Rapport 2009 de l'Observatoire de la Microfinance - Réseau ...

Schéma 2
Principe de cohérence du modèle économique actuel de microcrédit personnel
Volonté de
développement maîtrisé
des volumes
(a) Pour les banques notamment au titre de leur RSE
Source : La Banque Postale
Outil « sur mesure » :
Coût soutenable
pour les partenaires (a)
sociaux en France sont ses clients. Elle assure
en outre un maillage serré du territoire et
une bonne accessibilité tarifaire sur une
gamme simple et transparente de produits
et services. Le contrat de service public,
conclu entre la Poste et l’État lui confie une
mission d’accessibilité bancaire assurée
par La Banque Postale qui participe de la
politique de cohésion sociale au service des
personnes les plus vulnérables, notamment
par le biais du livret A.
Tout en reconnaissant le souhait de développer
le microcrédit personnel, La Banque Postale
insiste sur le développement de partenariats
avec les organismes d’accompagnement social
pour répondre à leurs sollicitations et en faire un
outil au service d’une politique d’insertion ou
de réinsertion sociale. C’est plus une démarche
basée sur la qualité que sur la quantité.
Le microcrédit personnel porte une ambition
pédagogique : l’apprentissage du crédit à
des personnes solvables, exclues du crédit
classique, mais il ne doit pas pour autant
devenir le « crédit du pauvre », dans lequel ces
personnes resteraient cantonnées à jamais.
L’inclusion bancaire par accès à la gamme
des produits bancaires banalisés, y compris
à un prêt « classique », est donc un objectif
central pour La Banque Postale.
- accompagnement personnalisé
- prescription à bon escient (ne pas « mal endetter »)
- supplétif par rapport aux dispositifs existants (en « bout de panoplie »)
Banque de France | Rapport annuel de l’Observatoire de la microfinance | Exercice 2009
Volumes modérés
5|2|3 L’approche du Crédit municipal
de Paris pour le crédit personnel
Le Crédit municipal de Paris (CMP) dont la
Ville est l’unique actionnaire, a développé
un modèle original de distribution du
microcrédit personnel. Il a en effet fait le choix
de promouvoir le microcrédit personnel, mais
sans en assurer directement la distribution.
Le CMP a passé une convention avec
quatre établissements (La Banque Postale,
la Caisse d’épargne d’Île de France, le Crédit
coopératif, Laser Cofinoga) prévoyant le
dispositif exposé ci-après.
Les demandeurs s’adressent à une plate-forme
téléphonique sise au CMP et assurée par des
retraités bénévoles. Ces derniers organisent
ensuite un rendez-vous pour instruire la
demande de prêt et préparer le dossier à
présenter au Comité. Le montant maximum
du prêt est fixé à 3 000 euros, amortissables
sur trente-six mois au plus, et le taux d’intérêt
s’établit à 4 %. Après étude du dossier du
demandeur et examen en comité de crédit,
présidé par le représentant du CMP, une des
banques se porte volontaire pour accorder le
prêt si le dossier est accepté. La ville de Paris
et les départements d’Île de France partenaires
du CMP (Essonne, Seine-et-Marne, Val d’Oise,
Seine-Saint-Denis…) remboursent in fine
à l’emprunteur la moitié des intérêts payés
Le microcrédit
25