人壽保險契約預收保費之最新實務發展 - 行政院消費者保護會

人 壽 保 險 契 約 預 收 保 費 之 最 新 實 務 發 展 /419當 於 第 一 期 保 險 費 後 , 視 為 默 示 之 意 思 表 示 而 同 意 承 擔 「 同 意 承 保 前 」所 發 生 之 保 險 事 故 , 然 而 此 之 「 同 意 」, 與 「 同 意 後 者 之 原 保 險 契 約 」之 危 險 承 擔 不 同 。 保 險 人 若 考 量 實 務 業 務 招 攬 之 需 求 , 而 預 先 收 取 相 當於 第 一 期 保 險 費 時 , 解 釋 上 無 待 保 險 人 再 為 同 意 承 保 與 否 之 意 思 表 示 ,保 險 人 本 即 得 依 契 約 條 款 約 定 而 負 擔 其 於 「 同 意 承 保 前 」 之 危 險 31 。 訂 約 過 失 說保 險 人 既 然 預 收 第 一 期 保 險 費 , 在 被 保 險 人 合 於 承 保 條 件 下 , 僅 因被 保 險 人 以 死 亡 即 拒 絕 承 保 , 確 實 有 違 誠 信 原 則 , 依 民 法 第 二 百 四 十 五條 之 一 第 三 款 之 規 定 , 要 保 人 或 受 益 人 即 可 對 保 險 人 主 張 締 約 上 過 失 之損 害 賠 償 責 任 , 其 損 害 額 之 計 算 , 亦 可 以 應 取 得 而 為 取 得 之 保 險 金 請 求權 , 為 其 計 算 範 圍 32 。 被 保 險 人 之 可 保 性 說此 說 認 為 基 於 契 約 自 由 之 原 則 下 , 雙 方 之 意 思 表 示 合 致 始 能 達 成 契約 之 成 立 , 保 險 人 須 從 要 保 人 於 要 保 書 上 詢 問 事 項 之 告 知 內 容 , 進 行 危險 篩 選 之 評 估 , 此 為 保 險 實 務 上 極 為 重 要 , 保 險 人 不 可 或 缺 之 核 保 權 ,如 採 保 險 人 於 同 意 承 保 前 預 收 第 一 期 保 費 , 不 論 被 保 險 人 有 無 可 保 性 ,一 旦 事 故 發 生 保 險 人 即 須 負 責 之 模 式 , 將 會 剝 奪 保 險 人 應 有 之 核 保 權益 , 造 成 逆 選 擇 與 道 德 危 險 , 嚴 重 破 壞 人 壽 保 險 制 度 之 本 質 33 。 小 結當 保 險 事 故 發 生 爭 議 時 , 最 重 要 的 即 係 依 據 絕 對 強 制 規 定 之 法 令 加以 判 別 其 效 力 , 如 無 絕 對 強 制 規 定 而 為 相 對 強 制 規 定 或 任 意 規 定 時 , 應有 保 險 法 第 五 十 四 條 第 一 項 規 定 之 適 用 , 因 而 , 基 於 保 險 契 約 乃 有 償 契約 , 當 事 人 不 得 約 定 保 險 契 約 無 須 繳 交 保 險 費 , 且 依 前 述 所 論 , 保 險 契約 乃 諾 成 契 約 , 保 險 費 之 約 定 即 可 使 保 險 契 約 成 立 生 效 , 至 於 保 險 人 是否 因 保 險 費 之 交 付 而 承 擔 保 險 責 任 , 則 屬 另 一 問 題 。有 謂 擬 制 合 致 說 與 追 溯 保 險 說 的 問 題 在 於 , 契 約 之 成 立 , 以 雙 方 意思 表 示 一 致 為 前 提 , 要 保 人 為 要 約 後 , 保 險 人 尚 未 核 保 與 承 諾 前 , 即 因預 收 第 一 期 保 險 費 即 被 以 行 政 命 令 擬 制 為 雙 方 意 思 表 示 合 致 , 保 險 契 約313233汪 信 君 , 保 險 契 約 法 之 基 本 觀 念 - 原 則 與 契 約 性 質 , 月 旦 法 學 教 室 ,2005 年 ,第 39 期 , 頁 76-77。葉 啟 洲 , 同 註 10, 頁 29。林 建 智 、 彭 凱 璐 , 同 註 14, 頁 58、66。