vznews, Deutschland, April, Ausgabe 70

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Seite 10 vz news 70/April 2023 Teure Lebensversicherungen: Lassen Sie sich nicht abzocken An Kapital-Lebensversicherungen verdient die Assekuranz viel Geld. Für Sparer sind die Renditen aber meist mager. Besser ist es, Sparen und Versichern zu trennen. Eine Risiko-Lebensversicherung, mit der man die Familie gegen das Risiko eines frühzeitigen Ablebens absichert, kann sinnvoll sein. Nicht sinnvoll ist aber eine Kapital-Lebensversicherung, mit der man zusätzlich Geld anspart. In aller Regel bringt es mehr, Sparen und Versichern zu trennen. Das bedeutet, den Sparprozess mit kostengünstigen Anlagen abzudecken und daneben eine reine Risikoversicherung abzuschließen. Der Grund: Kapital- Lebensversiche rungen sind teuer und intransparent. Oft ist nicht klar, wie viel tatsächlich im Spartopf landet, wie viel die Absicherung kostet und was als Provision an den Vermittler abfließt. Kein Wunder, dass eine Kapital-Lebensversicherung nicht an eine effiziente Geldanlage mit gleichwertiger, separater Risikoabsicherung heran Darum sollte man Sparprozess und Risiko absicherung strikt trennen kommt. Das zeigt folgender Vergleich: Ein 36-Jähriger zahlt jedes Jahr 6.000 Euro in eine Kapital-Lebensversicherung ein. Nach 20 Jahren bekommt er 130.327 Euro. Vergleich: Risiko-Lebensversicherung (Sparen und Versichern kombiniert) mit ETF-Sparplan (separate Risikoabsicherung). Laufzeit über 20 Jahre. Beträge in Euro. Rendite p. a. Kapital- LV 1 ETF- Sparen Risiko- Lösung Jährliche Einzahlung 6.000 5.900 100 für Risikoabsicherung – 0 100 für Sparprozess – 5.900 0 Todesfallkapital 108.000 0 108.000 Rendite 2,5 % 2,5 % – Guthaben nach 20 Jahren 130.327 154.481 0 (nicht garantiert) Vorteil getrennte Lösung 24.154 1 Durchschnitt der Anbieter Alte Leipziger, Gothaer und Sparkassen-Versicherung. Angebot vom 10.2.2023 gem. Check24 für Risiko-LV für 36-jährigen Nichtraucher. Berechnung: VZ VermögensZentrum Das sind rund 24.000 Euro weniger, als wenn er den gleichen Betrag in einen ETF-Sparplan investiert und sich mit einer separaten Risikoversicherung schützt. (siehe Tabelle). Tipp: Versicherer verkaufen gerne Kapital-Lebensversicherungen, weil sie gut daran verdienen. Seien Sie skeptisch: Für Kunden ist das ein Verlustgeschäft. Sie möchten sich sorgfältig absichern? Kommen Sie ins VZ VermögensZentrum in Ihrer Nähe (siehe Seite 12). MERKBLATT Versicherung behalten? Was tun mit der Kapital- Lebensversicherung? Bestellen Sie das kostenfreie Merkblatt unter: www.vzde.com/vznews So legen Stiftungen ihr Kapital optimal an Stiftungen müssen bei der Geldanlage anders vorgehen als Privatanleger. Denn um ihren Auftrag zu erfüllen, benötigen sie neben Spenden und Zuwendungen auch Kapitalerträge. Deshalb sind regelmäßige und möglichst gleichmäßig hohe Erträge für sie sehr wichtig. Hohe zwischenzeitliche Verluste können sie sich in aller Regel nicht leisten, sonst würden sie womöglich ihren Stiftungszweck in Gefahr bringen. Lange Zeit waren Erträge aus festverzinslichen Anlagen für die meisten Stiftungen ausreichend. Doch angesichts der niedrigen Realzinsen reicht das oft nicht mehr. Sie brauchen also Lösungen, die ihnen weiter hohe Erträge einbringen, ohne zu hohe Risiken eingehen zu müssen. Tipp: Stiftungen müssen ihr Kapital in der Substanz erhalten. Das gelingt nur, wenn die Kapitalerträge sämtliche Kosten decken und ausreichen, um den Stiftungszweck zu erfüllen. Holen Sie sich deshalb eine unabhängige Zweitmeinung ein und leiten Sie die Anlagestrategie zusammen mit einem erfahrenen Vermögensverwalter gegebenenfalls neu her. Das VZ Vermögens Zentrum berät Stiftungen bei der Anlage ihres Kapitals. Vereinbaren Sie einen Termin in einem VZ in Ihrer Nähe (Seite 12). LESERAKTION Depot-Check für Stiftungen NEU Nutzen Sie bereits das gesamte Potenzial Ihrer Stiftung? Im Rahmen eines kostenfreien Depot- Checks analysiert das VZ VermögensZentrum, wie Sie Ihr Stiftungsvermögen besser strukturieren können. Buchen Sie den Stiftungs-Check unter: www.vzde.com/ stiftungs-check
vz news 70/April 2023 Seite 11 Nachlassplanung: Wie gehe ich vor, wenn ich keine Kinder habe? Wer keine Nachkommen hat, sollte regeln, was mit dem Vermögen nach dem eigenen Ableben passieren soll. Sonst droht es, in falsche Hände zu gelangen. TATJANA ROSENDORFER Finanz- und Nachlassplanerin tatjana.rosendorfer@vzde.com Tel. 089 288 1170 Für Kinderlose stellt sich oft die Frage, wer ihren Nachlass erben soll. Sind sie verheiratet oder haben sie einen Partner oder eine Partnerin, besteht meist der Wunsch, dass dieser/diese auch das gesamte Vermögen erbt. Doch Vorsicht: Die gesetzliche Erbfolge bei Kinderlosen sieht vor, dass die Ehepartnerin oder der Ehepartner im gesetzlichen Güterstand nur drei Viertel des Nachlasses erhält. Das übrige Viertel geht an die Eltern des Verstorbenen. Und wenn die schon verstorben sind, geht der Anteil an die nächsten Angehörigen: Erst sind die Geschwister dran. Wenn diese nicht mehr leben, dann erben ihre Abkömmlinge. Gibt es keine Erben in dieser Linie, dann kommen die Großeltern des Erblassers und deren Abkömmlinge zum Zuge. Gibt es niemanden, geht der gesamte Nachlass an den Staat. Unverheiratete erben gar nichts Noch drastischer sind die Auswirkungen der gesetzlichen Erbfolge, wenn die Erblasser nicht verheiratet sind. Dann bekommt die Partnerin oder der Partner nach seinem oder ihrem Ableben gar nichts. Tipp: Verfassen Sie ein Testament, wenn Sie nicht möchten, dass entfernte Verwandte oder der Staat Ihr Vermögen erben. Die Wer erbt wie viel, wenn Paare keine Kinder haben? Beispiel: Nachlassvermögen 1 Million Euro, Angaben in Euro Kinderlose Paare (Ehe-)Partner Eltern 1 Verheiratet 2 nach gesetzlicher Erbfolge 750.000 250.000 testamentarisch als Alleinerbe 1.000.000 0 Nicht verheiratet nach gesetzlicher Erbfolge 0 1.000.000 testamentarisch als Alleinerbe 1.000.000 0 1 Falls die Eltern verstorben sind, erben weitere Verwandte, z. B. Geschwister, Neffen/Nichten, Großeltern, Onkel/Tanten. Gibt es keine Verwandten mehr, geht der Nachlass an den Staat. 2 Im gesetzlichen Güterstand (Zugewinngemeinschaft). Berechnung: VZ VermögensZentrum Quelle: BGB MERKBLATT Testament verfassen Was müssen Sie beachten, wenn Sie Ihr Testament aufsetzen? Bestellen Sie das kostenlose Merkblatt mit der Bestellkarte oder unter: www.vzde.com/vznews meisten Paare setzen sich im Testament gegenseitig als Alleinerben ein. Das hat auch steuerliche Vorteile: Für Ehepartner liegt der Freibetrag bei 500.000 Euro. Ohne Testament können Verwandte zu Miteigentümern Ihres Eigenheims werden – und nach Ihrem Ableben womöglich mit in das Haus einziehen. Denken Sie gleich einen Schritt weiter und treffen Sie Vorkehrungen für das Ableben des Partners, wenn er nach Ihnen stirbt. Wer soll dann das Vermögen erben? Kommen wohltätige Organisationen infrage? Entfernte Verwandte sowie Freunde und Bekannte haben nur jeweils einen Freibetrag von 20.000 Euro bei der Erbschaftsteuer. Zudem sind die Steuersätze höher als für Ehepartner. Klären Sie solche Fragen im Rahmen eines kostenlosen Erstgesprächs im VZ Vermögens Zentrum in Ihrer Nähe (Kontakt Seite 12). Eine Vollmacht für den Fall der Fälle Was tun, wenn Sie erkranken und wichtige Entscheidungen nicht mehr allein treffen können? Wenn Sie für diesen Fall keine Vorsorge getroffen haben, wird ein rechtlicher Betreuer bestimmt. Seit 1. Januar 2023 haben Ehegatten zwar ein gegenseitiges Notvertretungsrecht. Es gilt aber nur für die Gesundheitsvorsorge und ist auf sechs Monate befristet. Danach übernimmt ein rechtlicher Betreuer – sofern der Betroffene nichts anderes geregelt hat. Möchten Sie das verhindern, dann wählen Sie eine Person Ihres Vertrauens und erteilen ihr eine Vorsorgevollmacht. Sie müssen dafür nicht einmal zum Notar. Ein handschriftliches Dokument reicht für viele Belange aus. Lassen Sie sich beim VZ Vermögens Zentrum beraten. Ihr VZ- Berater oder Ihre Beraterin nimmt Ihre persönliche und finanzielle Situation ganzheitlich in den Blick und erläutert, worauf Sie bei den Regelungen achten sollten (Kontakt S. 12). MERKBLATT Wichtige Vollmachten Vorsorgevollmacht, Betreuungsverfügung, Patientenverfügung. Was hat es damit auf sich? Bestellen Sie das kostenfreie Merkblatt mit der Bestellkarte oder unter: www.vzde.com/vznews
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