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BAUFINANZIERUNG Kurz erklärt: CAP-DARLEHEN Tatsächlich ist der Begriff dem Investmentbereich entlehnt. Öko no- misch handelt es sich um eine Kombination des bekannten fest ver- zins lichen Darlehens mit zwei Zinsderivaten (einem Zinsswap und einem Zinscap). Ziel des Darlehens ist es, sowohl von den, i. d. R. günstigen, variablen Zin sen zu profitieren als auch die Sicherheit einer Zins ober gren ze zu erhalten. Dabei orientiert sich der Zinssatz des variablen Dar le hens z. B. am 3MEURIBOR (Euro Interbank Offered Rate für drei mo na tige Laufzeit). Nach Maßgabe dieses Zinssatzes wird der va ri able Zins des Darlehens alle drei Monate angepasst – bei einem Zins an stieg maxi mal bis zur vereinbarten Cap-Obergrenze. In der Pra xis wird neben der Obergrenze auch eine Untergrenze fest ge legt. Die sen Min dest zins satz kann das Darlehen ebenfalls nicht un ter schreiten. Auch ein CapDarlehen ist mit einer Zinsbindung ausgestattet. Die Zins bin dung (hier meist Laufzeit genannt) bezeichnet die Gül tig keits dauer der ZinscapVereinbarung. Laufzeiten zwischen zwei und zehn Jah ren sind marktüblich. Die Tilgung der Darlehen erfolgt ana log zu normalen Annuitätendarlehen über die laufenden Raten. Dabei schwankt die Ratenhöhe bei gegebenem Tilgungssatz, aber v a r i a b l e m Z i n s s a t z . Preisfindung Neben der CapOber und Untergrenze sowie der Laufzeit wird bei Ver trags ab schluss auch der Aufschlag auf den Referenzzins festgelegt (z. B. EURIBOR + 1,5 %). Der Preis für die ZinscapVereinbarung wird als Prämie und/oder Be ar bei tungs ge bühr bei Darlehensgewährung erhoben. Zur Ver deut lichung kann man diese Prämie auch als Versicherungsbeitrag ge gen steigende Zinsen bezeichnen. Für die vorzeitige Rückzahlung eines Cap-Darlehens fällt keine Vor- fällig keits ent schä di gung an. Daher muss der Darlehensgeber Margen für Ver trieb und Bearbeitung mit diesen Einmalzahlungen erheben und kann die Marge nicht, wie bei einem Annuitätendarlehen, auf die ge sam te Zinsbindungszeit verteilen. Einsatzzweck und Alternativen Ein gängiges Verwendungsszenario ist die Möglichkeit, die ganz oder teilweisen kostenfreien Darlehensablösung über einen län ge- ren Zeitraum (Laufzeit des Zinscap) zu erhalten. Dabei wird ein, zumin dest zeitweises, steigendes Zinsniveau angenommen. Wird für den Betrachtungszeitraum ein etwa gleichbleibender Zins satz unterstellt, wäre ein variables Darlehen ohne die Zinscap 24 einBlick 06 2012 Ein Cap-Darlehen ist ein Darlehen mit variablem Zins, bei dem der Zinssatz jedoch eine Zins obergrenze nicht überschreitet. Prämie vorteilhafter. Sowohl das CapDarlehen als auch ein normales variables Dar lehen kann jeder zeit in ein Annuitätendarlehen mit fester Zins bin dung um ge wan delt werden. Dabei kommen die zum Um wand lungs zeit punkt gültigen Konditionen zur Anwendung. Beratungssituation in der Immobilienfinanzierung: • Das Darlehen soll zu einem späteren Zeitpunkt ganz oder teilweise abgelöst werden (z. B. Verkauf der Immobilie, Schenkung, freie Liqui dität). Der Zeitpunkt ist aber noch unklar. > CapDarlehen • Das derzeit günstige Zinsniveau soll bestmöglich genutzt wer den und wird sich auch für mindestens ein bis zwei Jahre nicht sig ni fi kant verändern, ggf. sogar fallen. > variables Darlehen, das zu einem späteren Zeitpunkt ggf. in eine längerfristige Zins bindung um ge wandelt wird. Bei einigen Banken wird die Kombination von Darlehen mit lang- fris tiger Zinsbindung und variablen Darlehen besonders günstig an ge boten. (cp) Ihre Ansprechpartner Carsten Peters Abteilungsleiter Baufinanzierung cpeters@netfonds.de Tel: 040/822 267392 Jörn Kreutzfeldt Fachberater jkreutzfeldt@netfonds.de Tel: 040/822 267393
Di e i v - in di v i d u al ve r ein - barung ® in der Be rufsunfähigkeit Die 4. Dimension der BUBedingungen? Alle Jahre wieder versuchen die Anbieter von BUProdukten, sich ge gen sei tig mit der Zugabe von Tarifverbesserungen und po ten ziellen Alleinstellungsmerkmalen zu übertrumpfen, um ihre Be- din gungs werke auf diese Weise – mal sinnhaft, mal eher skurril – auf zu werten. Das Bestreben, die Versicherungsbedingungen nach hal tig zu verbessern, nahm einst berechtigt seinen Anfang mit der Streichung der abstrakten Verweisung. Es schritt dann beispiel haft fort mit der Installation einer allgemeinen Nach ver siche rungs garantie (gut) und darauf folgend sogar mit der Op tion der Nach ver sicherungsgarantie ohne Ereignis (sehr gut). Der Ze nit der ernst haften Bedingungsverbesserungen schien damit wei test ge- hend erreicht, denn aktuell gehen einzelne Gesellschaften mit der „TopNews“ an die Vermittlerschaft, dass die hauseigene Be rufs grup pen liste nun endlich 12 BGs umfasst – und nicht mehr lediglich deren 4. Andere Marktteilnehmer bieten die Zahlung einer ganzen BUJahresrente, wenn bei minderjährigen Kindern der Versicherten min des tens eine von fünf explizit aufgeführten schweren Krank- hei ten vorliegt. Es stellt sich an dieser Stelle ketzerisch die Frage: Ge hört „das“ wirklich zum Kerninhalt einer leistungsfähigen BU?! Wo könnte man alternativ sinnvoll nachsteuern? An dieser Stelle kommt die ivindividualvereinbarung ® ins Spiel … Was ist die iv-individualvereinbarung ® eigentlich? Es handelt sich hierbei um einen Fragenkatalog mit ca. 160 konkre ten Fra gen, die einzelnen, ausgesuchten Versicherern vor ge- legt wurden. Aus den Antworten der Gesellschaften wur den Er- läu te rungen und Präzisierungen schriftlich niedergelegt, die dann dem all ge meinen Bedingungswerk der einzelnen BUPolice als „Sonder<strong>AG</strong>B“ vorgeschaltet wurden. Um allen aufkommenden Zwei feln gleich entgegenzutreten: Diese Sondervereinbarung wird vom Ver sicherer als Vertragsbestandteil akzeptiert – solange der Ver trag besteht. Die Versicherer können im Rahmen der iv-in di vi- du al ver einbarung ® lediglich Leistungsverbesserungen vor neh men. Ver schlech te rungen gegenüber den allgemeinen Ver siche rungs be- ding un gen sind per Garantie ausgeschlossen. Die teil neh men den Ge sell schaf ten dürfen lediglich und ausschließlich auf die vor ge ge- ben en Fragen antworten. Änderungen, ein SichDrehen oder Sich Winden sind nicht erlaubt. Auf dieser Grund lage kann dann ein qua li fi zierter, rechtsverbindlicher Vergleich durch ge führt werden. VERSICHERUNG Die mithilfe des Fragenkataloges erfolgten Prä zi sie run gen zur Aus- le gung der Bedingungen stellen eine messbare Besser stellung für den VN dar, weil vor Vertragsabschluss über mehr als 300 Be griff lich kei ten eindeutige Klarheit herrscht – Klar heit, die ansonsten im Leis tungs fall gern erst im Nach hi nein und gerichtlich hergestellt wird. So ist denn auch die Pro zess quo te bei allen Verträgen und Ver siche rern zu den in der iv-individualvereinbarung ® definierten Tei len 0,0 %. Wer hat´s erfunden – und welche Gesellschaften spielen mit? Die iv-individualvereinbarung ® wird von der trixi ® GmbH in Zu sam men arbeit mit Experten aus der Versicherungswirtschaft und spe- ziali sierten Rechtsanwälten entwickelt, die gemeinsam De fi ni tio nen und Normierungen der ivindividualvereinbarung ® fest le gen. Es liegt in der Natur der Sache, dass sich nur eine Handvoll Ge sell schaf ten an solch einer Vereinbarung beteiligen (können) – denn welcher Versicherer lässt sich gern von außen in sein Be din gungs werk hinein definieren? Dazu bedarf es in der Tat ei ner ge wis sen inneren Größe und Überzeugung vom eigenen Know how und Wissen um die eigene Kompetenz. Im Einzelnen sind dies fol gen de acht Anbieter: Alte Leipziger, HDI Gerling, Dialog, LV1871, Nürnberger/Nürnberger Beamten, SwissLife und Württem ber gische. Kundenvorteile Kunden profitieren aus der Anwendung der ivin di vi du al ver ein ba rung ® durch ein MEHR an Transparenz, an Vergleichbarkeit, und vor allem: an Qualität und Rechtsverbindlichkeit. Im Leistungsfall greift der Versicherer zuerst auf die iv-individualvereinbarung ® zurück, ehe er weitere vertragliche Grundlagen prüft. Streitigkeiten im Scha dens fall sind damit weiter ausgeschlossen, als durch die Stan dard<strong>AG</strong>B der Tarifwerke. Und wie bereits vorab erwähnt: seit der Ein führung der iv-individualvereinbarung ® im Jahr 1995 un be- einBlick 06 2012 25
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