sluiten verzekeraars ex-gedetineerden uit? - Verenigde ...

Sluiten verzekeraars ex-gedetineerden uit? Lucrecia Paulina
onderzoek.
VII Conclusie
In dit hoofdstuk wordt antwoord gegeven op de probleemstelling en de deelvragen van dit
Het onderwerp van dit onderzoek is de uitsluiting van ex-gedetineerden voor een verzekering
door verzekeraars in Nederland. Hiertoe is een literatuuronderzoek en een empirisch onderzoek
verricht. Voor het literatuuronderzoek zijn Criminologische theorieën over polisvoorwaarden, moreel
risico, actuariële technieken, veiligheidsbesturing en redlining bestudeerd. Voor het empirisch
onderzoek zijn er open interviews en vragenlijsten afgenomen onder 15 verzekeraars en 36 ex-
gedetineerden in Nederland. Voor beantwoording van de probleemstelling zijn er drie deelvragen
beantwoord:
Welke polisvoorwaarden leiden tot weigering van een aanvraag voor een verzekering?
Polisvoorwaarden zijn de uitgangspunten van een verzekering. In de polisvoorwaarden zijn de
bepalingen opgenomen met betrekking tot het recht op schadevergoeding in ruil voor de plicht tot
premiebepaling. Verzekeraars hanteren de geldende polisvoorwaarden om te beslissen tot acceptatie of
weigering van een aanvraag voor een verzekering. Uit het literatuuronderzoek blijkt dat
polisvoorwaarden tot weigering van een aanvraag voor een verzekering kunnen leiden als er bij de
aanvraag sprake is van technische acceptatie, dwaling of fraude.
Van technische acceptatie is sprake als niet-medische persoonskenmerken van een aanvrager
maken dat een verzekeraar een hoger risico op schade bij hem voorspelt. Dit is bijvoorbeeld het geval
bij een aanvrager die veel schade heeft gedeclareerd in het verleden. Van dwaling is sprake als een
aanvrager informatie verzwijgt voor de verzekeraar, bij het beantwoorden van de slotvragen op het
aanvraagformulier. Bijvoorbeeld als een ex-gedetineerde verzwijgt dat hij heeft vastgezeten. Van
fraude is sprake als een aanvrager bewust valse informatie doorgeeft aan een verzekeraar.
Bijvoorbeeld als een ex-gedetineerde liegt over hoe lang hij uit detentie is.
Hoe past de weigering van ex-gedetineerden in de uitgangspunten van een risicosamenleving?
Hoe hoog het moreel risico van een aanvrager is, voorspelt een verzekeraar op basis van
actuariële technieken. Het moreel risico heeft betrekking op het vertrouwen dat een verzekeraar heeft,
dat een aanvrager niet veel schade en geen hoge schadekosten zal declareren. De actuariële technieken
maken het voor een verzekeraar mogelijk het risico op schade bij een aanvrager te berekenen en zo
nauwkeurig mogelijk te voorspellen. Op basis van de risicovoorspelling bepalen verzekeraars
vervolgens de polisvoorwaarden en de premiehoogte die voor een verzekering gelden.
57