人壽保險契約預收保費之最新實務發展 - 行政院消費者保護會

人 壽 保 險 契 約 預 收 保 費 之 最 新 實 務 發 展 /425公 告 實 施 , 並 落 實 宣 導 及 查 核 事 宜 50 。 金 管 會 送 審 之 定 型 化 契 約 條 款 範 本草 案 第 三 條 即 規 定 :「 保 險 責 任 之 開 始 及 交 付 保 險 費 ─ 保 險 公 司 應 自 同意 承 保 並 收 取 第 一 期 保 險 費 後 負 保 險 責 任 。 保 險 公 司 如 於 同 意 承 保 前 ,預 收 相 當 於 第 一 期 保 險 費 之 金 額 時 , 在 保 險 公 司 為 同 意 承 保 與 否 意 思 表示 前 發 生 應 予 給 付 之 保 險 事 故 時 , 保 險 公 司 仍 負 保 險 責 任 51 。」 小 結保 險 法 第 二 十 一 條 向 來 為 主 張 保 險 契 約 係 要 物 契 約 之 學 者 之 論 據 ,金 管 會 亦 一 再 強 調 該 條 文 非 訓 示 規 定 而 為 效 力 規 定 , 以 致 於 我 國 就 保 險契 約 是 否 為 要 物 契 約 之 爭 論 從 無 間 斷 , 儘 管 學 說 從 比 較 法 之 角 度 、 契 約成 立 之 本 質 等 多 項 理 由 , 形 成 保 險 契 約 為 諾 成 契 約 之 通 說 , 但 根 本 解 決之 道 , 仍 在 於 修 正 或 刪 除 保 險 法 第 二 十 一 條 52 。保 險 法 施 行 細 則 及 主 管 機 關 之 解 釋 函 令 , 固 為 保 險 監 理 上 之 重 要 指導 方 針 , 有 時 亦 為 保 護 市 場 上 經 濟 弱 勢 方 面 之 當 事 人 相 關 權 益 , 然 而 有關 於 人 民 權 利 義 務 等 事 項 , 應 以 法 律 或 法 規 命 令 定 之 , 始 符 合 憲 法 第 二十 三 條 及 中 央 法 規 標 準 法 第 五 條 之 規 定 , 財 政 部 台 財 保 字 第 871882118號 函 經 金 管 會 公 告 不 再 援 用 , 應 直 贊 同 , 但 施 行 細 則 相 關 規 定 , 是 否 仍保 留 其 效 力 , 則 殊 值 檢 討 。 人 壽 保 險 示 範 條 款 及 送 金 單 等 相 關 規 定 , 形式 上 係 由 人 壽 保 險 商 業 同 業 公 會 擬 定 後 , 送 主 管 機 關 核 備 之 文 件 , 但 實質 上 , 主 管 機 關 仍 以 其 實 質 影 響 力 左 右 示 範 條 款 及 送 金 單 之 內 容 , 因 而能 否 說 此 等 契 約 條 款 為 保 險 人 所 自 定 之 定 型 化 契 約 之 一 部 分 , 仍 受 質疑 , 有 學 者 以 保 險 法 施 行 細 則 之 規 定 、 行 政 函 令 、 保 險 單 示 範 條 款 、 送金 單 之 內 容 , 主 張 擬 制 合 致 為 我 國 保 險 發 展 過 程 所 形 成 之 特 殊 制 度 53 , 其保 護 要 保 人 與 被 保 險 人 之 目 的 故 屬 正 當 , 然 以 未 經 法 律 保 留 授 權 而 為 之50515253行 政 院 消 費 者 保 護 委 員 會 第 172 次 委 員 會 議 議 事 錄 , 見https://back.cpc.gov.tw/KMOuterPath//6937/981225%E7%AC%AC172%E6%AC%A1%E5%A7%94%E5%93%A1%E6%9C%83%E8%AD%B0%E7%B4%80%E9%8C%84(%E7%B6%B2%E8%B7%AF%E6%A0%B8%E5%AE%9A%E7%89%88).doc, 最 後 造 訪 日 :2010 年 1 月 28 日 。見 行 政 院 消 費 者 保 護 委 員 會 新 聞 稿 :「 購 買 壽 險 保 單 更 有 保 障 了 ! 行 政 院 消 保會 通 過 人 壽 保 險 定 型 化 契 約 範 本 」,http://www.cpc.gov.tw/detail.asp?id=1394,最 後 造 訪 日 :2010 年 1 月 28 日 。林 群 弼 , 同 註 14, 頁 87。林 勳 發 , 同 註 1, 頁 574-586。