STUDIO LEGALE FOLICALDI Sergio Lionello Folicaldi - Franzosi

1. E-Commerce e pagamenti in rete; nascita del SET 117 .
L'idea del commercio elettronico in Rete s'è posta quale fundamental key
issue per ogni operatore del mercato fin dalla nascita del Web, avvenuta
intorno ai primi anni '90.
Poiché il commercio esiste fintanto che c'è una movimentazione
economica, anche nel caso dell'E-Commerce, l'altra faccia della medaglia del
commercio elettronico era, fin dall'inizio, il problema della sicurezza bilaterale
delle transazioni economiche in rete.
In termini di principio nulla vietava (e nulla vieta ancora) di scindere le
transazioni commerciali in due componenti distinte; la prima - coincidente
nella scelta e nell'ordine - poteva essere fatta "in rete"; la seconda -
coincidente col pagamento del corrispettivo pattuito per l'acquisto in rete -
poteva, invece, essere "evasa" attraverso meccanismi ben consolidati nella
prassi.
Nel caso delle carte di credito questi meccanismi venivano poi a
coincidere con la comunicazione del numero della carta di credito all'operatore
commerciale via fax, per telefono ecc.
Sennonché i "sistemi tradizionali" d'evasione del pagamento, da un lato,
sembravano porre agli operatori E-Commerce e ai consumatori diversi problemi,
e dall'altro evidenziavano una certa inadeguatezza rispetto alla velocità delle
transazioni; velocità che, come detto, sembra caratterizzare particolarmente l'E-
Commerce.
Inoltre, sebbene fossero sorti alcuni siti che accettavano ordini in linea
con pagamento tramite carta di credito, banche e operatori commerciali si
tenevano lontani dal commercio in rete, preferendo aspettare l'avvento di una
infrastruttura sicura per le transazioni con carte di credito, amministrata dalle
maggiori società finanziarie mondiali.
Il quadro si tingeva di tinte ancor più fosche quando MasterCard e Visa
International si divisero in due partiti belligeranti, ciascuno con un proprio
fornitore di servizi informatici.
E nondimeno la chiave di volta fu, ancora una volta, la pressione
esercitata dal mondo bancario 118 ; pressione che condusse alla creazione
congiunta di uno standard unico: il SET (Secure Electronic Transactions,
transazioni elettroniche sicure) 119 .
2. Presupposti logico-funzionali del SET.
Il protocollo SET sembra muovere da cinque presupposti logicofunzionali.
Il primo di questi coinciderebbe con la "riservatezza delle informazioni
relative a pagamenti e ordini".
Sarebbe infatti indispensabile assicurare ai titolari delle carte di credito
la sicurezza di tali informazioni e la loro accessibilità esclusivamente da parte
del destinatario desiderato 120 . Per quanto attiene al SET questo obbiettivo
sarebbe raggiunto attraverso la cifratura dei messaggi.
Il secondo presupposto logico-funzionale sarebbe quello dell'integrità dei
dati trasmessi; e pertanto l'immodificabilità di questi nella trasmissione fra
mittente e destinatario. Questo presupposto sarebbe, in particolare, a parare di
chi scrive, addirittura l'elemento principale ed imprescindibile per l'esistenza
stessa dell'E-Commerce; la possibilità di distorsione - volontaria o accidentale -
delle transazioni in corso sarebbe infatti tale da rendere assolutamente non
credibile questo mercato.
117
Si veda la nota n. 122.
118
La mancanza di uniformità di protocolli di crittografia era infatti vista dal mondo bancario come
freno principale al decollo dell'home banking.
119 Alla data di stampa della presente relazione sembra, tuttavia, che dovranno ancora trascorrere
alcuni mesi prima che gli utenti possano effettuare transazioni con questa tecnologia.
120 La riservatezza riduce, in particolare, il rischio di frodi perpetrate da una delle parti o da parte
di terzi che potrebbero intercettare le transazioni finanziarie.