Recht & Geld Frühling/Sommer 2019

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KAPITALANLAGE Wir leben länger, aber wovon? Private Rentenversicherungen weiterhin von Vorteil Die Rente mag nach wie vor sicher sein, doch sagt das nichts darüber aus, ob man von ihr auch noch leben kann. Die Lebenserwartung steigt stetig, während das Rentenniveau weiter sinkt. Eine Alternative bieten private Rentenversicherungen. Expertenrat Harald Deerberg Versicherungsmakler Geschäftsführender Gesellschafter Spezialist für Geldanlagen und Betriebliche Altersvorsorge Bei der Wahl der privaten Rentenversicherung ist entscheidend, welche Vorteile man nutzen kann, um eine passable Rendite zu erzielen. Was für den Einzelnen Sinn macht, hängt von der persönlichen Situation und der Lebensplanung ab. www.versicherungskontor.net 2004 wurde das Rentenniveau auf 52,9 % abgesenkt, bis 2020 geht es weiter auf 46 % und bis 2030 auf 43 % runter. Eine weitere Absenkung ist zu befürchten, bedenkt man, dass die Lebenserwartung weiter steigt. Schon heute liegt diese bei Frauen bei 83 Jahren und bei Männern bei über 78 Jahren. Laut einer Wirtschaftsstudie des Deutschen Instituts für Wirtschaftsforschung (DIW) fehlen schon heute jedem Zweiten im Rentenalter 700 Euro, insbesondere Frauen. Private Rentenversicherung? Neben Immobilienbesitz und Geldanlagen bietet sich immer noch die private Rentenversicherung an. Der Garantiezins von 0,9 % lädt zwar nicht gerade zu einem Abschluss ein, aber sie bietet andere Vorteile, die nicht zu unterschätzen sind: Steuervorteile und staatliche Zulagen! Entscheidend für die Wahl bei der privaten Rentenversicherung ist, welche persönlichen Vorteile man nutzen kann. Bei Riesterverträgen geht es nicht nur um die staatlichen Zuschüsse, sondern auch um Steuervorteile! Sie sind also nicht nur für Personen mit Kindern geeignet, sondern zum Beispiel auch für Beamte. Selbst rentenversicherungspflichtige Selbständige können davon profitieren! Mit Basis-Renten, auch Rürup-Renten genannt, lassen sich Steuern sparen. Zudem sind sie flexibel, was die Beitragszahlung anbelangt, da Zuzahlungen möglich sind. Sie kommen für Freiberufler, Selbständige oder Beamte in Frage. Mit der betrieblichen Altersvorsorge, zum Beispiel der Direktversicherung, können Arbeitnehmer durch eine Gehaltsumwandlung sowohl Steuern, als auch Sozialversicherungsbeiträge sparen. Manche ArbeitgeberInnen zahlen freiwillig einen Zuschuss. Änderungen seit Januar 2018 Bisher wurden Renten aus betrieblicher Altersvorsorge, Basis-Renten und Riester-Verträgen auf die Grundsicherung angerechnet. Das hat der Gesetzgeber geändert. Die ersten 100 Euro werden nicht mehr angerechnet. Der Teil, der 100 Euro übersteigt, wird zu 30 % nicht angerechnet, maximal sind 209 Euro anrechnungsfrei. Außerdem gilt in der betrieblichen Altersvorsorge ein erhöhter Satz von 8 % für die Steuerbefreiung. Der Satz für die Befreiung von den Sozialversicherungsbeiträgen liegt nach wie vor bei 4 %. Die Grundzulage für Riesterverträge ist von 154 Euro jährlich auf 175 Euro gestiegen. Für jedes kindergeldberechtigte Kind beträgt sie weiterhin 185 Euro. Schon lange gilt, dass ab dem Geburtsjahr 2008 eine Kinderzulage in Höhe von 300 Euro gezahlt wird. Berufseinsteiger, die bis zum 25. Lebensjahr erstmalig einen Vertrag abschließen, erhalten eine einmalige Sonderzulage von 200 Euro. Bei Neuabschlüssen ab dem 1. Januar 2019 müssen Arbeitgeber in der betrieblichen Altersversorgung einen Zuschuss in Höhe von 15 % der Entgeltumwandlung mit einzahlen. Ab 2022 gilt dieses auch für Altverträge. Der Beitrag wird jedoch nur gezahlt, wenn das Einkommen die sozialversicherungspflichtige Beitragsbemessungsgrenze nicht überschreitet. No risk, but fun? Versicherungen und Altersvorsorge Finanzierungen und Geldanlagen versicherungs- und finanzkontor seit 1992 unabhängig, transparent und kompetent Gründungsmitglied im Verband der Fairsicherungsmakler e.V. Schlachte 45, 28195 Bremen, 0421 – 95 85 60 versicherungskontor.net 22
Vorsorge ist Fürsorge Regelungsmöglichkeiten für schwierige Lebenssituationen VORSORGE Das Leben ist wechselhaft, guten Zeiten folgen schlechte Zeiten, auf Gesundheit kann Krankheit folgen. Vorsorgen bedeutet, darauf vorbereitet zu sein, dass es Lebenssituationen geben kann, in denen man seine Geschicke nicht mehr selbst bestimmen kann: man erleidet einen Unfall, ist krank, dement oder auf Dauer pflegebedürftig. Vorsorgen bedeutet auch, in guten Zeiten einvernehmlich Regelungen für schwierige Lebenssituationen wie Trennung und Scheidung zu treffen. Ist man durch Unfall, Krankheit oder Ortsabwesenheit vorübergehend gehindert, selbst zu handeln, kann dies zu erheblichen Nachteilen führen. Eine persönliche Postzustellung kann nicht erfolgen, ein Vertrag kann nicht geschlossen werden, eine notwendige Entscheidung im medizinischen oder persönlichen Bereich verzögert sich, wenn man keine Vorsorge getroffen hat. Solange Eheund Lebenspartner miteinander glücklich sind, regelt sich fast alles wie von selbst. In kritischen Situationen wie Trennung und Scheidung kommt es jedoch oft zu vermeidbaren Auseinandersetzungen, für die man vorsorgen kann. Sicherheit in jeder Lebenslage Jeder, der einen Betrieb hat, möchte, dass sein Betrieb später einmal sachgerecht fortgeführt wird, nicht unbedingt durch die nächsten Angehörigen. Er sollte daher vorsorgend regeln, wann, wie und auf wen sein Betrieb dereinst übergehen soll, damit er gut fortgeführt wird. Und schließlich: Im Falle des Ablebens fließt, falls nichts geregelt ist, Vermögen an Personen, die möglicherweise daran nicht teilhaben sollen – schlimmstenfalls entsteht Streit unter den Erben. Dies macht deutlich, welche Probleme in allen Lebensbereichen entstehen können, falls man für die Wechselfälle des Lebens keine Vorsorge getroffen hat. Es gelten dann die gesetzlichen Vorschriften, die nicht unbedingt den eigenen Interessen entsprechen. Kann man z. B. nicht für sich selbst sorgen, wird vom Gericht ein gesetzlicher Betreuer bestimmt. Individuelle Interessen frühzeitig regeln Will man dies vermeiden, kann man Vorsorge treffen, indem man derjenigen Person eine umfassende Vollmacht erteilt, der man sein Vertrauen schenkt. Gleiches gilt für die Patientenverfügung, wenn man unter bestimmten Voraussetzungen keine lebensverlängernden Maßnahmen wünscht. Um bei Trennung und Scheidung unnötige Belastungen und Streit zu vermeiden, kann es sinnvoll sein, schon in guten Zeiten Regelungen für solche Krisenzeiten zu treffen, sowohl für die Versorgung gemeinsamer Kinder als auch für die Vermögensauseinandersetzung. Man kann daher jederzeit Ehe- und Partnerschaftsverträge mit Regelungen schließen, die der persönlichen Lebenssituation besser entsprechen, als es das Gesetz vorsieht. Über ein Testament regelt man die Rechtsnachfolge in das Vermögen zum Zeitpunkt seines Ablebens und hat damit ein Instrument in den Händen, um Vermögen so zu verteilen, wie man es wünscht, und mit angemessenen Regelungen darauf hinzuwirken, dass es bei mehreren Erben keinen Streit unter ihnen gibt. Schließlich gehört zu den Überlegungen der Vorsorge auch die Entscheidung, wo und wie man beigesetzt werden möchte, wie eine Trauerfeier gestaltet werden soll und ob vorsorglich schon zu Lebzeiten Vereinbarungen zur Bestattung und Grabpflege geschlossen werden sollen. Expertenrat Dr. Matthias Martens Rechtsanwalt und Notar Fachanwalt für Erbrecht Fachanwalt für Handels- und Gesellschaftsrecht Um Belastungen zu vermeiden, sollten Regelungen für den Ernstfall bereits in guten Zeiten getroffen werden. Klarheit schaffen zum Beispiel Ehevertrag und Testament, aber auch Vollmacht und Patientenverfügung. www.dr-mahlstedt.de Gert Overbeck Rechtsanwalt und Notar a. D. Jürgen Kelm Rechtsanwalt und Notar a. D. Dr. Thomas Carstens Rechtsanwalt und Notar Joachim Wendisch Rechtsanwalt und Notar Günther Hoffmann Rechtsanwalt und Notar Carsten Geschke Rechtsanwalt und Notar Dr. Björn Winkler Rechtsanwalt Kerstin Turowski Rechtsanwältin Roland W. Hasch Rechtsanwalt Dr. Matthias Martens Rechtsanwalt und Notar Ulla Linnemann Rechtsanwältin Wiebke Nitschner Rechtsanwältin Jörn Groninger Rechtsanwalt Katharina Zimmermann Rechtsanwältin www.dr-mahlstedt.de 23
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