Januar 2009 DWS Investments

DWS BasisRente Premiumdies nicht bis zu dem Tag, an dem er seinenVertrag beitragsfrei stellt, sind seine gesamtenBeiträge futsch. Ein Kunde, der 25 Jahrelang jährlich 1 200 Euro zahlen will, brauchtbei der LVM acht Jahre, um auf diese jährlichegarantierte Mindestrente zu kommen.Stellt er seinen Vertrag vorher beitragsfrei,ist das Geld weg; stoppt er etwanach sieben Jahren seinen Beitrag sind es8 400 Euro, die der Kunde dann in den Windschreiben muss.Beim Versicherer Fortis muss derselbeKunde einen Mindestrentenanspruch von25 Euro im Monat erwerben. Dafür benötigter vier Jahre. Stellt er vorher die Beitragszahlungein, sind seine Beiträge weg. Hörter also zum Beispiel nach drei Jahren auf,sind 3 600 Euro verloren. Dies alles mitstaatlichem Segen! Denn für die Rürup-Rente gibt es viel Geld vom Staat.Er fördert die Rürup-Rente mit Steuervorteilen.So sollen sich vor allem nicht rentenversicherungspflichtigeSelbstständigeeine Altersvorsorge aufbauen. Eine andereMöglichkeit, staatlich gefördert fürs Alterzu sparen, haben sie nicht. Das FinanzamtUnser RatEntscheidung. Wenn Sie selbstständigsind, auf eine lebenslange RenteWert legen (also nicht zwischen einerRente oder einer Kapitalauszahlungwählen möchten) und sicher sind, dieeinmal vereinbarten Beiträge bis zumRentenalter zahlen zu können, fahrenSie gut mit der Rürup-Rente. Sie erzieleneine höhere Rendite als mit einervergleichbaren, nicht geförderten privatenAltersvorsorge.Auswahl. Eine Rürup-Rentenversicherungwird klassisch verzinst oderfondsgebunden angeboten. Außerdemgibt es Rürup-Fondssparpläne. BeiFonds tragen Sie das Risiko. Wenn sieschlecht laufen, können auch Verlusteentstehen. Wenn Sie ein Rürup-Produkt mit Fonds wählen, nehmenSie einen Vertrag mit Beitragsgarantie.Dann bleiben wenigstens die Beiträgezu Rentenbeginn erhalten.Beitragsfreistellung. Sie können denVertrag beitragsfrei stellen. Doch dannsind im ungünstigsten Fall alle Einzahlungenverloren. Verlangen Sie deshalberkennt die Beiträge bis zur Höhe von20 000 Euro für Alleinstehende und40 000 Euro für Ehepaare steuerminderndan und zieht dieses Jahr 66 Prozent als Sonderausgabenab. Dieser Prozentsatz steigtbis 2025 stufenweise auf 100 Prozent – biszum Höchstbeitrag von 20 000 (Alleinstehende)und 40 000 Euro (Ehepaare). Dafürmüssen Rürup-Rentner einen je nach Rentenbeginnsteigenden Anteil ihrer Renteversteuern.Keine BeitragsgarantieRürup-Rentenversicherungen gibt es alsklassische oder fondsgebundene Variante.Außerdem sind Rürup-Fondssparpläne aufdem Markt. Sie werden bisher allerdingsnur von den Fondsgesellschaften Deka undDWS angeboten.Bei einer klassischen Rentenversicherungerfährt der Kunde vor Vertragsschlussdie Höhe seiner garantierten Rente, diedurch Überschüsse noch steigen kann. BeiProdukten mit Fonds trägt er das Anlagerisiko.Bei diesen Verträgen muss der Versichererkeine Rentengarantie geben.vor Vertragsunterzeichnung vom Versicherereine Verlaufstabelle, aus derhervorgeht, wie viel Beiträge Sie bis zueiner möglichen Beitragsfreistellungzahlen müssen, um überhaupt einenAnspruch auf Rente zu haben. EineRückzahlung des Guthabens ist ausgeschlossen.Sie bekommen nur eineRente, die frühestens dann beginnt,wenn Sie 60 Jahre alt sind.Wechsel. Ein Wechsel des Anbietersist möglich. Dies muss aber ausdrücklichim Vertrag erwähnt werden. Diemeisten Versicherer tun dies nicht vonsich aus. Verlangen Sie, dass eineWechselmöglichkeit vermerkt wird.Informationen.Alle Informationenzur staatlich gefördertenRente bekommenSie imFinanztest Spezial„Altersvorsorge“.Sie erhalten dasSonderheft für 7,50Euro am Kiosk.Im Gegensatz zur Riester-Rente ist bei derRürup-Rente auch nicht immer garantiert,dass zu Beginn der Rentenphase mindestensdas eingezahlte Geld vorhanden ist.Wenn die Fonds schlecht laufen, sind auchVerluste möglich. Ein Kapitalerhalt ist nichtgesetzlich vorgeschrieben.Auch hapert es oft mit der Flexibilität beider Beitragszahlung. Gerade Selbstständigebrauchen möglichst viel Freiraum beimVorsorgesparen. Denn oft verfügen sienicht über ein sicheres Einkommen undkönnen nur schwer abschätzen, wie vielGeld sie regelmäßig über Jahre hinweg fürihre Altersvorsorge zurücklegen können.Flexibel – das bedeutet zum Beispiel dieMöglichkeit, zu den bisherigen Konditionenneben den vereinbarten laufendenBeiträgen weiteres Geld in den Vertrag zuinvestieren; also beispielsweise wenn dieAuftragslage eines Freiberuflers gut undzusätzliches Geld für die Altersvorsorge übrigist. Dies erlauben die Versicherer jedochnur bei weniger als der Hälfte der von unsgetesteten Tarife.Auch die Möglichkeit, den Anbieter zuwechseln, ist bei der Rürup-Rente nicht obligatorisch.Ein Wechsel ist nur dann möglich,wenn der Vertrag es ausdrücklich zulässt.Von den Versicherern, die wir getestethaben, erlauben dies nur zwei in ihren Vertragsbedingungen.Für Rürup-Sparer giltalso eine schlechtere Regelung als für Riester-Sparer.Bei Riester-Verträgen ist der Vertragswechselgesetzlich geregelt. Riester-Produktebekommen von der Bundesanstaltfür Finanzdienstleistungsaufsicht ein Zertifikat.Das bestätigt, dass sie die Voraussetzungfür die staatliche Förderung erfüllen.Eine solche Zertifizierung gibt es für Rürup-Produkte bisher nicht. Vielmehr prüft daszuständige Finanzamt in jedem Einzelfall,ob der Vertrag des Rürup-Sparers staatlichgefördert werden kann.Dies soll sich allerdings ab dem kommendenJahr ändern. Auch Rürup-Produktebekommen dann ein Zertifikat. So wird beispielsweisefür jeden Tarif geprüft, dassRentenansprüche nicht vererblich undnicht übertragbar sind. Denn nur dann gibtes die staatliche Förderung. Auch eine Kapitalzahlungist ausgeschlossen. Es gibt nureine monatliche, lebenslange Rente.Nicht vorgesehen ist bisher allerdings,Kunden besserzustellen und ihnen grundsätzlichein Recht einzuräumen, den Anbieterzu wechseln, oder ihnen eine Garantie inallen Rürup-Verträgen für die eingezahltenBeiträge zu geben.j25