人壽保險契約預收保費之最新實務發展 - 行政院消費者保護會

人 壽 保 險 契 約 預 收 保 費 之 最 新 實 務 發 展 /409三 、 爭 執 點針 對 本 判 決 案 例 事 實 , 最 重 要 之 爭 執 點 在 於 , 要 保 人 於 投 保 人 壽 保 險 時 ,同 時 繳 交 第 一 期 保 險 費 , 保 險 人 對 於 預 收 保 險 費 之 事 實 , 是 否 即 應 負 擔 保 險責 任 ?參 、 人 壽 保 險 契 約 之 成 立 與 生 效保 險 契 約 為 契 約 之 一 種 , 以 當 事 人 就 契 約 之 必 要 之 點 互 相 意 思 表 示 合 致 為 成立 要 件 , 是 以 一 方 為 要 約 , 他 方 予 以 承 諾 , 保 險 契 約 即 為 成 立 。 所 謂 要 約 , 通 常由 要 保 人 填 具 要 保 書 申 請 書 為 之 ; 所 謂 承 諾 , 一 般 係 指 保 險 人 或 其 代 理 人 於 接 受要 保 申 請 後 , 所 為 同 意 承 保 之 表 示 , 惟 個 案 之 情 況 仍 應 以 當 事 人 意 思 表 示 之 實 質內 容 判 斷 之 , 不 得 一 概 而 論 2 。一 、 保 險 契 約 之 性 質保 險 契 約 之 性 質 , 包 括 其 為 雙 務 契 約 、 有 償 契 約 、 射 倖 契 約 、 繼 續 性 契約 、 最 大 善 意 契 約 等 等 , 惟 此 與 本 文 之 爭 點 較 無 相 關 , 茲 不 贅 述 , 然 而 , 保險 契 約 中 關 於 要 式 或 不 要 式 契 約 、 要 物 或 不 要 物 契 約 等 性 質 , 則 有 相 當 之 爭議 , 有 詳 述 之 必 要 ; 又 保 險 為 典 型 之 附 合 契 約 , 亦 屬 本 文 要 討 論 之 重 點 。 保 險 契 約 為 要 物 或 不 要 物 契 約 ?保 險 契 約 是 否 以 「 保 險 費 之 交 付 」 為 生 效 要 件 , 學 說 與 實 務 見 解 各 有其 不 同 之 主 張 。 肯 定 說 ─ 保 險 契 約 為 要 物 契 約學 說 的 見 解 認 為 3 , 依 保 險 法 第 二 十 一 條 之 規 定 , 保 險 費 應 於 契 約 生效 前 交 付 之 。 因 此 不 交 付 保 險 費 , 契 約 不 生 效 力 。實 務 方 面 , 最 高 法 院 七 十 年 度 台 上 字 第 二 八 一 八 號 判 決 略 謂 :「 保險 法 第 二 十 一 條 規 定 保 險 費 應 於 契 約 生 效 前 交 付 之 , 可 見 保 險 費 之 交 付為 契 約 之 生 效 要 件 。 上 訴 人 既 自 認 其 尚 未 繳 納 保 險 費 , 保 險 契 約 自 難 謂已 生 效 。」 否 定 說 ─ 保 險 契 約 為 不 要 物 契 約此 為 學 者 間 之 通 說 , 其 理 由 為 , 保 險 法 第 二 十 二 條 第 一 項 規 定 , 保23施 文 森 , 保 險 法 判 決 之 研 究 〈 上 冊 〉, 頁 154,1993 年 。鄭 玉 波 , 保 險 法 論 , 頁 85,2000 年 8 月 修 訂 3 版 。