Create successful ePaper yourself
Turn your PDF publications into a flip-book with our unique Google optimized e-Paper software.
<strong>VVP</strong><br />
AL<br />
80 JAAR<br />
80 JAAR HÉT PLATFORM VOOR DE FINANCIEEL ADVISEUR<br />
JAARGANG 80 • NUMMER 4 • OKTOBER 20<strong>23</strong><br />
Dertig jaar MoneyView<br />
Nog lang niet overbodig<br />
In het oog<br />
van de storm<br />
<strong>VVP</strong> Vakevent Inkomen<br />
Kees Dullemond<br />
Brandstof voor<br />
adviesondernemers<br />
<strong>VVP</strong> Advies<br />
Award 20<strong>23</strong><br />
Drie advieshelden<br />
naar finale
<strong>VVP</strong> Advies<br />
Award<br />
20<strong>23</strong><br />
Onderstrepen van het maatschappelijk belang van het professionele<br />
adviesvak als geheel, het vergroten van de trots op het adviesvak<br />
zelf en die trots ook gezamenlijk uitstralen. Dat is ook in<br />
20<strong>23</strong> de opzet van de <strong>VVP</strong> Advies Award.<br />
Elk jaar doet de jury een beroep op een groep marktexperts die<br />
de jury voorziet van een voorselectie van excellente advieskantoren.<br />
Dit jaar zijn 36 spotters op zoek gegaan naar de meest<br />
klantgerichte advieskantoren van Nederland. De spotters hebben<br />
voor de editie in 20<strong>23</strong> ruim 250 kantoren met de A(advies)-factor<br />
aangedragen.<br />
De jury – bestaande uit voorzitter Richard Meinders (SVC<br />
Groep), Odette Bakker (Dazure), Ingrid Oudhuis (Scildon), Bob<br />
Klijn (Söderberg & Partners), Edwin Bosma (BHB Dullemond), Jack<br />
Vos (Onesurance) en Robin van Beem (Polis Advocaten) – vroeg de<br />
spotters dit jaar op zoek te gaan naar de adviesparels in de categorieën:<br />
Particulier Advies, Zakelijk Advies, Hypotheek Advies, Duurzaam<br />
Advies, Pensioen Advies en Nichemarkt. Als aparte categorie<br />
is toegevoegd de Startersprijs.<br />
Na het bepalen van de genomineerden per categorie worden in<br />
juni de categoriewinnaars bekend gemaakt. Na de halve finale in<br />
september – waar zes advieskantoren aan mee zullen doen – vindt<br />
de landelijke finale plaats op 11 oktober in de professionele studio’s<br />
van First Impression onder leiding van dagvoorzitter Maureen du<br />
Toit. Het online publiek bepaald de winnaar. Vorig jaar werd er online<br />
meer dan 2000 unieke stemmen uitgebracht. Meer informatie:<br />
www.adviesawards.nl.<br />
EERDERE WINNAARS:<br />
2019: Robbe Financiële Raadgevers<br />
2020: Assurantiekantoor Keijzerwaard<br />
2021: Adviesgroep De Vogel<br />
2022: Jähnig + Ter Braak Hypotheken<br />
De <strong>VVP</strong> Advies Award 20<strong>23</strong> wordt mede mogelijk gemaakt door Aegon, Allianz,<br />
AnsvarIdéa, ARAG, a.s.r., Avéro Achmea, BLG Wonen, DAS, Dazure, De Goudse,<br />
Doelbeleggen, Florius, Get More Systems, ING, Klaverblad, Lloyds Bank,<br />
Nationale-Nederlanden, Nedasco, Nh1816, NNEK, OAKK, Obvion, Scildon,<br />
SVC Groep, TAF en VKG.
XXX<br />
VOORWOORD<br />
Verkokering<br />
Wanneer is genoeg genoeg? Deze<br />
vraag wordt vaak gesteld in het kader<br />
van individueel welzijn. Hoeveel<br />
geld heb je nodig voor een fijn<br />
leven? In hoeverre ben je bereid<br />
een deel van jouw inkomsten te delen met mensen die<br />
het harder nodig hebben dan jij?<br />
Deze vraag gaat ook op voor bedrijven. Hoeveel<br />
winst is genoeg en in welke mate wil je bijdragen aan de<br />
samenleving?<br />
Inmiddels is nagenoeg iedereen ervan doordrongen<br />
dat klimaatverandering en biodiversiteitsverlies onvoorstelbaar<br />
grote problemen opleveren voor de (toekomst<br />
van de) mensheid. “De achteruitgang van biodiversiteit<br />
bedreigt niet alleen planten- en diersoorten<br />
maar onder andere ook voedselproductie, watervoorraden,<br />
luchtkwaliteit en het klimaat”, aldus risicospecialist<br />
Cardano, die er ook op wijst dat financiële dienstverleners<br />
steeds meer risico’s lopen.<br />
Het is dus heel dichtbij. Doen we genoeg, is daarom<br />
een terechte vraag. Volgens mij moeten we waken voor<br />
duurzaamheidsverkokering. Prachtig wat bedrijven allemaal<br />
aan verduurzaming doen, maar parkeren we<br />
daarmee niet wezenlijke vragen? Wie aan duurzaamheid<br />
doet, hoeft namelijk niet meer na te denken over<br />
gedragsverandering.<br />
Het Klimaatboek leest: “Sommige mensen vinden<br />
dat we niet genoeg doen om deze crisis een halt toe te<br />
roepen en aan te pakken. Maar dat klopt niet, want<br />
‘niet genoeg doen’ suggereert dat je wel ìets doet. Maar<br />
de ongemakkelijke waarheid is dat we in feite helemaal<br />
niets doen. Of beter gezegd, we doen maar heel weinig,<br />
bij lange na niet genoeg. En misschien nog wel belangrijker:<br />
we doen niets om de situatie te verbeteren of om<br />
te buigen, we bieden hooguit verweer. De krachten van<br />
hebzucht, winst en verwoesting van de planeet zijn zo<br />
sterk dat onze strijd voor de natuur beperkt blijft tot<br />
een wanhopige poging een totale natuurramp te voorkomen.”<br />
Ook in onze sector werken heel veel mensen die oprecht<br />
het goede willen doen, maar niet willen of durven<br />
kijken naar de achterliggende problematiek. Hoe<br />
werkt bijvoorbeeld het geldsysteem? Waarom is er<br />
steeds meer kritiek op het alleenrecht van commerciële<br />
banken om geld te scheppen? Waarom zijn er eigenlijk<br />
nog beursgenoteerde bedrijven die miljarden verdienen<br />
voor een beperkt aantal aandeelhouders die weinig of<br />
geen affiniteit hebben met waar een onderneming voor<br />
staat? Hoe kan het dat supermarkten al zo lang zoveel<br />
winst maken op producten die niet gezond zijn en rijk<br />
worden over de rug van (bio)boeren en producenten in<br />
zogenaamde lagelonenlanden en dat in een tijd dat de<br />
kloof tussen arm en rijk – zelfs in Nederland – alleen<br />
maar groter wordt?<br />
De meeste bedrijven hebben duurzaamheid hoog in<br />
het vaandel staan. Dat is mooi. Maar echte duurzaamheid<br />
gaat verder dan bijvoorbeeld het planten van bomen.<br />
Het gaat om wezenlijke gedragsverandering, ook<br />
als dat ten koste gaat van de eigen hoge rendementsdoelstellingen.<br />
Duurzaamheid is uiteraard ook onderdeel<br />
van een gezonde bedrijfsvoering. Maar ten tijde<br />
van een de mensheid bedreigende crisis is en blijft de<br />
vraag: wanneer is genoeg genoeg?<br />
Een cruciale vraag. Met als onderliggende hamvraag:<br />
wie ben je, waartoe ben je op aarde? Een hamvraag<br />
die geldt voor ieder individu en ieder mens.<br />
Laten we samen verder kijken dan het verduurzaamheidsvraagstuk<br />
alleen en inhoud geven aan een<br />
economie die goed is voor alles en iedereen. n<br />
WILLEM VREESWIJK<br />
HOOFDREDACTEUR / willem@vvponline.nl<br />
NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 3
COLOFON<br />
<strong>VVP</strong>, KENNIS- EN INSPIRATIEMAGAZINE<br />
VOOR FINANCIEEL ADVISEURS<br />
Uitgave van <strong>VVP</strong> Nederland<br />
Tachtigste jaargang<br />
I<br />
nhoud<br />
UITGEVER EN HOOFDREDACTEUR<br />
Willem Vreeswijk 06-10630149,<br />
willem@vvponline.nl<br />
(EIND)REDACTEUR<br />
Toon Berendsen 06-12907930,<br />
toon@vvponline.nl<br />
PERSBERICHTEN, REACTIES, IDEEËN<br />
vvp@vvponline.nl<br />
REDACTIE-ADRES<br />
Wapendragervlinder 29, 3544 DL Utrecht<br />
SENIOR ACCOUNTMANAGER/TRAFFIC<br />
Arjan Cornelisse, 06-10628564,<br />
arjan@vvponline.nl<br />
ABONNEMENTENSERVICE<br />
abonneeservice@vvponline.nl<br />
WEBSITE www.vvponline.nl<br />
ABONNEMENTSPRIJS 20<strong>23</strong> (EXCL. BTW)<br />
Binnenland en België 175 euro. Financieel<br />
onafhankelijk adviseurs met een AFMinschrijving<br />
komen in aanmerking voor<br />
het gereduceerde tarief van 61 euro.<br />
Aanvragen voor dit tarief via<br />
abonneeservice@vvponline.nl.<br />
Abonnementen gelden voor één jaar en<br />
worden – zonder tegenbericht – automatisch<br />
verlengd. Opzeggingen dienen uiterlijk<br />
twee maanden voor het aflopen van<br />
de abonnementsperiode te geschieden.<br />
Opzeggen kan schriftelijk (per e-mail) of<br />
telefonisch (06-10628564).<br />
Advertentieplaatsingen worden uitgevoerd<br />
overeenkomstig ‘De Regelen 2022 Stichting<br />
ROTA’<br />
COPYRIGHT <strong>VVP</strong> Nederland, 20<strong>23</strong><br />
VORMGEVING/PREPRESS<br />
Peter Beemsterboer, Beemsfoto<br />
DRUK<br />
Veldhuis Media BV, Meppel. Deze uitgave is<br />
gedrukt op FSC-papier<br />
ISSN: 1388-2724<br />
10 38 42 46<br />
6 <strong>VVP</strong> ADVIES AWARD 20<strong>23</strong> ABC Pensioen, Sinior en Veldhuis<br />
finalisten Advies Award 20<strong>23</strong><br />
10 TRANSPARANTIE Pepijn van Kleef: ‘Wij zijn nog lang niet<br />
overbodig’<br />
15 KATERN INKOMEN Met bijdragen van Annemieke Postema<br />
(AOVdokter), Cosmas Blaauw (SharePeople), Angelo Wiegmans (Bedrijf<br />
Plus), apc holland, a.s.r., Avéro Achmea, Klaverblad<br />
en RADI AOV<br />
38 DUURZAAM ADVIES Kees Dullemond (INSVER): ‘Verandering is<br />
de brandstof voor succesvol ondernemen’<br />
42 ARTIFICIAL INTELLIGENCE Jack Vos (Onesurance): ‘Meer dan<br />
een stochastische papega-ai’<br />
46 HET VUUR VAN... Karin Polman (Florius)<br />
48 SAMEN BETROKKEN Jan-Kees de Bruine en Emma Vrolijk van<br />
De Bruine Hypotheken & Pensioenen<br />
50 SAMENLEVING Henk Jansen (Expat Mortgages): ‘Met plezier<br />
werken’<br />
52 ACTUEEL OP DE KORREL Toon Berendsen: ‘Partir, c’est mourir<br />
un peu’<br />
55 KEN JE VAK! Katern met need-to-know-informatie voor adviseurs,<br />
met onder meer de rubrieken Leren van Kifid-uitspraken,<br />
Compliance, Klantgerichtheid, Inkomen, Permanent Actueel<br />
en Duurzaamheid<br />
64 VIP CONGRES Jarno Duursma: ‘Wat geen kunstmatige intelligentie<br />
is, wordt waardevol’<br />
70 MONEYVIEW Dion van der Mooren: ‘Pensioen en de onwil om<br />
het te willen begrijpen’<br />
NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 5
<strong>VVP</strong> ADVIES AWARD 20<strong>23</strong><br />
De jury van de<br />
Advies Award 20<strong>23</strong>.<br />
ABC Pensioen, Sinior<br />
en Veldhuis finalisten<br />
Advies Award 20<strong>23</strong><br />
ABC PENSIOEN, SINIOR FINANCIEEL ADVIES EN VELDHUIS ADVIES ZIJN<br />
DE FINALISTEN VAN DE <strong>VVP</strong> ADVIES AWARD 20<strong>23</strong>. “DEZE KANTOREN – DIE<br />
NET ALS DE ANDERE DRIE HALVE FINALISTEN IN HUN EIGEN CATEGORIE AL<br />
WINNAAR WAREN – HEBBEN DE JURY OVERTUIGD MET HUN KENNIS, VISIE,<br />
PASSIE VOOR HET VAK, INNOVATIEF VERMOGEN EN DE UITVOERING VAN DE<br />
A(DVIES)-FACTOR”, ALDUS JURYVOORZITTER RICHARD MEINDERS VAN DE<br />
<strong>VVP</strong> ADVIES AWARD.<br />
TEKST WILLEM VREESWIJK<br />
6 | <strong>VVP</strong> NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong>
<strong>VVP</strong> ADVIES AWARD 20<strong>23</strong><br />
De drie finalisten gaan door naar de finale<br />
op 11 oktober in de belevingsstudio’s van<br />
First Impression in Tilburg. De halve finalisten,<br />
die op 6 september met elkaar om<br />
een finaleplek streden in Amersfoort, waren<br />
volgens de jury – bestaande uit voorzitter Richard<br />
Meinders (SVC Groep), Odette Bakker (Dazure), Ingrid<br />
Oudhuis (Scildon), Robin van Beem (Polis Advocaten),<br />
Edwin Bosma (BHB Dullemond), Bob Klijn (Söderberg<br />
& Partners) en Jack Vos (Onesurance) – allemaal finalewaardig.<br />
De halve finalisten waren: Buro Philip van den<br />
Hurk (Particulier), Veldhuis Advies (Zakelijk), Sinior<br />
Hypotheken & Financieel Advies (Hypotheken), ABC<br />
Pensioen (Pensioen), Van Steensel Assurantiën (Duurzaam<br />
Advies) en Noventas (Niche). “Stuk voor stuk<br />
terechte winnaars in hun eigen categorie. Zeer inspirerende<br />
voorbeeldkantoren die laten zien dat we trots<br />
mogen zijn op het adviesvak en dat we die trots met<br />
elkaar ook nog veel meer mogen uitstralen”, aldus de<br />
juryvoorzitter. De jury was unaniem in haar beslissing,<br />
zowel de keuze voor de zes halve finalisten als voor de<br />
drie finalisten. De pitches tijdens de finale worden gehouden<br />
door Jan Ids Douma (ABC Pensioen), Ninorta<br />
Demir (Sinior Financieel Advies) en Dick Vos en Bob<br />
Veldhuis (Veldhuis Advies).<br />
Thomas van Uunen van Thomas Verzekert is winnaar<br />
in de aparte categorie Nieuwkomers. Hij is de opvolger<br />
van Ilse Bosland (Juffrouw Polis) en zal het (online)publiek<br />
tijdens de finale in Tilburg inzicht geven in<br />
zijn bijzondere adviesonderneming. “Van deze generatie<br />
kunnen we allemaal veel leren. Zij geven het adviesvak<br />
toekomstperspectief”, aldus de juryvoorzitter.<br />
Winnaar categorie Particulier Advies: Directeur en vennoot Theo<br />
Bassant van Buro Philip van den Hurk (rechts op de foto) ontvangt de<br />
award uit handen van jurylid Robin van Beem (Polis Advocaten).<br />
Winnaar categorie Zakelijk Advies: Commercieel directeur Dick Vos<br />
en het team van Veldhuis Advies ontvangen de award uit handen van<br />
jurylid Jack Vos (Onesurance).<br />
NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 7
<strong>VVP</strong> ADVIES AWARD 20<strong>23</strong><br />
Winnaar categorie Duurzaam Advies: Kees van Steensel<br />
en het team van Van Steensel Assurantiën ontvangen<br />
de award uit handen van jurylid Edwin Bosma (BHB Dullemond).<br />
Winnaar categorie Hypotheek Advies: Eigenaar Ninorta<br />
Demir van Sinior Hypotheken & Financieel Advies ontvangt<br />
de award uit handen van juryvoorzitter Richard<br />
Meinders (SVC Groep).<br />
Thomas van Uunen (Thomas Verzekert) nam de award in<br />
ontvangst uit handen van jurylid Odette Bakker (Dazure).<br />
JURYPROCES<br />
Maar liefst 36 spotters (specialisten in de haarvaten<br />
van de financiële adviessector) reikten de jury<br />
begin dit jaar ruim 200 topkantoren aan. Deze<br />
longlist werd met jury en spotters in april van dit<br />
jaar kritisch doorgenomen tijdens een ‘geheime’<br />
spottersbijeenkomst bij ARAG in Leusden. Op basis<br />
van deze bijeenkomst heeft de jury eind april<br />
de drie genomineerden per categorie bekend gemaakt.<br />
Vervolgens heeft de jury alle categoriewinnaars<br />
om een uitgebreide toelichting gevraagd. Zij<br />
moesten onder meer het geheim van hun A(dvies)-<br />
factor delen, voorbeelden van innige klantrelaties<br />
geven, inzicht geven in hoe klantgerichtheid op<br />
het kantoor wordt verzilverd en hoe het kantoor<br />
het imago van het adviesvak een positieve boost<br />
heeft weten te geven.<br />
Op basis van deze documentatie, waarbij de<br />
know how van de spotters ook nadrukkelijk is<br />
meegewogen, maakte de jury in juni van dit jaar de<br />
categoriewinnaars bekend en hebben de juryleden<br />
vervolgens de awards persoonlijk uitgereikt aan de<br />
winnaars. Alle zes categoriewinnaars (de categorie<br />
8 | <strong>VVP</strong> NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong>
<strong>VVP</strong> ADVIES AWARD 20<strong>23</strong><br />
Winnaar categorie<br />
Pensioen Advies:<br />
Teamleader<br />
Jan Ids Douma en<br />
het team van ABC<br />
Pensioen presenteren<br />
zich tijdens de<br />
halve finale.<br />
Winnaar categorie<br />
Niche: Gabri<br />
Hessels (eigenaar)<br />
en Désirée Donkers<br />
van Noventas geven<br />
hun presentatie<br />
tijdens de halve<br />
finale.<br />
Nieuwskomers vormt een aparte categorie) deden mee<br />
aan de halve finale waar zij na een pitch van twee minuten<br />
het hemd van het lijf werden gevraagd door de<br />
jury. Op basis zijn hiervan is uiteindelijk gekomen tot<br />
de drie finalisten.<br />
De <strong>VVP</strong> Advies Award is in het leven geroepen<br />
om het maatschappelijk enorm belangrijke adviesvak<br />
in het zonnetje te zetten en de trots op het eigen<br />
vak te versterken én gezamenlijk meer uit te dragen.<br />
De award is tevens een absolute erkenning voor het<br />
uitstekende werk van medewerkers. In 2019 ging de<br />
award naar Robbe Financiële Raadgevers, in 2020 naar<br />
Assurantiekantoor Keijzerwaard, in 2021 naar Adviesgroep<br />
De Vogel en vorig jaar naar Jähnig + Ter Braak<br />
Hypotheken.<br />
U BEPAALT DE WINNAAR!<br />
De online finale van de <strong>VVP</strong> Advies Award 20<strong>23</strong> vindt<br />
plaats op 11 oktober van 16.00 uur tot 17.15 uur in de<br />
spectaculaire studio’s van First Impression in Tilburg<br />
met als dagvoorzitter opnieuw de hoogst gewaardeerde<br />
Maureen du Toit. Deze finale kunt u via een live stream<br />
bijwonen, onder meer via www.adviesawards.nl.<br />
Naast deze pitches vinden er tijdens de finale ook<br />
bruisende presentaties plaats. Spreker, auteur en (enter)trainer<br />
Robert van den Bout geeft een op maat gemaakte<br />
masterclass ‘succesvol keuzes maken’. Momenteel<br />
toert hij door het land met zijn theaterconcept<br />
KIESpijn. Antoinette Kalkman (Nationale Waarborg)<br />
en Indra Frishert (Dazure) geven in een duopresentatie<br />
aan waarom het zo belangrijk is dat financials zich<br />
inzetten voor een oplossing van de spier/zenuwziekte<br />
ALS. Beide zijn lid van het organisatiecomité van het<br />
eerste ALS Financieel Diner dat op 31 oktober plaatsvindt<br />
in het restaurant van de Volksbank. Ideale opwarmers<br />
voor de bekendmaking van het meest excellente<br />
advieskantoor van 20<strong>23</strong>.<br />
Het online publiek kiest op 11 oktober op basis van<br />
de pitches van de finalisten via een livestream hun favoriet<br />
en bepalen welk kantoor zich een jaar lang het<br />
meest klantgerichte advieskantoor van Nederland mag<br />
noemen. Reserveer 11 oktober van 16.00 uur tot 17.15<br />
uur alvast in je agenda en nodig collega’s en relaties uit<br />
om mee te doen. n<br />
Meer informatie over de Advies Award op: www.adviesaward.nl.<br />
De <strong>VVP</strong> Advies Award 20<strong>23</strong> wordt mede mogelijk gemaakt<br />
door Aegon, Allianz, AnsvarIdéa, ARAG, a.s.r., Avéro<br />
Achmea, BLG Wonen, DAS, Dazure, De Goudse, Doelbeleggen,<br />
Florius, GetMore Systems, ING, Klaverblad, Lloyds<br />
Bank, Nationale-Nederlanden, Nedasco, Nh1816, NNEK,<br />
OAKK, Obvion, Scildon, SVC Groep, TAF en VKG.<br />
NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 9
TRANSPARANTIE<br />
AL DERTIG JAAR IS MONEYVIEW IN DE FINANCIËLE SECTOR DE NOODZAKELIJKE<br />
LUIS IN DE PELS. MONEYVIEW WERD OPGERICHT OM FINANCIËLE PRODUCTEN<br />
EN VOORWAARDEN TRANSPARANT EN VERGELIJKBAAR TE MAKEN. SIMPELWEG<br />
OMDAT ZE DAT NIET WAREN ÉN OMDAT AFNEMERS ER RECHT OP HEBBEN.<br />
MONEYVIEW PRIKT AL DERTIG JAAR LUCHTBALLONNEN STUK, ONTRAFELT<br />
ONDOORZICHTIGHEDEN EN STELT ONWAARHEDEN AAN DE KAAK. WAT IS ER<br />
EIGENLIJK VERBETERD IN DE AFGELOPEN DERTIG JAAR, HOE OPTIMISTISCH<br />
IS MONEYVIEW IN 20<strong>23</strong> EN WAT VALT ER NOG TE WENSEN? EEN GESPREK MET<br />
COMMERCIEEL DIRECTEUR PEPIJN VAN KLEEF. “ER IS VEEL TEN POSITIEVE<br />
VERANDERD, MAAR FEIT IS DAT WE NOG LANG NIET OVERBODIG ZIJN.”<br />
Dertig jaar MoneyView<br />
Wij zijn nog lang<br />
niet overbodig<br />
TEKST WILLEM VREESWIJK<br />
MoneyView werd uit pure frustratie in<br />
1993 opgericht door toenmalig financieel<br />
adviseur Jan Riemens. Beleggingsproducten<br />
waren ondoorzichtig en totaal<br />
niet met elkaar vergelijkbaar. Hoe<br />
kun je dan als adviseur een goed advies geven aan je<br />
klanten? Riemens besloot het heft in eigen handen te<br />
nemen. Het begon allemaal met het blad MoneyWiser,<br />
papieren rapporten en een telefoonlijn voor spaarrentes.<br />
Eind 1995 trad Pepijn in dienst bij MoneyView.<br />
“Ondanks alle uitdagingen waar we voor stonden, had<br />
ik eerlijk gezegd niet gedacht dat we er dertig jaar later<br />
nog altijd zouden zijn. Transparantie en vergelijkbaarheid<br />
zouden binnen een paar jaar in de sector toch<br />
wel ingeburgerd moeten zijn. Dat bleek niet het geval…<br />
Anno 20<strong>23</strong> is MoneyView met dertig medewerkers<br />
springlevend. Het enige minpuntje dat Pepijn kan noemen,<br />
is dat het momenteel lastig is om geschikte medewerkers<br />
te vinden. “We zijn een uniek bedrijf, leiden<br />
onze medewerkers zelf op – een traject dat vaak een<br />
jaar duurt – maar kandidaten zijn lastig te vinden. Een<br />
probleem waar momenteel bijna heel ondernemend<br />
Nederland mee te maken heeft.”<br />
MoneyView levert al vele jaren in iedere editie van<br />
<strong>VVP</strong> een redactionele bijdrage. En dat brengt ons bij<br />
een ander en veel kleiner jubileum. De eerste bijdragen<br />
dateren van begin 1998. Het begon met kennisverhalen<br />
van experts verbonden aan de Wildbaan Groep van Ivo<br />
Valkenburg, die vorig jaar overleed. De Wildbaan Groep<br />
werd in 2003 geïntegreerd in MoneyView. De laatste jaren<br />
worden de meeste bijdragen geschreven door Pepijn<br />
en Martin Koot, die in 2013 bij MoneyView in dienst<br />
10 | <strong>VVP</strong> NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong>
TRANSPARANTIE<br />
trad. Tussen die twee is er een grappige interne competitie<br />
ontbrand wie de scherpste, intelligentste of meest<br />
spraakmakende column schrijft. Een strijd die nog niet<br />
is beslist en hopelijk nog lang verder mag gaan.<br />
BEGIN<br />
In 1997 werd MoneyView opgesplitst in een uitgeeftak<br />
die zijn eigen weg ging en een vergelijkingstak, het<br />
huidige MoneyView. “Sindsdien is er alles veranderd en<br />
tegelijkertijd ook niets veranderd. Onze missie is altijd<br />
onveranderd gebleven. Wij werken al vanaf het begin<br />
aan het vergelijkbaar en dus transparant maken van de<br />
markt, omdat wij geloven dat elke markt gebaat is bij<br />
transparantie, zeker ook de markt voor financiële producten.<br />
Tegelijkertijd is alles veranderd. De papieren<br />
rapporten zijn veranderd in digitale databases met geavanceerde<br />
tools.”<br />
In datzelfde jaar leefde binnen MoneyView een –<br />
zeker voor die tijd – hip idee. “We produceerden op papier<br />
elke week actuele cijfers. Stel dat je deze cijfers in<br />
een database kon onderbrengen die je eenvoudig actueel<br />
kon houden. Hoe mooi zou dat zijn, zo fantaseerden<br />
we. In datzelfde jaar raakten we bij toeval in gesprek<br />
met de eigenaren van de Engelse Aequos Database.<br />
Zij hadden precies wat wij wilden en verstrekten<br />
ons een licentie. We konden van start.”<br />
Pepijn van Kleef (tweede van links) in 2003 bij de eerste Product Management<br />
Game, georganiseerd door For All Finance, IG&H en Money-<br />
View. Er zouden in totaal tien legendarische edities plaatsvinden, allen<br />
in Cambridge.<br />
De markt reageerde aanvankelijk nogal dubbel. “De<br />
grote spelers stonden in het begin bepaald niet te trappelen<br />
van enthousiasme om mee te werken aan verdergaande<br />
transparantie. Kleine spelers zoals Royal Nederland,<br />
Hooge Huys, Zwitserleven en Zwolsche Algemeene<br />
wel. Zij waren met hun universal life producten<br />
de uitdagers van de traditionele aanbieders, ook al beleden<br />
ze échte transparantie nog wel vaak vooral met<br />
de mond. Voor ons was het echter van belang dat we de<br />
Aequos Database konden gaan laden. Begin 1999 gingen<br />
we live. Van de grote spelers namen we op wat we<br />
zelf konden achterhalen en vermeldden dat er uiteraard<br />
netjes bij. Wel lieten steeds meer verlichte geesten<br />
binnen die grote spelers hun mening horen. Zij wisten<br />
dat ze een achterhoedegevecht aan het voeren waren<br />
en pleitten intern voor deelname. De eerste van de grote<br />
spelers die zich aansloot, was Delta Lloyd. Zij vonden<br />
niet alleen dat ze niet achter konden blijven, maar<br />
wilden ook inzicht krijgen in wat hun concurrenten deden.<br />
Dat was prima, zolang ze maar voldeden aan onze<br />
onverbiddelijke regel: je krijgt alleen inzicht in concur-<br />
NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 11
TRANSPARANTIE<br />
Pepijn van Kleef in 2007 in gesprek met Howard Martin, een van de<br />
grondleggers van HearthMath. MoneyView maakte in 2007 en 2008<br />
– samen met Allianz Nederland – de lezingencyclus Meet the Masters<br />
mede mogelijk, georganiseerd door Ivo Valkenburg en Willem Vreeswijk.<br />
renten als je zelf ook volledig transparant wordt. Nationale-Nederlanden<br />
en AMEV (voorloper a.s.r.) volgden<br />
en uiteindelijk ging ook Aegon overstag. Bij ons kon de<br />
vlag uit, nog niet vermoedende dat er – ook weer bij<br />
toeval – nog iets anders in de maak was.”<br />
INDEPENDER<br />
In die tijd was MoneyView nog gehuisvest aan de Nieuwe<br />
Herengracht in Amsterdam. “Een groot huurpand<br />
waar we ook ruimte boden aan andere bedrijven. Zo<br />
ook het bedrijf van vermogensadviseur John Sweenen.<br />
Hij zei dat onze database ook beschikbaar moest komen<br />
voor consumenten, zodat zij ook weloverwogen<br />
vergelijkingen konden maken. We waren wat terughoudend.<br />
In het magazine dat we in het begin hadden<br />
uitgegeven, maakten we ook al vergelijkingen en in dit<br />
magazine was welgeteld één consument geïnteresseerd.<br />
John liet zich echter niet afschrikken en ging zelf aan<br />
de slag. Dat bleek achteraf de start van Independer te<br />
zijn. Ontstaan dus in het oude pand van MoneyView.<br />
We plukken hier tot op de dag van vandaag nog de revenuen<br />
van. MoneyView is altijd hofleverancier van Independer<br />
gebleven.”<br />
De komst van Independer werd met argusogen bekeken<br />
door de financiële sector. “In de toenmalige internetbubbel<br />
was aan geld geen gebrek. Zo richtte Nationale-Nederlanden<br />
Wellowell op en ging Achmea vanuit<br />
internetbedrijf Scaramea van start met mr. Finch.<br />
De internetbubbel klapte uiteen en zowel Welllowell<br />
als Scaramea gingen failliet. Uit de rokende puinhopen<br />
van Scaramea hebben wij IFC Software kunnen inlijven.<br />
Omdat IFC Software uit Assen een vergelijker was<br />
van schadeverzekeringsproducten was dit een perfecte<br />
aanvulling op onze dienstverlening. Maar ook commercieel<br />
was en is deze tak heel belangrijk. Als MoneyView<br />
hadden we naam en faam opgebouwd als vergelijker<br />
van zogenaamde woekerpolissen. En door deze markt<br />
transparant te maken, hebben we in feite actief bijgedragen<br />
aan het verdwijnen ervan. Uiteraard speelden<br />
meer zaken mee, zoals de kredietcrisis, het verbod op<br />
bonusprovisie, het provisieverbod op complexe producten<br />
en de opkomst van banksparen, maar wij hebben<br />
zelf ook zeker een rol gespeeld bij het opdrogen van de<br />
markt.”<br />
HUZARENSTUKJE<br />
In 2008 kreeg MoneyView de opdracht van het ministerie<br />
van Financiën om samen met de AFM het Feitenonderzoek<br />
Beleggingsverzekeringen vorm te geven.<br />
“Inzicht in de markt is nu eenmaal een vereiste om in<br />
een markt in te kunnen grijpen. We hebben dit rap-<br />
12 | <strong>VVP</strong> NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong>
TRANSPARANTIE<br />
port in een aantal maanden in elkaar gezet, gelet op de<br />
complexiteit een waar huzarenstukje. En toch heeft het<br />
rapport niet de aandacht gekregen die het verdiende.<br />
Precies in de week dat wij het rapport aanboden aan<br />
minister Bos van Financiën maakte hij namelijk bekend<br />
dat de staat ABN Amro ging nationaliseren en dat<br />
er 20 miljard klaar stond om de banken te ondersteunen.<br />
Er was namelijk een kredietcrisis aangebroken.<br />
En daarmee was ons rapport ineens een stuk minder<br />
nieuwswaardig.”<br />
In datzelfde 2008 dropte Defaqto, de licentiehouder<br />
van de Aequos Database en inmiddels overgenomen<br />
door Private Equity fonds Fleming, een bommetje.<br />
“Eerst zeiden ze eenzijdig het contract op en even later<br />
lieten ze weten het contract toch wel te willen verlengen,<br />
maar dan tegen een enorm verhoogd tarief. Voor<br />
ons onbespreekbaar. En dus besloten we maar zelf te<br />
gaan bouwen. We wisten dat we hier bijna een jaar de<br />
tijd voor hadden, omdat het contract op 30 september<br />
2009 definitief afliep. Een ongelooflijke klus, want het<br />
ging over het vervangen van een complete backoffice,<br />
een volledige database en alle webapplicaties. Op de bewuste<br />
datum ging de stekker er vanuit Engeland uit en<br />
staken wij onze eigen stekker erin. Het ging vlekkeloos.<br />
Eindelijk waren we helemaal zelf in charge. Maar het<br />
verhaal had nog een staartje.”<br />
“Toen ik een pakje sigaretten aan het kopen was in<br />
de Leidsestraat ging mijn telefoon. Een medewerker zei<br />
redelijk in paniek dat ik meteen moest komen. Er stond<br />
namelijk een deurwaarder onder begeleiding van een<br />
aantal politieagenten voor de deur. Defaqto was ervan<br />
overtuigd dat wij plagiaat hadden gepleegd en dat we<br />
de broncode van het systeem hadden gebruikt bij de<br />
bouw van onze eigen applicaties. In hun ogen was het<br />
onmogelijk om in zo’n korte tijd een compleet nieuw<br />
systeem te bouwen. Een spannende tijd, ook al wisten<br />
we dat we het recht aan onze zijde hadden. We hadden<br />
nooit toegang gehad tot die broncode en al hadden<br />
we wel toegang gehad, dan waren we nog niet zo dom<br />
geweest om die te gebruiken. Dit hele gedoe heeft uiteindelijk<br />
meer dan een jaar geduurd. De zaak is overigens<br />
niet voor de rechter gekomen, omdat men bij Defaqto<br />
uiteindelijk zelf ook inzag dat er helemaal geen<br />
zaak was. De schadevergoeding die wij vervolgens van<br />
ze ontvingen voor het ons aangedane leed was ronduit<br />
prettig te noemen.”<br />
Na alle avonturen was MoneyView in 2010 volledig<br />
baas over al haar software. “De periode van 2010 tot en<br />
met 2016 hebben we vooral gewerkt aan een steviger<br />
fundament. Voor de buitenwereld leek het misschien<br />
alsof we geen echte innovaties meer brachten, maar intern<br />
waren we volop aan het vernieuwen, zoals bijvoorbeeld<br />
het ontsluiten van al onze gegevens via API. Belangrijk,<br />
want hierdoor kon het aantal (premie)vergelijkingen<br />
ieder jaar verveelvoudigen. Nu worden via ons<br />
door consumentenwebsites, adviseurs en aanbieders<br />
honderden miljoenen berekeningen per jaar gemaakt.<br />
Onze visie heeft niets aan waarde heeft ingeboet: het<br />
kunnen maken van vergelijkingen is de basis om tot<br />
transparantie te komen.”<br />
INTEGRAAL<br />
Valt er nog wat te wensen? “Jazeker”, zegt Pepijn. “Met<br />
name bij adviseurs en serviceproviders is nog wel wat<br />
te winnen. Het maken van inhoudelijke productvergelijkingen<br />
vormt namelijk vaak - uitzonderingen als bij<br />
onze partner Figlo daargelaten - nog geen integraal onderdeel<br />
van de software waarmee wordt gewerkt door<br />
adviseurs. (Onze) vergelijkingssoftware wordt nu vaak<br />
als een soort accessoire aangeschaft en gebruikt, maar<br />
zit in veel gevallen nog niet standaard ‘onder de motorkap’.<br />
De wetgever heeft het maken van vergelijkingen<br />
weliswaar min of meer afgedwongen en dat heeft<br />
wel voor beweging gezorgd, dat zien we aan het explosief<br />
toegenomen gebruik van onze software. Maar door<br />
de wetgever afgedwongen verandering heeft vaak een<br />
generatie nodig om echt ingebed te worden. Dat is een<br />
fact of life.”<br />
Ondertussen is MoneyView op dit gebied volop aan<br />
het bouwen. “Met Yellowtail en RuleCube hebben we in<br />
eerste instantie ten behoeve van de leden van DAK de<br />
Validator ontwikkeld. Met de Validator wordt een hypotheekaanvraag<br />
op 65 criteria getoetst voor deze bij<br />
de geldverstrekker komt. Dan kun je heel snel een aanvraag<br />
honoreren of afwijzen en dat bespaart veel ruis,<br />
werk en ergernis. De Validator is onderdeel van Hypact,<br />
een midofficesysteem voor hypotheken waar de gegevens<br />
van MoneyView standaard in zijn geïntegreerd en<br />
wordt nu ook klaargestoomd voor gebruik binnen de<br />
software van Figlo.”<br />
Verder heeft MoneyView onder meer met HD Connect<br />
(onderdeel van Romeo) SmartCare ontwikkeld, een geïntegreerde<br />
toets op oversluitmogelijkheden die draait<br />
binnen het midofficesysteem Accelerate. “Je kunt dan<br />
met één klik inzichtelijk maken of het voor een klant<br />
lucratief is om je hypotheek over te sluiten of niet en<br />
‘De woekerpolisaffaire<br />
was niets anders dan<br />
een informatieoorlog’<br />
NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 13
TRANSPARANTIE<br />
Pepijn van Kleef: ‘Bij transparantie heb je altijd ook te maken met een<br />
wederpartij.’<br />
daar actie op ondernemen. Deze functionaliteiten bestonden<br />
op zichzelf al langer, maar de winst is dat ze<br />
nu zijn geïntegreerd in de platforms waar adviseurs dagelijks<br />
mee werken.”<br />
‘Ik ben er niet voor<br />
dat alles altijd maar<br />
transparant moet zijn’<br />
INFORMATIEOORLOG<br />
Is volledige transparantie in de financiële sector een<br />
feit anno 20<strong>23</strong>? “Zeker niet. Nog steeds willen niet alle<br />
verzekeraars hun gegevens met ons delen en dat maakt<br />
dat dus niet alle producten geverifieerd mee kunnen<br />
gaan in onze vergelijkingen. Ook twijfel ik hier en daar<br />
nog wel eens aan de oprechtheid om transparant te willen<br />
zijn. Het is dan meer een moetje, opgedrongen door<br />
de wetgever of de markt.”<br />
Pepijn denkt even na en zegt: “Transparantie van<br />
producten is uiteraard van eminent belang. In onze sector<br />
is er een enorme disbalans geweest tussen de informatie<br />
die consumenten krijgen en de informatie waarover<br />
de sector beschikt. Vroeg of laat, maar in ieder geval<br />
altijd leidt dat tot misstanden. De woekerpolisaffaire<br />
was net als de kredietcrisis dan ook niets anders dan<br />
een informatieoorlog. Dit alles mag waar zijn, maar<br />
tegelijkertijd hebben consumenten ook een eigen verantwoordelijkheid.<br />
Als ze wind mee hebben, hoor je ze<br />
niet, maar zodra de wind keert, sluiten ze zich aan bij<br />
claimorganisaties. Opportunistisch gedrag is óók een<br />
consument niet vreemd.”<br />
“Aan de andere kant ben ik er ook niet voor dat alles<br />
altijd maar transparant moet zijn. Om een extreem<br />
voorbeeld te noemen: de meeste mensen vinden het<br />
niet erg om hun partner in zijn of haar blootje te zien,<br />
maar tegelijkertijd moeten ze er niet aan denken dat<br />
iedereen naakt over straat gaat. Hoewel het wel lekker<br />
transparant zou zijn: want er is dan letterlijk niets<br />
meer te verbergen, gaat dit natuurlijk niet werken. Wat<br />
ik hiermee bedoel te zeggen is: bij transparantie heb je<br />
altijd te maken met een wederpartij die daar ook wat<br />
mee moet kunnen en willen. Er zitten dus om allerlei<br />
redenen wel degelijk grenzen aan wat in welke omstandigheden<br />
transparant moet en kan zijn, maar laat één<br />
ding duidelijk zijn: transparantie op prijs en inhoud<br />
van producten is een randvoorwaarde voor het kunnen<br />
functioneren van een markt. Dáár is transparantie een<br />
absolute must!” n<br />
14 | <strong>VVP</strong> NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong>
INKOMEN<br />
Hier zit<br />
muziek in!<br />
In dit katern achtergronden, praktijktips én een<br />
verslag van het vijfde <strong>VVP</strong> Event Inkomen, gehouden<br />
op 12 september, met als keynote speakers Mathijs<br />
Bouman (econoom en publicist) en Janthony Wielink<br />
(Enkwest) en workshops van de kennispartners apc<br />
holland, a.s.r. en RADI AOV. De middag liet zien dat er<br />
kansen te over zijn, maar dat elk inkomensadvies<br />
ook een compositie is. Met recht een markt<br />
waar muziek in zit!<br />
FOTO PETER BEEMSTERBOER<br />
NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 15
INKOMEN<br />
16 | <strong>VVP</strong> NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong>
INKOMEN<br />
DE SOCIALE ZEKERHEID ONTWIKKELT ZICH OP DETAILS, MAAR<br />
WERKELIJKE VERANDERING – VOORZOVER NODIG – LAAT OP ZICH<br />
WACHTEN. DAT WERD DUIDELIJK OP HET VIJFDE <strong>VVP</strong> EVENT<br />
INKOMEN. PLENAIR SPREKER JANTHONY WIELINK (ENKWEST) ZEI<br />
WEL HET IDEE TE HEBBEN DAT ER IETS BROEIT.<br />
<strong>VVP</strong> Event Inkomen<br />
Evolutie in plaats<br />
van revolutie<br />
TEKST TOON BERENDSEN | BEELD RODNEY KERSTEN<br />
Enkele dagen voor het event maakte UWV de<br />
werkgeverspremies 2024 voor WGA en Ziektewet<br />
bekend. De gemiddelde premie daalt voor<br />
het eerst sinds jaren. “Verrassend”, aldus Wielink,<br />
“de verwachting van de markt was dat de<br />
premies omhoog zouden gaan. Met name de WGA-premie.”<br />
Wat hierbij meespeelt, is dat een groot deel van de<br />
WGA-schade niet meer rechtstreeks aan werkgevers<br />
wordt toegerekend. Zij betalen dit natuurlijk wel via de<br />
inmiddels gedifferentieerde Aof-premie (Aof is Arbeidsongeschiktheidsfonds).<br />
Wielink verwacht dat de Aof-premie hard gaat stijgen.,<br />
waardoor het toch al grote vermogen (30 miljard)<br />
van het fonds verder zal toenemen. “Maar eigenlijk<br />
hoeft dat vermogen niet zo groot te zijn. Ik vraag me<br />
af of er geen vermogen wordt opgebouwd om naar een<br />
nieuw stelsel te kunnen gaan en het oude stelsel af te<br />
kunnen financieren.”<br />
Ook de vereenvoudigde aanpak WIA-beoordeling<br />
zestigplussers kan in die richting wijzen. Feitelijk is<br />
hier volgens Wielink een afvloeiingsregeling gecreëerd,<br />
een soortgelijke situatie als destijds bij de WAO. Wielink:<br />
“Bewust om naar een nieuw stelsel te gaan?”<br />
SCENARIO’S<br />
Wielink is benieuwd naar de scenario’s die de Onafhankelijke<br />
Commissie Toekomst Arbeidsongeschiktheidsstelsel<br />
(OCTAS) naar verwachting volgend jaar april oplevert,<br />
maar gelooft niet dat het systeem helemaal op<br />
de schop zal gaan. Veel zal ook afhangen van hoe het<br />
nieuwe kabinet het ziet. In grote lijnen, afgaande op de<br />
verkiezingsprogramma’s die waren gepubliceerd op het<br />
moment van schrijven van dit artikel, zet de politiek<br />
vooral in op vereenvouding van de sociale zekerheid.<br />
En een verplichte AOV voor zelfstandigen, al hebben<br />
sommige partijen het nu over een arbeidsongeschiktheidsoplossing<br />
voor alle werkenden. Wielink ziet de<br />
voorbereidingen voor die AOV doorlopen, ook omdat<br />
het kabinet er een financieel belang bij heeft van 4,3<br />
miljard euro Europese subsidie (maar dan moet wel een<br />
bepaald tijdpad worden gehaald).<br />
Ook een hot maatschappelijk issue: de aanpak van<br />
hardheden in de WIA. Wielink: “Wel jammer dat niet<br />
de juiste hardheden worden aangepakt. De bonden<br />
hebben de politiek zo ver gekregen 50 miljoen uit te<br />
trekken voor zaken als het dagloon bij ww’ers die ziek<br />
zijn en het verrekenen van loon. Maar zou het niet<br />
meer moeten gaan om de ondergrens van de WIA bij-<br />
NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 17
INKOMEN<br />
voorbeeld? Vinden we 35 procent te hoog?” Zelf pleit<br />
Wielink voor aanpassen van duurzaamheid (voor IVA)<br />
en een andere beoordelingssystematiek.<br />
VISIE WERKNEMER OP RE-INTEGRATIE<br />
Wielink is positief over wijzigingen die onder Rutte IV<br />
in gang zijn gezet om de sociale zekerheid klantvriendelijker<br />
te maken. Veel van die wijzigingen moeten nog<br />
verder worden uitgewerkt, maar toch. Wielink noemde<br />
het bijzonder dat “we nu de visie van de werknemer<br />
gaan vragen op zijn re-integratie. Dat mag ook wel eens<br />
zo’n 25 jaar na de invoering van de Wet verbetering<br />
poortwachter… De werknemer was tot nu toe meer lijdend<br />
voorwerp. Maar het is heel goed dat hij zelf nadenkt,<br />
ook over de vraag of het werk wat hij deed eigenlijk<br />
nog wel bij hem past.”<br />
Ook het plan om bij de re-integratie na het eerste<br />
jaar te mogen stoppen met spoor 1 (voor MKB-werkgevers),<br />
kan op zijn instemming rekenen. “Wedden op<br />
twee paarden of in dit geval twee sporen werkt niet altijd<br />
goed”, aldus Wielink. Een ander plan is om, als iemand<br />
toch deels is kunnen blijven werken tijdens zijn<br />
ziekte, na twee jaar het inkomen als basis te nemen<br />
bij het vaststellen van de mate van arbeidsongeschiktheid.<br />
Dit heet dan een praktische beoordeling. Wie<br />
bijvoorbeeld nog de helft van zijn inkomen weet te<br />
verdienen, is dan voor 50 procent arbeidsongeschikt.<br />
Mathijs Bouman: ‘Nederland is een<br />
superbraaf, veilig landje.’<br />
‘Technologie-optimisme valt<br />
in de praktijk altijd tegen.’<br />
18 | <strong>VVP</strong> NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong>
INKOMEN<br />
Wielink: “Ik denk dat dit wel door zal gaan.” Waar het<br />
ministerie vaag over is, is ‘WIA-mensen’ toevoegen<br />
aan de banenafspraak. Wielink: “Het zou wel helpen<br />
voor de duidelijkheid of iemand wel of geen no-riskpolis<br />
heeft.”<br />
Janthony Wielink: ‘Wordt het huidige<br />
WIA-stelsel nu al niet afgefinancierd.’<br />
ONVOLDOENDE<br />
Willem Vreeswijk, hoofdredacteur <strong>VVP</strong> en dagvoorzitter,<br />
vroeg aan Wielink welk rapportcijfer hij demissionair<br />
minister Van Gennip van SZW geeft. Een vijf plus.<br />
“Ze is iemand van veel, heel veel woorden.” Ook econoom<br />
en publicist Mathijs Bouman, de andere plenaire<br />
spreker, toonde zich niet enthousiast over Van Gennip.<br />
Hij gaf een zes min.<br />
Bouman ging op uitnodiging van kennispartner<br />
a.s.r. in op de economische ontwikkeling van Nederland.<br />
Die ontwikkeling is natuurlijk van groot belang voor de<br />
sociale zekerheid. Wat uiteraard opvalt, is de extreem<br />
lage werkloosheid, die meteen ook een bodem legt in de<br />
recessie of krimp die Nederland volgens Bouman wacht.<br />
“Ik zie de Nederlandse economie dit jaar niet verder<br />
groeien en ook volgend jaar zal de groei eerder bescheiden<br />
zijn.” Het is niet dat er geen reële koopkrachtgroei<br />
is, daar zorgen de fikse loonsverhogingen wel voor (die<br />
meteen ook maken, aldus Bouman, dat de rente niet<br />
snel naar beneden zal gaan). Ook van een energiecrisis<br />
“is allang geen sprake meer”. Maar mensen zijn door de<br />
‘Wedden op twee sporen<br />
werkt niet goed.‘<br />
NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 19
INKOMEN<br />
20 | <strong>VVP</strong> NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong>
INKOMEN<br />
energiecrisis (en in algemene zin de sterk gestegen inflatie)<br />
wel terughoudend geworden. “Het accent bij hun<br />
aankopen is van luxe naar basis verschoven. Spaartegoed<br />
wordt nadrukkelijker als buffer gezien.”<br />
Enkele dagen voor het event stelde de Stuurgroep<br />
Begrotingsruimte dat het nieuwe kabinet de broekriem<br />
fors moet aanhalen. Bouman kan zich hier wel in vinden.<br />
“In normale tijden wordt gestreefd naar een begrotingssaldo<br />
van min 0,75 procent. De voorspelling is nu min 3,9<br />
procent in 2028. We moeten er echt iets aan doen.’<br />
ARBEIDSMIGRATIE ONVERMIJDELIJK<br />
Bouman denkt dat arbeidsmigratie het antwoord is op<br />
de tekorten op de arbeidsmarkt. “De wal zal het schip<br />
keren. Het is daarom beter om arbeidsmigratie te organiseren<br />
met goede afspraken dan te doen alsof het niet<br />
bestaat.”<br />
Bouman kreeg de lachers op zijn hand met de beelden<br />
die hij kunstmatige intelligentie had laten maken<br />
bij zijn presentatie en die lieten zien dat AI ook zo zijn<br />
beperkingen kent. Hoe dan ook gaat kunstmatige intelligentie<br />
het probleem van de in de ogen van Bouman te<br />
lage arbeidsproductiviteit (die er helemaal is in de zakelijke<br />
en dus ook financiële dienstverlening!) niet of maar<br />
ten dele oplossen. Bouman: “Ik houd van het technologie-optimisme,<br />
maar in de praktijk valt het altijd tegen.”<br />
Sprekers en kennispartners van het vijfde <strong>VVP</strong> Event Inkomen: van<br />
links naar rechts Dave van Velzen (Team for Talent), Mathijs Bouman,<br />
Janthony Wielink (Enkwest), Joost Keizer (a.s.r.), Annemieke Postema<br />
(RADI AOV), Paul Röthengatter (apc holland), John Meijvogel<br />
(Klaverblad), Marcel Mensonides (Klaverblad), Marco Rapmund (Klaverblad)<br />
en Liselore Hunfeld (a.s.r.).<br />
Eigenlijk zouden er in Nederland banen vernietigd<br />
moeten worden, zodat de arbeidsproductiviteit omhooggaat.<br />
Maar AI gaat daar niet voor zorgen, meent<br />
Bouman. “Banen verdwijnen niet, maar worden anders.”<br />
Bouman benadrukte dat Nederland ondanks alle<br />
‘problemen’ “een superbraaf, veilig landje” in is om in te<br />
wonen. Laten we dat met z’n allen vooral niet vergeten.”<br />
SESSIES<br />
Na het plenaire gedeelte waren er kennissessies van de<br />
kennispartners van de middag: apc holland, a.s.r. en<br />
RADI AOV. Een verslag van deze sessies leest u elders<br />
in dit <strong>VVP</strong>-katern.<br />
De middag, in De Utrechtse Stadsvrijheid, werd<br />
afgesloten met een netwerkborrel, mogelijk gemaakt<br />
door Klaverblad Verzekeringen. n<br />
NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 21
INKOMEN<br />
HOE GROOT DE ROL VAN DE FINANCIEEL ADVISEUR<br />
OOK NÁ HET TOT STAND KOMEN VAN DE AOV KAN<br />
ZIJN, MAAKTE ANNEMIEKE POSTEMA DUIDELIJK IN DE<br />
KENNISSESSIE DIE ZIJ NAMENS RADI AOV GAF OP HET<br />
<strong>VVP</strong> EVENT INKOMEN.<br />
Grote rol adviseur<br />
bij arbeidsongeschiktheid<br />
TEKST TOON BERENDSEN | BEELD RODNEY KERSTEN<br />
‘Proces en<br />
financiële aspecten<br />
goed uitleggen’<br />
Eostema kan bogen op een langjarige ervaring<br />
als financieel adviseur en is ook ervaringsdeskundige<br />
(ze raakte op enig moment zelf arbeidsongeschikt).<br />
Inmiddels is ze actief met<br />
AOVdokter.nl. AOVdokter helpt advieskantoren<br />
bij onder meer het opstellen van procedures/werkinstructies<br />
en het ontwikkelen van hulpmiddelen bij de<br />
advisering.<br />
Postema gaf veel voorbeelden uit haar eigen praktijk.<br />
Zoals: “Wist u dat rouwverwerking onder psychische<br />
klachten valt?”<br />
Volgens Postema is het eigenlijk zaak om als adviseur<br />
voortdurend de vinger aan de pols te houden. Regelmatig<br />
contact met de klant en periodiek onderhoud<br />
zijn cruciaal, al is maar om ervoor te zorgen dat het actuele<br />
inkomen en de actuele werkzaamheden en uren<br />
bij de verzekeraar bekend zijn en zo discussies te voorkomen.<br />
TE KORT DOOR DE BOCHT<br />
Ondernemers zijn gedreven mensen, die niet graag toegeven<br />
dat ze hun werk niet meer kunnen doen. Dat<br />
maakt dat zij laat aan de bel trekken. Terwijl alle partijen,<br />
waaronder de ondernemer zelf, baat hebben bij<br />
snelle interventie. De adviseur die zijn klant goed kent,<br />
kan hier zijn invloed doen gelden. De adviseur kan de<br />
klant ook helpen bij het melden. Postema: “Sommige<br />
verzekeraars staan erop dat de klant zelf de melding<br />
doet. Ik vind dat te kort door de bocht. Er zijn klanten<br />
die er op dat moment gewoon niet toe in staat zijn.”<br />
Postema heeft de voorwaarden van verzekeraars<br />
goed bestudeerd en weet dat die voorwaarden veel kunnen<br />
verschillen. Zo’n verschil kan op het moment van<br />
onverhoopte arbeidsongeschiktheid voor de klant relevant<br />
blijken. Daarom wordt in de adviesfase feitelijk<br />
al de grondsteen gelegd voor een afwikkeling waar de<br />
klant een goed gevoel bij heeft. Postema raadt trouwens<br />
aan om woorden als ‘schade’ en ’ziek’ te vermijden.<br />
“In de tijd dat ik zelf arbeidsongeschikt was, heb ik<br />
22 | <strong>VVP</strong> NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong>
INKOMEN<br />
mij niet ziek gevoeld. En we hebben het niet over een<br />
deuk in een auto”, aldus Postema.<br />
VERWACHTINGEN MANAGEN<br />
Een belangrijke taak van de adviseur is zaken goed uitleggen<br />
en verwachtingen managen. Postema: “Leg het<br />
proces en de financiële aspecten goed uit: inhoudingen,<br />
loonheffingskortingen, eerste uitkeringsmoment, premievrijstelling<br />
bij arbeidsongeschiktheid (mogelijk ook<br />
bij andere verzekeringen), eventueel maximale uitkeringsduur.”<br />
Betrek vooral ook gezinsleden en zakelijke<br />
partners als die in het spel zijn.<br />
Alleen al het woordje ‘keuring’ is genoeg om klanten<br />
onrustig te maken. Laat de klant het gesprek met<br />
de keuringsarts dan ook vooral niet alleen voeren. Postema:<br />
“Bied als adviseur aan om er ook bij aanwezig te<br />
zijn.”<br />
Annemieke Postema:<br />
‘Evalueer na een<br />
adviestraject.’<br />
Postema adviseerde voorzichtig te zijn met herbeoordelingen<br />
en second opinions. “Vaak stelt de uitkomst<br />
teleur. Een herbeoordeling die lager uitvalt, kan bovendien<br />
maken dat verzekeraar de mate van arbeidsongeschiktheid<br />
naar beneden bijstelt.”<br />
Tot slot riep Postema adviseurs op om na afloop te<br />
evalueren. Pas de opgedane ervaring toe in je adviezen,<br />
uitleg en periodieke onderhoudsgesprekken. n<br />
NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | <strong>23</strong>
INKOMEN<br />
apc holland ging tijdens het <strong>VVP</strong><br />
Event Inkomen in samenwerking met<br />
Team for Talent in op de vraag hoe<br />
als werkgever de nieuwe generaties<br />
Y en Z te binden en te boeien. “Zijn<br />
ze happy, dan blijven jonge mensen<br />
langer bij je en hebben ze minder<br />
stress”, aldus Paul Röthengatter van<br />
apc holland en Dave van Velzen van<br />
Team for Talent.<br />
Jong talent<br />
binden en<br />
boeien<br />
TEKST TOON BERENDSEN | BEELD RODNEY KERSTEN<br />
Paul Röthengatter: ‘Mensen hun passie laten leven.’<br />
Tijdens de sessie werden concrete<br />
tips gegeven: creëer een stimulerende<br />
werkomgeving, train leidinggevenden<br />
zodat ze mensgericht, inspirerend<br />
en dienend zijn, versterk je cultuur,<br />
bied de tools die de generatie Y<br />
gewend is, ontdek jouw en ieders unieke<br />
drijfveren.<br />
Die tips kwamen niet zomaar uit de<br />
lucht vallen; Van Velzen werkte er in de<br />
sessie naar toe via een drijfverenanalyse<br />
aan de hand van kleurtypen. Die<br />
analyse liet zien hoezeer de drijfveren<br />
van 40-plussers en van jongere generaties<br />
verschillen. Ouderen hechten<br />
vooral aan de kleur blauw (organiseert,<br />
regelt en voert uit), jongeren vooral aan<br />
de kleur groen (verbindt, leeft mee en<br />
communiceert). Verder belangrijk voor<br />
de jonge generaties: de kleur turkoois<br />
(accepteert, relativeert en bezint).<br />
Van Velzen: “De generaties Y en Z<br />
willen relevant zijn. Ze willen dat alles<br />
wat ze doen, bijdraagt aan de samenleving,<br />
het milieu, duurzaamheid. Ze<br />
willen zich kunnen ontwikkelen, willen<br />
niet tien jaar hetzelfde doen. Ook persoonlijke<br />
groei is voor hen belangrijk.<br />
De generaties Y en Z willen gehoord<br />
worden, ze geven graag hun input en<br />
willen dat daar naar wordt geluisterd.<br />
Ze willen waardering en dan hebben we<br />
het niet over waardering in geld. Laat<br />
ze meedenken. Vul je al deze wensen<br />
niet in, dan zijn de jonge talenten snel<br />
weg of raken ze gestressed.<br />
“Zorg dus voor ontwikkelingsmogelijkheden.<br />
Vergroot je maatschappelijke<br />
bewustzijn. Aansturen van de jongere<br />
generaties vraagt om een dienender<br />
vorm van leiderschap. Pas je cultuur<br />
aan: een informele omgangsvorm,<br />
stuur op output, bied flexibiliteit qua<br />
werkplek en werktijden, wees democratisch.”<br />
MENSGERICHT<br />
Een mensgerichte organisatie, dat is dus<br />
eigenlijk het geheim. Mensgericht verzekeren<br />
is ook het motto van apc holland,<br />
opgericht door Paul Röthengatter.<br />
“Wij houden van authentieke mensen.”<br />
Daarom is het ook zo belangrijk dat<br />
mensen hun passie kunnen leven, ook<br />
in het werk. Röthengatter vertelde dat<br />
hij als kind al gefascineerd was door<br />
ondernemen. “Op schoolreis naar Londen<br />
maakte ik geen foto’s van The Tower<br />
en Big Ben, maar van winkels en<br />
hun concepten.”<br />
Het was voor het eerst dat apc holland<br />
als kennispartner meedeed aan<br />
het <strong>VVP</strong> Event Inkomen. apc holland<br />
toonde tijdens de kennissessie haar online<br />
offerteprogramma van het pakket<br />
Verzuim Totaal op Maat, dat zich onder<br />
meer kenmerkt door de mogelijkheid<br />
personeelsleden met een loonsom tot<br />
7.500 euro per jaar uit te sluiten. n<br />
NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 25
INKOMEN<br />
“De arbeidsmarkt is dé komende jaren<br />
de grootste uitdaging voor werkgevers”,<br />
aldus Joost Keizer, specialist<br />
Vitaliteit & duurzame inzetbaarheid<br />
van a.s.r. op het <strong>VVP</strong> Vakevent Inkomen.<br />
“Om werkgevers en adviseurs<br />
hierbij echt te helpen, rollen wij momenteel<br />
de Dienstenwinkel uit.”<br />
Volgens Keizer wordt het er voor<br />
werkgevers de komende jaren niet<br />
makkelijker op om medewerkers te vinden<br />
en te binden. “Er zijn neer vacatures<br />
dan mensen zonder baan en dat<br />
zal er niet beter op worden. Daarnaast<br />
hebben we te maken met verdergaande<br />
vergrijzing. De verhouding tussen het<br />
aantal 65-plussers en mensen tussen de<br />
20 en 65 jaar komt de komende jaren<br />
alleen maar meer in disbalans. Daarnaast<br />
heeft corona ervoor gezorgd dat<br />
een groot aantal medewerkers zijn ‘opgezogen’<br />
door de arbeidsmarkt, denk<br />
bijvoorbeeld aan horecapersoneel. Op<br />
dit moment zien we dat het verzuim<br />
weer oploopt, omdat steeds minder<br />
mensen het bedrijf draaiende moeten<br />
houden.”<br />
“Werkgevers hebben dus dringend<br />
ondersteuning nodig bij het vinden van<br />
medewerkers, het behouden van medewerkers<br />
en het vitaal en productief houden<br />
van medewerkers. Met alleen een<br />
zak geld vind en bind je medewerkers<br />
niet meer. Er komt veel mee bij kijken.”<br />
INZETBAAR<br />
“Wil je bedrijven daadwerkelijk helpen<br />
dan is alleen maar verzekeren ook niet<br />
meer voldoende. We hebben daarom<br />
onze missie aangepast en bieden inzetbaarheid<br />
als vast onderdeel van onze<br />
dienstverlening. Uiteindelijk willen we<br />
dat al onze klanten ook inzetbaar zijn.”<br />
Uit onderzoek blijkt dat adviseurs<br />
duurzame inzetbaarheid niet of nauwelijks<br />
meenemen in hun advies. “Wel<br />
hebben ze behoefte aan oplossingen<br />
om de advisering interessanter te maken<br />
voor hun klanten. Bij veel bedrijven<br />
is er nog heel weinig bewustzijn<br />
Inzetten op<br />
inzetbaarheid<br />
TEKST WILLEM VREESWIJK | BEELD RODNEY KERSTEN<br />
Joost Keizer: ‘Adviseurs nemen duurzame inzetbaarheid niet of nauwelijks mee in hun advies.’<br />
over duurzame inzetbaarheid. Maar<br />
liefst driekwart van alle MKB-bedrijven<br />
reageert reactief. Als eerste stap zul je<br />
als adviseur dat bewustzijn bij werkgevers<br />
dus moeten vergroten. Zo’n eerste<br />
stap moet niet te hoog over zijn,<br />
anders haken ze weer af. Wij hebben<br />
hier verschillende tools voor ontwikkeld,<br />
zoals de MKB Quickscan. Binnen<br />
vijf minuten weet een werkgever onder<br />
meer hoe het staat met de gezondheid<br />
en vitaliteit van zijn medewerkers en<br />
de flexibilteit van zijn organisatie. Ook<br />
hebben we het Verzuimrapport en Verzuimmanagement<br />
ontwikkeld. Vervolgens<br />
kun je de gezondheid van je medewerkers<br />
in kaart brengen en kun je ze<br />
motiveren om gezonder te leven. Mensen<br />
gaan echter niet gezonder leven<br />
door te zeggen dat ze met roken moeten<br />
stoppen. Gedrag verander je door<br />
beloning en dat werkt, zoals we al langer<br />
zien bij a.s.r. Vitality.”<br />
DIENSTENWINKEL<br />
Om het makkelijker te maken voor<br />
werkgevers én adviseurs heeft a.s.r. de<br />
Dienstenwinkel ontwikkeld. Hier worden<br />
bestaande en ook nieuwe diensten<br />
aangeboden in een overzichtelijk schap.<br />
“Je moet denken aan opleidingen, preventieve<br />
diensten en re-integratiediensten.<br />
Momenteel rollen we dit uit onder<br />
de casemanagers en later dit jaar<br />
onder adviseurs. Wij denken dat het<br />
goed is als adviseurs dichter opschuiven<br />
naar hun klanten om ze in deze bijzonder<br />
lastige arbeidsmarkt beter van<br />
dienst te zijn. Met deze Dienstenwinkel<br />
wordt de support een stuk eenvoudiger.<br />
Alleen samen kunnen we deze<br />
enorme uitdagingen aanpakken.” n<br />
NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 27
INKOMEN<br />
WEL OF GEEN VERPLICHTE AOV VOOR ZELFSTANDIGEN? OF ER IN DIT<br />
DOSSIER EEN VOLGEND HOOFDSTUK KOMT, IS AAN HET NIEUWE KABINET.<br />
HOE DAN OOK IS HET ZAAK ZELFSTANDIGEN IN BEWEGING TE KRIJGEN.<br />
DAT ZOU OOK KUNNEN DOOR ADVIES VERPLICHT TE STELLEN.<br />
Verplichte AOV?<br />
Verplicht advies!<br />
TEKST ANNEMIEKE POSTEMA, AOVDOKTER.NL<br />
‘Afwachten is<br />
geen optie’<br />
Wat het resultaat van de politieke besluitvorming<br />
ook mag zijn: er is meer<br />
aandacht dan ooit voor de gevolgen<br />
van arbeidsongeschiktheid. En daar<br />
mag onze branche blij mee zijn.<br />
Op het moment van schrijven van dit artikel moest<br />
de Tweede Kamer nog beslissen welke dossiers – na de<br />
val van het kabinet Rutte IV – zij controversieel vindt.<br />
Maar als de Tweede Kamer heeft bepaald dat het arbeidsmarktdossier<br />
niet kan wachten, volgt er hopelijk<br />
een behoorlijk plan dat rekening houdt met de wensen<br />
van zelfstandigen. Belangrijk hierbij zijn eerbiedigende<br />
werking van bestaande verzekeringen en een (optionele)<br />
eigenrisicoperiode van twee jaar. Velen vrezen echter<br />
een eenvoudige, snel uitvoerbare en daardoor ongenuanceerde<br />
oplossing om de Europese steunmiljarden<br />
veilig te stellen, als opmaat naar een brede basisoplossing<br />
voor alle werkenden. Het gevaar hiervan is dat<br />
zo’n confectie-stoplap nog jarenlang standhoudt en ondertussen<br />
weinig dekking biedt voor een hoge premie.<br />
Om nog maar te zwijgen over de capaciteitsproblemen<br />
bij de uitvoerende instanties…<br />
Mocht het dossier wel in de ijskast worden gezet,<br />
dan is de vraag of uitstel ook afstel wordt. Bijna iedereen<br />
vindt dat er iets moet worden gedaan aan het grote<br />
aantal onverzekerde zelfstandigen. Voor alle scenario’s<br />
geldt dat adviseurs en verzekeraars aan de slag moeten.<br />
Hoe activeren we de grote groep onverzekerde ondernemers?<br />
RISICO = KANS X EFFECT<br />
Het begint met goede voorlichting. Risico bestaat uit<br />
kans maal effect, zo legde ik mijn klanten altijd uit. Beide<br />
factoren worden stelselmatig onderschat.<br />
Ondernemers denken bijvoorbeeld dat hun kans op<br />
arbeidsongeschiktheid laag is doordat ze geen gevaarlijk<br />
beroep hebben. Maar de meeste ziektes en ongevallen<br />
krijg je privé, dus ongeacht je werkzaamheden. Het<br />
gaat niet alleen om dwarslaesie, blindheid of kanker, de<br />
schrikbeelden waaraan de meeste mensen denken bij<br />
het woord ‘arbeidsongeschikt’. Sporten en gezond eten<br />
geven geen garantie op een leven lang probleemloos<br />
functioneren.<br />
En hoe zit het met het effect van arbeidsongeschiktheid?<br />
“Ik heb voldoende spaargeld om mijn wegvallende<br />
inkomen op te vangen”, hoor je regelmatig.<br />
Dat zal voor een korte periode (burn-out, hernia) ook<br />
28 | <strong>VVP</strong> NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong>
INKOMEN<br />
meestal geen probleem zijn. Duurt het herstel langer,<br />
dan zijn er vele tonnen nodig. Een simpel rekensommetje<br />
kan snel inzicht geven. “Maar als ik uitval springt<br />
mijn partner wel bij!” Hierbij wordt vergeten dat de<br />
partner mantelzorger wordt en het gezin draaiende<br />
moet houden, waarbij nóg meer werken hoogstens<br />
voor een arbeidsongeschikte partner zorgt. En helaas<br />
houden niet alle relaties stand na ingrijpende veranderingen.<br />
“Ach, dan besparen we toch gewoon?” Over de<br />
rooskleurige inschattingen die hierbij worden gemaakt<br />
schreef ik eerder in <strong>VVP</strong> #3, juni 2022.<br />
ONBEWUST ONBESCHERMD<br />
Een ondernemer is ook maar een mens. Denken aan<br />
problemen is niet leuk, we zijn liever optimistisch en<br />
houden ons met fijne, tastbare zaken bezig. Daarom<br />
verzekert menig ondernemer zijn auto graag volledig<br />
tegen alle denkbare risico’s met nieuwwaardegarantie,<br />
maar wordt het belangrijkste bedrijfsmiddel niet verzekerd:<br />
zichzelf. Een grote groep is hierdoor onbewust<br />
onbeschermd.<br />
De verplichte AOV is een van de instrumenten om<br />
de onbeschermde ondernemers te beschermen. Voor<br />
de reeds beschermde ondernemers (via verzekering,<br />
neveninkomsten, echt voldoende vermogen, crowdsurance,<br />
etcetera) voegt de verplichte AOV niets toe. Een<br />
eventuele eerbiedigende werking doet geen recht aan<br />
alle bestaande voorzieningen.<br />
Bewust onbeschermde ondernemers beseffen vaak<br />
goed dat zij niets hebben geregeld, maar kunnen niet<br />
van de bestaande regelingen gebruik maken door bijvoorbeeld<br />
een medisch dossier. Voor hen zou de verplichte<br />
AOV een uitkomst kunnen zijn, maar de beoogde<br />
bescherming is wel duur voor een geringe kans op<br />
een beperkte uitkering.<br />
Onbewust onbeschermden kunnen we beter helpen<br />
door hun interesse voor dit onderwerp te vergroten<br />
en hen bewust te maken van hun risico. Daarom pleiten<br />
diverse AOV-specialisten voor een verplicht advies<br />
in plaats van een verplichte verzekering. Na een tijdig<br />
advies kunnen ondernemers bovendien nog terecht bij<br />
UWV voor een vrijwillige verzekering. Voor bestaande<br />
zelfstandigen kan een eenmalige inhaalslag worden georganiseerd.<br />
Op langere termijn kun je denken aan een<br />
basisdekking met acceptatieplicht (zoals bij de zorgverzekering),<br />
die naar wens kan worden uitgebreid waarbij<br />
de verzekeraar wel acceptatievrijheid heeft. Ook andere<br />
beschermingsvormen kunnen hierbij een rol spelen.<br />
VOUCHER VOOR UUR ADVIES<br />
Maak een KvK-inschrijving alleen mogelijk na een adviesgesprek.<br />
Stel een adviesgesprek als voorwaarde<br />
voor de zelfstandigenaftrek of andere fiscale voordelen,<br />
al dan niet gecombineerd met andere voorlichting en<br />
voorzieningen die we noodzakelijk achten voor ondernemers.<br />
Ondernemen is immers geen vrijblijvend tijdverdrijf<br />
maar gaat gepaard met verantwoordelijkheden.<br />
De vereiste vaardigheden komen in het onderwijs te<br />
weinig aan bod. Daarom gooi ik graag een extra steen<br />
in de toch al roerige Haagse Hofvijver: geef iedereen die<br />
zich als ondernemer wil inschrijven een voucher voor<br />
een uur gratis advies. De maatschappelijke kosten hiervoor<br />
verdienen we ruim terug doordat we veel schrijnende<br />
situaties kunnen voorkomen. n<br />
NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 29
PARTNER IN KENNIS<br />
ZESTIG JAAR GELEDEN WERD DE EERSTE ARBEIDSONGESCHIKT-<br />
HEIDSVERZEKERING GEÏNTRODUCEERD DOOR HET WIT-BLAUWE<br />
KRUIS, EEN VOORGANGER VAN A.S.R.. DE INSTEEK UIT 1963<br />
– FINANCIËLE ZORGEN WEGNEMEN BIJ DE ONDERNEMER – IS<br />
ALTIJD HETZELFDE GEBLEVEN, MAAR ER IS OOK WAT VERANDERD.<br />
AKKIE LANSBERG, DIRECTEUR INKOMEN BIJ A.S.R.: “WE ZETTEN<br />
IN OP DUURZAME INZETBAARHEID, DAARBIJ HELPEN WE ONZE<br />
KLANTEN MET INZICHT EN HANDELINGSPERSPECTIEF.”<br />
Akkie Lansberg, directeur Inkomensverzekeringen a.s.r.:<br />
Inzetbaarheid van<br />
klanten staat bij ons<br />
op de eerste plaats<br />
TEKST LINDA WELTHER | BEELD WILCO VAN DIJEN<br />
verzekering is altijd voor<br />
het geval dat. Als mensen<br />
ziek worden, keren wij uit.<br />
“Een<br />
Dat doen we nog steeds,<br />
maar onze focus is verschoven naar de<br />
preventieve kant en naar het re-integreren.<br />
We kijken nu meer naar de mens<br />
achter de verzekering”, legt Akkie Lansberg<br />
uit.<br />
Lansberg staat sinds anderhalf jaar<br />
aan het hoofd van het bedrijfsonderdeel<br />
Inkomen van a.s.r. Daarvoor was<br />
ze in hetzelfde bedrijf directeur Zorgverzekeringen.<br />
Ze vertelt met bevlogenheid<br />
over haar werk: “Het gaat er<br />
voor ons om dat mensen gezond zijn<br />
én blijven: fysiek, mentaal en jobfit, om<br />
hun werk te kunnen doen, hun leven te<br />
kunnen leiden op hun manier.”<br />
DUURZAAM WEER AAN HET WERK<br />
“Mocht iemand dan toch ziek worden,<br />
dan willen we die persoon weer op een<br />
duurzame manier aan het werk krijgen.<br />
En duurzaam – een veelgebruikte term<br />
de laatste tijd – bedoelen we hier echt<br />
zoals het in het woordenboek staat:<br />
voor de lange termijn houdbaar. Vandaar<br />
dat we dus zeggen: we zorgen ervoor<br />
dat mensen inzetbaar én verzekerd<br />
zijn, met inzetbaar op de eerste plaats.”<br />
Natuurlijk draait dit ook om geld.<br />
“Als in een bedrijf minder mensen verzuimen<br />
of arbeidsongeschikt worden,<br />
dan heeft de verzekeraar en de werkgever<br />
minder kosten.. Dat kunnen wij<br />
teruggeven aan klanten in de vorm van<br />
lagere premies. Maar het immediate<br />
effect voor het individu is dat hij of zij<br />
daadwerkelijk níet ziek of arbeidsongeschikt<br />
wordt. Daar gaat het voor ons<br />
om. Wij zijn erg gedreven om te voorkómen<br />
dat mensen uitvallen. We willen<br />
er zijn voor onze klanten – en natuurlijk<br />
ook voor onze adviseurs en<br />
onze eigen medewerkers.”<br />
GEWIJZIGDE INSTEEK<br />
Die gewijzigde insteek heeft alles te<br />
maken met de krappe arbeidsmarkt,<br />
het hoge ziekteverzuim, de vergrijzing<br />
en de druk op de zorgkosten. “De impact<br />
daarvan is gigantisch en die verdwijnt<br />
voorlopig niet. Werkgevers vragen<br />
zich voortdurend af: hoe trek ik<br />
mensen aan? Hoe behoud ik ze? En hoe<br />
zorg ik dat ze vitaal en inzetbaar blijven?<br />
Daar helpen wij ze graag mee.<br />
30 | <strong>VVP</strong> NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong>
a.s.r.<br />
“Daarom gebeurt het niet zelden dat<br />
we adviseren om een re-integratietraject<br />
wat langer te laten duren. Of er<br />
specifieke ondersteuning aan toe te<br />
voegen. Zodat een medewerker niet alleen<br />
weer overeind geholpen is, maar<br />
echt stevig staat en door kan blijven<br />
gaan. Dat is goed voor de werknemer,<br />
maar natuurlijk ook voor de werkgever.<br />
“En daarom hebben we een product<br />
als de Langer mee AOV voor de<br />
zwaardere beroepen. We weten vanuit<br />
onze expertise en jarenlange ervaring<br />
dat het zware werk voor deze ondernemers<br />
vanaf een bepaalde leeftijd echt<br />
ingewikkeld wordt. Dus gaan we al veel<br />
eerder met deze mensen in gesprek om<br />
te vragen hoe het met ze gaat, fysiek<br />
en mentaal. Zo kunnen we ervoor zorgen<br />
dat ze zich bijtijds laten omscholen<br />
tot bijvoorbeeld werkvoorbereider in<br />
plaats van werkuitvoerder.”<br />
INZICHT EN HANDELINGSPERSPECTIEF<br />
Centraal doel van de inkomensverzekeringen<br />
is mensen inzicht en handelingsperspectief<br />
bieden, benadrukt Lansberg.<br />
“Voor ondernemers hebben we verzuimscans<br />
en duurzame inzetbaarheidsscans<br />
die inzicht kunnen geven.<br />
En daar zitten weer adviezen, suggesties<br />
en diensten achter. Voor individuen<br />
hebben we onder andere de gezondheidscheck<br />
van a.s.r. Vitality. Dat is voor<br />
velen een eyeopener.<br />
“Iemand merkt dan: ‘Hé, ik ben<br />
38 en mijn vitaliteitsleeftijd is 42 jaar.<br />
Waar ligt dat aan?’ Wij kunnen dan<br />
vanuit landelijke standaarden laten<br />
zien dat zo iemand te weinig beweegt<br />
of te weinig groente eet. En vervolgens<br />
proberen wij met het puntensysteem<br />
mensen handelingsperspectief te bieden,<br />
zodat ze daadwerkelijk meer gaan<br />
bewegen en dat ook volhouden.”<br />
ADVISEURS<br />
Bij dit alles werkt a.s.r. nauw samen<br />
met adviseurs. “Adviseurs hebben veel<br />
meer lokale kennis van bedrijven en<br />
mensen dan wij. Zij weten beter welke<br />
ondernemer wat voor uitdagingen heeft<br />
op het gebied van inzetbaarheid. En een<br />
Akkie Lansberg:<br />
‘Gezamenlijk<br />
sterker.’<br />
kwekerij heeft vaak weer andere vragen<br />
dan een stukadoorsbedrijf of een accountantskantoor.<br />
Met zijn of haar kennis<br />
slaagt een adviseur er veel beter in<br />
dan wij om het ingewikkelde product inkomensverzekering<br />
te verkopen. En met<br />
onze dienstverlening op het gebied van<br />
preventie en re-integratie gaat de adviseur<br />
ook het gesprek over inzetbaarheid<br />
makkelijker aan.”<br />
Wekelijks komen er bij a.s.r. adviseurs<br />
over de vloer. Voor kennissessies,<br />
paneldiscussies, interactieve werkvormen.<br />
Soms gaat een van de accountmanagers<br />
met ‘zijn of haar’ adviseur<br />
mee naar de eindklant. Lansberg: “Het<br />
is ontzettend leuk om met adviseurs<br />
het gesprek aan te gaan. Niet alleen<br />
over het verzekeringsproduct, maar<br />
ook over onze dienstverlening. En daarnaast<br />
is het prettig als adviseurs het<br />
gezicht achter die telefoonstem ook<br />
kennen. Omdat ze daarna zoveel makkelijker<br />
met elkaar kunnen schakelen.<br />
Ik merk dat de waardering over en weer<br />
dan groeit.”<br />
INTEGRATIE MET AEGON<br />
In oktober wordt de werkgeversfusie<br />
van Aegon en a.s.r. verwacht. Straks<br />
worden bij de circa 800 medewerkers<br />
van het bedrijfsonderdeel Inkomen in<br />
Utrecht zo’n 100 mensen van Aegon<br />
gevoegd. Lansberg verwacht de migratie<br />
van de beide Inkomensbedrijven eind<br />
2024 voltooid te hebben. “Het wordt<br />
een drukke periode. En ook hierin proberen<br />
we de adviseurs zo goed mogelijk<br />
te begeleiden, zodat de overgang voor<br />
hen en voor eindklanten naadloos verloopt.”<br />
“De medewerkers van Aegon worden<br />
straks ingewerkt in onze processen<br />
en systemen. Verder verwacht ik dat zij<br />
op het gebied van inkomen heel veel<br />
vakkennis zullen brengen. Ik merk dat<br />
nieuwe mensen – of je ze nu één voor<br />
één aanneemt of dat er een grote groep<br />
tegelijkertijd binnenstroomt – altijd<br />
nieuwe ideeën meebrengen. Belangrijk<br />
daarbij is dat wij openstaan voor die<br />
ideeën, en er gebruik van willen maken.<br />
Zo worden we gezamenlijk sterker.” n<br />
NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 31
INKOMEN<br />
“MET SHAREPEOPLE WILLEN WE IN DE EERSTE PLAATS BEREIKEN<br />
DAT DE ONDERNEMER GOED VOOR ZICHZELF ZORGT. ZODAT HIJ ZIJN<br />
PASSIE KAN BLIJVEN LEVEN.” ALDUS COSMAS BLAAUW, OPRICHTER EN<br />
DIRECTEUR VAN SHAREPEOPLE DAT VIA CROWDSURANCE HET ZIEKTE- EN<br />
ARBEIDSONGESCHIKTHEIDSRISICO VAN ZELFSTANDIGEN OPVANGT.<br />
Vernieuwing niet<br />
de pas afsnijden<br />
TEKST TOON BERENDSEN<br />
Blaauw: “Wij zijn begonnen als een partij van<br />
zelfstandige ondernemers die goed in hun<br />
vel zitten, letten op hun gezondheid – zowel<br />
fysiek als mentaal – en lol hebben in wat ze<br />
doen. Dat moet ook het uitgangspunt blijven.<br />
Allereerst in het belang van de zelfstandigen<br />
zelf. Het gaat ons niet om snel geld te verdienen,<br />
we zijn een sociale onderneming.”<br />
Blaauw vindt het belangrijk om deze boodschap<br />
mee te geven, want het werkelijke accent ligt wat hem<br />
betreft dus niet op het afdekken van de risico’s van<br />
ziekte en arbeidsongeschiktheid. “Ja, dat doen we ook<br />
en met succes, durf ik te beweren. Maar wat SharePeople<br />
vooral wil, is dat de deelnemers lief zijn voor zichzelf.<br />
We hebben inmiddels ook een eigen arbodienst.<br />
Die zijn we begonnen omdat we bij de bestaande partijen<br />
specifieke kennis van zelfstandigen misten. Maar we<br />
willen met de dienst nadrukkelijk ook preventie aanjagen.”<br />
‘Verplichte AOV alle<br />
werkenden laten gelden’<br />
Cosmas Blaauw heeft een achtergrond als sociaal geograaf<br />
en hield zich bezig met kennisuitwisseling met<br />
bedrijven in ontwikkelingslanden (daar komt ook de<br />
naam SharePeople vandaan, want die gebruikte hij<br />
toen ook al). Na een aantal verwikkelingen werd hij zelf<br />
zzp’er en sloot een AOV af. Blaauw is het niet zonder<br />
meer eens met de veelgehoorde bewering dat een AOV<br />
duur is. Blaauw: “Ja, het is duur voor een selectieve<br />
groep. Maar een chirurg die afhankelijk is van zijn handen,<br />
zal graag de premie betalen. Al is het maar omdat<br />
hij er dan gerust op is dat zijn inkomen op peil blijft<br />
mocht hij onverhoopt niet meer kunnen opereren.”<br />
Hij vindt wel het criterium beroepsongeschiktheid<br />
“achterhaald en duur. SharePeople pakt het anders aan.<br />
Een ondernemer die arbeidsongeschikt wordt, wil volgens<br />
ons niks liever dan weer kunnen ondernemen.<br />
Dus wij geven hem de vrijheid om weer te gaan ondernemen.<br />
Pas als het echt niet meer anders kan, kijken<br />
we of een vaste dienstbetrekking haalbaar is.”<br />
PANDEMIE<br />
SharePeople is nadrukkelijk geen verzekering of broodfonds.<br />
Maandelijks wordt van de deelnemers een bijdrage<br />
gevraagd alnaargelang het percentage arbeidsongeschikten<br />
op dat moment. Vandaar de term crowdsurance.<br />
De bijdrage is nu de groep voldoende groot is vrij<br />
constant. Deelnemers betalen SharePeople een fee, de<br />
32 | <strong>VVP</strong> NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong>
INKOMEN<br />
Cosmas<br />
Blaauw: ‘Wij<br />
zijn een sociale<br />
onderneming’<br />
organisatie moet immers ook ergens van bestaan.<br />
Het arbeidsongeschiktheidspercentage ligt bij de<br />
deelnemers van SharePeople gemiddeld rond de twee<br />
procent. Corona joeg het percentage in enkele sectoren<br />
even op. “In de sectoren bouw en zorg ging het naar<br />
drie procent. In de zorg overigens vooral ná corona,<br />
toen de overbelasting er bij mensen uitkwam.”<br />
Blaauw vertelt dat hem op een webinar eens werd<br />
gevraagd wat als er een pandemie komt. “Even later<br />
kwam die pandemie er dus echt…”<br />
VERPLICHTE AOV<br />
Het kabinet bood in de coronaperiode ruimhartig coronasteun<br />
aan ondernemers. Misschien dat daardoor de<br />
aandacht wat afging van de verplichte AOV voor zelfstandigen.<br />
Blaauw gelooft niet dat het momentum verloren<br />
is gegaan, Maar cruciaal wordt de samenstelling<br />
van het nieuwe kabinet. “BBB is geen voorstander. Als<br />
de PvdA en GroenLinks het voor het zeggen krijgen,<br />
dan zal de verplichte AOV wel doorgaan. Als VVD en<br />
D66 erg verliezen, sneuvelt misschien de opt-out-regeling<br />
die wordt onderzocht.”<br />
SharePeople is niet tegen de verplichte AOV, maar<br />
vindt dat zij eigenlijk alle werkenden zou moeten gelden.<br />
Blaauw: “Dus een basisverzekering á la de AOW,<br />
met de mogelijkheid tot bijverzekeren op de commerciële<br />
markt. Is die basis-AOV genoeg? Waarschijnlijk<br />
niet, maar dat geldt ook voor de AOW; niet voor niets<br />
zijn er de tweede en derde pijler voor aanvulling. Een<br />
AOV voor alle werkenden zou ook afrekenen met het<br />
probleem dat oudere zzp’ers of zzp’ers met een fysiek<br />
zwaar beroep geen arbeidsongeschiktheidsdekking<br />
kunnen krijgen. Als je boven de 55 zelfstandige wordt,<br />
krijg je nul op het rekest bij veel AOV-verzekeraars.<br />
Wij hanteerden aanvankelijk ook een leeftijdsgrens (60<br />
jaar, red.), maar die hebben we losgelaten. Ook omdat<br />
het risico te overzien is, na enige tijd gaan deze mensen<br />
immers met pensioen.”<br />
SharePeople plaatst kanttekeningen bij de wachttijd<br />
van één jaar, zoals door inmiddels demissionair minister<br />
Van Gennip als basis genomen. “Een wachttijd<br />
van een jaar maakt de verplichte AOV duur. Als je kiest<br />
voor een wachttijd van twee jaar kan de premie naar<br />
beneden.”<br />
Van Gennip antwoordde op Kamervragen te denken<br />
dat sommige partijen niet in staat zijn het staartrisico<br />
te verzekeren. Die partijen zouden dan buiten de<br />
opt-out-regeling blijven, wat funest zou zijn voor hun<br />
marktpositie. Blaauw vertelt dat SharePeople de handschoen<br />
graag oppakt. “Wij onderzoeken naar manieren<br />
waarop wij het staartrisico kunnen afdekken. Want het<br />
mag natuurlijk niet zo zijn dat juist de vernieuwende<br />
partijen op de versteende AOV-markt op een achterstand<br />
worden gezet.” n<br />
NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 33
PARTNER IN KENNIS<br />
AVÉRO ACHMEA<br />
HET ZIEKTEVERZUIM IN NEDERLAND STIJGT. IN 2022 KOSTTE DAT<br />
WERKGEVERS MAAR LIEFST 27 MILJARD EURO. NOOIT EERDER WAS<br />
HET VERZUIM ZO HOOG. EEN GROTE ZORG VOOR VEEL ORGANISA-<br />
TIES, EN TERECHT. MAAR WAT ALS... VERZUIM TE VOORKOMEN IS<br />
DOOR EEN FOCUS OP GEZONDHEID, WERKPLEZIER EN WELZIJN?<br />
ADVISEURS KUNNEN ONDERNEMERS HIERBIJ HELPEN.<br />
Ziekteverzuim:<br />
Kostenpost én kans<br />
TEKST MARTINE BOLHUIS, ACHMEA<br />
Een zieke medewerker kost geld<br />
Verzuim zorgt daarnaast voor productiviteitsverlies<br />
en druk op de rest van het<br />
personeel. De meeste zieke medewerkers<br />
bevinden zich in de gezondheidsen<br />
welzijnszorg – zo blijkt uit cijfers van<br />
het CBS. Maar ook in andere sectoren<br />
zijn medewerkers vaker én langer ziek.<br />
Investeren in gezondheid en welzijn<br />
‘betaalt’ zich terug<br />
Medewerkers brengen een groot deel<br />
van hun tijd door op het werk. Dat<br />
maakt de werkplek de ideale omgeving<br />
om gezond gedrag te stimuleren. Risicofactoren<br />
identificeren is echter essentieel<br />
om ziekteverzuim te verminderen.<br />
Zo houdt volgens onderzoek<br />
van TNO ruim de helft van het totaal<br />
aantal verzuimdagen verband met ofwel<br />
psychische klachten, overspannenheid<br />
of burn-out, ofwel met klachten<br />
aan het bewegingsapparaat. Door<br />
gezonde keuzes te stimuleren kunnen<br />
organisaties het welzijn van medewerkers<br />
verbeteren. En ja, dan daalt in de<br />
regel het ziekteverzuim ook. Ook weten<br />
we dat ontwikkelingsmogelijkheden<br />
van grote invloed zijn op motivatie<br />
en werkplezier.<br />
Invloed van voeding en beweging<br />
Tal van factoren hebben invloed op het<br />
ziekteverzuim. Er is een bewezen verband<br />
vastgesteld tussen slechte voeding<br />
en verzuim. Ook een gebrek aan<br />
beweging speelt een rol, zeker bij mensen<br />
die voornamelijk op kantoor werken.<br />
Individueel weten de meeste mensen<br />
wel wat goed en gezond is, maar<br />
gedrag aanpassen kan lastig zijn.<br />
Focus op welzijnsverbetering<br />
Gezonde(re) keuzes faciliteren is belangrijk.<br />
Dit gaat verder dan allen de<br />
fysieke gezondheid: het heeft invloed<br />
op welzijn, productiviteit en zelfs het<br />
behoud van medewerkers. Als adviseur<br />
kun je helpen. De aanpak varieert,<br />
want niet elk bedrijf is hetzelfde, maar<br />
veel risicofactoren komen overeen. Voer<br />
hierover ‘het goede gesprek’. “Hoe gaat<br />
het met uw medewerkers: zijn ze gemotiveerd,<br />
is er veel ziekteverzuim, en hoe zijn<br />
de verloopcijfers? “<br />
Goed luisteren naar ondernemers<br />
En vervolgens identificeren van behoeften<br />
en zorgen. Daarna benadruk je hoe<br />
strategisch investeren in de gezondheid<br />
en welzijn van medewerkers leidt tot<br />
een win-win situatie. Door het geven<br />
van praktische handvatten en voorbeelden,<br />
bouw je een vertrouwensrelatie op.<br />
Dan volgt de overtuiging haast vanzelf.<br />
Martine Bolhuis:<br />
‘Focus op het verbeteren<br />
van welzijn.’<br />
Dit kan niet alleen leiden tot minder<br />
ziekteverzuim, maar ook tot een hogere<br />
productiviteit en werkplezier. n<br />
Meer weten over Duurzame inzetbaarheid?<br />
Kijk op averoachmea.nl/risicomanagement.<br />
Martine Bolhuis is Business Partner Duurzame<br />
Inzetbaarheid bij Achmea<br />
NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 35
INKOMEN<br />
WIJS ALS ADVISEUR WERKGEVERS OP HET BELANG OM NIEUWE<br />
WERKNEMERS TE VRAGEN NAAR EEN EVENTUELE NO-RISKSTATUS.<br />
DOEN, ANDERS KAN HET DE WERKGEVER DUUR KOMEN TE STAAN.<br />
Dure rekening<br />
TEKST ANGELO WIEGMANS<br />
Een werkgever mag bij het in<br />
dienst treden van een werknemer<br />
niet vragen naar een<br />
uitkering welke werknemer<br />
eerder heeft gehad. Wel<br />
mag een werkgever na twee<br />
maanden informeren naar een zogenaamde<br />
no riskstatus van werknemer<br />
(artikel 38b ZW). Wat als er geen noriskstatus<br />
is uitgevraagd en achteraf<br />
wel van toepassing blijkt te zijn?<br />
Allereerst is het natuurlijk zonde<br />
als de no-riskpolis niet is uitgevraagd,<br />
want een werkgever hoeft de werknemer<br />
met een no-riskstatus niet mee<br />
te verzekeren op de verzuimverzekering.<br />
Dat scheelt premie. De no-riskpolis<br />
is vijf jaar geldig en kan éénmalig<br />
verlengd worden. Daarnaast is er voor<br />
sommige werknemers een no-riskpolis<br />
zolang het dienstverband duurt. Het is<br />
van belang dat de assurantieadviseur<br />
de klant hierop wijst. Daarnaast kan<br />
bij het uitvragen van een no-riskstatus<br />
werkgever een loonkostenvoordeel krijgen<br />
voor maximaal drie jaar. Als binnen<br />
drie maanden een doelgroepverklaring<br />
door werknemer is aangevraagd.<br />
BOETE<br />
Als een werknemer ziek wordt, wordt<br />
de begeleiding via een arbodienst opgestart.<br />
Wanneer een werknemer een noriskstatus<br />
heeft moet deze binnen zes<br />
weken worden gemeld bij het UWV, zodat<br />
de looncompensatie tijdens ziekte<br />
door het UWV toegekend kan worden.<br />
Mocht het later gemeld worden, kan de<br />
werkgever een boete krijgen van maximaal<br />
455 euro. Het UWV kan het ziekengeld<br />
toekennen na ontvangst van<br />
een melding met terugwerkende kracht<br />
ten hoogste over één jaar.<br />
Als de werkgever niet heeft uitgevraagd<br />
of er sprake is van een no riskstatus<br />
en een werknemer raakt langer<br />
arbeidsongeschikt is er nog niet zoveel<br />
aan de hand. In de probleemanalyse<br />
(week 6) van de bedrijfsarts wordt immers<br />
ook gevraagd naar een arbeidsongeschiktheidsverleden<br />
van de zieke<br />
werknemer. Werkgever en werknemer<br />
ontvangen allebei de probleemanalyse<br />
van de bedrijfsarts. Mocht uit de probleemanalyse<br />
blijken dat er sprake is<br />
van een arbeidsongeschiktheidsverleden,<br />
kan alsnog een melding gedaan<br />
worden bij het UWV.<br />
CASUS<br />
Een werknemer bij een werkgever raakt<br />
arbeidsongeschikt. De arbodienst start<br />
de verzuimbegeleiding op en de verzuimverzekeraar<br />
keert de financiële<br />
schade uit aan de werkgever. In de probleemanalyse<br />
is aangegeven door de<br />
bedrijfsarts bij het arbeidsongeschiktheidsverleden<br />
dat hiervan geen sprake<br />
is. Werkgever heeft eerder niet geïnformeerd<br />
naar een arbeidsongeschiktheidsverleden<br />
en wordt er door de probleemanalyse<br />
niet op geattendeerd dat<br />
hier sprake van is. Net voor de aanvraag<br />
van de WIA-keuring komt werkgever<br />
erachter dat er toch sprake is van<br />
een no-riskpolis. Dit wordt alsnog gemeld<br />
bij het UWV. Het UWV keert altijd<br />
de compensatie van de loondoorbetaling<br />
uit met maximaal één jaar terugwerkende<br />
kracht (art. 38 ZW lid 2).<br />
Het gevolg hiervan is dat de verzuimverzekeraar<br />
niet hoefde uit te keren.<br />
De verzekeraar heeft bijna reeds<br />
104 weken uitgekeerd en verwijt de<br />
werkgever nalatigheid dat hij niet<br />
heeft uitgevraagd bij indiensttreding<br />
en vraagt alle uitgekeerde schade terug<br />
van de werkgever. Door de compensatie<br />
van het UWV van maximaal één jaar,<br />
komt nu de werkgever ineens één jaar<br />
uitkering tekort. Terecht of niet? n<br />
Angelo Wiegmans is raadgever<br />
voor werkgevers en specialist op<br />
het gebied van verzuim. Vanuit Bedrijf<br />
Plus helpt hij werkgevers bij<br />
problemen in verzuimdossiers, organisatievraagstukken,<br />
bezwaarprocedures<br />
UWV, WGA-herbeoordelingen<br />
en het maken van de afweging<br />
ERD WGA en Ziektewet.<br />
NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 37
DUURZAAM ADVIES<br />
Kees Dullemond:<br />
‘Werk samen en<br />
maak het leuk.’<br />
38 | <strong>VVP</strong> NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong>
DUURZAAM ADVIES<br />
DE AFGELOPEN 65 JAAR IS ER VEEL VERANDERD MAAR ÉÉN DING STAAT VAST<br />
VOOR KEES DULLEMOND (65): “VERANDERINGEN ZIJN ONVERMIJDELIJK<br />
EN ZIJN DE BRANDSTOF VOOR SUCCESVOL ONDERNEMEN.” RUIM VEERTIG<br />
JAAR WERKT KEES MET VEEL ENTHOUSIASME EN BEVLOGENHEID IN DE<br />
VERZEKERINGSBRANCHE. HET MERENDEEL VAN ZIJN CARRIÈRE HEEFT HIJ<br />
ALS BEDRIJFSADVISEUR ONDERNEMINGEN NAAR EEN HOGER PLAN WETEN<br />
TE TILLEN. NU HOUDT HIJ ZICH BEZIG MET DUURZAAMHEID EN DAARIN KOMT<br />
ZIJN ERVARING ALS BEDRIJFSADVISEUR GOED VAN PAS.<br />
Verandering is de<br />
brandstof voor<br />
succesvol ondernemen<br />
TEKST SARA HATTINK | BEELD SHE FOTOGRAFIE<br />
Op welke momenten ben jij extra bewust van verandering?<br />
Afgelopen zomer was ik op vakantie in Anduze. Daar<br />
kwam ik als klein jongetje van tien jaar met mijn ouders<br />
op de camping van een perziken- en abrikozenboer.<br />
We hielpen met plukken, op grootte sorteren en<br />
netjes in dozen leggen. Mijn oudere broers mochten<br />
zelfs mee op de trekker naar de markt van Alès. Wat<br />
een avontuur. En natuurlijk aten we ze ook: het sap<br />
droop langs je mond en handen. Heerlijk, vers van de<br />
boom, kan niet beter. We waren de hele dag buiten:<br />
zwemmen en dammen bouwen in de rivier, vissen vangen<br />
voor onszelf en de kat die we mee hadden, spelen,<br />
hollen, klimmen, bootje varen, jeu de boules. Elke<br />
avond bekaf de tent in.<br />
Veel herkende ik nu niet meer. Geen tenten, de<br />
oude boerderij stond er niet meer. De slagbomen gaan<br />
open op het nummerbord van je auto. De kinderen vermaken<br />
zich in het grote zwemparadijs of ze zitten op<br />
hun telefoon of iPad. Wij waren al blij met stromend<br />
water en een toilet. Nu rijdt men met de elektrische<br />
auto naar de wasserette op de camping, om met de telefoon<br />
de internet gestuurde wasmachine aan te zetten.<br />
Tenten zijn vervangen door stacaravans en campers<br />
met aanhanger (waar een auto, motor of boot op<br />
staat). Volwassenen en kinderen (!) liepen al e-sigaretten<br />
rokend in het rond. Het was wennen allemaal.<br />
Hoe kijk je nu terug op die ervaring?<br />
Door 55 jaar terug te gaan in de tijd wordt wel heel<br />
zichtbaar hoe ons leven nu ingericht is. Hoe verweven<br />
we zijn geraakt met automatisering en internet. Ons<br />
gedrag, de manier van leven en hoe we met elkaar omgaan<br />
is daardoor ook veranderd.<br />
Ik vind het razend interessant om te zien hoe de<br />
wereld om ons heen, de hele samenleving zich ontwikkelt.<br />
Wat gebeurt er allemaal? Wat zijn de grote veranderingen<br />
en wat zijn daar de – te verwachten – gevolgen<br />
van? Waar gaat het heen? Hoe kan ik daar het beste<br />
mee omgaan? Ja, ik denk dat ik wel kan zeggen dat<br />
ik een liefhebber van veranderingen ben.<br />
NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 39
DUURZAAM ADVIES<br />
‘Door gestructureerd aandacht<br />
aan duurzaamheid te geven,<br />
werk je aan de toekomstbestendigheid<br />
van je bedrijf’<br />
Veel mensen vinden verandering lastig. Waarom is dit<br />
voor jou anders?<br />
Veranderingen zijn natuurlijk niet alleen maar rozengeur<br />
en maneschijn. Eerlijk gezegd vond ik de camping<br />
in Anduze van 1968 een stuk leuker dan nu. Er doen<br />
zich nu eenmaal ontwikkelingen voor met negatieve<br />
consequenties. Toch heb ik dit jaar een prima plekje<br />
voor mijn diesel ronkende camper gevonden. Aan de<br />
rivier, wat afgelegen van de drukte. Het is wat het is en<br />
het zit in jezelf hoe je met nieuwe situaties omgaat.<br />
Kun je hier een voorbeeld uit de financiële sector van geven?<br />
In de beginjaren bestond er nog geen computer en gold<br />
er de Wet assurantiebemiddeling. Internet, automatisering,<br />
digitalisering, laptops deden stapje voor stapje<br />
hun intrede in de samenleving. De wet- en regelgeving<br />
is enorm toegenomen: via de Wet assurantiebemiddelingsbedrijf<br />
en de Wet Financiële Dienstverlening tot<br />
ONDERNEMERSCHAP EN DUURZAAMHEID<br />
Duurzaamheid is niet langer “iets wat we er even bij doen”.<br />
Het is een cruciaal onderdeel van succesvol ondernemen. Ondernemerschap<br />
kent drie aspecten en in elk daarvan dient<br />
duurzaamheid aan de orde te komen.<br />
1. Leiderschap Geef in je missie, visie en strategie van je bedrijf<br />
duurzaamheid een plekje. Beantwoord de vragen<br />
“waarom, hoe en wat” wil ik met duurzaamheid binnen<br />
mijn bedrijf. Formuleer passende doelstellingen.<br />
2. Management Maak duurzaamheid onderdeel van je organisatie,<br />
in de manier van leidinggeven en personeelsbeleid,<br />
je marketing en communicatie. Verduurzaam je pand<br />
en het woon-werkverkeer van je medewerkers.<br />
3. Vakmanschap Blijf op de hoogte (met kennis en kunde)<br />
van duurzaamheid, duurzame verzekeringsproducten en<br />
verzekerbaarheid van de verduurzaming. De komende jaren<br />
wordt steeds meer ingezet op duurzaam schadeherstel,<br />
hetgeen goed aansluit op het circulair maken van Nederland.<br />
En adviseurs: hoe ga je duurzaamheid een vast<br />
onderdeel maken in het adviesgesprek met je klanten?<br />
de huidige Wft. Dit zijn twee voorbeelden van een transitie<br />
die zich in de verzekeringsbranche hebben voorgedaan.<br />
Met enorme gevolgen voor werkprocessen,<br />
bedrijfsvoering, wijze van omgaan (en verplichtingen)<br />
met klanten, compliance vereisten, etcetera. Automatisering<br />
en Wft zijn niet meer weg te denken.<br />
Het woord transitie valt geregeld in deze tijd. Hoe zou<br />
jij transitie omschrijven?<br />
Een mooie omschrijving van transitie vind ik: door gelijktijdige,<br />
op elkaar inwerkende en elkaar versterkende<br />
ontwikkelingen over een periode van jaren op verschillende<br />
gebieden (economie, cultuur, milieu, technologie, wetgeving)<br />
ontstaat een structurele overgang naar een blijvende,<br />
nieuwe situatie. Je komt uiteindelijk over een periode<br />
van vele jaren in een nieuwe marktorde terecht.<br />
Zoals het vroeger was (marktorde A) zal het straks<br />
(marktorde B) niet meer zijn. Om succesvol te kunnen<br />
ondernemen in tijden van een transitie zul je de veranderingen<br />
moeten omarmen. Het is van groot belang<br />
voor het voortbestaan van je bedrijf te anticiperen<br />
op die veranderingen en ze in je bedrijfsvoering door<br />
te voeren. Doe je dat niet, dan ben je het pad van het<br />
einde ingeslagen. Kijk maar naar de automatisering:<br />
er bestaat geen assurantiekantoor dat zonder kan. Je<br />
zult dus wel mee moeten. Dat geldt dus ook voor de<br />
transitie op het gebied van energie, klimaat en duurzaamheid.<br />
Hoe omschrijf jij de transitie op het gebied van duurzaamheid?<br />
We kennen allemaal de beelden van gestrande vakantiegangers<br />
in Griekenland door de bosbranden. We zien<br />
allemaal de overstromingen in Italië. En we hebben allemaal<br />
nog de verwoestingen op ons netvlies door de<br />
enorme hoosbuien twee jaar geleden in Valkenburg (en<br />
Duitsland en België). Met overigens alle verzekeringsconsequenties<br />
van dien. Iedereen is wel doordrongen<br />
van de klimaatverandering die zich voordoet. Een belangrijk<br />
onderdeel daarvan is de overgang van fossiele<br />
brandstoffen naar groene energie; de energietransitie.<br />
Maar duurzaamheid is meer dan klimaat en milieu. Het<br />
richt zich ook op sociale en economische aspecten: gelijke<br />
behandeling van mensen, inclusiviteit, gezondheid<br />
en vitaliteit, bestrijding van armoede, gelijke toegang<br />
tot financieel advies en dergelijke. Al deze elementen<br />
zijn vastgelegd in de zeventien ontwikkelingsdoelen<br />
van de Verenigde Naties. Die ook betrekking hebben op<br />
Nederland en de verzekeringsbranche en die dus ook<br />
toepasbaar zijn in de bedrijfsvoering van een assurantiekantoor.<br />
Dit alles bij elkaar noemen we ook wel de<br />
duurzaamheidstransitie. Die voltrekt zich in een periode<br />
van 1990 tot en met 2050.<br />
40 | <strong>VVP</strong> NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong>
DUURZAAM ADVIES<br />
Waarom 2050? Omdat er diverse doelstellingen zijn<br />
verwoord om in 2050 bereikt te hebben: het Klimaatakkoord,<br />
bedrijven zijn CO2-neutraal en Nederland wil<br />
een volledig circulaire economie zijn. Waarom 1990?<br />
Omdat die datum als ijkpunt wordt genomen inzake<br />
het niveau aan CO2-uitstoot (die we dus in 2050 op nul<br />
willen hebben). Uiteraard is het denken over en het<br />
werken aan een betere toekomst van de wereld al ruim<br />
daarvoor met de oprichting van de Club van Rome in<br />
1968 in gang gezet.<br />
Liggen we op koers?<br />
Dat is een moeilijk punt. Qua tijd zijn we, met nog<br />
zo’n 27 jaar te gaan al over de helft. Maar onderzoek<br />
laat zien dat we achter blijven met onze inspanningen<br />
en resultaten. In dit tempo zijn de (klimaat- en SDG-)<br />
doelstellingen niet haalbaar. Om die reden is INSVER<br />
ook opgericht. Om een snellere en betere transitie naar<br />
een duurzame samenleving mogelijk te maken. En om<br />
de verzekeringsbranche zelf sneller te verduurzamen.<br />
Sinds de oprichting van INSVER in december 2021 is<br />
al veel bereikt. De aandacht voor duurzaamheid neemt<br />
toe, het onderwerp is bespreekbaarder geworden en<br />
steeds meer initiatieven zien het licht. Ik ben trots op<br />
onze verzekeringsbranche en hoe er stappen worden<br />
gezet. Als we met elkaar, als financieel adviseurs en<br />
verzekeraars, weten te versnellen, dan denk ik dat we<br />
wel degelijk op koers liggen. Vooral ook als de diverse<br />
belangenorganisaties elkaar in een samenwerking met<br />
INSVER rond duurzaamheid weten te vinden.<br />
Waarom heb jij je als bedrijfsadviseur specifiek op dit<br />
onderwerp gericht?<br />
Al een jaar of veertig ben ik bezig om assurantiekantoren<br />
van bedrijfsadvies te voorzien zodat ze succesvoller<br />
kunnen functioneren. Een paar jaar gelden besloot<br />
ik dat het tijd was om mijn focus te verleggen: ik wilde<br />
maatschappelijk meer van betekenis zijn en stelde mezelf<br />
de vraag wat kan ik aan de samenleving teruggeven?<br />
Zo ben ik op het dynamische en belangrijke onderwerp<br />
duurzaamheid uitgekomen. En hoe mooi blijken<br />
de onderwerpen duurzaamheid en ondernemerschap<br />
met elkaar samen te hangen. Met mijn ervaring<br />
als bedrijfsadviseur kan ik nu de branche als geheel en<br />
individuele kantoren helpen om duurzaamheid in het<br />
ondernemerschap op te nemen. Hier kan ik voor mijn<br />
gevoel van betekenis zijn en verschil maken.<br />
Hoe kan een assurantiekantoor met duurzaamheid aan<br />
de slag?<br />
Er zijn veel raakvlakken tussen duurzaamheid en ondernemerschap.<br />
In het kader bij dit artikel staan ze<br />
kort vermeld. Neem als ondernemer even afstand van<br />
LEIDERSCHAP EN DUURZAAMHEID<br />
Succesvol ondernemen is inspelen op veranderingen. Omarm<br />
ze, maak er gebruik van en doe je voordeel er mee. Veel<br />
veranderingen geven kansen om te ondernemen. Ondernemerschap<br />
in veranderende tijden begint met de volgende drie<br />
succesfactoren van leiderschap.<br />
1. Krachtig ondernemend leiderschap Leiderschap vereist de<br />
wil om te ondernemen. Een ondernemer moet inspelen<br />
op de veranderingen die zich voordoen en niet bij de pakken<br />
neer gaan zitten. Een succesvolle ondernemer geeft<br />
leiding aan zichzelf en aan zijn organisatie. Doe aan kritische<br />
zelfreflectie: is het bedrijf wel ondernemend genoeg<br />
bezig?! Anticiperen we voldoende op de duurzaamheidstransitie?<br />
2. Heldere en vernieuwde missie en visie In tijden van een transitie<br />
is het van belang te kijken naar de plaatsbepaling van<br />
het bedrijf: waarom is het bedrijf op deze aarde en welke<br />
betekenis wil het hebben richting de klanten? Welke<br />
waarden hanteert het bedrijf hierbij? Wat versta je onder<br />
duurzaamheid en welk belang wil je dit geven in de ontwikkeling<br />
van het bedrijf in de komende vijf jaar?<br />
3. Focus en concrete strategische keuzes Focus op waar de organisatie<br />
echt goed in is. Implementeer nieuwe ontwikkelingen<br />
in je dienstverlening. Maak goede strategische keuzes,<br />
zoals verdergaand specialiseren, of juist differentiëren, samenwerken<br />
en/of bepaalde zaken afstoten. Hoe kun en wil<br />
je de klanten in hun duurzaamheidsambities bijstaan? Stel<br />
helder beleid en actieplannen op voor de komende jaren.<br />
de dagelijkse gang van zaken. Ga als het ware boven je<br />
bedrijf zweven en kijk eens goed wat er allemaal gebeurt.<br />
Stel jezelf veel vragen en ga op zoek naar de antwoorden.<br />
Durf nieuwe lijnen te trekken: maak keuzes<br />
en neem beslissingen. Door gestructureerd aandacht<br />
aan duurzaamheid te geven, werk je aan een betere toekomstbestendigheid<br />
van je bedrijf. Want duurzaamheid<br />
is niet meer weg te denken. We bevinden ons met<br />
z’n allen in een energie-, klimaat- en duurzaamheidstransitie.<br />
Dat raakt alle klanten van de verzekeringsbranche<br />
én het raakt dus alle adviseurs en verzekeraars.<br />
Mijn advies is niet langer te wachten, maar aan<br />
de slag te gaan. Maak van duurzaamheid een vast onderdeel<br />
van je onderneming. Door op een speelse manier<br />
met uitdagingen en verandering om te gaan, kun<br />
je het verduurzamen van je bedrijf leuk maken. INS-<br />
VER wil ondernemingen in de branche daar graag bij<br />
ondersteunen. Inmiddels zijn we diverse samenwerkingen<br />
aangegaan en dat helpt bij deze transitie. Dit adviseer<br />
ik dan ook aan iedere ondernemer: Werk samen en<br />
maak het leuk! Veel succes en plezier met ondernemerschap<br />
en duurzaamheid! n<br />
NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 41
ARTIFICIAL INTELLIGENCE<br />
Meer dan een<br />
stochastische<br />
papega-ai<br />
DE OPMARS VAN ARTIFICIAL INTELLIGENCE (AI) LIJKT MIDDELS DE CHATGPT HYPE OOK DE<br />
VERZEKERINGSSECTOR BEREIKT TE HEBBEN EN DE DISCUSSIE OVER DE EFFECTEN ERVAN IS<br />
ALLESBEHALVE ZWART-WIT. DE VRAAG IS HOE WE EEN EVENWICHT KUNNEN VINDEN TUSSEN<br />
DE POSITIEVE EN NEGATIEVE ASPECTEN VAN DE OPKOMST VAN AI, WANT IN GEEN ENKELE<br />
SECTOR IS DEZE BALANS ZO CRUCIAAL ALS IN DE VERZEKERINGSWERELD.<br />
TEKST JACK VOS, ONESURANCE.NL<br />
42 | <strong>VVP</strong> NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong>
ARTIFICIAL INTELLIGENCE<br />
Om te beginnen is het concept van<br />
kunstmatige intelligentie bepaald niet<br />
nieuw. De term zelf werd voor het<br />
eerst gebruikt tijdens de ‘Dartmouth<br />
Workshop’ in 1956, waar wetenschappers<br />
bij elkaar kwamen om te bespreken<br />
hoe machines intelligent gedrag zouden kunnen<br />
vertonen. Sinds die tijd kunnen we drie belangrijke fases<br />
onderscheiden in de ontwikkeling van AI binnen<br />
het verzekeringslandschap:<br />
• Rule-based systemen (1960-1990). In de beginjaren<br />
van AI gebruikten deze systemen alleen handmatig<br />
ingevoerde regels om simpele beslissingen te nemen<br />
op basis van specifieke input. Bijvoorbeeld, accepteren<br />
op basis van simpele vooraf gedefinieerde<br />
regels. Deze systemen waren nog veel te beperkt<br />
om complexe beslissingen te nemen.<br />
• Statistische modellering en data-analyse (1990-2010).<br />
Omdat computers steeds sneller werden en analyse<br />
software steeds intelligenter, konden Machine<br />
Learning modellen worden ingezet om patronen en<br />
trends in grote hoeveelheden verzekeringsdata te<br />
ontdekken. Dit hielp met name bij risicobeoordeling<br />
en fraudeopsporing.<br />
• Machine Learning en Predictive Analytics (2010-heden).<br />
Met de opkomst van meer geavanceerde Machine<br />
Learning technieken, zoals neurale netwerken<br />
en deep learning, is men in staat gebleken om nog<br />
complexere analyses uit te voeren. Dit omvat het<br />
voorspellen van klantgedrag, het bepalen van tarieven<br />
op basis van individuele kenmerken en het detecteren<br />
van frauduleuze activiteiten met een hogere<br />
precisie. Ook wordt AI gebruikt voor het verbeteren<br />
van klantbediening met chatbots, virtuele assistenten<br />
en geautomatiseerde interacties.<br />
En nu is er dus sinds november 2022 Chat-GPT, waarin<br />
Microsoft tien miljard euro wil investeren. Dit is een<br />
Large Language Model (LLM) dat steeds het volgende<br />
woordje in een tekst voorspelt en zo menselijke taal nabootst.<br />
Vooral onder doorgewinterde data experts die<br />
jarenlang hebben gewerkt aan het verfijnen van algoritmes<br />
en het doorgronden van big data, heeft de recente<br />
AI-hype veroorzaakt door ChatGPT een mengeling<br />
van opwinding en bezorgdheid teweeggebracht. Twee<br />
tweets van kopstukken uit het land van AI vatten de<br />
tegenstelling tussen de positieve en negatieve aspecten<br />
goed samen.<br />
DE POSITIEVE KANT<br />
Tweet 1 is van de bekende venture capitalist Marc Andreessen,<br />
in januari 20<strong>23</strong>: “We are just entering an AIpowered<br />
golden age of writing, art, music, software,<br />
and science. It’s going to be glorious. World historical.”<br />
De opwinding rond AI is zeker ook voor de verzekeringssector<br />
terecht, want het heeft nieuwe mogelijkheden<br />
geïntroduceerd die ooit ondenkbaar leken. AI belooft<br />
efficiëntie en nauwkeurigheid op een nieuw niveau.<br />
AI kan zeer grote hoeveelheden data analyseren<br />
en inzichten creëren rondom risicobeoordeling, claimhandling<br />
of klantbediening hetgeen voor menselijke<br />
beoordelaars nooit mogelijk zou zijn. De voordelen van<br />
AI zijn dus simpelweg té aantrekkelijk om te negeren<br />
en dat is de reden dat steeds meer beslissers AI op de<br />
agenda zetten. Het stelt verzekeringsbedrijven in staat<br />
om concurrentievoordelen te behalen, de klantervaring<br />
te verbeteren én tegelijkertijd kosten te verlagen. Kortom:<br />
een unieke kans om voorop te lopen in een traditionele<br />
branche die onderhevig is aan verandering.<br />
DE NEGATIEVE KANT<br />
Het contrast met tweet 2 is groot: “ChatGPT is incredibly<br />
limited, but good enough at some things to create a<br />
misleading impression of greatness. It’s a mistake to be<br />
relying on it for anything important right now. (…)”<br />
De auteur van deze tweet is Sam Altman, hij is de<br />
grondlegger en CEO van OpenAI’s ChatGPT zelf. Heeft<br />
u ooit een CEO over zijn eigen product horen zeggen<br />
dat het vooralsnog goed is in het creëren van misplaatste<br />
grootsheid? De bezorgdheid is overigens terecht, want<br />
overtuigingskracht is immers de belangrijkste factor<br />
om foutieve informatie zijn verwoestende werk te laten<br />
doen.<br />
De overtuigingskracht van ChatGPT wordt<br />
wat dat betreft overschat. Dit betekent dat iedereen<br />
die professioneel op een of andere manier met<br />
waarheid(svinding) bezig is, hier alert op moet zijn,<br />
want met de juiste vragen kan er uiterst geloofwaardige<br />
en overtuigende onzin uit komen.<br />
Volgens professor Terrence Seinowski, auteur van<br />
De Deep Learning-revolutie, weerspiegelen taalmodellen<br />
daarbij ook nog eens de intelligentie en diversiteit<br />
van hun interviewer. Sejnowski vroeg bijvoorbeeld aan<br />
ChatGPT-3: “Wat is het wereldrecord wandelen over<br />
‘AI is net als een<br />
papegaai die woorden<br />
herhaalt zonder hun<br />
betekenis te kennen’<br />
NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 43
ARTIFICIAL INTELLIGENCE<br />
Er is een treffende analogie die de nadelen van AI illustreert:<br />
de stochastische papegaai. Stochastisch betekent<br />
‘willekeurig of op toeval gebaseerd’, verwijzend<br />
naar processen waarbij uitkomsten niet volledig voorspelbaar<br />
zijn. AI, vooral in de vorm van Generative AI<br />
zoals ChatGPT, fungeert in feite als een herhalend mechanisme<br />
zonder volledig begrip. Net zoals een papegaai<br />
woorden kan herhalen zonder hun betekenis te<br />
kennen, kan AI (tekst)patronen reproduceren zonder<br />
het vermogen om de onderliggende logica te begrijpen.<br />
Dit is zorgwekkend, vooral wanneer we denken aan beslissingen<br />
met grote gevolgen, zoals acceptatie van risico’s<br />
of het beoordelen van verzekeringsclaims. Als AI<br />
wordt ingezet om deze beslissingen te nemen zonder<br />
een grondig begrip van de context, en zonder menselijke<br />
interventie, de zogenaamde human in the loop, kunnen<br />
er onbedoeld fouten optreden. Deze inherente onvoorspelbaarheid<br />
kan leiden tot klantontevredenheid, ethische<br />
kwesties en uiteindelijk een ondermijning van het<br />
vertrouwen in de verzekeringsindustrie. Tel daarbij de<br />
complexiteit van implementatie van AI en zorgen over<br />
privacy en security op en je begrijpt dat sommige beslissers<br />
bij verzekeringsbedrijven terughoudend zijn<br />
om vol in AI te investeren.<br />
het Engelse Kanaal?” waarop GPT-3 antwoordde: “Het<br />
wereldrecord wandelen over het Engelse Kanaal is 18<br />
uur en 33 minuten”. De waarheid, dat men niet over het<br />
Engelse Kanaal kan lopen, werd gemakkelijk verbogen<br />
door GPT-3 om Sejnowski’s vraag weer te geven. De coherentie<br />
van het antwoord van GPT-3 is volledig afhankelijk<br />
van de coherentie van de vraag die het ontvangt.<br />
Plotseling is het voor GPT-3 mogelijk om over water te<br />
lopen, allemaal omdat de interviewer het werkwoord<br />
‘lopen’ gebruikte in plaats van ‘zwemmen’.<br />
THE KEY TO SUCCESS<br />
Volgens een onderzoek van Cap Gemini dat recent gehouden<br />
werd onder 204 verzekeraars wereldwijd, kan slechts achttien<br />
procent van de verzekeraars zich Data Master noemen. Meer<br />
dan 70 procent van de verzekeraars behoort nog tot de Data<br />
Laggards. De verschillen zijn stuitend: de omzet per FTE is bij<br />
een Data Master 175 procent hoger en ze zijn 63 procent winstgevender<br />
dan Data Laggards. Initiatieven van Data Masters<br />
rondom data science en AI leiden in meer dan 95 procent van<br />
de gevallen tot een hogere NPS, een verbeterde combined ratio<br />
en toename van premie-inkomsten.<br />
BELANGRIJKE ROL SPECIFIEKE AI<br />
De hevige discussie over AI lijkt dus voornamelijk te<br />
gaan over Generative AI, waarvan ChatGPT het bekendste<br />
voorbeeld is. Generative AI verwijst naar een<br />
subset van kunstmatige intelligentie waarbij algoritmen<br />
worden gebruikt om nieuwe, originele en creatieve<br />
output te genereren. Het onderscheid tussen Generative<br />
AI en Specifieke AI wordt in de verzekeringssector<br />
steeds relevanter. Specifieke AI is gericht op het oplossen<br />
van specifieke problemen of het uitvoeren van specifieke<br />
taken. De belangrijkste toepassing van Specifieke<br />
AI in de verzekeringsbranche is sinds jaar en dag Predictive<br />
analytics. Hiermee kunnen op basis van historische<br />
gegevens op een betrouwbare wijze, wiskundig<br />
onderbouwd, zeer nauwkeurige voorspellingen worden<br />
gedaan, bijvoorbeeld voor risico-inschatting, combined<br />
ratio ontwikkeling, claimhoogte of meest effectieve<br />
klantbediening. Betrouwbaarheid en nauwkeurigheid<br />
zijn typisch kwaliteiten die in de verzekeringsbranche<br />
gevraagd worden.<br />
Specifieke AI is dus ook geen ‘hype’ en is in de laatste<br />
tien jaar meer en meer succesvol toegepast, met name<br />
door de Data Masters in de markt. Data Masters zijn<br />
bedrijven die hun resource data optimaal weten te benutten<br />
onder andere door inzet van data science en AI.<br />
Naast betrouwbaarheid en nauwkeurigheid is een<br />
groot voordeel van de Specifieke AI systemen dat het<br />
de ontwikkelaars in staat stelt om de transparantie en<br />
44 | <strong>VVP</strong> NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong>
ARTIFICIAL INTELLIGENCE<br />
eerlijkheid van de algoritmes nauwkeurig te controleren<br />
en aan te passen. Zo kunnen toepassingen ontworpen<br />
en gekalibreerd worden om te voldoen aan de ethische<br />
datanormen die door het Verbond van Verzekeraars<br />
worden gesteld. Vooralsnog is dit, zelfs volgens de<br />
CEO van ChatGPT zelf, voor Generative AI toepassingen<br />
heel uitdagend.<br />
BALANS CRUCIAAL VOOR VERZEKERINGSSECTOR<br />
Bottom-line gaat het hier over de vraag: kunnen we op<br />
AI vertrouwen of (nog) niet? Een bekende definitie van<br />
vertrouwen is: “het geloof in een goede naam en eerlijkheid”.<br />
Het Verbond van Verzekeraars heeft niet voor<br />
niets ethische datakaders opgesteld om ervoor te zorgen<br />
dat data gedreven verzekeringstoepassingen eerlijk<br />
en respectvol zijn. Het naleven van deze kaders moet er<br />
toe leiden dat de inzet van AI bijvoorbeeld niet leidt tot<br />
discriminatie. Niemand wil een tweede ‘toeslagen affaire’<br />
die de goede naam van het verzekeringsbedrijf ernstig<br />
zou kunnen schaden.<br />
Dit brengt een extra uitdaging met zich mee, vooral<br />
omdat AI in staat is om complexe patronen te ontdekken<br />
die voor het menselijk oog onzichtbaar zijn. Het<br />
vermogen om deze patronen te verklaren en ethische<br />
normen te handhaven, is essentieel voor het behoud<br />
van vertrouwen in de sector.<br />
Hier ligt een belangrijke taak en verantwoordelijkheid<br />
voor de ervaren data experts en AI-strategen uit<br />
onze branche. Met relevante kennis en ervaring over<br />
Jack Vos: ‘Specifieke<br />
AI is geen hype.’<br />
AI en een grondig begrip van de verzekeringscontext,<br />
kunnen zij de balans bewaken tussen technologische<br />
innovatie en ethische overwegingen. We moeten niet<br />
alleen kijken naar wat AI voor ons kan doen, maar ook<br />
naar wat de menselijke experts kunnen bijdragen aan<br />
een duurzame en evenwichtige toekomst. Bij AI gaat<br />
het dus niet alleen om innovatie en meer efficiëntie,<br />
maar ook om het behoud van de menselijke factor en<br />
het vertrouwen dat zo cruciaal is in onze branche. Het<br />
vinden van deze balans is een uitdaging, maar ook een<br />
verplichting die we serieus moeten nemen. n<br />
ZELF AAN DE SLAG MET DE KOAT CHECKLIST<br />
KOAT staat voor Kwaliteit Onbemenste Advies- en Transactietoepassingen.<br />
‘Onbemenste toepassingen’ blijft een mooi<br />
woord voor slimme technologie die in staat is taken te vervangen,<br />
niet mensen. Toenemend gebruik van zulke geautomatiseerde<br />
toepassingen in de financiële sector, in combinatie<br />
met nieuwe (Europese) regelgeving, maken kwaliteitsbewaking<br />
van onbemenste toepassingen steeds belangrijker. SIVI<br />
heeft met het Platform Onbemenste Toepassingen, waarin<br />
een kennisbank en een checklist zijn opgenomen, een tool<br />
ontwikkeld voor alle partijen die onbemenste toepassingen<br />
ontwikkelen en gebruiken. Met een brede vertegenwoordiging<br />
in de Adviescommissie Kwaliteit Onbemenste Toepassingen<br />
toont de sector haar commitment aan dit platform. Kijk<br />
op www.sivi.org.<br />
NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 45
HET NIEUWE VUUR RISICO’S VAN...<br />
HET VUUR VAN...<br />
46 | <strong>VVP</strong> NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong>
HET VUUR VAN...<br />
ER ZIJN VEEL PRACHTIGE MENSEN IN ONZE<br />
SECTOR DIE ELKE DAG HET BESTE GEVEN<br />
WAT IN HEN ZIT. IN ‘HET VUUR VAN’ ZET <strong>VVP</strong><br />
DEZE MENSEN OP EEN VOETSTUK.<br />
TEKST KARIN POLMAN<br />
Vuur is energie en die energie krijg ik<br />
van werkgeluk. Werkgeluk is de motor<br />
van een bedrijf en vormt de basis<br />
voor een goede dienstverlening. Dat<br />
werkt volgens het principe ‘je kan pas<br />
van een ander houden als je van jezelf<br />
houdt.’ Klanten merken het als<br />
medewerkers goed in hun vel zitten. De dynamiek die<br />
ontstaat, daar houd ik van. Daarnaast geeft werkgeluk<br />
ruimte in je hoofd en die ruimte is nodig voor creativiteit<br />
en innovatie.<br />
Bij Florius lopen we graag voorop als het gaat om<br />
innovatie en woonoplossingen. Voorbeelden daarvan<br />
zijn de kangoeroewoning waarbij ouderen onder één<br />
dak wonen met een mantelzorger en de Frisse Blikkencampagne.<br />
Voor onze oplossing voor het financieren<br />
van een kangoeroewoning wonnen we zelfs onlangs de<br />
Gouden Lotus Award in de categorie Innovatie Hypotheekproduct.<br />
DIAMANTEN<br />
Als het gaat om vernieuwing en woonplannen denken<br />
we graag out-of-the-box. Ergens moeten de ideeën vandaan<br />
komen. Zo hebben we eens op de Dutch Design<br />
Week gestaan. Dat was echt wel creatief-next-level. We<br />
hadden een soort kunstvoorstelling van Florius-groene<br />
objecten gemaakt, gebaseerd op robotica en woonideeën<br />
voor ouderen. Het zag er echt heel bijzonder uit.<br />
Doel van die voorstelling was mensen inspireren en input<br />
ophalen bij de bezoekers van die beurs, die konden<br />
wij dan weer verwerken in onze woonideeën. Om dat<br />
soort dingen te bedenken en uit te voeren heb je echt<br />
ruimte in je hoofd nodig. Als mensen continu onder<br />
druk staan, ontstaat zoiets niet. Ik geloof in dat verband<br />
dan ook niet ‘pressure makes diamonds’. Ja, een<br />
specifiek probleem kan onder druk misschien snel en<br />
praktisch opgelost worden maar om dat nou een ‘diamant’<br />
te noemen… nee. Voor echt goede ideeën - voor<br />
diamanten - is ruimte nodig en die ruimte moeten<br />
mensen ook krijgen. Het maakt daarbij eigenlijk niet<br />
uit op welke afdeling je zit, iedereen moet de kans krijgen<br />
om goede ideeën in te brengen.<br />
Laatst hadden we in dat verband een aantal sessies<br />
over Werkgeluk. Dan merk je ook dat mensen de aandacht<br />
waarderen. Het gaat vaak om gehoord worden<br />
en om meedenken. Zoiets levert altijd weer goede gesprekken<br />
en nieuwe inzichten op. Ik hoorde toen iemand<br />
zeggen: ‘Ik voel me altijd vrij om een idee te pitchen!’<br />
Dat optimisme, daar krijg ik energie van. Dat<br />
zijn de vonken die voor mij het vuur ontsteken. n<br />
POWERED BY ANTOINETTE KALKMAN<br />
‘Vuur is energie en<br />
die energie krijg ik<br />
van werkgeluk’<br />
KARIN POLMAN<br />
DIRECTEUR FLORIUS<br />
NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 47
SAMEN BETROKKEN<br />
Financieel adviseurs staan midden in de samenleving.<br />
Deze Local Hero’s zijn een vraagbaak voor verzekeringen,<br />
hypotheken en andere geldzaken, plaatsen hun klanten<br />
op nummer één en zijn maatschappelijk betrokken in hun<br />
omgeving. <strong>VVP</strong> zet samen met Nh1816 verzekeringen het<br />
advieskantoor in de schijnwerpers. Dit keer De Bruine<br />
Hypotheken & Pensioenen. Samen betrokken bij de<br />
samenleving.<br />
TEKST MARTIN NEYT | BEELD PETER ROEK<br />
De Stenen Brug of Ganzepoortbrug is een<br />
oorspronkelijk onderdeel van de vestingwerken<br />
van Goes. De brug leidt bezoekers<br />
naar het centrum van de stad, dus iedereen<br />
kent het monument. Het heeft voor ons<br />
ook een symbolische waarde. Ons kantoor bevindt zich<br />
er zo’n vijftig meter vandaan en het verbeeldt de brugfunctie<br />
van financieel adviseurs. We verbinden klant en<br />
verzekeraar en zorgen ervoor dat de klant in het complexe<br />
financiële labyrint de meest optimale route kan<br />
volgen.<br />
Goes heeft in dit deel van Zeeland ook een verbindende<br />
functie. De stad ligt centraal, bewoners van de<br />
omliggende plaatsen komen naar Goes voor de voorzieningen.<br />
Goesenaren zijn doorgaans nuchter, maar we vergeten<br />
niet te genieten. Als je op zondag naar de supermarkt<br />
gaat, ben je meer bezig met klanten groeten dan<br />
met boodschappen doen, maar dat is juist de charme.<br />
Mijn compagnon Emma Vrolijk en ik blijven hier dan<br />
ook graag werken. Overigens hebben we ook klanten<br />
buiten de regio, tot in Groningen aan toe. Dat is vaak<br />
het gevolg van verhuizingen of doorverwijzingen van<br />
tevreden klanten. Een wens om uit te breiden hebben<br />
we echter niet. Schaalvergroting gaat vaak ten koste<br />
van de persoonlijke benadering en die willen we graag<br />
behouden.<br />
Na mijn studie, een kwart eeuw geleden, ben ik met<br />
het kantoor op de huidige locatie gestart. Inmiddels<br />
zijn we met z’n zessen. Nh1816 is een voor ons een logische<br />
samenwerkingspartner. We hebben zo’n beetje<br />
hetzelfde DNA: toegankelijk, oog voor de klant, oplossingsgericht.<br />
En snel handelen, want het belang daarvan<br />
wordt wel eens onderschat. Klanten zijn soms verbaasd<br />
hoe snel de schade is afgehandeld en het geld op<br />
hun rekening staat. Alleen met zo’n klantgerichte filosofie<br />
kun je lange-termijnrelaties opbouwen.<br />
Samen met Nh1816 en collega-adviseurs steunen<br />
we jaarlijks een goed doel. Dat is nu al een tijd What<br />
Goes On, een stichting voor goede doelen als het organiseren<br />
van uitjes voor kinderen uit minder bedeelde<br />
gezinnen. Via de Nighttrail, een looptocht door allerlei<br />
mooie binnen- en buitenlocaties in Goes, wordt geld<br />
ingezameld. Daarnaast sponsoren we sportverenigingen<br />
in de regio. En ik ben voorzitter van VV Kloetinge,<br />
amateurclub uit de derde divisie. Dat vergt de nodige<br />
inzet als vrijwilliger, maar ik vind dat het bij maatschappelijk<br />
ondernemerschap hoort.<br />
Als financieel adviseur maak je het verschil door er<br />
voor klanten te zijn. Even op zaterdag een mutatie voor<br />
een auto doorvoeren, geen probleem. Als een klant wil<br />
dat we een verzekering opzeggen, ook al kan dat online,<br />
doen we het ook. Je ontzorgt er mensen mee.<br />
Wij willen graag regelaar, aanspreekpunt, adviseur<br />
en wegwijzer in financiële zaken zijn. Soms komt daar<br />
een filterfunctie bij. Mensen realiseren zich niet altijd<br />
waar een verzekering voor dient en proberen dan bijvoorbeeld<br />
pechhulp te claimen. Dat is toch echt iets<br />
voor de ANWB. Of een lekkage in een schuur door gebrek<br />
aan onderhoud, zonder dat er gevolgschade is.<br />
Dan is het onze taak om mensen erop voor te bereiden<br />
dat een claim weinig kans maakt.<br />
De definitie van goed advies is voor mij je verplaatsen<br />
in de situatie van de klant, zaken benoemen zoals ze<br />
zijn, een begrijpelijke uitleg en uiteindelijk een zo perfect<br />
mogelijke oplossing. En contact met de klant houden<br />
tijdens en vlak na de schade-afhandeling, ook dat<br />
is belangrijk. n<br />
Jan-Kees de Bruine en Emma Vrolijk bij de Stenen Brug<br />
in Goes (Zeeland).<br />
48 | <strong>VVP</strong> NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong>
SAMEN BETROKKEN<br />
TROTS<br />
OP WELKE SCHADE-AFHANDELING<br />
KIJK JE MET TROTS TERUG?<br />
Social media spelen inmiddels een<br />
grote rol in de samenleving, dus ook bij<br />
schades. En dan kan er nogal wat emotie<br />
loskomen. De elektrische fiets van<br />
een klant werd uit zijn tuin gestolen, hij<br />
plaatste daar een bericht over op social<br />
media en de reacties waren niet van<br />
de lucht. We zijn voor hem aan de slag<br />
gegaan en vonden al snel samen met<br />
Nh1816 een mooie oplossing. De klant<br />
kreeg zijn dure fiets in elk geval voor<br />
het overgrote deel vergoed. Mooi was<br />
dat hij ook dát verhaal aan sociale media<br />
heeft toevertrouwd, dat levert dan<br />
weer een hoop positieve reacties op.<br />
NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 49
SAMENLEVING<br />
IN MIJN GENERATIE – VOLGENS MIJN KINDEREN BEN IK EEN BOOMER<br />
– GING JE NA JE MIDDELBARE SCHOOLTIJD, NA JE STUDIE OF VOOR<br />
SOMMIGEN (WAAR IK TOE BEHOOR) NA JE MILITAIRE DIENSTPLICHT AAN<br />
HET WERK. JE SOLLICITEERDE, SOMS BIJ VEEL BEDRIJVEN, EN JE WAS<br />
BLIJ ALS JE OP GESPREK MOCHT KOMEN EN ZELFS AANGENOMEN WERD.<br />
ALS JE MAAR LANG EN HARD GENOEG ZOU WERKEN DAN ZOU JE VANZELF<br />
OPGEMERKT WORDEN OM PROMOTIE TE MAKEN. EN DAN BEGON JOUW<br />
CARRIÈRE EN GING JE MEER VERDIENEN. EN MET DIT HOGERE INKOMEN<br />
KON JE TROUWEN, EEN HUIS KOPEN, EEN GEZIN STICHTEN EN ZELFS MET<br />
DE CARAVAN OP VAKANTIE NAAR ZEELAND. OF TEXEL IN MIJN GEVAL.<br />
Met plezier<br />
werken<br />
TEKST HENK JANSEN, EXPAT MORTGAGES<br />
De huidige arbeidsmarkt en de nieuwe generatie<br />
werknemers zit behoorlijk anders<br />
in elkaar. Voor ze bij je aan de slag gaan,<br />
hebben ze soms al een trip naar Australië,<br />
Azië of Latijns Amerika achter de rug<br />
en kondigen ze in hun eerste gesprek aan<br />
dat ze binnen twee jaar nog een vergelijkbare reis willen<br />
maken. Daarnaast willen ze niet vanaf dag één 40<br />
uur per week werken.<br />
Soms geeft mijn generatie, ik ben 55 jaar jong, hier<br />
op af. Maar persoonlijk denk ik dat de millennials (Gen<br />
Y) en de Gen Z werknemers misschien wel gelijk hebben.<br />
Ik denk het niet alleen, ik weet het eigenlijk wel<br />
bijna zeker. Plezier in het werk is een van de dingen<br />
die ze nastreven. Net als een goede balans tussen zakelijk<br />
en privé en een bedrijf met een purpose. Dat klinkt<br />
voor sommige van mijn generatiegenoten lastig want<br />
‘wij hebben toch ook keihard moeten werken voor onze<br />
positie’.<br />
ANDERE PRIORITEITEN<br />
De jongere generatie leeft in veel gevallen bewuster,<br />
streeft niet naar bezit maar veel meer naar gebruik en<br />
stelt andere prioriteiten. Als ze bij je komen solliciteren<br />
dan zijn ze vol met vragen: wat zijn mijn doorgroeimogelijkheden?<br />
Wat doen jullie aan activiteiten buiten het<br />
werk om? Waar staan jullie als werkgever voor? En hoe<br />
zit het met de maatschappelijke verantwoordelijkheid<br />
van het bedrijf? Eigenlijk solliciteer je tegenwoordig als<br />
bedrijf meer bij een kandidaat dan andersom.<br />
Net als je misschien ‘solliciteert’ bij een potentiële<br />
klant met de vraag of hij/zij jouw diensten of product wil<br />
afnemen? Persoonlijk vind ik dit een mooie gedachte.<br />
Het is dan goed als de boodschap die je meegeeft in<br />
jouw sollicitatie ook aansluit met de daadwerkelijke uitstraling<br />
en de daadwerkelijke ‘purpose’ van jouw bedrijf.<br />
Denk bijvoorbeeld aan je kantoorpand, als je dat<br />
überhaupt nog hebt, of aan de uitingen van jouw bedrijf<br />
in reclames of op social media.<br />
50 | <strong>VVP</strong> NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong>
SAMENLEVING<br />
Henk Jansen:<br />
‘Plezier in het werk<br />
maakt perfectie in<br />
het werk.’<br />
GEWELDIGE MIX<br />
Persoonlijk vind ik de mix van kennis en ervaring, de<br />
mensen van mijn leeftijd – die ‘Don Leo’ soms aanduidde<br />
met de term patatgeneratie – en de energie en het<br />
bewustzijn van de volgende generatie een geweldige mix!<br />
We kunnen namelijk enorm veel van elkaar leren.<br />
Mijn dochter Larissa (25) en zoon Roy (<strong>23</strong>) vraag ik,<br />
soms onbewust, best vaak om advies. En gelukkig gebeurt<br />
andersom hetzelfde.<br />
Met de intreding van kunstmatige intelligentie in<br />
ons werk zal de aard van ons werk de komende jaren<br />
ingrijpend gaan veranderen. Alle repeterende administratieve<br />
zaken kunnen door een zelflerende computer<br />
veel beter en veel sneller gedaan worden. Dat betekent<br />
voor ons als medewerkers dat er veel tijd over is voor<br />
‘leuk werk’. Intermenselijk contact. Contact met emotie.<br />
En dat is nou precies zo’n onderwerp waarvan de<br />
jongere generatie, soms door het veelvuldig gebruik<br />
van apps (ik las ergens dat ze ook de duimgeneratie<br />
genoemd worden voor het veelvuldig bedienen van de<br />
smartphone met de duim), nog iets kan leren van ons<br />
als ‘ervaren rotten’. En juist dat kan het werk leuk maken<br />
en leuk houden.<br />
Mijn advies is dus om je niet af te zetten tegen de<br />
andere generatie maar te kijken en te luisteren wat je<br />
van elkaar kunt leren. Door niet je ‘gelijk te halen’ maar<br />
door te kijken hoe het een ander gelukt is om voor elkaar<br />
te krijgen wat al jaren op jouw bucketlist staat?<br />
En denk aan de uitspraak van Aristoteles: plezier in<br />
het werk maakt perfectie in het werk. n<br />
Henk Jansen (oprichter van het in expats gespecialiseerde financieel<br />
adviesbureau Expat Mortgages) belicht in iedere editie<br />
van <strong>VVP</strong> in de rubriek ‘Samenleving’ een maatschappelijk<br />
vraagstuk waar hij door geraakt is. In deze rubriek geen zakelijke<br />
onderwerpen waar hij al veel over publiceert (huizenmarkt,<br />
hypotheekrente, economische omstandigheden, nieuwe<br />
pensioenwetgeving, etcetera), maar reflecties over maatschappelijke<br />
uitdagingen die ons allen aangaan.<br />
NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 51
ACTUEEL OP DE KORREL<br />
WAT IS HOT EN WAT IS NOT IN DE ACTUALITEIT VAN<br />
FINANCIEEL ADVISEURS EN VERZEKERAARS? <strong>VVP</strong> PAKT<br />
BELANGRIJKE ACTUALITEITEN OP EN VOORZIET ZE VAN<br />
COMMENTAAR IN DE RUBRIEK ‘ACTUEEL OP DE KORREL’.<br />
Partir, c’est<br />
mourir un peu<br />
TEKST TOON BERENDSEN<br />
DELA heeft de samenwerking met financieel<br />
adviseurs begraven. ‘Er zijn voor<br />
elkaar’, het motto van de uitvaartverzekeraar,<br />
geldt dus niet langer het financiële<br />
advieskanaal. DELA licht toe: “De samenwerking<br />
met het intermediairkanaal<br />
hebben wij de afgelopen vijftien jaar zeer gewaardeerd.<br />
We willen echter nog meer voor onze leden betekenen.<br />
We willen daarom direct met onze leden communiceren,<br />
hun behoeften begrijpen en oplossingen op maat<br />
bieden. Deze aanpak verstevigt deze relatie, terwijl we<br />
tegelijkertijd efficiënter en effectiever opereren.”<br />
We hopen dat niet meer intermediairverzekeraars<br />
het zo gaan zien, want dan rest de financieel adviseur<br />
een karig bestaan in de marge…<br />
Wonderlijk ook hoe partijen blijven denken dat ze<br />
hun klant op maat kunnen bedienen met voorgekookte<br />
digitale menu’s. Die staan juist haaks op het persoonlijke,<br />
al proberen de aanhangers van zelflerende algortimes<br />
ons anders te doen geloven.<br />
PROVISIEVERBOD<br />
Het vertrek van DELA lijkt uiteindelijk te maken te<br />
hebben met het provisieverbod. Sinds de invoering<br />
daarvan laten adviseurs uitvaartverzekeringen links<br />
liggen wegens te weinig verdiensten. Vaak wordt gezegd<br />
dat het provisieverbod de toegang van de consument<br />
tot financieel advies frustreert. Maar het provisieverbod<br />
leidt er nu dus ook toe dat de marktleider bij<br />
uitvaartverzekeringen financieel adviseurs de toegang<br />
tot haar producten ontzegt. Of de bedenkers van het<br />
provisieverbod dat voorzien hadden? Maar ja, die daders<br />
liggen inmiddels op het kerkhof…<br />
Het siert DELA dat ze lopende polissen die via adviseurs<br />
tot stand zijn gekomen respecteert. Maar onze<br />
indruk is ook niet dat DELA problemen zou hebben<br />
met financieel adviseurs. Integendeel, het vertrouwen<br />
was zo groot dat DELA op enig moment de samenwerkingsovereenkomst<br />
los durfde te laten. Dat hebben wij<br />
andere verzekeraars nog niet zien doen. Sterker, in hun<br />
compliance-paranoia juridiseren verzekeraars de SWO<br />
juist steeds verder.<br />
Partir, c’est mourir un peu. Dat geldt wat ons betreft<br />
zeker in het geval van DELA.<br />
HETE ZOMER<br />
Het was met recht een hete zomer, in sommige gebieden<br />
verjoegen bosbranden vakantiegangers zelfs uit<br />
hun hotel. Andere vakantiegangers kwamen juist van<br />
een koude of beter natte kermis thuis; hagelbuien en<br />
overstromingen vernielden have en goed. Het aantal<br />
mensen en voertuigen dat moest worden teruggehaald,<br />
was zo groot dat moest worden geïmproviseerd onder<br />
andere met bussen.<br />
“Noodweer, met tenminste windkracht tien, is als<br />
verzekeraar werkelijk de mooiste reclame die je je kunt<br />
wensen.” Aldus Hans van Ladesteijn, indertijd verantwoordelijk<br />
voor de afdeling Reclame & Promotie van<br />
52 | <strong>VVP</strong> NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong>
ACTUEEL OP DE KORREL<br />
DELA heeft de samenwerking<br />
met financieel<br />
adviseurs begraven.<br />
Nationale-Nederlanden, in het jaarboek 1997 van de<br />
SAN (Stichting Adverteerdersjury Nederland). Alarmcentrales<br />
en verzekeraars dachten daar deze zomer vast<br />
heel anders over!<br />
Toch is dit wel een punt. Mobiliteitsconcepten, daar<br />
zeggen verzekeraars en gevolmachtigden tegenwoordig<br />
op in te zetten. Maar dan sta je daar als toerist in<br />
Italië en je auto is aan gort gehageld en je moet wachten<br />
op een bus uit Nederland die je repatrieert. Dat kan<br />
niet het mobiliteitsconcept zijn, toch? Op de juiste momenten<br />
aanwezig zijn met de juiste oplossing, dat is<br />
pas ontzorgen. Maar zo eenvoudig blijkt dat soms dus<br />
nog niet. En dan hebben we nog niet eens over de verzekeraars<br />
die en masse de fat bike uit de verzekering<br />
hebben gegooid, omdat de schadecijfers hen niet bevielen.<br />
Dat doet denken aan een pakketpolis, waarin je<br />
het glas niet verzekert. Wat is dan eigenlijk het nut van<br />
zo’n polis of concept?<br />
METEN MET TWEE MATEN?<br />
Nationale-Nederlanden kreeg flink op zijn donder (dat<br />
wil zeggen een boete van 450.000 euro) van de AFM.<br />
De boete werd opgelegd omdat NN niet-correcte pensioeninformatie<br />
heeft verstrekt en heeft nagelaten om<br />
deelnemers bij de start, beëindiging of wijziging van<br />
hun pensioenregeling tijdig de wettelijk verplichte informatie<br />
te versturen. Deels betrof het overigens nog<br />
een erfenis van Delta Lloyd.<br />
NN heeft direct na de ontdekking uiteenlopende,<br />
adequate maatregelen getroffen en zich ruimhartig<br />
opgesteld. Dat erkent de AFM, die daarom wat van de<br />
boete heeft afgedaan. Maar overtreding is overtreding<br />
en dat zal NN weten.<br />
OK, zo kun je als toezichthouder in de wedstrijd<br />
zitten. Maar dan verwondert het wel dat je in een ander<br />
geval een duidelijke overtreding onbestraft laat.<br />
De AFM gaf een aanwijzing aan Verzekeringsadviescentrum<br />
Zaanstad (VACZ) wegens het overtreden van<br />
de beloningsregels (beloning freelancers ten onrechte<br />
volledig flexibel). Het feit dat de AFM het hier laat bij<br />
een aanwijzing is al opmerkelijk gezien de ernst. Maar<br />
in de stukken is ook te lezen dat VACZ in een document<br />
‘Beloningsbeleid’ glashard schreef: “Deze categorie<br />
werknemers (freelance adviseurs, red.) ontvangen<br />
uitsluitend een vaste vergoeding en deze is uitsluitend<br />
afhankelijk van het type verrichting, opleidingsniveau,<br />
verantwoordelijkheid en kwaliteit.” Dat je een partij<br />
daarmee laat wegkomen, lijkt te botsen met het gehamer<br />
op de verplichting om als financieel dienstverlener<br />
correcte beloningsregels te hebben en te publiceren (dit<br />
laatste is nadrukkelijk verplicht).<br />
‘Het vertrek van DELA<br />
komt uiteindelijk door<br />
het provisieverbod’<br />
NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 53
ACTUEEL OP DE KORREL<br />
Verzilverhypotheek<br />
toch niet zo<br />
goud?<br />
VERZILVERHYPOTHEEK<br />
De AFM maakte bekend dat hypotheekaanbieders de<br />
afgelopen vijf jaar 1,68 miljoen klanten hebben benaderd<br />
over mogelijke risico’s van hun aflossingsvrije hypotheek.<br />
In die periode is het aantal klanten met een<br />
verhoogd risico met 63 procent teruggelopen. De AFM<br />
“waardeert de inzet van de sector en is tevreden met de<br />
resultaten”.<br />
Met alle respect voor de inspanningen van geldverstrekkers<br />
en adviseurs: het is natuurlijk wel zo dat de<br />
huizenprijzen en daarmee de overwaardes de voorbije<br />
jaren zijn geëxplodeerd. In hoeverre dit heeft bijgedragen<br />
aan de reductie met 63 procent wordt helaas niet<br />
vermeld.<br />
De AFM “verwacht van aanbieders dat zij doorlopend<br />
aandacht blijven houden voor potentieel financieel<br />
kwetsbare klanten met een (deels) aflossingsvrije<br />
hypotheek. Zeker wanneer de marktomstandigheden<br />
daar aanleiding toe geven”. Prima, maar moet er inmiddels<br />
niet ook aandacht komen voor verzilverhypotheken?<br />
De sterk opgelopen hypotheekrente, zo vernemen<br />
wij van een aanbieder, begint sommige klanten met<br />
zo’n product in de problemen te brengen en dat kan<br />
eindigen met noodgedwongen verkoop van de woning.<br />
Misschien moeten we als sector blij zijn dat er van de<br />
verzilverhypotheek geen eindeloze aantallen verkocht<br />
waren nog. De verzilverhypotheek laat weer eens zien<br />
dat een financiële oplossing die goud lijkt (dankzij de<br />
op dat moment lage hypotheekrente) in korte tijd kan<br />
‘Je hebt van die mensen<br />
die een kromme banaan<br />
recht praten’<br />
veranderen in een molensteen om de nek. Juist dat<br />
zouden we als sector niet meer moeten willen.<br />
Op het moment van schrijven van dit artikel hadden<br />
nog niet alle politieke partijen hun verkiezingsprogramma<br />
gepubliceerd. Want ja, we mogen weer naar<br />
de stembus, op 22 november. De nieuwe combinatie<br />
van GroenLinks en PvdA had wel een concept gepresenteerd.<br />
Dat leest: “Nieuwe financiële producten laten<br />
we testen door toezichthouders om te voorkomen dat<br />
mensen slachtoffer worden van misleidende financiële<br />
producten, zoals woekerpolissen.” Zover moeten we<br />
het niet willen laten komen.<br />
MEMORABEL?<br />
Het kabinet Rutte IV wist op het laatste moment de<br />
hervorming van het pensioenstelsel erdoor te rammen,<br />
maar dat is dan ook van de weinige memorabele wapenfeiten<br />
van deze regering. Overigens is de vraag of<br />
toekomstige generaties de hervorming ook zo memorabel<br />
gaan vinden, als de beleggingsresultaten van hun<br />
pensioenpotje tegenvallen. Ook in dit geval geldt echter<br />
dat de daders dan allang op het kerkhof liggen.<br />
Zullen nou één of meer ministers uit het kabinet<br />
Rutte IV u lang bijblijven? Misschien minister Kaag<br />
nog het meest, als haar afgang het einde zou betekenen<br />
van actieve provisietransparantie bij schadeverzekeringen.<br />
Want af ging het ministerie van Financiën wel,<br />
toen de Afdeling advisering van de Raad van State het<br />
besluit terzake afschoot op procedurele onvolkomenheden.<br />
Het zal afhangen van de nieuwe coalitie of dit dossier<br />
weer wordt opgepakt en hoe.<br />
Karien van Gennip heeft bepaald geen stempel weten<br />
te drukken als minister van SZW. Of het moest zijn dat<br />
ze dossiers voor zich uitschoof. Alleen in het STAP-debakel<br />
greep ze – samen met de minister van Onderwijs –<br />
uiteindelijk resoluut in. Echter, de eigenlijke overweging<br />
hierbij was vooral dat er bezuinigd moest worden.<br />
Een minister die meer van zich deed spreken was<br />
Ernst Kuipers. Minder met het Integraal Zorgakkoord<br />
dat hij tot stand bracht (en waarvan nog maar blijken<br />
hoe effectief het is), maar vooral door zijn plan het eigen<br />
risico van de basisverzekering te differentiëren. Om te<br />
beginnen wilde Kuipers het eigen risico bij medisch-specialistische<br />
zorgprestaties vanaf 2025 verlagen naar 150<br />
euro. Met als argumentatie: “De financiële drempel om<br />
naar een specialist te gaan, wordt minder hoog. Daardoor<br />
wordt deze zorg betaalbaarder. Tegelijkertijd moeten<br />
mensen voor een tweede behandeling straks opnieuw 150<br />
euro betalen, want het totaalbedrag voor het eigen risico<br />
blijft 385 euro. Zo maken mensen bewuster gebruik van<br />
zorg. Daardoor stijgen de zorgkosten minder hard.” Je<br />
hebt van die mensen die een kromme banaan recht weten<br />
te praten, dit is daar een mooi voorbeeld van. n<br />
54 | <strong>VVP</strong> NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong>
Het praktijkgerichte katern Ken je vak! vormt het hart van iedere <strong>VVP</strong>editie<br />
en biedt need to know-informatie voor iedere adviseur. Met onder<br />
meer de vertaling van belangrijke Kifid-uitspraken op het gebied van<br />
leven, schade en hypotheken naar de dagelijkse adviespraktijk, de rubriek<br />
Permanent Actueel en informatie en tips met betrekking tot Innovatie,<br />
Compliance, Marketing & Sales, Inkomen, Purpose en Duurzaamheid.<br />
FOTO PETER BEEMSTERBOER<br />
NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 55
LEREN VAN KIFID-UITSPRAKEN<br />
Eensporig rentebeleid binnen groep<br />
HYPOTHEKEN – De wetgever wil geen ‘lokkertjes’ op het gebied van hypotheekrente.<br />
Omdat te voorkomen bepaalt artikel 81a Bgfo het volgende:<br />
“Een aanbieder van een hypothecair krediet offreert voor een consument<br />
die voornemens is een overeenkomst inzake een hypothecair krediet<br />
aan te gaan dezelfde debetrentevoet bij dezelfde rentevastperiode als<br />
voor een consument aan wie op dat moment een aanbod wordt gedaan<br />
voor de komende rentevastperiode bij een vergelijkbaar risicoprofiel”.<br />
Voor wat betreft het gebied van rente moet men gelijke klanten ook<br />
gelijk behandelen. De vraag is dan of dit ook geldt voor verschillende merken<br />
binnen één concern?<br />
Een consument betoogt bij de Geschillencommissie dat artikel 81a<br />
ook geldt binnen concernverband. De Geschillencommissie denkt hier<br />
toch anders over: “De uitleg die de consument geeft aan de verplichting<br />
welke is opgenomen in artikel 81a BGfo volgt niet uit de bewoordingen<br />
van het artikel noch uit de totstandkomingsgeschiedenis daarvan. Indien<br />
de wetgever met artikel 81a van het BGfo een dergelijke verplichting voor<br />
groepsvennootschappen zou hebben beoogd, had het in de rede gelegen<br />
dat hij dit in het artikel had bepaald of in de totstandkomingsgeschiedenis<br />
van dit artikel tot uitdrukking zou hebben gebracht.” – Uitspraak GC<br />
20<strong>23</strong>–0527<br />
Geen tegenvordering<br />
HYPOTHEKEN – Het kan verleidelijk zijn. De klant stelt de adviseur aansprakelijk<br />
en gaat naar Kifid, maar de adviseur heeft eigenlijk ook nog<br />
wel een appeltje met de consument te schillen en stelt dus een tegenvordering<br />
in. Dat kan bij de burgerlijke rechter, maar niet bij de Geschillencommissie<br />
aldus de volgende uitspraak waar de adviseur inderdaad<br />
een tegenvordering instelde.Deze tegenvordering wordt door de commissie<br />
niet toegewezen omdat met ingang van 1 april 2022 het reglement<br />
van Kifid het volgende bepaalt: “61. Kan de financiële dienstverlener<br />
een tegenvordering tegen u indienen? Bent u een consument? Dan<br />
mag de financiële dienstverlener geen tegenvordering indienen. Wel kan<br />
de financiële dienstverlener een beroep doen op verrekening. Verrekening<br />
is het tegen elkaar wegstrepen van vorderingen.” – Uitspraak GC<br />
20<strong>23</strong>-0546<br />
Hoe luidt de opdracht?<br />
HYPOTHEKEN – De consument heeft contact<br />
gezocht met zijn adviseur. Hij geeft aan zijn hypothecaire<br />
lening bij zijn geldverstrekker te willen<br />
verhogen voor de verduurzaming van zijn<br />
woning. Achteraf neemt de consument het de<br />
adviseur kwalijk dat hij in zijn advisering niet<br />
heeft betrokken de optie om de lening bij zijn<br />
gemeente zonder extra kosten en met een lage<br />
rente te sluiten.<br />
De Geschillencommissie wijst deze klacht<br />
af met onder meer de volgende motivatie: “Het<br />
klachtonderdeel van de consument dat inhoudt<br />
dat de adviseur hem had moeten wijzen op de<br />
mogelijkheid van een duurzaamheidslening van<br />
de gemeente acht de commissie ongegrond<br />
omdat dit geen onderdeel uitmaakte van de opdracht<br />
die aan de adviseur is verstrekt, zodat er<br />
geen grondslag is voor dit verwijt.” – Uitspraak<br />
GC 20<strong>23</strong>-0595<br />
Leren van Kifid-uitspraken<br />
De uitspraken van Kifid bevatten regelmatig<br />
leermomenten voor financieel adviseurs<br />
en verzekeraars. In elk nummer vat <strong>VVP</strong> een<br />
aantal relevante uitspraken samen.<br />
De samenvatting Hypotheken<br />
wordt u aangeboden door de<br />
56 | <strong>VVP</strong> NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong>
ADFIZ<br />
In 2022 heeft Adfiz samen met de HAN<br />
University of Applied Science onderzoek<br />
gedaan naar de potentie van duurzaam<br />
financieel advies. Met de uitkomsten is<br />
de commissie Duurzame Ontwikkeling<br />
aan de slag gegaan, waarna begin dit<br />
jaar het Adfiz Werkprogramma Duurzame<br />
Ontwikkeling gepresenteerd is. Een<br />
belangrijke vraag van adviseurs was:<br />
waar zijn mijn collega’s mee bezig en<br />
hoe doen ze dat? De uitkomsten van een<br />
recente nulmeting geven hier inzicht in.<br />
TEKST ADFIZ<br />
Duurzaamheid in de praktijk<br />
Gevraagd naar de eigen duurzaamheid in privéleven, bedrijfsvoering,<br />
personeelsbeleid en advies, geeft voor ieder gebied zeven<br />
op de tien adviseurs aan (in enige mate) duurzaam te zijn, waarbij<br />
niet geldt dat iedere adviseur op alle vier die gebieden al duurzaam<br />
is. Iets minder dan de helft gaat zo ver dat hij zichzelf een voorbeeld<br />
voor zijn omgeving noemt. Maar wat betekent dit in de praktijk?<br />
‘Zeven op tien<br />
adviseurs (in<br />
enige mate)<br />
duurzaam’<br />
EIGEN BEDRIJF<br />
Kijkend naar de eigen bedrijfsvoering en personeelsbeleid is gevraagd naar<br />
duurzame activiteiten op het gebied van de: energietransitie, mobiliteit,<br />
circulariteit, fysieke en mentale gezondheid, financiële fitheid van medewerkers<br />
en diversiteit.<br />
Als het gaat om een bijdrage aan de energietransitie, dan is er vooral<br />
geïnvesteerd in energiebesparing (89 procent) door bijvoorbeeld isolatie,<br />
warmtepomp en led-verlichting. Energiezuinig gedrag (zoals beperken verwarming,<br />
lichten uit, tegengaan sluipverbruik)<br />
heeft bij 76 procent aandacht gekregen. Daarnaast<br />
wekt 62 procent eigen energie op (zonnepanelen)<br />
en gebruikt 55 procent groene energie.<br />
Grote winst is nog te behalen in het inkoopbeleid,<br />
waar een op de vijf advieskantoren het<br />
energiebeleid van leveranciers laat meewegen.<br />
In datzelfde inkoopbeleid speelt mobiliteit<br />
wel al een grote rol. Voor 77 procent is lokaal en<br />
regionaal inkopen een belangrijke overweging.<br />
Andere maatregelen voor minder vervuilende<br />
mobiliteit zijn thuiswerken mogelijk maken<br />
(63 procent), reizen voor afspraken en bijeenkomsten<br />
beperken (61 procent), stimuleren van<br />
elektrisch rijden (50 procent) en stimuleren van<br />
OV en fiets (41 procent).<br />
Circulariteit is voor een niet-producerende<br />
sector een uitdagend thema. Toch vindt meer<br />
dan 80 procent het belangrijk om bij te dragen<br />
aan een circulaire economie. Dat vertaalt zich<br />
onder meer in het scheiden van afval op kantoor<br />
(91 procent), voorkomen van verspilling (77<br />
procent) en vaker repareren in plaats van meteen<br />
vervangen (76 procent). Een kleinere groep<br />
kiest in inkoopbeleid vaker voor gebruikte of refurbished<br />
producten (38 procent) of het delen<br />
van producten door te huren, leasen of as a service<br />
af te nemen (achttien procent).<br />
KENNISPORTAAL DUURZAME ONTWIKKELING<br />
Ook op de andere aandachtsgebieden is de<br />
meerderheid in meer of mindere mate actief.<br />
Meer informatie hierover is voor iedereen te vinden<br />
in het kennisportaal Duurzame Ontwikkeling<br />
op Adfiz.nl. Daar staan ook inzichten over<br />
het duurzaam adviesbeleid en de onderwerpen<br />
die daarbij aan bod komen. n<br />
NR 14 FEBRUARI OKTOBER 2019 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 57
Iedere hypotheekadviseur (her)kent het wel: de worsteling<br />
met de eigenwoningregeling bij het uitwerken van een goed<br />
hypotheekadvies. Het is en blijft behoorlijk complex en uitdagend,<br />
bijvoorbeeld omdat de klant niet altijd alle benodigde<br />
informatie voor handen heeft of kan reproduceren. Hoe ga je<br />
hiermee om? Lindenhaeghe deelt enkele handige tips met je!<br />
De eigenwoningregeling:<br />
leuker kunnen we het niet<br />
maken, wel makkelijker…<br />
TEKST LINDENHAEGHE<br />
Een hypotheekadvies begint bij het inventariseren<br />
van de doelen en wensen,<br />
risicobereidheid, financiële positie en<br />
kennis en ervaring. De fiscale eigenwoningregeling<br />
maakt absoluut onderdeel uit van<br />
een compleet adviesdossier. Als adviseur zal je<br />
na moeten gaan hoe het fiscaal verleden van je<br />
klanten eruitziet.<br />
Het zal niet voor het eerst (of voor het<br />
laatst) zijn dat klanten deze gegevens niet meer<br />
in detail kunnen geven. Voor jou als adviseur is<br />
het dan ook zaak om op zoek te gaan naar hulpmiddelen<br />
die hierbij kunnen helpen. Een belastingaangifte<br />
over één of meerdere jaren kan<br />
helpen (mits deze natuurlijk juist is ingevuld)<br />
en notarisafrekeningen kunnen bepaalde data<br />
en bedragen reproduceren. Maar denk ook aan<br />
online mogelijkheden. Zo kan je de klant erop<br />
‘Het vastleggen van de<br />
doorlopen stappen geeft<br />
richting aan de uitwerking van<br />
de eigenwoningregeling’<br />
wijzen dat hij op mijnoverheid.nl door middel van DigiD een overzicht kan<br />
opvragen van zijn woonhistorie. Leg uit waarom je deze informatie nodig<br />
hebt en maak inzichtelijk wat de mogelijke financiële consequenties zijn<br />
wanneer je niet over deze informatie beschikt. Het kan zijn dat de klant<br />
mogelijk geen recht heeft op hypotheekrenteaftrek of zelfs onterecht hypotheekrenteaftrek<br />
claimt.<br />
Het kan voorkomen dat het fiscaal verleden niet meer in voldoende<br />
mate te reproduceren is. Denk bijvoorbeeld aan een klant die alleen een<br />
huis heeft gekocht en op een later moment in gemeenschap van goederen<br />
is getrouwd, vervolgens weer gaat scheiden en nu met zijn nieuwe<br />
partner een nieuwe woning wil kopen en financieren. Wanneer deze klant<br />
zijn fiscaal eigenwoningverleden niet meer kan reproduceren aan de hand<br />
van (mondelinge of schriftelijke) informatie, dan zal je als adviseur een<br />
uitgangspunt moeten kiezen. Bespreek dit met de klant en geef aan wat<br />
de mogelijke risico’s zijn. Het is wellicht nodig om de klant door te verwijzen<br />
naar een belastingadviseur.<br />
OVERZICHTELIJK EN GESTRUCTUREERD<br />
De complexiteit van de eigenwoningregeling vraagt van jou als adviseur<br />
dat je duidelijk vastlegt welke stappen doorlopen zijn om tot de uiteindelijke<br />
fiscale invulling te komen. Hoe zijn bepaalde bedragen tot stand<br />
gekomen en welke uitgangspunten worden hierin aangenomen? Bijvoorbeeld:<br />
wat zijn de verwervingskosten? Van welke eigenwoningreserve<br />
wordt uitgegaan? Wat is de maximale eigenwoningschuld? Is er sprake<br />
van een wettelijke regeling, een interne draagplicht of heeft de klant wellicht<br />
in het verleden (bewust of onbewust) een beroep gedaan op het<br />
goedkeurend besluit? Hiermee wordt richting gegeven aan de uitwerking<br />
van de eigenwoningregeling.<br />
Vervolgens kan onderzocht worden wat er onder het overgangsrecht<br />
valt en of er nog aanwezige aflossingsstanden zijn die ingezet moeten<br />
worden. Dit alles dient overzichtelijk en gestructureerd te worden vastge-<br />
58 | <strong>VVP</strong> NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong>
JOUW VAKBEKWAAMHEID<br />
VAKBEKWAAMHEID IN VERTROUWDE HANDEN<br />
Als financieel adviseur is het belangrijk continu<br />
op de hoogte te zijn van de relevante<br />
ontwikkelingen binnen je vakgebied. Met de<br />
rubriek ‘Jouw vakbekwaamheid’ in <strong>VVP</strong> informeren<br />
wij jou over verschillende actualiteiten<br />
die jouw beroepspraktijk direct raken.<br />
Aan bod komen wetswijzigingen,<br />
nieuwe regelingen<br />
en nog veel<br />
meer!<br />
legd en te worden gedeeld met de klant. Het adviesrapport leent zich hier<br />
perfect voor! Voor de klant is dit immers een belangrijk document: hij of zij<br />
zal nog vaak terug moeten vallen op dit adviesrapport op het moment dat<br />
er belastingaangifte gedaan moet worden.<br />
PROEFBALLONNETJES<br />
De roep om vereenvoudiging vanuit de markt is al jaren aanwezig. Ideeën<br />
worden als proefballonnetjes vanuit verschillende branchepartijen opgelaten.<br />
Zolang hier geen gehoor aan gegeven wordt, zullen we moeten roeien<br />
met de riemen die we hebben. Dit betekent echter niet dat we ons bij de<br />
situatie neer hoeven te leggen. Blijf dus met elkaar in gesprek en wees onderdeel<br />
van de proefballonnetjes. Samen brengen we dan mogelijk alsnog<br />
een verandering op gang. En mocht je tegen een complexe casus aanlopen,<br />
schroom dan niet om contact op te nemen met collega’s uit de sector om<br />
even te sparren. Vier ogen zien meer dan twee. n<br />
NR 14 FEBRUARI OKTOBER 2019 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 59
KLANTGERICHTHEID<br />
De klant centraal, authentiek, betrokken, klantgericht, op<br />
maat. De kans is groot dat een van deze begrippen terugkomt<br />
in het kompas (missie, visie, strategie, kernwaarden)<br />
van je organisatie. Allemaal prachtige synoniemen<br />
om te vertellen dat je oog hebt voor de individuele klant<br />
en persoonlijk bent in de dienstverlening. Maar hoe persoonlijk<br />
ben je echt?<br />
Dat is persoonlijk!<br />
TEKST SONJA STALFOORT, PUURKLANT<br />
En wat is persoonlijk eigenlijk? Onderzoek van Forrester toont aan<br />
dat ‘persoonlijk’ in de Top Drie van belangrijkste beïnvloeders<br />
van de klantbeleving staat. Naast snelheid en gemak. Tel daarbij<br />
op dat medewerkers het erg belangrijk vinden om waardevol te<br />
zijn voor klanten en daarmee is het voor iedere organisatie belangrijk om<br />
‘persoonlijk’ een zinvolle invulling te geven. Hoe doe je dat?<br />
Lange tijd werd de verzekeringsbranche vergeleken met de reisbranche.<br />
En toen ik onlangs, sinds lange tijd, weer een vakantie boekte via een reisbureau,<br />
kwam ik tot de conclusie dat die vergelijking nog steeds opgaat.<br />
Zij vonden voor mij een bungalow die ik zelf online niet had gevonden en<br />
tegen een hele goede prijs. Daarnaast regelden zij een huurauto met niet<br />
alleen de focus op meest voordelig, maar vooral ook op de voorwaarden.<br />
Als extra service werden de stoelen in het vliegtuig gereserveerd. Complete<br />
ontzorging. Als kers op de taart kreeg ik van een van de medewerkers<br />
een uitgebreide mail met leuke tips uit eigen ervaring. Persoonlijk in optima<br />
forma. Het spreekt voor zich dat ik mijn dankbaarheid in vele complimenten<br />
kenbaar heb gemaakt. Van deze dienstverlening worden zowel<br />
klanten als medewerkers blij en natuurlijk kom ik terug voor de volgende<br />
vakantie en ben ik een ambassadeur. Zo eenvoudig kan het zijn en juist<br />
hier liggen veel kansen voor het intermediair.<br />
DE EMOTIONELE KLANTERVARING<br />
Als je de functionele kant van de klantervaring<br />
goed organiseert, krijg je maximaal een 7. Dat<br />
wat de klant verwacht, heb je geleverd. Maar<br />
wil je echt blije klanten en ook medewerkers,<br />
dan is het belangrijk meer aandacht voor de<br />
emotionele kant van de klantervaring te hebben.<br />
Dat gaat over persoonlijke aandacht. Echt<br />
even de tijd om te horen wat de klant belangrijk<br />
vindt, een product of dienst dat echt past bij de<br />
klant, een persoonlijke mail, persoonlijke tips<br />
‘Hoe<br />
persoonlijk<br />
ben je echt?’<br />
en even dat telefoontje of er nog vragen zijn.<br />
Zoals het reisbureau een persoonlijke mail met<br />
tips maakt voor mijn vakantiebestemming, zo<br />
kan een intermediair persoonlijke preventietips<br />
maken met betrekking tot een inboedel- of opstalverzekering.<br />
En wie stuurt er voor de vakantieperiode<br />
een reisverzekeringcheck (werelddekking<br />
versus Europadekking, medische kosten)<br />
uit naar klanten? Gewoon om ervoor te zorgen<br />
dat klanten niet onbewust niet goed verzekerd<br />
zijn. En zo zijn er nog veel meer mogelijkheden.<br />
Door alle complianceregels is de focus meer op<br />
de functionele kant van de klantervaring komen<br />
te liggen. Vergeet echter de emotionele kant<br />
niet. De positieve energie die dit oplevert, is de<br />
brandstof voor iedere klantgerichte organisatie,<br />
die toekomstbestendig wil ondernemen! n<br />
Sonja Stalfoort is expert in klantbeleving en auteur<br />
van het boek De klant-energieke organisatie.<br />
Zij kent de financiële sector als geen ander en was<br />
werkzaam onder meer bij ARAG.<br />
60 | <strong>VVP</strong> NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong>
DUURZAAMHEID<br />
In de praktijk kom ik er regelmatig achter dat er binnen onze<br />
sector onduidelijkheid is over wat duurzaam schadeherstel<br />
nu eigenlijk is. Begrijpelijk, want het is redelijk nieuw en eigenlijk<br />
staan we nog maar aan de start van onze rol als branche<br />
richting een circulaire economie.<br />
Duurzaam schadeherstel, herstel,<br />
hoe zit dat nu eigenlijk?<br />
TEKST PAUL BURGER,<br />
ANSVARIDÉA/IDEËLE VERZEKERINGEN<br />
Voordat ik hierop verder inga wil ik<br />
toch nog even kwijt dat het voorkomen<br />
van schade uiteraard altijd het<br />
duurzaamst is. Maar als er dan toch<br />
een verzekerde schade is, zijn er in principe drie<br />
mogelijkheden; duurzaam schadeherstel, regulier<br />
schadeherstel of er is sprake van een total<br />
loss schade. Het leuke is dat ze alle drie duurzaam<br />
kunnen. Ik zal het uitleggen.<br />
KANSEN BIJ VERDUURZAMING<br />
In de rubriek ‘Duurzaamheid’ onderzoeken<br />
Björn Jalving en Paul Burger van Turien &<br />
Co./AnsvarIdéa kansen voor financieel adviseurs<br />
bij verduurzaming. Reacties zijn welkom<br />
op bjalving@turien.nl.<br />
DUURZAAM SCHADEHERSTEL<br />
Bij duurzaam schadeherstel zal de schadehersteller<br />
de schade duurzamer herstellen dan wat<br />
we gewend waren. Je moet dan denken aan gescheiden<br />
afvalverwerking, het gebruiken van<br />
mens- en milieuvriendelijkere grondstoffen en<br />
materialen of bijvoorbeeld het terugplaatsen<br />
van beter isolerend materiaal of glas. Maar ook<br />
de kwaliteit van de arbeidsvoorwaarden, de<br />
wijze van transport, de bedrijfshuisvesting en<br />
energievoorziening dragen hieraan bij. Veel van<br />
deze herstellers worden qua duurzaamheid gestuurd<br />
en begeleid door de herstelketens waarbij<br />
ze zijn aangesloten, zoals MainPlus of de bekende autoschadeherstelketens.<br />
Deze schadeherstelketens werken vaak weer samen met Natuurlijke<br />
Zaken en stellen als eis dat hun schadeherstellers zijn aangesloten bij<br />
GroenGedaan van deze stichting.<br />
Op enkele op duurzaamheidsvlak gepassioneerde schadeherstellers<br />
na, zeg maar de koplopers, is het merendeel van de duurzamere schadeherstellers<br />
stapje voor stapje bezig met het verduurzamingsproces. Op<br />
zich ook wel logisch, een landelijk netwerk van schadeherstellers krijg je<br />
niet binnen een jaar op het gewenste eindniveau.<br />
De echte koplopers zijn vaak te herkennen aan dat ze ISO 14001 gecertificeerd<br />
zijn of gecertifieerd zijn op basis van de CO2 prestatieladder.<br />
Deze ladder begint bij 1 en trede 5 gaat het verst. Op de site van Natuurlijke<br />
Zaken, stichtingduurzaam.nl kun je de bedrijven vinden die bij Groen-<br />
Gedaan zijn aangesloten. Opgesplitst in automotive en woonhuizen en<br />
inboedels.<br />
REGULIER SCHADEHERSTEL<br />
Regulier schadeherstel is bijna altijd beter dan weggooien en nieuw kopen<br />
maar daarmee is niet gezegd dat regulier schadeherstel per definitie<br />
duurzaam is. Partieel schadeherstel, à la Nomot, is bijvoorbeeld wel duurzaam.<br />
En al helemaal als de partiële schade op een duurzame wijze wordt<br />
hersteld zoals ik hierboven net beschreef.<br />
DUURZAME TOTAL LOSS-UITKERING<br />
Als iets dan echt vervangen moet worden, is allereerst nog maar de vraag<br />
hoeveel dat mag kosten? Wanneer is iets total loss? Tja, als vervangen<br />
goedkoper is dan repareren. Maar schuift het total loss bedrag niet naar<br />
boven op als we ook de milieu-impact meenemen in de berekening? Bovendien,<br />
als iets total loss is en vervangen moet worden, is dat dan geen<br />
goed moment om van de nood een deugd te maken? Door wat extra financiële<br />
ruimte te bieden zodat de klant een duurzamer exemplaar terug<br />
kan kopen. Dat is goed voor het milieu, voor de klant vaak ook beter voor<br />
de portemonnee en als branche varen we daar uiteindelijk ook wel bij. Het<br />
is steeds meer gemeengoed om de nieuwwaarde uit te keren in plaats van<br />
de dagwaarde, maar moeten we ook niet kijken naar de duurzaamheidswaarde?<br />
n<br />
NR 14 FEBRUARI OKTOBER 2019 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 61
WARTAAL<br />
In mijn vorige column had ik een prijsvraag<br />
uitgeschreven. Altijd een goed<br />
middel om te kijken of er iemand ook<br />
daadwerkelijk mijn tekstbrouwsels<br />
leest. En jawel hoor! Zes inzendingen,<br />
zes mooie herschreven teksten.<br />
Wie wint?<br />
TEKST MIEKE DADEMA, SOEPEL.ORG<br />
Wat was ook alweer de opdracht?<br />
Herschrijf de volgende tekst, met de<br />
regels van eenvoudig schrijven: “Het<br />
moet gaan om een gebeurtenis die<br />
plotseling en onvoorzien is. Schade die ontstaat<br />
door langzaam inwerkende processen valt hier niet<br />
onder. De gebeurtenis moet plaatsvinden tijdens<br />
de looptijd van de verzekering. Een gebeurtenis is<br />
een voorval of een reeks van voorvallen die met elkaar<br />
verband houden, waardoor schade ontstaat.<br />
En bij het sluiten van de verzekering moet het voor<br />
u en voor ons onzeker zijn dat uit deze gebeurtenis<br />
schade zal ontstaan. Dit wordt ook wel het wettelijke<br />
vereiste van onzekerheid genoemd.”<br />
En welke vind ik nou eigenlijk het best? Iedereen heeft z’n best gedaan,<br />
dank daarvoor! Voor mij is de tekst van Marcel Nieuwendijk de winnaar.<br />
Korte zinnen, terug naar waar het om gaat, geen overbodige informatie.<br />
Enig verbeterpuntje zou nog kunnen zijn dat het gebruik van kopjes nog<br />
iets kan toevoegen aan de structuur.<br />
Maar eigenlijk winnen de klanten nog het meest. Als iedereen een<br />
beetje meer nadenkt over teksten, een beetje makkelijker gaat schrijven,<br />
een beetje rekening houdt met het niveau van de lezer, dan winnen we<br />
niet een beetje, maar een heleboel.<br />
Marcel! Ik stuur je de dubbele uitgave van Taal is zeg maar echt mijn<br />
ding en dan nog iets van Paulien Cornelisse. Dit boek staat vol met nutteloze<br />
en lachwekkende analyses van ons taalgebruik. Ze schrijft niet over<br />
hoe mensen met elkaar zouden moeten praten, maar over hoe ze dat per<br />
ongeluk doen. Veel plezier ermee!<br />
De regels:<br />
1. Begin opnieuw! Gooi je huidige tekst weg.<br />
2. Wie is je lezer?<br />
3. Wat wil je precies zeggen?<br />
4. Schrap overbodige tekst.<br />
5. Zet bij elkaar wat bij elkaar hoort.<br />
6. Na een punt begint een zin op een nieuwe regel.<br />
7. Een zin mag niet langer zijn dan één regel.<br />
8. Kies voor eenvoudigere woorden.<br />
9. Als je toch een moeilijk woord moet gebruiken,<br />
neem dan een definitie van het woord op.<br />
Wat kwam er op terug? Hele mooie, andere<br />
teksten. Bijna iedereen had zitten zwoegen op<br />
termen als: gebeurtenis, onvoorzien voorval,<br />
langzaam inwerkende processen. Maar het is ze<br />
gelukt! Bijna iedereen begon een nieuwe zin op<br />
een nieuwe regel en ook is er goed gelet op het<br />
maximum aantal woorden.<br />
‘Eigenlijk<br />
winnen de<br />
klanten nog<br />
het meest’<br />
De winnende tekst van Marcel Nieuwendijk luidt:<br />
– Je hebt een verzekering voor je huis genomen.<br />
– Je hebt de polis gekregen.<br />
– Je hebt de premie betaald, of die ga je snel betalen.<br />
– Er gebeurt iets met je huis, of in je huis.<br />
– Je wist van tevoren niet dat het zou gebeuren.<br />
– Dan krijg je het geld van de reparatie vanuit de<br />
verzekering terug.<br />
– Er gebeurt iets en je wist van tevoren dat het zou<br />
gaan gebeuren.<br />
– Of je kon het weten.<br />
– Dan krijg je geen geld vanuit de verzekering terug.<br />
n<br />
Mieke Dadema is initiatiefnemer van soepel.org en<br />
wil verzekeringen toegankelijk maken voor mensen<br />
die moeite hebben met lezen en schrijven. Meer informatie:<br />
www.soepel.nu.<br />
62 | <strong>VVP</strong> NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong>
BOUWSTENEN VOOR SUCCES<br />
Volgens onderzoek van Bureau DFO<br />
willen adviseurs de komende tijd hun<br />
meerwaarde voor de klant beter over<br />
het voetlicht brengen. Dan is het belangrijk<br />
om je unieke waarde en onderscheidende<br />
kracht te communiceren.<br />
Ontdek je<br />
onderscheidende ende kracht<br />
TEKST JELLE BARTELS, THE MAIN THING<br />
Het is essentieel om op te vallen en te laten zien waarom jouw<br />
advieskantoor de beste keuze is voor de financiële behoeften<br />
van je (potentiële) relaties. Hier zijn enkele strategieën om jouw<br />
onderscheidende kracht effectief over te brengen.<br />
IDENTIFICEER JE UNIEKE KENMERKEN<br />
Begrijp wat jouw advieskantoor onderscheidt van de rest. Bepaal de kernwaarden<br />
van het kantoor en draag ze uit. Maar kijk ook naar jullie specialisaties,<br />
expertise en unieke diensten. Identificeer deze kenmerken en benadruk<br />
ze als de kern van wat jouw kantoor te bieden heeft.<br />
KEN JE DOELGROEP<br />
Je moet weten wie je potentiële klanten zijn. Daarbij is het onderscheid<br />
‘particulier’ en/of ‘zakelijk’ niet genoeg. Je moet op zoek naar specifieke<br />
kenmerken van de mensen waar jij het beste mee werkt. Op die manier<br />
kan je leren wat hun behoeften en verwachtingen zijn. Deze zijn voor<br />
een gezin bijvoorbeeld anders dan voor alleenstaanden. Of voor de bakker<br />
om de hoek anders dan de accountant op een bedrijventerrein. Pas de<br />
communicatie aan op basis van de specifieke voordelen die voor hen het<br />
meest relevant zijn. Spreek de taal van je doelgroep.<br />
VERTEL VERHALEN VAN SUCCES<br />
Niets overtuigt potentiële klanten meer dan tastbare bewijzen van jouw<br />
bekwaamheid. Deel succesverhalen van eerdere<br />
klanten om te illustreren hoe jullie hen hebben<br />
geholpen hun financiële doelen te bereiken. Dit<br />
biedt niet alleen sociale bewijslast, maar toont<br />
ook aan hoe je aanpak werkt in de praktijk.<br />
‘Communiceer<br />
je unieke<br />
waarde’<br />
BENADRUK KLANTGERICHTE AANPAK<br />
Een van de meest waardevolle aspecten van financieel<br />
advies is de persoonlijke benadering.<br />
Leg uit hoe jouw kantoor zich inzet om een diepgaand<br />
begrip van elke klant te krijgen en op<br />
maat gemaakte strategieën te ontwikkelen die<br />
aansluiten bij hun doelen en levenssituatie. Toon<br />
aan dat je advies niet alleen gaat om cijfers,<br />
maar om het bouwen van duurzame relaties.<br />
TOON JE EXPERTISE<br />
Laat zien dat het team bestaat uit hooggekwalificeerde<br />
professionals met een diepgaande kennis<br />
van financiën en markttrends. Publiceer inhoudelijke<br />
artikelen, whitepapers of blogposts<br />
over relevante onderwerpen om jullie expertise<br />
te demonstreren. Dit kan potentiële klanten geruststellen<br />
dat ze in goede handen zijn.<br />
WEES TRANSPARANT<br />
Transparantie wekt vertrouwen. Communiceer<br />
duidelijk over je tarieven, vergoeding structuren<br />
en mogelijke belangenconflicten. Klanten waarderen<br />
het wanneer ze het gevoel hebben dat ze<br />
volledig begrijpen hoe jullie kantoor werkt en<br />
hoe dit hen ten goede komt.<br />
ONDERHOUD ONLINE AANWEZIGHEID<br />
Een sterke online aanwezigheid is tegenwoordig<br />
van vitaal belang. Weet waar jouw doelgroep<br />
online aanwezig is en zorg daar voor relevante<br />
content. Zorg ervoor dat je website up-to-date<br />
is en gebruik maakt van heldere, beknopte taal.<br />
Actieve aanwezigheid op sociale media en het<br />
delen van waardevolle inhoud kan je bereik vergroten<br />
en je autoriteit versterken. n<br />
NR 14 FEBRUARI OKTOBER 2019 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 63
VIP-CONGRES<br />
Het VIP-Congres ACT NOW werd door bijna 700 branchegenoten bezocht.<br />
Gastheer Michael Mackaaij en dagvoorzitter Boudewijn van Uden.<br />
64 | <strong>VVP</strong> NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong>
VIP-CONGRES<br />
DE 40 LEDEN VAN DE CONTACTGROEP AUTOMATISERING (CGA)<br />
TOONDEN HUN MEEST RECENTE INNOVATIES OP HET TWEEDE<br />
VIP-CONGRES VAN <strong>VVP</strong> EN STICHTING CGA IN HET AFAS THEATER<br />
IN LEUSDEN. MAAR ER WAS OOK AANDACHT VOOR HET BEWAKEN<br />
VAN HET KLANTBELANG EN VOORAL OOK DE MENSELIJKE MAAT.<br />
Wat geen kunstmatige<br />
intelligentie is, wordt<br />
waardevol<br />
TEKST TOON BERENDSEN | BEELD RODNEY KERSTEN<br />
Tussen het eerste en tweede VIP-congres<br />
zat een jaar. Een jaar waarin artificial intelligence<br />
(AI, kunstmatige intelligentie)<br />
snel meer terrein heeft gewonnen. Niet<br />
in de laatste plaats dankzij ChatGPT, een<br />
inmiddels beroemde en vaak geroemde<br />
uiting van waar het eigenlijk om gaat: generatieve AI.<br />
Tijdens het congres werd duidelijk dat deze generatieve<br />
AI uiteindelijk voor veel meer ingezet zal gaan worden<br />
dan waar ze nu meestal voor wordt gebruikt. De AI-assistent<br />
komt eraan, die onder andere financieel dienstverleners<br />
veel taken uit handen zal nemen.<br />
Trendwatcher Jarno Duursma liet zien welke voordelen<br />
hij allemaal uit ChatGPT haalt. Dat zijn er nogal<br />
wat. Zelfs als het gaat om zijn kerntaak, het maken van<br />
scenario’s, is ChatGPT volgens Duursma een uitkomst.<br />
Dus ja, het kan zomaar zijn dat iemands taak dankzij<br />
kunstmatige intelligentie overbodig wordt. Duursma<br />
zei dat hij daarop zich niet wakker van ligt, “wel van<br />
de snelheid waarmee dit plaatsvindt. Als samenleving<br />
hebben we geen tijd om te schakelen”. Sowieso gaat<br />
de opkomst van AI gepaard, aldus Duursma, “met stevige<br />
morele vragen. Wie bepaalt wat de waarheid is?<br />
Waar liggen de vangrails bij kunstmatige intelligentie?”<br />
Duursma riep op tot zelfreflectie: “Dit is het moment<br />
om te bepalen wat de menselijke maat is.”<br />
ECHTE MENSENWERELD<br />
Het goede nieuws voor financieel adviseurs is dat AI<br />
hen voorlopig niet overbodig zal weten te maken.<br />
Kunstmatige intelligentie is cognitief sterk, maar in de<br />
echte mensenwereld gaat het om veel meer dan alleen<br />
het verstandelijke. Menselijke interactie blijft belangrijk<br />
en daar weet de financieel adviseur wel raad mee.<br />
Als hij of zij ondertussen slim gebruik maakt van digitale<br />
innovatie, kan dat persoonlijke advies ook in de<br />
toekomst uit.<br />
‘Consumenten in<br />
digitale wereld<br />
blijven voorzien van<br />
goed advies’<br />
NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 65
VIP-CONGRES<br />
66 | <strong>VVP</strong> NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong>
VIP-CONGRES<br />
Volgens Christine Boland (tijdgeest-analist) wordt de<br />
menselijke kant alleen nog maar relevanter. Boland:<br />
“We staan op een existentiële tweesprong: gaan we<br />
door met oplappen of kiezen we voor een metamorfose?”<br />
Terug naar de natuur, verbinding met de natuur<br />
en tussen mensen in hun verschillende bubbels, regeneratie,<br />
dat is wat volgens de trendwatcher nu wordt<br />
gevraagd. Zeker de Generatie Z verwacht van organisaties<br />
een duidelijke bijdrage aan een betere wereld. Stel<br />
je daarom zelf vragen als: wie wil ik zijn en welke betekenis<br />
wil ik hebben voor de samenleving? Het is geen<br />
nieuwe boodschap, maar ze blijft actueel.<br />
‘Waar liggen de<br />
vangrails bij kunstmatige<br />
intelligentie?’<br />
SOLIDARITEIT IN BEELD HOUDEN<br />
Jan Berndsen, Hoofd Toezicht Verzekeren en Pensioenen<br />
bij de AFM, ging in op de verkenning die de toezichthouder<br />
onlangs publiceerde. In deze verkenning<br />
onderzoekt de AFM hoe markt en distributie er over<br />
tien jaar mogelijk uitzien, bekeken door de technologiebril.<br />
Volgens de AFM worden bijvoorbeeld embedded<br />
insurance en microverzekeringen steeds belangrijker.<br />
Berndsen gaf een voorbeeld waaruit blijkt dat verzekeraars<br />
digitale innovatie ook kunnen misbruiken.<br />
Als toezichthouder wil de AFM misbruik uiteraard<br />
voorkomen, ook omdat de nieuwe mogelijkheden volgens<br />
Berndsen op zich juist mooie kansen bieden om<br />
de dienstverlening aan de klant te verbeteren.<br />
In het voorbeeld laat de verzekeraar de klanten<br />
van een reisverzekering meer premie betalen omdat ze<br />
Tijdgeestanalist<br />
Christine Boland:<br />
‘Menselijke kant<br />
wordt alleen maar<br />
relevanter.’<br />
NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 67
VIP-CONGRES<br />
‘We staan op een existentiële tweesprong.’<br />
Jarno Duursma: ‘Opkomst van AI gaat<br />
gepaard met stevige morele vragen.’<br />
Jan Berndsen: ‘Digitale innovatie houdt de belofte<br />
in van een betere propositie voor de klant,<br />
maar het tegenovergestelde lijkt te gebeuren.’<br />
68 | <strong>VVP</strong> NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong>
VIP-CONGRES<br />
waarschijnlijk een goed inkomen hebben. Ook wordt<br />
de dekking verlaagd, kijkend naar het risico dat zij verzekeren<br />
(waaruit zou kunnen worden afgeleid dat het<br />
niet zulke goede skieërs zijn of dat zij juist veel risico’s<br />
nemen).<br />
Berndsen: “Digitale innovatie houdt de belofte in<br />
van een betere propositie voor de klant. Maar het tegenovergestelde<br />
lijkt te gebeuren. Het zicht van zowel<br />
consument als toezichthouder raakt vertroebeld. Bovendien<br />
leidt personalisatie van premie en voorwaarden<br />
tot druk op de vergelijkingsmogelijkheden.”<br />
Berndsen deed drie oproepen. “Ten eerste roep ik<br />
de verzekeraars op de solidariteit in beeld te houden.<br />
Adviseurs wil ik voorhouden: er ligt onverminderd een<br />
belangrijke taak om consumenten in de digitale wereld<br />
te voorzien van goed advies, geholpen door data. ICTpartijen<br />
kunnen nieuwe databronnen ontwikkelen om<br />
de klantsituatie nog beter in kaart te brengen.”<br />
‘Het laatste wat we<br />
willen, zijn schandalen<br />
rond algoritmes’<br />
CONSOLIDATIE<br />
Het VIP-congres bestond verder uit kennissessies verzorgd<br />
door de leden van de Stichting CGA en enkele<br />
externe partijen. Enkele dagen voor het congres werd<br />
de overname bekend door Blinqx van Faster Forward<br />
en Nationale Hypotheekbond. Het is tekenend, aldus<br />
CGA-voorzitter Michael Mackaaij tegenover dagvoorzitter<br />
Boudewijn van Uden (a.s.r.), voor de consolidatie<br />
die ook in de ICT-sector plaatsvindt. “De helft van de<br />
CGA-deelnemers is de afgelopen vijf jaar gewisseld van<br />
eigenaar”, aldus Mackaaij.<br />
De CGA-voorzitter riep de branche op meer gebruik<br />
te maken van de Checklist-KOAT (algoritmeregister)<br />
van SIVI. “Doorontwikkeling van de checklist heeft<br />
feedback nodig vanuit de markt. En het laatste wat we<br />
willen, zijn schandalen rond algoritmes.” Mackaaij riep<br />
verder op om meer te investeren in kennis van uitbesteding<br />
van cruciale werkzaamheden. “We moeten die<br />
kennis op een hoger niveau brengen.” Uitbesteding ligt<br />
onder het vergrootglas van de toezichthouders.<br />
Het eerste VIP-congres in 2022 werd enthousiast<br />
ontvangen en ook nu weer was veel enthousiasme te<br />
bespeuren. Het staat dan ook vrijwel vast dat er in 2024<br />
een derde aflevering komt. n<br />
NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 69
COLUMN<br />
HET HEEFT EVEN GEDUURD, MAAR DE NIEUWE<br />
PENSIOENWET (WTP) IS EINDELIJK AANGENOMEN.<br />
EEN VAN DE GEVOLGEN VAN DEZE NIEUWE WET IS<br />
DAT DE RUIMTE OM FISCAAL VOORDELIG PENSIOEN<br />
OP TE BOUWEN IN DE DERDE PIJLER FLINK IS<br />
VERRUIMD, WAARDOOR EEN ZZP’ER OF ONDERNEMER<br />
NU NET ZOVEEL PENSIOEN KAN OPBOUWEN ALS EEN<br />
WERKNEMER IN DE TWEEDE PIJLER.<br />
TEKST DION VAN DER MOOREN, MONEYVIEW<br />
Aanbieders van lijfrenteproducten zien<br />
hun kans schoon en proberen dit dan<br />
ook onder de aandacht te brengen bij<br />
deze doelgroep. Onder andere door enquêtes<br />
te houden onder klanten en de<br />
onderzoeksresultaten daarvan te publiceren<br />
om op die manier in de publiciteit te komen.<br />
In augustus verschenen kort achter elkaar twee onderzoeken<br />
met vrijwel hetzelfde onderwerp, maar<br />
met behoorlijk verschillende uitkomsten. Zo publiceerde<br />
Brand New Day de resultaten van een enquête,<br />
waarbij als een van de belangrijkste uitkomsten<br />
werd beschreven dat het aantal ondernemers<br />
en zzp’ers dat bezig is met zijn of haar pensioenopbouw<br />
in de afgelopen twee jaar is gestegen van 48<br />
procent naar 68 procent. Een flinke stijging dus.<br />
Een week later publiceerde Knab echter een onderzoek<br />
waaruit bleek dat 38 procent van alle ondervraagde<br />
zzp’ers actief bezig is met het regelen<br />
van een pensioen. Een verschil van maar liefst 30<br />
procent, terwijl de vraagstelling vrijwel dezelfde<br />
is. Knab heeft navraag gedaan onder 1.654 zzp’ers.<br />
Het aantal ondervraagden bij Brand New Day staat<br />
er niet bij vermeld, maar gezien de grote verschillen<br />
in uitkomsten zal de groep een andere samenstelling<br />
hebben gehad dan die van Knab. Maar ondanks<br />
het grote verschil, nog steeds blijkt dat een<br />
flink aantal zzp’ers zich in het geheel niet bezig<br />
houdt met de oude dag, terwijl daar op de AOW na<br />
niets voor geregeld is.<br />
Uit onderzoek van Knab blijkt dat slechts 26<br />
procent van alle ondervraagden goed op de hoogte<br />
70 | <strong>VVP</strong> NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong>
MONEYVIEW<br />
Pensioen en de<br />
onwil om het te<br />
willen begrijpen<br />
is van de fiscale regeling rondom pensioen en ook in<br />
het onderzoek van Brand New Day staat dat zzp’ers<br />
die melden nog niets voor hun pensioen geregeld te<br />
hebben, als belangrijkste reden geven dat zij zich hier<br />
nog niet in verdiept hebben of over onvoldoende kennis<br />
beschikken als het over pensioenen gaat.<br />
RETELASTIG<br />
Pensioen is natuurlijk ook een retelastig onderwerp,<br />
ook als het om de derde pijler gaat. Leg maar eens uit<br />
aan iemand dat als je nu een bedrag inlegt op een lijfrenterekening,<br />
dat je dat mag aftrekken van de belasting<br />
en dat je dan een kapitaal opbouwt dat niet in<br />
box 3 valt en je er dus geen vermogensbelasting over<br />
hoeft te betalen, maar dat je over de periodieke uitkering<br />
die je na pensioendatum ontvangt inkomensbelasting<br />
verschuldigd bent. Heel moeilijk natuurlijk en<br />
best begrijpelijk dat de meesten dat veel te ingewikkeld<br />
vinden.<br />
Ik viel dan ook bijna letterlijk van mijn stoel toen<br />
ik las dat van al die ondervraagde zzp’ers in het onderzoek<br />
van Brand New Day maar liefst 38 procent<br />
aangeeft te beleggen in cryptocurrency. Nou lukt het<br />
mij toch best aardig om in drie of vier zinnen de fiscale<br />
spelregels van een lijfrente uit te leggen. Je kunt<br />
vijf boeken lezen over blockchain-technologie en<br />
cryptovaluta, maar dan nog blijft dat lastig te doorgronden.<br />
SELECTIEF<br />
Het doet mij denken aan een man op leeftijd die<br />
laatst iets wilde bestellen bij de McDonalds. Hij ging<br />
als enige bij de kassa staan om een bestelling te plaatsen,<br />
maar werd niet direct geholpen. Na enige tijd<br />
sprak hij flink geïrriteerd een medewerker aan, met<br />
de opmerking dat je van mensen op leeftijd niet mag<br />
verwachten dat zij zelfstandig een bestelling plaatsen<br />
op zo’n beeldscherm. “Veel te ingewikkeld voor mensen<br />
op leeftijd”, foeterde hij, om vervolgens, nadat hij<br />
zijn bestelling had geplaatst, doodleuk zijn smartphone<br />
tevoorschijn te halen en deze tegen het pinapparaat<br />
te houden om af te rekenen.<br />
‘De zzp’er die niet tot<br />
inkeer komt zal het met<br />
een droge boterham<br />
moeten doen’<br />
Blijkbaar zijn zzp’ers net zoals deze man op leeftijd<br />
wel erg selectief in wat zij wel of niet willen begrijpen.<br />
Voor de man op leeftijd geldt dat hij zijn hamburgermenu<br />
hoe dan ook heeft gekregen. De zzp’er<br />
die niet tot inkeer komt zal het op het moment dat<br />
hij of zij zelf ‘op leeftijd ‘ is met een droge boterham<br />
moeten doen. n<br />
Dion van der Mooren is senior onderzoeker leven & pensioenen<br />
bij MoneyView.<br />
NR 4 OKTOBER 20<strong>23</strong> <strong>VVP</strong> | 75