FINANCE FOR ALL ? - Frankfurt School of Finance & Management

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Entwicklungs- und Schwellenländern zu Gute: Kaum eines der analysierten Portale engagiert sich in der Entwicklungsfinanzierung, obwohl dieser Bereich geradezu prädestiniert sein sollte für die so genannte Schwarmfinanzierung. Befeuert vom Erfolg des uS-amerikanischen Pioniers Kiva behaupten das Journalisten regelmäßig. Wir haben drei unserer Autoren zu einem Selbsttest eingeladen. Sie haben im Netz nach Projekten gefahndet, denen sie persönlich ihr Geld anvertrauen würden. want to help”. But all this activity rarely benefits people in developing or emerging economies – hardly any of the portals featured in the survey are involved in development finance, even though this sector would seem positively predestined for crowdfunding – or so journalists regularly claim, inspired by the success of North American pioneer Kiva. We invited three of our authors to try it for themselves. They scoured the web looking for projects to which they would be happy to entrust their own money. NICOLE ALGIERI SüSSES IN dEN WARENkORb A bASkET FUll OF SWEETNESS S chon wieder eine Nachricht von Kiva auf meinem Rechner: „your Kiva Credit is now available for use.“ Das geht nun schon seit Monaten so: Anfangs war ich noch neugierig, wollte erfahren, was mit meinem Geld passiert, seit ich 25 Dollar an die Crowdfunding-Plattform verliehen habe – beziehungsweise an den Gewürzkuchenbäcker Komolchon in Tadschikistan. Doch wie immer werde ich nur auf die Kiva-Webseite weitergeleitet. Dort erscheint ein grünes Balkendiagramm, das leider nur anzeigt, wie viel der Bäcker bereits zurückgezahlt hat. Ob er damit seine neue Filiale in der Hauptstadt Duschanbe eröffnet hat, wie er es in seiner digitalen Bewerbung angekündigt hatte, und deshalb nun mehr Gewürzkuchen verkauft als vorher, erfahre ich nicht. Als ich vor drei Monaten zum ersten Mal die grasgrünfrische Web- My Portfolio seite von Kiva aufrief, so etwas wie die Mutter aller Mikrokredit-Plattformen, forderte sie mich gleich oben zur Kreditvergabe auf: „Empower people around the world with a 25$ loan.“ Hilfe zur Selbsthilfe statt der üblichen Spenden der Hilfsorganisationen. Klingt gut. Ich klicke also weiter und werde erschlagen von den vielen Kreditsuchenden. Maniokbauern und Taxifahrerinnen schauen mich aus kleinen, gerahmten Fotos an und erzählen mir eine kurze Geschichte. Keiner will ein Almosen, alle wollen einen Kredit, den sie innerhalb eines Jahres zurückzuzahlen versprechen, zinslos allerdings. Der Mindesteinsatz bei Kiva beträgt 25 Dollar, wenig für jemanden, der in einem Industrieland lebt. Aber 104,862 people like this. Be the first of your nach welchen Krite- friends rien wähle ich aus, wer soll mein Geld bekommen und warum? Wieso die philippinische Köchin und nicht der Handyshop-Inhaber aus uganda? Ist sie hübscher, oder glaube ich einfach, dass sie besser mit meinem Geld wirtschaften kann? Warum drücke ich nicht einfach den Zufallsknopf, den Kiva vorausschauend ins- y et another message from Kiva on my computer screen: “your Kiva credit is now available for use”. This has been going on for months now. Initially I was curious: I wanted to know what was happening to my money since I first lent 25 dollars to the crowdfunding platform – or rather, to Komolchon, a baker of spicy cakes in Tajikistan. But as usual, I am simply transferred to the Kiva website, where I can view a green bar chart showing how much the baker has repaid to date. Whether he’s been able to achieve the objective described in his online application and open a new shop in the capital city of Dushanbe, enabling him to sell even more cakes, is not something I can find out. Empower the people around the world with a 25$ loan. When I first visited the Kiva website with its fresh, grass-green design, resembling nothing so much as the mother of all microcredit platforms, I was immediately asked to invest: “Empower people around the world with a $25 loan” – helping others to help themselves rather than simply donating to an aid organisation. It sounded good, so I clicked on the various links and was immediately inundated by a flood of loan seekers. Manioc farmers and female taxi drivers gazed out at me from small, framed photos, each with a brief story to tell. None of them wanted chari- ty; all of them wanted a loan that they promised to repay within 12 months, albeit interest-free. The minimum Kiva investment is 25 dollars – a trifle for anyone living in the industrialised world. But what criteria should I use to make my choice – who should get my money and why? Why the Filipina cook, why not the ugandan mobile phone seller? Is she prettier, or do I simply think she’ll use my money more responsibly? Kiva has had the foresight to include a “Choose for me” button – why not just click on that? In fact, wouldn’t it be better to support a woman, because women in developing countries are more likely to repay their microloans than men? So I add a beautician in Cambodia, a 52 TANGENTEN
talliert hat? Sollte ich nicht eigentlich eine Frau unterstützen, weil Frauen in Entwicklungsländern ihre Minikredite eher zurückzahlen als Männer? Also packe ich noch die Kosmetikerin aus Kambodscha, die Schneiderin aus Ghana, und Lucy, Lebensmittelhändlerin aus Kenia, in meinem Warenkorb. Irgendwie wie bei Amazon. Wenigstens bin ich nicht alleine. Ich sehe die Profilbilder meiner Kiva-Freunde, Weltverbesserer aus Dallas, Sydney, Zürich und Hämeenlinna in Finnland. Letztlich entscheide ich mich für den Bäcker aus Tadschikistan, weil ich gerne Süßigkeiten esse. Nachdem mein Konto 25 Dollar leichter ist, frage ich mich plötzlich: Was passiert, wenn Komolchon krank wird und meinen Kredit nicht zurückzahlen kann, weil er damit vielleicht den Arzt bezahlen muss? Zum Glück verschont mich Kiva mit Berichten über Misserfolge und persönliche Schicksale und zeigt mir stattdessen lieber den grasgrünen Prozentbalken. Der Bäcker hat inzwischen zweiundzwanzig Prozent getilgt. seamstress in Ghana and MY BASKET Lucy, a grocer in Kenya, to my shopping basket – just like Amazon. At least I’m not alone – I can view the profiles of my Kiva friends online: starry-eyed idealists in Dallas, Sydney, Zurich and Hämeenlinna in Finland. In the end I settle for the baker in Tajikistan, because I have a sweet tooth. Once my account is 25 dollars lighter, a question suddenly occurs to me: what if Komolchon falls ill and is unable to repay my loan because he needs to pay for a doctor? Fortunately Kiva doesn’t tell me about failures or personal tragedies, preferring to show me the grass-green bar chart instead. To date, the baker has repaid 22% of his loan. 22% repaid INA KIRSCH 17 PROzENT FüR EINEN NEUEN UNTERkIEFER 17% FOR A NEW lOWER JAW V Viel Ahnung von Kleinkrediten habe ich nicht, aber die Idee gefällt mir. Also habe ich mir vorgenommen, jemanden dabei zu unterstützen, eine wirtschaftlich tragfähige Existenz aufzubauen, damit er oder sie langfristig von der Selbstständigkeit leben kann. und nach einem solchen Projekt fahnde ich abseits vom Marktführer Kiva, schließlich soll auch anderswo im Netz einiges los sein in Sachen Hilfe zur Selbsthilfe, habe ich gehört. CD-Produktionen, Vortragsreihen oder Indiana-Jones-Entdeckungstouren zu finanzieren, sind nicht mein Ding, auch wenn viele Crowdfunding-Plattformen genau dafür Geldgeber suchen. Ich will maximal 100 Euro investieren, am liebsten in einem Entwicklungsland, weil ich mir dort den größten Nutzen von meiner Investition verspreche. und wenn ich ehrlich bin, habe ich noch ein Kriterium: Ich möchte den Begriff „Kredit“ gerne klassisch verstehen, mein eingesetztes Kapital also zurückbekommen nebst einem Zins. „Da kann ich Dir Auxmoney empfehlen“, sagt ein Freund und schickt mich auf die Seite des Düsseldorfer Online-Kreditmaklers. Potenzielle Kreditnehmer bieten dort Zinsen zwischen 14 bis 17 Prozent ¬ für die Finanzierung einer Hochzeit, eines neuen unterkiefers, der Taufe der Tochter oder einer Hausdämmung. Letztere zumindest lässt sich über die KfW schon für drei Prozent realisieren. Warum also gehen die Leute zu Auxmoney und nicht zur staatlichen Förderbank? Weil sie dort wohl keinen Kredit bekommen. Ich vertraue ihnen auch nicht. und weil es auf diesem Portal ohnehin nicht um Start-ups und kluge Geschäftsideen geht, suche ich weiter und stoße auf der Internetseite I I don’t know much about microloans, but I like the idea. So I decide to help somebody to set up an economically viable livelihood so he or she can live as a long-term selfemployed businessperson. I start to search the web for such a project, ignoring market leader Kiva, because there are supposed to be plenty of other ways of helping people to help themselves – or so I’ve heard. I’m not interested in funding CD pro- ductions, lecture series or Indi- ana Jones-style expeditions, even though many crowdfunding platforms appear to be wooing backers for precisely that kind of thing. The most I’m willing to invest is 100 euros, ideally in a developing country, because I believe that’s where my investment is likely to be most effective. And if I’m honest, I’ve got one extra criterion: I’d prefer the term “loan” to be interpreted literally, so I’d like to recover my capital investment plus, ideally, some interest. “I can recommend Auxmoney,” says a friend and directs me to the website of an online loan broker based in Düsseldorf. Here prospective borrowers offer interest rates ranging from 14% to 17% in return for loans for funding a wedding, a lower-jaw replacement, a daughter’s christening, house insulation… The latter project should theoretically qualify for a KfW loan at 3% interest. So why are people going to Auxmoney rather than the state-funded development bank? Probably because they wouldn’t get a loan there. Trouble is, I don’t trust them either! And considering the requests on this portal have nothing to TANGENTS 53
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