Le Guide des services bancaires aux PME - IFC

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24 Le Guide des services bancaires aux PME Ces résultats favorables ne sauraient faire oublier les graves obstacles juridiques et réglementaires auxquels se heurtent certains pays. Le cadre d’intervention dans lequel les banques opèrent et les obstacles qui entravent l’accès au financement varient selon les pays : aucun dépôt minimum n’est exigé pour ouvrir un compte commercial en Afrique du Sud ou au Swaziland, mais ce montant serait de 700 dollars au Cameroun, soit plus que le PIB par habitant 36 . Même si les banques qui desservent les PME dans la plupart des pays en développement persévèrent en dépit des contraintes réglementaires ou d’un cadre juridique peu propice, les institutions juridiques et politiques des pays les plus pauvres n’ont peut-être pas encore atteint un seuil minimum de fiabilité 37 . Ces facteurs pourraient également entraver les services bancaires aux PME dans certains pays à revenu intermédiaire. La grande majorité des banques en Colombie et en Serbie indiquent que la « réglementation » et le « cadre juridique et contractuel » sont des obstacles importants (ou les principaux obstacles) à leur implantation sur le marché des PME 38 . Un quatrième obstacle dans le cadre d’intervention des banques dans le secteur des PME est l’absence d’un catalyseur important à cet égard, à savoir une infrastructure d’information sur la solvabilité des clients potentiels. En l’absence d’états financiers fiables, les renseignements fournis par les centrales des risques et les systèmes d’enregistrement des transactions sur les PME qui font des demandes de prêts sont indispensables aux banques pour approuver ces demandes. Les PME ont plus de difficultés à obtenir des prêts dans les pays où ces informations n’existent pas, comme l’illustre la figure 19 (données fournies par un échantillon de 5 000 PME dans 51 pays). Appui de l’État au financement des PME Conscients de l’importance du secteur des PME, les pays ont pris différentes mesures pour faciliter l’accès de ces entreprises au financement, notamment : 1) élimination des obstacles juridiques et réglementaires, 2) développement général des services financiers aux PME, et 3) intervention directe sur ce marché pour faire démarrer ou encourager les prêts aux PME. L’impact de ces mesures sur le cadre d’intervention des services bancaires aux PME varie selon les pays 39 . Bien que certaines mesures publiques semblent plus efficaces que d’autres, il n’existe pas de formule universelle pour promouvoir les services bancaires aux PME. Les réformes visant à faciliter l’accès des PME au financement peuvent consister à recenser et atténuer les obstacles juridiques et réglementaires susmentionnés. Dans certains pays, il s’agit de simplifier les règles comptables ou d’officialiser la procédure à suivre par les PME. Dans d’autres, il faut réduire le ratio de fonds propres requis pour le portefeuille de prêts aux PME, éventuellement en accordant des dérogations aux règles internationales qui s’appliquent aux prêts de montant important 40 . Les pays peuvent également faciliter l’accès des PME au financement en fournissant des services collectifs visant à compenser les failles du marché. De telles mesures peuvent être particulièrement utiles dans les pays où la transparence de l’information est un problème. Du côté de la demande, les pays peuvent offrir une formation aux PME en matière d’établissement d’états financiers. Du côté de l’offre, ils peuvent s’employer à créer une infrastructure nationale d’information sur la solvabilité (une centrale des risques ou un système d’enregistrement des transactions) ou renforcer celle qui existe. Selon les experts, l’État a un rôle important à jouer dans la mise en place d’une telle infrastructure, comme en témoigne l’impact positif des systèmes d’enregistrement des transactions sur l’accès au financementt 41 . La situation est moins claire en ce qui concerne l’intervention directe de l’État sur le marché bancaire, mais il semblerait que les pouvoirs publics interviennent sous une forme ou une autre dans la majorité des pays 42 . Dans certains cas, l’État accorde directement des prêts aux PME par le biais des banques d’État et des programmes de contrôle du crédit, en fournissant aux banques des fonds expressément destinés à être prêtés aux PME. On peut supposer que l’objectif des pays qui choisissent cette voie est d’intervenir sur les marchés non desservis en raison du manque d’intérêt des banques pour les PME. Mais à mesure que le marché des PME devient rentable pour les banques, ces interventions publiques risquent de fausser les règles du jeu et d’avoir des conséquences indésirables 43 . Les garanties de prêt, dans lesquelles l’État assume une partie du risque de crédit des PME, sont aujourd’hui monnaie courante, mais les études effectuées sur ces programmes ne permettent pas de se prononcer sur leur efficacité 44 . Bien que les avantages relatifs des interventions publiques soient matière à discussion, les banques semblent être favorables à ces mesures, notamment celles qui améliorent la gestion du risque. Par exemple, près de 70 % des banques des pays en développement ayant participé à l’enquête mondiale ont indiqué que la présence d’une centrale des risques dans leur pays avait facilité l’accès au crédit des PME 45 . Ceci montre, d’une part, que les pays prennent des mesures pour atténuer les barrières qui entravent les services bancaires aux PME, et d’autre part, que les banques apprécient ces mesures. Cela étant, même si l’intervention de l’État peut être bénéfique et encouragée par les banques, il convient cependant d’évaluer chaque pays en tenant compte de sa situation particulière.
Approches et défis à relever dans la chaîne de valeur du secteur bancaire Les services bancaires aux PME se heurtent à de nombreux obstacles. Pour comprendre comment y remédier, il est bon d’analyser ces obstacles dans leur contexte. La « chaîne de valeur », ou série d’activités, du secteur bancaire permet de procéder à une analyse détaillée. La chaîne de valeur présentée à la figure 20 facilite l’examen des obstacles présents au niveau de chaque activité bancaire. La figure décrit les obstacles qui se posent ainsi que les pratiques exemplaires adoptées par les banques modèles à chaque maillon dans la chaîne. La gestion du risque, en particulier du risque de crédit, est un aspect essentiel à tous les maillons dans la chaîne de valeur des services bancaires aux PME. Les point saillants qui se dégagent des cinq maillons dans la chaîne de valeur sont les suivants : 1) il est essentiel de connaître le marché pour répondre efficacement aux besoins particuliers des PME, 2) les activités hors prêts ne doivent pas être négligées, 3) le portefeuille existant d’une banque peut s’avérer être la principale source d’activités nouvelles, 4) la segmentation des services, à savoir la gestion de la relation client en fonction de la valeur du client, peut aider les banques à trouver le juste équilibre entre service à la clientèle et coûts d’exploitation, et 5) l’informatique est un simple outil ; une gestion efficace de l’information consiste à tirer le meilleur parti possible de cet outil. Pour examiner la démarche adoptée par les banques pour s’attaquer au marché des PME, nous utilisons un modèle de chaîne de valeur des services bancaires comprenant cinq maillons et une fonction transversale. Les cinq maillons de la chaîne sont les suivants : 1) connaître son marché, 2) élaborer les produits et services, 3) attirer et sélectionner les clients, 4) desservir les clients, et 5) gérer l’information et les connaissances. À chacun de ces cinq maillons, la gestion du risque est une fonction essentielle. Également à chaque maillon, certaines mesures et considérations sont particulièrement importantes pour le secteur des PME. La figure 20 récapitule les activités clés à chaque maillon dans la chaîne de valeur des services bancaires aux PME. La section 3.1 rappelle les principaux facteurs à considérer dans la gestion du risque tout au long de la chaîne de valeur, en mettant l’accent sur le risque de crédit. Chacune des cinq sections suivantes (3.2 à 3.6) examine en détail un maillon dans la chaîne, en ce qui concerne les obstacles rencontrés par les banques, les solutions adoptées et les pratiques exemplaires des principales banques dans le secteur des PME. Pour compléter cet examen, le chapitre 4 décrit de manière plus détaillée les enseignements tirés de l’expérience des banques aux différents maillons dans la chaîne de valeur des services bancaires aux PME, ainsi que les moyens de s’implanter de manière stratégique sur ce marché.
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