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SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D | 1. Einleitung Auch wenn die Schuldensummen bei rd. der Hälfte der jungen Erwachsenen unter 5.000 Euro liegen, stehen die Startbedingungen für diese Gruppe unter einem unglücklichen Vorzeichen. Bekannt ist, dass diese Überschuldungssituationen vorrangig durch Telekommunikationsschulden, durch Schulden in Zusammenhang mit der Kreditfinanzierung von im Wesentlichen Motorrädern und Pkws sowie durch Bestellungen beim Versandhandel hervorgerufen werden. Zwar gibt es auch generelle Hypothesen zur Schwelle vom Jugendstatus zum Erwachsenenalter, zum Wertewandel, zur Motivationsstruktur und ökonomischen Situation junger Menschen, diese Informationen sind bislang aber nicht zu einem Ansatz zur generellen Schuldenprävention entwickelt worden. Die folgende Pilotstudie für den Schulden-Kompass 2005 ist als erster Ansatz in diese Richtung zu verstehen. 1. Datengrundlage und theoretischer Ansatz aus der Entwicklungspsychologie In Kooperation und mit Unterstützung von fünf Schuldnerberatungsstellen sind im Zeitraum von August bis Oktober 2005 in vier verschiedenen Regionen Deutschlands 13 junge Frauen und sieben junge Männer mittels eines biografischen Interviews befragt worden. Die Gesprächspartner waren zwischen 19 und 25 Jahre alt. Die Gesprächspersonen wurden von den SchuldnerberaterInnen kontaktet und zu dem Interview eingeladen. Der Verlauf der Persönlichkeitsentwicklung und vor allem die Umbrüche im Jugend- und jungen Erwachsenenalter können entwicklungspsychologisch als Weg zur Autonomie verstanden werden. Der Autonomiebegriff wird dabei von verschiedenen Wissenschaftlern durchaus unterschiedlich verwendet. Bei Erik Erikson entsteht Autonomie bereits im frühkindlichen Alter (2-3 Jahre) und hängt mit der ersten Ausprägung des eigenen Willens zusammen. Besonders wichtig ist der von Erikson herausgearbeitete Gegensatz von Autonomie vs. Scham und Zweifel. Bei Jean Piaget setzt Autonomie frühestens ab dem 10. Lebensjahr ein und beschreibt die Entwicklung des Bewusstseins mit der Erkenntnis, dass Regeln ausgehandelt werden können. Lawrence Kohlberg legt das Auftreten von Autonomie zeitlich nicht fest, sondern geht davon aus, dass es erst auf höheren Stufen der moralischen Entwicklung erfolgt. Wir halten den theoretischen Ansatz von Jane Loevinger für die Beschreibung der Entwicklung von Jugendlichen zu jungen Erwachsenen, von heteronom bestimmten Personen zur autonomen Persönlichkeit für besonders geeignet. Vor allem deshalb, weil sich nach Loevinger Autonomie erst in einem allmählichen, komplexen Prozess entwickelt. Autonomie stellt bei ihr die achte von neun Stufen der Ich-Entwicklung dar und tritt kaum je vor Anfang 20 auf. Sie ist ablesbar an: 162 • einer hohen kognitiven Komplexität • einer hohen Ambiguitätstoleranz, d.h. die Ambivalenz des Lebens ertragen zu können • der Erkenntnis statt der Projektion innerer Konflikte • der Übernahme von Eigenverantwortung
SCHULDEN-KOMPASS | TEILANALYSE D | 1. | 2. Die Entwicklung zur Autonomie ist immer ein störungsanfälliger Prozess, bei dem zwischen der Ich- Entwicklung und sozialen Einflussfaktoren komplexe Zusammenhänge bestehen. Protektiv wirkende Einflussfaktoren sind u.a. die „sichere Gebundenheit“(Jon Bowlby) bzw. das „Urvertrauen“ (Erikson) als positiv wirkende Einflussfaktoren. Des weiteren die „Resilienz“, d.h. das Vorliegen von Kräften und Bewältigungskompetenzen, die die Widerstandsfähigkeit ausmachen. Dazu gehören positives Selbstbild, internale Kontrollüberzeugungen, vielfältige Interessen, konstruktive Problemlösungsfähigkeiten, materielle Ressourcen und soziale Kompetenz . Risikofaktor für die Entwicklung ist dagegen die „Vulnerabilität“, d.h. die Empfindlichkeit gegenüber belastenden Bedingungen. Zu den Risikofaktoren gehören angespannte Beziehungen zwischen den Eltern, eine schlechte Interaktionsqualität in der Familie, häufiges Miterleben häuslichen Streits, gewaltbetonter elterlicher Erziehungsstil, emotionale Vernachlässigung, aber auch Probleme in Form von Regelübertretungen, dissoziales Verhalten und psychische Probleme. Der von Erikson als zentrale Krise des Jugendalters formulierte Gegensatz „Identität vs. Identitätsdiffusion“ ist durch den Modernisierungsprozess der Gesellschaft zu einem Konflikt zwischen Identitätskonstruktion vs. Identitätsdiffusion geworden. Überschuldung von jungen Erwachsenen kann deshalb auch als misslungene Identitätskonstruktion verstanden werden, als Ergebnis eines Prozesses bei dem die Vulnerabilität größer ist als die Resilienz. Diese Begrifflichkeiten machen auch deutlich, dass Überschuldung nicht monokausal auf die Persönlichkeit eines jungen Erwachsenen zurückgeführt werden kann, sondern das Ergebnis eines komplexen Prozesses zwischen sich entwickelnder Persönlichkeit, sozialem Umfeld und Gesellschaft ist. 2. Verschuldungsmotivation und Lebenslagen von überschuldeten Jugendlichen Die Prävention der Überschuldung kann im Wesentlichen zum einen a) durch die Erhöhung der finanziellen Kompetenz und Alltagsbewältigungsfähigkeit bei den Nachfragern und Nutzern von Finanzdienstleistungen erfolgen, zum anderen b) durch ein verantwortliches Kreditvergabeverhalten von Anbietern, und zum dritten c) durch entsprechende Regelungen und Richtlinien des Gesetzgebers. Im Rahmen dieses Pilotprojektes interessiert vor allem die Erhöhung der finanziellen Kompetenz von Kindern, Jugendlichen und jungen Erwachsenen, da ihre finanzielle Allgemeinbildung einer Vielzahl von Studien zufolge als defizitär einzustufen ist. Die „Schere“ zwischen finanzieller Allgemeinbildung und Finanzkraft scheint sich dabei weiter zu öffnen. Finanzkraft der 6- bis 17-Jährigen Die Mehrzahl der Kinder und Jugendlichen in Deutschland verfügt in Relation zu ihrem Alter bereits über eine beträchtliche Finanzkraft. So erhalten die 6- bis 12-Jährigen an Taschengeld und sonstigen Geldzuwendungen insgesamt im Jahr 2005 1,44 Mrd. Euro. Die rund 7,5 Millionen Jugendlichen im Alter von 13 bis 17 Jahren haben im Jahr 2005 sogar Einnahmen aus Jobs, Taschengeld und Geldgeschenken von rund 5,1 Mrd. Euro. 163
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