L'orthodontie - Ordre des hygiénistes dentaires du Québec

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SERVICES FINANCIERS Surplus budgétaires ? FAIRE DES INVESTISSEMENTS JUDICIEUX Par Sylvain Chartier, M.fisc., Pl.fin. Expert-conseil, Gestion Privée 1859 Banque Nationale. Vos finances personnelles se portent-elles bien ? Si vous arrivez à respecter votre budget et à faire mieux que vous ne l’aviez prévu, vous disposez probablement d’une certaine somme. Que ce soit grâce à votre discipline de fer, à un remboursement d’impôt ou à un revenu imprévu, vous devez étudier différents scénarios afin de trouver la solution la plus avantageuse pour vous. Si épargner constitue l’accomplissement le plus important de la planification financière, il est toutefois difficile de savoir quelle solution prioriser entre le régime enregistré d’épargne-retraite (REER), le régime enregistré d’épargne-études (REEE), le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) et le remboursement des dettes. Comment s’y retrouver? Une fois vos paiements effectués Après avoir payé vos cartes de crédit ainsi que votre prêt hypothécaire et effectué vos cotisations au Régime d’accession à la propriété (RAP), définissez vos priorités. La stratégie suivante est basée sur une approche mathématique. Priorité 1 : se constituer un fonds d’urgence en utilisant le CELI En situation de surplus budgétaire, se créer un fonds d’urgence est le premier élément à prioriser. Il s’agit d’un coussin financier qui vise à vous protéger en cas d’imprévu (ex. : perte d’emploi). La plupart du temps, le CELI constitue un bon moyen d’épargner, puisque les sommes déposées ont déjà été imposées et leurs intérêts sont libres d’impôt. 72 L’EXPLORATEUR vol. 22 n o 2 Juillet 2012
SERVICES FINANCIERS Priorité 2 : maximiser la portion des cotisations au REEE donnant droit aux subventions fédérales et provinciales Si vous avez des enfants, le REEE présente un intérêt certain. En plus des subventions gouvernementales offertes, ce véhicule d’épargne-études vous intéressera, notamment, pour le report d’impôt qu’il occasionne ainsi que pour le fractionnement possible du revenu. Si un enfant désigné comme bénéficiaire ne poursuit pas d’études postsecondaires, il sera possible de transférer la partie rendement du REEE dans un REER. Priorité 3 : choisir entre le remboursement des dettes et la contribution REER selon le taux de l’emprunt et le taux de rendement Si le taux de rendement attendu du REER est plus important que le taux d’emprunt de la dette, les cotisations au REER devraient être privilégiées. Pour choisir la stratégie la plus avantageuse, il suffit de comparer le taux d’emprunt et le taux de rendement. Priorité 4 : appliquer l’option qui n’a pas été retenue au point précédent Priorité 5 : contribuer au REEE (portion sans subvention) S’il vous reste encore un surplus, les cotisations ne donnant pas droit à des subventions au REEE pourraient être comblées. Priorité 6 : rembourser le RAP au-delà du seuil minimum exigé Outre l’importance d’acquitter le paiement minimal annuel du RAP (1/15 du montant utilisé), le remboursement accéléré pourrait générer des revenus à l’abri de l’impôt par l’entremise du REER. Notez que ces versements ne sont toutefois pas déductibles d’impôt. Priorité 7 : investir dans des placements non enregistrés Après toutes ces étapes, si vous disposez toujours d’un excédent, votre santé financière est fort probablement excellente! Songez à investir dans des placements non enregistrés. Réussir à dégager un surplus budgétaire est un premier pas pour atteindre vos objectifs financiers. Il faut cependant savoir l’utiliser de façon judicieuse. Si vous hésitez entre différentes possibilités, consultez un expert comme un planificateur financier, un comptable ou un fiscaliste : il saura vous aider à faire le meilleur choix. ■ En situation de surplus budgétaire, se créer un fonds d’urgence est le premier élément à prioriser. vol. 22 n o 2 Juillet 2012 L’EXPLORATEUR 73
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