Recht & Geld Herbst/Winter 2017

Früh beginnen, effektiv sparen
Steuerersparnisse, Zuschüsse und Anlagen für die Altersvorsorge nutzen
KAPITALANLAGE
Rund 40 % der Deutschen rechnen
damit, dass ihre Rente mehr als
80 % ihres letzten Nettolohns ausmacht.
Weit gefehlt. Bis 2015 fiel
das Rentenniveau bei 45 Beitragsjahren
auf 48,2 %. Bis 2030, so wird
geschätzt, wird es 43,0 % erreichen.
Für das Jahr 2050 geht man davon
aus, dass auf einen Rentner ein
Beitragszahler kommt.
Foto: MVB
Bereits heute sind laut statistischem Bundesamt
3% aller Personen über 65 Jahre
auf Grundsicherung angewiesen. Die wachsende
Zahl von prekären Arbeitsverhältnissen
und Solo-Selbstständigen lässt darauf schließen,
dass dieser Prozentsatz in der Zukunft steigen
wird. Trotzdem sorgen immer noch viele Menschen
nicht vor.
Im Bereich des Durchschnittsverdienstes,
also Einkommen zwischen 2.000 und 2.500
Euro, sind es fast 30%, die absolut nichts für
eine Altersvorsorge tun. Dabei ist es gar nicht so
schwer, für sich ein persönliches Modell zu finden.
Stattdessen werden staatliche Zuschüsse
und Steuerersparnisse liegen gelassen. Und statt
attraktive Sparmöglichkeiten zu nutzen dümpelt
das Geld auf den Sparkonten vor sich hin und
verliert immer mehr an Wert.
Regeln für die Geldanlage
wenn bestimmte Anlageformen eine staatliche
Förderung erfahren, beispielsweise durch Zulagen
oder steuerliche Vergünstigungen?
Formen der Geldanlagen
Das Sparbuch hat ausgedient. Von Ausnahmen
abgesehen liegt der Zinssatz selten über
0,1%. Tagesgeldkonten dienen lediglich dem
Zwischenparken von Geld für z. B. anstehende
Steuernachzahlungen und bringen selten mehr
als 0,3 % Zinsen.
Mit Festgeldern können Guthaben kurz- bis
mittelfristig angelegt werden. Ein Blick auf den
europäischen Anlagemarkt ist dabei sinnvoll.
Der Bausparvertrag kann zur Sicherung späterer
Bauspardarlehen genutzt werden. Zudem ist
der Bezug einer Wohnungsbauprämie möglich.
Schon gewusst?
78 % der Deutschen verfügen über
ein Sparkassen- oder Bausparkonto.
Zwei Billionen Euro Bargeld und Einlagen
liegen auf diesen Konten.
6,8 Milliarden Euro entgehen laut
finanzen.net deutschen SparerInnen
jährlich durch sinkende Zinsen.
(Stand: August 2015)
715 Milliarden Euro haben die Deutschen
in Investmentfonds angelegt.
Selbst die deutschen Lebensversicherer
haben 27,2 % ihres Vorsorgevermögens
in Investmentfonds investiert.
Grundsätzlich gilt: je früher, desto besser, denn
dadurch kann man den Zinseszinseffekt ausnutzen.
Wer 100 € bei 3% Rendite über 20 Jahre
spart, kommt auf rund 32.700 Euro. Wer nur
fünf Jahre früher anfängt, erhält fast 12.000
Euro mehr! Und wer 10 Jahre früher anfängt,
würde sogar auf 58.000 Euro kommen!
Wichtig ist es, sich ein Ziel zu setzen und
darüber nachzudenken, über welche Möglichkeiten
man verfügt, welche Flexibilität benötigt
wird und wie hoch die Risikobereitschaft ist.
Wer langfristig denkt, hat hierbei wesentlich
mehr Möglichkeiten.
Es sollte nie auf eine einzige Anlageform gesetzt
werden. Eine Risikostreuung ist die Grundlage
für einen Erfolg. Risikostreuung bedeutet,
verschiedene Anlageformen nebeneinander zu
nutzen. Bei gleichen Produkten sollte das Geld
auf verschiedene Gesellschaften verteilt werden.
Und letztendlich sollte man steuerliche
Aspekte ebenso berücksichtigen wie staatliche
Förderungen. Warum höhere Risiken eingehen,
Vermögenswirksame Leistungen werden als
Fondssparplan jährlich mit 20 % gefördert und
als Bausparvertrag mit 18 %, wenn bestimmte
Einkommensgrenzen nicht überschritten werden.
Geeignet für Auszubildende und ArbeitnehmerInnen.
Fondsparpläne bieten eine große Palette an
interessanten Möglichkeiten, um mit regelmäßigen
Beträgen dauerhaft Guthaben mit Rendite
aufzubauen.
Rentenversicherungen im privaten und betrieblichen
Bereich machen Sinn, wenn Zulagen
oder staatliche Förderung in Anspruch genommen
bzw. Steuern gespart werden können.
Investmentdepots eignen sich für die mittelund
längerfristige Anlage von Guthaben. Die
Streuung der Anlagen mindert das Risiko. Eine
nachhaltige Investmentlösung kann das Depot
ergänzen.
4,1 % Rendite wurden in den letzten
15 Jahren im Durchschnitt rechnerisch
mit europäischen Aktien erwirtschaftet,
davon lediglich 1,2 % durch Kursgewinne.
Über 16 Millionen Beschäftigte nutzen
die betriebliche Altersvorsorge.
Zusätzlich gibt es mehr als 16,4
Millionen Riesterverträge zur zusätzlichen
Vorsorge im Alter.
44 % der Deutschen haben in eine
Wohnimmobilie investiert, die Investitionssumme
beträgt im Schnitt jeweils
205.800 Euro. Weitere 18 Prozent
haben durchschnittlich 256.500 Euro in
andere Immobilien investiert.
Quelle: Versicherungs- und Finanzkontor
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