
espacios económico-sociales por parte de los
sectores más debilitados, promoviendo ámbitos
de reflexión y producción de propuestas;
aportando información y criterios desde la
perspectiva nacional; induciendo a la movilización
de los sectores más postergados y articulando
organizaciones sociales, instituciones científicotécnicas
y decisores políticos a nivel regionalmunicipal
(teniendo siempre en cuenta la
necesaria coordinación con las políticas
provinciales encaminadas al desarrollo social).
Es obligación convertir la ayuda social a la
indigencia y la extrema pobreza en una plataforma
socio-económica para aquellos que han quedado
fuera de las condiciones básicas de existencia por
la irracionalidad del sistema.
Las provincias cuentan con elementos
institucionales propios, las regiones proveen
recursos y las economías mantienen capacidad
instalada. Algunos municipios han podido elaborar
planes y actividades autónomas más o menos
articuladas y otros se han dedicado a cumplir los
instructivos de los planes nacionales sin ninguna
articulación, mientras que el resto no atinó a utilizar
lo provisto.
Las versiones centralizadoras desconocen la
estructuración federal existente, el condicionamiento
geográfico-cultural de las regiones y el
eslabonamiento económico-social de factores,
convirtiendo lo local en una realidad aislada y
solitaria. En el esquema operativo queda en
evidencia la imposible voluntad de centralización
programática a partir de los mecanismos de
otorgamiento, control y evaluación de los proyectos,
llegando desde el ámbito de administración
nacional a la realidad inmediata en los
municipios.
Emprendimientos individuales, municipios
desarticulados de su región, la ausencia institucional
de las provincias en las políticas territoriales,
la superposición de roles ministeriales y programas
nacionales y la desintegración de áreas
competentes en el desarrollo humano buscan ser
superados.
Financiamiento de la Capacitación - Año 2002
FONDOS
Trimestres
primero y segundo
Trimestres
tercero y cuarto
Aporte del MDS 69% 13%
Contraparte Municipal 8% 24%
Otras instituciones 23% 38%
Recursos compartidos entre el Fondo
Solidario y otras Instituciones
0% 25%
Fuente: elaborado sobre la base de información propia.
33

- La lógica política para las acciones desde la
gestión pública debe:
• Reconocer la experiencia social y las
iniciativas políticas, que provienen del territorio,
dirigidas a organizar a los sectores debilitados
en un marco de relaciones de economía
solidaria.
• Apoyar con asistencia técnica y financiera
los proyectos regionales que organicen
la demanda popular y la articulen con las
respuestas propuestas por los mismos grupos
sociales, generando participación en una
economía regida por la solidaridad.
• Articular los programas nacionales,
provinciales y municipales frente a las
demandas de emergencia (alimento, hábitat,
mejora de barrios, etc.), valiéndose de las
metodologías utilizadas en el territorio y
construyendo estrategias para generar
condiciones regionales de promoción
económica y social.
FONDOS ROTATORIOS – INFORMACIÓN PUNTUAL – REDES
En este cuadro se informan sólo los datos que son comunes durante todos los años de existencia del
Programa.
Los datos sobre montos se detallan en un cuadro por separado (ver pág. 27) y corresponden al período
2002/2003, en el cual la operatoria ha sido diferente.
Años de Existencia Del Fondo
Origen del Capital
7 años.
Fondos nacionales: 80% del Ministerio de
Desarrollo Social y 20% de las Instituciones
Ejecutoras (Municipios, ONG).
Tipo de Apoyo
Monto Total Del Fondo Rotatorio
Cantidad de Proyectos Financiados que
ya Finalizaron
Cantidad de Proyectos que se
Presentaron y No Fueron Sujetos de
Crédito
Monto Total de Fondos Otorgados
Monto Total Comprometido como
Contraparte Municipal
Créditos.
Se conforma un fondo por cada Municipio.
Los emprendimientos en marcha no finalizan y
se busca que sean sustentables en el tiempo.
Hay proyectos que han devuelto todo el préstamo
recibido para que el dinero sea reasignado a otros
emprendimientos.
No se registra.
$ 27.809.761.87.- (en los 7 años).
$ 9.587.761.87.-
34

Fondos Rotatorios
Monto Total Comprometido como
Contraparte Provincial
Número Total de Beneficiarios
Qué se Financia
$ 2.605.834.-
No informado.
Se financian inversiones, capital de trabajo e
insumos.
Porcentaje de Repago 44,4%.
Estructura Utilizada
Gastos Técnicos
Se trabaja con equipos técnicos propios y equipos
de gestión locales.
Gastos de Capacitación autorizados por la
Dirección Nacional de Economía Solidaria.
Gastos Administrativos
Gastos operativos que podrán solventarse con
recursos del Fondo:
• Gastos bancarios de la cuenta específica del
Fondo.
• Gastos destinados a pasajes y hospedaje
para la realización de reuniones o jornadas de
trabajo organizadas por la Dirección Nacional
de Economía Solidaria.
• Gastos de librería (máximo: $ 600 al año).
• Gastos administrativos relacionados con
la cobranza de cuotas a emprendedores
morosos, que no impliquen la contratación de
gestores para el cobro ni la tercerización.
Relación de Apoyo Técnico con otros
Organismos o Proyectos
Forma de Divulgación
Tipo de Crédito
Forma de Repago
Fondo de Capital Social (FONCAP) - Programa
Social Agropecuario (PSA) - Instituto Nacional de
Tecnología Agropecuaria (INTA) - Consejo Federal
de Inversiones (CFI).
Página de internet y divulgación por parte de las
mismas instituciones ejecutoras.
En efectivo.
La devolución es en efectivo, aunque puede
haber excepciones a través de acuerdos entre
los municipios y los emprendedores que deben
ser autorizados por la Dirección Nacional de
Economía Solidaria.
35

Asistencia Técnica
Impacto Ambiental Verificado
Indicadores de Éxito
Se otorgan durante el proyecto.
No.
• Continuidad económica autónoma de los
proyectos financiados.
• Constitución de equipos de gestión local para
formulación y asistencia de proyectos.
• Organización social de los beneficiarios.
• Generación de nuevas y mejores condiciones
colectivas de producción por sector o región.
• Articulación en redes y eslabonamiento en
cadenas de satisfacción de necesidades.
Mecanismo de Monitoreo
Formulario de Evolución del Fondo Solidario de
Desarrollo: para el seguimiento de la evolución
y recupero del Fondo Solidario hay una serie de
instrumentos diseñados que deberá completar la
Unidad de Gestión Local y entregar a la Autoridad
de Aplicación en forma mensual.
• Extractos Bancarios, con certificación de
saldos.
• Cantidad de Chequeras y numeración de
cheques.
• Conciliación Bancaria.
• Sustentabilidad de los emprendimientos: en
esta instancia se trata de analizar la capacidad
de los emprendimientos para sostenerse
a sí mismos a través de la generación de
excedentes, la ampliación de sus mercados
potenciales y las vinculaciones que establecen
con otros emprendimientos.
• Seguimiento desde la perspectiva del Grupo
Emprendedor.
36

DATOS DE LA GESTIÓN 2002/2003
MONTO TOTAL DE FONDOS
ROTATORIOS
NÚMERO TOTAL DE FONDOS
CONSTITUIDOS
MONTO MEDIO DE LOS PROYECTOS
FINANCIADOS
MONTO DEL PROYECTO MÁXIMO
FINANCIADO
MONTO DEL PROYECTO MÍNIMO
FINANCIADO
$ 3.697.699
120
$ 7.500
$ 100.000
$ 400
NÚMERO TOTAL DE BENEFICIARIOS 4.080
MEDIA DE BENEFICIARIOS POR
PROYECTO FINANCIADO
8
Nota: se señalan estos datos por separado dado que en el año 2002 se realiza el cambio de operatoria, en el
cual se constituyen fondos a partir de los proyectos que se presentan (antes se constituían los fondos y luego se
presentaban los proyectos). A partir de esta reorientación, los proyectos deben ser asociativos.
Los valores expresados en moneda equivalen a 1 Dólar = Pesos 2,80.-
37

3
Experiencias
Organismos Gubernamentales
3.a.2.
PROGRAMA SOCIAL AGROPECUARIO
Secretaría de Agricultura, Ganadería, Pesca y Alimentos
Subsecretaría de Economía Agropecuaria
Ing. Agr. Gastón Bordelois 1 ; Ing. Agr. Patricio Calonge 2
Paseo Colón 922, 2° piso, of. 201, Buenos Aires - ARGENTINA.
Tel.: (54-11) 4349-2065/2368. psautcn@sagpya.minproduccion.gov.ar
www.sagpya.gov.ar
1. INTRODUCCIÓN
Las situaciones de pobreza rural en la Argentina
comprenden, entre otros, a Pequeños Productores
Minifundistas. Las limitantes económico-productivas
que afectan a este tipo de productor están
relacionadas con: a) reducida superficie de tierra
disponible y deterioro del recurso natural, b)
monocultivo, c) bajos precios de sus productos,
d) falta de acceso al crédito a tasas competitivas,
e) ausencia o debilidad organizativa, f) baja capacitación
en gestión empresarial, tanto individual
como asociativa, g) falta de asistencia técnica
en lo productivo y en la comercialización a fin de
convertir, diversificar e intensificar su producción y
presentarla en los mercados adecuadamente.
El objetivo general de la política de desarrollo
rural de la SAGPyA está dirigido a incrementar
los ingresos de los productores minifundistas y a
promover su participación en las decisiones de
políticas, programas y proyectos que inciden en el
sector del que forman parte.
2. DESCRIPCIÓN DEL PROGRAMA
2.1. Objetivos
El Programa Social Agropecuario es una propuesta
de promoción dirigida a los pequeños productores
minifundistas de todo el país, tendiente a superar
las restricciones financieras, productivas y sociales
que los afectan y a lograr, a través de una estrategia
organizativa grupal, una inserción social
más plena y equitativa de los mismos. El PSA inicia
sus acciones en el mes de abril de 1993 en el ámbito
de la Secretaría de Agricultura, Ganadería,
Pesca y Alimentación (SAGPyA) 3 .
1
Coordinador Nacional PSA-PROINDER.
2
Responsable Seguimiento de Crédito.
3
Resolución SAGPyA 158/93 del 7/04/1993 (creación del PSA), Resolución MEOySP 565/93 del
31/05/1993 (Triministerial) y Resolución MEOySP 821/93 del 29/07/1993.
38

Fondos Rotatorios
Con los siguientes objetivos generales:
• Contribuir al mejoramiento de las actividades
productivas y los niveles de ingreso de los
productores minifundistas mediante la asistencia
financiera y técnica, la capacitación y el apoyo a la
comercialización.
• Generar un espacio de participación que facilite
la organización de los productores minifundistas,
a los efectos de que puedan asumir su propia
representación y desarrollen su capacidad de
gestión.
2.2. Perfil del beneficiario y criterios de
selección
Los beneficiarios del PSA son los pequeños
productores minifundistas ubicados en veintiuna
provincias del territorio nacional (excepto Tierra del
Fuego y Santa Cruz, en las que prácticamente no
existen productores con perfil minifundista). El PSA
entiende por productor minifundista, al que cumple
con los siguientes requisitos generales:
a) Tierra escasa:
• Por escasez de tierra (en el sentido amplio de
su significado) se entiende tanto la escasez
de superficie para sostener una producción
rentable como así también que la misma sea
de baja productividad (o ambas restricciones
en forma simultánea).
• Esto lleva a que las actividades productivas
terminen frecuentemente en monocultivos
con la consecuente y constante degradación
del recurso suelo. Aproximadamente el 60%
de la población minifundista del país se halla
ubicada en zonas áridas.
b) Capital y nivel escaso de ingresos:
• El nivel de capital (mejoras y capital de
explotación) de la unidad productiva no supera
el equivalente a un tractor mediano (70-80 HP)
semiamortizado (alrededor de $ 20.000).
superiores al salario del peón rural).
c) Trabajo familiar:
• El productor y su familia realizan trabajos
directos dentro de la explotación. Su vivienda
permanente está ubicada dentro de la misma.
• No existe contratación de trabajo asalariado
permanente, admitiéndose los casos de
contratación de empleo transitorio en
momentos “pico” de trabajo, imposibles de
cubrir con la mano de obra familiar.
• Estos dos factores antes citados generan
amplios períodos de desocupaciónsubocupación
combinados con sobreocupación
y migraciones transitorias o estacionales para
cubrir demandas zafreras o de cosechas.
Según estimaciones de la SAGPyA y del PSA
existen en el país, aproximadamente, 160.000
productores en estas condiciones, localizados
espacialmente en las zonas extrapampeanas.
El cuadro Nro. 1 (ver pág. 30), muestra esa
distribución a nivel de cada provincia.
2.3. Acciones y estrategias
El PSA asiste a los pequeños productores
minifundistas (PPM) a través del financiamiento de
proyectos grupales nucleados en Emprendimientos
Productivos Asociativos (EPAs). Los EPAs apoyan
la creación y el fortalecimiento de actividades
productivas generadoras de bienes o servicios
agropecuarios y agroindustriales mediante formas
asociativas de pequeños productores. Asimismo,
se estimula la producción para el autoconsumo de
modo de intensificar y diversificar las producciones
para el consumo de las familias y también, para
mejorar los niveles de vida de la población rural.
Estos emprendimientos grupales están apoyados
en cuatro líneas de acción:
• El nivel de ingresos proveniente de la
explotación no supera el valor mensual de dos
salarios correspondientes al peón agropecuario
permanente.
• No existen otras fuentes de ingreso,
exceptuándose los casos de los extraprediales
provenientes de la remuneración por trabajos
transitorios o la elaboración artesanal (no
ASISTENCIA
FINANCIERA
APOYO A LA
COMERCIALIZACIÓN
ASISTENCIA TÉCNICA
CAPACITACIÓN
39

A través de los EPAs, los instrumentos enunciados
están destinados a promover el desarrollo de
microproyectos que aporten a la reconversión productiva
a través de:
a) el cambio hacia rubros no tradicionales,
b) la diversificación incorporando nuevos rubros,
c) la integración vertical incorporando pasos postcosecha
d) y la intensificación de sus actuales
producciones incorporando tecnología.
De este modo, se busca desarrollar nuevas opciones
productivas y tecnológicas, potenciando la
adaptación de la experimentación existente a nivel
de instituciones públicas (Instituto Nacional de
Tecnología Agropecuaria –INTA–, Universidades)
y privadas (Organizaciones no Gubernamentales
–ONG–, Cooperativas, Organizaciones de Productores).
2.3.1. Asistencia Financiera: consiste en créditos
acordados a grupos de pequeños productores
que, enmarcados dentro del perfil del Programa,
presentan un proyecto productivo a la Unidad
Provincial. Este, luego de ser evaluado por el
equipo técnico, pasa para su aprobación a la
Unidad Provincial (UP). Todos los créditos son
registrados en un software específico (PROGPSA)
donde están detallados los datos del productor,
plan de pagos, destino de los fondos, etc.
Respecto a los plazos para la devolución de los
créditos EPAs, cabe aclarar que estos dependerán
del destino de los fondos, capital de trabajo
o inversión y de la naturaleza de los ciclos
productivos propios de las actividades involucradas
en los proyectos. Los mismos son acordados
con el grupo de productores al momento de la
formulación del proyecto. Una guía de estos plazos
se encuentra detallada en el Manual Operativo y el
Reglamento de Crédito del PSA.
Respecto a los tipos de proyectos o EPAs que se
financian, existen 3 líneas principales:
• Autoconsumo: con este tipo de
emprendimiento se busca estimular y mejorar las
producciones destinadas a mejorar las condiciones
de vida de los productores, no sólo a través de la
incorporación de nuevos productos alimenticios
sino también disminuyendo los gastos de la familia,
Cuadro Nro. 1. Distribución de la población minifundista
PROVINCIAS
Cantidad
Estimada
PPM (1)
Participación %
de la Población
Minifundista
Buenos Aires 5.830 3.65
Catamarca 7.773 4.87
Córdoba 5.830 3.65
Corrientes 18.072 11.33
Chaco 8.550 5.36
Chubut 2.720 1.70
Entre Ríos 5.830 3.65
Formosa 8.939 5.60
Jujuy 6.413 4.02
La Pampa 1.943 1.22
La Rioja 6.218 3.90
Mendoza 9.716 6.09
Misiones 15.546 9.74
Neuquén 4.469 2.80
Río Negro 3.498 2.19
Salta 6.024 3.78
San Juan 5.830 3.65
San Luis 4.664 2.92
Santa Fe 7.190 4.51
Santiago del
Estero
13.797 8.65
Tucumán 10.688 6.70
Total (2)
159.540 100.00
Fuente: Censo Nacional Agropecuario 1988 y datos estadísticos
SAGPyA y propios PSA.
(1) Pequeños Productores Minifundistas.
(2) Cantidades sujetas a reajustes una vez procesada
información Censo Nacional Agropecuario 2002.
40

Fondos Rotatorios
lo que contribuye a mejorar su nivel general de
ingresos. En esta línea se coordinan acciones con el
Programa PROHUERTA del INTA.
Los recursos financieros aportados por el Programa
pueden ser utilizados para la adquisición de
semillas, plantines, animales de granja, pequeñas
instalaciones (alambrados, cercas, invernáculos,
otros) y/o para la compra de herramientas y/o
reproductores de granja y/o equipos pequeños para
la extracción de agua o sus partes (caños, motores,
bombas, molinos, otros), etc. La familia aportará la
mano de obra necesaria para la actividad.
La devolución de estos préstamos puede ser
en pesos o en especie. En este último caso, lo
percibido es entregado a instituciones zonales
(comedores, hospitales, escuelas). Si la devolución
es en dinero pasa a integrar el Fondo Rotatorio del
Programa en la provincia.
• EPAs: esta línea de acción se propone estimular
la reconversión productiva del sector a través
del mejoramiento gradual del sistema productivo
del pequeño productor. Esta reconversión puede
implicar distintas alternativas: a) intensificación de la
producción, b) diversificación de la producción tanto
en la canasta de cultivos como de los productos
finales, c) incorporación de valor a través de
tratamientos post-cosecha y agroindustriales y d)
cambio de rubros productivos tradicionales a no
tradicionales.
Los recuperos de esta línea de créditos pasan a
formar parte del Fondo Rotatorio disponible en cada
provincia para nuevos proyectos.
• EPAs Tradicionales:
Esta línea está destinada a estimular la
incorporación o intensificación de actividades
generadoras de aumento de ingresos o disminución
de gastos. Las actividades mencionadas deberán
estar experimentadas y evaluadas en experiencias
anteriores en los siguientes aspectos:
a) Rentabilidad normal en un plazo no mayor
a tres años (excepciones: implantación de
producciones perennes).
b) Bajo riesgo.
c) Los cambios en los sistemas productivos de los
pequeños productores deben ser graduales para
evitar desequilibrios.
d) Impacto ambiental (debe ser, al menos, neutro).
e) Generar empleo productivo para el grupo
familiar.
f) Las nuevas actividades deben poder ser
realizadas con la mano de obra familiar
disponible (excepto alguna actividad con mano
de obra intensiva, que implique contratación de
trabajo externo).
• EPAs Innovadores:
Estos fondos se manejarán en todas aquellas situaciones
en que se trate de actividades no tradicionales
cuyo riesgo y rentabilidad no han sido aún suficientemente
evaluados. Estas actividades deberán
tener al menos algún nivel de experimentación
adaptativa en campos de productores de la zona. En
estos casos se establecerán condiciones especiales.
Con los dos tipos de EPAs los rubros que pueden
ser financiados son:
Capital de trabajo: elementos o materias primas que
se consumen en un ciclo productivo, necesarios
para las actividades pre y post-cosecha, para
la industrialización de la producción primaria,
su transporte y comercialización: semillas,
agroquímicos, fertilizantes, productos fitosanitarios,
servicios de maquinaria agrícola, frascos,
combustible, pagos de flete y también, mano de
obra.
Capital fijo o inversiones: maquinarias y vehículos
nuevos o usados (desgranadoras, ruecas,
motocultivadores, deshidratadoras, molinos,
esquiladoras, acoplados, tractores, etc.),
herramientas menores (palas, motosierras, pailas,
etc.), instalaciones (galpones, tinglados, silos, etc.) y
equipos de riego.
En ningún caso serán financiados insumos,
elementos y la adopción de tecnologías que
pongan en riesgo la sostenibilidad de los recursos
naturales. Se financian los mismos rubros para
capital de trabajo e inversiones que para los EPAs
tradicionales.
• Líneas Especiales: están destinadas a beneficiarios
u operatorias específicas como infraestructura
comunitaria, Valor Producto (destinados a las
poblaciones aborígenes).
A modo de resumen, en el cuadro Nro. 2 (ver pág.
32) se detallan las características financieras de
cada línea de proyecto:
41

Cuadro Nro. 2. Características financieras de los créditos, según tipo de proyecto
Tipo de Proyecto
Cantidad de
Familias
Monto Máximo
x Familia $
Monto Máximo
x Grupo $
Tasa de
Interés %
Forma de
Devolución
Autoconsumo
Especie o
500.00 5.000.00 S/ interés
Dinero
Mínimo 6
EPAs Tradicionales
familias
(Patagonia 4
2.400.00 33.600.00 6% anual Dinero
familias)
EPAs Innovadores 2.400.00 33.600.00 4% anual Dinero
Fuente: elaboración sobre la base del Manual Operativo PSA.
2.3.2. Asistencia Técnica:
Todo proyecto o EPA aprobado está acompañado
por un plan de asistencia técnica financiado
por el PSA. En todos los casos, se contempla
el asesoramiento técnico al grupo tanto para
la formulación del proyecto como para el
acompañamiento durante la ejecución del mismo.
Los responsables de llevar adelante la asistencia
a los EPAs son técnicos de instituciones públicas
(Gobierno provincial, INTA, Universidades) y
privadas (ONG) y profesionales independientes.
La asistencia técnica es un subsidio para el
grupo, representa hasta un 20% del valor total del
proyecto, y se extiende por un período de uno a
dos años (puede llegar, ocasionalmente, a 3 años).
2.3.3. Capacitación:
Está destinada a facilitar la mejor inserción
en el sistema productivo de los minifundistas
y sus familias y a un mejor conocimiento y
manejo de tecnologías superadoras de las ya
usadas y conocidas. Está orientada a promover
la consolidación de grupos asociativos de
productores y a la conformación de nuevos grupos,
poniendo énfasis en la participación de mujeres,
jóvenes y grupos de aborígenes, apuntando a
mejorar su capacidad productiva, tecnológica y
de autogestión. También se capacitan técnicos
y profesionales (responsables de la asistencia
técnica o no) generando de esta manera un
recurso humano calificado para atender al sector
minifundista en cada provincia.
A la fecha, más de 22.000 beneficiarios PPM
y alrededor de 1.000 técnicos han participado
de las más variadas temáticas de capacitación,
en sus más variadas modalidades que fueron
llevadas a cabo en cada provincia de acuerdo a
las demandas detectadas y definidas por la Unidad
Provincial.
En esta área, además de los recursos propios,
también se ha contado con valiosos aportes del
Ministerio de Trabajo y Seguridad Social, que ha
permitido capacitar PPM y técnicos.
2.3.4. Apoyo al Mercadeo:
Con este componente se promueve y facilita
el desarrollo de operatorias comerciales con
el objetivo principal de mejorar la inserción y
participación en los mercados a través de la
promoción de la organización comercial; el
desarrollo de mecanismos para aumentar la
competitividad; la implementación de mecanismos
para aumentar el poder de negociación y el uso
de recursos relacionados con la clasificación,
presentación y empaque de la producción.
2.4. Aspectos básicos de la estructura y
funcionamiento
Para desarrollar estas propuestas el PSA
considera que deben aunarse los esfuerzos
que actualmente realizan el Estado (nacional,
provincial, municipal) y las organizaciones
de la sociedad civil (ONG, cooperativas y
organizaciones de productores). Con este fin se
propone una estrategia cooperativa de promoción
del desarrollo a través de la creación de espacios
de participación y coordinación de acciones.
Esta participación se instrumenta mediante
mecanismos concretos como, por ejemplo, la
creación de distintas instancias de decisión
que favorecen la descentralización en la toma
de decisiones y la coordinación de las distintas
42

Fondos Rotatorios
acciones destinadas al sector.
Para lograr estos objetivos se constituye una
Unidad Técnica de Coordinación Nacional (UTCN)
-responsable de la conducción ejecutiva del
Programa en el conjunto del país- integrada por un
núcleo pequeño de especialistas y profesionales
en el tema y a cargo de la Coordinación
Nacional, la que cuenta con el asesoramiento
de una Comisión Coordinadora Nacional (CCN)
constituida por representantes de organismos
públicos y privados promotores de desarrollo rural
y por representantes regionales de los PPM, a
cuyo efecto se identifican 4 regiones: NEA, NOA,
Centro-Cuyo y Patagonia 4 .
Para asegurar la descentralización de la ejecución
del Programa y garantizar una mayor agilidad
y pertinencia de las acciones a implementar,
se constituye en cada provincia una Unidad de
Conducción de 6 miembros integrada por: un
representante de la SAGPyA que asume el rol
de Coordinador Provincial, un representante del
gobierno de la provincia, un representante del
INTA, un representante elegido por las ONG
actuantes en el ámbito provincial -vinculadas con
la problemática del minifundio- y dos pequeños
productores elegidos por las organizaciones o
grupos beneficiarios de pequeños productores. La
Unidad tiene como misión planificar y coordinar
la acción del PSA en el ámbito provincial, incluyendo
entre sus funciones: identificar las áreas
de pequeños productores a atender, apoyar
la formación de grupos y elaborar propuestas
productivas, evaluar y aprobar los proyectos
presentados por los grupos -definiendo las asistencias
técnicas y financieras que resultaran
necesarias- y determinar las necesidades de
capacitación.
También se han desarrollado experiencias
innovadoras, a partir de 1998, en materia de
relacionamiento entre el PSA y los municipios,
como por ejemplo en la provincia de Mendoza con
los municipios de Lavalle y La Paz, entre otros,
que han logrado potenciar acciones de ambas
partes con un fuerte reconocimiento por parte de la
población.
El Coordinador Provincial del PSA, responsable
de la ejecución de todas las decisiones y disposiciones
adoptadas por la UP, cuenta con un Equipo
Técnico de Apoyo (ETA) integrado por un conjunto
de técnicos estables (4 a 7 técnicos) que se hace
cargo de las acciones propias de cada área de
trabajo y efectúa el seguimiento de los EPAs y los
proyectos en ejecución.
2.5. Fuente de Recursos
El PSA cuenta con financiamiento del Estado
Nacional definido en la Ley de Presupuesto. El
nivel de los montos presupuestarios anuales
ha sido de alrededor de $ 9.000.000 por año y
para todo concepto (EPAs, Asistencia técnica,
Capacitación, funcionamiento). En los 3 últimos
períodos se ha visto reducida la asignación presupuestaria
a un 50% o menos del total indicado.
El porqué de la supervivencia del PSA, a pesar de
los recortes, está relacionado, entre otras cosas,
con dos elementos: a) los fondos recuperados
que se destinaron a nuevos proyectos y b) la
existencia de una estructura pequeña y eficiente
que permite cumplir los objetivos propuestos,
apoyada en la descentralización de sus funciones
y en la articulación con distintos actores del sector.
El porcentaje del presupuesto utilizado para cubrir
gastos de estructura ha sido en promedio del
15% del total ejecutado (Fuente: PROGPSA y
PSAREN).
Este bajo costo estructural ha hecho posible
que distintos organismos nacionales (FET,
Emergencia Agropecuaria, INAI, Prog. Mohair,
Prolana, Propelo), provinciales (Convenio Pcia. de
La Rioja, Entre Ríos) y privados (GTZ, UNICEF,
BIRF) hayan aportado fondos para proyectos,
aprovechando la capacidad instalada y la
metodología del programa.
En tal sentido, desde 1998, el Banco Mundial
financia el Programa de Alivio a la Pobreza
PROINDER, siendo el PSA el brazo ejecutor del
85% de los fondos a través del subcomponente
AIR (Apoyo a las Iniciativas Rurales). El destino
de estos fondos son donaciones para inversiones
prediales o infraestructura comunitaria. De esta
manera, las acciones del PSA se ven potenciadas,
focalizando su financiamiento en el capital de
trabajo, mientras los fondos del PROINDER son
4
Región NEA: Misiones, Formosa, Chaco, Corrientes, Santa Fe y Entre Ríos. Región NOA: Jujuy, Salta, Tucumán, Santiago del
Estero, La Rioja y Catamarca. Región Centro-Cuyo: Mendoza, San Juan, San Luis, Córdoba y Buenos Aires. Región Patagonia: La
Pampa, Río Negro, Neuquén y Chubut.
43

afectados al financiamiento de las inversiones
que resultan necesarias para ejecutar los
emprendimientos productivos decididos por los
Grupos de Beneficiarios. Los PPM reciben, de
acuerdo a lo expresado, donaciones y créditos
que se complementan, aliviando, finalmente, la
carga financiera que recae sobre ellos.
Por último, el Recupero de los créditos conforma
la otra fuente importante de recursos que demuestra
la validez de los Fondos Rotatorios para este
tipo de productor particular y especial del sector
agropecuario. Su funcionamiento es sencillo: las
cuotas de los créditos que se recuperan pasan
a formar parte del Fondo Rotatorio de la misma
provincia que otorgó los créditos y se suman a
las asignaciones para proyectos provenientes del
presupuesto anual nacional y a los recursos de
otras fuentes que pudiera tener la provincia. En el
cuadro Nro. 3 se observa la importancia de estos
fondos de recupero de crédito en forma global,
sobre el total entregado en los 10 años de vida del
Programa.
Como otra experiencia particular de funcionamiento
de Fondos Rotatorios, merece un comentario el
convenio firmado en 1996 entre la SAGPyA (PSA)
y la Secretaría de Desarrollo Social -Subsecretaría
de Vivienda. Este plan piloto tenía por objetivo el
mejoramiento de la vivienda rural.
Se seleccionaron 6 provincias: Chaco, Chubut,
Corrientes, Mendoza, Santiago del Estero y
Tucumán. Fueron identificadas 295 familias beneficiarias
del PSA con problemas de vivienda. Utilizando
la infraestructura y la metodología de trabajo
del PSA (asistencia técnica, capacitación y trabajo
en grupo) se construyeron “soluciones habitacionales”
(viviendas nuevas, refacciones o ampliaciones)
para las familias seleccionadas. Del total
de $ 1.200.000 aportados por la Subsecretaría de
Vivienda, el 80% se destinó a la construcción, ampliación
o refacción de viviendas; el 11% a capacitación
y herramientas y el 9% restante a gastos de
funcionamiento y referentes técnicos.
Con la devolución de estos créditos en las provincias
en cuestión se constituyó un Fondo Rotatorio
para continuar con construcciones y ampliaciones
de otras familias de PPM beneficiarias del PSA,
que sigue en la actualidad.
Cuadro Nro. 3. Montos ejecutados en proyectos por Origen de Fondos (al 30/06/2003)
Origen de Fondos
Montos en $
Ejecutados
%
Presupuesto 19.142.448.65 56.82
Fondo Especial del Tabaco 4.785.979.12 14.20
Emergencia 730.345.88 2.17
Convenio Provincia 318.078.45 0.94
Programa Mohair - Prolana (SAGPyA) 27.413.23 0.08
Otros (INAI. UNICEF. GTZ) 219.420.62 0.65
Fondo Rotatorio 8.479.949.47 25.16
Total Ejecutado en Proyectos 33.703.635.42 100.00
Fuente: elaboración propia sobre la base del PROGPSA.
44

Fondos Rotatorios
2.6. Logros Obtenidos
Hasta la fecha se han aprobado y financiado el siguiente número de proyectos:
Cuadro Nro. 4. Montos ejecutados en proyectos por Tipos de Proyecto (al 30/06/2003)
Tipos de Proyecto
EPAs
Familias
Asistidas
Personas
Asistidas
Mujeres
Titulares de
Crédito
Montos
Otorgados
en $
Autoconsumo 2.551 22.506 97.846 8.599 3.221.521.18
Tradicional 3.525 30.416 132.005 3.640 26.754.234.66
Innovador 232 2.306 10.008 46 2.303.252.58
Otros (1) 488 3.397 14.743 204 1.424.620.07
TOTAL PAIS 6.796 58.625 254.827 12.239 33.703.635.42
Fuente: elaboración propia sobre la base del PROGPSA (1) Otros: infraestructura comunitaria. Emergencia.
Cuadro Nro. 5. Distribución total de EPAs por provincias. Familias Beneficiadas y Montos otorgados
Provincia
EPAs
Familias
Beneficiadas
Montos Otorgados en $
BUENOS AIRES 130 909 763.381.00
CATAMARCA 231 2.212 1.523.639.61
CHACO 317 2.648 1.363.655.79
CHUBUT 167 975 554.570.40
CÓRDOBA 359 2.919 2.143.021.00
CORRIENTES 937 8.499 3.639.670.96
ENTRE RÍOS 149 1.176 945.137.00
FORMOSA 244 2.150 836.176.32
JUJUY 500 3.649 2.110.933.03
LA PAMPA 145 1.018 854.880.47
LA RIOJA 183 1.467 1.447.658.19
MENDOZA 458 3.424 2.374.576.95
MISIONES 505 6.497 3.135.225.57
NEUQUÉN 213 1.595 876.649.94
RÍO NEGRO 366 1.608 1.219.983.52
45

SALTA 364 3.091 1.286.334.30
SAN JUAN 274 1.988 1.439.676.83
SAN LUIS 153 1.277 689.536.05
SANTA FE 242 1.930 891.183.00
SANTIAGO DEL ESTERO 499 6.112 3.573.546.72
TUCUMÁN 360 3.481 2.034.198.77
TOTAL PAÍS 6.796 58.625 33.703.635.42
Fuente: elaboración propia sobre la base del PROGPSA.
Figura Nro. 1. DISTRIBUCIÓN PROVINCIAL HISTÓRICA DE FAMILIAS ASISTIDAS (al 30/06/2003)
Fuente: elaboración propia sobre la base del PROGPSA.
46

Fondos Rotatorios
El total de fondos recuperado al 30 de junio de
2003 alcanza los $ 13.667.357, distribuidos de la
siguiente forma: $ 1.895.462 en especie (provienen
de los autoconsumos) y $ 11.771.895 en dinero
(autoconsumo, tradicional/innovador). De este
último total $ 3.174.645 corresponden a recupero
de créditos de EPAs entregados con Fondos
Rotatorios, es decir que forman parte del capital
prestado que ya ha tenido como mínimo una
rotación (fuente: PROGPSA-PSAREN).
2.7. Monitoreo del Programa
El Programa entiende por monitoreo al
seguimiento continuo que se realiza durante la
ejecución de un programa, proyecto o actividad.
A través del mismo, se trata de establecer en que
medida las actividades, el cronograma de trabajo,
los productos previstos y demás acciones se
cumplen de acuerdo a lo planificado.
La información producida por los monitoreos es
transmitida por el PSA a los actores intervinientes:
la Coordinación Nacional, las Coordinaciones y
Unidades Provinciales y los grupos de productores.
Cada uno de estos niveles requiere información de
distinto tipo y con diferente grado de agregación.
El seguimiento continuo del PSA se desarrolla en
varias áreas y a través de diversos procedimientos
y herramientas.
Desde la UTCN se realizan:
• El seguimiento de las unidades
provinciales a través del análisis y la
sistematización de la información de:
informes mensuales de los coordinadores,
datos de ejecución del presupuesto
por rubro y de la cartera de créditos
(estos últimos cuentan con un software
específico).
• El monitoreo de los Emprendimientos
Productivos Asociativos (EPAs) en
terreno. Esta actividad la realiza un
equipo externo al Programa formado por
dos especialistas, uno en tecnológica
productiva y otro en problemática socioorganizativa.
El estudio se realiza sobre la
base de un cuestionario preparado para
tal fin, entrevistando a los beneficiarios,
técnicos, representantes de entidades de
apoyo y agentes externos al programa.
Especial importancia cobra el capítulo
referido a las recomendaciones. El informe
final presentado a la UTCN es devuelto a
las unidades provinciales respectivas y a
los actores que participaron del proceso de
monitoreo.
Desde las Unidades Provinciales se realiza:
• Seguimiento interno sobre la marcha de
los EPAs. El mismo se realiza a partir
del trabajo del equipo técnico provincial
(ETA) en los aspectos socio-organizativos,
productivos y de crédito, y de la propia
evaluación de los beneficiarios en, por lo
menos, dos reuniones anuales.
Por último, el PSA como Programa es evaluado por
un equipo externo al mismo en un momento dado
de su ejecución. Así al cumplirse los 3 años, a
pedido y financiado por el SIEMPRO (dependiente
de la Secretaría de Desarrollo Social), se llevó a
cabo un ejercicio de evaluación diagnóstica y un
beneficiary assestment (o evaluación desde los
beneficiarios).
Por razones presupuestarias, a la fecha, además
de la referida evaluación externa del programa,
la UTCN ha podido realizar sólo una primera
vuelta completa de monitoreos en todo el país.
Con motivo de la ejecución del PROINDER fue
posible llevar a cabo otro monitoreo completo de
todas las provincias en el año 2002; si bien puso
su atención en las operatorias del PROINDER, al
ser las estructuras del PSA las responsables de su
ejecución, también estas últimas fueron evaluadas.
2.8. Impacto del Programa
Todos los instrumentos utilizados en el monitoreo
de Programa a nivel nacional, provincial y de
los beneficiarios, muestran los aciertos y logros
alcanzados hasta el momento.
Por el lado del PSA como programa del Estado:
a) La posibilidad de articular con otros
programas del Estado y los distintos actores
sociales (instituciones de apoyo, beneficiarios)
a partir de la coordinación, participación,
compromiso y transparencia en la ejecución.
b) La descentralización es posible, siempre que
exista un control y seguimiento permanente a los
distintos niveles.
47

c) La pertinencia de la propuesta del PSA
en relación con la situación de la población
destinataria a través del alto grado de aceptación
de la misma en sus 3 componentes principales
(Crédito, Asistencia Técnica y Capacitación). Todo
esto evidenciado en el nivel de participación.
Por el lado de los beneficiarios:
a) En lo tecnológico:
a.1. El desarrollo de propuestas tecnológicas
innovadoras y apropiadas a los sistemas
productivos campesinos, como por ejemplo la
agricultura orgánica para autoconsumo y venta de
excedente.
b) En lo económico-productivo:
b.1. Niveles significativos de capitalización a
través de la adquisición de infraestructura básica.
Herramientas, animales de trabajo, instalaciones
y construcción de mejoras, aumentos de stocks
ganaderos.
b.2. Incremento de la ocupación de la mano de
obra familiar y de los valores del jornal equivalente
atribuible al trabajo predial.
b.3. La importancia del crédito como un
instrumento más para mejorar la producción y el
recupero como la herramienta de sustentabilidad
del fondo de crédito.
b.4. La posibilidad de realizar labores de siembra,
cultural y cosecha en tiempo y forma, mejorando la
cantidad y calidad de la producción.
b.5. Incremento de los ingresos netos familiares
a través de: 1) la disminución de los gastos por
compras conjuntas, 2) la mejora en los precios
de los productos por las ventas conjuntas y 3) el
mejoramiento en el nivel del autoconsumo.
c) En lo socio-organizativo:
c.1. Como consecuencia del trabajo conjunto
muchos grupos comenzaron a desarrollar
iniciativas comunitarias con capacidad de
autogestión y planificación.
c.2. Consolidación de organizaciones de pequeños
productores ya existentes y desarrollo de
pequeñas organizaciones locales.
3. CONCLUSIONES
Muchas son las enseñanzas y reflexiones
cosechadas en el transcurso de los 10 años
de vida del PSA. Se puede afirmar que estas
propuestas de políticas activas son válidas y con
posibilidad de alto grado de éxito:
• Si todos los actores (Organismos oficiales,
ONG y productores) cumplen un rol activo y
comprometido en las acciones a desarrollar, se
asegura la existencia de normas y reglas claras,
consensuadas entre todos y se sujetan también
todos a su fiel cumplimiento.
• Si los beneficiarios directos participan de la
toma de decisiones.
• Si el Estado cumple el rol de articular y motivar
a los actores y las acciones.
• Si se cuenta con un explícito apoyo
político de las autoridades del área para que el
Programa pueda mantenerse como Programa
de Estado (libre de prácticas clientelistas) y ser
llevado adelante por cuadros técnicos idóneos
y comprometidos con el objetivo de acompañar
un proceso de promoción de los marginados del
sector rural.
• Si se mantiene un esquema de ejecución
descentralizado, dando posibilidad a los actores
locales de darle al Programa el perfil más
adecuado a la realidad provincial.
• Si se respeta el perfil de los beneficiarios para
evitar que el Programa pase a atender otro tipo de
necesidades, diluyendo la posibilidad de impactar
en el cambio necesario del sector minifundista.
• Si se mantienen operatorias claras que
permitan seguir sosteniendo la transparencia de
procedimientos que debieran seguir caracterizando
al Programa.
• Si se establecen mínimos niveles anuales
de financiamiento del Programa y se respeta un
cronograma de desembolsos equilibrado a lo largo
del año, que permitan tanto a la Coordinación
Nacional como a los Coordinadores Provinciales
planificar adecuadamente los Programas
Operativos Anuales y mensuales ganando
credibilidad ante los productores por cumplirse
en tiempo los compromisos de financiamiento
asumidos en las respectivas Unidades
Provinciales.
48

Fondos Rotatorios
Colaboración: Lic. Silvia Condemi - PSA Neuquén - Área Capacitación
En este capítulo se expone una experiencia
concreta de un Fondo Rotatorio en ejecución, a
partir de las acciones del PSA y del financiamiento
de las propuestas productivas.
Ubicación geográfica de la experiencia
La localidad de Tricao Malal se encuentra en
la zona Norte de Neuquén en el Departamento
de Chos Malal. Su población asciende a 1.600
habitantes entre el área rural/urbana. La actividad
económica principal de la zona es la cría de ganado
caprino.
El Programa estaba presente en esta zona a
través de la asistencia financiera y técnica a proyectos
de autoconsumo para huertas, gallineros
e invernáculos. En el año 2000 y promovida por
el PSA, se formó una Unidad Local integrada
por distintas Organizaciones e Instituciones de la
localidad 5 .
Ya en 1999 y por iniciativa de la Asociación
Civil La Cantera 6 , se gestionó un fondo para
proyectos productivos. Así, a través de una
donación de $ 1.000 (mil pesos) que realizara
la Dirección General de Municipalidades a esta
organización, se puso en marcha un proyecto para
la construcción de microtúneles para un grupo
de 20 familias. Esta tecnología de baja demanda
de recursos cubría la necesidad de extender el
período de los cultivos, ya que se trata de una
zona con altas probabilidades de heladas, donde el
período libre de estos fríos es de apenas 90 días.
Los beneficiarios de este proyecto accedieron
a los materiales. Luego, devolvieron el dinero
recibido a través de cuotas en efectivo, sin interés,
a la Asociación La Cantera. De esta manera, con
los fondos recuperados se financiaron nuevos
emprendimientos de microtúneles. La demanda de
crédito con cuotas bajas fue creciendo.
Paralelamente a este financiamiento, los
productores precursores del Fondo Rotatorio
y la Asociación solicitaron al Programa Social
Agropecuario una capacitación específica para
la administración y elaboración de un reglamento
para los mencionados fines. El resultado fue la
creación de una comisión que se encarga de llevar
los registros y realizar las cobranzas.
A mediados del año 2000 se presentó a la GTZ,
un proyecto solicitando financiamiento para
realizar microtúneles y comprar herramientas
de uso comunitario. El monto solicitado fue de
$5.000 y se beneficiaron 15 nuevas familias.
Una vez finalizadas las obras, la mayoría de los
beneficiarios devolvió los fondos recibidos a la
Asociación.
A principios del año 2002, y a pesar de los
problemas económicos reinantes, la Unidad Local
tomó el fondo y lo puso en marcha nuevamente.
A esto se agregó, a partir del esfuerzo
mancomunado de todas las organizaciones:
• La Asistencia Técnica (cubierta por técnicos y
promotores municipales del área de producción).
• La reelaboración del reglamento del Fondo
Rotatorio cuyo objetivo es: “Ser una herramienta
más que contribuya al desarrollo del pequeño
productor y su familia”.
5
Esta comisión local actualmente se encuentra administrando un Fondo Rotatorio.
6
Asociación Civil La Cantera: organización de base, miembro de la Unidad Local. Su misión principal es brindar servicios y
comercializar los productos de los pequeños productores de esa localidad.
49

Características de la Comisión Local de Tricao
Malal:
La Comisión del Fondo Rotatorio está formada
por los representantes de la Unidad Local de
Desarrollo: Municipalidad de Tricao Malal,
Concejo Deliberante, CORDECC (Corporación
de Desarrollo Cuenca Curi Leuvú), Asociación
de Fomento Rural de los Parajes Leuto Caballo,
Cajón del Curi Leuvú y Tricao Malal, Asociación
Civil La Cantera, Grupo Mancomunado. Programa
Social Agropecuario y Pro-Huerta. Su estructura
está compuesta por dos estamentos, la Comisión
del Fondo Rotatorio y los Promotores.
Las líneas de acción del Fondo Rotatorio están
orientadas a la Asistencia financiera, la Asistencia
técnica y el Seguimiento. Debido a que sus
objetivos son:
• Mejorar la infraestructura para la producción
familiar de granja (horticultura, fruticultura y
aves) para el autoconsumo.
• Diversificar la producción de alimentos para
contribuir a una mejor alimentación en la
familia.
• Generar excedentes aptos para la venta
en el mercado local y mejorar los ingresos
familiares.
• Rescatar y desarrollar las tecnologías
apropiadas locales.
Las funciones desarrolladas por la Comisión son:
• Recepcionar la demanda de beneficiarios.
• Evaluar y priorizar los proyectos en base a los
fondos existentes.
• Asegurar el cumplimiento de las normas
conforme a las cuales funciona el Fondo Rotatorio.
• Administrar los recursos materiales y financieros
disponibles.
• Difundir las actividades desarrolladas a través
del Fondo Rotatorio.
• Evaluar las actividades de los promotores.
• Evaluar el impacto de los créditos otorgados
en las economías familiares.
• Buscar nuevos aportes para fortalecer al
Fondo Rotatorio.
Respecto a la asignación de recursos a
potenciales beneficiarios se establece que sólo
podrán acceder al crédito familias de pequeños
productores agropecuarios y trabajadores
temporarios agropecuarios que tengan:
• Un ingreso extrapredial inferior a los $ 500.
• Un capital propio menor a $ 20.000.
• No registrar deudas con el Fondo Rotatorio,
la AFRs, el CORDECC, el PSA y/o la
Municipalidad.
Para solicitar un crédito deben ajustarse a los
siguientes requisitos:
• Cumplir con el perfil de beneficiario.
• Formular un proyecto con ayuda de los
promotores.
• Presentar una nota de solicitud a la Unidad
Local.
Las características del crédito son:
• Monto: hasta $ 250 por familia. Tasa de
interés: 1% mensual sobre saldo.
• El monto será entregado en materiales e
insumos, no en dinero.
• Plazos de devolución: acordados entre el
beneficiario y el promotor. No serán mayores a
un año y deben ser aprobados por la Comisión
del Fondo Rotatorio.
• Devolución: en efectivo (para contribuir al
mantenimiento del fondo). Las cuotas se
abonan en la Oficina Producción y Turismo
Municipal.
50

Fondos Rotatorios
GLOSARIO:
AIR: Apoyo a las Iniciativas Rurales.
Subcomponente del Proinder
AT: Asistencia Técnica
CCN: Comisión Coordinadora Nacional
EPAs: Emprendimientos Productivos asociativos
ETA: Equipo Técnico de Apoyo
INTA: Instituto Nacional de Tecnología
Agropecuaria
PPM: Pequeño Productor Minifundista
PROGPSA: software oficial de Crédito
PROINDER: Programa de Desarrollo de Pequeños
Productores Agropecuarios (BIRF 4212)
PSA: Programa Social Agropecuario
PSAREN: software oficial Administrativo-Contable
SAGPyA: Secretaría de Agricultura, Ganadería,
Pesca y Alimentos
UP: Unidad Provincial
UTCN: Unidad Técnica de Coordinación Nacional
BIBLIOGRAFÍA:
• DDA. SAGPyA. Campesinos y Pequeños
Productores. Enero 2000
• PROGPSA. Software Operativo de Crédito.
1994
• PSA. Manual Operativo. 1993
• PSA. Reglamento de Crédito. Mayo 1999
(última versión actualizada)
• PSAREN. Software Operativo de
Administración. 1998
• SAGPyA. El deterioro de las tierras en la
República Argentina. 1995
• SAGPyA-SDS, Convenio SAGPyA-SDS,
Mejoramiento Habitacional de Pequeños
Productores Minifundistas. 1998
51

3
Experiencias
Organismos Gubernamentales
3.a.3.
FONDOS ROTATORIOS PARA AYUDAS
A PRODUCTORES PATAGÓNICOS
EN SITUACIÓN DE EMERGENCIA
AGROPECUARIA
Secretaría de Agricultura, Ganadería, Pesca y
Alimentos
Dirección de Desarrollo Agropecuario
Ing. Agr. Patricia C. Areco 1 ; Ing. Agr. José M. Larre 2
Av. Paseo Colón 982, 3º piso, of. 164, Buenos Aires - ARGENTINA
jlarre@sagpya.minproduccion.gov.ar
1
Directora.
2
Coordinación de Ayudas Especiales.
La Dirección de Desarrollo Agropecuario de la
Secretaría de Agricultura, Ganadería, Pesca y
Alimentos (SAGPyA) tiene, entre otras de sus
misiones y funciones, la de intervenir ante eventos
adversos, de tipo climático o meteorológico, que
dañen la producción agropecuaria.
La SAGPyA cuenta con la Ley 22.913 que
establece las condiciones para la declaración de
emergencia y/o desastre agropecuario y donde
se prevén prórrogas para las presentaciones
y el pago del impuesto a las ganancias de las
explotaciones afectadas (cuyos vencimientos
operen durante el período de vigencia del
estado de emergencia agropecuaria o desastre).
Asimismo, se suspenden los juicios y ejecuciones
por deudas impositivas. Además, el Banco de la
Nación Argentina realiza esperas y renovaciones
de obligaciones crediticias pendientes hasta 90
días hábiles después de finalizada la situación
de emergencia y suspende el inicio de juicios
y paraliza los iniciados en reclamo de créditos
en mora. Además, se cuenta anualmente
con una partida presupuestaria para otorgar
ayudas económicas directas a los productores
afectados. El tipo de ayuda varía para cada caso,
dependiendo del tipo de producción, el tamaño
52

Fondos Rotatorios
de las explotaciones y la gravedad de los daños.
De las diversas formas de ayuda otorgadas, tres
cuentan con la modalidad de fondos rotatorios: el
“Programa de Ayuda a la Producción Agropecuaria
Patagónica en emergencia”, el “Programa de Asistencia
Subsidiada para productores ganaderos
ovinos minifundistas (PROSUB)” y el “Banco de
ovinos por emergencia agropecuaria”. En todos los
casos, el área de trabajo es la región patagónica y
los productores beneficiados son mayoritariamente
ganaderos ovinos con explotaciones reducidas o
medianas.
Se sintetizarán a continuación los tres programas
para luego, particularizar el primero de estos en
lo que hace a la modalidad y resultados del fondo
rotatorio, dado que todos los fondos rotatorios
implementados cuentan con características
similares.
A) PROGRAMA DE AYUDA A LA PRODUCCIÓN
AGROPECUARIA PATAGÓNICA EN
EMERGENCIA
Los productores de ganado ovino de la Patagonia
tuvieron que soportar desde comienzos de la
década del 90 dificultades muy serias debido a
diversas causas: la erupción del volcán Hudson en
el año 1991, numerosas inclemencias climáticas
y/o meteorológicas, el sobrepastoreo de los
campos y una reducción significativa en el precio
internacional de la lana como resultado de políticas
intervencionistas en otros países que generó un
exceso en la oferta. Entre los problemas climáticos
y meteorológicos sobresalieron las intensas
nevadas registradas durante el invierno de 1995 y
las sequías del año siguiente, que originaron una
alta mortandad de hacienda.
La consecuencia inmediata fue la caída de
la rentabilidad de las explotaciones y su
descapitalización. Esto trajo desaliento al
sector y devino en el abandono de los campos
-especialmente en la provincia de Santa Cruz-,
produciendo una caída significativa en el stock
de hacienda lanar y, consecuentemente, una
disminución en el volumen de lana producida.
Por estas razones, se impulsaron diferentes
medidas para superar o, al menos, amortiguar
la crisis, intentando favorecer la reconversión
productiva, disminuir los costos, incrementar la
rentabilidad, mejorar la calidad de la lana y la
productividad de las majadas y recomponer los
stocks de hacienda.
Entre las formas empleadas para llegar con la
asistencia se encontraban tanto subsidios como
créditos. A los productores que no tenían acceso
al crédito institucional se les otorgaron créditos
blandos en forma directa y para los restantes se
implementaron líneas especiales del Banco de
la Nación Argentina (subsidiando esta Secretaría
parte de la tasa de interés que debían pagar los
productores).
El Programa de Ayuda a la Producción
Agropecuaria Patagónica en emergencia fue
aprobado mediante la Resolución de la Secretaría
de Agricultura, Pesca y Alimentación N° 613 del
24 de septiembre de 1996. Iniciado a fines del
mencionado año, comprendía un conjunto de
acciones dirigidas en favor de los pequeños y
medianos productores.
El objetivo del Programa fue que la ayuda
financiera de la Nación se canalizara para la
ejecución de acciones en las explotaciones
patagónicas en situación de emergencia y/o
desastre agropecuario, que tendieran a disminuir
o atenuar el impacto negativo que los fenómenos
climáticos y meteorológicos ejercen sobre la
producción. Se contó entonces con un fondo de $
9.000.000 proveniente del Presupuesto Nacional
1996 correspondiente a esta Secretaría.
La ayuda estaba destinada a productores
ganaderos, principalmente laneros, de las
provincias de Chubut, Neuquén, Río Negro, Santa
Cruz y Tierra del Fuego, que se encontraran en
situación de emergencia y/o desastre agropecuario
(de acuerdo a los términos de la Ley 22.913). Es
decir que, para recibir esta ayuda, la zona debía
haber sido declarada en situación de emergencia
o desastre agropecuario mediante una Resolución
Conjunta entre el Ministerio de Economía
-actualmente Ministerio de Economía y
Producción- y el del Interior y cada productor
afectado debía haber presentado una declaración
jurada justificando pérdidas de al menos el 50% de
su producción para ser considerado en emergencia
y de más del 80% para estar en situación de
desastre.
El Programa comprendió las siguientes acciones:
a. Créditos blandos a productores ganaderos
medianos.
53

. Apoyo a los programas provinciales para el
control de los animales silvestres predadores de la
ganadería.
c. Créditos de prefinanciación de zafra lanera para
productores minifundistas.
d. Apoyo a productores minifundistas a través
de las acciones que ya llevaban a cabo el
Programa Social Agropecuario, ejecutado por esta
Secretaría, y el Programa Minifundios del INTA.
e. Subsidio a las provincias para realizar obras
públicas de beneficio y uso comunitario por parte
de minifundistas.
f. Subsidio a productores medianos en función
de la cantidad de empleados con que contaba
cada explotación. Esta asistencia se denominó
“Compensación Económica al Empleo Lanero”.
g. Apoyo al combate de la sarna ovina en la
provincia de Tierra del Fuego.
h. Subsidio a los propietarios de campos
abandonados de la provincia de Santa Cruz
para que contraten personal a los efectos de
controlar predadores y, eventualmente, reinicien la
explotación.
En la acción del punto a se estableció el fondo
rotatorio sobre el cual se ampliarán a continuación
los comentarios. Esta acción consistió en unas
líneas de crédito para productores que contaban
con una dotación de hacienda que iba entre
las 1.000 y 6.000 cabezas de ganado menor
antes de haber sufrido los daños. Los créditos
no requerían garantías y estaban destinados a
quienes presentaban dificultades para acceder al
sistema institucional de crédito. Generalmente,
esta imposibilidad de acceso se debía a que el
interesado se encontraba muy endeudado con los
bancos y, muchas veces, en situación de mora.
Se financiaron destinos que tendían a la
intensificación ganadera, donde la misma era
sustentable, y a la diversificación productiva, con
el fin de disminuir la monocultura ovina regional.
En todos los casos el monto máximo otorgado fue
de $ 10.000 por productor. Los destinos posibles
fueron:
Compra de vientres y reproductores.
Créditos para la compra de animales de las
especies ovina y bovina con tasa de interés del
4% anual y devolución en 2 cuotas iguales, a los
meses 36 y 48 del desembolso. Se destinó un
monto inicial de $ 1.500.000.
Inversión en alambrado de mallines, reapotreramiento,
aguadas y reparos.
Créditos con tasa de interés del 4% anual con
devolución íntegra en el mes 24 del desembolso.
Riego de pasturas.
Créditos con tasa del 3% y devolución en 2 cuotas
iguales, venciendo la primera a los 36 meses del
desembolso y la segunda a los 48 meses.
Compra de maquinarias de uso asociativo para
la producción y conservación de forrajes.
Créditos para grupos de productores con tasa de
interés del 4% anual, a pagar en 2 cuotas iguales a
los 36 y 48 meses.
Maquinarias para tambos.
Créditos para reconversión productiva con tasa de
interés del 2% a pagar en 2 cuotas iguales a los 36
y 48 meses.
Maquinaria agroindustrial.
Créditos para reconversión productiva sin interés
con devolución íntegra a los 24 meses del
desembolso.
Riego y maquinaria para frutihorticultura y
aromáticas.
Créditos para reconversión productiva sin interés
con devolución en cuotas iguales, venciendo,
respectivamente, a los 36 y 48 meses del
desembolso.
Compra de forrajes para reservas.
Créditos con tasa de interés del 4% anual y
devolución en 2 cuotas iguales a los meses 36 y
48 del desembolso.
Compra de vientres y reproductores ovinos.
Agotada la línea “Compra de vientres y
reproductores” se lanzó otra línea destinada
únicamente a la compra de animales de la
especie ovina, con tasa de interés del 4% anual y
devolución en 2 cuotas iguales a los meses 36 y
48 del desembolso.
B) PROGRAMA DE ASISTENCIA SUBSIDIADA
PARA PRODUCTORES GANADEROS
OVINOS MINIFUNDISTAS (PROSUB)
El objetivo del Programa fue elevar tanto el nivel
de ingresos de los minifundistas ganaderos
patagónicos como el de organización en el marco de
54

Fondos Rotatorios
un desarrollo agropecuario sustentable. Se buscó:
• Apoyar actividades que incidieran en la
producción (y transformación primaria de la
misma), comercialización y organización de los
productores minifundistas de las provincias de
Río Negro, Chubut, Neuquén y Santa Cruz. Así
también, se buscó apoyar aquellas actividades
tendientes a la reconversión productiva de las
mismas.
• Fortalecer las formas asociativas que
viabilizaran las acciones precedentes.
Por el Decreto del Poder Ejecutivo Nacional Nº 2208
del 27 de noviembre de 1992 se creó el Programa
con un aporte de $ 5.800.000 proveniente del Tesoro
Nacional, distribuido en función del porcentaje de
pequeños productores ganaderos de cada provincia
participante. Posteriormente, por Resolución SAGyP
Nº 80/93 y su modificatoria Nº 46/93, se agregó un
refuerzo de $ 900.000. El monto total se distribuyó
de este modo:
i) Provincia de Neuquén
$ 2.426.000
ii)
iii)
iv)
Provincia de Río Negro
$ 2.195.000
Provincia de Chubut
$ 1.964.000
Provincia de Santa Cruz
$ 115.000
Para financiar los gastos de la administración del
Programa, se autorizó a las provincias a utilizar
hasta el 2% del monto que se les asignara.
A partir del primer semestre de 1993 comienza la
ejecución, habiéndose otorgado todos los fondos
a las provincias en el transcurso de ese año. No
obstante, el Programa se siguió ejecutando a
través de los fondos recuperados que conformaron
los fondos rotatorios.
Se consideraron beneficiarios a los pequeños
productores ganaderos que cumplieran con los
siguientes requisitos:
1. Que contaran con hasta 1.000 cabezas de
ganado menor en áreas de secano o su
equivalente como fuente principal de ingresos.
Esto podía incluir proporciones variables de
ganado ovino, caprino y vacuno.
2. Que el productor y su familia realizaran trabajos
directos dentro de la explotación.
No era excluyente la obtención de ingresos
extraprediales por parte del productor o algún
integrante del grupo familiar, siempre que estos
se lograran de remuneración -de cualquier tipopor
trabajo. Se contempló también el caso de los
trabajadores por cuenta propia en aquellos casos
en los que existiese elaboración primaria de los
productos de la explotación -o de otra explotaciónen
un ámbito doméstico. Tampoco era motivo
de exclusión la contratación de mano de obra
temporaria en momentos “pico” de trabajo, por
ejemplo, en época de esquila.
La Resolución SAGyPA Nº 48 del 4 de marzo de
1993, puso en funcionamiento el Programa con las
siguientes definiciones:
• Se apoyaría tanto a productores individuales
como a emprendimientos grupales.
• El monto máximo a otorgar se estableció en $
2.000 por beneficiario para emprendimientos
individuales. En el caso de los emprendimientos
grupales el monto máximo equivaldría
al producto de $ 2.000 por el número de
productores involucrados.
• La modalidad de apoyo es un crédito a tasa
cero, comprometiéndose los beneficiarios a
devolverlo en plazos acordes con los objetivos
de cada emprendimiento. Con el recupero cada
provincia debía conformar el fondo rotatorio
que administraría con el fin de asistir a nuevos
emprendimientos o a otras etapas de los ya
financiados.
Inicialmente se apoyaron 4.651 emprendimientos,
de los cuales 4.568 fueron individuales y 83
grupales, con un total de beneficiarios de 4.905
minifundistas.
C) BANCO DE OVINOS POR EMERGENCIA
AGROPECUARIA
En el mes de septiembre de 2000 se produjeron
nevadas muy intensas que afectaron una parte
importante de la Patagonia, causando una
significativa mortandad de hacienda ovina,
especialmente madres en parición. Por tal motivo,
se implementó una asistencia financiera de $
1.500.000 con fondos del presupuesto de esta
Secretaría, consistente en créditos blandos para
55

que los productores pudieran recuperar parte de
sus majadas, comprando reproductores machos
o hembras. El mecanismo fue otorgar créditos sin
interés ni garantía real para ser devueltos en un
término de 4 a 5 años y con la particularidad de
que el productor pudiera elegir entre devolverlos
en dinero o con animales. Así, los reintegros pasan
a formar parte de los fondos rotatorios, a nivel de
cada provincia, para otorgar nuevas asistencias.
El monto del préstamo para cada productor se
calculó teniendo en cuenta el valor equivalente al
50% de lo perdido en animales ovinos -debido a la
nevada- hasta un monto máximo de $ 35.000.
En cada provincia se conformaron “Comisiones
de seguimiento” integradas por 3 representantes
correspondientes al gobierno provincial, los
productores y la SAGPyA, respectivamente. Estas
Comisiones reciben las solicitudes, las evalúan
y las aprueban, aunque con un veto que se
reserva esta Secretaría ya que finalmente es la
responsable del uso de los fondos. Las Comisiones
también establecen los precios de referencia de
la hacienda, los que se utilizarán para realizar
las compras iniciales que conformarán el banco
de ovinos o para que los productores salden sus
deudas.
Una vez que a un productor se le aceptaba la
solicitud, este debía buscar a un vendedor y
negociar la hacienda que le interesaba dentro de lo
que el Programa aceptaba como financiable. Se le
financiaba hasta el precio de referencia establecido
para cada categoría de ovinos y luego de
aprobada la operación por la Comisión, la SAGPyA
le pagaba directamente al vendedor.
Al momento de devolver el préstamo, el productor
valuaba la cantidad y tipo de animales recibidos -a
los precios de referencia al momento del reintegroy
elegía entre pagar con dinero o con la devolución
de animales ovinos de un valor equivalente. Lo
reintegrado en pesos se utilizaba para comprar
nuevos animales para ayudar a otros productores
y los animales recuperados también se entregaban
como nuevos préstamos.
Cada provincia era responsable de las cobranzas.
Las nuevas adjudicaciones se realizaban de
acuerdo a lo consensuado en la respectiva
Comisión de seguimiento.
Las provincias involucradas fueron Río Negro,
Chubut, Santa Cruz y Neuquén (esta última,
finalmente, no utilizó el dinero que se le había
adjudicado). La operatoria se inició en abril de
2001 y se llegaron a transferir $ 1.100.000 en favor
de 170 productores, tanto minifundistas como
medianos.
Operatoria de los fondos rotatorios con énfasis
en el “Programa de Ayuda a la Producción
Agropecuaria Patagónica en emergencia”
La idea fundamental es que la Nación realiza
el aporte inicial con el que se otorgan los
préstamos directamente a los productores y
que la recuperación de los créditos queda a
cargo de cada provincia, por lo que pasa a ser
la responsable de los fondos. Las provincias
aceptan los fondos con el compromiso de que
serán utilizados para otorgar nuevas ayudas, las
que serán consensuadas oportunamente con la
SAGPyA. La operatoria se inició con la firma de un
convenio entre cada provincia y esta Secretaría,
estableciendo las obligaciones de cada una de
las partes. Mediante estos convenios se crearon
Unidades Técnicas Provinciales (UTP) que
fueron las encargadas de aplicar el Programa
en cada ámbito, quedando la SAGPyA a cargo
de la supervisión final de todo lo actuado. Cada
UTP estaba formada por técnicos de la provincia,
un técnico del Instituto Nacional de Tecnología
Agropecuaria (INTA) y un representante de los
productores. Este esquema de trabajo, donde
participan las tres partes involucradas, busca
cumplir dos objetivos: i) que las decisiones sobre
la asistencia se tomen en forma consensuada
y ii) que se puedan reducir al máximo posible
los gastos de estructura. En la práctica, los
funcionarios provinciales eran quienes llevaban
adelante toda la operatoria y los dos últimos
representantes participaban en el momento de la
aprobación de las solicitudes.
Cada parte se hizo cargo de los gastos que
ocasionaban sus obligaciones en el convenio.
Las provincias debían cubrir los gastos de sus
unidades técnicas, las que fueron integradas por
personal de planta de las áreas gubernamentales
relacionadas con la ganadería. Por lo tanto, los
únicos gastos adicionales de alguna significación
que cada provincia debió afrontar fueron los
viáticos de su personal al salir de inspección a
campo.
Las UTPs fueron las encargadas de informar a
los productores de la existencia del Programa,
entregarles los formularios para presentar las
solicitudes -cuyos modelos fueron elaborados
en la SAGPyA- y también, de asesorar en todo
56

Fondos Rotatorios
lo necesario para completar dichos formularios.
Cada presentación era evaluada por los técnicos
provinciales y era elevada a consideración
para su aprobación por la totalidad de la UTP.
Los proyectos aprobados se enviaban a esta
Secretaría en Buenos Aires, donde se otorgaba
la aprobación final, si correspondía, mediante una
resolución firmada por el Secretario.
Las presentaciones eran formularios muy simples
de completar. Además de los datos personales y
la explotación, se solicitaba una propuesta sobre
el uso de los fondos. En este caso, el productor se
comprometía a emplear los fondos en lo declarado
dentro de un cierto tiempo también especificado.
Para completarlos no se requería ningún
conocimiento técnico especial, no obstante lo cual
también se los asesoraba ante cualquier dificultad.
No se les pidió a los productores ningún estudio
especial de impacto ambiental -dado que no
estaban en condiciones económicas de solventar
dicho estudio- pero se tuvo especial cuidado de
no aceptar inversiones en compra de hacienda en
explotaciones de dudosa receptividad forrajera.
Precisamente, se buscó la participación de un
técnico del INTA en la evaluación de los proyectos
para detectar posibles problemas.
Los créditos eran de hasta $ 10.000 por productor
y se pagaban en su totalidad en el inicio y en
efectivo. Los beneficiarios firmaban un contrato y
un pagaré (por la cantidad que correspondiera),
reconociendo el compromiso. Finalmente, el real y
correcto uso de los créditos era controlado por los
técnicos provinciales en primera instancia y luego,
a través de una muestra, por los técnicos de la
SAGPyA.
Los créditos otorgados desde esta Secretaría y
cuyos reintegros conformaron los fondos rotativos
son los siguientes:
Por destino de los créditos Montos Productores
Crédito
promedio
Compra de vientres y reproductores $ 1.403.580 150 $ 9.357
Alambrado de mallines, reapotreramiento y
aguadas
$ 2.359.889 279 $ 8.458
Riego de pasturas $ 675.126 77 $ 8.767
Maquinaria agroindustrial $ 5.300 1 $ 5.300
Riego y maquinaria para frutihorticultura $ 326.774 37 $ 8.831
Maquinaria para tambo $ 32.300 4 $ 8.075
Maquinaria de uso asociativo $ 9.600 3 $ 3.200
Compra de vientres y reproductores ovinos $ 609.229 67 $ 9.093
Compra de forrajes $ 10.000 1 $ 10.000
TOTAL $ 5.431.798 619 $ 8.775
57

Por provincia Montos Productores
Chubut $ 3.326.057 372
Río Negro $ 1.037.853 117
Santa Cruz $ 915.974 107
Neuquén $ 151.914 23
Tierra del Fuego -- --
TOTAL $ 5.431.798 619
La crisis lanera patagónica se inició, como ya
se ha dicho, a comienzos de la década del 90 y
recién comienzó a ser superada a mediados del
año 2002. Aquí se dieron dos situaciones: i) la
devaluación de comienzos de año que mejoró
en moneda nacional el precio de la lana y de la
carne ovina sin que los costos de producción
acompañaran el alza y ii) el agotamiento del stock
de intervención de lana que había acumulado
Australia, por lo que ante la reducción de la oferta
se produjo también un aumento internacional en
el precio de la lana. Hoy, la rentabilidad de las
explotaciones se ha normalizado y vuelven las
inversiones al sector, aunque todavía se mantiene
el arrastre de una década de descapitalización.
La permanencia de la crisis y las nuevas
adversidades climáticas y meteorológicas durante
el período en que se debían devolver los créditos
demoraron las cobranzas. En noviembre de
1999, ante las continuas dificultades económicas
de los productores y mediante una Resolución
de la SAGPyA se suspendió el cobro a quienes
se encontraran en situación de emergencia
agropecuaria. Recién en los últimos meses,
luego de la venta de la última zafra lanera de
la primavera y del verano pasado, se activó la
recuperación de fondos dada la mejor situación
económica y en función de que, únicamente, la
provincia de Río Negro se encuentra en situación
de emergencia.
En la provincia de Chubut se han terminado 358
proyectos y se han recuperado $ 1.630.743,
renegociándose la totalidad de los créditos
impagos. Las nuevas condiciones contemplan un
mayor plazo, pagos escalonados más frecuentes
y la conversión de la deuda a valor producto. Lo
recuperado se está utilizando en nuevas ayudas,
entre las cuales se incluyen a productores
agrícolas bajo riesgo.
En la provincia de Río Negro, los créditos ya
vencidos suman $ 779.141, de los cuales se han
cobrado $ 138.853. La totalidad de estos fondos
se ha vuelto a otorgar. Debe tenerse en cuenta
que esta provincia tuvo continuas situaciones de
emergencia, las cuales la obligaron (y aún lo hacen
hoy) a demorar las cobranzas.
En Neuquén y Santa Cruz lo cobrado osciló en
alrededor del 10% del monto prestado, habiendo
sido esta última provincia la más castigada por la
crisis. Numerosos establecimientos cerraron dado
que su producción ovina no pudo ser reemplazada
por otras actividades. No obstante, en los últimos
meses se acercaron numerosos deudores a la
UTP a los efectos de renegociar las condiciones
de devolución de los créditos demostrando
intenciones serias de pago.
Independientemente de los montos reintegrados,
en las inspecciones realizadas a las explotaciones
se ha podido verificar un muy elevado
cumplimiento en la ejecución de las inversiones
58

Fondos Rotatorios
comprometidas. Esto, desde ya, es un resultado
muy satisfactorio que difícilmente se hubiera
logrado si la ayuda se hubiera entregado como
un subsidio. Pareciera, sin que esta sea una
conclusión lograda en forma rigurosa, que el
productor se siente menos obligado a ejecutar las
inversiones si al mismo tiempo no se le exige la
devolución del dinero que se le facilita.
También es necesario comentar que es imposible
implementar estas ayudas en forma de créditos sin
la participación y colaboración de las provincias.
La distancia entre las explotaciones, el hecho de
que las ayudas sean eventuales dependiendo de
la zona que se encuentra en emergencia y, sobre
todo, el real conocimiento de cada productor para
poder apreciar si el mismo está en condiciones de
pagar su crédito, hacen que sea necesario armar
estructuras locales que para la Nación significarían
costos desproporcionados con relación al monto
de la asistencia.
CONCLUSIÓN
El resultado de estos fondos rotatorios es
satisfactorio. En lo operativo, se ha podido
trabajar con las provincias y los productores en
forma consensuada y muy ágil y con costos de
estructura muy reducidos. La Nación logra su
objetivo principal: que los productores hagan
las inversiones que, de alguna manera, les
posibilitarán mejorar su situación productiva.
Las provincias, además de las mejoras iniciales
para sus productores, se ven incentivadas al
conseguir fondos para continuar con las ayudas.
Es una combinación donde todos ganan, ya que
si la Nación hubiera entregado los fondos como
subsidios es muy probable que los productores
hubieran ejecutado menos inversiones que las
que finalmente se realizaron y si al darlos como
créditos hubiera pretendido cobrarlos en forma
directa, el resultado sería con seguridad peor que
lo logrado por las provincias y a un costo muy
superior.
59

3
Experiencias
Organismos Gubernamentales
3.a.4.
FONDO ROTATORIO AUTOGESTIVO
DE PRODUCTOS VETERINARIOS EN
COMUNIDADES RURALES DEL VALLE
CALCHAQUÍ - SALTA
Instituto Nacional de Tecnología Agropecuaria (INTA)
Agencia de Extensión Rural INTA Seclantás - Red
Valles de Altura
Responsable: Ing. Diego N. Ramilo - Seclantás - Prov. de Salta - ARGENTINA
Tel.: (03868) - 498015
aseclantas@correo.inta.gov.ar
RESUMEN
La experiencia se desarrolla en los municipios de
Seclantás y Molinos (prov. de Salta), donde habitan
campesinos cuya estrategia de vida está basada
en la producción agrícola para el autoconsumo,
complementada con la cría extensiva de ganado
y las actividades artesanales (entre las cuales se
destaca la utilización del telar). Los pobladores
de las 10 comunidades con las cuales se articula
han manifestado como prioridades: a) el acceso
al agua para consumo humano y b) la necesidad
de asistencia técnica e insumos veterinarios para
reducir los significativos niveles de mortandad de
los rodeos. El proyecto “Desarrollo Rural Integral
con Comunidades Rurales de los Valles Áridos
y Semiáridos Salteños”, ejecutado por la RED
Valles de Altura en la provincia de Salta y en el
marco del Programa de Acción Nacional de Lucha
contra la Desertificación (PAN), tiene como objetivo
fortalecer y ampliar las acciones de desarrollo
rural endógeno y participativo, bajo principios de
sustentabilidad económica, social y ambiental,
con comunidades campesinas y aborígenes en
9 departamentos del árido salteño, en donde
las actividades están basadas en el diseño y la
construcción de obras hidráulicas para captación
y distribución de agua, acciones de sanidad y
manejo animal, con la utilización de un fondo
rotatorio autogestivo de botiquines veterinarios
comunitarios.
60

Fondos Rotatorios
La Agencia de Extensión Rural del INTA 1
Seclantás trabaja, desde principios del año 2002,
con las distintas comunidades campesinas. Las
actividades se desarrollan con financiamiento
propio, conjuntamente con el aporte de la Agencia
de Cooperación Técnica Alemana (GTZ), el Fondo
Canadá para las Iniciativas Locales (FCIL) y el
Programa Social Agropecuario (PSA-PROINDER),
logrando el establecimiento de botiquines
veterinarios autogestivos en el 100% de las
comunidades, con una reducción del 50% en la
mortalidad de los rodeos.
INTRODUCCIÓN
El valle de Luracatao es una finca de 200.000 ha
ubicada al oeste de los municipios de Seclantás
y Molinos, en los valles Calchaquíes salteños.
Es una zona muy árida, en donde las lluvias
estacionales llegan a unos 150 mm anuales. En la
misma, habitan 10 comunidades con 254 familias
y la característica fundamental es la elevada
pobreza 2 en la que conviven.
En cuanto al régimen de tenencia de la tierra,
coexisten campesinos propietarios, arrendatarios
y aparceros, con superficies promedio de 2 a 4
ha. Toda la agricultura desarrollada 3 es bajo riego,
complementada con la cría en forma extensiva de
cabras y ovejas.
La AER INTA Seclantás - RED Valles de Altura
realiza acciones con las comunidades campesinas
desde principios de 2002, basando su trabajo
en la “práctica de la participación”. El objetivo es
que los actores controlen su propio desarrollo,
participando las comunidades en la formulación,
implementación y evaluación del proyecto.
No existe infraestructura básica para la captación,
el almacenamiento y la distribución de agua para
consumo humano. El acceso al agua es a través
de vertientes, arroyos o ríos, compartiendo con
la hacienda estas fuentes de aprovisionamiento,
con la gran cantidad de problemas sanitarios que
esto acarrea 4 . En las comunidades la tarea de
recolección de agua es responsabilidad, en su
gran mayoría, de las mujeres y los niños de las
familias, para lo cual deben recorrer significativas
distancias.
La falta de manejo y la baja sanidad de los rodeos
caprinos, ovinos y vacunos aparece, según la
percepción de las familias, como la principal causa
de los bajos rendimientos y la alta mortandad de
los mismos. Del análisis comunitario surge que
avanzar en el mejoramiento de la producción
artesanal significaría un importante incremento en
los ingresos familiares.
DESCRIPCIÓN DEL PROGRAMA Y SU
FUNCIONAMIENTO
El proyecto trabaja sobre las 4 líneas directrices
rescatadas en los talleres participativos: 1) el
problema del agua para riego y consumo humano,
2) sanidad y manejo animal, 3) mejoramiento
de la producción artesanal y 4) fortalecimiento
organizativo como espacio de participación,
discusión, reflexión, consenso y acción
comunitaria.
La experiencia en el uso de fondos rotatorios
aborda la problemática de la sanidad y el manejo
animal, realizándose talleres participativos bajo
la responsabilidad del profesional veterinario del
proyecto, apoyado por el resto del equipo técnico.
En los talleres se identifican los problemas de
enfermedades y parasitosis más comunes que
afectan a los rodeos, reflexionando y estableciendo
las posibles medidas y acciones necesarias
para solucionarlos. Las comunidades, en forma
unánime, han decidido la conveniencia de iniciar
acciones de vacunación para cada problema
sanitario identificado. Esta actividad antes no
desarrollada, estableció la necesidad de botiquines
veterinarios comunitarios autogestivos, manejados
en forma de fondos rotatorios por las propias
comunidades. Cada comunidad conformó una
comisión de manejo de los fondos rotatorios de
productos veterinarios, con enfoque de género,
compuesta por un presidente del botiquín
veterinario, un tesorero, un secretario, vocales y un
fiscalizador.
El proyecto entrega una determinada cantidad
1
Instituto Nacional de Tecnología Agropecuaria.
2
El porcentaje de los hogares con necesidades básicas insatisfechas (NBI) alcanza al 75% del total.
3
Entre los cultivos más característicos se pueden mencionar: vid, poroto pallar, papas andinas, habas, cebolla, maíz, zapallos,
sandías, melones, pimiento para pimentón, alfalfa, durazneros, manzanos, tunas, higos, nogales y hortalizas varias.
4
Muchas de las enfermedades más frecuentes y comunes entre la población campesina, son consecuencia directa del problema
identificado; así, encontramos serios casos de enteroparasitosis, diarreas y vasculopatías periféricas.
61

de productos veterinarios (no dinero) con las
drogas necesarias para abordar cada una de las
problemáticas sanitarias identificadas, alcanzando
a cubrir el 50% de los animales de cada
comunidad.
Los productos son entregados a las respectivas
comisiones comunitarias. Las mismas conocen el
precio de mercado de los distintos productos, al
que le incrementan entre el 10 y el 15%, con el fin
de absorber las posibles variaciones de precios
y posibilitar un incremento del capital del que
dispone el fondo rotatorio y hacerlo sustentable a
través del tiempo.
Desde el proyecto se otorgan las capacitaciones
necesarias para el manejo correcto de los
productos (dosis, formas de aplicación,
conservación, etc.), brindando elementos de
administración mínimos (flujos de caja, entradas
y salidas, manejo de stock, usos de planillas,
etc.). Asimismo, se fortalece a los miembros de
las comisiones a través de capacitaciones sobre
roles y funciones de cada miembro, resolución
y manejo de conflictos, toma de decisiones por
consenso, etc. Cada botiquín comunitario cuenta
con un reglamento de uso, elaborado en forma
participativa. Se capacitan a miembros de las
comisiones como paratécnicos veterinarios en
talleres teóricos y en prácticas a corral. Los
mismos serán los encargados de coordinar
y ejecutar la planificación operativa de las
actividades del calendario de sanidad animal para
cada comunidad, respetando los tiempos que las
mismas determinan.
Los miembros de la comunidad participan
colaborando con los paractécnicos en las
campañas de vacunación comunitaria,
revalorizando y rescatando el trabajo colectivo,
práctica que se había perdido en las comunidades
participantes del proyecto. Ante la aparición de
inconvenientes y/o brotes epidemiológicos, cada
productor dispone de los productos a su alcance
en cada comunidad, remitiéndose a las comisiones
comunitarias para la adquisición de las drogas
veterinarias que necesita para solucionar el
problema acaecido en su rodeo. De esta forma,
se soluciona el problema del aislamiento en el
que viven las familias campesinas de esta región,
ya que se evita el tener que viajar hasta la ciudad
para comprar productos de manera individual a un
precio mucho más caro que el de los adquiridos en
forma comunitaria por volumen de compra.
El principal problema en el funcionamiento de
los botiquines comunitarios lo constituye el
aislamiento geográfico, que determina que el
personal abocado al proyecto sea el encargado de
realizar las compras de reposición de productos
veterinarios, con los fondos y listas de productos
que suministran las comisiones comunitarias. Por
tal motivo, se trabajó en la actividad de formar a
miembros de las comunidades para realizar esta
tarea, acompañando, en una primera instancia, al
personal del proyecto en las compras realizadas
periódicamente en la ciudad para, luego, sustituirlo
y que del fondo se paguen los gastos de transporte
y movilidad necesarios para tal reposición.
RESULTADOS
• Funcionamiento de 10 botiquines autogestivos
comunitarios.
• Reducción del 72% de las enfermedades
de los rodeos caprinos, ovinos, bovinos y
camélidos y disminución de los niveles de
mortandad por parasitosis.
• El 100% de las organizaciones y comunidades
de intervención cuenta con botiquines
veterinarios autogestivos y dispone de las
herramientas tecnológicas apropiadas.
Además, realiza acciones de capacitación
tendientes a optimizar la producción y el
manejo sustentable de los rodeos caprinos,
ovinos, vacunos y camélidos.
• El capital de los fondos rotatorios bajo manejo
comunitario se ha incrementado en un 200%
en el 68% de las comunidades.
• En cada comunidad existen al menos 3
campesinos idóneos, especializados en el
manejo sanitario de los rodeos de cría, quienes
se articulan con sus vecinos en el diagnóstico
temprano de enfermedades, brindando las
soluciones pertinentes.
• Incremento a partir de mejoras tecnológicas
en la productividad de los rodeos (caprinos,
ovinos y bovinos), asegurando la existencia
de una fuente de alimentación proteica y
generando nuevos excedentes que permiten
incrementar los ingresos prediales en, al
62

Fondos Rotatorios
menos, el 60% de la población participante del
proyecto.
• Incremento de los índices de preñez y
disminución de los porcentajes de aborto.
• Mejoramiento en la infraestructura de los
corrales y en la sanidad de los mismos.
• Se han fortalecido las organizaciones
comunitarias preexistentes, destacándose las
mejoras en la capacidad de gestión, el ejercicio
de valores democráticos y solidarios, el
aumento y la consolidación de la participación
y la valorización de la mujer, las mejoras
en la administración de las organizaciones
comunitarias, el incremento en las
capacidades de negociación y la participación
campesina en ámbitos públicos de decisión
local.
CONCLUSIONES
El utilizar metodologías participativas otorga
posibilidades a las comunidades, brindando
una mejora en la calidad de vida de sus
familias, reforzando la identidad cultural de las
comunidades rurales, estimulando la equidad en
las interrelaciones de género y motivándolas a
cuestionar, rediseñar y negociar frente a técnicos y
actores municipales.
El enfoque de género, implícito en el trabajo
participativo desarrollado, busca tanto la igualdad
de oportunidades como la equidad de impactos,
facilitando el empoderamiento de las mujeres y la
sensibilización y capacitación de los hombres.
Las actividades propuestas para los rubros
agua y manejo ganadero están en línea con la
sustentabilidad en el manejo de los recursos
naturales, buscando el mejoramiento de la calidad
de vida de la población sin sobreexplotación de
los ecosistemas, premisa relevante en ambientes
tan frágiles como el Valle Calchaquí, en donde la
presión antrópica está acelerando procesos de
desertificación.
La infraestructura básica y de saneamiento es
mínima en donde miles de familias campesinas
del noroeste argentino aún siguen obteniendo
el agua necesaria para las tareas productivas y
reproductivas del hogar de las mismas fuentes
de las que beben los animales que ellos mismos
crían. Esto acarrea costos en medicamentos
altamente significativos en las pauperizadas
economías familiares e, indirectamente, en la
economía del propio Estado.
Las actividades pecuarias y artesanales
desarrolladas por las comunidades, junto con el
apoyo y la revalorización mediante la incorporación
de nuevos conceptos técnicos en las actividades
productivas tradicionales, intentan promover a
la familiar rural como generadora de su propio
sustento.
RESUMEN FONDOS ROTATORIOS INTA SECLANTÁS
Años de Existencia del Fondo
Origen del Capital
Tipo de Apoyo
10 meses.
Aportes de la Cooperación Técnica Alemana
(GTZ), de la Red Valles de Altura y del Programa
Social Agropecuario (PSA).
Créditos.
Monto Total del Fondo Rotatorio $ 6.300.-
Proyectos Financiados
Monto Total de Fondos Otorgados
10 botiquines comunitarios, todos en
funcionamiento.
$ 6.300 en productos.
63

Monto Medio de los Proyectos Financiados $ 500.-
Monto del Proyecto Máximo Financiado $ 1.000.-
Monto del Proyecto Mínimo Financiado $ 250.-
Número Total de Beneficiarios
Qué se Financia
Porcentaje de Repago
Media de Beneficiarios por Proyecto Financiado
Estructura Utilizada
Gastos Administrativos
Gastos Técnicos
Extensionismo
Relación de Apoyo Técnico con otros Organismos
o Proyectos
Forma de Divulgación del Programa de Fondo
Rotatorio
Tipo de Crédito
Forma de Repago
Asistencia Técnica
Impacto Ambiental Verificado
Indicadores de Éxito
Mecanismo de Monitoreo
254 familias campesinas.
Insumos veterinarios.
En ejecución.
89% de las 254 familias del valle de Luracatao.
Se utilizan estructuras propias y municipales.
A cargo de Red Valles de Altura e INTA.
A cargo de Red Valles de Altura e INTA.
INTA Seclantás, Red Valles de Altura,
municipalidad de Molinos.
Se articula con el Proyecto PAN (convenio DsyMA-
INTA-GTZ), PSA, FCLI.
A través de la RED Valles de Altura.
En especie (productos veterinarios).
En efectivo.
En la elaboración y ejecución del proyecto.
Sí, impacto ambiental positivo.
Porcentaje de devolución.
% de reducción de mortandad en los rodeos
familiares.
Incremento del capital de cada botiquín
comunitario.
Participación en los espacios organizativos.
Paratécnicos campesinos formados.
Sí, se desarrolla monitoreo de impacto para cada
actividad ejecutada por el proyecto a través del
tiempo (6 meses).
64

EVALUACIÓN INTEGRAL DE
MICROEMPRENDIMIENTOS DE LUCHA
CONTRA LA DESERTIFICACIÓN
3
Ulises Martínez Ortiz 1 ; Rafael Aguilar 4
RESUMEN
Se presenta una evaluación integral de
microemprendimientos financiados por el Convenio
SRNyDS 2 -INTA 3 -GTZ entre 1999 y 2000 con el
objetivo de: a) desarrollar una metodología de evaluación
que abarque los aspectos ambientales,
económicos y sociales y b) generar información relevante
que sirva para la planificación estratégica
de las intervenciones, en particular, respecto al uso
de mecanismos de fondos rotativos para la financiación
de los emprendimientos de lucha contra la
desertificación.
Si bien los efectos de los proyectos evaluados se
interrelacionan en diversos aspectos, los resultados
de esta evaluación integral se presentarán
analizando por separado los impactos en tres
componentes: impactos en el medio económicoproductivo,
impactos sobre el medio ambiente e
impactos sobre el medio social e institucional.
En cuanto a las oportunidades que ofrecen los
créditos rotatorios para el financiamiento de
pequeños proyectos por parte de un organismo
central como la SAyDS 4 , se deben tener en cuenta
las ventajas derivadas del control interno que
pueden ejercer organizaciones descentralizadas,
priorizando mecanismos de decisión participativos
en la administración del fondo.
Organismos Gubernamentales
Experiencias
1
Economía de los Recursos Naturales, Cátedra de Economía General, Facultad de Agronomía,
Universidad de Buenos Aires. omartine@agro.uba.ar
2
Secretaría de Recursos Naturales y Desarrollo Sustentable. Hoy denominada Secretaría de
Ambiente y Desarrollo Sustentable.
3
Instituto Nacional de Tecnología Agropecuaria.
4
Secretaría de Ambiente y Desarrollo Sustentable.
3.a.5.
65

1. INTRODUCCIÓN
En el marco del Programa Nacional Desarrollo
Sustentable en Zonas Áridas y Semiáridas de
Argentina, Convenio SRNyDS-INTA-GTZ, se
financiaron entre 1999 y 2000 un total de 146
proyectos en distintas regiones áridas y semiáridas
del país (ver Mapa pág. 57).
Mediante estas acciones, se buscó fortalecer
a las organizaciones de base e intermedias
en el desarrollo, aplicación y promoción de
acciones de lucha contra la desertificación y
la pobreza, basadas en la experiencia local y
en la participación activa de las comunidades
involucradas.
El mecanismo de aplicación del programa fue
totalmente descentralizado. Los proyectos seleccionados
fueron implementados íntegramente por
las organizaciones locales, correspondiendo a
estas últimas las decisiones referidas a la distribución
interna y la asignación de los recursos.
Esto originó que, en muchos casos, las organizaciones
privilegiaran un sistema de créditos
rotatorios para lograr una mayor eficiencia en la
utilización de los fondos asignados.
El comienzo de una nueva etapa en la Cooperación
SAyDS-INTA-GTZ en el año 2002, incorporó,
entre los objetivos de la misma, el análisis y
la implementación de mecanismos de fondos
rotatorios para el financiamiento de acciones de
lucha contra la desertificación y la pobreza.
En este marco se desarrolló, en la segunda
mitad de 2002, una evaluación integral de los
microemprendimientos financiados en la etapa
anterior, con el objetivo de: a) desarrollar una
metodología de evaluación que abarque los
aspectos ambientales, económicos y sociales y
b) generar información relevante que sirva para
la planificación estratégica de las intervenciones,
en particular respecto al uso de mecanismos
de fondos rotativos para la financiación de los
emprendimientos de lucha contra la desertificación.
Para la evaluación de los impactos generados
por el Programa de Microemprendimientos,
se seleccionó un grupo de organizaciones y
regiones representativas de los diversos tipos
de proyectos financiados. Estas son: Asociación
para la Promoción Integral (API), Asociación
de Pequeños Productores de la Puna (APPP) -
ambas pertenecientes a la Red Puna (provincia
de Jujuy)-, Asociación de Productores de San
Antonio, Comunidad El Barrial (provincia de
Salta) y Movimiento Campesino de Santiago del
Estero (MOCASE) -que nuclea comunidades y
cooperativas en distintos puntos de la provincia de
Santiago del Estero-.
La información se recopiló mediante entrevistas
con los técnicos, promotores y productores que
participaron de los microemprendimientos y la
observación directa en el terreno de los resultados
de los proyectos y de las actividades de las
organizaciones.
Si bien los efectos de los proyectos evaluados
se interrelacionan en diversos aspectos, los
resultados de esta evaluación integral se
presentarán analizando por separado los impactos
en tres componentes:
En el punto 2 se analizan los impactos en el medio
económico-productivo, incluyendo los relacionados
con incrementos en la producción, mejoras en los
canales de comercialización y reducción de los
costos.
Los impactos sobre el medio ambiente se tratan
en el punto 3, considerando aspectos como:
disminución de la presión sobre los recursos,
protección/ rehabilitación del ambiente, mitigación
de la sequía y control del avance de la frontera
agrícola.
En el punto 4 se discuten los efectos sobre el
medio social, haciendo hincapié en las mejoras
en la calidad de vida (nutrición, condiciones de
trabajo, demanda de mano de obra, capacitación,
igualdad de género) y en el fortalecimiento
institucional de las organizaciones locales y el
incremento de su capacidad de autogestión.
Por último, en el punto 5 se incluye, a modo de
conclusión, el análisis de los efectos particulares
derivados de la financiación a través de fondos
rotativos, planteando algunas recomendaciones
para la implementación de futuros programas
similares.
2. Impactos en el medio económicoproductivo
2.1. Incrementos en la producción
El impacto más evidente registrado en gran parte
de los microemprendimientos fue un significativo
incremento en los niveles de producción del
sistema. Tomando el caso del sistema de
producción ovina desarrollado en la Región
Puna, la construcción de refugios de parición
66

Fondos Rotatorios
67

para resguardar a los corderos recién nacidos
en los meses más fríos generó incrementos en
la producción del orden del 50%, disminuyendo
la mortandad de corderos del 30% al 10%. En
el caso de la introducción de mejoras en la
sanidad del rodeo, principalmente mediante
la utilización de productos antiparasitarios, se
registraron incrementos del 10% en la producción.
En tanto que una propuesta de mejora integral
del manejo, que incluye además de las dos
acciones antes mencionadas otras tecnologías
de manejo del rodeo (pastoreo rotativo, cambios
en la composición del rodeo y en las fechas de
parición, etc.), produjo un incremento del 71% en
la producción.
Estos aumentos registrados en la producción se
realizaron con inversiones de baja magnitud que
resultaron en altos retornos económicos (ver tabla
Nro. 1).
Estos indicadores muestran que es totalmente
viable financiar ciertos microemprendimientos
mediante un sistema de fondos rotativos. Incluso,
este sistema está siendo implementado con éxito
en la Puna, financiando microemprendimientos
tales como: introducción de machos reproductores,
suplementación alimentaria, construcción de
refugios, cerramientos, mejoras en la sanidad y
siembra de pasturas.
Se realizó un segundo análisis (ver tabla Nro. 2),
esta vez considerando dentro del monto de la
inversión los costos de intervención, es decir, los
costos en capacitación y seguimiento técnico que
soportan las organizaciones para hacer posible el
desarrollo de cada proyecto. La inclusión de estos
costos tiene una alta incidencia en la rentabilidad
de los proyectos.
Tabla Nro. 1. Altos retornos económicos para los beneficiarios
Proyecto
Inversión
Incrementos
productivos
VAN
(4%)
I) Construcción de refugios para corderos $ 470 50% $ 808 32%
II) Mejora sanitaria del rodeo $ 35 10% $ 22 25%
III) Propuesta integral de manejo $ 546 71% $ 841 30%
TIR
Tabla Nro. 2. Incidencia de los costos de intervención en la rentabilidad de los proyectos
Indicador
Sin costos de
intervención
Con costos de
intervención
Inversión Inicial $ 546 $ 936
VAN (4%) $ 841 $ 96
TIR 30% 6%
Período de Repago del Capital Año 3 Año 8
68

Si bien la inversión en este caso sigue generando
retornos positivos, ya no resulta atractiva para
el mercado financiero tradicional. Esto resalta
la importancia de las organizaciones locales en
cuanto al apoyo técnico e institucional que permite
en un principio el desarrollo y la ejecución de
los proyectos. Pero fundamentalmente, cobra
relevancia la absorción de ciertos costos por parte
de estas organizaciones que permite que los
proyectos sean rentables desde el punto de vista
del productor, permitiendo así la devolución del
crédito. Cabe aclarar que los mencionados costos
de intervención asumidos por las organizaciones
locales son aquellos derivados del alejamiento
del estado de sus funciones (asistencia técnica,
crediticia, capacitación, comunicación, servicios,
etc.) y son, en parte, solventados por los mismos
productores a través de cuotas sociales.
2.2. Mejoras en la comercialización
También registraron impactos positivos
en los ingresos del sistema aquellos
microemprendimientos orientados a mejorar la
comercialización de la producción. Un ejemplo
de este tipo es la actividad que desarrolla la
Asociación de Pequeños Productores de la Puna
(APPP). Mediante proyectos que fomentaron el
asociativismo y la mejora técnica continua, la
APPP logró aumentar la cantidad y calidad de
sus productos finales. De esta manera, consiguió
poner en marcha un puesto de venta de productos
en San Salvador de Jujuy, mejorando así el precio
que los productores percibían anteriormente en
La Quiaca, un mercado más pequeño y de menor
poder adquisitivo. Esto significó un incremento en
el precio venta de corderos del 23% (de 0,65 a
0,80 $/kg)
2.3. Disminución en los costos
Un último impacto económico reconocido fueron
las reducciones en los costos de producción.
Un ejemplo de esto es la creación de fondos
rotatorios de insumos. Se desarrollaron
microemprendimientos de este tipo en las
comunidades de San Antonio y El Barrial, en los
Valles Calchaquíes. El funcionamiento de estos
fondos es de la siguiente manera: para cada
fondo se nombran fondos rotativos de productos
veterinarios, fertilizantes y agroquímicos, semillas
y otros insumos, asegurando la provisión de estos
productos en un menor tiempo y reduciendo el
precio que los productores pagaban por ellos. Un
encargado responsable de administrar el stock de
productos, los repone a medida que se venden
y lleva los registros de las compras y las ventas.
Cuando un integrante de la comunidad necesita
un insumo, lo compra al fondo correspondiente,
pagando un precio que permite cubrir todos los
costos de reposición más un pequeño porcentaje
destinado a amortiguar posibles efectos
inflacionarios. El precio para el productor es,
en general, inferior al que podría obtener en el
mercado local siendo el ahorro más importante
el tiempo y el costo de tener que ir a comprar los
insumos a la ciudad.
Tabla Nro. 3. Reducción en los costos
Fondo rotativo
Reducción en los
costos
Productos veterinarios ↓ 50%
Fertilizantes y
agroquímicos
↓ 50%
Semillas ↓ 20-30%
Plástico ↓ 60%
3. Impactos en el medio ambiente
Las actividades realizadas por los proyectos
analizados, en general, están orientadas a la
mejora en la producción. Debido a esto, resultó
relativamente fácil identificar y medir los impactos
en el medio económico-productivo, aún ante la
carencia generalizada de registros. No ocurrió lo
mismo con los impactos en el medio ambiente,
ya que los efectos esperados en el mismo son
muchas veces indirectos.
3.1. Disminución de la presión sobre el
recurso
En general, se asume que una mejora en la
producción traerá aparejada una disminución de la
presión sobre el recurso. Por ejemplo: en la Puna
Jujeña, mejorando los índices reproductivos del
rebaño, se puede producir la misma cantidad de
corderos con menos madres y, de esta manera,
disminuiría la presión de pastoreo; en Santiago del
69

Estero, si se incrementan los ingresos prediales
del productor, este tendría menos necesidad de
producir carbón y postes como fuentes de ingreso
y, por lo tanto, disminuiría la presión sobre los
recursos forestales.
3.1.2. Análisis de la variación en la carga
animal
Tomando como ejemplo la producción ovina en
la Puna Jujeña, se determinó la variación en la
carga antes y después de la implementación de
los proyectos. A partir de un censo ganadero
realizado en 1998, se cuenta con la información de
la composición de los rodeos de 36 productores.
En el 2002 se realizó un nuevo censo a los mismos
productores (ver gráfico Nro. 1.), el cual arrojó los
siguientes resultados expresados en unidades de
demanda de forraje (equivalente ovino).
Como se puede apreciar en el Gráfico 1, la
demanda de forraje disminuyó para todas las
categorías, excepto para las hembras con cría.
Naturalmente, todas las prácticas implementadas
apuntan a aumentar la cantidad de corderos y,
por ello, la cantidad de hembras con cría. De esta
manera el correspondiente consumo aumenta
considerablemente (58%).
El incremento en el consumo por parte de la
categoría hembras con cría fue parcialmente
compensado por una reducción en la cantidad
de hembras secas, borregas y capones (38%,
15 % y 20% de disminución en el consumo,
respectivamente). De esta manera, la presión
de pastoreo entre 1998 y 2002 se mantuvo
prácticamente constante, registrándose un
incremento de sólo un 1%. Esto significa que
el aumento en la productividad del rodeo no
fue, como se esperaba acompañado por una
reducción en la cantidad de reproductores.
Este tipo de análisis provee una interesante base
para el estudio de los casos, en particular cuando
no se cuenta con la posibilidad de evaluar el
estado del recurso o cuando los impactos sobre el
mismo se visualizan a largo plazo.
Sin embargo, la información resultante de este
tipo de análisis es incompleta. Para determinar
la verdadera presión que la producción ejerce
sobre el recurso, es necesario contar además con
información sobre variaciones en la distribución
estacional del consumo de forraje. El pastoreo
rotativo, el estacionamiento de las pariciones,
Gráfico Nro. 1: Variación en la demanda de forraje (EO) entre 1998 y 2002
70

Fondos Rotatorios
la implantación de nuevas pasturas, etc., son
prácticas que apuntan a balancear la oferta
y la demanda de forraje (y de hecho se han
implementado en los casos analizados). Por otro
lado, aún dejando de lado este análisis, se debe
destacar que los resultados demuestran que es
posible obtener incrementos productivos del orden
del 70% sin aumentar la presión sobre el recurso.
3.2. Uso de prácticas sustentables
En muchos casos surge como inconveniente
que las actividades orientadas a fortalecer la
sustentabilidad del sistema no forman parte de las
actividades centrales del proyecto, desarrollándose
de manera independiente. Por ejemplo, en la
Puna Jujeña se analizaron los impactos de la
construcción de refugios para parición de corderos,
la implementación de botiquines comunitarios y
la compra de reproductores a través de fondos
rotativos. Estas acciones apuntan exclusivamente
a mejorar la producción ovina y se espera que
esto tenga un efecto en la disminución del
sobrepastoreo. Sin embargo, los productores y
técnicos realizan, al mismo tiempo, otras acciones
tendientes a equilibrar la carga animal y a mejorar
el uso del pastizal (pariciones estacionadas,
eliminación de hembras infértiles y capones,
cambio del objetivo productivo de capones a
corderos, etc.). En estos casos, resulta imposible
separar los efectos atribuibles directamente al
proyecto de los que tienen que ver con otras
prácticas asociadas.
En otros casos, la mejora en la producción y el
impacto sobre el medio ambiente se da por la
implementación de prácticas de manejo más
sustentables o que inciden más directamente
sobre la presión que la producción ejerce sobre el
recurso. Ejemplo de este tipo de prácticas son: la
siembra de pasturas o suplementación forrajera,
el manejo del pastoreo, la adecuación de las
pariciones a las épocas de mayor oferta forrajera,
el cultivo orgánico o con semillas no modificadas
genéticamente (variedades autóctonas), el uso de
sistemas agrosilvopastoriles, etc. En la mayoría
de los casos analizados estas prácticas no son
directamente atribuibles al proyecto sino que son
adicionales.
3.3. Avance de la frontera agrícola
En la Región Chaqueña el avance de la frontera
agrícola, en los últimos años, es uno de los
problemas más graves en cuanto a la degradación
del suelo. Favorecido por un ciclo húmedo,
avances en biotecnología, métodos de labranza
y la expectativa de buenos precios a partir de
la devaluación, el avance de la agricultura y la
ganadería sobre los bosques es vertiginoso.
En este contexto, y agravado por fuertes intereses
políticos y económicos, la permanencia de formas
de producción agrosilvopastoriles tradicionales en
la región se ve seriamente amenazada.
Un impacto indirecto de los microemprendimientos
se da a través de mejorar las condiciones de
vida, productivas, tecnológicas y organizativas de
las familias campesinas, de manera que estén
en condiciones de competir tanto en términos
productivos como políticos con los intereses
económicos imperantes en la región.
3.4. Mitigación de la sequía
Un último impacto en el ambiente es el generado
por los proyectos de manejo de aguas en
cuanto a la mitigación de los efectos de la
sequía. El impacto, en estos casos, puede ser
cuantificado con facilidad. En San Antonio (Salta),
el revestimiento de un canal de 1.700 metros,
que transporta agua para riego a la comunidad,
incrementó el agua disponible en cada turno a
más del doble, pasando de 1.199 m 3 por turno
a 2.592 m 3 /turno. Esto es equivalente a pasar
de 28,8 mm/año a 62,2 mm/año. En una zona
donde las precipitaciones son de 200 mm/año, 34
mm/año adicionales representan un aporte muy
significativo.
4. Impactos en el medio social
Los efectos de los proyectos en el medio social
pueden clasificarse en dos aspectos. En primer
lugar, los que representan una mejora en la calidad
de vida (salud, educación, nutrición, acceso
a servicios, trabajo, etc.) y en segundo lugar,
los beneficios a nivel organizativo (capacidad
de autogestión, organización comunitaria,
democratización, participación, igualdad de
género, construcción de poder, etc.).
4.1. Calidad de vida
En cuanto a la mejora en la calidad de vida, los
indicadores económico-productivos obtenidos
pueden ser de utilidad para establecer, en alguna
medida, un cambio en el bienestar de las familias.
Para el caso de productos comercializables,
71

la mejora en la producción, elaboración o
comercialización tiene un impacto directo en el
ingreso familiar y, por lo tanto, en la posibilidad
de acceder a mayor cantidad de bienes y
servicios. El análisis del ingreso familiar puede
ser complementado con el del ingreso predial. Un
aumento de la participación del ingreso predial
en el ingreso familiar estaría indicando menor
necesidad de buscar trabajos temporarios o,
incluso, permanentes fuera del predio. El hecho
de que el trabajo predial pueda generar ingresos
atractivos que no incentiven el trabajo extrapredial,
tendría un impacto positivo en la permanencia
de las familias en su lugar de origen, reforzando
los lazos familiares y comunitarios que, a su
vez, permiten la reproducción cultural de las
comunidades.
Para los productos destinados al autoconsumo
y/o trueque, la mejora en la cantidad, calidad
y diversidad de la producción tiene un impacto
directo en la nutrición y en la salud de las familias.
En comunidades aisladas, como las de la Puna y
los Valles Calchaquíes, la posibilidad de adquirir
verduras está seriamente limitada, no sólo
por el precio sino, fundamentalmente, por las
distancias hasta los centros de comercialización
(el abastecimiento de verduras en la zona de
influencia de Cafayate proviene de Salta, 180
km). Lo mismo puede decirse de otros productos.
Es así, que la variedad de la dieta de estas
poblaciones es, en general, bastante limitada.
En la comunidad de San Antonio, el revestimiento
de un canal de riego y la instalación de aspersores,
mangueras y goteros han permitido la producción
de una enorme variedad de productos de
autoconsumo en cada predio. Además de las
producciones tradicionales de nogales y ganadería
caprina y ovina, ahora se pueden encontrar otras
producciones en las quintas, tales como: zapallo,
ajo, cebolla, cebolla de verdeo, lechuga, acelga,
zanahoria, papa, trigo, maíz, habas, arvejas,
alfalfa, avena, nogal criollo y californiano, vid,
durazneros, higueras, animales de granja, etc.
Cabe destacar que estas producciones se realizan
con muy bajo o nulo uso de agroquímicos y, en
muchos casos, priorizando el uso de variedades
criollas (maíz).
Las mejoras en la producción y su incidencia en
el ingreso pueden generar otros beneficios. En
Santiago del Estero y en la Región Chaqueña
en general, donde la actividad carbonera cobra
gran importancia, toda mejora en los ingresos
familiares genera un beneficio adicional, ya que las
familias se ven menos necesitadas de recurrir a
la producción de carbón como fuente de ingresos.
Además del impacto que esto genera en la
sustentabilidad del recurso forestal, también hay
una mejora en las condiciones laborales y en la
salud, ya que el trabajo en los hornos carboneros
genera graves trastornos, especialmente, por el
efecto de la carbonilla en las vías respiratorias.
Además de los impactos derivados del aumento en
la producción, los proyectos pueden generar otras
mejoras en la calidad de vida.
Es el caso de las obras para provisión de agua
para consumo humano. Este tipo de proyectos
tiene una implicancia directa en el bienestar de las
familias, ya que el aumento en la disponibilidad
de agua permite generar cambios en los usos y
costumbres con respecto a la higiene y la cocina,
con las obvias consecuencias en la salud y en
la calidad de vida en general. Adicionalmente,
se debe considerar que, en muchos casos, se
producen cambios en la calidad de agua de
consumo, que resultan de gran importancia en
algunos lugares de Santiago del Estero, por causa
de su alto contenido de arsénico.
Además de estos beneficios, existen otros de tipo
indirecto que pueden ser evaluados. Por ejemplo,
en una comunidad en la zona de Quimilí (Santiago
del Estero), las familias debían recorrer unos 10
km para ir a buscar agua al río, ocupando medio
día, todos los días del año en esa actividad. La
inversión de $ 40.000 en un pozo-bomba para la
provisión de agua permitió destinar ese tiempo a
otras actividades productivas, además de evitar
molestias. Una forma de valorizar este beneficio es
a través del costo de oportunidad de la mano de
obra. Considerando un valor del jornal para la zona
de $ 10, se calcula que el ahorro de mano de obra
de las treinta familias de la comunidad alcanzaría
los $ 54.750 por año.
Existen otros ejemplos, en los que se produce
un ahorro de tiempo que puede ser reorientado
a actividades más productivas. La implantación
de pasturas o cultivos requiere el uso de cercos
que impidan el paso de los animales domésticos.
Tradicionalmente, en la zona de Santiago del
Estero y en la Región Chaqueña en general,
estos cercos se construyen con ramas. La
efectividad de este tipo de cercos es limitada, ya
que, normalmente, es necesaria la presencia de
72

Fondos Rotatorios
una persona que vigile permanentemente que
los animales no violen los mismos. Esta tarea,
generalmente, es llevada a cabo por las mujeres,
por lo que se ven prácticamente impedidas de
abandonar el hogar mientras haya un cultivo que
cuidar. Al mismo tiempo, los cercos de ramas se
deterioran con el tiempo y es necesario repararlos
y reponerlos constantemente con el consecuente
impacto sobre los recursos forestales. El uso
de alambrados eléctricos, en este caso, permite
invertir ese tiempo en otras actividades. Esto
es particularmente importante en el caso de
las mujeres -las cuales podrían ocuparse de
actividades sociales, comunitarias y/o productivasy
de los niños y los jóvenes en relación con la
escolaridad.
Otro de los impactos sociales de importancia que
se presenta en la gran mayoría de los proyectos es
la capacitación. Las habilidades, las capacidades
y los conocimientos que adquieren las personas
que participan en los proyectos constituyen un
beneficio en sí mismo y resulta difícil evaluar hasta
dónde llegan sus efectos. En primera instancia,
la aplicación de los conocimientos adquiridos en
la ejecución del proyecto es un fruto inmediato.
Pero, en general, el efecto multiplicador de las
capacitaciones se extiende mucho más allá. En
algunos casos las habilidades adquiridas generan
para el productor una suerte de oficio. Es el caso
de los que se especializan en vacunar o en injertar.
Otros productores reconocen estas capacidades
y suelen requerir la ayuda del “especialista”,
generalmente, a cambio de algún pago en
especie. En otros casos, estos especialistas
actúan como capacitadores en otras comunidades,
enriqueciendo la temática con su experiencia y su
perspectiva de productor.
Los beneficiarios de los proyectos, en general,
acceden a una serie de bienes y servicios
que no estaban a su alcance. Además de
capacitación, vegetales frescos, agua y otros
bienes y servicios que ya fueron mencionados se
destacan: asistencia técnica, crédito, información,
comunicación e interacción con otros productores
y comunidades, estructura de comercialización,
insumos, etc. En algunos casos la organización
provee, además, otros servicios adicionales como
asistencia sanitaria y legal. Si bien esto último no
podría ser atribuible directamente a las actividades
evaluadas, en general las organizaciones se ven
fortalecidas con la ejecución de los proyectos
y esto repercute en todas las acciones que
desarrolla la misma.
4.2. Fortalecimiento institucional y autogestión
Las tareas y responsabilidades que demandan
la planificación, la presentación, la ejecución,
el seguimiento y la evaluación de los proyectos
tienen un impacto significativo en el crecimiento de
la capacidad de gestión de las organizaciones de
base, en particular cuando el proceso se desarrolla
a través de metodologías participativas.
En algunos casos, los microemprendimientos se
transforman en el impulso para que la comunidad
se organice donde no lo estaba. Es el caso de
la Asociación de Productores de San Antonio
(Salta). La Asociación nace a partir del proyecto
de revestimiento del canal de riego en 1999 en
el cual se invirtieron $ 5.000. La experiencia y la
organización adquirida le permitió a la Asociación
en sólo tres años conseguir: dos subsidios del
PROINDER 5 ($ 1.800 y $ 4.500), un crédito del
PSA 6 ($ 1.700) y la ampliación del canal revestido
subsidiado por el Fondo Canadá 7 ($ 15.000).
Además, en junio de 2002, la Asociación inició el
trámite para obtener la personería jurídica y está
a punto de obtener 40 h de riego/mes (ahora tiene
6 h/mes) negociando de igual a igual con el poder
político y económico de la región.
En otros casos, donde existe una organización
previa, también pueden verse los efectos que
produce la gestión de cada proyecto. Por lo
general, cada nueva actividad requiere de nuevas
estructuras organizativas y administrativas,
distribuyéndose tareas y roles dentro de la
comunidad: encargados de los fondos rotatorios,
turnos para la limpieza de los filtros de agua,
mecanismos de decisión comunitaria, reuniones
de los grupos de trabajo, etc. El desarrollo exitoso
de un microemprendimiento también suele generar
un impacto en el ingreso de nuevos socios a la
organización o bien, la participación más activa
de aquellos que antes frecuentaban poco las
reuniones.
5
Proyecto de Desarrollo de Pequeños Productores Agropecuarios, dependiente de la Secretaría de Agricultura Ganadería, Pesca y
Alimentación.
6
Programa Social Agropecuario, dependiente de la Secretaría de Agricultura Ganadería, Pesca y Alimentación.
7
Embajada de Canadá en Buenos Aires.
73

La participación de mujeres y jóvenes en las
instancias de decisión y administración es un punto
a tener en cuenta. Al igual que los mecanismos
de decisión y participación, el espacio que ocupan
mujeres y jóvenes dentro de la organización
responde a características internas de la misma.
Sin embargo, determinados microemprendimientos
podrían tener un impacto significativo en este
sentido (fabricación de dulces, tejidos, etc.).
5. Conclusiones. Las ventajas del
financiamiento a través de fondos rotativos
Es notable destacar que a pesar de que el
Programa de Microemprendimientos destinó
recursos para el financiamiento de pequeños
proyectos en forma de subsidios, en gran parte
de los casos los destinatarios de estos fondos
decidieron aplicarlos a través de créditos rotatorios
administrados internamente.
Las organizaciones conocen, a partir de la
experiencia y de sus propias capacidades
institucionales, las ventajas de este mecanismo
de financiamiento y se recurre al mismo cada vez
que se presenta la oportunidad. Esto ocurrió no
sólo con los fondos provenientes del Programa
de Microemprendimientos sino también con
otras fuentes. Parte de los fondos del subsidio
PROINDER, destinado a ocho productores de la
Asociación de Productores de San Antonio en
el 2001, fueron destinados a un fondo rotatorio
para que se pueda incorporar una persona más al
proyecto. En Barrial (Salta), parte del subsidio de $
90.000 otorgado por el FOPAR 8 para la instalación
de un pozo de agua para riego, estaba destinada
a la compra de insumos. La comunidad decidió
usarla para incrementar el capital de los fondos
rotatorios de insumos ya existente.
Una de las ventajas más directas es la versatilidad
de contar con un recurso financiero que puede
ser utilizado para distintas alternativas, según
las prioridades de la comunidad. Un fondo
rotatorio que inicialmente se plantea para cubrir
cierta necesidad, con el transcurso del tiempo
y una vez que dicha demanda está cubierta,
retorna en fondos que pueden ser destinados
a nuevos emprendimientos. En los fondos que
son administrados internamente, la comunidad
adquiere el poder de decidir la mejor manera
de gastar sus recursos, eligiendo con su propio
criterio los proyectos que deben ser subsidiados
y los que pueden financiarse a través de créditos.
El mecanismo de selección de los proyectos y de
los beneficiarios juega un rol importante en el éxito
del fondo. En primer lugar, las formas de decisión
democráticas y descentralizadas inciden de
manera positiva, generando un componente muy
fuerte de compromiso de los beneficiarios entre sí
y con el proyecto.
En la gran mayoría de los casos, los destinatarios
acceden por primera vez a un crédito a través
de estos fondos rotatorios. La confianza que
sus pares depositan en ellos tiene un efecto
significativo en su autoestima, responsabilidad y
compromiso con el proyecto y con la comunidad.
Al mismo tiempo, son sus pares quienes
mejor conocen las capacidades y virtudes del
destinatario del crédito y, también, quienes
mayores oportunidades tienen de ejercer las
presiones necesarias al momento del cobro o de
comprender las eventualidades en el caso de que
la inversión fracase por causas externas.
Tal vez sea esta la principal razón por la cual
estos créditos tienen, en las organizaciones
analizadas, un porcentaje de devolución tan alto
comparado con otros sistemas financieros (96%
en el MOCASE, 99% en la Red Puna). En algunos
casos, se ha constatado que los créditos se
devuelven antes del período de recuperación del
capital invertido. Tal es el caso de la construcción
de refugios para corderos en la Puna donde el
préstamo se devuelve en, aproximadamente, un
año mientras que el capital invertido se recupera al
tercero.
Otro efecto importante de la financiación a través
fondos rotativos, en comparación con el subsidio,
es una mayor eficiencia en el uso de los recursos.
Al estar comprometidas a devolver el crédito, las
familias buscan las opciones más económicas
para realizar la inversión, destinando para ello
una cantidad importante de tiempo e imaginación.
En Patagonia, a través de un subsidio se podían
construir cinco invernáculos. La comunidad decidió
hacerlos a través de créditos y se movilizó para
conseguir donaciones y precios más económicos
gracias a los cuales se construyeron once. En
Santiago del Estero, agudizaron el ingenio para
construir con los materiales disponibles molinos de
8
Fondo Participativo de Inversión Social, dependiente del Ministerio de Desarrollo Social de la Nación.
74

Fondos Rotatorios
viento para el bombeo de agua: se han hecho con
tambores de doscientos litros y el diferencial de un
automóvil.
La permanencia en el tiempo (especialmente en
tiempos de inflación) e incluso, la capitalización
de un fondo rotativo, sería un indicador de la
capacidad de las organizaciones para administrar
recursos financieros. En este sentido, las
organizaciones deben decidir las alternativas de
inversión no sólo en función de las demandas
de la comunidad sino también considerando las
posibilidades de retorno del capital.
También aquí las organizaciones ponen en juego
su imaginación para disminuir los riesgos de
descapitalización por causa de la inflación. Los
pagos de cuotas en productos son una práctica
muy difundida, en particular, cuando la misma
organización cuenta con una cooperativa de
comercialización. Otro mecanismo interesante es
el de mantener el capital rotativo en mercancías,
ya sea insumos o capital de trabajo como
reproductores. Un ejemplo de este último caso
es el fondo rotativo de cabras implementado en
Santiago del Estero. En el mismo, el productor
recibe un plantel de diez hembras y un macho,
que debe reponerle al siguiente productor al
cabo de dos años. En ese lapso la reproducción
del plantel permite no sólo renovarse a sí mismo
sino también, incrementar el stock ganadero del
productor.
Las oportunidades que ofrecen los créditos
rotatorios para el financiamiento de pequeños
proyectos son evidentes para muchas
organizaciones locales que trabajan actualmente
en las zonas áridas del país. Con diversas
modalidades de implementación, respetando sus
propias capacidades, limitaciones y necesidades,
cada una de ellas ha adoptado este mecanismo en
mayor o menor medida. El direccionamiento de la
financiación de microemprendimientos a través de
fondos rotatorios por parte de un organismo central
como la SAyDS debe tener en cuenta las ventajas
derivadas del control interno que pueden ejercer
organizaciones descentralizadas, priorizando
mecanismos de decisión participativos en la
administración del fondo.
6. BIBLIOGRAFÍA
Aguilar, R; Martinez Ortiz, U. (2002), Beneficios
económicos y ambientales del microcrédito para
pequeños productores agropecuarios en la Puna.
XXXIII Reunión Anual de la Asociación Argentina
de Economía Agraria.
Dixon J.; L. Scura; R. Carpenter y P. Sherman
(1999), Análisis Económico de Impactos
Ambientales, Costa Rica, Edición Latinoamericana,
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Washington.
75

Organismos No Gubernamentales
3
Experiencias
3.b.1.
DESCRIPCIÓN DEL SISTEMA
MICROFINANCIERO
Asociación de Mujeres Warmi Sayajsunqo
Responsable Rosario Andrada de Quispe - Bustamante 165,
Abra Pampa, Jujuy (4660) - ARGENTINA
Tel.: (0388) 749-1167 asociacionwarmi@yahoo.com.ar
RESUMEN
El sistema microfinanciero de la Warmi tiene tres
objetivos:
1. Aumento del capital social individual,
intercomunal y externo.
2. La libre disposición de una suma de dinero
justa en el momento justo.
3. El aumento de la productividad y la competitividad
de los asociados.
Es importante, generar opciones y cambios en las
parejas para que reestructuren sus relaciones de
género.
La base del sistema microfinanciero es usar el
microcrédito como un instrumento de aumento de
capital social y para cumplir el sueño de la Warmi:
que los puneños y puneñas vivan dignamente del
propio trabajo -como lo hacían sus abuelos-, de
acuerdo a la propia cultura y que les respeten sus
derechos.
Por ello, la base del sistema es que el manejo de
los recursos, la toma de decisión y el control lo
realicen los mismos socios (o clientes en la jerga
más neoliberal de los sistemas microcrediticios).
En la introducción se profundiza al respecto.
La Warmi recibe los fondos (hasta ahora donados).
Las comunidades que desean ingresar al sistema
hacen una nota solicitando su incorporación.
Deben cumplir un reglamento que cuenta con 17
pasos (reglamento armado por las comunidades).
Luego, debe haber una aprobación por parte de la
asamblea de líderes (un hombre y una mujer por
cada comunidad). Así se constituyen en un Fondo
76

Fondos Rotatorios
Comunal. A cada Fondo Comunal se le asigna en
forma participativa un cupo para dar créditos. Ese
monto de dinero queda rotando para siempre en
cada comunidad, siempre y cuando cumplan los
reglamentos.
Cada comunidad elige un comité de créditos y dos
kipus (gerentes de Fondo Comunal). Se capacitan
los gerentes para que manejen la contabilidad y la
gestión de los créditos.
Los socios presentan proyectos al Fondo Comunal.
El Fondo los aprueba y se arma una cadena de
créditos, estableciendo un orden de prioridades
producidas por cada fondo.
El Fondo Comunal aprueba los primeros créditos,
solicitando a la Warmi que le entregue de su cupo
para esos créditos, y entregan los créditos.
Los kipus hacen la contabilidad y la cobranza
y entregan la recaudación a la Warmi para que
se deposite la misma en el Banco y acredite su
devolución.
Cuando se aprueba otro crédito, se retira el dinero
del banco y así sucesivamente.
Una variante es la línea de créditos rápidos. El
dinero lo tiene en la comunidad la mujer líder
y deciden rápidamente su entrega. El monto
mínimo a otorgar es de cinco pesos y el máximo,
de trescientos por persona. El interés es del 1%
mensual a plazos que oscilan desde los quince
días hasta los seis meses.
El interés de los otros créditos es del 9% anual
(consensuado con los líderes); este se recapitaliza
gestionando fondos externos para mantener el
funcionamiento operativo del sistema. El período
promedio de devolución es de dos años, salvo los
MINTs (créditos para microempresas innovadoras)
que son flexibles y con período de gracia. Se ajusta
mensualmente por inflación.
INTRODUCCIÓN
Resulta muy difícil describir el sistema de la Warmi
sin antes aclarar dos cuestiones:
La primera de ellas es entender que este sistema
fue diseñado a la medida de los objetivos de la
Warmi y las características geográficas y culturales
de la zona.
Desechando la idea simplista de que los sistemas
77

microfinancieros al igual que la banca tradicional
tienen métodos y esquemas replicables en
cualquier realidad.
Este sistema funciona en esta realidad y para
cumplir con los objetivos de la Warmi.
La segunda cuestión a aclarar es que sentimos
necesario efectuar un muy breve marco teórico
en el debate mundial de las microfinanzas a fin de
ubicar más fácilmente la experiencia Warmi.
Las microfinanzas relacionadas con la solución de
la pobreza es aún un tema nuevo en la academia.
Existen diferentes posiciones y todavía no se ha
probado que alguna tenga razón universal. Si
bien algunos sistemas microfinancieros funcionan
desde hace muchos años en diferentes lugares
del mundo (algunos hace más de 500 años y en
nuestra zona, relacionados al don 1 , posiblemente
hace más de 10.000 años), la opción del
microcrédito pasó al centro de la escena con la
promoción de las instituciones financiadoras del
desarrollo occidental, especialmente el Banco
Mundial e USAID, el Grameen Bank, el Village
Bank, entre otras experiencias.
Luego de su promoción mundial diferentes países
(entre ellos Argentina - Emprender) copiaron la
receta sin entender los ingredientes ni saber muy
bien si alimenta o empacha. En realidad, muchos
respondieron a la vieja tendencia simplificadora de
copiar soluciones sectoriales asumiendo que no
existen diferencias culturales, geográficas, políticas
y macroeconómicas.
No hay hoy todavía estudios que permitan
aseverar que el microcrédito de una u otra
posición, esté llevándonos hacia un mundo sin
pobreza. Por el contrario, los estudios realizados
por UN parecen indicar que en la última década (la
del microcrédito) la pobreza y la brecha entre ricos
y pobres han aumentado.
Definimos las tres tendencias que, a nuestro
criterio, hay hoy en el mundo de las microfinanzas
y luego, definiremos en la que se enmarca la
experiencia Warmi.
Las tres son institucionalistas, welfaristas y del
capital social (empoderamiento).
Es importante saber que posición adopta cada
experiencia, en forma consciente o prerreflexiva,
pues esto arma el sistema y condiciona los
resultados.
Las dos primeras asumen que el (cuasi) libre
mercado de la actual globalización nos llevará a un
mundo sin pobreza, asentados en el optimismo ya
no tan convincente de la propuesta neoliberal que
se ha encarnado en los ajustes estructurales.
La discusión entre los welfaristas e
institucionalistas produce acalorados debates y
sanciones de las líneas duras de financiamiento.
En realidad, el motivo de las diferencias entre
ambas tendencias (welfarist versus institutionalists)
se basa más en el concepto de sustentabilidad
y autosuficiencia, lo que se refleja en la tasa de
interés y el costo de los servicios financieros y no
financieros.
Los institucionalistas
Los institucionalistas dicen que los sistemas
microfinancieros deben ser autosustentables como
lo son las instituciones financieras formales.
Alegan que si el prestamista les cobra hasta
el 120% anual, el sistema microfinanciero les
cobra menos (y esto es ya una ventaja). Suelen
argumentar: “cobramos menos que el prestamista
o es mejor esto que nada o igual ellos pagan”.
Esta línea busca armar caros sistemas
microfinancieros y optimizarlos vía tecnología
hasta el punto que los costos bajen. Un ejemplo de
esto es el ahora alicaído Banco Sol en Bolivia.
El valor del dinero para los pobres es un resultado
del libre juego de la oferta y la demanda. Esta
corriente alega un gran optimismo sobre los
preceptos neoliberales en estado puro y una idea
de que la pobreza es sólo una cuestión de PBI per
cápita bajo.
Tienen una visión simple, unilineal y, posiblemente,
etnocéntrica de la pobreza (y, por lo tanto, de las
formas para que se solucione). Cuenta, además,
con un apoyo generalizado de los sectores que
buscan que los pobres solucionen por sí mismos
su pobreza.
Los welfaristas
Los welfaristas asumen que debe haber cierta
cobertura de parte de los estados o de las
ONG sobre la tasa de interés y los servicios
no financieros, financieros y BDS (Business
Development Services). En esta posición
puede enmarcarse al Grameen Bank que
alega ser autosuficiente (sin embargo recibe
1
Don: palabra quichua que significa costumbre antigua donde una persona entrega a otra algo, genera una deuda y una
reciprocidad.
78

Fondos Rotatorios
permanentemente financiamiento externo para
continuar creciendo).
Esta línea se asienta teóricamente en una
posición macroeconómica relacionada con el
neokeynesianismo. El valor del dinero para
los pobres es una decisión política y no del
mercado. Sin embargo su concepto de pobreza es
parecido al de los institucionalistas. La diferencia
fundamental es el valor de la tasa de interés
(valor del dinero, cobertura de incobrabilidad y
financiamiento de los gastos administrativos).
Capital Social (Empowerment)
La tercera tendencia, en la cual se puede
enmarcar a la Warmi, está dentro de la concepción
del aumento del capital social (o empowerment en
el metalenguaje del desarrollo anglosajón). Una
de las bases de esas líneas es que asume que
pobreza no es sólo tener menos dinero (PBI per
cápita) que la media nacional o la de los países
llamados por ellos mismos “desarrollados”.
Por lo tanto, la salida de la pobreza no puede
reducirse sólo a medidas que aumentan el nivel
de ingresos. No se niega que el aumento del
nivel de ingresos es indispensable, sino que en
las herramientas de acción contra la pobreza es
necesario utilizar otros conceptos sociales.
En realidad, el aumento de capital social busca
tender un puente entre el cuántico y hegemónico
mundo de la economía y las ciencias sociales.
Vale aclarar que se entiende por capital social
(más en el sentido de Bourdieu que en el de
Putman) al conjunto de relaciones que tienen
poder de influenciar y que pueden convertirse en
otros capitales (económico, cultural, etc.).
El empoderamiento de una persona depende del
aumento de sus capitales.
Es por ello que buscamos que cada persona, cada
comunidad y la red de comunidades aumenten sus
capacidades y oportunidades a través de su capital
social.
DESCRIPCION DEL ÁREA
La Warmi tiene 70 comunidades asociadas en
un área de más de 40.000 km. Cuadrados que
incluyen Puna Jujeña, Puna Salteña, Quebrada de
Humahuaca (una comunidad) y valles interandinos
de Salta.
La Provincia de Jujuy está situada al Noroeste
de la República Argentina y limita con Chile (al
O), Bolivia (al N) y con la Provincia de Salta (al E
y S). Tiene una superficie de 53.000 km 2 , de los
cuales 29.300 pertenecen a una zona geográfica,
climática y culturalmente diferenciada que recibe el
nombre de Puna Jujeña, la cual forma parte de una
unidad mayor que comprende parte del NOA, el
Altiplano boliviano y la Puna de Atacama en Chile.
Es un ancho y alto desierto (altura media 3.700
m.s.n.m.) orográficamente comprendido dentro
del sistema andino. Dos tercios de la región
están cubiertos por cadenas montañosas y las
superficies restantes corresponden a inmensos
salares, numerosas ciénagas y grandes lagunas.
Climáticamente corresponde al frío continental, con
grandes amplitudes térmicas (15ºC a 20ºC). Las
precipitaciones son insuficientes (media anual 320
mm) y es una zona arreciada por fuertes vientos.
Desde el punto de vista ecológico, presenta gran
diversidad de especies debido a la existencia de
microclimas, fajas altitudinales diversas, suelos de
distintas calidades y diferentes recursos hídricos.
Se encuentran fajas de valles con fondos
vegetados o inundables, donde se forman vegas
con vegetación utilizada para la cría de ganado.
El geosistema de la Puna amplía su marco
territorial en un espacio extrafronterizo, donde
subyacen estructuras económicas idénticas,
heredadas de una tradición prehistórica y unidas
por un ambiente físico riguroso que conforma un
medio cultural especial.
DESCRIPCIÓN DEL PROGRAMA Y SU
FUNCIONAMIENTO (RESALTANDO LOS
LOGROS Y LOS INCONVENIENTES)
Los logros fundamentales, según el objetivo de la
Warmi, es que los socios manejan perfectamente
todo el sistema y los Fondos Comunales se
han creado y fortalecido en base al manejo
de los recursos. Otro logro es la formación
de una organización (que aglutina a todas las
comunidades) que toma decisiones en forma
consensuada todos los meses.
Otros logros son: emprendimientos nuevos y
mejoras en la productividad, la vivienda, la salud,
la educación, la alimentación y las condiciones de
las mujeres (hilado).
El sistema no tuvo hasta ahora incobrabilidad.
Los casos de morosidad han sido resueltos
de diferentes maneras, logrando siempre ser
destrabados y evitándose dar de baja a algún
crédito.
79

Las dificultades están relacionadas con el alto
costo de la capacitación y el transporte (desde
las comunidades a la sede de la Warmi todos los
meses), el flujo de información, el ataque externo
de los partidos políticos y el sistema “clientelístico”
y de dádivas del Estado.
BENEFICIARIOS
70 comunidades.
1.100 familias.
4.400 personas.
La Warmi tiene actualmente 2.856 familias
asociadas. En la última elección de autoridades
(mayo de 2003) votaron más de 1.800 familias.
QUIÉNES SOMOS
A través de muchos años, nuestros antepasados
desarrollaron un complejo sistema socioeconómico
que les permitió sobrevivir, hasta
nuestros días, en esta meseta de altura,
conformando una cultura ancestral que hoy
reconocemos étnicamente como perteneciente a
los Kollas.
Tradicionalmente se dedicaron a la ganadería
pastoril trashumante de camélidos y ovinos, en
combinación con la agricultura en pequeña escala
y la producción de artesanías (por parte de las
mujeres, fundamentalmente) tanto para consumo
familiar como para la venta en mercados locales.
Actualmente, el Estado provincial es el propietario
de la mayor parte de las tierras de la Puna y la
posesión por parte de sus ocupantes.
La unidad doméstica está conformada por una
familia extensa. Existen diferentes patrones de
asentamientos: viviendas aisladas, caseríos
dispersos o pequeñas poblaciones concentradas
alrededor de los servicios administrativos del
Estado. Estas pequeñas poblaciones cuentan con
servicios mínimos brindados por los municipios y y
las comisiones municipales.
A comienzos de este siglo, el modelo de
subsistencia de la unidad doméstica puneña,
típicamente campesino, se articuló con el modelo
de desarrollo de las economías regionales, debido
a la creciente demanda de mano de obra en la
agroindustria que se desarrolló en las tierras
bajas de la Provincia (azúcar, tabaco, frutas y
hortalizas), y con las explotaciones mineras de
gran envergadura que se asientan en la región (en
Jujuy se llegó a generar el 70% de la producción
metalífera del país 1982-1986).
El trabajo de las familias era repartido entre
la inserción como mano de obra asalariada
estacional (fundamentalmente masculina) en
la economía formal regional y en la explotación
campesina (a cargo, básicamente de las mujeres).
Las familias puneñas pudimos así garantizar
nuestra reproducción y subsistencia anual.
La transformación de la economía nacional, a
través de la apertura de los mercados, impactó
fuertemente en el modelo económico regional
orientado, esencialmente, a producir para el
mercado nacional. Esto generó en algunos casos
el cierre de fábricas y explotaciones y en otros, la
incorporación de tecnología con la consecuente
expulsión de mano de obra, desencadenando el
aumento del nivel de desocupación en la Provincia.
RESULTADOS
• 70 Fondos Comunales que manejan y deciden sobre los recursos.
• 1.106 créditos otorgados en un área de 40.000 km 2 .
• 0% de incobrabilidad.
• Tareas de contabilidad y gerenciamiento realizadas por los kipus.
• El sistema es autosustentable pero, como tiene financiamiento externo, los intereses se están
capitalizando en los fondos.
• 128 gerentes formados.
• Software central en funcionamiento.
• 140 cuarenta líderes formados (70 hombres y 70 mujeres). Los líderes no se forman sólo con
capacitación sino con ejercicio de poder. Esto implica el manejo de recursos, la toma de decisiones,
la transferencia de información y el hecho de asumir la representatividad.
80

Fondos Rotatorios
El software fue diseñado por Warmi y pasado a palm pilots o PC pockets. Siendo parte del proyecto IAF,
cada diez fondos comunales habrá un gerente regional que con la palm pilot o PC pocket recolectará los
datos para transferirlos en forma óptica a la central en Abra Pampa. Está diseñado el soft y se lo está
testeando en una palm ZIRE. A fin de año el sistema estará funcionando.
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
Apuntar un sistema de microfinanzas al
fortalecimiento de los procesos sociales, mediante
la participación y descentralización, tiene
resultados poderosos pero no visibles para el
desarrollo tradicional y en el corto plazo.
La eficiencia y el control son claves para el buen
funcionamiento del sistema. Ambos se logran
con facilidad cuando el proceso (desde el diseño
hasta la ejecución) es participativo. Sólo hay
participación efectiva cuando se comparte un
sueño (discurso más o menos homogéneo sobre
un futuro construido), se toman decisiones y se
manejan recursos.
El mejor efectuar un control rígido y establecer las
excepciones después. En nuestra experiencia lo
perfecto fue y es enemigo de lo posible.
RESUMEN FONDOS ROTATORIOS - ASOCIACIÓN WARMI SAYAJSUNQO
Años de Existencia del Fondo
Origen del Capital
Tipo de Apoyo
Desde el año 2000 a la fecha.
Donaciones de organismos internacionales
(Fundación AVINA y Fundación Interamericana-
IAF).
Subsidios.
Monto Total del Fondo Rotatorio El fondo actual es de $ 856.766.-
Proyectos Financiados
1.084 créditos otorgados.
486 cancelados.
Monto Total de Fondos Otorgados $ 656.766.-
Monto Medio de los Proyectos Financiados $ 600.-
Monto del Proyecto Máximo Financiado $ 23.000.-
Monto del Proyecto Mínimo Financiado $ 10.000.-
Número Total de Beneficiarios
Qué se Financia
Porcentaje de Repago 100%.
Media de Beneficiarios por Proyecto Financiado 4
1.100 flias. (4.600 personas, aproximadamente).
Ocho líneas de financiación: producción, vivienda,
subsistencia, artesanías, educación, crédito rápido
y créditos.
Estructura Utilizada
Propia.
81

Gastos Técnicos
Gastos Administrativos
Extensionismo
Relación de Apoyo Técnico con otros Organismos
o Proyectos
Forma de Divulgación del Programa de Fondo
Rotatorio
Tipo de Crédito
Forma de Repago
Asistencia Técnica
Impacto Ambiental Verificado
Indicadores de Éxito
Un especialista en microfinanzas, $ 12.000.-
anuales.
Dos administrativas, $ 9.000 anuales.
Cada gerente de Fondo Comunal cobra el 2% de
los intereses cobrados.
Ninguna
A través de los líderes, los kipus (gerentes de
banco) y los mismos socios.
En efectivo.
En efectivo (realizamos ajuste mensual por
inflación).
Sólo los proyectos MINTs (Créditos para
Microempresas Innovadoras) tienen
asesoramiento técnico (antes y después), el rol del
técnico es para mantener y optimizar el sistema
financiero, contable y de capacitación.
Sí (en los créditos MINTs).
a) Formación del Fondo Comunal: recreación y
potenciación de capital social.
b) Toma de decisión comunal para la entrega de
créditos (medido en reuniones y aprobación de
proyectos).
c) Manejo administrativo contable.
d) Transparencia en el control y circulación de la
información.
c) Rotación del cupo: movilización de la cartera.
d) Cantidad de créditos y monto.
e) CAMEL al sistema completo y por Fondo
Comunal (Capital, Assets, Management, Equities
y Liabilities) y el financial ratio análisis de SEEP
network y Calmeadow. Tenemos un software que
tiene out puts armados según esto dos sistemas
de evaluación.
Mecanismo de Monitoreo
Tres mecanismos: dos internos y uno externo.
Internos:
a. Reunión mensual de todos los gerentes (70).
Control participativo y cruce de información con el
sistema central.
b. Kipus kapos: Se autoeligen anualmente 8
gerentes que realizan una rotación por todos los
fondos y hacen un informe. Su informe sirve como
base para la distribución de los fondos obtenidos
en subsidio.
Externo:
Monitoreo de AVINA con consultorías externas.
Monitoreo de IAF completando el MDB (Marco de
Desarrollo de Base).
82

Fondos Rotatorios
ANEXO
Abstract del manual de formación de fondos
comunales y de otorgamiento de créditos
Gráfico descriptivo
Se inicia el trabajo con la formación del fondo
comunal.
Cada comunidad debe organizarse para poder
recibir los cupos de créditos que habrá de manejar.
En este apartado se indica cómo proceder para
lograr la organización de acuerdo a los siguientes
pasos para la constitución de un fondo:
1º) EL FONDO COMUNAL
1.1.- Formar el Fondo Comunal (Son 17 pasos)
1.2.- Aprobar el Reglamento del Fondo
Comunal
2º) DEL CONSEJO DE CRÉDITO
2.1.- Formar el Consejo de Crédito
(Existe un reglamento tipo pero cada
comunidad lo puede modificar)
2.2.- Envío de Actas a la Warmi
2.3.- Notificación de Cupos disponible para
Créditos
2.4.- Firma de Acta Convenio
2.5.- Asistencia a las Reuniones de la Red
2.6.- Reuniones locales
2.7.- Reuniones de Gabinete
FASES DEL CRÉDITO:
1.- elaboración de solicitud de crédito
2.- evaluación del crédito
3.- aprobación o delegación del crédito -
formación de la cadena.
4.- registro y generación de documentos
5.- desembolso
6.- registro y archivo
7.- control - cobro de cuotas
83

3
FONDO DE INVERSIÓN SOCIAL (FIS)
Responsable: Juan José Ochoa 1 Larrea 1133, 6º Piso, Buenos Aires - ARGENTINA
Tel.: (54-11) 4826-7894 www.elceibal.org.ar - fis@elceibal.org.ar
Organismos No Gubernamentales
Experiencias
RESUMEN
El FIS es un programa de servicios
microfinancieros cuya misión es “dar oportunidades
a personas que viven en situación de pobreza, de
mantener y construir activos 2 a través del acceso
a servicios financieros”. Para ello es que, desde
hace más de tres años, viene desarrollando un
programa de créditos en el noroeste de la provincia
de Santiago del Estero.
Si bien cada caso de nuestros clientes es
distinto, en la mayoría de ellos se observa la
misma necesidad: la de transformar en el tiempo
pequeños montos de dinero (cuota) en una suma
importante y oportuna (crédito), lo que permite a
las personas viviendo en situación de pobreza:
1. Iniciar un negocio.
2. Ampliar el capital de un negocio existente.
3. Construir activos: vivienda, animales, etc.
4. Enfrentar emergencias: enfermedades,
riesgos climáticos, etc.
5. Satisfacer necesidades del ciclo de vida:
educación, vejez, velatorios, etc.
Desde el inicio del programa, el cumplimiento
por parte de nuestros clientes 3 ha sido excelente.
A su vez, un estudio de impacto concluyó que
el FIS contribuye claramente a que las familias
construyan activos 4 .
El FIS ha entregado más de $ 150.000 en créditos
y nunca ha tenido un crédito incobrable. Como
3.b.2.
1
Coordinador de Agencia FIS Boquerón.
2
Por activos se entiende: activos físicos (animales para cría, vivienda), financieros (ahorros,
préstamos otorgados a terceros), humanos (capacidad de trabajo, autoestima, salud) y sociales
(relación de confianza, participación en las decisiones).
3
Llamamos “clientes” a quienes toman un crédito del FIS porque no creemos que sea
“beneficencia” sino un claro acto de justicia. Ellos están dispuestos a pagar por los servicios y es
nuestra responsabilidad entregarlos con la mejor calidad y al más bajo costo posible.
4
Este estudio se encuentra a vuestra disposición, puede solicitarlo por mail a fis@elceibal.org.ar
84

Fondos Rotatorios
característica innovadora, el FIS ha financiado
su cartera de créditos con el Fondo de Inversión
Social, que hoy cuenta con 68 inversores sociales.
Esta última iniciativa ha recibido el premio de
la Fundación Ashoka por la Creatividad en la
Captación de Recursos.
HISTORIA
En septiembre de 1997 un grupo de jóvenes
universitarios desarrollaron una experiencia
educativa para brindar acceso a la educación media
a jóvenes viviendo en remotos parajes rurales en
la zona de San José del Boquerón (noroeste de
Santiago del Estero). A partir de esta experiencia,
se fueron creando nuevos proyectos relacionados
con la educación, la organización comunitaria, los
derechos, el crédito, etc. Todos estos proyectos se
realizaron en el marco del Programa de Desarrollo
Sostenible del Salado Norte y fueron ejecutados
por RC - Investigación y Cooperación Asociación
Civil. Estos proyectos fueron liderados por Lucrecia
Gil Villanueva. A fines de 2001 se creó El Ceibal
Asociación Civil para potenciar el trabajo que se
venía realizando.
El Ceibal tiene un Programa de Servicios
Microfinancieros que entrega microcréditos
a la población campesina de bajos recursos
económicos. La cartera de este Programa se
fondea a través del FIS - Fondo de Inversión
Social.
El origen del FIS es, en extremo, espontáneo.
Resulta que en abril de 1999, durante un viaje
a Santiago del Estero (con el fin de observar
el trabajo que se realizaba en educación y
organización comunitaria), hablamos con un grupo
de mujeres quienes manifestaron su pesar por no
contar con una máquina de coser para trabajar.
Habiéndonos interiorizado acerca del potencial del
microcrédito por medio de la obra de Muhammad
Yunus, “Hacia un mundo sin Pobreza”, les
planteamos la posibilidad de otorgarles un crédito,
a lo que respondieron muy entusiasmadas. Fue
así que desembolsamos nuestro primer crédito.
Posteriormente, otros campesinos se fueron
acercando a pedir más créditos (una organización
campesina solicitó uno para un tractor y una rastra
y otros, un crédito para adquirir animales, alambre,
etc.).
Amigos y familiares se interesaron en la propuesta
y fue así que nos pareció muy natural crear un
Fondo al que llamaríamos “Fondo de Inversión
Social - FIS”, un programa de microcréditos
fondeado con aportes de Inversores Sociales.
La Visión de El Ceibal Asociación Civil que inspira
nuestro trabajo es:
“Creemos que es posible una sociedad justa, de
ciudadanos en pleno ejercicio de sus derechos,
que promueva la autonomía de las personas y de
sus comunidades”.
Descripción del área
La primera experiencia del FIS en la provisión de
microcréditos tuvo lugar en la región del Salado
Norte (Noroeste de la Provincia de Santiago del
Estero), en un contexto no exento de dificultades:
presenta una muy baja densidad de población
(1.5 habitantes por km 2 ), deficiente infraestructura
(caminos, telecomunicaciones), sin ninguna
experiencia previa en la materia (habiendo leído
solamente un libro), en una provincia con un
régimen político poco amigable con el trabajo social
(sobre todo cuando se realiza desde el derecho y
la autonomía de las personas), en medio de la más
seria recesión económica de la historia de nuestro
país y a más de 24 horas de viaje en colectivo desde
Buenos Aires.
DESCRIPCIÓN DEL PROGRAMA Y SU
FUNCIONAMIENTO (RESALTANDO LOS
LOGROS Y LOS INCONVENIENTES)
En este contexto, se logró construir una Agencia
de Créditos que camina firmemente hacia la
autosostenibilidad operativa y financiera. La
Agencia Boquerón contaba para mayo de 2003
con: 312 clientes activos; una cartera de $ 57.800;
una mora inferior al 1% (cuotas atrasadas a 1 día);
créditos desembolsados por más de $ 150.000;
toda la cartera financiada a través del FIS (68
particulares que obtuvieron rentabilidades privadas
nominales cercanas al 5% anual en los años
2000 y 2001 y 10% en 2002); un Encargado de la
Agencia local (Darío Mendoza) que evalúa, cobra
y entrega créditos y una muy buena reputación y
prestigio en la zona.
EL FIS ofrece principalmente dos tipos de créditos:
individuales, con la metodología de grupo
solidario (se forma un grupo donde cada miembro
responde solidariamente por la deuda de sus
compañeros), y grupales, para el cual se agrupan
85

varias familias para realizar en conjunto una
inversión importante (por ejemplo, una perforación
surgente de agua). Los clientes del FIS son tanto
mujeres como hombres.
Los créditos del FIS han sido transformados por
la gente en proyectos productivos y de mejora de
la calidad de vida, como ser: compra de animales
(cabras, vacas), cercos de alambre, mejoramiento
y refacción de la vivienda, perforaciones surgentes
de agua y proyectos de servicios para la zona
(taller de costura, peluquería, carnicería, etc.).
Las inversiones realizadas tienen muy buen
rendimiento y la mayoría de los clientes se
muestran dispuestos a tomar nuevos créditos al
cancelar.
Metodología Crediticia
El FIS ha desarrollado dos productos de crédito
como resultado de su búsqueda por proveer el mejor
servicio de crédito ajustado a las necesidades
de sus clientes:
a) Grupo solidario (mínimo 4 miembros): los
créditos son personales pero cada miembro
del grupo responderá por sus compañeros.
Inicialmente, se exigía que todos los grupos fueran
de cinco miembros pero, dada la baja densidad
de población de la zona (1.5 habitantes por km 2 ),
decidimos aceptar grupos de al menos cuatro
personas. El primer crédito es de 300 pesos (U$S
100), la garantía es solidaria y, si los clientes lo
desean y de acuerdo a su capacidad de pago, los
montos se pueden ir incrementando en sucesivas
renovaciones.
b) Crédito comunitario: se trata de un crédito
para un grupo grande de familias (entre 10 y 20)
destinado a financiar inversiones importantes
cuyos beneficios pueden compartir. Ejemplos de
crédito comunitario son: el caso de un crédito
de 12.000 pesos para un tractor y una rastra (un
tramo de $ 8.000 y otro de $ 4.000) para una
organización campesina que reúne a 300 familias,
varios créditos de alrededor de $ 5.000 (U$S
1.562) para financiar perforaciones surgentes
de agua 5 y crédito para fábricas de ladrillos y
máquinas de coser a un grupo de costureras.
El Fondo de Inversión Social
Inversión Social: esto es, darle a personas
particulares la posibilidad de poner una parte de
sus ahorros (cualquiera sea el monto) al alcance
de los sectores de menores recursos de la
sociedad, sin descapitalizarse, haciendo máximo
el valor social de los mismos y contribuyendo a la
igualdad de oportunidades.
Podemos decir que la idea es muy simple: “Señor
ahorrista, le damos la posibilidad de que sus
ahorros estén en las manos de quienes más
los necesitan y valoran. Cuando los necesite de
nuevo nos los pide. Mientras tanto, usted estará
perfectamente al tanto del valor privado y social de
sus ahorros y de las manos que los utilizan”. Con
los Fondos de estos inversores, el FIS desarrolla
un programa de microcréditos dirigido a los
campesinos del Noroeste de Santiago del Estero.
Se trata de dar a los inversores dos tipos de
rentabilidad: privada y social. La rentabilidad
privada permite al inversor mantener el valor del
capital y obtener beneficios. La rentabilidad social
es el valor social generado por esos recursos.
El Fondo de Inversión Social adoptará en el corto
plazo (julio de 2003) la forma de un fideicomiso.
Utilizando este mecanismo es posible financiar
proyectos sociales de distinto tipo con el aporte
de los miembros de la comunidad, en calidad de
inversores. Podrían financiarse programas de
becas para educación, planes de vivienda y tierras,
desarrollos tecnológicos, y toda otra inversión con
alto impacto social.
Otra de las innovaciones que representa permitirle
a una persona convertirse en “Inversor Social” es
que a la vez de ser un mecanismo de captación
de fondos, es también una forma de que esa
persona se acerque a realidades muy distintas con
respecto a la que vive todos los días. Mientras el
inversor vigila sus ahorros, se interioriza también
de las situaciones que viven los beneficiarios
del programa. Este acercamiento, si bien no es
medible en términos económicos, representa
un enorme paso en la medida en que reúne a
personas de realidades sociales muy distintas,
5
El agua representa un grave problema en Santiago del Estero, dado el alto contenido de arsénico en la misma y su escasez. Las
perforaciones surgentes dan como resultado una provisión permanente de agua, sin necesidad de bombeo. La calidad del agua
obtenida es superior y se destina al consumo y también, al riego.
86

Fondos Rotatorios
comprometiendo más al inversor con aquello que
les pasa a las personas de más bajos recursos.
Cabe destacar que el Fondo de Inversión Social
es accesible a cualquier persona que cuente
con algún ahorro, el cual desee invertir con el
fin propuesto. No existe un monto mínimo de la
inversión, lo que ha dado lugar a que hoy en el
Fondo convivan inversiones que van desde los
$ 50 hasta los $ 8.000. La inversión promedio
es cercana a los $ 800. La buena cobranza de
los créditos nos ha permitido, a pesar de las
condiciones económicas imperantes durante los
años 1999 a 2001, brindar una rentabilidad privada
anual del 5% y 4,65% para los años 2000 y 2001,
respectivamente. Estimamos para el año 2003 una
rentabilidad anual nominal superior al 12%. Cabe
destacar que no tuvimos problemas de liquidez y
que varios inversores que necesitaron su dinero lo
pudieron retirar sin inconvenientes.
Si bien, en la actualidad los fondos del FIS se
utilizan para financiar una cartera de microcréditos,
creemos que el potencial de la Inversión Social
es mucho mayor y su difusión podría significar el
financiamiento para proyectos sociales de medio
ambiente, tecnología, vivienda, salud y educación.
Creemos que es posible construir un mundo mejor
si empezamos a direccionar nuestro dinero en el
sentido que indiquen nuestros valores.
Clientes del FIS
Las siguientes características definen el perfil de
los clientes del FIS:
• Habitantes de zonas rurales remotas
del noroeste de Santiago del Estero (1.5
habitantes por km 2 ). El pueblo más cercano es
Villa Nueva Esperanza, a 70 km de San José
del Boquerón, donde se encuentran el banco,
la oficina de correos y la escuela secundaria
más próxima.
• Aproximadamente, 90% viviendo en situación
de pobreza (línea de pobreza oficial).
• Aproximadamente, 30% de ellos en situación
de indigencia (línea de indigencia oficial).
• Sin acceso a servicios de agua corriente, luz y
gas.
• 45% de clientes mujeres.
Las principales actividades de los clientes del FIS
son: cría de animales (vacas, cabras, chanchos,
pollos), siembra, algo de comercio, fabricación de
carbón y postes y trabajo estacional en provincias
vecinas.
RESULTADOS
¿Cómo se logró el resultado evidenciado en el
gráfico Nro. 1? Principalmente, porque la gente
más humilde valora mucho estos servicios. Nadie
está dispuesto a brindárselos en condiciones
Gráfico Nro. 1. Representa la evolución de la cartera y el nro. de clientes activos de la Agencia
FIS de Boquerón desde Nov. de 1999 a la fecha.
87

azonables (no sólo de costo, sino también libre de
compromisos y ataduras) y cuidan mucho también
su buen nombre y honor (lo que incide en el buen
repago de los créditos).
Ayudó mucho también un mensaje claro y
simple: 1) “esto es un crédito, se le presta dinero
y confianza y esperamos recuperar las dos
cosas”, 2) no hay segundas intenciones (políticas,
religiosas, sociales, ideológicas, etc.) y 3) simpleza
en la exposición del producto: “recibe 10, devuelve
tantas cuotas de tantos pesos”.
Otros factores que acompañaron fueron: el fuerte
compromiso de todos los miembros del FIS con
el potencial transformador de la idea, el apoyo
decisivo de quienes creyeron en el proyecto (los
inversores sociales, un particular durante el primer
año y luego la fundación AVINA) y la confianza
en la capacidad de las personas del lugar para
construirse un futuro mejor (tanto nuestros clientes
como el Encargado de Agencia, Darío Mendoza).
Los objetivos alcanzados
Con el desarrollo de la Agencia Boquerón, el
FIS ha cumplido con su primera etapa hacia la
consolidación de una organización microfinanciera
de alcance masivo. En esta etapa se han
alcanzado importantes objetivos:
Desarrollo y consolidación de la Agencia
Boquerón: para alcanzarla se han cumplido con
éxito las etapas de inserción en la zona, difusión
del servicio, perfeccionamiento de la metodología
de entrega, cobranza y seguimiento de créditos,
incorporación de un asesor de créditos local y
seguimiento y monitoreo operativo y financiero.
Hoy, a pesar de las distancias, la agencia funciona
con gran autonomía operativa y cubre alrededor
del 70% de sus costos con los intereses cobrados.
Para fines de 2003 estimamos que alcanzará la
autosostenibilidad financiera.
Equipo de Trabajo: paralelamente al desarrollo
de la Agencia Boquerón se ha ido conformando
un equipo de trabajo con conocimientos
en microfinanzas, que ha visitado variadas
experiencias de microfinanzas en Bangladesh
(Grameen Bank), Argentina (Fundación Pro
Vivienda Social, FIE Gran Poder, IDEMI) y Bolivia
(Emprender, FIE, FONDECO, PROMUJER).
También ha tomado contacto con diversos
practicantes de la industria en el MicroCredit
Summit de los años 2001 y 2002 y traducido
al español material proveniente de una de las
instituciones más renombradas del mundo (ASA,
de Bangladesh). Asimismo, el FIS participa
regularmente de cursos de capacitación
profesional en la materia (FONCAP, Deutsche
Bank).
Reconocimiento: el FIS ha sido reconocido en
diversas ocasiones por importantes organismos:
A continuación, se detallan los reconocimientos
recibidos.
• Banco Mundial: Premio del Programa de
Pequeñas Donaciones (2001). Presentado por
intermedio de Puentes Asociación Civil (www.
bancomundial.org.ar/sco_pg.htm).
• Fundación Ashoka: en el 2002 el FIS resultó
ganador del Segundo Concurso Nacional
de Ideas Innovadoras para la Captación de
Recursos, al presentar la Inversión Social
como medio para financiar proyectos sociales.
• MicroCredit Summit: Juan José Ochoa,
coordinador del FIS, ha sido becado en dos
ocasiones (México 2001 y Nueva York 2002)
para participar del MicroCredit Summit, evento
de la industria microfinanciera de gran prestigio
internacional.
88

Fondos Rotatorios
Gráfico Nro. 2. Valor del Fondo de Inversión Social, Noviembre 1999 – Mayo 2003.
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
Con respecto a la provisión de microcréditos,
esta etapa ha significado para el FIS un gran
aprendizaje y experiencia en los siguientes
aspectos:
El “crédito” en un sentido amplio:
Las necesidades de crédito de las personas de
menores recursos económicos son amplias y son
ellos quienes saben hacer mejor uso del dinero. El
direccionamiento del destino del crédito por parte
de la organización puede generar tensiones en el
vínculo con el cliente, además de una inversión
poco eficiente de los recursos.
La relación con el cliente:
La clave en este aspecto reside en entablar con
el cliente un vínculo de horizontalidad y respeto
mutuo en el marco de una relación de confianza
a largo plazo. Hay que ser “socio” del cliente en la
realización de sus sueños. Hay que estar cerca, de
cara al cliente. A esto debe sumarse un mensaje
claro y la especialización en la provisión de un tipo
de servicio: el crédito.
El valor del servicio:
Las personas cuidan lo que les sirve y valoran.
El foco de la organización debe estar puesto en
alcanzar a sus clientes las soluciones óptimas en
materia de crédito. Además, la organización debe
mostrarse sólida y comprometida en el tiempo, a
fin de generar la confianza necesaria para tejer un
vínculo a largo plazo.
Los recursos humanos:
Es indispensable incorporar gente local al equipo
de trabajo de la organización. Es posible contar
con recursos humanos de baja calificación pero
muy alta motivación y compromiso con la Misión
para llevar adelante las tareas operativas.
Por otra parte, desde el FIS nos proponemos
desarrollar no sólo las microfinanzas sino también
la Inversión Social. Agregamos la palabra social
para transmitir a las personas la importancia del
impacto social de las inversiones que realizan.
Estamos convencidos de que para tener un mundo
mejor es necesario financiarlo.
Para acceder a mayores sumas de financiamiento,
un primer paso fue crear un fideicomiso (trust).
Este instrumento legal cumple los requisitos
legales suficientes para dar a los inversores
sociales una mayor seguridad y transparencia.
Mediante este instrumento, todas las inversiones
son controladas por el fiduciario (trustee) y audi-
89

tadas por un auditor independiente. En conversaciones
con inversores hemos encontrado alta
receptividad a esta iniciativa, ya que otorga total
transparencia en el manejo del dinero.
Por otra parte, hay que desarrollar un plan de
Marketing de la Inversión Social, que apunte a
concientizar a la gente sobre el uso que se hace
de su dinero y el potencial sin explotar que tiene
para la construcción de otro mundo.
En cuanto a inversores sociales, hoy estamos
apuntando básicamente a cuatro sectores:
i) Personas.
Son muchas las personas que están dispuestas
a renunciar a parte de la rentabilidad financiera
a cambio de un impacto positivo en la sociedad
(rentabilidad social). De aquí ha venido casi todo el
financiamiento para la cartera de créditos.
ii)
Organizaciones locales.
Tanto empresas como fundaciones. Generalmente,
su aporte es en la forma de donación a la Asociación
Civil. Una vez inscripto el fideicomiso, las
donaciones ingresarán dentro del mismo a nombre
de nuestra Asociación Civil, para otorgar mayor
transparencia al manejo de fondos.
iii)
Organizaciones del exterior.
Concientes de los montos que hacen falta para
financiar el proyecto de expansión, estamos buscando
socios del exterior que tengan interés en
sumarse al FIS, pensando en una relación a largo
plazo. En tal sentido, sería para nosotros de gran
importancia contar entre nuestros socios a la
Fundación Ford.
iv)
Depósitos de clientes y no clientes.
Queremos seguir el ejemplo que ya han transitado
muchas organizaciones microfinancieras en todo
el mundo. Sabemos lo importante que es para las
personas que viven en situación de pobreza y para
las organizaciones que trabajan para ellos tener
productos de ahorro.
RESUMEN FONDOS ROTATORIOS FIS
Años de Existencia del Fondo
Desde septiembre de 1999 hasta la fecha.
Origen del Capital
Tipo de Apoyo
Aporte de fundadores del proyecto y otros
inversores sociales.
La totalidad de los fondos son en calidad de
inversión social (rentabilidad privada moderada más
rentabilidad social).
Monto Total del Fondo Rotatorio $ 77.467 a junio de 2003.
Proyectos Financiados
Se entregaron más de 300 créditos, entre los
individuales y los comunitarios.
Monto Total de Fondos Otorgados $ 150.636.-
Monto Medio de los Proyectos Financiados
Entre $ 200 y $ 400 para los créditos individuales y
entre $ 2.000 y $ 5.000 para los comunitarios.
Monto del Proyecto Máximo Financiado
Crédito de $ 8.000 para la compra de un tractor.
90

Fondos Rotatorios
Monto del Proyecto Mínimo Financiado
$ 200 para proyecto de cría de cabras.
Número Total de Beneficiarios
500 familias.
Qué se Financia
Porcentaje de Repago
Media de Beneficiarios por Proyecto Financiado
Estructura Utilizada
Gastos Técnicos y Administrativos
Radio de Acción
Relación de Apoyo Técnico con otros
Organismos o Proyectos
Forma de Divulgación del Programa de Fondo
Rotatorio
Tipo de Crédito
Proyectos productivos (cría de animales, siembra,
huertas, herramientas), mejoramiento de la vivienda
e infraestructura (perforaciones surgentes de agua).
100%. Se trabaja en promedio con una mora (cuota
atrasada a un día) inferior al 1% y una cartera en
riesgo de entre 4 y 6%.
Entre 8 y 15 familias para créditos comunitarios.
Hay entre 4 y 6 miembros por grupo solidario (son
créditos personales).
Estructura propia de la Asociación Civil.
Gastos operativos de la Agencia Boquerón:
$ 1.200.-
Radio de, aproximadamente, 80 km por 50 km.
Desde el Paraje Puesto Nuevo, cerca de Villa
Nueva Esperanza (provincia de Santiago del
Estero), hasta casi el límite con Salta.
No hay acuerdos formales de apoyo técnico.
Difusión en la zona por el “boca a boca” (referencia
de clientes activos).
Difusión por mail y personalizada para la búsqueda
de inversores.
En efectivo.
Forma de Repago
En efectivo.
Asistencia Técnica
No se da asistencia técnica en forma sistemática.
Impacto Ambiental Verificado
Indicadores de Éxito
Mecanismo de Monitoreo
No se verifica.
Renovación de los créditos, repago, percepciones
recogidas en las reuniones con los grupos de
crédito.
No hay un monitoreo periódico. Existe un estudio de
impacto con fecha junio de 2002.
91

3
Experiencias
Organismos No Gubernamentales
3.b.3.
FONDO ROTATORIO DE LAS FAMILIAS
ORGANIZADAS EN LA CUÑA BOSCOSA
SANTAFESINA
Fundación para el Desarrollo en la Justicia y la Paz
(FUNDAPAZ)
Responsable: Juan Luis Díaz - Castelli 12, 2º “A”, Buenos Aires - ARGENTINA
buenosaires@fundapaz.org.ar
1. RESUMEN
El Fondo Rotatorio de las familias organizadas de
la Cuña Boscosa es una experiencia promovida
por Fundapaz en respuesta a la necesidad de
facilitar a las organizaciones locales el acceso a
pequeñas ayudas económicas para emprender
diversas actividades productivas y comunitarias,
fortalecer su organización, generar un espacio
de reflexión sobre el manejo de fondos para
la cooperación y concientizar acerca de los
problemas que impiden el desarrollo.
Desde su inicio, hace 12 años, el Fondo
Rotatorio está inserto en el proyecto de desarrollo
rural que Fundapaz acompaña en la zona
de la Cuña Boscosa Santafesina y los Bajos
Submeridionales.
El mismo, nace a partir de las devoluciones
de aquellas ayudas que fueron recibiendo
las familias beneficiarias mediante el aporte
de diversos proyectos productivos. El Fondo
Rotatorio es hoy una herramienta que contribuye
al desarrollo de las comunidades rurales de esta
región, con el protagonismo de los beneficiarios
en todos sus procesos, desde la definición de los
criterios a la ejecución de los mismos.
Cuenta con una importante participación de los
representantes de organizaciones de mujeres,
de productores y vecinales de la región en la
definición de criterios, el otorgamiento de las
ayudas y la toma de decisiones en su estructura
de funcionamiento.
92

Fondos Rotatorios
Frente a la carencia de políticas focalizadas
para familias rurales de bajos ingresos, el Fondo
Rotatorio ha demostrado ser una alternativa
válida para acceder a pequeñas ayudas
económicas de simple gestión.
2. DESCRIPCIÓN DEL ÁREA
• Zona geográfica
La Cuña Boscosa es una prolongación del
Bosque Chaqueño en el territorio santafesino.
Cubre una superficie aproximada de 1.080.000
ha. Es un ambiente de definida vocación forestal,
lo que significa que dicho recurso es vital para
mantener el ecosistema y sus posibilidades
productivas en el largo plazo.
En su recorrido -que va desde el paralelo 28
Sur hasta la Laguna Calchaquí- es atravesada
por densos arbustales, abras y cañadas. Entre
las especies arbóreas de mayor porte y valor se
encuentran el quebracho colorado, el algarrobo y
el guayacán.
• Historia de la zona
La historia de la Cuña Boscosa Santafesina está
marcada por el paso de la empresa inglesa “La
Forestal Argentina”, dedicada a la extracción de
quebracho colorado para la producción de tanino.
Entre los años 1890 y 1962 se generó una
intensa actividad en la región creando pueblos,
obrajes y fábricas.
A su retiro, en la década del ’60, la empresa dejó
a cientos de familias sin trabajo ni infraestructura
social alguna. Los hacheros, marcados
fuertemente por esa experiencia laboral,
continuaron con la explotación de los montes,
provocando una importante degradación de los
recursos. A partir de ese momento, toda la zona
comenzó un proceso de reorganización social y
económica que llega hasta estos días.
Entre los años 1968 y 1971 el Gobierno
de la provincia realizó dos colonizaciones
que permitieron a los ex hacheros y a otros
productores santafesinos poseer un lote para
dedicarse a la producción. También se trazaron
pequeñas urbanizaciones llamadas “lotes
pueblos” para aquellos que no habían podido
acceder a las anteriores.
Las familias -que sólo conocían lo transitoriodebieron
hacer un drástico cambio en su cultura
de trabajo: dejar de vivir exclusivamente de la
explotación del monte y el cuidado de algunos
animales menores y comenzar a emprender
actividades productivas en sus lotes. Desde el
Estado hubo un acompañamiento transitorio para
apoyar este cambio de trabajador asalariado en
tareas extractivas a pequeño productor.
• Descripción de la población
La vida de las familias rurales de la Cuña
Boscosa está íntimamente relacionada con su
historia y los recursos naturales que les ofrece la
zona. La población rural en el área del Proyecto,
según el censo oficial del año 2001 (datos
provisorios), es:
Distrito
Cantidad de habitantes
Toba 970
Fortín Olmos 3.735
La Gallareta 3.120
Vera 2.400
Tartagal 2.111
Total 12.336
A los beneficiarios de esta experiencia podríamos
diferenciarlos de la siguiente manera:
Familias con acceso a la tierra.
Aproximadamente, 350 familias poseen una
superficie de entre 25 y 200 hectáreas de
aptitud forestal-ganadera, con grandes limitantes
para el desarrollo de la agricultura. Viven de la
producción forestal (leña y carbón); la ganadería
mayor (venta de terneros), con una fuerte
intermediación, y la ganadería menor, cuya
finalidad fundamentalmente es el autoconsumo.
Los ingresos que obtienen por ventas y los
ahorros por producción doméstica, en la mayoría
de los casos, son insuficientes para lograr una
capitalización mínima, por lo que se encuentran
en una situación de subsistencia, ya sea por
su baja productividad o por la baja rentabilidad
económica de sus actividades.
Estas familias viven en el predio, realizan
la producción con mano de obra familiar,
93

disponen de escaso capital en maquinarias y
en inversiones de infraestructura y consumen
las producciones casi sin ningún proceso de
transformación.
Las familias sin acceso a la tierra o con
acceso precario. Aproximamente, 200 familias.
En su mayoría se trata de jornaleros (peones
rurales y cargadores de camión). Viven en
parajes muy pequeños donde residen entre
10 y 45 familias. La superficie de tierra de la
que disponen les permite únicamente realizar
producciones agropecuarias de autoconsumo
que complementan necesariamente su sistema
de ingresos familiares, garantizándoles la
subsistencia.
Progresivamente, todas estas familias integran
los diferentes grupos productivos y vecinales,
que participan hoy del Fondo en forma directa.
Las 550 familias pertenecen a 25 parajes de
los distritos de Toba, Tartagal, Fortín Olmos, La
Gallareta y la zona rural de Vera.
3. ANTECEDENTES INSTITUCIONALES
Desde sus inicios, Fundapaz se propuso trabajar
con comunidades rurales pobres de zonas
marginales del norte argentino, definiendo para
ello los siguientes objetivos:
• Alentar el protagonismo de familias, grupos
y organizaciones de criollos y aborígenes para su
desarrollo integral y sustentable en las zonas más
desfavorecidas en las que trabaja.
• Apoyar técnica y financieramente la búsqueda
de alternativas productivas para los actores antes
mencionados, partiendo de la valoración de su
cultura y adecuando los métodos y procesos a ese
propósito.
• Facilitar los procesos de comunicación,
información e intercambio entre grupos,
comunidades, organizaciones y diferentes ámbitos
de la sociedad.
• Promover la toma de conciencia de los
distintos sectores del país sobre la urgencia de
realizar todos los aportes necesarios para la
concreción de un verdadero desarrollo en justicia y
paz.
Para alcanzar sus objetivos, Fundapaz actúa por
medio de la asistencia técnica -en la búsqueda
de alternativas económicas y sociales- y
de la ayuda económica obtenida mediante
subsidios y pequeños préstamos en dinero o
especie (accesibles a los beneficiarios para su
capitalización y evolución). De estos instrumentos,
se espera que posibiliten un sistema económico
productivo autosuficiente.
Estas acciones, antes mencionadas, se realizan
en el marco de un proceso de:
-Organización de grupos de familias, para
fortalecer la cohesión y autogestión de las
mismas.
-Capacitación, partiendo de su saber y
realidad cultural, diferenciando e integrando las
necesidades según género y áreas temáticas,
generando ámbitos de intercambio y aportes
específicos en visitas, jornadas, cursos
sistemáticos con alternancia y pasantías.
-Comunicación, creando canales de expresión
hacia adentro y hacia afuera de los grupos
mediante boletines, programas radiales, videos,
etc.
-Articulación, compartiendo criterios y acciones
con los sectores público y privado para el mejor
uso de los recursos humanos, económicos y de
infraestructura necesaria para la región.
• La etapa previa a la experiencia
(1981-1990)
En el año 1981, Fundapaz inicia su labor en
la zona con la ejecución de un proyecto que
permitió el destronque de pequeñas parcelas,
la incorporación de algunas mejoras y la
capitalización de hacienda a 124 pequeños
productores con el apoyo de un equipo técnico
consultor de la zona.
En el año 1986, Fundapaz comienza a constituir
equipos técnicos interdisciplinarios propios.
Progresivamente, se conformaron dos equipos:
uno con asiento en Vera y otro en Fortín Olmos.
Ambos comenzaron a promover los primeros
grupos.
La visita a las diferentes comunidades constituyó
la tarea básica para la promoción de los primeros
grupos. A través de estos contactos, se fue
elaborando un primer diagnóstico que luego se
consensuó en reuniones con cada comunidad.
De esta forma, se fueron detectando y calificando
los problemas y priorizando las acciones a
encarar.
Los grupos de mujeres centraban sus reuniones
en torno a actividades como la costura, el tejido,
la alimentación y la salud. Ellas valoraron la
94

Fondos Rotatorios
importancia de la organización y los beneficios
que podía aportar la misma para superar los
problemas de la comunidad.
Los hombres, lentamente, se fueron sumando
a las reuniones en las que se trataban temas
técnicos como el mejoramiento de la producción,
la posibilidad de acceder al crédito, etc.
En esta etapa, las ayudas económicas fueron
otorgadas por la institución sin la participación de
los beneficiarios, ya que las familias y los grupos
tenían un incipiente grado de organización.
• Identificación de problemas
Entre los principales problemas identificados al
comienzo de la experiencia, se pueden destacar:
• La falta de capital y de acceso al
financiamiento adecuado para incorporar
tecnología,
comercializar en forma conveniente y ampliar
las explotaciones.
• La desprotección social, los problemas de
salud y las viviendas precarias.
• Los insuficientes servicios públicos y los
caminos en mal estado.
• El mal aprovechamiento de los recursos
naturales, la escasez de agua y su mala
calidad.
• El bajo nivel de capacitación técnica y la falta
de la información general.
• El reciente y frágil nivel de organización social.
4. DESARROLLO DE LA EXPERIENCIA
(1991-2000)
La multiplicación de las actividades productivas
que venían realizando las familias requirieron
apoyo económico para su desarrollo. Por esta
razón, los grupos junto con el equipo técnico
de terreno elaboraron microproyectos en cuya
formulación se planteó la posibilidad de recibir
ayudas familiares en forma de créditos para
actividades productivas y subsidios para todas
aquellas actividades relacionadas con servicios
o equipamiento comunitario. De esta manera,
surge la iniciativa de crear un Fondo Local, con
el reintegro de las ayudas, que permita reciclar el
dinero mediante la concesión de nuevos créditos.
La estrategia del equipo de apoyo fue la de iniciar
un proceso de autogestión, junto a las familias,
en el manejo de un Fondo que permitiera, a corto
plazo, brindar pequeñas ayudas económicas con
criterios definidos por ellos mismos y, a medianolargo
plazo, incorporar esta herramienta en
manos de las familias, valorando la capacidad de
administrar sus propios recursos.
Las características más importantes de este
Fondo, que se mantuvieron desde el principio,
son:
Sus objetivos:
• Facilitar el apoyo económico a las
familias organizadas.
• Tener recursos propios para realizar
gestiones de la organización.
• Dar fuerza a la organización zonal y
regional.
El perfil de los beneficiarios:
• Familias de pequeños productores,
asalariados y changarines rurales.
• Organizaciones vecinales o grupos
comunitarios.
Sus condiciones para poder solicitar un
crédito:
• Vivir en el lugar.
• Integrar un grupo o una organización
comunitaria (vecinal).
• Participar del grupo o de la
organización una vez al mes.
• Solicitar algo que no pueda comprar
con sus propios medios.
• No estar atrasado en el pago de
deudas con el Fondo Rotatorio y otros
créditos de instituciones que trabajen
en la zona.
• Si el solicitante no puede pagar un
crédito, el Fondo Rotatorio procurará
gestionarle un subsidio.
Las actividades que apoya el Fondo:
Autoconsumo:
Cría de aves, chivos, ovejas, cerdos, vacas
lecheras, plantas frutales, apicultura, semillas
para autoconsumo y agricultura. Insumos para la
costura, tejido, hilado, lechería y conservación.
95

Instalaciones:
Huerta, corrales para cabras, ovejas, cerdos,
gallineros, apotreramiento, agua y cercos de la
casa.
Herramientas:
Para la huerta: palas, rastrillos, azadas y
regaderas. Para la transformación de alimentos:
ollas, jugueras, tapadoras, prensas, etc. Para la
confección de prendas: máquinas de coser, tejer
e hilar. Para la agricultura a tracción sangre.
Comercialización:
Gestiones para la venta grupal de productos
prediales.
Infraestructura comunitaria:
Mejoramiento de instalaciones comunitarias:
aberturas, revoques y chapas.
En este proceso podemos distinguir 3
etapas, a las que llamaremos: de inicio,
de consolidación y de transferencia de la
experiencia. A las mismas las abordaremos
desde 3 perspectivas: la organización, la
administración y la capacitación.
4.1. Etapa de Inicio (1991-1993)
• Estructuración de la organización
El primer paso fue la elección de los
representantes. Los 10 grupos formados en ese
momento designaron 2 personas por grupo para
la tarea de representación en la administración del
Fondo.
A las reuniones que realizaron mensualmente
estos representantes, se las denominaron zonales.
Este espacio constituyó una de las oportunidades
de relación más importantes entre los grupos.
Las reuniones zonales tenían componentes
de intercambio, capacitación, información y
administración.
Asimismo, mensualmente se planificaba y
evaluaban las actividades. Los representantes
no sólo cumplieron el rol de administradores del
Fondo sino que también ejercieron la función de
animadores de sus grupos.
Por causa de las distancias entre parajes se
dividió el área en dos zonas de trabajo con
sus respectivas Zonales. A las mismas las
denominaron: zona norte (Fortín Olmos) y zona
sur (Vera). De esta forma, se agrupó a los parajes
más cercanos. Aún así, el equipo debió brindar
el apoyo logístico necesario para el traslado de
los representantes. El promedio de kilómetros
recorridos para realizar las reuniones alcanzaba
los 250 (km).
• La administración
Desde el comienzo, se fueron ensayando
diferentes formas de registro de los datos
administrativos. Se partió de un sistema muy
simple que consistía en llenar una planilla (tipo
libro diario) donde se asentaba el nombre del
grupo y del beneficiario, la especie y el monto que
se devolvía. Como comprobantes de pago, se
entregaban recibos comunes.
En cuanto al funcionamiento administrativo, el
mismo se puede sintetizar en los siguientes pasos:
• Las solicitudes de crédito las realiza el
representante ante la reunión zonal, mediante
una carta avalada con la firma del grupo.
• Los representantes aprueban o rechazan la
solicitud y realizan las compras.
Al comienzo, los montos de las devoluciones eran
bajos y en su mayoría se realizaban en especie 1
para luego comercializarse en negocios de la
zona. Gradualmente, se fueron incrementando
los montos al mismo tiempo que se fue evaluando
la conveniencia o no de aceptar este tipo de
devolución.
• La capacitación
La promoción y la implementación del Fondo
Rotatorio no contaron con experiencias cercanas
tanto para el equipo como para los beneficiarios.
Desde el comienzo, el proceso se construyó desde
la misma práctica. En este sentido las reuniones
zonales se constituyeron en la instancia necesaria
para brindar a los representantes la capacitación
tanto en los aspectos técnicos de la administración
como en otros relacionados con su rol de
animadores.
4.2. Etapa de consolidación (1994-1998)
• Estructura de la organización
En esta etapa, las organizaciones zonales
adquieren mayor solidez y las reuniones continúan
siendo mensuales. Además, se comienzan
a articular entre ambas zonas (norte-sur) en
1
Entre las más frecuentes se cuentan las devoluciones en huevos y animales menores.
96

Fondos Rotatorios
un ámbito interzonal. Estas reuniones tenían
una frecuencia semestral o cuatrimestral y se
reservaban para reflexionar y unificar los criterios
de manejo del Fondo (ver cuadros Nro. 1, 2 y 3, pág.
89 a 91).
Los grupos se multiplicaron en los distintos parajes
y se comenzó a plantear la necesidad de una
representación más amplia, que contuviera los
distintos grupos que trabajaban en cada paraje.
• La administración:
A partir del año 94, se comienza a utilizar (en las 2
zonas) material impreso especialmente diseñado
para el uso del Fondo (ver Anexos, pág. 98).
Forman parte de este material las solicitudes de
crédito y los acuerdos de pago por triplicado, los
talonarios de recibo por triplicado y el cuaderno de
banco (común).
El funcionamiento administrativo comenzó a
realizarse de la siguiente forma:
Llenado de la solicitud:
a. El representante llena la solicitud de crédito
en la reunión de grupo y firma el solicitante o
beneficiario.
b. Se presenta la solicitud en la reunión de grupo
para su aprobación o rechazo.
c. Se avala con la firma de dos hombres y dos
mujeres de los grupos.
d. Se presenta la solicitud en la reunión zonal para
su aprobación, rechazo o aprobación condicional:
Si es APROBADA, se marca donde corresponde y
se firma la solicitud.
Si es APROBADA CONDICIONAL, se marca
donde corresponde, se escribe en la parte de
modificaciones acerca de los cambios que deben
hacerse para aprobarla y se firma la solicitud.
En caso de RECHAZO, se marca donde
corresponde, se escribe en observaciones el
motivo de la desaprobación, se firma la solicitud
y se notifica por carta a la familia el motivo del
rechazo.
Una vez aprobada la solicitud,
e. Se hace entrega del dinero o bien, de los
elementos solicitados.
f. En caso de ser dinero, el beneficiario firma un
recibo.
g. Se firma el acuerdo de pago por triplicado.
El original va a la Tesorería del Fondo Rotatorio, el
duplicado se entrega al Beneficiario y el triplicado
se lo queda el Representante o Delegado zonal.
h. En caso de haberse entregado dinero en
efectivo, el beneficiario debe presentar la factura o
un comprobante de la compra realizada.
i. Se asienta el crédito en dos cuadernos: el del
representante y el de la tesorería general.
Para la devolución
j. Los pagos de las cuotas deben hacerse al
delegado o representante los días de reunión del
grupo.
Por cada pago, el representante debe confeccionar
el recibo por triplicado: el original se entrega al
Beneficiario, el duplicado va a la Tesorería del
Fondo Rotatorio y el triplicado se lo queda el
Representante zonal.
k. Se registra en el cuaderno del representante la
devolución del crédito.
l. El representante llevará a la reunión zonal ese
dinero para ser entregado al tesorero y junto con el
monto entregará el duplicado del recibo.
m. Al mismo tiempo, deberá hacer firmar y sellar el
triplicado por el tesorero.
El triplicado será la constancia de haber entregado
el dinero.
• La capacitación
Las reuniones de representantes tuvieron siempre
temáticas muy amplias que surgían de la demanda
de los participantes. Entre ellas cabe destacar:
• El funcionamiento de la representación
de los grupos.
• El rol de los representantes.
Responsabilidades.
• Los elementos mínimos de
administración.
• La gestión y la relación con agencias
(cartas, informes).
• Reflexiones acerca del trabajo, la política
y la historia de la Cuña.
El equipo por su parte, tiene reuniones de reflexión
como una instancia de autocapacitación, para el
seguimiento del proceso de la experiencia.
4.3. Etapa de transferencia (1999-2000)
• Estructura de la organización
A mediados de 1999, evaluaron junto a los
representantes las dificultades que surgían por
97

las distancias entre los parajes para realizar las
reuniones zonales. Se consideró adoptar una
estructura de funcionamiento que potenciara los
avances en el proceso de autogestión alcanzado
por la organización. En función de esto se toman
dos decisiones:
a) Reemplazar las instancias zonales por
reuniones entre los representantes de dos o
tres parajes cercanos, denominándose a estas
Subzonales. En este ámbito se evalúan, aprueban
o rechazan los proyectos de acuerdo a los
procedimientos indicados en el manual.
b) Formar un Comité de Créditos (ver cuadro Nro. 1,
pág. 91) integrado por dos representantes zonales
y un miembro de Fundapaz que se reunirán
periódicamente. En este ámbito se efectúa la
evaluación final de los proyectos y se asignan los
fondos solicitados.
• La administración
Con la creación del Comité de Créditos y la
formación de las Subzonales, los registros no
varían pero sí lo hace el funcionamiento. Los
pasos de este nuevo funcionamiento están
expresados en la última versión del manual
administrativo del Fondo Rotatorio (Anexo Manual
Administrativo-Diciembre 1999).
• La capacitación
A partir de la experiencia, la gente se fue
relacionando con las fuentes de financiamiento.
Esto les ayudó a comprender el rol de las mismas,
el suyo propio y el de la institución de apoyo.
Dicha diferenciación produjo un crecimiento muy
importante y aportó a la identificación y apropiación
del Fondo Rotatorio.
ESQUEMA DE LA ESTRUCTURA ORGANIZATIVA DEL FONDO ROTATORIO
Período de INICIO
Período de CONSOLIDACIÓN
98

Fondos Rotatorios
Período de TRANSFERENCIA
4.4. SÍNTESIS DE LOS PROCESOS DESARROLLADOS EN LA EXPERIENCIA
Cuadro Nro. 1
Indicador
Etapa
Etapa de Inicio
(1991-1993)
Etapa de Consolidación
(1994-1999)
Etapa de transferencia
(fines de 1999)
Organización
para el Fondo
Rotatorio
Reuniones zonales
mensuales.
Continúan las reuniones
zonales y se realizan
interzonales (3 por año)
para aunar criterios e
intercambiar experiencias.
Reuniones subzonales (2-3
parajes cercanos) y un comité
de créditos integrado
por 3 personas que se reúnen
una vez por mes.
Reuniones
Son convocadas por el
equipo que aporta la
movilidad.
La gente las demanda.
Se continúa aportando la
movilidad.
Se reúnen “a solas”, excepto
en el comité de créditos.
Composición
de los
representantes
Son miembros de los
grupos de mujeres y
productores.
Los representantes de los
grupos de productores se
retiran.
A partir de 1997, se
comienza a hablar de una
representación por parajes.
Se continúa el proceso
de representación por
parajes.
Registros de la
administración
Elementos de
administración muy
precarios: cuadernos,
recibos comunes.
Se incorpora el uso de
planillas de solicitud y libro
de caja.
Los acuerdos de pago y
los recibos se imprimen por
triplicado y
prenumerados.
Ídem anterior.
99

Gestiones
Hacen los
depósitos bancarios
acompañados por el
equipo.
Realizan solos los
depósitos, solicitudes de
extracto y extracciones.
Ídem anterior.
Compras
Las realiza el equipo de
Fundapaz.
Se realizan junto con la
gente.
Las hacen solos.
Devolución
Las devoluciones se
realizan en especie y
en efectivo.
Las devoluciones se
realizan en efectivo, salvo
excepciones.
Ídem anterior.
Interés
No se cobra interés
sobre los créditos.
Se ve la necesidad de
cobrar un interés para el
mantenimiento del Fondo.
Se comienza a cobrar
un interés del 6% anual
para cubrir los gastos
administrativos.
Actitud de los
representantes
para cobrar
Inseguridad de los
representantes para
cobrar los créditos.
Los representantes cobran
los créditos con mayor
seguridad.
Los representantes se
afianzan en esta función.
Actitud de la
gente frente a
los pagos
Desconfianza de
muchos beneficiarios
para pagar a los
representantes.
Prefieren hacerlo a
Fundapaz.
La gente progresivamente
paga al representante su
crédito.
Los representantes son los
únicos que pueden cobrar
los créditos.
• Los recursos humanos y financieros
Recursos humanos: el equipo de apoyo estuvo
conformado por capacitadores permanentes y, en
forma eventual, se ha requerido el aporte de un
técnico en administración y un asesor legal.
Recursos financieros: el equipo contó con aportes
de diversos organismos para realizar este
acompañamiento.
100

Fondos Rotatorios
4.5. Evolución económico financiera:
Cuadro Nro. 2
MONTOS RECIBIDOS EN EL FONDO ROTATORIO
SEGÚN LAS FUENTES DE FINANCIAMIENTO
FUENTE DE FINANCIAMIENTO MONTO PORCENTAJE
MICROPROYECTOS $ 53.572.36 92%
FUNDAPAZ $ 4.354.28 8%
TOTAL $ 57.926.64 100%
• Los microproyectos aprobados por la Agencia de Cooperación Alemana - MISEREOR - fueron los que
aportaron la mayoría del dinero que ingresó al Fondo.
Cuadro Nro. 3
DEVOLUCIÓN
CRÉDITOS
RECICLADOS
GASTOS
ADMINISTRATIVOS
SALDO
$ 39.553.42 $ 30.338.78 $ 1.253.07 $ 7.961.57
Los gastos administrativos no incluyen viáticos ni movilidad, solo papelería (fotocopias).
franqueos y comunicaciones (a excepción del año 2000 que incluye la movilidad del Comité de Créditos).
En el año 1997 se observó un incremento en los gastos que corresponden a la impresión de formularios.
Cuadro Nro. 4
DINERO NO REINTEGRADO AL FONDO
PESOS
DEVOLUCIÓN EN ESPECIE $ 6.200.-
CONDONACIONES $ 8.254.-
INCOBRABLES $ 5.100.-
TOTAL $ 19.554.-
101

• DEVOLUCIÓN EN ESPECIE
Muchos de los créditos otorgados en animales
(cabras) se devolvieron con crías. Estos créditos
no reciclaron al Fondo.
• CONDONACIONES
En el caso de las condonaciones, los créditos
se perdonaron debido a alguna causa ajena al
beneficiario que no le permitieron devolver el
dinero. Por ejemplo: las inundaciones del año
1997, la muerte del beneficiario o de un familiar, la
pérdida de trabajo del beneficiario (en el caso de
los puesteros).
• INCOBRABLES
Hubo en los primeros años créditos otorgados sin
la experiencia del manejo de un Fondo de dinero y
sin los criterios que luego se fueron estableciendo.
Esto llevó a conceder muchos créditos que por
distintas razones no se recuperaron. Por ejemplo:
insolvencia del beneficiario, éxodo o cambio de
domicilio.
5. RUBROS FINANCIADOS
Los rubros que más ha financiado el Fondo
Rotatorio son los siguientes:
• Instalaciones: tejidos para la huerta, cercos
para la casa y gallineros.
• Autoconsumo: compra de chivos, madres
criollas y reproductores media sangre.
• Herramientas: palas, rastrillos y azadas para
la huerta.
• Infraestructura comunitaria: terminación y
equipamiento de los salones comunitarios.
Estos datos se condicen con el proceso llevado
adelante por los grupos, es decir, el Fondo
Rotatorio es utilizado por las familias para producir
mejor, para fortalecer el autoconsumo y lo
comunitario. Los créditos comunitarios devuelven
con beneficios comunitarios como, por ejemplo,
la terminación de salones multiuso que fueron
empezados con la ayuda de otros proyectos.
6. ANÁLISIS DE LA EXPERIENCIA
Luego de este trabajo de reflexión realizado en el
equipo, trataremos de abordar algunas ideas que
orienten el análisis de esta experiencia y permitan
interpretar los desafíos que implican para el futuro.
Las tres dimensiones tomadas para desarrollar la
experiencia (la organización la administración y la
capacitación) junto con las etapas señaladas en el
cuadro de síntesis, dejan ver algunos elementos
que nos aportan una enseñanza muy valiosa.
Las etapas, están fuertemente marcadas por la
estructura de organización que se adoptó y por la
forma en que se llevó a cabo la administración. La
capacitación se fue adecuando a este proceso.
La evolución de la estructura organizativa tiende a
responder a los nuevos desafíos que se presentan
en cada etapa. El hecho de aunar los criterios
en las 2 zonas, muestra una toma de conciencia
de que existe un solo Fondo, por más que al
principio se haya trabajado por zonas separadas.
Haber buscado una estructura que le permitiera
a la gente reunirse “a solas”, también significó un
cambio importante, porque se la independiza de
la movilidad de Fundapaz. Los representantes lo
asumieron inmediatamente porque tenían claro el
objetivo por el cual estaban trabajando. Preservar
el Fondo para las familias de la Cuña.
El aspecto administrativo, especialmente a partir
de la segunda etapa, representó también un
desafío muy grande, debido a las dificultades de
lecto-escritura que tiene la población. Se pretendía
que los representantes llevaran los libros de caja
y confeccionaran recibos y acuerdos de pago,
mientras que en la primera etapa sólo se firmaban
recibos comunes. Este cambio, muy grande y
exigente, demandó una fuerte capacitación de los
representantes aunque, por otro lado, fue asumido
con mucha naturalidad (ellos mismos reconocieron
la necesidad de llevar una administración más
completa). Esto les permitió tener un mejor control
del fondo y ayudó a asumir la responsabilidad del
dinero, evitando malos entendidos, recibos poco
claros, olvidos y omisiones.
Las devoluciones mejoraron de etapa en etapa
y esto se debe a un necesario proceso de
aprendizaje en la administración y organización
de los representantes. Si tomáramos el año 2000,
podríamos decir que todos los créditos -otorgados
por los representantes con los criterios del Fondohan
tenido el 95% de cumplimiento.
Cabe agregar que a partir del año 2001, se ha
adoptado un PROGRAMA DE CRÉDITOS para
facilitar la administración, con la idea de que,
alguno de los hijos de los representantes (que hoy
tienen computación en las escuelas rurales) pueda
colaborar con el manejo de este programa, ya que
es sumamente sencillo.
102

Fondos Rotatorios
6.1. Aspectos que facilitaron la experiencia:
• La necesidad de disponer de un crédito
acorde a las posibilidades de devolución de
las familias rurales despertó interés en los
representantes en participar del manejo del Fondo
Rotatorio.
• La oportunidad de haber contado con el
aporte de los microproyectos no sólo permitió
iniciar la experiencia, sino que también favoreció
la realización de actividades productivas que
contribuyeron a superar las necesidades básicas
de las familias y a mejorar sus ingresos.
• La experiencia organizativa previa de los
grupos de mujeres y productores permitió, desde
el comienzo, la participación de los beneficiarios
en la gestión, administración y organización de la
experiencia.
• La responsabilidad y la constancia de los
representantes en capacitarse, asistir a las
reuniones y realizar el manejo del dinero.
• La progresiva identificación de los
representantes y de un buen número de las
familias beneficiadas con el Fondo Rotatorio.
• La instancia grupal como primer ámbito para
la aprobación de las solicitudes. Este mecanismo
contribuyó en gran medida a otorgar correctamente
los créditos ya que es la comunidad quien mejor
conoce las necesidades de sus miembros.
• El permanente acompañamiento del equipo
de apoyo que contribuyó a alcanzar estos logros.
6.2. Aspectos que obstaculizaron su
desarrollo:
• La concepción subsidiaria y clientelista de la
población sobre las ayudas económicas dificultó, al
comienzo de la experiencia, que se reconociera al
Fondo Rotatorio como propio de la organización.
• La falta de antecedentes cercanos y el
desconocimiento de prácticas similares que
sirvieran de referencia para el equipo y la gente.
• Las distancias geográficas requirieron
permanentemente la movilidad del equipo
de apoyo para hacer las capacitaciones y el
seguimiento.
• Las limitaciones en la lecto-escritura y la falta
de conocimientos para llevar una contabilidad
mínima dificultaron el manejo administrativo.
• La dificultad de los representantes para
transmitir a sus grupos la información que se
generaba en las reuniones.
• La falta de valoración de algunos miembros
de los grupos al trabajo de los representantes.
6.3. Aciertos y limitaciones del equipo:
Aciertos
Limitaciones
• Haber propiciado la experiencia que hasta
hoy cumple con el objetivo propuesto de
beneficiar a las familias.
• La continuidad en el acompañamiento.
• Promover el creciente protagonismo de la
organización en el desarrollo de la experiencia.
• Acompañar la administración del Fondo,
brindando una herramienta apropiada que
mejoró tanto el otorgamiento como el cobro de
los créditos.
• Escasa reflexión al comienzo de la experiencia.
• Dada la dificultad de los representantes en
comunicar lo tratado en las reuniones, se debió
haber trabajado más con ellos y con los grupos
la transferencia de información.
• La acumulación de créditos en algunas familias
que en un principio recibieron ayudas de
distintas fuentes de financiamiento.
• La precariedad en el mecanismo de funcionamiento
provocó problemas en el control
administrativo (falta de recibos, cuadernos mal
confeccionados o incompletos, una cuenta bancaria
indistinta) que dio lugar a la extracción de
dinero sin el consentimiento de la organización.
103

6.4. Acciones promovidas para superar las
dificultades:
• Con relación a la concepción clientelista
y subsidiaria de las ayudas económicas, en
la medida en que la gente fue percibiendo la
transparencia de los representantes en el manejo
del fondo, fue entendiendo la importancia de la
devolución y se fue apropiando del fondo.
• La falta de experiencias similares cercanas,
que pudieran servir de referencia, no posibilitó un
intercambio. Esto llevó a que todo el proceso se
construyera desde la misma experiencia.
• Para solucionar el problema de la distancia en
el inicio, se conformaron dos zonas geográficas:
Vera y Fortín Olmos. Esto ha facilitando la
movilidad de los representantes. Esta estructura
de funcionamiento corresponde a la etapa de inicio
y consolidación. En la etapa de transferencia se
propició una estructura más liviana a través de
un Comité de Créditos, que implicó la movilidad
de 2 personas representantes y la formación de
subzonales, en las que los representantes de los
parajes se reúnen solos. Esta instancia, reemplazó
las reuniones zonales.
• El equipo desarrolló una metodología de
capacitación en administración, partiendo de los
elementos y conocimientos que tenían en aspectos
administrativos, mediante técnicas apropiadas para
facilitar la contabilidad del fondo y el registro de
los datos. A medida que se fueron incorporando
estos conocimientos, se formalizaron el sistema de
registro y la contabilidad del Fondo.
• Para superar la dificultad de los
representantes en transmitir a sus grupos la
información que se generaba en las reuniones
y la falta de comprensión de su rol, se brindó un
apoyo importante en la etapa de inicio, mediante
un acompañamiento en la socialización de la
información.
7. RESULTADOS Y CONCLUSIONES
• Este Fondo Rotatorio cumplió con los
objetivos propuestos desde un principio: facilitar
el apoyo económico a las familias organizadas,
contar con recursos para realizar gestiones y
potenciar la organización zonal y regional.
• El Fondo Rotatorio permitió generar un
espacio de reflexión acerca del manejo de fondos
para la cooperación y crear una conciencia
individual y colectiva sobre los problemas que
impiden el desarrollo.
• Los sectores que no tienen acceso al crédito
oficial son capaces de asumir un crédito si las
condiciones son acordes a sus posibilidades.
• El crecimiento económico es una condición
necesaria pero no suficiente para el desarrollo
social.
• El apoyo que tuvieron algunos representantes
fortaleció su rol como dirigentes.
• La creciente responsabilidad de los
representantes y los beneficiarios permitió avanzar
en la definición de los criterios de manejo del
fondo, tanto en la elaboración de sanciones como
en el aspecto que refiere a los beneficios del
mismo.
• Las devoluciones en especie permitieron, en
la primera etapa, que las familias pudiesen cumplir
con los créditos.
• La devolución en dinero, en la segunda etapa,
facilitó el manejo de la devolución de los fondos.
8. RECOMENDACIONES
• La formación de un Fondo Rotatorio
para familias rurales de bajos ingresos es
una herramienta válida, en la medida en que
-durante un plazo considerable que asegure
la transferencia- cuente con el apoyo técnico y
logístico necesario para la capacitación de los
representantes y los miembros que intervienen en
la experiencia.
• Un Fondo Rotatorio debe estar enmarcado
dentro de una propuesta más integral de
desarrollo.
• Definir con claridad y desde el principio:
objetivos, fines, metodología, plan de trabajo,
perfiles de los beneficiarios, roles y funciones entre
los actores que intervienen en la experiencia.
• Conciliar la sustentabilidad del Fondo con la
solidaridad. La regla del crédito exige la devolución
para que otros puedan beneficiarse.
• Valorar la capacidad de devolución de la
gente.
• Buscar, junto con los beneficiarios, una
104

Fondos Rotatorios
estructura de funcionamiento liviana que responda
a las necesidades y las posibilidades de la gente.
• Tender a la formalización de los registros
administrativos.
• Tratar de cubrir los gastos de administración y
funcionamiento.
9. BIBLIOGRAFÍA
“De agricultor campesino a pequeño
empresario con crédito agrícola: experiencias
y procesos futuros”. Compilado por Gráciles
Flores. PROCADER-INDAP-IICA. Santiago de
Chile (Chile), 1994.
“Crédito y organizaciones no
gubernamentales”. Documento. Dhonte, R.
Centro de Estudios AXE. 1994.
“Micro crédito: prestar también a los
pobres”. Artículo publicado en la revista del
Comité Catholique contre la faim et pour le
développement, Nro. 156, febrero 2000.
“¿Pueden los campesinos ser banqueros?”.
Experiencias de ahorro y crédito. Gentil,
Dominique y Fournier Yves. IRAM, Managua.
“La sistematización de la práctica. Cinco
experiencias con sectores populares”. M.
L. Morgan y otros. Centro Latinoamericano de
Trabajo Social, Argentina.
“Tres posibilidades de sistematización:
comprensión, aprendizaje y teorización”. Oscar
Jara, Aportes Número 44, Dimensión Educativa,
Bogotá (Colombia), Octubre 1997.
“Cómo entendemos la sistematización y en
qué contexto se inscribe”. Marfili Franke; María
Luz Morgan, La sistematización, apuesta por
la generación de conocimientos a partir de las
experiencias de promoción, Mimeo Escuela para el
Desarrollo. Lima (Perú), 1994.
“Diseño: las técnicas para producción
de la información y procesamiento de la
información. La muestra cualitativa”. Homero
R. Saltalamacchia, El proyecto de investigación:
su estructura y redacción, Cuadernos Kriteria Inc.
Puerto Rico, 1997.
“El contexto social de los proyectos (Las
Constataciones... Las interpretaciones...)”.
Sergio Martinic, Mimeo documento de trabajo
“Categorías de análisis para la sistematización”
Santiago de Chile (Chile), 1984.
“Financiamiento rural”. Cuadernos agrarios
6 /97- México.
105

RESUMEN FONDOS ROTATORIOS FUNDAPAZ
Años de Existencia del Fondo Desde el año 1991.
Origen del Capital
Tipo de Apoyo
Se conforma mayoritariamente por donación de
Agencias de Cooperación Europea.
Donaciones.
Monto del Fondo Rotatorio Inicial $ 57.926.-
Proyectos Financiados
Cantidad de Proyectos que se Presentaron y No
Fueron Sujetos de Crédito
600 proyectos financiados y finalizados.
58 solicitudes analizadas y rechazadas.
Monto Total de Fondos Otorgados $ 92.000 hasta el año 2002.-
Monto Medio de los Proyectos Financiados $ 275.-
Monto de Créditos Financiados
$ 250 para actividades productivas.
$ 500 para actividades comunitarias.
Monto del Proyecto Mínimo Financiado $ 50.-
Número Total de Beneficiarios
Qué se Financia
450 familias.
Autoconsumo: cría de aves, chivos, ovejas,
cerdos, vacas lecheras, plantas frutales,
apicultura, semillas para autoconsumo y
agricultura. Insumos para la costura, tejido, hilado,
lechería y conservación.
Instalaciones: huerta, corrales para cabras, ovejas,
cerdos, gallineros, apotreramiento, agua y cercos
de la casa.
Herramientas y otros: herramientas de mano para
huerta.
Transformación de alimentos: ollas, jugueras,
tapadoras, prensas, etc.
Confección: máquinas de coser, tejer e hilar.
Agricultura a tracción a sangre.
Comercialización: gestión para la venta conjunta
de productos agropecuarios.
Infraestructura comunitaria: mejoramiento de
instalaciones.
Porcentaje de Repago 70%.
Media de Beneficiarios por Proyecto Financiado
Estructura Utilizada
Las familias constituyen grupos de 5 personas
promedio.
Propia.
106

Fondos Rotatorios
Gastos Técnicos
Gastos Administrativos
Extensionismo
Relación de Apoyo Técnico con otros Organismos
o Proyectos
Forma de Divulgación del Programa de Fondo
Rotatorio
Tipo de Crédito
Forma de Repago
Asistencia Técnica
Indicadores de Éxito
Mecanismo de Monitoreo
Son subsidiados por la institución: la elaboración
de proyectos familiares, gastos de inicio del Fondo
y el control de gestión administrativa.
Desde 1993 a la fecha $ 3.000 en concepto de
papelería, franqueos, comunicaciones y sistema
de software. Los gastos de movilidad fueron a
cargo de la institución.
A partir del año 2001, todos los gastos son
pagados por el Fondo Rotatorio.
La difusión de la estrategia del Fondo Rotatorio
está en manos de los representantes de parajes o
localidades que cumplen la tarea de extensionistas
en su propio lugar, en su grupo y con el resto de
sus vecinos. Las radios locales contribuyen a la
difusión de la información en la región.
No hubo apoyo técnico con otros proyectos.
Divulgación a nivel local a través de los
representantes.
En especie y en efectivo en los primeros años.
Actualmente en efectivo.
En efectivo.
Sí existe.
Se realiza un análisis global de resultados de
gestión.
El equipo técnico realiza desde la constitución del
comité de crédito un monitoreo permanente con
apoyatura de software administrativo.
107

10. ANEXOS
MANUAL DE MANEJO ADMINISTRATIVO
Cómo realizar la tarea administrativa del Fondo
CARACTERÍSTICAS DEL FONDO
1. Objetivos
• Facilitar el apoyo económico a las familias organizadas.
• Contar con recursos propios para realizar gestiones de la
organización.
• Dar fuerza a la organización zonal y regional.
2. Cómo se forma
El Fondo Rotatorio se forma con las devoluciones de los
créditos o ayudas económicas que las familias organizadas
de la Cuña han recibido de Fundapaz y otras instituciones.
3. Quiénes son los beneficiarios
• Familias de pequeños productores, asalariados y
changarines rurales.
• Organizaciones vecinales o grupos comunitarios.
4. Condiciones para recibir una ayuda
Las condiciones que debe reunir el futuro beneficiario para
solicitar ayuda son las que se detallan a continuación:
• Habitar en la zona.
• Integrar un grupo o una organización comunitaria
(vecinal) con una antigüedad mínima de 4 meses.
• Participar en el grupo u organización comunitaria una vez
al mes y colaborar en las actividades comunitarias.
• Solicitar algo que no pueda comprar con sus propios
medios.
• No tener otro crédito del Fondo Rotatorio.
• No estar atrasado en otras deudas con otros créditos.
• Firmar un pagaré por cada cuota a pagar según lo
establecido en el acuerdo de pago.
• Si el solicitante no puede pagar un crédito, el Fondo
Rotatorio procurará gestionarle un subsidio.
5. Características de las ayudas
Las ayudas entregadas tienen las siguientes características:
• Se otorgarán en forma de crédito.
108

• Los créditos tendrán un interés del 6% anual, cuyo destino
es financiar los gastos de administración.
• El dinero solicitado será utilizado sólo para lo que fue
pedido. En caso de haber un sobrante, el mismo será
devuelto al Fondo Rotatorio para ser reasignado.
• El atraso por mora será del 1% mensual ante el atraso en el
pago de las cuotas.
6. Montos máximos que se pueden solicitar
El detalle siguiente determina las categorías y montos que
pueden solicitar los beneficiarios:
• En los créditos familiares se podrá solicitar un monto de
hasta $ 250 por vez.
• En los créditos grupales se podrá solicitar un monto de
hasta $ 500 por vez.
• A las personas nuevas se les otorgará un monto de
hasta $ 70 en el primer crédito.
7. Para qué actividades se puede solicitar ayuda
Las ayudas concedidas pueden destinarse a financiar las actividades
que se detallan a continuación:
Autoconsumo:
• Cría de aves, chivos, ovejas, cerdos y vacas lecheras.
• Plantas frutales.
• Apicultura.
• Semillas para autoconsumo y agricultura.
• Insumos para la costura, tejido, hilado, lechería,
conservación, etc.
Instalaciones:
• Huerta.
• Corrales para cabras, ovejas y cerdos.
• Gallineros.
• Apotreramiento.
• Agua.
• Cercos de la casa.
Herramientas:
• Para la huerta: palas, rastrillos, azadas y regaderas.
• Transformación de alimentos: ollas, jugueras, tapadoras,
prensas, etc.
• Confección de prendas: máquinas de coser, tejer e hilar.
• Agricultura a tracción sangre.
Comercialización:
• Gestiones para la venta conjunta de productos
prediales.
109

Infraestructura comunitaria:
• Mejoramiento de instalaciones comunitarias: aberturas,
revoques y chapas (ver otras propuestas).
8. Plazos de Devolución
Los plazos en que deben ser devueltos los fondos se
establecieron en base al destino de los mismos.
• Huerta: hasta 6 meses.
• Frutales: hasta 6 meses.
• Semillas: hasta 6 meses.
• Cerco de la casa: hasta 1 año.
• Gallinero: hasta 1 año.
• Corral: hasta 1 año.
• Ayudas grupales: hasta 1 año y medio.
• Apotreramiento: hasta 2 años.
• Agua: hasta 2 años.
• Chivos: hasta 2 años.
• Herramientas: hasta 2 años.
• Vaca lechera: hasta 3 años.
• Apicultura: hasta 3 años.
Formas en que deben reintegrarse los fondos
Las devoluciones deben hacerse en efectivo.
La forma en que debe realizarse el pago se establece de
acuerdo al monto y el destino para el que se solicita.
El plazo para la devolución de los fondos solicitados no debe
exceder los 3 años.
MECANISMO DE ADMINISTRACIÓN
Los pasos que se describen son aquellos que el solicitante
debe cumplimentar, además de los que realizan al interno de la
organización gestora del fondo.
A -De la Solicitud de Ayuda
1. Los representantes llenan la solicitud de créditos en la reunión de
grupo y firman la planilla junto con el solicitante o beneficiario.
2. Se avala la solicitud de crédito con la firma de, por lo menos,
2 personas del grupo del paraje. Si la persona es una nueva y
como miembro del grupo, este tendrá la potestad de aprobar o
rechazar la solicitud.
3. Se presenta la solicitud en la reunión subzonal para su
aprobación, rechazo o aprobación condicional:
Si la solicitud es APROBADA, se da el visto bueno y se
firma.
110

Si la solicitud es APROBADA en
forma CONDICIONAL se marca donde
corresponde, se detallan en la sección
modificaciones los cambios que deben
hacerse para aprobarla y se firma la
solicitud.
4. En los casos en que se RECHAZA la solicitud,
se marca donde corresponde, se detallan las
observaciones y el motivo de la desaprobación y
se firma la solicitud.
Si la solicitud es aprobada en la reunión
subzonal enlace, se presenta la solicitud
ante el Comité de Créditos.
a) Si se estable que la compra para
la que se solicita la ayuda la hará el
beneficiario, el Comité le entrega el dinero
al representante que corresponda, quien
firma un recibo.
b) Si la mercancía se puede comprar
en algún comercio, el fondo realiza las
compras y el envío correspondiente al
representante.
En ambos casos, el Comité llena la planilla
de acuerdo de pago y la envía junto con los
elementos o el dinero al representante.
5. En caso de ser aprobada la ayuda en forma
condicional o rechazada la solicitud, se hace
una carta explicando los motivos y se la
entrega al representante que corresponde.
Para agilizar la devolución de las solicitudes
presentadas, se le pide al representante que
procure acercarse a la oficina.
B -Una vez aprobada la solicitud
6. Cuando se entregan los elementos o el dinero,
se firma el acuerdo de pago por triplicado.
El original: va a la Tesorería del Fondo
Rotatorio.
El duplicado: se entrega al Beneficiario.
El Triplicado: se lo queda el
Representante o delegado zonal.
7. En caso de haberse entregado dinero en
efectivo, el beneficiario debe presentar la factura o
comprobante de la compra realizada.
8. Se asienta el crédito en el cuaderno de los
representantes.
111

9. Para la devolución $
10. Los pagos de las cuotas deben hacerse al delegado o
representante en los días de reunión del grupo.
11. Por cada pago el representante debe hacer 1 recibo por
triplicado:
El original: se entrega al Beneficiario.
El duplicado: va a la Tesorería del Fondo Rotatorio.
El Triplicado: se lo queda el Representante zonal.
12. Se anota en el cuaderno del representante la devolución.
13. El representante tendra 2 opciones para entregar el dinero:
a) Enviarlo al Comité de Créditos (junto con el talonario de
recibos), quien se encarga de depositar el dinero y devolver
el talonario de recibos firmado.
b) Depositarlo en la cuenta de caja de ahorro y enviar
la boleta de depósito con el talonario de recibos para ser
firmado por el Comité y efectuar la devolución del mismo.
14. Si se producen demoras en el pago de las cuotas:
El representante hace el primer reclamo.
Luego, el Comité envía una carta de reclamo.
En tercer lugar, el deudor queda inhabilitado para recibir
créditos por intermedio de los grupos organizados.
15. Registros de la administración. Se llevan los siguientes registros:
El representante lleva un cuaderno donde completa una
ficha por cada solicitante.
El Comité lleva un libro de caja para registrar las entradas y
salidas de fondos.
El Comité lleva un libro de Actas en donde deben figurar:
Lugar, fecha y hora de la reunión.
Personas presentes.
Solicitudes aprobadas y/o rechazadas.
Dinero entregado por los representantes de grupos.
Cuando se envía un talonario de recibos a un representante,
debe figurar la numeración del mismo.
Las decisiones más importantes.
Las firmas de los presentes.
112

Solicitud de ayuda
N°: _________
(no llenar)
1- Datos de la persona que solicita el crédito:
a- Nombre y apellido: __________________________________
b- DNI – LE – LC: __________________________________
c- Localidad: __________________________________
d-¿En qué grupo participa?
__________________________________
e- ¿Cuánto tiempo hace que participa? __________________________________
f- ¿Solicitó otras ayudas anteriores? Sí No ¿Cuántas veces? ______________
g-¿Tiene deuda con este Fondo Rotatorio? Sí No ¿Cuánto debe? _________
h- Ocupación: Pequeño Productor - Empleado - Changarín
¿Su familia tiene otros ingresos? Sí - No ¿Cuál? _____________________
2- Datos del proyecto:
i-¿Qué pide?: (contar qué es lo que va a comprar con la ayuda que solicita)_____________
_________________________________________________________________________
_________________________________________________________________________
j-¿Para qué?: (contar para qué lo quiere)
_________________________________________________________________________
_________________________________________________________________________
k-¿Cuánto cuesta lo que pide?
$______________ (aproximado)
l-¿Qué aporte propio hace a este proyecto?: (puede ser en $, en trabajo o en materiales)_
_________________________________________________________________________
_________________________________________________________________________
_________________________________________________________________________
ll- Propuesta de pago para la devolución del crédito:
Cada mes cada dos meses cada tres meses cada seis meses otra
Si es otra explicar:__________________________________________________
En qué plazo: _______________ (Tener en cuenta los plazos máximos del manual)
Firma del solicitante:
Aclaración:
Fecha:
_________________________
_________________________
___/___/___
113

Para ser contestado por los delegados del grupo:
¿Esta familia tiene ingresos suficientes para tomar este crédito? Sí - No
¿Hay alguna razón por la que esta familia no pueda recibir este crédito?
________________________________________________________________________________
________________________________________
Firma de los representantes del grupo:(pueden incluirse otras firmas como avales)
Fecha: ___/___/___
Respuesta de los representantes zonales:
AFIRMATIVA AFIRMATIVA CONDICIONAL
NEGATIVA
En caso de ser afirmativa condicional, se requieren las siguientes modificaciones para su
aprobación final:
________________________________________________________________________________
________________________________________Firma de los representantes zonales:
Fecha: ___/___/___
Respuesta del Comité de Créditos:
AFIRMATIVA AFIRMATIVA CONDICIONAL NEGATIVA
En caso de ser afirmativa condicional, se requieren las siguientes modificaciones para su
aprobación final:
________________________________________________________________________
________________________________________________
Firma de los integrantes del comité de créditos:
Fecha: ___/___/___
114

ACUERDO DE PAGO
Paraje:______________________________
Fecha: ___ /___ /___
Entre el Fondo Rotatorio representado en este acto por el/la delegado/a Sr/Sra.__________
______________________DNI______________________
y el/la Sr/Sra.___________________________DNI _____________________ se establece
el siguiente acuerdo de pago:
1- El Fondo Rotatorio otorga en calidad de PRÉSTAMO la cantidad de $ __________ para
la compra de:___________________________________________________________
___________________________________________________________________
2- El beneficiario se compromete a DEVOLVER el préstamo otorgado de la siguiente
manera:
Cuota Vencimiento Importe Otro plan de pagos:
1-
2-
3-
4-
5-
6-
7-
8-
9-
10-
11-
12-
3- El beneficiario se compromete a participar de por lo menos 1 reunión mensual del grupo.
4- En caso de incumplimiento en los pagos previstos se aplicará el 1% de interés mensual
por mora.
5- Los pagos se efectuarán al delegado/a del grupo en los días de reunión.
Firma Conforme
Aclaración
DNI
_______________________
_______________________
_______________________
Original: blanco - Duplicado: Amarillo - Triplicado: celeste
115

3
FONDO ROTATORIO COMERCIAL (FRC)
Asociación de Productores en el Noroeste de
Córdoba (APENOC)
Responsable: Ing. Agr. Eduardo Belelli Calle Pública s/n, Paso Viejo, Prov. de
Córdoba-ARGENTINA
Experiencias
Organismos No Gubernamentales
3.b.4.
Tel.: (03549) 495076
apenoc@coop5.com.ar
RESUMEN
“Trabajamos conjuntamente para construir un
futuro con nuestras propias manos, como resultado
de nuestro esfuerzo, y con quienes caminan hacia
el mismo horizonte.” (Beby...)
El Fondo Rotatorio Comercial (FRC) fue
desarrollado en el año 2000 por productores de
APENOC (Asociación de Productores del Noroeste
de Córdoba) para reducir el costo del maíz, cuyo
precio se pagaba a $ 10/bolsa puesta en el campo.
Al tomar la decisión de efectuar la compra de maíz
a granel -organizando el recorrido de entrega
por intermedio de un transporte contratado- y
una vez determinados los puntos de entrega de
descarga por comunidad - coordinando fecha
y hora-, se logró bajar el precio a $ 4/ bolsa.
La continuidad de la organización de talleres
comerciales y los logros obtenidos hicieron que
se ampliara la gama de productos a comprar en
forma comunitaria (forrajes, insumos veterinarios,
repuestos de motosierras y alimentos, entre otros)
y se empezara a pensar en un sistema directo
de comercialización de productos locales como
cabritos, leña picada o carbón, con la mínima
intermediación.
El FRC ha permitido reducir en un 40% el precio
promedio de los productos de todas las campañas,
fortaleciendo a las organizaciones comunitarias por
su trabajo en conjunto y logrando beneficios en la
producción de bienes para el autoconsumo de las
familias campesinas.
116

Fondos Rotatorios
El control del fondo rotatorio lo tienen los
coordinadores y los delegados comerciales que
representan a las comunidades. Canalizar la
información, manejar los acuerdos y tomar las
decisiones comunitarias forman parte de sus
responsabilidades.
APENOC se conforma por 14 comunidades
campesinas y de trabajadores del campo. El FRC
replicó su mecánica y puntos de discusión en otros
proyectos internos que tienen que ver con módulos
fotovoltaicos, pasturas y desbarres de represas,
apicultura, dulces caseros, alambres, etc.
Así, tendrán cada vez más fuerza las empresas
transnacionales.
Sin embargo, pequeños y medianos productores,
cooperativas, sindicatos de trabajadores y
organizaciones campesinas generan espacios
diversos con alternativas de organización y
producción que redundan en mejoras en la calidad
de vida de los participantes.
La posibilidad de que la comunidad cuente con una
herramienta solidaria, que contemple los plazos
productivos naturales y las posibilidades de los
beneficiarios, hace tangible la necesidad de fondos
rotatorios de inversión de recirculación dinámica.
INTRODUCCIÓN
La supervivencia y la productividad de los sistemas
productivos campesinos se ven frecuentemente
comprometidas por carecer de la plasticidad
financiera necesaria para proveerse de insumos,
hecho que se ve acentuado por la marcada
estacionalidad del ingreso de las comunidades
campesinas, no existiendo mecanismos de
créditos en el mercado para compensarla.
El modelo global agroexportador, implementado
en Argentina, permitió desarrollar un sistema de
producción de materias primas con escaso o nulo
valor agregado y sin un complejo proceso industrial
que favorezca la producción y el trabajo nacional.
De este modo, se benefició a sectores cada vez
más pequeños de la cadena productiva, en la cual
el productor agropecuario es el eslabón más débil
y dependiente.
Estos fenómenos intensifican el dominio del capital
sobre el agro, difundiendo la exclusión social, la
precarización del empleo, la multiocupación, la
expulsión de medianos y pequeños productores,
las migraciones, la orientación de la producción
agropecuaria hacia los mercados, la articulación
de los productores a los complejos agroindustriales
donde las decisiones y los beneficios son de las
grandes empresas transnacionales.
La producción de alimentos básicos cayó
estrepitosamente por ser sustituida por nuevos
productos de exportación. La tierra se destina cada
vez más a la producción agropecuaria exportable,
capaz de generar los recursos requeridos por el
país para pagar los servicios de su deuda externa.
Si la tendencia globalizante se mantiene, seguirán
desapareciendo los campesinos, los pequeños y
medianos productores y los trabajadores rurales.
DESCRIPCIÓN DEL ÁREA Y CONTEXTO
La región Noroeste de la provincia de Córdoba se
encuentra enclavada en la región Chaco árido.
Es una de las economías más deprimidas del
país y su principal rasgo natural es la aridez. Las
lluvias se infiltran rápidamente y la insolación
y la evapotranspiración son elevadas (en
promedio caen 350 mm de precipitación al año,
concentrados en el verano).
Estas características determinan que una de las
principales actividades de las familias campesinas
sea la cría de ganado caprino y bovino para carne.
La falta de reserva de pasto por insuficientes
apotreramientos y la escasa productividad de
las pasturas naturales, produce la degradación
intensa del suelo por el sistemático sobrepastoreo.
Por otro lado, existen superficies apotreradas
con boyeros eléctricos y enramadas, con mala
condición y oferta forrajera, alta degradación,
rebrote de arbustivas leñosas y pocos ejemplares
arbóreos.
La forma de acumular agua en la época estival es
a través de represas, cuya capacidad de acopio,
en muchos casos, se encuentra disminuida por
la acumulación de barro y escasa infraestructura
de prevención o conservación (desarenadores,
aliviaderos, etc.). Es por esto que los productores
dedican la mitad de su jornada en épocas de
invierno a sacar agua de pozo con balde, teniendo
que hacer caminar mucho a los animales para
conseguirla. Esto último trae como consecuencia la
pérdida de productividad.
Existe una zona de riego, a partir del dique
Pichanas, que provee de agua principalmente
a un loteo de Parcelas de Paso Viejo, donde
117

productores del tipo empresario-familiar producen
hortalizas, algodón y cereales. Además, existe
otra zona más empobrecida a la que no llega agua
suficiente para garantizar los cultivos, ni siquiera
los de época estival/ húmeda.
Las comunidades participantes de la experiencia
descripta se encuentran en un área de 120 km
alrededor de la localidad de Serrezuela. El terreno
en el que habita la mayoría de las comunidades es
zona de monte llano, incluso perisalinas. La mayor
parte se encuentra en zonas de pie de sierras.
Según el INDEC, el porcentaje de familias con
necesidades básicas insatisfechas (NBI) alcanza
al 31% de la población y los ingresos están por
debajo de la línea de indigencia (menos de 1 U$S
por día per cápita). Los pobladores de esta zona
rural viven alejados de los centros urbanos y de los
puestos de salud, educación y comercialización,
a los cuales sólo pueden acceder por caminos en
mal estado. La mayoría no cuenta con servicios
esenciales como la electricidad y el agua potable.
Los departamentos de la región se encuentran
entre los que registran una elevada presencia de
población rural con uno de los mayores niveles
de pobreza. La situación de crisis de la región se
incrementó en los últimos años, destacándose dos
factores que contribuyeron a ello:
a) La falta de políticas económico-productivas
tendientes a incentivar la producción y
comercialización de los productos de la región,
especialmente, para los pequeños productores.
b) El fuerte asistencialismo que impera en la zona.
Este hace que las políticas que desarrollan los
gobiernos locales provinciales y las acciones de
algunas fundaciones privadas presentes sean
sólo paliativos de la situación. No existen acciones
que apunten a la promoción, la participación y la
organización de los pobladores, por lo que estos
se convierten en dependientes de las políticas.
Las políticas sociales del Gobierno se han
concentrado en subsidiar con módulos alimentarios
y planes de trabajo (Trabajar, Volver al Trabajo,
Jefes y Jefas de hogar y otros) y no han dejado,
al terminar, ni emprendimientos ni capacitaciones
laborales, por lo que su resultado fue promover
la dependencia. Esto significó un deterioro en
las relaciones comunitarias y un fomento de la
corrupción, el clientelismo y el individualismo.
Como alternativa a estas políticas, productores,
campesinos y familias de los barrios se organizan
y producen sus propios alimentos, generando
ingresos y fortaleciendo el autoconsumo y el
intercambio de productos.
Los pequeños productores poseen pocas
hectáreas de tierra, sin acceso al riego, y en la
mayoría de los casos no tienen los títulos de
propiedad. En estas condiciones encuentran
dificultades para acceder al crédito para la compra
de los distintos insumos. Esto, combinado con
el bajo precio de su producción, conduce a un
deterioro en la calidad de vida de los pobladores.
La relación comercial es desfavorable para
el productor: el aislamiento y el generan
endeudamiento con los intermediarios genera
mayor dependencia. A tal situación, se agregan
la falta de acceso y el desconocimiento de los
mercados y la ausencia de políticas públicas para
el desarrollo comercial de la zona.
APENOC representa, desde 1997, a los pequeños
productores de la región Norte y Oeste de la
provincia de Córdoba, promoviendo la organización
y el desarrollo de condiciones que mejoren la
calidad de vida y emprendiendo planes productivos
con la premisa del desarrollo sustentable.
Actualmente, APENOC se encuentra trabajando
en 5 regiones de la provincia, coordinando con
diferentes centrales u organizaciones de segundo
grado (articulación surgida a partir de un proyecto
del Mecanismo Mundial del año 2001).
APENOC-Serrezuela nuclea a 250 familias de
14 comunidades rurales y urbano-marginales.
Ha ejecutado proyectos en el Marco del Plan de
Acción Nacional de Lucha contra la Desertificación
(PAN) en los años 2000 y 2001, con resultados
muy favorables para la implantación de módulos
productivos piloto de pasturas adaptadas, fondos
rotatorios para la compra de forraje y apoyo a la
organización interna.
Ha implantado, en forma de fondos rotatorios, 43
parcelas en 10 comunidades, por un total de 140
ha en 2 años de buffel grass. Además, cuenta
con un pequeño fondo rotatorio de alambre, de
semillas de pastura y un rolito sembrador de tiro
animal, por un proyecto apoyado por el PAN.
APENOC maneja un fondo rotatorio de 43 equipos
solares, con 96% de recupero desde agosto
de 2001. Estos equipos solares cuentan con
boyero eléctrico y al menos 20 productores han
apotrerado parcelas para reservas de pasto. Está
desarrollando fondos rotatorios de apicultura para
15 pequeños productores que se inician, además
de microcréditos para la elaboración de dulces y
118

Fondos Rotatorios
conservas con materia prima del lugar. Los fondos
se manejan por medio de referentes/ responsables
que ejecutan las tareas de coordinación.
DESCRIPCIÓN DEL FUNCIONAMIENTO DE
LA CAMPAÑA MAÍZ 2003
El maíz es un insumo básico para las comunidades
campesinas: es la base para la alimentación de las
aves destinadas al autoconsumo y el suplemento
de la actividad caprina. Este cereal es muy difícil
de producir en la zona por las condiciones del
suelo y las dificultades de acceso al agua y los
centros de producción. Debido a la acción de
intermediarios, el precio al que pueden adquirir los
productos en el campo es elevado, agregándose
que los mismos deben pagarse al contado.
Por esta situación, se propuso organizar la
campaña de compra comunitaria de maíz, que
consiste en la adquisición de un camión completo
de maíz (chasis y acoplado de 30 toneladas) en
la zona cerealera. Las comunidades discuten y
acuerdan el plazo de devolución del “autocrédito”,
el mecanismo y el control de la entrega.
El fondo rotatorio comercial se inició en el año
2000 con la compra de 8.000 kilos de maíz, lo que
equivale a 200 bolsas. Se amplió en el año 2001
para la compra de forrajes y apoyo financiero para
la comercialización directa de cabritos, con un
subsidio de la Agencia Alemana de Cooperación
Técnica (GTZ). Con dichos fondos, se realizó una
compra comunitaria o campaña de 30 toneladas
de maíz por viaje, lo que equivale a 750 bolsas.
Con su recupero se realizaron cinco campañas
más, hasta la devaluación del Peso Argentino en
el mes de diciembre de 2001, momento a partir
del cual los productores nacionales prefirieron la
exportación de los productos, resintiéndose así el
abastecimiento y el consumo en el interior del país.
La cobranza de cuotas de créditos otorgados
se destinó a fondos para financiar compras
comunitarias de alfalfa, tablones para corrales,
insumos de motosierra y tres campañas de
comercialización de cabritos.
A fines del año 2002, se decidió producir maíz en
una zona cercana. Para esto se alquiló, a cargo de
una de las comunidades, un predio en condiciones
de acceso al riego. Se seleccionó el sistema más
económico, con una variedad de semilla adaptada
y genética conocida, inmovilizando el capital del
fondo rotatorio. Debido al granizo la producción del
período 2002-03 fue muy mala y se perdió gran
cantidad de lo invertido. En mayo de 2003 el fondo
rotatorio no alcanzó para cubrir el 10% de los
costos de campaña.
Propuesta de 2003
En la reunión de delegados de marzo de 2003, se
planteó la necesidad de buscar financiamiento a un
nuevo fondo de crédito para la campaña de maíz,
llevando la propuesta a todas las comunidades de
APENOC. Realizadas las gestiones pertinentes,
se logró el apoyo en calidad de donantes de la
Secretaría de Ambiente y Desarrollo Sustentable
con fondos del Mecanismo Mundial, se informó a
las comunidades y se arbitraron los mecanismos
organizativos con los que se venía trabajando para
su implementación.
Se destaca la labor de la organización local,
a través de sus delegados comerciales,
responsables de transmitir la información a todos
los miembros de su comunidad. Paliando las
dificultades por las distancias entre puestos, la
mala condición de los caminos y la ausencia de
medios de comunicación, se ha logrado coordinar
la compra comunitaria.
Por intermedio de talleres comerciales, las
comunidades campesinas plantearon la necesidad
de recibir el insumo maíz a precio comunitario. Se
discutieron los criterios para la participación en la
campaña del presente año, los plazos de pago, la
inclusión o no de quienes registraran deudas de
la campaña del año 2002, la elección del sitio de
descarga de bolsas de la comunidad, etc.
En el mes de mayo, las comunidades presentaron
los requerimientos de número de bolsas según
necesidades y capacidad de pago. Se discutió la
forma de compra, intentando hacerla a pequeños
productores de otras regiones organizados para
la venta y en el marco de un comercio justo, ya
que estos también padecen la intermediación de
grandes acopiadores de cereales.
Se designaron responsables para gestionar
la compra de maíz y garantizar cuestiones
operativas de la misma. Además, se contactaron
con productores o propietarios directos, a fin
de evitar intermediaciones y aprovechar para
encontrarse en época de cosecha (abril, mayo y
junio), en donde el precio del cereal es más bajo y
los productores que carecen de almacenamiento
deben enviarlo en camión al puerto, perdiendo
muchos días y determinando la conveniencia de
119

venderlo pronto y cerca.
Luego de distintas tratativas se acordó la compra
de un equipo de maíz (30 tn) a un productor
ubicado a 210 km de Serrezuela, en la zona
de Cañada de Luque, ya que los pequeños
productores del departamento de San Javier
carecen de las facturas (o la documentación)
necesaria para la rendición del proyecto.
Se definió el recorrido del transporte para la
distribución por todas las comunidades. La
comunidad fue quien realizó el trabajo, armando
un cronograma con los lugares de entrega
y los horarios estimados de embolsado. La
comunicación de la información se efectuó a través
de los delegados y la estación local de Radio FM
Comunitaria San Cayetano de Serrezuela.
Existieron dificultades para contratar un camión
para efectuar las entregas a un costo razonable,
por ser época de cosecha en la zona cerealera
y por ser difícil el recorrido y estar los caminos
en mal estado. Se logró el objetivo al considerar
el transportista la importancia de la tarea y su
repercusión para los pequeños productores.
La campaña
El 11 de junio de 2003 se adquirieron y cargaron
33.000 kg de maíz y se recorrieron más de 250
km. Se cumplió con las entregas detalladas en
el cronograma (ver cuadro Nro. 1) durante los
días 12 y 13 de junio. Para esto, dos campesinos
acompañaron -en calidad de responsables- la
distribución del maíz, cumplimentando tareas
de coordinación de llenado y cosido de bolsas
por parte de las comunidades, acarreo y
documentación complementaria.
Cada comunidad determinó quién era el
responsable de firmar la recepción de las bolsas
de maíz descargadas y de realizar las tareas de
cobranza (que se harían en dos cuotas iguales
a los 30 y 60 días de la fecha de recepción).
Cuadro Nro. 1. Cronograma de entrega del fondo de maíz
Fecha Hora Comunidad
Lugar de entrega y
embolsado
Responsable
Número
de bolsas
12-6-03 08:00 Cañada Larga Las Chacras Sonia Loyola 90
“ 10:30 Aguas de Ramón Casa de Martín Eroles Ceferino Romero 50
“ 14:00 Serrezuela Casa de Nicolás Albornoz Nicolás Albornoz 40
“ 17:00 El Chacho Casa de Roque Farías Marta Salazar 90
13-6-03 07:30 San Roque
Casa de Jorge Oliva y
Agustín Sosa
Jorge Oliva 70
“ 09:00 La Batea Capilla de La Batea Nicolás Nieto 150
“ 12:00 Los Escalones Cancha de Racing Orlando Cáceres 85
“ 13:00 El Duraznal Las Vizcacheras Roberto Sosa 25
“ 16:00 Cachiyuyo Casa de Elba y Martín Alberto Calderón 90
“ 18:00 Las Abras Capilla de Las Abras Lidor Paredes 71
Total 761
120

Fondos Rotatorios
La recaudación se entregó a los responsables
generales de la campaña, designados por
APENOC, para su depósito bancario y su reintegro
al fondo.
La cobranza de la primera cuota, a la fecha de
la presente publicación, se encuentra en curso
normal de cumplimiento.
BENEFICIARIOS Y ANTECEDENTES
En la campaña de maíz 2003 participaron
aproximadamente 100 familias de 10
comunidades.
Los beneficiarios son campesinos pobres,
con familias numerosas que producen para
el autoconsumo y la venta de excedentes.
Usualmente, venden temporariamente su fuerza
de trabajo y, por lo general, no obtienen ingresos
extraprediales (escasamente llegan planes
sociales).
Quiénes somos
Somos criadores de cabras y vacas y productores
de leche, miel, hortalizas y carbón. Además,
cortamos leña y otros productos, muchas veces
para el autoconsumo.
Nuestros objetivos son...
• Organizarnos para mejorar nuestra calidad de
vida.
• Luchar para defender nuestros derechos
de acceso a la tierra, salud, producción y
educación.
• Producir en forma más eficiente para el bien
de nuestra comunidad.
• Comercializar a precio justo nuestros
productos y comprar conjuntamente insumos.
• Capacitarnos para resolver nuestros
problemas comunitarios y regionales.
Nuestra forma de organización...
“Nos organizamos en comunidades de base,
donde se toman las decisiones, se plantean los
problemas y se construyen las decisiones. Pero
sabemos que una comunidad sola no llega a
ningún lado, es por eso que nos nucleamos con
otras comunidades por cercanía. En algunos
lugares somos 15 comunidades, en otros 5
comunidades, que tiramos para el mismo lado.”
(Nicolás...)
“No tenemos presidente, sólo tenemos una mesa
de delegados, en que articulamos, comentamos
la realidad, y las decisiones las tomamos entre
todos.” (Carmen...)
“Siempre las decisiones deben ser tratadas en
el grupo, los delegados no pueden opinar por sí
solos, ellos van, nosotros los apoyamos para que
vayan pero es como si estuviéramos nosotros.”
(Elba...)
“Todos tenemos libertad para expresarnos y
después que se decidió algo, si salió mal, somos
conscientes que lo decidimos entre todos.”
(Cristian...)
“Está bueno porque se puede ir trabajando, te
permite ir avanzando en las tareas que surgen,
por ejemplo comprar animales, cabras, vacas, lo
que fuera rentable para poder devolver al fondo
los que hacemos uso del fondo, pienso que nos
agiliza la tarea. También hay que ser consciente
de la devolución porque de esa manera le damos
la continuidad a los que están esperando el fondo
para hacer su inversión de trabajo”. (Sergio...)
RESULTADOS
Al momento de redactar el presente informe, no se
pueden evaluar los resultados de esta campaña,
ya que aún no ha vencido la primera cuota. Sí se
pueden evaluar algunas metas alcanzadas por el
Fondo Rotatorio de Comercialización, desde su
implementación en el año 2000:
• Costo del forraje para los animales: baja del
40% en el costo del maíz y del 30% en el de la
alfalfa, debido a las compras comunitarias.
• Como consecuencia indirecta de las
campañas, se produjo una reducción del
32% en el precio del maíz en los comercios
de los pueblos más cercanos, beneficiando
al resto de los productores del Noroeste del
departamento Cruz del Eje.
• Cuatro zonas nuevas han replicado la idea y
gestionado campañas de forraje.
• Costos un 45% más bajos en insumos
veterinarios por volumen de compra.
• Se ha diversificado y/o fortalecido la
autoproducción de animales de granja en 250
familias campesinas.
121

• Se realizaron pruebas piloto de
comercialización directa de cabritos, salteando
intermediarios y logrando el 50% de valor
agregado.
• Se desarrollaron proyectos para replicar
fondos rotatorios y microproyectos de fondos
rotatorios para las nuevas organizaciones
que articulan con APENOC: pasturas, forraje,
botiquines sanitarios para animales, hornos
mixtos, rolado de fachinales improductivos
para pasturas adaptadas y desbarre de
represas.
• Se ha logrado el intercambio de herramientas
y tecnologías apropiadas de manera
democrática, revalorizando la investigación
campesina, basada en el saber popular.
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
La primera reflexión que surge de lo expuesto
es que la mayoría de los campesinos, en forma
individual, no hubiera podido satisfacer su
demanda de maíz. Los ingresos de los campesinos
son de una marcada estacionalidad y el fondo
rotatorio constituye una herramienta financiera
para compensar los momentos en que se
necesitan insumos básicos para la producción y no
se dispone de dinero.
“Los fondos rotatorios manejados por
organizaciones campesinas son una herramienta
importantísima para el desarrollo de actividades
productivas y para el fortalecimiento de las
mismas”.
Para el ingreso promedio de los campesinos, la
compra de maíz constituye una inmovilización de
recursos que a veces los coloca en la disyuntiva
de elegir entre comprar la cantidad necesaria de
maíz o bien, artículos de primera necesidad para
su subsistencia. En algunos casos, el pago de
la cuota del maíz no es el único compromiso de
pago que mantienen con los fondos rotatorios ya
que, por lo general, también están involucrados en
créditos para pantalla solar, alambrados, pasturas,
etc. La articulación entre varios fondos rotatorios
permite facilitar la cancelación de sus obligaciones
y entregar a modo de trueque productos tales
como cabritos, terneros y demás, requeridos por
otros campesinos en distintos fondos rotatorios.
Cabe considerar también que, una gran parte
de los insumos, se destina a la producción para
autoconsumo y sólo una parte se destina a
ventas en el mercado. Esta situación hace que los
ingresos para solventar las compras, en algunos
casos, no sean suficientes y exista la necesidad
de generar alternativas para su devolución. Entre
estas alternativas se cuentan el trueque y la
solicitud del subsidio de una parte del crédito.
Dificultades
La opción de compra a pequeños productores de
maíz en forma directa es dificultosa por carecer
estos de documentación legal (guías de transporte,
facturas, remitos o cartas de porte), debiéndose
optar por comprar a productores que producen
para la exportación.
La escasez de infraestructura en comunicaciones
(radio-comunicadores/ teléfonos rurales) dificulta la
organización de las compras y las ventas al ritmo
de los cambios que implica el mercado.
La falta de acceso al crédito sin intereses, teniendo
en cuenta las condiciones de pobreza de las
comunidades, no permite acceder al desarrollo de
aquellas actividades que redunden en una mejor
calidad de vida para los pobladores.
Las grandes devaluaciones, desde diciembre de
2001, hicieron que productos de primera necesidad
para la subsistencia y la producción campesina subieran
de precio al ritmo del mercado internacional
y los productos campesinos de consumo nacional/
local mantuvieran su precio, generando un desfase
difícil de conciliar.
“El trabajo comunitario, darle la mano a un compañero,
comprar entre todos, y después otras
cosas, así como las reuniones que nos sirven mucho
para unirnos, estar juntos y planificar cosas”.
(Carlos...)
122

Fondos Rotatorios
RESUMEN FONDOS ROTATORIOS/ APENOC
Años de Existencia del Fondo
Origen del Capital
Tipo de Apoyo
Desde el año 2000 a la fecha.
$ 500 aporte inicial de particulares – 2000.
$ 5.000 contribución de GTZ – 2001 (fondo
para compra de insumos y venta de productos
- cabritos).
$ 30.000 aporte de GTZ – 2002 (fondo pasturas y
agua).
$ 7.000 fondo de forrajes – aporte de la SAyDS
con fondos del Mecanismo Mundial – 2003.
En primera instancia créditos y luego, subsidios.
Monto del Fondo Rotatorio Inicial $ 42.500.-
Proyectos Financiados
Fondo Rotatorio de: Comercialización, Energía
Renovable (Pantallas Solares), Pasturas y Agua y
Apicultura.
Cantidad de Proyectos que se Presentaron y No
Fueron Sujetos de Crédito
3
Monto Total de Fondos Otorgados $ 76.500.-
Monto Medio de los Proyectos Financiados $ 10.929.-
Monto del Proyecto Máximo Financiado
$ 30.000 (subproyecto destinado a pasturas y
agua) financiado por GTZ.
Monto del Proyecto Mínimo Financiado $ 500.-
Número Total de Beneficiarios 603
Qué se Financia
85% en insumos e infraestructura (inversiones que
llegan al campo).
15% en capacitaciones y gastos de organización
de los fondos.
Porcentaje de Repago 92%.
Media de Beneficiarios por Proyecto Financiado
86.14 beneficiarios.
Estructura Utilizada
Gastos Administrativos
Extensionismo
Propia.
Los financia APENOC.
Se difunden tecnologías basadas en el intercambio
de experiencias, con parcelas demostrativas y
pruebas piloto por experiencias que no se tengan
referencia.
123

Relación de Apoyo Técnico con otros Organismos
o Proyectos
Forma de Divulgación del Programa de Fondo
Rotatorio
Con algunos programas nacionales/provinciales:
Programa Social Agropecuario, Programa
Cambio Rural brindando capacitaciones en temas
comerciales y de organización.
Por energía renovable se recibió apoyo del Fondo
Tecnológico Argentino, por intermedio de la
Agencia Córdoba Ciencia (fondo de crédito).
En comunidades locales por intermedio de
asambleas y reuniones de productores.
En comunidades alejadas por el intercambio de
experiencias.
Tipo de Crédito
En especie y en efectivo.
Forma de Repago
En efectivo, con una tendencia al mixto y caso
piloto de pago en especie.
Asistencia Técnica
Asistencia técnica para preparar proyectos y
apoyo de continuidad de los mismos.
Impacto Ambiental Verificado
Sí.
Indicadores de Éxito
Mecanismo de Monitoreo
Porcentaje de devolución del crédito (%).
Ampliación a nuevos beneficiarios.
Participación de las comunidades en las
decisiones y acciones.
Incremento del nivel de producción (%).
Nuevo tipo de producción familiar.
Cantidad de productos diferentes diversificados
por predio y por año.
Es, básicamente, la evaluación de actividades
planificadas o el automonitoreo entre
comunidades.
124

EXPERIENCIA DE MICROCRÉDITO RURAL
CON ORGANIZACIONES DE LA PUNA Y
QUEBRADA JUJEÑA
Asociación para la Promoción Integral – A.P.I., RED
PUNA.
Responsables: Carlos Redin; Sebastián García; Ramón Paez; Guillermo Ramisch y
Damián Alcoba 1
Debenedetti s/n (4624) Tilcara, Prov. de Jujuy - ARGENTINA -
cds.api@imagine.com.ar
RESUMEN
Las políticas neoliberales implementadas en
la Argentina, entre otras consecuencias, han
restringido el crédito y eliminado los subsidios
regionales para los pequeños productores. En
este período de recesión y crisis interna del país,
el componente producción y autoconsumo de las
economías familiares adquirió mayor relevancia.
Si bien en la región existen programas del Estado
o instituciones que pueden satisfacer parcialmente
las necesidades de los campesinos en materia
de crédito, las mismas hacen del crédito el fin de
la asociatividad de los campesinos, generando
grupos pero no organizaciones.
Es por ello que la implementación de los “Fondos
Rotatorios” en las economías familiares de
subsistencia fue el resultado de un proceso
económico-político-social, no de un objetivo.
El Fondo Rotatorio es un préstamo de dinero al
que pueden acceder las Organizaciones de la RED
PUNA para realizar mejoras en la infraestructura
productiva: compra de reproductores, construcción
de refugios, adquisición de medicamentos,
herramientas, etc. Los Fondos Rotatorios pueden
ser individuales o grupales, siendo la misma
organización la que avalará la propuesta de trabajo
presentada por el/ los interesado/s. El tiempo y la
forma de devolución del Fondo lo define el propio
beneficiario.
Después de seis años de implementación, los
1
Miembros de A.P.I. y de la Red Puna y Quebrada.
Organismos No Gubernamentales
3
Experiencias
3.b.5.
125

principales resultados han sido: alto porcentaje de
devolución de los créditos, cumplimiento de las
actividades previstas y un aumento en el compromiso
de las familias con la organización a la que
pertenecen. En muchos casos, han tenido un claro
rédito económico en su producción y en algunos
otros, no se ha logrado este impacto económico
sobre sus ingresos; sin embargo, se han obtenido
beneficios tales como la integración de las familias
a las organizaciones, lo que contribuyó al fortalecimiento
de las organizaciones comunitarias. En un
95% de los casos era la primera vez que se recibía
un crédito.
La existencia de un trabajo sistemático y continuo
de apoyo a las comunidades, en lo que respecta
a lo productivo y a lo organizativo; la apropiación
del Fondo por parte de las comunidades, a partir
de una propuesta concreta, no asistencialista, de
la cual forman y se sienten parte; la existencia de
alguna organización comunitaria que da un marco
de contención y la promoción y el acompañamiento
son elementos fundamentales para el desarrollo de
la propuesta.
En 6 años de funcionamiento se beneficiaron 667
familias de la Red Puna y Quebrada, con una tasa
de devolución del 96%. El 18% de las familias
obtuvo dos veces un Fondo Rotatorio y el 8%,
tres veces. El monto total disponible para Fondos
Rotatorios ya rotó 3 veces entre las Comunidades.
Este instrumento financiero no sólo constituye
una línea de acción estratégica para promover el
fortalecimiento de la producción, la autosuficiencia
familiar y la desaceleración de los procesos
de desertificación en la región, sino que
también permite fortalecer los procesos de las
organizaciones comunitarias y regionales.
INTRODUCCIÓN
Cuando desde las Instituciones de Apoyo,
las ONG, los Programas del Estado y
las Organizaciones de Base -entre otras
agrupaciones- se fijan los objetivos más generales
de la intervención, aparece comúnmente el
enunciado: mejorar las condiciones de vida de las
familias campesinas. Según sean los supuestos
teóricos que se manejen y, en este sentido, los
análisis de la realidad que se hagan, aparecen
también distintas estrategias para alcanzarlos.
Un aprendizaje central ha sido que el problema
planteado con el mejoramiento de las condiciones
de vida se encuentra estrechamente relacionado
con el problema de la pobreza y el cambio
social. Si partimos del análisis de que la pobreza
- específicamente, la rural- es un fenómeno
socio-político que se produce y reproduce en el
marco de las relaciones de poder, podríamos
hacer la siguiente afirmación: reducir la pobreza
rural, supone intervenir no sólo sobre la baja
productividad y rentabilidad de los sistemas
campesinos sino también, sobre las causas que
generan y regeneran la pobreza en el campo. Es
en este marco donde el componente organizativo
se dimensiona estratégicamente, en tanto cruza
como eje transversal a todas las propuestas.
En este sentido, los Fondos Rotatorios son sólo
una herramienta dentro de una estrategia integral
-que A.P.I (Asociación para la Promoción Integral)
y la RED PUNA han implementado, acompañando
los procesos organizativos y productivos de las
comunidades- que persigue el fortalecimiento de la
autonomía y el poder de negociación económico,
social, cultural y político de las comunidades.
Tradicionalmente, la economía familiar en la Puna
y Quebrada se sustentaba fuertemente en la venta
de mano de obra (en las zafras y socavones). Las
masivas migraciones eran un claro indicio del flujo
de mano de obra semiproletaria de las familias de
pequeños productores hacia otras regiones. En el
período de recesión y crisis interna de la Argentina,
la venta de mano de obra decayó. A pesar de que
los planes estatales trataron de compensar esta
situación, la difícil coyuntura se plasmó en los altos
índices de desocupación.
No obstante, en este período el componente de
producción y autoconsumo de las economías
familiares adquirió mayor relevancia. Numerosos
autores han descripto detalladamente la compleja
estrategia campesina en relación a sus economías
familiares. Esta compleja trama (ayudas mutuas,
cadenas de solidaridad, autoconsumo) posibilitó
la subsistencia de la mayoría de los pequeños
productores en el contexto de las políticas
neoliberales implementadas en la Argentina.
Estas políticas neoliberales, entre otras
consecuencias, han restringido el crédito y
eliminado los subsidios regionales para los
pequeños productores. Este hecho ha atentado
contra la promoción del desarrollo rural regional.
Si bien en la región existen programas del Estado
o instituciones que pueden satisfacer parcialmente
las necesidades de los campesinos en materia
126

Fondos Rotatorios
de crédito, los mismas hacen del crédito el fin de
la asociatividad de los campesinos, generando
grupos pero no organizaciones.
Los créditos también pueden ser obtenidos de
manos de prestamistas, con fines fuertemente
especulativos y a tasas de interés muy altas,
lo que produce un deterioro aún mayor de la
economía familiar. Por otra parte, para poder
acceder al crédito en el sistema bancario, deben
reunirse innumerables requisitos impositivos,
económicos y sociales.
Este contexto ha determinado las características
de nuestra intervención en los comienzos.
Teniendo en cuenta la fuerte descapitalización de
las familias, tratar que los pequeños productores
mejoren su producción a partir de sus propios
recursos únicamente, era una meta casi imposible.
La implementación del Fondo Rotatorio como
instrumento financiero, resultó imprescindible para
lograr el acceso al crédito de innumerables familias
de pequeños productores.
El Fondo Rotatorio es un sistema de préstamos
de pequeños montos de dinero que apoya
emprendimientos productivos en las comunidades
aborígenes. Esta herramienta financiera con
enfoque social, posibilita incorporar, innovar
o crear tecnología de productos o procesos
apropiados a los sistemas productivos campesinos
y, en algunos casos, permite una capitalización
real de estas economías con el fin de mejorar sus
sistemas productivos y el medio ambiente.
De esta manera y en un determinado momento,
los beneficiarios pueden contar con los recursos
necesarios para realizar una actividad específica,
que si quisieran realizarla con su propio capital
o ahorro, no la podrían hacer por la escasa
capacidad de acumulación que poseen.
DESCRIPCIÓN DE LA REGIÓN
La Puna es una gran estepa arbustiva de baja
productividad, ubicada sobre los 3.000 m.s.n.m. El
clima es muy frío y seco, con amplitudes térmicas
diarias de 35ºC; las temperaturas mínimas extremas
alcanzan los 25ºC bajo cero. Las precipitaciones
van desde los 100 a los 300 mm anuales,
concentradas en los meses de verano. Fuertes
vientos y una alta radiación solar acompañan este
clima extremo. Estas condiciones climáticas han
dado origen a ecosistemas frágiles y de baja diversidad,
con suelos de poca fertilidad y muy susceptibles
a ser alterados y degradados, aún sin la intervención
del hombre. Actualmente, los procesos
de erosión hídrica y eólica son muy pronunciados.
En la Puna la mayor parte de la superficie se
dedica a la ganadería (ovinos y camélidos),
concentrándose la agricultura en pequeños
oasis. La dinámica ganadera es trashumante. La
receptividad ganadera es muy baja.
En la Quebrada de Humahuaca las familias se
dedican a la agricultura, principalmente a las
hortalizas (papa, zanahoria, maíz, habas y arvejas,
entre otras). Los cultivos son de bajo riego y
se hacen en pequeñas superficies (de 1 a 2 ha
promedio).
Los habitantes de la Puna son indígenas de raza
Kolla, un grupo étnico. Si bien los habitantes
conforman una de las naciones precolombinas
del territorio nacional que mayor resistencia
cultural ha presentado, los mismos han vivenciado
el constante avasallamiento y la dominación
en todos sus aspectos. Conservan gran parte
de sus costumbres y creencias ancestrales,
como la Pachamama, la flechada de las casas
nuevas, etc. Durante siglos, han persistido
los mismos problemas sociales típicos de la
pobreza: altos índices de mortalidad infantil y
materna, desnutrición, enfermedades infecciosas,
alcoholismo, familias numerosas, deserción y
fracaso escolar, migración, etc. Los departamentos
de la Puna y Quebrada presentan los mayores
porcentajes de NBI a nivel nacional en su
población 2 .
LA ORGANIZACIÓN
La A.P.I. viene desarrollando esta propuesta
de Fondos Rotatorios con la Red Puna y
Quebrada, organización de segundo grado que
agrupa a diferentes organizaciones de la región
(Comunidades Aborígenes, Centros vecinales,
Cooperativas, Asociaciones, etc.).
Hoy la Red se ha constituido en un movimiento de
organizaciones de base, con 35 organizaciones
que nuclean a 1.100 familias de 60 comunidades,
donde participan campesinos, artesanos, aborígenes,
mujeres y jóvenes de la Puna y Quebrada;
juntos luchan por lograr un cambio profundo en
2
INDEC: Instituto Nacional de Estadísticas y Censos (Argentina).
127

esta realidad, en las estructuras de nuestra sociedad
y país y en el modelo político-económico neoliberal
que los excluye.
La organización comienza en cada comunidad
u organización de base. Las comunidades se
reúnen, por lo general, una vez al mes para tratar
los distintos temas de trabajo, poner en común
la información y evaluar y planificar acciones.
Cada comunidad tiene varios representantes
que participan en un espacio conjunto con otras
comunidades y/u organizaciones integrantes de
la Red Puna en la zona. En este espacio, llamado
microrred, es en donde los representantes
discuten tanto los temas de las comunidades
como los que se van tratando en el espacio de
la Red Puna. A su vez, representantes de cada
organización de base participan de la asamblea
bimensual de la Red.
Para el desarrollo de las diferentes líneas
de acción, se trabaja en equipos por áreas
conformadas por representantes de cada una de
las microrredes. Las áreas actuales son: Jóvenes,
Género, Comunicación, Formación, Coordinación
y Producción y Comercialización. Es en esta última
donde se reflexiona acerca de las propuestas
vinculadas a los Fondos Rotatorios, elaborándolas
y ejecutándolas.
DESARROLLO y FUNCIONAMIENTO
Se comenzó a trabajar con Fondos Rotatorios a
partir del año 1997, cuando una de las Organizaciones
que hoy integra la -Red Puna, recibió el
apoyo económico de un proyecto. En ese momento
los integrantes de dicha Organización comenzaron
a discutir como gastarían el dinero y que cosas
priorizarían. Así surgió que había emprendimientos
que las comunidades no podían llevar adelante
porque eran obras de infraestructura muy costosas
y además, que había otras actividades que si bien
cada familia podía pagar, sucedía que no se contaba
con todo el dinero como para realizar el desembolso
de una sola vez (y si se pedía prestado se
le cobraba a la familia mucho interés). A partir de
esta segunda problemática, resuelven prestarse
dinero del proyecto. Se inició con préstamos de
pequeñas sumas que los productores comunitaria -
mente utilizaban para la compra de herramientas,
materiales para invernaderos, semillas y botiquines
para sanidad animal. Esta primera experiencia tuvo
una tasa de retorno muy alta (99%), que permitió,
a partir del año 2000, ir desarrollando propuestas
de mayor envergadura: de montos superiores, un
alcance mayor a las comunidades y una concientización
sobre el uso comunitario y entre comunidades
de ese Fondo.
De esta forma se fue armando el Fondo Rotatorio.
Esta herramienta, que en su momento estuvo
orientada a seis organizaciones comunitarias de
la Quebrada y Puna Jujeña, hoy se extiende a 35
organizaciones nucleadas en la RED PUNA.
La promoción de estos “créditos” se inició
compartiendo la propuesta con las organizaciones
de la RED PUNA y definiendo conjuntamente
los lineamientos de los Fondos Rotatorios: las
líneas a apoyar, los montos previstos para cada
actividad, la forma de entrega (grupal o individual),
las responsabilidades y su implementación. Estos
lineamientos no son estáticos, por el contrario,
tienen el dinamismo propio de la práctica y el
desarrollo de las organizaciones.
La propuesta definida en la actualidad para los
Fondos Rotatorios consiste en:
• Apoyar algún emprendimiento productivo
rentable en función de la economía campesina,
siempre que esté dentro de la línea de trabajo
acordada previamente por la organización
comunitaria.
• Requiere el aval de la organización, que tiene
que dar el visto bueno a el/los beneficiario/s.
• La organización presenta la propuesta en la
microrred (zonal), donde la evalúan y definen
la factibilidad o no del Fondo solicitado o bien,
solicitan su reformulación o adaptación.
• No se realiza un análisis económico “clásico”
de retorno del Fondo, sino que se consideran
los elementos propios de la economía global
familiar campesina, de los que da cuenta la
organización a la que pertenece.
• Puede ser comunitario o individual.
• No existe un monto máximo. Los montos son
en función de las actividades a realizar. En
general los montos solicitados van desde los $
100 hasta los $ 2.500 por familia.
• La forma de devolución es a propuesta de
cada beneficiario y va de los 6 meses a los 3
años y con meses de gracia, según el tipo de
actividad del proyecto.
• La propuesta productiva tiene que tener el aval
técnico.
128

Fondos Rotatorios
• La devolución del préstamo es sin garantías.
A partir del año 2002, luego de un debate de
más de 8 meses entre las organizaciones que
integran la Red Puna, tiene un interés del 3%
anual.
• Un productor (o una organización) puede
solicitar todos los préstamos que desee, una
vez cancelado el anterior.
SU IMPLEMENTACIÓN
Los beneficiarios formulan un breve proyecto; en
el mismo se consigna sencillamente que es lo que
se pretende hacer, los objetivos que se persiguen,
el monto que se necesita para desarrollar la actividad,
los nombres de los beneficiarios de la organización,
un breve cronograma de actividades y
una propuesta de forma y plazo de devolución. Los
Fondos son otorgados previa evaluación de las organizaciones
y del equipo técnico zonal, teniendo
en cuenta la viabilidad económica y la experimentación
previa de la propuesta.
Cada Organización de la Red o grupo de
productores o productores individuales de una
organización que tengan interés en gestionar un
Fondo, presentan la propuesta a su organización,
que deberá avalar el proyecto. Posteriormente, se
presenta el proyecto avalado por la organización
de base en las reuniones de su microrred, donde
se verifican los criterios ya mencionados, se
analiza la viabilidad técnica del proyecto y se
propone para su aprobación, según los criterios y
acuerdos de cada microrred.
En lo que hace a la administración y seguimiento
se prevén dos instancias:
• Por un lado, cada microrred realiza el
seguimiento de los proyectos de su zona, con
el fin de verificar el desarrollo de los proyectos
presentados y la devolución de los Fondos
prestados. Esta modalidad es más operativa
debido a que las microrredes tienen mayor grado
de conocimiento de las organizaciones que la
integran; además, se resuelve el problema de las
grandes distancias y así, se disminuyen los costos.
• Por otro lado, la Comisión de Producción
y Comercialización de Red Puna realiza el
seguimiento, el monitoreo y la administración
general de los Fondos. Esta Comisión designa a
representantes de diferentes microrredes para que
efectúen el monitoreo por los diferentes proyectos.
Es importante destacar que este tipo de monitoreos
tiene como finalidad la contención y
la resolución de problemas que se susciten
en la ejecución del proyecto y no tiene por
objetivo el control de las organizaciones, sino el
establecer una mayor relación entre las mismas,
permitiéndoles intercambiar experiencias y
apoyarse en los casos en los que hayan tenido
dificultades con sus emprendimientos.
Por otro lado, se promueven instancias en la organización
para contemplar las dificultades que
puedan surgir en la devolución del préstamo y se
contempla, en esos casos, la flexibilización de los
plazos de devolución. En ningún caso se cobran
intereses punitorios.
Los Fondos Rotatorios que han sido otorgados
hasta el momento fueron para: formación de
rodeos de llamas; compra de reproductores ovinos
y camélidos; cerramientos para pasturas como
reserva estratégica de forrajes; herramientas
de trabajo; infraestructura hídrica; construcción
de invernaderos y refugios para pariciones de
corderos; insumos para agricultura, ganadería y
artesanías; maquinarias para artesanías (telares,
ruecas); financiamiento para la comercialización y
compra de mercaderías, etc.
BENEFICIARIOS
Los Fondos Rotatorios apuntan a beneficiar a los
miembros de la Red Puna a través de las organizaciones
de base que la componen. Es importante
destacar que los Fondos solicitados pueden ser individuales
o grupales, priorizándose los grupales o
comunitarios, ya que de esta manera se beneficia
a una mayor cantidad de familias al mismo tiempo
y se fortalece el componente cooperativo de las
mismas.
RESULTADOS
Los resultados obtenidos hasta el momento,
después de seis años de implementación de los
Fondos Rotatorios, han sido, principalmente:
alto porcentaje de devolución de los créditos,
cumplimiento de las actividades previstas y
aumento en el compromiso de las familias con la
organización a la que pertenecen.
En muchos casos, se ha obtenido un claro
rédito económico por el efecto de los Fondos.
En otros casos, aunque no se ha logrado
este impacto económico, se han conseguido
129

eneficios tales como la integración de familias
a las organizaciones y el fortalecimiento de las
organizaciones comunitarias. Además, se ha
manifestado claramente la importancia que tiene
para los pequeños productores aborígenes la
recepción de un crédito, por la confianza que se
deposita en ellos, lo cual afianza la autoestima. En
el 95% de los casos los beneficiarios recibían un
crédito por primera vez.
Creemos que gran parte del impacto positivo de la
propuesta está vinculado a:
• La existencia de un trabajo sistemático
y continuo de apoyo a las comunidades
en lo que respecta a lo productivo y a lo
organizativo. Luego de varios años, hay
un acuerdo claro de trabajo, existiendo
compromiso, confianza y conocimiento entre
las comunidades y la organización que
permitió la implementación de una propuesta
de este tipo.
• La apropiación del Fondo Rotatorio por parte
de las comunidades, a partir de una propuesta
concreta, no asistencialista, de la cual forman
y se sienten parte.
• La existencia de alguna organización
comunitaria que le da un marco de contención
y respaldo a ese préstamo.
• La promoción y el acompañamiento como
elementos fundamentales para desarrollar la
propuesta.
Luego de 6 años de funcionamiento de los Fondos
Rotatorios, se beneficiaron hasta el momento 667
familias de la Red Puna y Quebrada, a través de
77 proyectos, y se obtuvo una tasa de retorno del
96%. Según se mencionó, el 18% de las familias
ha obtenido dos veces un Fondo Rotatorio y el
8% ya lo ha logrado tres veces. El monto total disponible
para Fondos Rotatorios ha rotado 3 veces
entre las comunidades.
CONCLUSIONES
El Fondo Rotatorio es sólo una herramienta
financiera dentro de una estrategia integral de
desarrollo y fortalecimiento de los procesos
organizativos y productivos de las comunidades.
Persigue el fortalecimiento de la autonomía y el
poder de negociación económico, social, cultural y
político de las comunidades.
Si el concepto del Fondo Rotatorio hubiese tenido
una intencionalidad estrictamente financiera,
podría haber terminado “asfixiando” a las
economías familiares. La prioridad es la familia y la
organización.
La función de los Fondos Rotatorios es apoyar
emprendimientos productivos rentables en relación
a las economías campesinas, contando con
un seguimiento del equipo zonal de técnicos y
promotores para la viabilización de la propuesta.
Para aquellas propuestas que no denoten cierta
rentabilidad, existe la alternativa de contar con
fondos no reembolsables y, de esta manera, evitar
el endeudamiento de las familias beneficiarias.
Se remarca, entonces, el fin socio-económico no
especulativo de la propuesta.
Son muchas las experiencias en distintos puntos
del país referidas a fondos de micropréstamos
destinados a familias campesinas. Algunas experiencias
son positivas y otras, negativas. Las
mismas ayudan a plantear algunos interrogantes
sobre el futuro de este tipo de propuestas: el cobro
de un interés o no sobre el crédito, las tasas de interés,
mantener altas tasas de retorno como única
forma de garantizar la “sustentabilidad” del Fondo,
etc.
Las respuestas se vinculan a las capacidades
adquiridas por las familias campesinas en relación
a la democratización de las organizaciones,
los valores, las actitudes de solidaridad, el
compromiso, la autogestión y, por sobre todo,
a la autonomía, el poder de negociación de las
organizaciones campesinas y los cambios que
logren en las relaciones de poder.
Este instrumento financiero no sólo constituye una
línea de acción estratégica que contribuye con el
fortalecimiento de la producción, la autosuficiencia
familiar y la desaceleración de los procesos de
desertificación en la región; además, permite
fortalecer los procesos de las organizaciones
comunitarias y regionales.
-gastos en transporte). Estas y otras necesidades
guardan una estrecha relación con el sistema productivo
y con la vida digna en su tierra. Este hecho
demuestra estrecha relación con la génesis del
instrumento, ya que es el resultado de un proceso
económico-político-social, y, como tal, la utilidad
del préstamo estará relacionada a la necesidad priorizada
por las familias.
130

Fondos Rotatorios
RESUMEN FONDOS ROTATORIOS A.P.I. - RED PUNA
Años de Existencia del Fondo
Origen del Capital
Tipo de Apoyo
Desde el año 1997 a la fecha.
Aportes de GTZ y Ministerio de Desarrollo Social
Productivos, ambientales, cooperación, etc.
Monto Total del Fondo Rotatorio $ 75.500.-
Proyectos Financiados
77 proyectos al 30-06-03
(de 8 a 12 familias cada uno).
Monto Total de Fondos Otorgados $ 195.465.-
Monto Medio de los Proyectos Financiados Entre $ 100 y $ 2.500.-
Monto del Proyecto Máximo Financiado $ 9.200.-
Monto del Proyecto Mínimo Financiado $ 70.-
Número Total de Beneficiarios
Qué se Financia
667 familias.
La formación de rodeos de llamas; la compra de
reproductores ovinos y camélidos; cerramientos
para pasturas como reserva estratégica de
forrajes; herramientas de trabajo; infraestructura
hídrica; construcción de invernaderos y refugios
para pariciones de corderos; insumos para
agricultura, ganadería y artesanías; maquinarias
para artesanías (telares, ruecas); financiamiento
para la comercialización de productos y compra de
mercaderías, etc.
Porcentaje de Repago 96%
Media de Beneficiarios por Proyecto
Financiado
Estructura Utilizada
Gastos Técnicos y Administrativos
Radio de Acción
Relación de Apoyo Técnico con otros
Organismos o Proyectos
Forma de Divulgación del Programa de Fondo
Rotatorio
Tipo de Crédito
De 8 a 12 familias por proyecto.
Comisión de Producción y Comercialización RED
PUNA y A.P.I.
A cargo de la organización.
35 Organizaciones Miembros de la Red Puna. 1100
familias. 60 comunidades de la Puna y Quebrada.
Con los integrantes de la Red Puna.
En las diferentes instancias de la Red Puna
(microrredes, asambleas, cambalaches, comisión
de prod. y comerc. Red Puna) y reuniones de las
organizaciones de base.
En efectivo.
131

Forma de Repago
Asistencia Técnica
Impacto Ambiental Verificado
Indicadores de Éxito
Mecanismo de Monitoreo
En efectivo.
Se da acompañamiento a los proyectos.
Positivo (no verificado en todos los proyectos).
% de devoluciones, alta demanda, autoestima,
mejora en la producción.
Hay familias que recibieron hasta 3 créditos.
Se realiza el monitoreo de los proyectos desde la
Comisión de Producción y Comercialización RED
PUNA, a cargo de dirigentes de otras organizaciones.
132

EXPERIENCIA DE DESARROLLO
AGROFORESTAL EN COMUNIDADES
CAMPESINAS DEL CHACO SANTIAGUEÑO
Movimiento Campesino de Santiago del Estero
(MOCASE)
CENEPP – Asociación para la Promoción del
Desarrollo Rural
Responsable: Fabián A. de Bueno - Rotonda Sur, ruta 89 y 116, Quimilí, Santiago
del Estero - ARGENTINA
Tel.: 03843-421747 sachaioj@arnet.com.ar
RESUMEN
a) Antecedentes y justificación del
problema a abordar:
• Suelos con pendientes largas agravadas por la
falta de cobertura vegetal y el monocultivo de
algodón, soja y poroto que favorecen la erosión
hídrica.
• La estructura limosa del suelo, la alta velocidad
del viento, las bajas precipitaciones y la falta de
cobertura vegetal promueven la erosión eólica.
• La materia orgánica y la humedad del suelo
son los factores críticos para la estabilidad y la
producción de la región.
• La drástica reducción de animales carnívoros,
como el aguará guazú y el gato moro, permitió
el crecimiento poblacional del conejo de palo,
plaga de las especies forestales útiles.
• Ocupación ganadera incontrolada:
• Destrucción gradual de los recursos forrajeros
herbáceos y arbustivos.
• Expansión de especies leñosas e invasoras
(vinal-tuscal).
• Expansión irracional de la frontera agrícola:
degradación del suelo y erosión hídrica y eólica.
Organismos No Gubernamentales
3
Experiencias
3.b.6.
133

Finalidad del Proyecto:
El objetivo del manejo silvopastoril es mejorar la
productividad maderera y ganadera del bosque.
Es conveniente practicar un manejo integrado,
combinando el uso de pasturas cultivadas y
agricultura eventual con los recursos forrajeros del
bosque.
Los planes de manejo funcionan en la medida en
que el grado de regresión del ecosistema, causado
por la acción antrópica, no haya llegado al extremo
de convertir al bosque en un fachinal dominado
por especies arbustivas sin valor, circunstancia en
la que resulta difícil recuperar la productividad del
sistema a corto plazo.
Objetivos (general y específicos):
Mejorar el manejo de los suelos de los predios
campesinos, basándose en un sistema que
sea económica, productiva y ecológicamente
sustentable.
• Contribuir al mejoramiento ambiental de las
familias campesinas.
• Promover actividades de forestación de
especies nativas.
• Mejorar los sistemas sustentables de
producción y diversificación en 50 predios
campesinos.
• Generar propuestas de producción o
transformación y comercialización de productos
madereros y no madereros del monte
santiagueño.
Descripción de las principales actividades
propuestas:
• Reuniones de planificación participativas que
traten las actividades referidas al proyecto.
• Conformación de una secretaría de
coordinación del proyecto.
• Preparación de potreros para el desarrollo
de los sistemas silvopastoriles y los predios
destinados a la reforestación.
• Actividades de agroforestería.
• Eventos de capacitación y difusión.
• Implementación de sistemas silvopastoriles.
INTRODUCCIÓN
Descripción del área
El área de cobertura del proyecto comprende los
departamentos de Moreno y Juan Felipe Ibarra, en
la provincia de Santiago del Estero.
Breve descripción geográfica del Proyecto
a) Aspecto Geomorfológico: el área de cobertura,
emplazada sobre la llanura aluvional oriental
cuaternaria y halocénica (sedimentos loésicos
y aluvionales, respectivamente), está montada
sobre el macizo precámbrico de Brasilia. A dicho
macizo lo encontramos a una profundidad de 4.000
metros, de acuerdo a estudios realizados en la
localidad de Alhuampa.
Esta planicie, denominada Llanura Chaqueña,
posee una leve inclinación o pendiente NO-
SE, registrándose tres accidentes geológicos
importantes sobre su superficie:
* Dorsal Girardet-Sachayoj: de 120 km de
longitud y 20 km de latitud, con alturas que
superan hasta por 150 m el nivel del mar. Su
origen se debe a la fractura y elevación del
macizo de Brasilia en el Plegamiento Andino
(período terciárico de la era Cenozoica).
*Paleocauses: con dirección NO-SE, eran
antiguos causes del río Salado. Dichos
cauces se encuentran localizados entre
las localidades de Yuchan y Tinajerayoj
y se prolongan hacia el norte hasta
las proximidades de la localidad de
Escudero. Una parte fue utilizada para el
encausamiento del Canal de la Patria que
proviene del Río Salado y provee agua a
Quimilí, Las Tinajas, Tintina y Weisbur. El
otro paleocauce se encuentra en la zona de
“Pozo del Toba” y desemboca en las lagunas
salitrosas de los Bajos Submeridionales.
*Bajos Submeridionales: ubicados al sur de
la Dorsal Girardet-Sachayoj. Se analizará
más adelante.
134

Fondos Rotatorios
b) Ambiente ecológico: los suelos son del tipo
pardos forestales, predominando suelos de
praderas en el este y suelos pardos forestales
salitrosos desde la longitud de Quimilí al oeste. En
estos suelos se evidencia el carácter subhúmedo
del clima. Son suelos más desarrollados y
estructurados que los de sus departamentos
vecinos, con excepción de la intrazonalidad
presente al oeste, que neutraliza la potencialidad
de los mismos, tornándose algunos inútiles por
exceso de sales. Comienza a expresarse en ellos,
hacia el SE del territorio, una mayor participación
de campos o pampas, frente a una pronunciada
cobertura de árboles al norte del mismo. El Chaco
de sabanas y parques es cada vez más evidente
en este último aspecto, debido a la participación
más eficiente de las lluvias, las temperaturas por
latitud y el desarrollo de los suelos. Hacia el oeste,
el Chaco leñoso también se enfatiza y se pone en
evidencia la ausencia de las especies maderables
por la explotación irracional. A principios del siglo
pasado, esta área era una zona impenetrable en
cientos de km 2 y poseía “bosques seculares” de
quebracho blanco y colorado, algarrobos blanco y
negro, itín, urunday, molle y guayacan-montes.
La formación del parque chaqueño occidental
está integrada por montes de tipo xerófilo, donde
con frecuencia suelen observarse cactáceas
arborescentes, que crecen entremezcladas con
árboles y arbustos, tales como el quimil (opuntia
quimilo), la tuna (opuntia tuna), etc.
En el área salina se encuentran plantas halófitas
como el jume, el molle y el vinal. Las especies
leñosas nativas más importantes que integran el
parque chaqueño occidental son las siguientes:
quebracho colorado santiagueño, quebracho
colorado chaqueño, quebracho blanco, algarrobo
blanco, algarrobo negro, tusca, brea, chasqui yuyo,
vinal, itín, mistol, molle, garabato, chañar y sal de
indio.
Además, hay presencia de especies arbustivas
como sombra de toro, poleo, menta, cedrón, etc.
Las mismas son utilizadas, comúnmente, como
remedios caseros o alimento.
Salvo algunos paleocauses del río Salado,
presentes a la altura de Pozo del Castaño
(diagonal al Canal de la Patria) y también
manifiestos en Amamá, este no ofrece otra
caracterización hidrológica que la artificial
señalada, ya que en el subsuelo son escasos los
alumbramientos positivos.
El formidable hundimiento del basalto cristalino
a más de 3.000 metros de profundidad en el
departamento de Moreno, señala al mismo
tiempo su presencia como un subgeosinclinal.
La subcuenca de Alhuampa, donde una pila
sedimentaria depositada desde el Paleozoico
enmascara su conocimiento (siendo, sin embargo,
reconocible en superficie en los departamentos de
Sumampa-Ambargasta), unida al elevamiento del
bloque al este del departamento, forma parte de
las razones indiscutibles de ausencia acuífera.
Entre Quimilí y Alhuampa existe un Graven (fosa
tectónica) de gran profundidad. Esto debe tenerse
en cuenta en la consideración de los drenajes.
Son los canales artificiales abiertos recientemente
desde el río Salado, los aspectos más destacados
de la hidrología de Moreno, ya que su largo tajo
tentacular invierte el ascenso ferrocarrilero que
cubría las necesidades de agua hasta la década
pasada.
Por otro lado, es fundamental resaltar que al sur
de los 69º 10’ de latitud sud, la dorsal Girardet-
Sachayoj se fractura y en superficie afloran los
“Bajos Submeridionales”: una serie de lagunas y
pantanos salitrosos que durante la estación estival
permanecen con agua mientras que en el invierno
se secan y afloran costas salitrosas, utilizadas por
los pobladores para cosecha destinada a consumo
familiar.
La vegetación reinante es netamente halófitaarbustiva
y la fauna nativa es abundante,
destacándose especies como: guasunchos
(ciervo del monte), chancho moro y quimilero, suri
(ñandú), mataco, mulita, puma, yaguareté, gato
onza y aves tales como catas, loros, flamencos
rosados, cuervos, gavilán, águilas, búhos y
lechuzas, pájaros carpinteros, teros, chuña,
charata, etc.
DESCRIPCIÓN DEL PROGRAMA Y SU
FUNCIONAMIENTO
El programa de fondos rotatorios o solidarios
de acceso a módulos agrosilvopastoriles, tiene
tres componentes: a) el fondo de créditos,
b) acompañamiento técnico, capacitación e
investigación y c) organización.
Los fondos de crédito son armados y rediseñados
por las mismas organizaciones campesinas,
fijando los lineamientos financieros del programa.
La Cooperativa Ashca Cayku y la Comisión
135

Central de Campesinos Tata Iaia Ashpacan
son las responsables del diseño, la recepción
de postulantes al crédito, la evaluación, el
otorgamiento, la administración del retorno y la
concesión de nuevos créditos, a través del comité
de evaluación y otorgamiento de fondos rotatorios.
Cláusulas de los reglamentos:
• Los beneficiarios deben ser integrantes de
comunidades campesinas nucleadas en las
centrales.
• Las familias deben participar activamente en
alguna organización.
• Tener carga familiar o ser parejas jóvenes
que se están conformado como nuevo grupo
familiar.
• Presentar un plan de manejo de bosque y
suelo de su predio.
• Respetar las normas del financiamiento.
BENEFICIARIOS
Caracterización específica de los tipos sociales
a los que alcanza el proyecto
Áreas periurbanas
Son familias productoras minifundistas, en las
cuales la producción está altamente diversificada
y orientada al autoconsumo (cría de gallinas,
pollos y algunos vientres caprinos). La agricultura
se basa en el cultivo de cucurbitáceas, maíz y
huertas. Los ingresos prediales se complementan
con la participación activa de los miembros de la
familia en actividades laborales fijas (por ejemplo,
empleos comerciales, privados o públicos),
actividades domésticas y tareas ocasionales o
temporarias de albañilería, estiba, etc.
Áreas rurales
a) Familias productoras agrícola-cabriteras
El ingreso tiene un fuerte componente agrícola,
produciendo básicamente algodón para el
mercado local (promedio de 3 a 5 ha). También,
ha cobrado importancia el ganado caprino
-el cual está adquiriendo, paulatinamente, una
progresiva orientación comercial- con majadas
que promedian los 40 vientres, utilizando
productivamente alrededor de 30 a 60 ha por
familia. La explotación de carbón, leña y postes
es una fuente de ingresos alternativa y las
actividades estacionales hacen que los miembros
de la familia migren temporariamente.
b) Familias productoras agrícola-ganaderas
El ingreso principal es la explotación del algodón
(aproximadamente de 10 a 15 ha). La ganadería
bovina cumple un rol importante como base
de ahorro para emergencias económicas y
autoconsumo, en donde crían cabras y aves y
explotan huertas para autoabastecimiento familiar.
RESULTADOS
a) Se implementaron y optimizaron 50 sistemas silvopastoriles
en predios campesinos de 2 ha cada
uno, en el termino de 2 años.
b) Se implantaron 12.800 plantines de algarrobo
blanco en los 50 predios campesinos.
c) Se otorgó capacitación a 50 productores en sistemas
productivos sustentables.
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
• Los fondos rotatorios o solidarios logran
mayor éxito cuando las organizaciones tienen una
efectiva participación en el diseño, otorgamiento
y administración de su fondo y cuando poseen la
conducción política del programa financiero.
• Se puede hacer paternalismo tanto con un
subsidio como con un crédito. En tal sentido, al
otorgar un crédito se debe tener en cuenta que la
familia posea antecedentes de compromiso con su
predio y sus vecinos y una profunda actitud crítica
acerca de la realidad política, social y económica
de su región.
• Los predios con mejor manejo de suelo,
bosque y producción de forraje y granos son
aquellos en donde sus pobladores han sido más
propensos a los espacios de capacitación e
intercambio de conocimientos.
• El éxito en el retorno de los fondos se ha
logrado por la diversidad de ofertas en las
formas de pago (especie y efectivo), en donde
136

Fondos Rotatorios
la organización se ha encargado de vender los
productos que ofrecía como parte de pago.
• Hay componentes que no deberían manejarse
con fondos retornables, sí subsidiados, tal es el
caso de: infraestructuras fíjas, módulos de agua
e implantación forestal. En cambio, el capital
circulante (como ser laboreo, semillas y otros
insumos) podría operarse como créditos bandos.
• Los intereses no deben superar el 4% anual.
FONDOS ROTATORIOS MOCASE
Años de Existencia del Fondo
Origen del Capital
Tipo de Apoyo
Desde diciembre de 1999 a la fecha.
Se unieron fondos de dos proyectos aprobados
para tales fines: 50% aportado por el Fondo para
las Américas y el 50% por Vetermon (Veterinarios
sin Fronteras de Catalunya).
Créditos.
Monto Total del Fondo Rotatorio Inicial $ 45.000 = U$S 45.000.-
Cantidad de Proyectos Financiados
73 en curso normal de cumplimiento.
Monto Total de Fondos Otorgados $ 71.340.-
Número Total de Beneficiarios
Qué Se Financia
Porcentaje de Repago 100%.
Una familia por crédito.
1.400 metros de alambre ovalado 17/15,
torniquetas, aisladores, esquineros, paneles solares
de 12 voltios y 53 watts. de potencia, acumulador
de energía de 12 voltios y 120 Ah, electrificador
para 30 km de 12 voltios, 25 kg de semilla de maíz
primera multiplicación, 5 kg de semilla gatton panic,
7 kg de semilla de alfalfa salinera y 500 plantines de
prosopis alba (algarrobo blanco).
Estructura Utilizada
Gastos Técnicos.
Gastos Administrativos
Propia.
Estuvo subsidiado: calculamos el 8% del total del
fondo.
Estuvo subsidiado: calculamos el 6% del total del
fondo.
137

Relación de Apoyo Técnico con otros
Organismos o Proyectos
Se articularon los dos proyectos con presupuestos
propios para estas actividades específicas,
dentro del marco de un programa de desarrollo
organizativo con comunidades campesinas en
Santiago del Estero. En estos proyectos también
se financiaba el personal técnico, el monitoreo y la
administración de los fondos que estuvieron a cargo
de las organizaciones campesinas involucradas:
Comisión Central de Pequeños Productores Ashpa
Sumaj y Comisión Central de Campesinos Tata Iaia
Ashpacan.
Gastos de Extensión
Estuvo subsidiado: calculamos el 20% del total del
fondo.
Tipo de Crédito
En especie (con período de gracia e interés
del 6%). Las familias recibieron insumos y
equipamientos. No se entregó dinero en efectivo.
Forma de Repago
La devolución fue a través de especie y en
efectivo: las familias devolvían con cabritos,
lechones, semilla de alfa, granos o gatton panic y
su organización lo vendía en el mercado local para
recobrar los fondos.
Asistencia Técnica
Impacto Ambiental Verificado
Indicadores de Éxito
Permanente.
Se verificó sobre manejo de suelos y aumento de la
biodiversidad.
Aumento de la oferta forrajera.
Aumento de kilogramos de carne de cabrito.
Disminución de la mortalidad caprina.
Aumento de rindes de maíz por hectárea.
Suelos no compactados, no pisoteados.
Aumento de abono natural y nitrógeno en el suelo.
Aumento de la densidad boscosa en peladares con
especies nativas.
Mecanismos de Monitoreo
Impacto en la economía familiar.
Impacto en lo ambiental predial.
Impacto en lo social-comunitario del uso de
tecnologías y prácticas culturales nuevas.
Tomando estas tres líneas se realizó un monitoreo
familiar y comunitario durante los 6 años del
proceso.
138

4
CONCLUSIONES
Mariano Jäger – Alfredo Uccelli
Conclusiones
Buenos Aires 2003
Los Fondos Rotatorios han demostrado ser un poderoso instrumento en
muchos campos relacionados con la lucha contra la pobreza, la marginación y
la desertificación.
El proceso de desertificación tiene un fuerte correlato en la calidad de vida
de las poblaciones, particularmente, sobre aquellas de menores recursos que
habitan en las zonas afectadas.
De las experiencias presentadas y de la bibliografía especializada consultada,
se puede concluir que el uso de los Fondos Rotatorios aplicados en la lucha
contra la desertificación tiene un importante papel en el mantenimiento de
las fuentes de empleo, en la generación de las mismas y en el sustento de las
actividades productivas locales. Un componente sustantivo del aporte de los
Fondos Rotatorios en la lucha contra la desertificación y la sequía es su impacto
en materia de género. Dos de las experiencias presentadas hacen mención
explícita al aporte en este campo.
Cualquiera que sea la forma de implementación de los Fondos Rotatorios
orientada a los sectores más pobres de los pobres, es decir individual/familiar o
comunitaria, siempre ha tenido un efecto positivo en sus condiciones de vida.
Es importante destacar que la inversión necesaria para implementar un Fondo
Rotatorio de alto impacto es marginal si se la compara con los beneficios
socio-ambientales locales, regionales y globales obtenidos del mismo. El monto
a invertir depende del número de beneficiarios directos a alcanzar y no está
correlacionado con el área beneficiada.
Debido a las condiciones de pobreza imperantes hoy en la República Argentina
el 54,7% de la población está por debajo de la línea de pobreza, condición
comparable a la de Indonesia y Pakistán; con créditos que van desde los $
100 a los $ 150 (equivalentes a U$S 30 o U$S 50) se “insufla” a las unidades
familiares campesinas una cuota de capital que, en muchos casos, les permite
acceder a mejoras significativas en sus niveles de producción agropecuaria de
subsistencia o productiva.
La estrepitosa caída de las condiciones de vida de los estratos de menores
ingresos en los últimos años, ha hecho que gran parte de la población haya
pasado de pobre a indigente. Hoy se enmarca en la categoría pobre al 54,7%
(INDEC, mayo 2003) de la población y en la categoría indigente, al 26,3%.
Debido a su bajo costo de implementación, su facilidad de administración
y el acceso al crédito que se da a los sectores más pobres con los Fondos
140

Rotatorios, estos últimos deben en la Argentina de hoy constituirse en una
herramienta fundamental para la estrategia nacional de lucha contra la desertificación.
Lo avanzado del proceso de desertificación, aunado a la existencia de más
de 2 millones de Planes Trabajar -subsidio del Gobierno Nacional otorgado a
los sectores más pobres que en media asciende a $ 150 por mes y equivale a,
aproximadamente, U$S 50-, hace que exista una fuente de ingresos de subsistencia
ajena al trabajo para las poblaciones más pauperizadas.
La posibilidad de acceder a una fuente de financiamiento adicional (para comenzar
o recomenzar la actividad productiva) y a nuevas oportunidades para
abandonar las condiciones de marginalidad, constituye otro argumento para
adoptar una política nacional con relación a los Fondos Rotatorios.
El uso de esta herramienta permitiría también retener a las poblaciones en
sus lugares de origen, evitando la migración (que en su mayoría se da en el
caso de los hombres hacia otros parajes o centros urbanos en busca de empleos
precarios o temporarios).
Por último, se debe destacar que el estrato social pobres-pobres en las zonas
desertificadas es el que menor apoyo recibe por parte del Estado. Su consumo en
términos de educación, salud, seguridad, vivienda, justicia, administración del Estado,
etc. es inferior al del resto de la población. Consecuentemente, existe una deuda
acumulada del resto de la población para con ellos. Una de las formas de saldar
este compromiso es implementar una política de ayuda por parte del Estado, para
asistirlos y permitirles mejorar la condición actual.
141