Rapport 2009 de l'Observatoire de la Microfinance - Réseau ...

5|4|4 Créa-Sol
L’institut de microfinance Créa-Sol, contraction
des termes « crédit », « accompagnement » et
« solidarité » a été créé en 2005 par la caisse
d’épargne Provence-Alpes-Corse et Côte d’Azur.
Son objectif est de lutter contre l’exclusion
bancaire et de contribuer au développement
économique de son territoire en répondant au
besoin de personnes ne trouvant pas ou plus de
réponse dans le circuit bancaire classique. Son
activité consiste à délivrer des microcrédits
tant aux créateurs de microentreprises qu’aux
personnes désirant s’insérer dans la vie active
par le biais d’un emploi et de favoriser ainsi
l’insertion bancaire.
Créa-Sol est organisée comme une
microbanque, mais avec une spécificité
sociale. Elle a la forme d’une association
habilitée par le ministère de l’Économie,
de l’Industrie et de l’Emploi pour octroyer
des microcrédits sur fonds d’emprunts.
Deux produits sont proposés :
– un microcrédit personnel avec un taux
proche de celui du livret A, sur une durée
de trente-six mois maximum délivré dans
l’objectif de favoriser l’employabilité ;
– un microcrédit professionnel proche
des taux du marché sur une durée de
soixante mois maximum.
Les frais de fonctionnement sont pris en
charge par la Caisse d’épargne Provence-
Alpes-Côte d’Azur et la CDC qui fournissent
également les ressources d’emprunt. Le FCS
pour les crédits accordés aux particuliers
et France Active Garantie pour les crédits
accordés aux créateurs de microentreprises
garantissent une partie du risque. En termes
d’activité, à fin septembre 2009, environ
700 microcrédits avaient été distribués
depuis 2005 pour un encours de 6,5 millions
d’euros. Créa-Sol estime ainsi avoir contribué
à la création de 411 emplois.
5|5 Les accompagnants
La notion d’accompagnement est essentielle
pour tous les acteurs et les observateurs du
Banque de France | Rapport annuel de l’Observatoire de la microfinance | Exercice 2009
microcrédit en France. Cette composante est
un gage de la réussite du microcrédit et doit
permettre de compenser les handicaps du
débiteur, en termes de solvabilité, qui l’ont
conduit à ne pas pouvoir accéder aux services
bancaires classiques. Ces accompagnements
étant par nature personnalisés, il convient
de distinguer ceux dédiés au microcrédit
personnel et ceux au microcrédit professionnel.
5|5|1 Le microcrédit personnel
Les microcrédits personnels garantis par le FCS
et octroyés par des établissements financiers
sont conditionnés à un accompagnement
budgétaire et social effectué, notamment,
par des acteurs de la solidarité ayant signé
la charte de partenariat avec l’organisme
prêteur. L’articulation entre les organismes
prêteurs et les accompagnants est novatrice
en France et a nécessité d’amorcer une
réflexion sur les modalités de la collaboration
entre ces deux types d’acteurs. Dans ce but,
les associations ont mis en place différents
groupes de travail, destinés notamment à
définir la nature et le contenu des actions
d’accompagnement ainsi que les relations
entre les accompagnateurs et les organismes
prêteurs. Au-delà, un enjeu important est de
sensibiliser les personnes exerçant des fonctions
au sein des réseaux sociaux et associatifs aux
problématiques financières qui, par le passé, ne
constituaient pas le cœur de leurs actions et de
leurs préoccupations. Cela nécessite des efforts
de formation et d’information importants.
Les têtes de réseaux
Les grands réseaux accompagnants sont des
acteurs sociaux et associatifs en contact avec
les personnes en difficulté :
• le Comité national de liaison des régies
de quartier (quarante-cinq structures
proposent des microcrédits). Une des missions
essentielles d’une régie de quartier est
d’accompagner les habitants en difficulté vers
une réelle insertion sociale et professionnelle ;
• la Fédération des familles rurales
(quinze délégations proposent des
Le microcrédit
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