Download - Gleiss Lutz

liche Nachfrageverhalten der Versicherten sowie das damit korrelierende Angebotsverhalten der Versicherer
nicht ausreichend berücksichtigte. Der Bedarf der Versicherten und ihr Nachfrageverhalten sowie das entsprechende
Angebotsverhalten der Versicherer sollten aber mehr als bisher in den Vordergrund gestellt werden.
Das erscheint insbesondere zum einen mit Blick auf die geänderten Rahmenbedingungen der liberalisierten
Regulierung von Versicherungsprodukten geboten zu sein. Dies erscheint aber auch unter Berücksichtigung
der größer werdenden Bedeutung von Mittlern angemessen, die auf Seiten der Versicherten tätig
werden. Die Tätigkeit von Versicherungsmaklern führt dazu, dass nicht nur die Angebotsseite professionell
auftritt; auch die Nachfrageseite professionalisiert sich durch den vermehrten Einsatz von Maklern, die in
aller Regel auf Seiten der Versicherten tätig werden. Diese Beratungstätigkeit führt häufig dazu, dass nicht
standardisierte Versicherungsprodukte gezeichnet werden, sondern solche, die sehr viel flexibler auf die spezifischen
Bedürfnisse des Versicherten zugeschnitten sind. Dies erscheint es geboten sein zu lassen, den risikozentrierten
Ansatz, den die Kommission und die deutschen Behörden zu verfolgen scheinen, mit mehr
Skepsis zu behandeln.
aa)
Nachfragesubstituierbarkeit als Kriterium
Die Schwierigkeiten der Marktabgrenzung in der Versicherungsbranche lassen sich damit erklären, dass in
hoch entwickelten Dienstleistungsbranchen im Gegensatz zum produzierenden Gewerbe die Produkte nicht
eindeutig durch äußere Vorgaben bestimmt sind, sondern die Unternehmen diese in erheblichem Umfang
durch ihre Bedingungen selbst definieren können. Das „Produkt“, d. h. der Versicherungsvertrag, wird durch
viele Umstände bestimmt, wie z. B. durch den versicherten Gegenstand, den Deckungsumfang und die Zielgruppe.
Das versicherte Risiko 37 ist zwar ein wesentlicher Faktor, aber eben nur einer unter mehreren. Die
Aussage der Kommission, dass jeder Versicherungsvertrag einzigartig und die Nachfragesubstituierbarkeit
theoretisch gleich Null sei 38 , ist an sich richtig. Dies gilt jedoch in erster Linie, wenn nicht ausschließlich, für
den Bereich der gewerblichen und der industriellen Versicherung. Verallgemeinern lässt sich diese Aussage
u. E. aber nicht. In der Praxis stehen gerade im Individual-Massenversicherungsgeschäft sehr ähnliche Versicherungsverträge
zur Auswahl, die auf ein vergleichbares Nachfrageverhalten bzw. Sicherungsinteresse der
potenziellen Versicherungsnehmer zurückgehen. Da die Wettbewerber bereits ein häufig kaum zu modifizierendes
Auswahlangebot geschaffen haben, das lediglich von der Person des Versicherungsnehmers abhängt,
spielt die Nachfragesubstituierbarkeit in vielen Fällen doch eine Rolle. Der Verbraucher kann ohne weiteres
auf das Produkt eines Wettbewerbers zurückgreifen.
37
38
Zum Begriff „Risiko“ vgl. Prölss/Martin, VVG, 26. Aufl., § 49, Rn. 2-3.
Bericht der Kommission, a. a. O., Rn. 26.
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